Проблемы с оформлением осаго онлайн. Базовая несостыковка: как мошенничают с электронными полисами осаго. Почему не получается оформить е-осаго: возможные накладки и их решение

С 1 января все страховые компании, работающие в сфере автогражданки, по закону обязаны продавать электронные полисы ОСАГО. Народ сначала обрадовался: теперь не нужно ездить к 4 утра занимать очередь за вожделенным полисом к офису страховой компании, проходить ежедневные переклички, забросив все дела, чтобы через месяц, переплатив за страховку жизни и имущества, получить-таки свой ОСАГО. Но не тут-то было…

«Вы как бы есть, но вас как бы нет!»

Интернет полон отзывов автовладельцев, неделями пытавшихся купить е-ОСАГО на сайтах страховщиков и только зря потративших время и нервы. А офисы компаний полны водителями, смирившимися, что их по-прежнему будут стричь, как овец, вымогая в нагрузку к ОСАГО оплату страхования жизни любимой тёщи и хомячка.

Это только на первый взгляд процедура покупки е-полиса ОСАГО проста: нужно завести личный кабинет на сайте страховой компании и заполнить заявление о заключении договора. Затем будет рассчитан размер страховой премии, и страхователь может оплатить договор на сайте с помощью банковской карты. Проверка данных, указанных в заявлении, осуществляется через автоматизированную информационную систему РСА. Полис направляется страхователю по электронной почте.

На деле же сайты е-ОСАГО работают в странном режиме. Кому-то удается проскочить в узкое «окно», когда сайт работает, но большинство клиентов остаются «за бортом». Им не удается пройти даже стадию регистрации. Особенно страдают автовладельцы так называемых «токсичных» регионов, где, как официально объявили страховые компании, продавать полисы ОСАГО им невыгодно. Даже с «допами». А это - все южные регионы, к которым недавно присоединилась также Саратовская область , и ряд регионов за Уралом.

Полный бред! Купить полис ОСАГО через Интернет невозможно! - жалуется Андрей Титов на форуме forum.osagoonline.info. - По крайней мере, в Ростовской области ! Кто не согласен, может проверить! С 1 января пытаюсь купить у всех компаний, прохожу мучительное заполнение одних и тех же данных, то куда-то переадресовывают уже после прохождения проверки, а там не проходит проверка этих же данных, то замысловатые пароли подтверждения с разной раскладкой клавиатуры. Короче, абсолютное игнорирование ЦБ и законов всеми страховыми компаниями! Они, бедные, якобы ничего не нарушают, а мошенники выигрывают у них суды! Ну и пошли они со своей страховкой! Кому от этого хуже?!

Именно из-за невозможности купить ОСАГО ни на электронных сайтах, ни в офисах страховых, в России множится число автовладельцев, которые ездят вообще без полисов автогражданки. Если бы страхование автогражданской ответственности сделали добровольным, говорят автолюбители, сразу бы уменьшился гонор страховщиков, и они прекратили бы нагло навязывать людям дорогие страховки, которые им совсем не нужны.

Я пыталась с начала года несколько раз оформить полис ОСАГО на сайте «Росгосстраха» , - рассказала сидящая в очереди за полисом в офис компании волгоградка Светлана Кононова. - Все время выскакивает на сайте одна и та же ошибка: «Аккаунт пользователя с таким именем не найден!». Ну как это? Сами же мне на почту высылают логин и пароль, а когда я их ввожу, говорят: «Нету вас! Вас не существует!». В итоге пришлось мне ехать в офис оформлять полис. А тут сейчас опять дополнительные страховки впарят: без них полисы не выдают.

А вот еще нюанс:

Мой новый е-ОСАГО, который я оформил и купил у АО «Согаз» , не пробивается по базе данных РСА, - пишет еще один автолюбитель Николай А. - Это означает, что он как бы есть, но его как бы и нет! Я обратился в «Согаз» по телефону. Пообещали разобраться, но не ответили, когда. По сути, отдав свои деньги, я остался без полиса и рискую при поездках на своем автомобиле нарваться на штраф.

Деньги уплачены, полиса нет Но, оказывается, это еще не самое страшное: не пройти регистрацию или получить полис, которого нет в базе данных РСА. Самое неприятное - отдать деньги и не получить полис.

Вот что пишет на форуме Александр из Ростова:

- Страховая компания ВСК . Приобрел е-ОСАГО 12.01.2017. С регистрацией были проблемы, но по сравнению с тем, что началось потом, это просто пшик. Полис не пришел на почту ни через пол часа, ни на следующий день, ни через день. Сразу же после покупки мной было составлено обращение в поддержку, которое получило статус «исполнено» 16.01.2017, но полиса у меня так и нет. Скачать полис из личного кабинета нельзя, вываливается ошибка «файл не найден», сотрудники горячей линии просят «продиктовать e-mail по телефону» (хотя адрес указан в личном кабинете), чтобы выслать полис повторно, но, как вы уже догадались, никто ничего не присылает. Эта увлекательная карусель с диктованием будет продолжаться столько раз, сколько вы будете звонить. Из чего можно сделать вывод, что работа поддержки организована, что называется «на коленке». Создаются только заявки, обращения по ним не регистрируются, а потом они благополучно закрываются, вне зависимости от того, получите Вы полис или нет. Сотрудники вежливые, но после десятого звонка это бесит еще сильнее. Деньги уплачены, полиса нет.

Кстати, с начала января в Сети в геометрической прогрессии растет количество сайтов-однодневок, которые мимикрируют под сайты страховых компаний или под сайты Единого агента. Люди на них регистрируются, посылают деньги, после чего сайты просто исчезают. А затем регистрируются в Интернете уже под другим именем. Надо ли говорить, что указанные на сайтах телефоны поддержки, вообще не отвечают?

Страховые играют в «футбол»

Еще одна увлекательная забава страховых компаний - послать клиента далеко, но вежливо, желательно, к конкурентам. Пусть они с ним разговаривают. А что? Закон этого не запрещает.

Если до 1 января расчет е-ОСАГО на сайте «Альфастрахование» даже не начинался, сразу у них были технические проблемы, «обратитесь в офис», то теперь идет ввод данных, а потом на последнем этапе у них опять проблемы и сообщение: «вы будете переведены на сайт другой страховой» и кидает меня на сайт Югории, - жалуется житель Волгограда Дмитрйи Чернин на сайте «Банки. Ру». - Короче теперь у них футбол, под названием «у меня не работает, иди к другому». В общем как всегда, нет хуже зла, чем благие намерения! Как я понял, пока не заменят выплаты натуральной формой возмещения, так они и будут бегать от нас!

Также страховые замечательно научились усложнять приобретение полиса е-ОСАГО с помощью способа оплаты. Пройдя за несколько дней мучительную процедуру регистрации, настрадавшись со слишком длинными кодами sms-подтверждения, автовладелец вдруг оказывается поставлен перед фактом: оплатить обычной банковской картой полис ОСАГО нельзя. Требуются виртуальные деньги или Альфа-клик!

Словом, ничего не изменилось для жителей «токсичных» регионов. Полстраны вынуждены оставаться без полисов ОСАГО. Еще Салтыков-Щедрин заметил: «Строгость российских законов компенсируется необязательностью их исполнения». Так и получается!

Как ни странно, но с нововведениями по ОСАГО, которые были сделаны за последние несколько лет, ситуация с такого рода страхованием не улучшилась.

Такое ощущение, что на смену старым проблемам пришли новые. Во многом люди жалуются не только на повышение тарифов при покупке полисов, но также и на различные препятствия, которые им приходится преодолевать при их оформлении, а также из реализации.

Не всегда выплачивается именно та сумма, которая причитается потерпевшей стороне, все чаще и чаще приходится решать споры по этому, и иному поводу через суды.

Проблемы по ОСАГО могут вставать перед водителями по следующим причинам:

повышение базового тарифа вызвало удорожание полисов к концу 2019 года в среднем на 43%, утверждает глава Ассоциации защиты страхователей, Тюрников Н. в своем интервью репортеру издания LENTA.
технические проблемы во время оформления покупки;
проблемы с базой данных и регистрацией информации при оформлении е-ОСАГО;
отказ водителя предоставлять авто на техосмотр или визуальную проверку;
необоснованный отказ страховой компании выдавать полис;
расхождения в цене полиса, в результате чего клиент отказывается покупать слишком дорогой продукт и переходит в другую страховую фирму, где подешевле;
проблемы с документацией, которая должна быть предоставлена клиентом при оформлении полиса;
риск получить фальшивый полис при сотрудничестве с сомнительными организациями;
навязывание дополнительных услуг, которые попросту не нужны клиенту;
невыплаты со стороны страховщика;
выплаты страховки в уменьшенном размере и другие причины.

