Система страхования депозитов предусматривает механизм защиты государством денежных вкладов граждан (физических лиц) за счет их страхования. Главной целью процедуры является обеспечение стабильной работы финансового сектора экономики и лояльности клиентов к банкам.
Депозитное страхование в России
В РФ гарантия депозитов начала свое действие с введением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2004).
Процедура выполняется через специально созданное для данной цели Агентство по страхованию. Указанный закон четырежды претерпевал корректировки, касающиеся увеличения выплатной суммы. Предельное значение компенсации по депозитным вкладам граждан с 2015 года определено в пределах 1 400 тыс.руб. Предыдущий показатель, установленный в 2008 г., ограничивался меньшим значением — 700 тыс.руб.
Срок уплаты страховки установлен в 14 дней от даты страховой ситуации.
Участники
В число участников страховой процедуры входят:
- граждане, внесшие деньги на депозит (выгодоприобретатели);
- банки, указываемые в специальном перечне (страхователи);
- Агентство (страховщик);
- Центральный Банк страны.
Что принимается к страхованию?
Клиенту накопленная во вкладе сумма денег возмещается средствами Агентства, в дальнейшем оно уже само решает вопрос возврата средств с банком. Система страхования вкладов физических лиц подразумевает 100% компенсацию вклада (в рамках допустимых 1 400 тыс. руб. при образовании страховой ситуации позже 29.12.2014 г.).
Компенсация оплачивается в рублях РФ. Если депозит принят в любой иной валюте, компенсация пересчитывается в валюте России с учетом значения курса ЦБ в день начала страховой ситуации.
У клиента могут быть открыты несколько вкладных счетов в разных банках (но не в нескольких отделениях одного банка). Если эти банки примерно в один период задели страховые события, компенсация рассчитывается из максимально допустимого значения отдельно по каждому из банков, где открыты депозиты.
Страхование вкладов физических лиц в российских банках не охватывает ряд типов вкладов:
- счета в заграничных отделениях российских банков;
- «безымянные» счета (на предъявителя);
- сертификат (сберегательный);
- счет гражданина-предпринимателя, если он предназначен к использованию по указанной деятельности;
- капитал, переданный в банковское доверительное управление.
Страхование процентов по вкладу
Кроме основной суммы страхованию подлежат начисленные проценты, когда последние добавлены к основной сумме (по условиям соглашения).
Начисленные по дату перед днем страхового события проценты добавляются к остатку денег по депозиту и учитываются в показателе возмещения.
Если клиент разместил 100 тыс.руб. под 10% годовых с ежеквартальной капитализацией вознаграждения (к основной сумме) 01.08.2008 г., то при страховой ситуации 02.12.2008 г. для определения величины компенсации принимается значение в 103 390 руб., состоящее из:
- 100000 руб. – сумма депозита;
- 2520 руб. – начисленные и капитализированные проценты за расчетный период (квартал);
- 870 руб. – проценты, начисленные за неполный расчетный период до даты возникновения страховой ситуации.
Что относится к страховым случаям?
Законом учитывается в качестве страховых образование ряда событий:
- отзыв банковской лицензии, позволяющей проводить финансовые процедуры;
- установление Банком России временного приостановления (моратория) на финансовую деятельность.
С момента официального введения моратория или отзыва лицензии на банковскую деятельность страховое событие является наступившим.
Как рассчитывают страховые взносы?
С момента внесения в специальный список (реестр) банк обязан оплачивать взносы до даты возникновения страховой ситуации. При установлении моратория по банковской организации обязательство оплаты страховых взносов по депозитным суммам граждан приостанавливается на время моратория.
Оплата взносов ведется ежеквартально и определяется из среднедневного значения размера денег на счетах. Средняя ставка колеблется в пределах 0,15%-0,3% расчетной базы для любых банковских организаций.
Что влияет на возмещение?
Размер компенсации выводится из разницы величины банковских обязательств перед клиентом и значения встречных банковских требований к нему, образовавшихся до страховой ситуации. Распространенное встречное требование — ссудная задолженность. При подсчете компенсации из величины депозита минусуют подлежащие оплате (по состоянию на момент образования страховой ситуации):
- остаток долга по займу;
- непогашенная сумма процентов;
- штрафы за нарушение графика гашения ссудной задолженности.
Если размер денег на депозите оказывается больше максимального допустимого значения выплаты, некомпенсированная часть депозита учитывается в реестре банковских кредиторов и подлежит оплате в ходе исполнения ликвидационных процедур.
