Фото: пресс-служба президента Белоруссии
Процентные ставки по валютным депозитам в Белоруссии действительно больше, чем в России. «Дочки» российских банков предлагают до 5% годовых при безотзывном вкладе на 12 месяцев в долларах или евро (в России — 2,5%). 10% — при вкладе в российских рублях. Особенностью белорусской банковской системы является также неограниченный размер страховки по вкладу. Если в России он составляет 1,4 миллиона рублей, то в Белоруссии государство обязуется возвратить вклад в полном объеме в случае банкротства или отзыва лицензии у банка. Кроме того, возврат происходит в валюте вклада. Если в России вкладчикам разорившегося банка компенсируют их вклады исключительно в российских рублях по курсу Центробанка на момент потери лицензии, то в Беларуси вкладчик должен получить свои доллары или евро в полном объеме и независимо от курса национальной валюты.
Возвратом вкладов занимается созданное в 2008 году Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Каждый банк или кредитно-финансовая организация, работающие стране, обязаны встать на учет в этом государственном учреждении (иначе лишение лицензии) и заплатить учетный взнос — 0,5 процента от нормативного капитала. А потом каждые три месяца банк обязан перечислять на счет Агентства 0,3 процента от суммы депозитов физических лиц. То есть эта структура — нечто вроде страхового агентства для банков и их вкладчиков, аналог АСВ в России.
5% годовых по валютному депозиту предлагают лишь несколько банков, и это — «дочки» российских кредитных организаций: «Альфа-банк», «БелВЭБ», «Белгазпромбанк». «БПС-Сбербанк» предлагает 4,45% годовых. Все остальные — не больше 4%.
Конечно, официально это всего лишь рекомендации, а не приказ. Но де-факто они носят такой же рекомендательный характер, как и добровольное вступление в колхоз в двадцатые годы. Понятно, что только «дочки» российских банков могут позволить себе игнорировать рекомендации государства.
Правда, белорусские банкиры считают слухи о наплыве российских вкладчиков в белорусские банки сильно преувеличенными.
«Альфа-банк» и «БПС-Сбербанк» закрывают отделения в центре города — очевидно, для сокращения расходов. В «БелВЭБе» никакого увеличения количества вкладчиков за счет российских граждан не наблюдается.
О двукратном приросте валютных депозитов россиян, про который пишут российские СМИ, топ-менеджер одного из банков пошутил: «Если был один российский вкладчик, а недавно пришел второй, это и есть прирост вдвое».
Официальная статистика Нацбанка Беларуси вообще фиксирует отток валютных вкладов в стране — правда, доля российских вкладов здесь никак не выделена. Если в ноябре прошлого года объем валютных депозитов физических лиц в белорусских банках составил $8352,5 млн долларов, то в декабре — $8 310,3 млн, а в январе 2016 года — $8 212,8 млн.
Белорусы предпочитают забирать из банков вклады, потому что последние действия государства по ограничению финансовой свободы — ограничение на получение посылок из-за границы, ограничения на шопинг за границей, угрозы Александра Лукашенко запретить вывозить валюту из страны — все это должно заставить иностранного вкладчика трижды подумать, прежде чем разместить свои деньги на срочных вкладах в белорусском банке.
— Действительно, согласно статистике Нацбанка, валютные вклады физических лиц за последние три месяца сократились, — рассказал «Новой» старший аналитик «Альпари» Вадим Иосуб. — Но Нацбанк не приводит данных отдельно по вкладам резидентов и нерезидентов. Таким образом, статистика от банка к банку может меняться. В некоторых банках, к примеру, могут сокращаться валютные депозиты белорусов, но расти депозиты иностранных граждан. Тем более что
(Действительно, перед банковской системой страны на 2016 год поставлена задача привлечь до 1,5 миллиарда долларов от нерезидентов. — И. Х. ) Но на общую картину это пока не влияет: мы видим сокращение валютных вкладов в последние три месяца, а вкладов в национальной валюте — в последние шесть месяцев. Обратите также внимание на то, что в российских деловых изданиях не приводятся конкретные цифры: там говорят исключительно общими словами о росте активности вкладчиков из России. На деле ситуация может быть единичной.