Именно потому, что взять у аферистов липовую страховку дешевле и проще, многие водители соглашаются на такой незаконный шаг.

Поэтому сейчас российское правительство довольно крепко задумалось над тем, чтобы максимально упростить схему получения водителями обязательной автостраховки.

Почему водители не могут застраховать автомобиль онлайн?

Оформление электронного ОСАГО – это быстро, просто, а главное, функционально. Осуществить оформление можно, не отвлекаясь от своей работы или домашних обязанностей. Подробнее, как оформить ОСАГО онлайн и каковы преимущества страхования авто через интернет, узнайте тут.

Но такая возможность доступна далеко не всегда. Основные причины, почему нельзя застраховать автомобиль, следующие.

Не сможет оформить электронный ОСАГО гражданин, который не имеет доступа к сети интернет.
Также, нет возможности оформить полис ОСАГО у лиц, которые находятся в черном списке компании-страховщика, то есть являются недобросовестными клиентами.
Оплата страхового полиса происходит посредством списания денежных средств с карты или с использованием платежных электронных систем. Если граждане не могут оплатить страховку онлайн, они автоматически лишаются возможности получить электронный документ.
Оформить новый полис ОСАГО нельзя до момента, пока не истек срок действия предыдущего акта. Разрешается оформление нового документа в момент, когда до истечения имеющегося у вас страхового полиса осталось меньше, чем один календарный месяц.
Еще одной из причин является то, что покупая через интернет, клиент может купить ОСАГО без каких бы то ни было доп. услуг, часто навязываемых компаниями, что расценивается в качестве упущенной прибыли. Так как на сайте вы можете просто снять галочки с ненужных опций и получить “чистую” стоимость полиса. Поэтому недобросовестные страховые намеренно создают технические трудности для покупки.
Некоторые СК создают помехи при продаже онлайн, например для клиентов из так называемых “убыточных” регионов или для водителей, не подходящих по каким-либо параметрам: КБМ, возраст и т.д. Конечно же такие действия являются незаконными, согласно Указаниям Банка России от 14.11.2016 № 4191-У , предоставление услуг должно в сети интернет должно оказываться бесперебойно.

Какие бывают проблемы по ОСАГО и пути их решения

Всегда нужно помнить, что безвыходных ситуаций не бывает, и если даже возникают те или иные проблемы с полисом ОСАГО, то нужно сначала как следует разобраться в их предпосылках, что послужило их появлению.

Рассмотрев более детально каждый отдельный случай, можно даже увидеть, что у автомобилистов всегда есть возможность пожаловаться в более высшие инстанции, когда страховая компания явно нарушает их права.

При покупке

Почему-то чаще всего с проблемами сталкиваются именно те водители, которые имеют прописку места проживания в одном регионе, а собираются страховать свой автомобиль в другом.

Это говорит о законодательной некомпетентности страховых компаний потому, что законом не запрещается страховать машину в регионе, не соответствующем месту прописки ее владельца.

К навязываемым допам (дополнительным услугам) можно отнести:

страхование жизни, здоровья;
страхование КАСКО;
страхование от рисков потери работы (особенно, когда речь идет об авто, взятом в кредит);
страхование от несчастных случаев;
комиссии за сделку, консультативную информацию, оформительские услуги;
плата за СМС-обслуживание;
оплачиваемый эвакуатор при наступлении страхового случая;
услуги автоюриста, аварийного комиссара либо экспертного оценщика.

Могут также встречаться и другие навязывания каких-либо услуг, которые придумает страховщик. По всем таким моментам можно всегда обращаться в Общество защиты прав потребителей.

К тому же законодательством теперь уже разрешается в течение 10 дней после подписания договора отказаться от добровольных видов страхования.

Страховую компанию могут не только оштрафовать на 50% от суммы страховки, но еще и лишить ее лицензии за нарушения законов.

При оформлении

Когда оформляется полис в обычном режиме в офисе компании, то иногда могут какие-нибудь бандиты, мошенники, аферисты попытаться взломать вашу банковскую карту, найти к ней ключи паролей.

При оформлении, если в страховую компанию обратился житель другого региона, то по закону она не имеет права отказать.

Просто полис будет рассчитываться с учетом тех территориальных коэффициентов, которые будут приходиться на регион проживания, эксплуатации автотранспортного средства.

При оформлении самого бланка полиса водителю, во избежание подделок, лучше обратить внимание на следующие детали внешнего оформления:

бумага должна быть плотной, фактурной;
нужно сравнить цвет бумаги с образцом шаблона бланка нового полиса ОСАГО в интернете;
обязательно должны присутствовать водяные знаки по всему полю бланка;
голографический знак должен стоять на своем месте;
никакие штампы с названиями страховых компаний не используются;
печать должна быть оригинальной;
подпись руководителя страховой фирмы должна соответствовать реальной;
никаких ошибок не должно быть в полисе.

В том случае, когда оформление затягивается по причине неправильных расчетов, либо полного отказа компании выдавать полис, подающий заявку водитель, имеет право обратиться с претензией сначала на имя руководства страховой организации. Затем, если вновь получает отказ, он пишет жалобу на страховщика в Банк России.

В этом случае страховую компанию могут даже закрыть за грубые нарушения – отказ в предоставлении обязательного вида страхования по запросу потенциального клиента.

Поэтому во многом сегодня страховщикам даже уже невыгодно будет отказывать в выдаче полисов ОСАГО. Потому как помимо Банка России существуют еще и судебные инстанции, которые тоже могут лишить организацию лицензии.

Все процедуры оформления, будь продажа электронного или бумажного ОСАГО, всегда проходят соответствующую регистрацию в единой базе АИС РСА (Российского Союза Автостраховщиков).

Поэтому любой полицейский сможет по интернету проверить, подлинный ли полис у водителя, или нет.

Если автовладелец собирается оформлять полис через сайт страховщика в интернете так, чтобы он был выдан в электронном формате, то нужно просто запомнить несколько важных моментов:

Система продажи электронных полисов ОСАГО еще только набирает свои обороты и работает не в полную силу. Поэтому иногда водитель может столкнуться с такой проблемой, как отсутствие на сайте того или иного страховщика предложения оформить е-ОСАГО.
Заполняйте все анкеты и предлагаемые заявки без ошибок, прежде нажатия кнопки подтверждения той или иной операции лучше проверить по нескольку раз на правильность, на ошибки. Если что-то неправильно будет заполнено, система на сайте не даст оформить полис.
Бывает так, что все заполнено верно, но оплата по системе не проходит. Тогда нужно обращаться к менеджерам сайта, скорее всего, проблема именно на сайте.
Если никак не получается оформлять электронный ОСАГО из-за каких-то технических проблем с сайтом одного страховщика, всегда можно обратиться к сайту другой страховой компании.
Если возникают какие-либо трудности, но разрешить их со специалистом страховой организации не удается, тогда можно обращаться уже в РСА за помощью в оформлении электронного полиса.
Можно также проходить процедуру оформления у страхового брокера, где обычно заказчика страховки всегда сопровождает консультация менеджера прямо через чат сайта.
Проблема со взломом банковских счетов, карт и электронных кошельков в случае с оформлением электронного полиса тоже имеет место быть. Нельзя сообщать никому пароли, проверочные коды и всю остальную информацию, касающуюся безопасности денежных счетов.
Особенно подозрения могут вызывать сайты-клоны – очень похожие сайты, как две капли воды, но без регистрационного значка «@» (Copyright), удостоверяющим официальную регистрацию домена сайта. Можно даже отдельно проверить сайт на специальных сервисах.
Чтобы не возникало никаких спорных ситуаций с сотрудниками ГИБДД, каждый электронный полис следует распечатывать на бумажный носитель и возить всегда с собой.

При оформлении у страхового агента либо брокера всегда следует обращать внимание на то, чтобы у них был соответствующий сертификат либо лицензия на проведение подобного рода деятельности.