Любой из супругов получает компенсацию вкладов на свое имя полностью в установленном законодательно размере, но без учета денег на счетах другого супруга, оформленных в одной и той же банковской организации.
Если к банковскому счету клиента открыта карточка типа «семейная» на имя супруга или совершеннолетних детей, возмещение уплачивается лишь владельцу счета. Члены семьи в данной ситуации не обладают правом владения счетом, а лишь наделены правом распоряжения в пределах имеющихся на счете денег.
Права наследников
Наследники, вступившие в права наследования после образования страховой ситуации, имеют право получить компенсацию, если ранее сумма не была уплачена лично вкладчику. От наследников требуется предоставление заявления, удостоверения личности и подтверждения права наследования.
Как осуществляется процедура выплаты?
Клиент передает заявление на возмещение в пункт, указанный в информационном сообщении Агентства (в его представительство, в уполномоченный банк). Эта информация (место, время, текст заявления) распространяется Агентством через СМИ в течение недели с момента передачи банком перечня вкладных обязательств. Дополнительно Агентство в письменном виде уведомляет каждого клиента персонально о необходимости предоставления документов на получение выплаты.
К заявлению следует приложить копию удостоверения личности владельца депозитного счета. Если клиент обращается через представителя, полномочия последнего на требование компенсации по вкладам от имени клиента должны подтверждаться нотариально заверенным документом (доверенностью).
При принятии заявления клиента информируют о размере остатков вкладов, числящихся на его имя в банковском учете, о размере причитающейся страховки и о дне ее оплаты. Если клиент не удовлетворен предлагаемой величиной компенсации, он вправе подать соответствующее заявление, приложив документальное подтверждение своей позиции.
Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц предусматривает проведение оплаты в срок до 3 дней от даты подачи клиентом заявления и приложения требуемых документов. При несоблюдении графика выплаты Агентство обязано произвести начисление (по ставке рефинансирования ЦБ РФ) и оплату процентов на сумму компенсации.
За получением страховки клиент должен обратиться в период до даты завершения действия моратория или процедуры банкротства. Если вкладчиком упущен срок для подачи заявления, его восстановление производится Агентством при наличии уважительных причин (командировка, продолжительная болезнь).
Нужен ли договор?
Основанием для проведения страхования вкладов граждан служит федеральный закон, согласно которому оформление договора страхования депозитов физлиц не предусматривается. Наличие банковского обязательства по гарантированию возврата денег за счет страхования фиксируется в депозитном соглашении в разделе, касающемся обеспечения его исполнения.
Образец договора банковского вклада с разделом о страховании денег можно .
Государственное страхование депозитных вкладов физических лиц страны служит убедительным подтверждением защиты вкладчиков, их прав на законодательном уровне, тем самым способствуя не только усилению банковской системы, но и стимулируя привлечение в нее сбережений населения.
«ОРЕН.РУ / сайт» - один из самых посещаемых информационно-развлекательных сайтов в оренбургском интернете. Мы рассказываем о культурной и общественной жизни, развлечениях, услугах и людях.
Сетевое издание «ОРЕН.РУ / сайт» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 27 января 2017 года. Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77 - 68408.
Настоящий ресурс может содержать материалы 18+
Городской портал Оренбурга – удобная информационная площадка
Одной из характерных особенностей современного мира является изобилие информации, которая доступна любому желающему на различных онлайн-площадках. Получить ее можно практически везде, где есть интернет-покрытие, используя современную компьютерную технику. Проблемой для пользователей являются чрезмерная мощность и наполненность информационных потоков, не позволяющие при необходимости быстро отыскать необходимые данные.
Информационный портал Орен.Ру
Сайт города Оренбурга Орен.Ру был создан с целью обеспечения горожан, жителей области и региона, других заинтересованных лиц актуальной качественной информацией. Каждый из 564 тысяч горожан может, посетив данный портал, в любой момент получить интересующие его сведения. В режиме онлайн пользователи этого интернет-ресурса, независимо от местонахождения, могут найти ответы на интересующие их вопросы.
Оренбург – стремительно развивающийся город с активной культурной жизнью, богатым историческим прошлым, развитой инфраструктурой. Посетители Орен.Ру могут в любой момент узнать о происходящих в городе событиях, об актуальных новостях, запланированных мероприятиях. Тем, кто не знает, чем заняться вечером или в выходные дни, данный портал поможет подобрать развлечение в соответствии с предпочтениями, вкусами, финансовыми возможностями. Любителей кулинарии и приятного времяпровождения заинтересует информация о постоянно действующих и недавно открывшихся ресторанах, кафе и барах.