Иосуб не верит, что, узнав из собственных СМИ о выгодных условиях в соседней стране, россияне кинутся открывать валютные счета в Белоруссии.
— Это невозможно по нескольким причинам. Во-первых, невозможно открыть счет в белорусском банке дистанционно, нужно приехать лично. И вряд ли каждый российский пенсионер поедет в Минск со своими сбережениями. Во-вторых, нужно напомнить о декрете №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», подписанном в ноябре прошлого года, который разделил вклады на отзывные и безотзывные. Процентная ставка по безотзывным вкладам действительно выше, но ни при каких катаклизмах вкладчик не сможет вернуть свои деньги до истечения срока возврата.
Так что, на первый взгляд, размещать валютные вклады в белорусских банках выгоднее, чем в российских. Но процентные ставки тоже не придумываются по личному вдохновению банкиров. Тут все просто: чем «крепче» экономика страны, тем ниже депозитные ставки. Чем хуже ситуация в экономике — тем выше проценты. В Швейцарии больше 1 процента вы не получите. Зато в Иране предлагают 20 процентов годовых по валютным вкладам. А в Зимбабве могут и 200 процентов посулить. Но почему-то бережливые европейцы, привыкшие считать деньги, не торопятся открывать вклады в иранских и зимбабвийских банках, а предпочитают свой малюсенький единственный швейцарский процент. И он их, надо признаться, не подводит.
В новом 2016 году все больше россиян доверяют белорусским банкам. В долларовом эквиваленте количество сограждан, которые планируют открыть депозит в ближнем зарубежье, выросло почти на 30%. Это довольно большой рост, уверены отечественные финансисты, который будет продолжаться: в белорусских банках более выгодные ставки и высокая защита вкладов. Мы разобрались, как можно открыть вклад в белорусском банке, и насколько это выгодно.
Плюсы финансовой сделки
Начнем с того, что россияне вкладывают не в белорусские банки-«аборигены», а в дочерние филиалы российских финансовых учреждений. Именно они отчитались в высоком наплыве вкладчиков из России. Например, в «Белгазпромбанке», дочке «Газпромбанка», с декабря 2015 года по март 2016 резко выросло количество вкладов от жителей РФ – почти на 30%.
Что же заставляет граждан России доверить свои кровные белорусским банкам? Начнем с того, что ставки в соседней стране достаточно высоки. Доходность годовых в долларах в России достигает 2,7%, а в евро – 1,8%. В то же время в Беларуси долларовый вклад принесет 4% годовых, а евро – 3,5%. При размещении сроком на 2 года эти ставки могут достичь 5%.
Не исключено, что граждан России привлекают белорусские банки по причине удобного законодательства. В случае если финансовое учреждение объявит себя банкротом, фонд гарантирования вкладов оплатит вкладчику всю сумму в полном объеме. Для справки, в России клиент может рассчитывать лишь на сумму до 1,4 млн. рублей в независимости от размера депозита. Другая особенность: вклад вернут в той валюте, в которой он был сделан клиентом изначально. В России положено выдавать компенсацию только в рублях по курсу на день краха финансового учреждения.
Минусы и риски
Несмотря на все положительные стороны и кажущуюся выгоду, во вкладах в белорусский банк существуют свои минусы. Во-первых, с 1 апреля 2016 года доходы от депозитов в финансовых учреждениях Беларуси будут облагаться налогом. Как и в России, эта сумма составит 13%. Более того, при налоге на доход россиянин обязан сообщать о своем зарубежном депозите в российскую налоговую службу.
К счастью, между Россией и Беларусью существует договор о двойном налогообложении. Это значит, что при выписке об оплате из Беларуси, в РФ этот налог можно не платить. Однако есть и подводные камни. Дело в том, что максимальная ставка, прописанная в законе о белорусских налогах, составляет 10%. Так что 3% все же придется заплатить в российскую казну.
Управление вкладами в белорусских банках для жителей России так же затруднено. Дистанционно распоряжаться деньгами – открывать и закрывать счет, выводить деньги и пополнять карту – можно лишь в депозитах с низкими ставками. Если житель России хочет открыть вклад с высокой ставкой, то управлять средствами он сможет только в Беларуси.