И неважно, что они в электронном формате, такие полисы тоже уже начинают подделывать. Или берут просто поддельный бланк, сканируют его и отправляют как электронный.

Новичок страхователь сразу может и не догадаться проверить, подлинный ли ему выдали документ.

В связи с новшествами в законодательстве (законе «Об ОСАГО» №40-ФЗ) теперь при наступлении страхового случая уже водитель виновник, либо потерпевший не могут вызывать независимого экспертного оценщика, чтобы установить сумму ущерба.

Теперь все делаться должно исключительно специалистами, представителями экспертной службы со стороны страховой фирмы.

Сейчас еще до конца непонятно автомобилистам, можно ли доверять экспертам страховых служб.

Еще одной часто проблемой бывает именно непризнание случая страховым. В особенности это относится к таким обстоятельствам, когда ущерб машине был нанесен во дворе дома автовладельца.

Однако еще в прошлом правительственными указаниями была разослана информация по всем страховым компаниям о том, что ДТП во дворах многоквартирных и частных домов, а также на стоянках или парковках признаются ответственностью гражданина, управляющего авто.

А значит, они должны быть признаны страховой компанией как фактор наступившего риска.

При выплате

С выплатами страховки по полису ОСАГО также возникают зачастую проблемы, и они заключаются в следующем:

Страховщики отказываются платить совсем.
Страховая компания намного снизила сумму причитающихся потерпевшему выплат.
Страховщик задерживают оплату страховой премии потерпевшему в ДТП лицу.

Кроме того, если случай был не страховым и в нем обозначается лишь один участник, тогда о выплатах не может быть и речи. Например, если наехал на высокий бордюр и сломал бампер.

Тогда потерпевшему могут начисляться суммы поочередно – то от страховой компании одного виновника, затем от другого.

Если компания затягивает сроки выплат, то это может обозначать разное:

Водитель неправильно посчитал даты, когда должна выплатить страховая организация – перепутал с датой, которая проставлена в полисе или договоре.
По закону допускается рассматривать заявление о страховых выплатах в течение 30 дней.
Обязательно следует потребовать у сотрудника страховой компании акт, где отражается весь страховой случай.
Если происходит затягивание с составлением акта, тогда можно уже обращаться в Банк России с жалобой. Тогда страховщику вменят неустойку, которую он обязан будет выплатить по каждому дню в объеме 1,75%.
Сам потерпевший тоже не должен затягивать со своей стороны с подачей своих документов – извещения, справку из ГИБДД и прочие бумаги.

В каких случаях нельзя купить Е-ОСАГО и почему это невозможно?

Иногда проблема с оформлением является виной самого автовладельца. Существуют ситуации, при которых, оформление через интернет невозможно.

Тут стоит упомянуть, что проверка данных происходит через сайт РСА, каждый страховщик обязан вносить туда информацию о приобретенных полисах. Если по каким-то причинам вы эти данные сменили, то проверка не пройдет и покупка полиса будет невозможна.

Рассмотрим более подробно причины, по которым возможны ограничения:

Если вы переоформляли документы, например, меняли водительские права, паспорт или другие бумаги на автомобиль.
В случае, если вы не имеете диагностической карты.
В период переоформления машины со старого владельца на нового.
Если вы страхуетесь первый раз. В этом случае о вас нет данных на сайте РСА, поэтому покупку придется осуществлять оффлайн.
При покупке нового автомобиля.

Не забывайте своевременно сообщать об изменениях страховщику, на основании части 9 ст. 15 ФЗ-40, страховая компания обязана вносить данные в единую информационную систему в течении 5 рабочих дней с момента внесения изменений в полис ОСАГО.

Не все компании предоставляют клиентам возможность оформить ОСАГО в электронном виде. Если на сайте выбранной вами СК нет такой возможности, посетите офис компании и купите обычный полис или выберите другого страховщика.

Где можно гарантированно приобрести полис без накладок

Рассмотрим несколько вариантов страховых компаний, где не особенно любят утруждать клиентов всякими отказами и прочими проблемами.

Мы показываем картинку на основании сведений одного из популярных сайтов – АСН (Агентства Страховых Новостей), где выложена статистика тех компаний, по которым замечено меньше всего различных проблем и где потерпевшим платят лучше.

Название компании	Рейтинг экспертов	Народный рейтинг
ИНТАЧ Страхование	А	Самый высокий
РЕСО-Гарантия	А	Самый высокий
ЗЕТТА Страхование	В	Самый высокий
ВСК	А	Самый высокий
ИНГОССТРАХ	А	Высокий
СОГАЗ	А	Высокий
ЮЖУРАЛ-АСКО	В	Высокий
Либерти	А	Высокий
Альфастрахование	А	Высокий
ЮГОРИЯ	А	Самый высокий

Когда соберетесь идти в страховую компанию, прочтите эти простые советы, вооружитесь ими и ваше оформление полиса ОСАГО, а также его действие будет проистекать значительно проще.

Руководство для похода в страховую компанию с целью заключить страховой договор по ОСАГО:

Наилучший вариант брать с собой свидетеля или же каким-то образом записать разговор со страховщиком на видеосъемку или диктофон.
Всегда при полученном отказе выдавать полис ОСАГО необходимо требовать отказ в письменной форме. Лучше сразу идти к начальству разбираться, почему отказ не оформляется в письменной форме.
Чтобы не ждать, пока все поданные вами документы страховщиком будут изучены, можно весь собранный пакет отправить по обыкновенной почте.
С юридически подкованными водителями или пришедшими с юристом, как правило, страховые компании не связываются, а потому беспрепятственно продают полисы или начисляют страховые платежи.
Все квитанции по взносам следует сохранять или подавать копию (или у себя оставлять копию самой первой квитанции).
После предварительных расчетов, проделанных вами, следует еще окончательно посчитать стоимость всей страховки вместе со специалистом, по ходу задавая все вопросы, что могли возникнуть у вас.
Если дополнительные услуги будут настойчиво навязываться, тогда можно смело обращаться в Общество защиты прав потребителей.
После оформления электронного ОСАГО обязательно распечатывайте его еще и в бумажном варианте.

На случай, если страховщик вам откажет выдавать полис по непонятным причинам и отказ был сформирован устно, вы вполне можете ему сообщить, что вы готовы обращаться в суд, но сначала к руководству, и для этих целей свидетель у вас уже есть.

Нужно лишь сделать опись всех бумаг, вложить один ее экземпляр внутрь конверта, заклеить и отправить по адресу страховой компании с уведомлением и ценным письмом. Просто срок ответа почтой от страховщика будет значительно дольше – до 30 дней.

Всех проблем не опишешь в одном материале, но уже понятно, что не всегда новшества, проделанные на законодательном уровне, могут быть полезными для пользователей.

Уже не первый год вводятся различные новинки в порядок или правила оформления обязательного вида страхования и всегда возникают какие-то проблемы массового характера.

Факторы могут быть разными – правовая неграмотность страховых компаний, невнимательность клиентов, мошенничество, хитрости и уловки страховщиков или даже самих водителей.

Поэтому следует периодически ознакамливаться с правилам и законами, чтобы быть юридически подкованным клиентом, тогда страховые не осмеливаются обманывать таких клиентов.

Какая ответственность за просроченный полис ОСАГО, рассказывается в статье:

ответственность по ОСАГО

Про ОСАГО на мотоцикл смотрите на странице .

Как восстановить льготы по ОСАГО, узнайте из этой информации .

В какой СК возможно оформление Е-ОСАГО на машину?

Любая страховая компания, которая имеет соответствующую лицензию на осуществление своей деятельности, а также следует требованиям Федерального закона № 40 «Об ОСАГО» предлагает своим клиентам электронную процедуру получения страхового полиса. Возможность оформления электронной страховки можно проверить на сайте СК.

Эта процедура в обязательном порядке должна осуществляться без каких-либо сбоев со стороны фирмы. И всё же они происходят. Оформить и рассчитать стоимость е-ОСАГО можно также через этот онлайн-калькулятор.

Подробнее о том, какие страховые компании выдают полис ОСАГО онлайн и что делать, если вы не нашли свою СК в списке, узнайте в отдельной статье.

Что делать, если сайт не работает: можно ли пожаловаться на СК?