Преимущества сайта Орен.Ру
Пользователям доступна информация о последних событиях в России и в мире, в политике и бизнесе, вплоть до изменения котировок на биржах. Новости Оренбурга из различных сфер (спорт, туризм, недвижимость, жизнь и пр.) подаются в удобной для восприятия форме. Привлекает удобный способ размещения материалов: по порядку или тематически. Посетители интернет-ресурса могут выбрать любой из вариантов, соответственно предпочтениям. Интерфейс сайта эстетичен и интуитивно понятен. Узнать прогноз погоды, изучить театральные анонсы или телевизионную программу не составит ни малейшего труда. Несомненным преимуществом городского портала является отсутствие необходимости в регистрации.
Для жителей Оренбурга, а также тех, кто просто интересуется происходящими в нем событиями, сайт Орен.Ру – это комфортная информационная площадка с новостями на любой вкус и требования.
В качестве механизма защиты банковских депозитов граждан в России с 2003 года введена система страхования денежных вкладов. В основе идеи страхования находятся быстрые выплаты из независимого финансового источника вкладов граждан в случае прекращения деятельности банка.
В России таким независимым финансовым источником является созданное в 2004 г. Агентство по страхованию вкладов. Главной целью Агентства является управление всей системой страхования вкладов. При Центробанке России создан и работает фонд обязательного государственного страхования вкладов физических лиц, наполнение которого и создаёт определённую финансовую основу для всей страховой системы.
Наполняется фонд за счёт имущественного государственного взноса и резервных взносов банков, осуществляющих лицензионную деятельность в пределах РФ. Внесение такого резерва является обязательным условием для лицензирования деятельности банка.
Резервные взносы едины для банков и вносятся ежеквартально. Размер страховых взносов определяется в Агентстве советом директоров и рассчитывается на основе нормы обязательного резервирования. Сейчас размер резерва составляет 0,1% от среднего размера страхуемых депозитов вкладчиков банка за последний квартал.
Размер обязательного страхования банковских вкладов физических лиц
В конце 2014 года, на основании соответствующего закона, был установлен новый размер . Ранее он равнялся 700,0 тыс. руб. Сейчас суммой обязательной страховки вкладов граждан является сумма 1,4 млн. руб. Это означает, что все внесённые физическим лицом депозиты в пределах этой суммы (менее и равно 1,4 млн. руб.) подлежат обязательной страховке.
Средства, превышающие этот лимит, страховке не подвергаются.
Следовательно, средства свыше лимита при прекращении деятельности банка вкладчику не будут возвращены сразу.
Добиться возвращения этих средств можно, пройдя определённые процедуры, требующие времени.
Во избежание лишних хлопот, планируемые для депозита средства можно распределить и внести в несколько банков по частям. Вклады в разных банках от одного вкладчика страхуются без ограничений по количеству банков.
Уточняем, что могут страховаться не все банковские вклады граждан. Не подлежат страховке:
- Депозиты на предъявителя;
- Средства со счетов предпринимателей, которые не имеют статуса юр.лица, но счета открыты для операций в профессиональных целях. Часто это относится к нотариусам и адвокатам;
- Деньги на доверительном управлении банка;
- Вклады, сделанные в зарубежных филиалах банков России;
- Деньги на электронных счетах, проходящие через операции банка, но не имеющие банковских реквизитов;
- «Металлические» счета (учёта драгоценных металлов), обычно учитываемые в унциях или граммах, но не рублях.
Как узнать, застрахован ли вклад?
Отдельные договора на страхование банковских депозитов заключать не нужно.
Этот процесс регламентируется лишь действием закона о страховании вкладов физических лиц, изданного 23 декабря 2003 за номером 177-ФЗ.
Узнать, находится ли ваш банк в списке участников системы страхования депозитов, довольно просто. Это стоит сделать уже на момент помещения средств на счёт. Все лицензированные российские банки – априори участники системы. Проверить факт участия вашего банка в системе вы сможете, изучив информацию в соответствующем разделе на сайте Агентства России по страхованию вкладов.
Страховые случаи
Прежде чем рассматривать механизм выплат по страховке вкладов, определимся, что считается страховым случаем. Когда однажды вы не увидели своего банка в реестре Агентства страхования вкладов, возникает вопрос – является ли исключение из реестра страховым случаем? Скорее всего, да.