То же самое касается отзывных и безотзывных вкладов. Если клиент хочет оформить депозит, деньги с которого можно будет снять досрочно, то ставка будет низкой. Если же вклад безотзывной, то ставка будет высокой. Но нельзя забывать, что в Беларуси могут быть проблемы с выдачей валюты. Известны несколько случаев, когда руководство страны замораживало выплату валюты для клиентов всех без исключения банков. Вкладчику из России придется ехать в соседнюю страну и ждать очереди несколько дней для того, чтобы забрать свои же деньги.
Как оформить вклад в Беларуси
Если же все плюсы кажутся весомее минусов, то пришло время оформить вклад в белорусском банке. Для этого нужно выбрать необходимый банк и рассчитать выгоду от вложения в него. Затем россиянин должен лично явиться в финансовое учреждение Беларуси – закон страны не позволяет открывать депозиты дистанционно.
Если в планах клиента необходимо решить все вопросы за один день, стоит учитывать, что карту откроют не ранее, чем через 5 рабочих часов. За такую срочность вкладчик должен заплатить своеобразный взнос – от 10 долларов в зависимости от банка. Эксперты советуют выбирать те депозиты, пополнять которые можно через интернет. Размер первоначального взноса зависит от банка.
Вместо итога, приведем слова Виталия Рунцо, консультанта группы «Личный капитал». Он рассчитал, что при вкладе в 10 тыс. долларов сроком на 1 год, россиянин в среднем получит около 250 долларов прибыли. Это едва ли сможет окупить проезд в Беларусь туда и обратно, а так же проживание там. С учетом времени, жертвы ради вкладов в белорусский банк кажутся колоссальными.
06:59 07.08.2018
Иногда иметь счет за границей - это не только удобно, но и крайне важно. Например, если вы работаете за рубежом. Однако чтобы открыть счет в иностранном банке, гражданам нашей страны необходимо получить разрешение Нацбанка ..
Необходимость разрешения регулятора на открытие счета за рубежом предусматривает статья 19 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле», а также Инструкция о порядке выдачи разрешений и представления уведомлений, необходимых для целей валютного регулирования.
В Нацбанк - заявление и ходатайство
Счета за границей могут открываться как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях, как в банках, так и иных кредитных организациях.
Чтобы получить разрешение на открытие счета за границей, в Нацбанк нужно предоставить:
- письменное заявление-ходатайство в произвольной форме;
- копию документа, удостоверяющего личность (паспорт, вид на жительство).
Порядок составления заявления указан на официальном сайте Нацбанка. В заявлении должны быть указаны:
- личные данные гражданина;
- экономическое обоснование операции;
- согласие физического лица на представление документов;
- цель открытия счета;
- планируемый режим счета;
- местонахождение и наименование банка-нерезидента, в котором планируется открытие счета.
Для открытия непосредственно счета в иностранном банке достаточно прийти туда с паспортом.
Если живешь в Беларуси, но счет за рубежом необходим
В том случае, если гражданин Беларуси не проживает за границей, но все равно хочет открыть счет в иностранном банке, для получения разрешения регулятора может также понадобиться копия документа, удостоверяющего личность, а также специальное заявление.
Решающим фактором станет в таком случае обоснование необходимости открытия счета за рубежом.
Помимо заявления также могут понадобиться и иные документы, которые помогут доказать, что счет за границей действительно нужен (возможно, очень часто или подолгу навещаете родственников за рубежом).
Четкого механизма действий и конкретных документов для таких ситуаций нет. Нацбанк будет принимать решение с учетом особенностей каждого обращения.
Когда разрешение регулятора не нужно
Обращаться в Нацбанк за разрешением не нужно в следующих случаях:
- если вам нужно открыть в зарубежном банке счет по учету кредитных операций в иностранной валюте и в белорусских рублях;
- если планируете находиться за рубежом в течение длительного срока. В этом случае нужно иметь доказательство на тот случай, если вашими доходами из-за рубежа заинтересуется налоговая инспекция.
В качестве доказательства долгосрочного пребывания в другой стране может выступить вид на жительство, разрешение на временное пребывание за границей или долгосрочная виза.