Для начала стоит обратиться к Указаниям Банка России от 14.11.2016 № 4191-У, которые описывают обязанности СК к обеспечению бесперебойности и непрерывности функционирования официальных сайтов.

Не допускается суммарная длительность перерывов в работе сайта более 30 минут в сутки. При превышении лимита должно быть размещено уведомление на главной странице не менее чем за сутки до начала работ с указанием даты и времени их начала и окончания. Работы могут проводиться в период с 22.00 до 08.00 по московскому времени не чаще одного раза в календарный месяц.
Максимум времени на восстановление дается восемь часов с момента выявления перебоев.

Основными органами для жалоб являются Центробанк и РСА, обе организации имеют возможности электронных и бумажных обращений.

Первое, что нужно сделать в случае длительных перебоев на сайте, это заскринить экран монитора с указанием даты и времени (можно сделать несколько изображений, доказывающих длительный технический сбой или невозможность какой-либо из операций).
Далее зайти на сайт ЦБ РФ или РСА и детально описать суть проблемы и прикрепить сделанные фото.
Последним этапом будет отправка жалобы и ожидание результатов проверки.

Возможные разногласия со СК

Причины споров бывают разными. Часто страховые компании отказываются страховать автовладельца, проживающего в другом регионе. Но в крупных страховых компаниях, таких как Ингосстрах, Россгострах таких проблем не возникает.

Оценка ущерба находится не только в компетенции сотрудников экспертной службы, которые привлекаются страховой компанией, также можно провести независимую экспертизу. Для страхователей возникают проблемы, если страховщик хочет занизить выплачиваемую при страховом случае сумму. Эксперт, нанятый страховщиком, может при проведении экспертизы сделать неверное заключение.

Есть проблема, когда случай не признается страховым. Часто это бывает, когда машина повреждена во дворе дома страхователя. Например, ночью в стоявшую во дворе застрахованную машину врезается другой автомобиль. Страховая компания может не признать это страховым случаем.

Самые распространенные проблемы с выплатами:

Страховая компания ничего не платит.
Сумма нанесенного ущерба существенно снижена.
Страховщик не платит вовремя компенсацию страхователю.

Если в заполненном полисе ОСАГО допущена ошибка, её можно исправить. Российским союзом автостраховщиков разработано специальное пособие по внесению исправлений. Основания для исправлений – ошибка или опечатка, допущенная в ходе документального оформления.

Ошибка – это несоответствие между данными страховки и документальными данными, предъявляемые автовладельцем в ходе заключения договора ОСАГО. Что предпринимать в таких ситуациях?

Неверные данные перечеркиваются сотрудником компании, а сверху или рядом вписывается верная информация. В бланке есть поле «Особые отметки», там указывается, что исправленному следует верить. Ставится печать, дата и подпись агента, вносившего изменения. Исправляются оба экземпляра страхового договора.

Один исправленный автогражданский полис возвращается страхователю, другой исправленный экземпляр остается у страховщика. В пункте 6 статьи 30 Федерального Закона «Об ОСАГО» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ сказано, что страховой агент должен внести изменения в информационную автоматизированную систему обязательного страхования не позже 5 рабочих дней с момента внесения изменений в бумажный договор.

Утеря документа

Если потерян полис ОСАГО, а все остальные документы на месте – это не так страшно. Восстанавливать свидетельство о регистрации транспортного сложнее сложнее, нервов и времени уйдет немало.

Важно! Для восстановления утерянной страховки надо пойти в офис страховой компании. Сделать это нужно быстро, ездить без «автогражданки» нельзя, так как предусмотрены штрафные санкции.

Перед посещением страховой компании с собой берутся следующие документы:

паспорт;
водительские права;
свидетельство на автомобиль.

Такие данные есть в единой базе, но если документы на руках, процедура пойдет быстрее. Водитель пишет заявление о том, что страховка ОСАГО утеряна. По закону в течение 7 рабочих дней автовладелец получает дубликат страховки.

Срок действия страховки в новом документа будет соответствовать тому, что указаны в утерянном дубликате. Получение дубликата ОСАГО допускается не только страхователем, но и любым лицом, имеющим доверенность.

Во избежание подобных проблем, копии страховки надо хранить дома в надежном месте. При повторной выдачи экономится время.

Фальшивый бланк

Чаще всего автовладелец узнает, что у него фальшивый полис ОСАГО при попадании в ДТП или во время страховых выплат.

С 1 июля 2018 года действует новый бланк ОСАГО - серии ККК и МММ. Если вы оформляли после этой даты договор ОСАГО - другой серии быть не может.

Если фальшивый полис обнаружил сотрудник ГИБДД, то последствия следующие:

Автовладельца лишают права на управление транспортным средством, машина эвакуируется на штрафную стоянку. – часть 1 статьи 27.13 КоАП РФ .
Может быть применена административная или уголовная ответственность. – статья 327 УК РФ (использование заведомо подложного документа).

Внимание! Основная задача владельца автомобиля доказать, что он не знал о том, что полис фальшивый.

Споры со страховой компанией

Страховщик мало заплатил по ОСАГО . Не стоит начинать ремонт автомобиля, пока не получена страховая выплата. Тогда возможно провести собственную независимую экспертизу за свой счет. Не редко выясняется, что СК внесла в отчет не все повреждения. Если страховая выплата пока не пришла, а машина необходима, то все повреждения фотографируются.
Независимая экспертиза проводится на основании фотографий. Если машина отремонтирована, а СК заплатила мало, то получается на руки акт о страховом случае и требуется возмещение по реальным ремонтным затратам.
СК отказала в выплате по ОСАГО . Верный способ – обращение в суд. Если в ходе судебного разбирательства суд примет сторону страхователя, то страховщик кроме страховой выплаты платит за: cудебные издержки, неустойку, ущерб. Но суд не всегда удовлетворяет требования страхователя в полном объеме.
У СК отозвали лицензию . Если случилось ДТП и страхователь обращается в свою СК, а у неё отозвали лицензию, надо обращаться в СК виновника ДТП. Если страховщик виновника тоже с отозванной лицензией, то обращаться надо с Российский союз автостраховщиков. Есть страховые компании, которые выплачивают средства вместо СК с отозванной лицензией. Это страховые компании «РЕСО-гарантия», «Ингострах», «Альфастрахование», «Россготрах», «МАКС». Выплаты не занижаются.
Не страхуют машины старше 10 лет . Для оспаривания решения СК подготавливаются документы: заявление на приобретение ОСАГО, отказ СК, свидетельские показания владельца машины. Если компания отказывается страховать машину старше 10 лет, документы отправляются в соответствующие инстанции (список ниже).

Заключение

Привет всем читателям блога! С вами Илья Кулик!

Все чаще в интернете встречаются фразы вроде: «не могу застраховать автомобиль по ОСАГО онлайн», «выдает необоснованную ошибку», «виснет страница оформления», «не могу различить капчу» и т. п.

Сегодня я расскажу, почему страховые компании могут целенаправленно саботировать нововведения в законе об обязательной . Действительно ли в системе технический сбой или вас просто игнорируют. Как с этим бороться и куда можно пожаловаться страхователям. Поехали!

Получить отказ в оформлении страховки можно как при личном общении со страховым агентом, так и в режиме онлайн. Причины этого могут быть законными (например, недостаточное количество документов, недостоверная информация) или незаконными (когда страховая компания (СК) пытается получить дополнительную выгоду при продаже ОСАГО).

Придя в офис страховщика, в случае возникновения каких-либо проблем, вы можете попытаться решить их с помощью сотрудников СК (или страхового агента). Или обратиться к старшему менеджеру.

На страничке сайта вся надежда только на добросовестность страховой компании, при условии, что все необходимые документы у вас в порядке и вся нужная информация из них у вас в наличии. И единственный способ решения проблемы (до того как вы начнете жаловаться на СК) – это служба технической поддержки.

Например, когда вам отказывают в оформлении ОСАГО без дополнительной страховки жизни – это незаконно. Но вы конкретно знаете, в чем именно страховщик пытается нарушить ваши права. Определить же с первого взгляда, действительно ли на сайте страховщика технический сбой или вашу заявку специально саботируют, гораздо сложнее.