По сути, основным поводом для исключения банка из этого списка является прекращение деятельности банка, то есть отзыв у него лицензии по осуществлению любых банковских операций. Также основанием является и мораторий, наложенный на банк по его обязательствам.
Согласно ФЗ о страховании депозитов, страховой случай наступает в день, когда готов акт Центробанка России по отзыву банковской лицензии или день наложения моратория на банк на удовлетворение требований кредиторов.
Напомним, что возмещением средств вкладчиков занимается Агентство по страхованию депозитов.
Именно туда и нужно обратиться вкладчикам, чьи банки прекратили деятельность. Этим же вопросам могут заниматься и банки-агенты, действующие от имени Агентства и существующие за его счёт.
Обращаться следует незамедлительно, так как существуют определённые временные рамки. Если банк проходит процедуру банкротства, обращение следует успеть написать до того момента, когда процедура будет завершена.
Во втором случае — наложения на банк моратория – вкладчикам следует действовать до дня завершения моратория.
Необходимые документы
Далее под словом банк будем понимать банки, в которых наступил любой из страховых случаев. Информацию о порядке приёма документов от граждан, сделавших вклады в банк, Агентство направляет непосредственно в банк, публикует в журнале «Вестник Банка России» и размещает на официальных источниках ЦБ России и Агентства в сети Интернет.
Банки обязаны направить в Агентство реестры вкладчиков, перед которыми он имеет обязательства. После этого Агентство в течение 30 дней в индивидуальном порядке направляет информацию вкладчикам.
Документы, которые обязан предъявить заявитель на возвращение средств по вкладам:
- Письменное заявление с личной подписью. Форма заявления установлена Агентством
- Паспорт заявителя
- Если договор по вкладам был заключен по иным удостоверяющим личность документам – предъявляются реквизиты данного документа
В случае, если заявитель является наследником вкладчика необходимо представить документы, подтверждающие права наследования средств.
Если заявитель самостоятельно не может обратиться в банк, обращение может осуществить его представитель по нотариально оформленной доверенности.
Документы могут быть вручены лично в руки должностным лицам, которые уполномочены принимать и рассматривать документы. Также набор документов может быть отправлен почтой либо посредством экспедиции.
Механизм выплат
Вкладчику, при наступлении случая страховки, сумма вклада гарантированно возвращается, но не превышающая 1,4 млн. руб.
Если у физического лица в одном банке несколько вкладов, то страховка распределяется пропорционально по всем вкладам и в совокупности также не превышает 1,4 млн. руб.
Например, у человека сделан депозит на сумму 950,0 тыс. руб. и есть банковская карта, на счёт которой ему переводят заработную плату. Когда наступил страховой случай, на счёте карты были средства в сумме 432,0 тыс. руб. Согласно закону, вкладчику возместят по страховке 100% сумм с обоих вкладов, так как в совокупности они составляют 1,382 млн. руб.
Исключение составляет счёт, открытый физлицом для операций с недвижимым имуществом. Такие счета – эскроу – на момент страхового случая покрываются страховкой в 100% суммы, не превышающей 10,0 млн. руб. Такое возмещение производится отдельно от других банковских вкладов.
Когда у вкладчика сделаны вклады в разных банках, то возмещение начисляется отдельно по каждому.
То есть в каждом банке вкладчик может претендовать на возмещение ущерба до 1,4 млн. руб.
В случае валютного депозита в российском вкладе, в период наступления страхового случая валютный счёт конвертируется в рубли по действующему курсу и возмещается в рублёвом эквиваленте.
При возмещении банковских вкладов в расчёт берутся и проценты, начисленные на дату, когда наступил страховой случай. Предположим, на том же примере, с вкладом на 950, 0 руб. Вклад сделан на 10% в год, ровно год назад. Даже если вклад сделан на 5 лет, возместят только процент, начисленный за один год, т.е. 95 тыс. В этом случае вкладчику возместят 1045,0 тыс. руб.
Если человек в этом же банке кредитовался, то в момент возмещения вклада ему из общей суммы страховки вычитается остаток долга по займу.
Если в период наступления страхового случая вклад человека (с процентами или без) превышает лимит, вкладчик получит только 1,4 млн. руб. Но он вправе претендовать на возмещение оставшейся суммы по вкладу и процентам, следуя порядку, установленному соответствующими законами РФ.