Даже если просто часто ездить за рубеж по многоразовой шенгенской визе, будет учитываться непрерывность пребывания за границей. Но при этом виза может быть любой: и рабочей, и учебной, и обычной туристической.
Когда счет за границей нужно закрыть
Как только удастся получить разрешение на открытие счета за границей, Национальный банк отправит копию документа в налоговые органы по месту регистрации гражданина.
Поэтому если гражданин Беларуси просто возвращается на родину погостить ненадолго, то со счетом ничего делать не нужно.
Но как только возвращение в Беларусь будет окончательным, а счет в заграничном банке не закрыт - счет станет уже нелегальным.
Главное управление валютного регулирования и валютного контроля Нацбанка предупреждает: по окончании нахождения за границей физическое лицо обязано закрыть счет и перевести остаток средств в Беларусь, либо ввезти с соблюдением таможенных правил полученные за границей валютные ценности в Беларусь, либо получить разрешение Национального банка на открытие счета в банке-нерезиденте.
А если не закрыть?
Каждый случай нарушения рассматривается налоговыми органами в индивидуальном порядке.
Легко ли сделать вклад россиянам в Беларуси?
Если сравнивать ставки по депозитам в Беларуси и в России, становится очевидно, что доходность по вкладам в белорусских банках значительно превышает доходность по вкладам в России. Ставки по депозитам в белорусских рублях у нас достигают 60% годовых , в то время как в России по вкладам в российских рублях колеблются в пределах 6-7%, в отдельных случаях доходя до 10%, но это обычно касается долгосрочных вкладов с жесткими условиями расторжения договора.
Выходит, что россиянам достаточно выгодно размещать средства в Беларуси. Нужно отметить, что белорусские банки не чинят препятствий гражданам России, изъявившим желание открыть счет в Беларуси, достаточно с паспортом посетить отделение банка – и дело в шляпе. Правда, как говорят сами россияне, экономический смысл есть в открытии депозитов только в белорусских рублях, поскольку ставки по вкладам в инвалюте у нас не слишком невелики.
Возможно, не всякий гражданин России станет размещать белорусские рубли в наших банках на длительный срок, однако на несколько месяцев
можно вложиться, ничем особо не рискуя. В динамике курса российского рубля резких скачков последнее время не наблюдается. Разница между курсом покупки-продажи также позволяет менять российские рубли на белорусские и обратно без особого материального ущерба.
Правда, банковский депозит не совсем удобен в том плане, что для совершения расходных операций в большинстве случаев необходимо посещать отделение белорусского банка. Исключение – ряд банков с развитой услугой интернет-банкинга . Но и там нужно хотя бы раз появиться в банке – в момент оформления вклада. К сожалению, таково требование законодательства.
Альтернативой может стать банковская сберегательная карта . Ставки по картам несколько ниже, чем по депозитам, однако всё равно являются достаточно высокими – подобрать карту с доходностью 45-50% не составит труда. Явное преимущество таких карточек в том, что вы, в случае необходимости, можете рассчитываться ими на территории России, а также обналичивать средства в банкоматах (правда, с комиссией, размер которой отличается в разных банках и в среднем составляет 2-3% от суммы). В большинстве случаев по карточкам устанавливается размер неснижаемого остатка , но обычно и он не велик.
Мы побеседовали с Александром Полеевым, предпринимателем из Санкт-Петербурга, который открыл сберегательный карт-счет в одном из белорусских банков, и узнали у него, с какими неожиданностями могут столкнуться вкладчики из России при работе с белорусскими банками.
Александр подтверждает, что открыть счет действительно было просто – он заполнил анкету через Интернет и отправил в банк скан-копию паспорта . Карта была получена в оговоренные сроки и в месте, согласованном с работниками банка, а процедура выпуска карточки заняла неделю.
Однако, как считает Александр, уровень банковских услуг в России определенно выше, чем в Беларуси, в особенности, что касается Интернет-технологий. Комиссии, которые взымают белорусские банки при осуществлении операций с помощью Интернет-банкинга, зачастую превышают комиссии, которые берутся при совершении операций непосредственно в отделении банка.
У вас Интернет-банкинг удорожает стоимость банковского продукта для клиента, - удивляется Александр.