Законодательная база оформления е-ОСАГО и ответственность страховых компаний

23 июня 2016 г. принят ФЗ № 214 «О внесении изменений в ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»). В данный момент нас интересуют изменения, внесенные в п. 7.2 ст. 15.

Договор ОСАГО может быть заключен в электронном виде.
Каждому желающему оформить страховку онлайн должна быть предоставлена эта возможность в обязательном порядке.
Вся процедура оформления ОСАГО происходит на официальном сайте страховщика в сети интернет.
Электронный страховой полис имеет одинаковую юридическую силу со страховкой, оформленной на бумажном носителе.

Сведения, которые должен предоставить о себе страхователь, оформляя полис ОСАГО на сайте, определены правилами обязательного страхования. Если у водителя есть такое желание, он может обратиться в офис компании и ему обязаны бесплатно выдать полис, распечатанный на официальном бланке.

В случае дублирования электронной страховки в бумажном варианте и отправки его клиенту заказным письмом, почтовые расходы оплачивает водитель.

Внимание! Если страхователь умышленно вносит недостоверные сведения, чтобы уменьшить стоимость полиса, СК имеет право предъявить к нему регрессное требование. Вернуть нужно будет сумму, равную перечисленной пострадавшему страховой выплате.
Сбереженные обманным путем деньги по страховой премии также будут удержаны с клиента, независимо от того, наступил страховой случай или нет.

ФЗ № 40 «Об ОСАГО» обязывает страховщиков вносить все данные в общую автоматизированную информационную систему. Это сведения о заключенных договорах ОСАГО, страховщиках, транспортных средствах (ТС), наступивших страховых случая и т. п.

Регистрационные данные электронной страховки должны быть занесены в единый реестр полисов обязательного страхования, который ведет РСА.

Что грозит страховой компании за отказ оформить ОСАГО в электронном виде

В соответствии со ст. 15.34.1 КоАП за необоснованный отказ в оформлении полисов ОСАГО грозит наказание в виде штрафа:

Должностным лицам от 20 до 50 тыс. руб.
Юридическим лицам от 100 до 300 тыс. руб.

Страховые брокеры и агенты, а также сотрудники страховой компании, в соответствии с этой статьей, приравниваются к должностным лицам.

Система штрафов на данный момент находится в процессе обсуждения между руководителями ЦБ России и РСА.

За намеренное создание проблем при оформлении (скрытый отказ) е-ОСАГО страховой компанией предполагается ввести следующие виды наказаний:

Предписание от Центробанка исправить ситуацию, на которую пожаловался страхователь (с последующей проверкой).
Штрафные санкции – до 200 000 рублей за отсутствие возможности оформить полис онлайн.
Штрафные санкции до 50 000 рублей за отказ СК в оформлении е-ОСАГО, если клиент к ним попал после перенаправления с сайта другого страховщика.
Лишение лицензии и прекращение страховой деятельности.

Проверять и наказывать страховщиков будут РСА и Центробанк. Интерес уполномоченных органов должны привлечь сами страхователи, написав жалобу.

Как получить электронный полис ОСАГО:

Официальные причины, при которых невозможно оформить электронный полис ОСАГО

В получении онлайн-страховки обоснованно откажут в следующих случаях:

При покупке нового автомобиля при условии, что в базе данных РСА нет информации об этом транспортном средстве. То есть, на территории РФ автомобильная страховка не оформлялась ни разу.
Если приобрели подержанную машину, а документы с одного хозяина на другого еще не переоформили, и в базе данных РСА нет информации о новом владельце. В этом случае оформить ОСАГО можно только через офис СК или страхового агента.
Отсутствуют сведения о прохождении технического осмотра, нет диагностической карты.

Для оформления е-ОСАГО в базе РСА должны содержаться сведения как о владельце автомобиля, так и о машине в общей взаимосвязи (то есть, автомобиль, подлежащий переоформлению на нового хозяина, застраховать онлайн не получится).

Каким образом подобные проблемы могут быть преодолены страхователем

Если вы не оформляли ОСАГО в течение года или хотите застраховать недавно купленный автомобиль, то придется обращаться в представительство страховой компании.

Прежде чем жаловаться на СК, перепроверьте введенную информацию на наличие ошибок. Попробуйте ввести данные снова. Обновите страничку. Необходимо убедиться, что возникшая проблема не является временным сбоем в работе сайта.

Информацию, внесенную в базу РСА можно проверить, обратившись к страховщику. Имеется в виду наличие действующего полиса из СК, в которую вы обращались до этого.

Проверку должна проводить и страховая компания, где вы в данный момент пытаетесь оформить е-ОСАГО. Для этого прикрепляются сканы оригиналов документов, по которым и вносятся изменения. На практике, правда, это не всегда работает.

Как и для чего страховые компании умышленно ограничивают возможность оформления е-ОСАГО

Страховщику невыгодно продавать электронные полисы ОСАГО, так как при оформлении полиса через интернет у СК отсутствует возможность предложить или навязать дополнительные услуги клиенту. Это расценивается СК в качестве упущенной выгоды, а в некоторых случаях играет существенную или даже решающую роль в рентабельности предоставления основной услуги.

Вот к каким уловкам прибегают СК, чтобы клиент не смог оформить е-ОСАГО:

На сайте отсутствует возможность оформления е-ОСАГО – чаще всего с такой проблемой сталкиваются жители, так называемых, проблемных регионов (что это такое я расскажу чуть позже). Страховщику невыгодно продать полис без навязанных услуг и поэтому страницу введения данных прячут на сайте, так, что пока клиент ее найдет, желание что-то делать дальше пропадает.
Затянувшаяся проверка данных – на этом этапе сайт просто перестает работать. Знак загрузки страницы (обычно это крутящийся круг) «зависает» бесконечно и ничего больше не происходит.
На телефон не приходит сообщение с кодом подтверждения. Или символы «завуалированы» – страховщики используют комбинированные пароли. Например, в русской и латинской раскладке существуют одинаковые буквы (М, В, К, А и т. д.). В код включаются и те, и другие одновременно, хотя все мы привыкли либо к русским, либо к латинским. При введении капчи ситуация может быть аналогичной.
Перенаправление на другую страховую компанию. если по техническим причинам оформить полис не получается, страхователя перенаправляют на сайт замещающей СК. Но при этом второй страховщик уже не имеет права .
Ошибка «в вашем регионе нет представителя страховой компании»: на таком основании отказывать в оформлении электронного полиса незаконно. Каждая СК должна иметь представительства по всей России или договор о партнерстве с более успешными коллегами.
Ограниченный выбор способов оплаты – эту проблему чаще всего «устраивают» страховые компании. Не у каждого человека есть кошелек «Яндекс деньги», Вебмани и т. п.

Внимание! Чтобы отделить латиницу от кириллицы, необходимо переслать полученный код на компьютер. Затем, скопировать его в вордовский документ. Выбираем шрифт, в котором русские буквы по умолчанию отсутствуют: в результате они останутся не выделенными.

Нечитаемый код: ОСАГО РЕСО:

Возможные технические причины, не позволяющие оформить е-ОСАГО

На сегодняшний день не все страховые компании работают недобросовестно. Технические проблемы в оформлении электронного полиса могут возникнуть как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя.

Возможные технические причины со стороны страхователя

Система может не позволить застраховаться в режиме онлайн, если были изменены:

Паспортные данные.
Информация в документах, подтверждающих право владения автомобилем.
Прописка (постоянная или временная регистрация).
Регистрационный номер машины.
Водительское удостоверение.

Например, если вы поменяли паспорт или права, то система выдаст ошибку внесенных данных. Просто указанная вами информация не будет соответствовать сведениям, содержащимся в базе данных РСА.

При замене документов, необходимо обратиться к страховщику, где вы изначально оформляли полис (можно отправить заявку через их сайт или обратиться в офис).

А вот неправильно указанный коэффициент аварийности приведет к необоснованному занижению стоимости полиса, что является незаконным. Попытка оформить полис по старым документам может привести к тому, что он в конечном итоге окажется недействительным.