Порядок возмещения ущерба
Агентством производятся выплаты по обязательному страхованию депозитов за три рабочих дня после предоставления необходимых документов заявителем. При этом после того, как наступил страховой случай, должно пройти как минимум 14 дней.
Вкладчику при рассмотрении документов даётся выписка их реестра банковских обязательств, в которой указан размер возвращения средств по вкладам.
Выплаты могут быть возмещены наличными средствами или перечислением на любой банковский счёт клиента.
Видео о страховании банковских вкладов физических лиц в России:
02.11.16 Сбербанк России вклады процентная ставка
Сбербанк предложил клиентам новый вклад «Самое ценное», который приурочен к 175-летней годовщине банка. Вклад можно оформить в период с 11 октября по 30 ноября 2016 года включительно.
Клиенты, открывшие вклад, могут бесплатно подключиться к программе страхования «Защищенный вкладчик» и получить страховую защиту от несчастных случаев на 100 тыс. рублей. Она действует 175 дней с момента присоединения к программе страхования. Сбербанк впервые дарит страховое покрытие клиентам, открывшим вклад.
Процентные ставки, действующие по вкладу «Самое ценное»:
Максимальная процентная ставка по продукту составит 8% «годовых». Максимальная ставка по вкладам базовой и онлайн линеек в Сбербанке на данный момент составляет 6,85% годовых.
Вклад «Самое ценное» можно разместить во всех отделениях Сбербанка, обслуживающих физических лиц, в интернет-банке, мобильном приложении Онлайн или в устройствах самообслуживания Сбербанк.
Основные условия по вкладу «Самое ценное»:
- Срок вклада - 175 дней.
- Валюта вклада - Рубли РФ.
- Минимальная сумма вклада - 25 000 рублей.
- Выплата процентов - в конце срока вложения.
- Пополнение - не предусмотрено.
- Частичное снятие - не предусмотрено.
С более подробной информацией об условиях вклада и страховании можно ознакомиться на сайте Сбербанка России.
Для владельцев депозитов российских банков важны вопросы финансовой стабильности, безопасности. Сбербанк предлагает своим клиентам специальную страховую программу «Защищённый вкладчик». В статье мы расскажем об основных условиях этого предложения.
Основные условия
Пакет «Защищенный вкладчик» смело можно назвать подарком клиентам Сбербанка. Открывая промовклад «Самое ценное», владелец счета бесплатно получает страховой полис. По условиям программы, предоставляется страхование жизни и здоровья: в результате несчастного случая предъявителю полиса будет выплачено до 100 000 рублей. Страховая защита гарантирована на 175 дней с момента заключения договора.
Есть ограничения: выплаты по полису не положены лицам, получившим травмы:
- Управляя автомобилем в нетрезвом состоянии;
- В результате природных катастроф;
- Отбывая срок в местах лишения свободы.
Чтобы получить полис и стать участником программы страхования, достаточно открыть вклад «Самое ценное». Минимально возможная сумма для открытия счета составляет 25 000 рублей. Период размещения денег на вкладе – 175 дней. Проценты начисляются с учетом суммы депозита, максимальный тариф 8% годовых. Это гораздо выгоднее, чем тарифы стандартной линейки депозитов банка.
Открыть промовклад можно в любом отделении банка. Пользователи мобильных приложений могут сделать это через Сбербанк-Онлайн.
О страховании жизни в Сбербанке
Практика оформления страховых полисов больше характерна для стран Европы. В России страховка воспринимается неоднозначно, чаще как ненужная платная услуга. Но все меняется при наступлении страхового случая. Лечение и реабилитация требуют значительных средств, а большинство россиян не привыкли делать накопления.
В последние годы статистика фиксирует возрастающий интерес населений к страховым продуктам. Сбербанк одним из первых продвигает доступные и понятные финансовые услуги.
В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» создана линейка страховых предложений, отвечающая интересам разных групп.
Программа «Защищенный вкладчик» — это пакетное предложение клиентам банка. При наступлении страхового случая, компания выплатит пострадавшему лицу сумму, эквивалентную размеру ущерба. Размер страховой выплаты зависит от степени и характера полученных травм. Максимальная сумма полиса составляет 100 000 рублей.
В рамках акции оформление полиса бесплатно.
Желающие оформить страховку по другим программам, могут воспользоваться информацией на официальном сайте страховщика и подобрать полис по индивидуальным параметрам.
Так же вы можете скачать по программе «Защищенный вкладчик»