Кроме того, иногда возникают неожиданные вопросы, к которым клиент может оказаться не готов. Например, по словам Александра, у него были проблемы с пополнением счета . В отделении, в которое он обратился, на тот момент осуществить приходную операцию можно было только через устройство кэш-ин. А поскольку сумму на счет он вносил крупную, процедура у него заняла несколько часов.
Как считает Александр, качество банковских услуг даже в столице Беларуси ниже, чем в России, а на периферии оно стремительно падает.
Еще одно несоответствие, которое поразило россиянина, было связано с методом начисления дохода. Так, вместо заявленной в рекламной кампании ставки, в первый месяц пользования картой проценты оказались в несколько раз ниже.
Поэтому чтобы не попасть на ставках
, нужно читать не только рекламу белорусских банков, но и всю информацию, написанную в банковских договорах мелким шрифтом.
Итак, если вы гражданин Российской Федерации и хотите открыть сберегательный карт-счет в Беларуси, нужно знать :
1. Беларусь в сфере высоких технологий несколько отстает от Российской Федерации, и велика вероятность того, что вам придется посетить нашу страну как минимум два раза – оставить заявку на открытие счета и через некоторое время забрать карту. Чтобы осуществить дополнительный взнос , вам также, возможно, придется посетить Беларусь.
2. Если вы заводите карту с целью осуществления расчетов через систему Интернет-банк, вы рискуете потерять большую сумму денег на комиссиях, нежели если бы вы осуществляли расчеты непосредственно в отделении банка.
3. Крайне внимательно изучите условия начисления дохода, особенно в случае, если проценты начисляются исходя из суммы среднемесячного остатка на карточке. Более выгодным является вариант, когда доход начисляется исходя из среднедневного остатка.
4. Если вы собираетесь рассчитываться картой или обналичивать средства за пределами Беларуси, важно обращать внимания на курсы валют для платежной системы, к которой принадлежит ваша карта – например, Viza или MasterCard.
Важно!
Карта обязательно должна принадлежать одной из международных платежных систем. Несколько белорусских банков эмитируют сберегательные карты
системы БелКарт-М, проведение операций по таким картам возможно только на территории Республики Беларусь.
Всю подробную информацию о сберегательных картах
вы можете получить на сайтах белорусских банков, перечень банков можно найти
Если же вы решили открыть традиционный вклад, имейте в виду, что количество посещений банка в таком случае, вероятно, увеличится. Вы можете открыть вклад и карточку для зачисления процентов
. Но для снятия денег придется прийти в банк.
И наконец, общий совет – внимательно следите за тенденциями в изменении процентных ставок и сообщениями вашего банка. Ставки по вкладам в некоторых банках снижаются. Если ставка плавающая, то такая участь может постигнуть и вас. Чтобы это не было неожиданностью, постоянно следите за ситуацией.
Какие документы нужны россиянину для получения вида на жительство?
"В недавнем выпуске «Почты» говорилось о том, как россиянину переехать жить в Беларусь. Хотелось бы уточнить, какой потребуется пакет документов, мои знакомые из России как раз начинают их собирать. Павел, Минск".
Нормы законодательства корреспонденту «СОЮЗа» прокомментировал начальник департамента по гражданству и миграции МВД Беларуси Алексей Бегун . Для получения разрешения на ПМЖ в Беларуси необходимо представить:
заявление; автобиографию; паспорт; 4 цветные фотографии, соответствующие возрасту заявителя, размером 40x50 мм (одним листом); документ о наличии или об отсутствии судимости, выданный компетентным органом государства гражданской принадлежности или прежнего места жительства не более полугодовой давности (норма действует для иностранных граждан и лиц без гражданства, достигших 14-летнего возраста); документы, подтверждающие наличие оснований для получения разрешения на постоянное проживание - россиянам достаточно паспорта; документ, подтверждающий законность пребывания в стране (отметка о регистрации в органе внутренних дел по месту фактического проживания или разрешение на временное проживание); медицинская справка о состоянии здоровья, подтверждающая отсутствие заболеваний, включенных в перечень заболеваний, представляющих опасность для здоровья населения, также с 14-летнего возраста (медицинскую справку можно получить в амбулаторно-поликлинических организациях здравоохранения Беларуси по месту пребывания); документы, необходимые для регистрации по месту жительства. Гражданин России может купить жилье в собственность или заключить договор его найма (аренды) жилого помещения. Во втором случае обязательно согласие собственника и совершеннолетних членов его семьи, проживающих совместно с ним. Также в арендуемом помещении должно быть не менее 20 кв. м. общей площади на каждого проживающего в нем, если речь идет о Минске, или 15 кв. м. - в других населенных пунктах Беларуси; квитанцию об оплате госпошлины.