Возможные технические причины со стороны страховщика

Вот какие проблемы могут возникнуть у страхователя в процессе оформления е-ОСАГО в режиме онлайн:

Система не определяет марку автомобиля – ничего с этим сделать не получится. Если вы столкнулись с подобной ошибкой на сайте страховщика, то придется обращаться в офис.
После перенаправления на сайт другого страховщика система выдает ошибку о несовпадении указанных данных и просит отправить на проверку сканы/фотографии документов. На этом все и заканчивается – документы проверяются бесконечно.
Отсутствие информации о транспортном средстве – взаимообмен данными между РСА и ГИБДД еще не до конца налажен. В связи с этим информация о вашей машине может отсутствовать в базе данных союза автостраховщиков.
Проблемы для проживающих не по месту регистрации. Если вы прописаны в одном городе, а живете в другом, за страховкой лучше обратиться в ближайший офис СК.
Увеличение суммы страховой премии за счет неправильного – в базе РСА содержатся неправильные данные (или вообще, отсутствуют), а значит, скидку за безаварийную езду не получить. Необходимо обратиться в союз страховщиков с заявлением об изменении данных (сделать это можно через СК).

Важно! Обратиться в РСА нужно до того, как закончится период действие предыдущего полиса.

Еще одной проблемой является оплата страхового полиса, который не прислали на электронную почту. То есть, вы заплатили, а страховки по факту нет. Если оплата произведена онлайн по действительным реквизитам, то особо страшного тут нет – можно сделать возврат платежа или озадачить СК решением проблемы. А вот если деньги отправили к мошенникам, тогда вернуть их вряд ли получится.

Чаще всего, возникшие проблемы можно решить, обратившись в офис страховой компании. Служба технической поддержки сайта лишь в редких случаях помогает. Да и не успевают они обрабатывать все поступающие обращения граждан.

Что делать страхователю при возникновении проблем с оформлением е-ОСАГО и куда можно пожаловаться

Простому человеку, не обладающему навыками программиста, определить жульничает страховщик или нет, бывает сложно. Просто знайте:

Суммарная длительность перерывов в функционировании сайта не должна превышать более получаса в сутки.
Проведение работ по обслуживанию сайта разрешено проводить один раз в месяц в ночные часы по московскому времени (с 10 вечера до 8 утра).
Информация о проведении тех.обслуживания сайта должна быть размещена на его главной странице за 24 часа до начала проведения технических работ.
Проблемы с беспрерывностью работы сайта должны быть решены в течение 8 часов с момента их обнаружения.

Обязанности страховщиков и РСА по обеспечению бесперебойной работы сайтов СК в интернете с целью оформления е-ОСАГО содержатся в .

Если страховая компания отказывается заключить договор, можно пожаловаться в РСА или Центральный банк России. Подать заявление разрешается письменно, отправив заказное письмо или через интернет приемную.

В качестве доказательств подойдут скриншоты. Делать их необходимо в процессе оформления на каждом шаге внесения данных. Лучше всего выставить на картинке время и дату (нажмите на календарь, перед тем как сделать скрин). Можно использовать программу, позволяющую сделать захват видео с экрана.

Есть и штатные программы операционных систем, которые подходят много лучше – они записывают все, что делает пользователь в виде одного файла со скриншотами и текстовой информацией по каждой операции. В Windows 8, к примеру, это «Средство записи действий».

Внимание! Наиболее эффективным вариантом является обоснованная жалоба в Центробанк.

В крайнем случае пожаловаться на страховую компанию можно в прокуратуру (например, когда потеряли свои деньги, а услуга оказана не была). Но если у вас нет доказательств, добиться справедливости не получится.

Самые убыточные регионы по информации на февраль 2018

Жителям убыточных регионов гораздо сложнее оформить ОСАГО даже при обращении в офис страховой компании (с учетом навязываемых услуг). Оформление электронного полиса для них практически невозможно, для СК это не выгодно.

Проблемные территории определяют по таким критериям:

Продолжают увеличиваться средние выплаты автовладельцам.
Большое количество судебных разбирательств со страховыми компаниями (большинство решений принимается в пользу страхователя).
Выплаты по страховкам превышают общую сумму страховых премий.

ТОП 10 «токсичных» регионов:

Алания (Северная Осетия).
Карачаево -Черкесская область.
Волгоградская область.
Липецкая область.
Территория Адыгеи.
Амурская область.
Территория Ингушетии.
Ростовская область.
Оренбургская область.
Приморский край.

Жителям Саратовской области и Краснодарского края также сложно оформить страховку на машину в режиме онлайн. В отличие от москвичей и питерцев.

Естественно, что СК невыгодно работать в таких условиях. Особенно, без оформления дополнительных услуг (страхование жизни, имущества и т. д.). В результате они саботируют продажу е-ОСАГО.

Реальная история: как за 3 дня оформить е-ОСАГО:

Информация к размышлению

Внимательно заполняйте электронный полис ОСАГО, если после ДТП (или без такового) страховая компания обнаружит недостоверные данные, то вам придется доплатить полную стоимость полиса и вернуть страховое возмещение (если оно уже было получено от компании).
Страховые компании объясняют свое нежелание продавать ОСАГО онлайн, ссылаясь на участившиеся случаи мошенничества. Недобросовестные автоюристы перекупают у простых граждан право требования выплаты от страховщика.
Попробуйте оформить полис в ночные часы (по Москве). В это время система РСА менее загружены, как и официальные сайты страховых компаний.
Для автомобилей «моложе» трех лет оформлять диагностическую карту (техосмотр) не нужно.
Позаботьтесь о продлении уже имеющейся страховки заранее. Не факт, что вы сможете сделать это за один день.
Не все сотрудники ГИБДД доверяют распечаткам электронного ОСАГО, и проверить действительность предъявленного документа не всегда имеется возможность.

Как страховые компании увиливают от продажи е-ОСАГО:

Заключение

Внимательно заполняйте форму на сайте страховщика. Не стесняйтесь жаловаться на СК, права автолюбителей должны быть соблюдены в соответствии с российским законодательством. Опасайтесь сайтов, лишь копирующих официальную страховую компанию. Вот они работают без сбоев, но только недолго. Можно остаться без полиса и денег.

Делитесь опытом оформления е-ОСАГО в комментариях! С вами был Илья Кулик! До новых встреч! Счастливого пути!

Изображения для статьи взяты здесь: https://www.drive2.ru/r/acura/1738627/

С 2017 года все страховые компании обязаны предоставлять возможность купить полис онлайн. От автовладельцев уже поступают жалобы, но несмотря на недовольство и главный недостаток электронного ОСАГО - невозможность его проверки сотрудником ДПС без Интернета - услуга пользуется спросом

Онлайн-продажи полисов ОСАГО с 1 января стали обязательными для страховщиков. Только за первую неделю года было продано 17 тысяч электронных полисов — в 15 раз больше, чем год назад. Однако в Центробанк уже посыпались жалобы клиентов. Как говорят сами страховщики, автовладельцы недовольны сложностью заполнения множества полей в интернет-заявках и техническими ошибками на сайтах.

О проблемах, связанных с электронными полисами, рассказывает заместитель руководителя Всероссийской оперативной службы экстренной помощи при ДТП Глеб Виленский:

Глеб Виленский заместитель руководителя Всероссийской оперативной службы экстренной помощи при ДТП «Есть две проблемы — системная и технологическая. Системная проблема состоит в том, что страховщикам невыгодно и неинтересно продавать электронные ОСАГО. Это технологии, которые навязаны ЦБ для того, чтобы решить проблему доступности обязательной «автогражданки» в тех регионах, в которых страховым компаниям работать невыгодно. Когда бизнес делается по принуждению, ничего хорошего не получается, как правило. Технологическая проблема очень простая: у разных страховых компаний их информационные системы в разной степени зрелости — у кого-то очень большие, сложные, но не очень надежные, у кого-то до сих пор весьма отсталые. Технология электронных продаж полисов внедрялась довольно быстро, понятно, что на старте технические проблемы неизбежны. Не всегда доступны электронные сервисы, которые нужны для того, чтобы выписать страховку, потому что, чтобы сгенерировать этот электронный полис, нужно, чтобы информационная система страховой компании была связана с информационной системой Российского союза автостраховщиков, с еще разными другими базами данных, в которых находятся данные о машинах, автовладельцах и так далее. Это только так кажется, что зашел на сайт и выписал. За этим стоит довольно тяжелая технология, которая поначалу неизбежно будет сбоить. Купить, потратить деньги на электронный полис — это не проблема, а чтобы дальше им воспользоваться — здесь могут возникнуть сложности в самых разных ситуациях. Самые распространенные проблемы, с которыми будут сталкиваться водители, это невозможность сотрудникам ГАИ проверить существование полиса где-нибудь на дороге. Представьте себе, что вы поехали даже не в другой город, а на дачу, а на трассе нет Интернета. Если нет Интернета, то инспектор ГАИ уже не может проверить, есть у вас электронный полис или нет. Как он будет себя вести в такой ситуации — закрывать глаза или настаивать на том, что у вас нет ОСАГО? Здесь будет очень много коллизий, которые могут сильно усложнить жизнь владельцам электронных полисов».

Чтобы заключить договор онлайн, нужно завести личный кабинет на сайте страховщика, заполнить заявление и оплатить полис банковской картой. После этого страховая компания направляет клиенту полис по электронной почте и размещает в его личном кабинете на сайте. Потом его можно распечатать, чтобы показывать инспекторам ГИБДД. Не будет ли проблем при предъявлении электронного полиса?

Марат Бикбов юрист Коллегии правовой защиты «К нам с такими проблемами не обращались ни разу, чтобы распечатанный электронный полис каким-то образом ставился под сомнение инспектором. Если инспектор не может его проверить, это проблема инспектора, а не того, кто купил полис. Человек, который застраховал свою ответственность, использует этот метод через Интернет электронным образом, все сделал в соответствии с законом и больше никому ничем не обязан. Есть другая проблема: люди просто не могут купить полис электронным образом. Они начинают выполнять эту процедуру, сайт виснет и ничего им не выдает. Такие обращения у нас были. На сайте кнопка есть, туда заходишь, все забиваешь, но на каком-то моменте оформления все зависает, и ничего сделать не удается. Чаще всего люди жалуются из регионов, где им отказываются заключать договор ОСАГО без дополнительно навязанной услуги. В регионах такая проблема до сих пор наблюдается, что человек приходит заключить договор ОСАГО, ему говорят: полиса нет, если хотите, берите в пакете или пишите заявление, ждите полиса месяц, когда он придет. Тогда человек, зная о том, что можно оформить через Интернет, пытается сделать через Интернет, но у него тоже ничего не получается, потому что все виснет и ничего он не может сделать. Это все задекларировано, что можно сделать через Интернет, но я подозреваю, что страховые компании очень легко это все могут заблокировать и каким-то образом не выполнять. Нет никакой ответственности за то, что они не смогли обеспечить через интернет. Страховые компании формально это выполняют, кнопка есть, но она не работает».

Регионами, лидирующими по электронным продажам «автогражданки», стали Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская области. За новогоднюю неделю там реализована треть всех электронных полисов. Примечательно, что это те самые регионы, которые из-за высокой убыточности ОСАГО относят к «токсичным» и где в 2016 году имелись проблемы с доступностью бумажных полисов гражданского автострахования.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) также подтвердили, что с популяризацией е-ОСАГО страховые компании начали чаще сталкиваться со случаями предоставления недостоверных данных при оформлении полисов.

Как действуют мошенники

«Мошенники начали массово приобретать электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО), оформляя их на наиболее дешевые по стоимости полиса модели автомобилей с низкой мощностью и в регионе, где самые низкие коэффициенты, но указывая регистрационный номер и VIN (идентификационный номер транспортного средства) реального покупателя. В результате за полис мошенники платят, условно говоря, 1000 руб. Затем они изменяют с помощью фоторедактора данные водителя в полисе в соответствии уже с его регионом и моделью авто и продают его покупателю, условно, за 15 тыс. руб. в зависимости от региона, а разницу кладут себе в карман», — рассказал генеральный директор «Ингосстраха» Михаил Волков.

«В отличие от бумажной формы при подаче электронного заявления у представителя страховщика отсутствует возможность оперативной проверки информации», — пояснили РБК в пресс-службе РСА. Мошенники меняют разные данные — о стаже водителя, возрасте автомобиля и т.п., чтобы добиться нужного результата, рассказал РБК официальный представитель «АльфаСтрахования» Юрий Нехайчук. «Либо меняют регион преимущественного использования на регион с минимальными коэффициентами, таким способом добиваясь снижения цены», — добавил он.

На данный момент база данных РСА, которая проверяет данные водителя, когда оформляется е-ОСАГО, не способна автоматически при оформлении электронного полиса на сайте проверять данные марки автомобиля и его регион из базы данных ГИБДД, которая содержит такую информацию, дополняет заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

Например, в таких регионах, как Крым и Чечня, самые низкие территориальные коэффициенты — 0,6, тогда как в Москве и Санкт-Петербурге они в три с лишним раза выше — 2. И если рассчитать минимальную стоимость полиса ОСАГО на сайте РСА для машины самой низкой мощности (50 л.с.), для водителя с наименьшим периодом использования ТС (три месяца), но с самым большим коэффициентом стажа (от трех лет) и возраста (от 22 лет) в Крыму или Чечне, то страховая премия будет от 617,76 до 741,24 руб. В то же время максимальная стоимость полиса для Москвы и Санкт-Петербурга по максимальным параметрам для легкового автомобиля (самая высокая мощность — 150 л.с., период пользования ТС — от десяти месяцев и больше, с самым низким стажем — до трех лет и возрастом водителя — до 22 лет) страховая премия будет от 19 768,32 до 23 719,68 руб.

При этом с таким полисом можно долго и благополучно ездить. Сотрудники ГИБДД проверяют полис формально и обращают внимание больше на его наличие, чем на действительность, поясняет юрист правового департамента HAEDS Consulting Анастасия Худякова.

Даже если сотрудник ГИБДД при проверке полиса ОСАГО пользуется базой РСА, в которой находятся данные всех полисов, он может не заметить несовпадений, говорит Игорь Иванов. «В базе высвечиваются верные данные о госномере автомобиля и номере VIN, а на несовпадение данных по региону или марке машины обычно не обращают внимания», — поясняет он.

Проблемы у владельца автомобиля возникают в случае обращении в страховую компанию после ДТП. Там и выявляют подделку, уточняет Худякова. В результате страховая отказывает в выплате, поскольку в базе РСА, несмотря на совпадение госномеров и VIN, другие данные расходятся.

Как оформляется полис е-ОСАГО

С 1 июля 2017 года вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, которые позволяют оформлять полисы ОСАГО в режиме онлайн на сайтах страховых компаний. Согласно порядку заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, для этого необходимо сделать следующее:

— зайти в личный кабинет на сайте страховщика (зарегистрироваться на сайте страховщика или зайти через портал государственных услуг Российской Федерации);

— в личном кабинете заполнить заявление о заключении договора.

После заполнения заявления осуществляется проверка указанных в нем данных через автоматизированную информационную систему РСА (АИС РСА). После подтверждения соответствия представленных сведений сведениям, содержащимся в АИС РСА, либо проверки электронных копий документов страховщик отображает на сайте расчет страховой премии. После оплаты страховой премии электронный полис направляется на адрес электронной почты страхователя и размещается в его личном кабинете. Полученный электронный полис ОСАГО необходимо распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством. Электронный полис ОСАГО имеет такую же юридическую силу, как и страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности в офисе страховщика.

Почему мошенничество стало популярным

С начала этого года продажи полисов е-ОСАГО растут лавинообразно, об обязательности этой формы продаж для страховых компаний, рассказали РБК в пресс-службе РСА. На текущий момент доля полисов с недостоверными данными оценивается примерно в 5-10% в структуре электронных продаж ОСАГО (с начала года продано 4,7 млн полисов е-ОСАГО).

Электронное ОСАГО вводилось для защиты от «уличных брокеров» и для удобства клиентов — чтобы автовладелец мог оформить полис, не выходя из дома. Реальность же такова, что некоторые из них плохо владеют компьютером или не хотят тратить время на заполнение полиса, говорит Игорь Иванов. «Для е-ОСАГО надо сканировать различные документы, и в среднем его заполнение может занять около часа, поэтому человек ищет альтернативный способ и обращается к «помощникам» на стороннем сайте, которые могут оказаться мошенниками», — поясняет Иванов.

«Мошенниками могут выступать в основном посредники с сайтов, которые предлагают в интернете оформить за водителя полис е-ОСАГО. И тут нельзя определить наверняка, реальный ли это посредник или выдающий себя за такого, — говорит Игорь Иванов. — Потому что е-ОСАГО само по себе не подразумевает использование кого-то еще для его оформления. На данный момент работа таких сайтов никак не урегулирована».