Почему в Беларуси инвалиду могут отказать в кредите?
"Я - гражданка России. Вышла замуж за белоруса и имею вид на жительство. Недавно нам пришлось обратиться за кредитом в банк. Займ оформлял на себя супруг, но ему отказали в кредите, сославшись на то, что он - инвалид 2 группы. Насколько законны действия белорусского банка?Маргарита, Минск".
По словам Александра Кучинского, исполняющего обязанности председателя Ассоциации белорусских банков, ассоциация по просьбе Национального банка рассматривала обращение Просветительского правозащитного учреждения «Офис по правам людей с инвалидностью» по поводу отказа в предоставлении кредитов гражданам с инвалидностью.
В Национальный банк поступают письма о том, что отдельные банки отказывают людям пенсионного возраста, с инвалидностью в предоставлении кредита без объяснения причин. Ассоциация изучила ситуацию и выяснила: в каждом конкретном случае банки оценивают кредитоспособность и определяют платежеспособность заявителя, руководствуясь методиками, которые утверждены локальными нормативными правовыми актами. Прямых ограничений по предоставлению кредитов гражданам пенсионного возраста либо с инвалидностью нет и быть не может. Оценку платежеспособности клиента делают на основании комплексного многофакторного анализа, который направлен на недопущение чрезмерной кредитной нагрузки на кредитополучателя. Доходов заявителя должно быть достаточно не только для погашения долга по кредиту и уплаты процентов за его использование, но и для обеспечения прочих расходов на сумму не менее бюджета прожиточного уровня для трудоспособного населения, а размер пенсий по инвалидности или по возрасту не всегда это позволяет.
В связи с этим банки предлагают специально разработанные кредитные продукты, учитывающие социальные аспекты, в частности - для людей, достигших пенсионного возраста. Право банков не сообщать заявителю причину отказа в предоставлении кредита не противоречит законодательству страны. Вместе с тем, с учетом рекомендаций Национального банка, банки доступно и аргументировано объясняют причины принятия отрицательного решения с учетом сохранения коммерческой тайны и особенностей процедур и методик оценки кредитоспособности. Однозначно обосновать причину отказа в кредитовании возможно только при выявлении негативного критерия, например, наличия текущей просроченной задолженности по действующим кредитным договорам либо недостаточной платежеспособности. Однако в случае оценки кредитоспособности с использованием скоринговых моделей достаточно сложно определить решающий фактор. Решение вопроса о предоставлении кредитов гражданам, имеющим уровень платежеспособности, не соответствующий требованиям банков, возможно путем включения в совокупный доход, заявленный гражданином, доходов других лиц (например, родственников) и оформления поручительства последних.
Как белорусу открыть счет в российском банке?
"Работаю по договору в России. Хотел бы открыть счет в российском банке. Но говорят, для этого нужно получить разрешение Нацбанка. Иван Матвеев, Тюменская область".
Да, такое разрешение сейчас обязательно. Однако недавно Министерство финансов Беларуси обнародовало проект закона о внесении изменений в Налоговый кодекс. Поправки в Налоговый кодекс ежегодно принимаются парламентом в пакете бюджетных законопроектов и вступают в силу с 1 января каждого очередного года.
Так вот среди нововведений есть обязательство физлиц и индивидуальных предпринимателей в течение месяца предоставлять органам госуправления сведения об открытых за границей счетах. Сегодня граждане Беларуси могут открыть счет в иностранных банках только с разрешения Нацбанка. Это не касается белорусов, которые постоянно проживают в других государствах или имеют там вид на жительство. Между тем, по прогнозу развития экономики на 2016-2020 годы предусмотрено снятие такого ограничения. Возможно, нововведение связано со снятием ограничений на открытие счетов за границей по решению Нацбанка.