Проблема с частично не совпадающими данными в проданных полисах и в базе данных РСА стала на «промышленные рельсы» из-за того, что мошенники могут на одного человека оформить сразу несколько полисов с разными госномерами и VIN-номерами и по самому низкому тарифу, говорит Михаил Волков. «Ситуация тяжелая, потому что вся эта система только внедрена на рынке. Предусмотреть все возможные проблемы, которые очень быстро находят мошенники, невозможно», — поясняет он.

К обращению к посредникам могут невольно подталкивать и сами страховые компании, многие из которых не хотят продавать электронные полисы ОСАГО в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам, о чем ранее РБК.

У клиента, который пытается по всем правилам оформить себе е-ОСАГО на машину из «токсичного» региона, могут возникать проблемы с загрузкой данных, постоянным обновлением страницы, где требуется снова и снова вводить данные, и в итоге он прибегает к помощи на стороне, говорит генеральный директор Mains Group Сергей Худяков. Мошенники, в свою очередь, указывают данные, соответствующие целевому сегменту страховой компании в регионах, где страховщику выгодно их продавать, при этом добиваясь выгодных коэффициентов для покупки самого дешевого полиса, добавляет он. «В результате они беспрепятственно покупают полис на сайте страховой компании для ничего не подозревающего клиента, а потом в компьютерных программах-редакторах меняют данные марки авто и региона и продают полис по цене для «токсичного» региона», — поясняет Худяков.

Сами автовладельцы также могут быть экономически заинтересованы в том, чтобы приобрести дешевый страховой полис, намеренно вводя неверные данные, например по территории преимущественного использования ТС, чтобы снизить размер премии, особенно в регионах, где высокие тарифы, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин. «Между гарантированным законом страхованием ответственности и дешевым полисом с некорректными данными водители целенаправленно выбирают дешевизну полиса и получают видимость того, что застрахованы, — для ГИБДД», — разъясняет он.

Как уберечься от мошенничества

В страховых компаниях говорят, что покупка полиса ОСАГО у посредника чревата обманом.

В случае разночтения сведений, содержащихся в полисе страховщика, и полисе, скорректированном с помощью фоторедактора недобросовестными посредниками, страхователь не может рассчитывать на получение страхового возмещения — основанием для отказа является соответствующее положение п. 2 ст. 6 федерального закона об ОСАГО, отметили в пресс-службе ВСК. Там также сообщили, что количество случаев отказа на этом основании «сегодня исчисляется сотнями».

В «Ингосстрахе» выявлено около 40 случаев отказа страхователю в выплате из-за несовпадения данных, сообщили в пресс-службе компании. В «Рогосстрахе» говорят о десятках жалоб в неделю. «Первые случаи обмана автовладельцев были зафиксированы нами еще весной. А уже к лету это явление приобрело массовый характер и продолжает разрастаться. Общий объем мошенничества сложно оценить, но мы уже получаем десятки жалоб в неделю — и это только от тех автовладельцев, которые уже столкнулись с последствиями владения фиктивными полисами», — заявил РБК вице-президент, руководитель департамента развития прямых продаж «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Если факт подделки полиса обнаружит инспектор ГИБДД, это чревато возбуждением дела об административном нарушении по ст. 12.37 КоАП «Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с минимальным штрафом 800 руб., говорит Анастасия Худякова. При обращении за выплатой в страховую компанию в случае, если выяснится, что полис поддельный, высока вероятность привлечения держателя полиса к уголовной ответственности по ст. 327 УК (подделка документов) и ст. 159.5 УК (мошенничество в сфере страхования), поясняет она.

В случае виновности в ДТП владелец поддельного полиса все равно будет вынужден компенсировать ущерб пострадавшему. Ведь он не сможет получить страховую выплату — компания не признает страховой полис из-за некорректных данных, говорит Фаткин. В данном случае пострадавший имеет право обратиться с иском в суд и через него взыскать с виновника ущерб, поясняет он. Такая практика уже существует — к ней прибегают, например, когда страхового покрытия, гарантированного полисом, не хватает для полного покрытия ущерба. В этом случае пострадавший также направляется в суд и успешно взыскивает остаток, поясняет юрист. «В случае, когда обнаружится, что страховая не выплатит вообще ничего из-за поддельного полиса, невиновный пострадавший имеет все шансы взыскать через суд у виновника ДТП с поддельным полисом средства за причиненный ущерб», — заключает юрист.

Чтобы избежать всего этого, говорят эксперты, необходимо проверить приобретенный полис по базе РСА на предмет его подлинности и соответствия внесенных в него данных действительности.

Обычно после того, как страхователь оформил полис е-ОСАГО на сайте страховой компании, данные о нем добавляются в базу РСА в течение 30 минут, говорит Юрий Нехайчук. «Проверить полностью все данные в базе с теми, что указаны в его полисе, клиент может самостоятельно на сайте РСА», — поясняет он.

Если после проверки самостоятельно введенных данных е-ОСАГО водитель обнаружил, что допустил ошибку при вводе, например в фамилии, или неправильно указал мощность машины, то он должен прийти в офис компании и написать заявление на изменение данных, после чего ему либо просто исправят ошибку в полисе, либо проведут перерасчет, добавляет Юрий Нехайчук.

Когда проверка указывает на признаки возможного мошенничества со стороны посредников или страховщика, необходимо незамедлительно обратиться в полицию с заявлением, указав, при каких обстоятельствах, где, когда и у кого был приобретен полис. Процедура это стандартная, дальше поиском мошенников будут заниматься правоохранительные органы, говорит Худякова. «При этом, приобретая электронные полисы на сторонних сайтах, можно предположить, что найти таких мошенников будет затруднительно, так как наши правоохранительные органы до сих пор не любят заниматься расследованием таких нарушений», — добавляет юрист. Фактически неизвестно, насколько активно правоохранительные органы будут расследовать данные нарушения и будут ли вообще, и поэтому сроки возмещения ущерба могут затянуться, заключает Худякова.

Если водителя обманул посредник, то в его действиях есть признаки преступления по статье «Мошенничество в сфере страхования», но для доказательства того, что водителю действительно продали поддельный полис с исправленными данными, пострадавшему необходимо будет предоставить все платежные документы, отмечает Михаил Фаткин. «Иначе доказать, что он действительно приобрел полис у конкретного лица, будет практически невозможно», — заключает он.

Где системный выход из проблемы

Ситуация может быть исправлена путем создания единой базы ГИБДД, имеющей объединенный интерфейс с базой РСА, считает заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев. «В этом случае при оформлении полиса е-ОСАГО автоматически должен уходить запрос в базу ГИБДД за подтверждением введенных данных об автомобиле. Если имеются несовпадения, полис не оформляется», — пояснил он.

РСА направил в Банк России предложения по усовершенствованию указания «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», рассказали в пресс-службе организации (имеются в распоряжении РБК). В ЦБ не ответили на запрос РБК относительно подготовленных поправок.

Документом, в частности, предлагается дать возможность страховой компании при оформлении е-ОСАГО в случае возникновения подозрений, что клиент намеренно мог занизить коэффициенты для покупки полиса, проводить дополнительную проверку данных с использованием источников, содержащих информацию, имеющую значение для определения размера страховой премии, говорится в документе. «К таким источникам, в частности, относятся интерактивные сервисы федеральных органов исполнительной власти и органов власти субъектов Федерации, общедоступные источники персональных данных, официальные данные заводов — изготовителей транспортных средств, при этом такая проверка осуществляется в срок не более 20 минут с момента получения ответа из АИС РСА», — поясняется в документе.

Также среди мер, которые могли бы пресечь мошенничество в е-ОСАГО, у страховой может появиться возможность расторгать в одностороннем порядке договоры, составленные с явными нарушениями. «Предоставление недостоверных данных при заключении ОСАГО должно быть основанием для одностороннего расторжения договора», — пояснили РБК в пресс-службе. Сейчас в момент продажи бумажного полиса страховщик имеет право отказать в заключении договора, при электронном — не может, только через суд, добавили там. «Наличие возможности расторгнуть такой договор в одностороннем порядке также решило бы проблему», — заключили в пресс-службе.