Как заставить банк вернуть проценты по кредиту? Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

В России в банковской сфере среди выдаваемых кредитов наиболее часто используется аннуитетная система платежей . При таком способе расплаты все ежемесячные суммы представляют собой равные части. Но мало кто задумывается из чего состоит каждый ежемесячный платеж.

Он представляет собой сумму двух величин: процентной части и непосредственно самого кредита. При аннуитете эта сумма составляется таким образом, что в первые месяцы выплат большую часть составляют проценты, а соответственно меньшую сам долг перед банком. Банки как бы авансом получают проценты за выданную ссуду.

Вот и выходит, что при досрочном погашении задолженности банк необоснованно может присвоить себе часть средств клиента за счет уплаченных авансом платежей.

Аннуитетная схема выплат рассчитана на добросовестного плательщика, который не будет задерживать выплаты и не будет гасить займ раньше срока.

В случае досрочного погашения необходимо производить перерасчет. Может оказаться что Вы выплатили банку излишне много. Ведь по факту клиент должен оплатить банку проценты только за период от начала выдачи заема до момента полного его возврата. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке .

Вы можете рассчитать излишне уплаченные проценты по следующей схеме. Например, Вы взяли кредит сроком на один год, а погасили его через шесть месяцев. Тогда Вы можете рассчитать по следующей формуле сколько Вы должны уплатить банку за фактическое использование заемными средствами:

Проценты начисленные по договору/Срок кредитования*Фактический срок = Проценты к уплате.

Отсюда, зная сумму фактически уплаченных процентов, Вы можете посчитать сколько лишних процентов Вы заплатили банку по формуле:

Фактически уплаченные проценты - Проценты к уплате = Излишне уплаченные проценты.

Таким образом Вы можете посчитать сумму, которую Вы можете требовать с банка, если Вы погасили задолженность досрочно. Так как по закону о досрочном погашении клиент обязан оплатить банку только проценты за фактическое использование кредита.

При досрочном гашении обычно проыенты пересчитывает сам банк. Но Вы можете проверить их перерасчеты любым онлайн калькулятором , доступным в сети Интернет. Вы также можете рассчитать займ самостоятельно, используя определенную формулу, подробности по этой ссылке .

В любом случае суды будут на стороне потребителя и обяжут банк выплатить клиенту ту сумму, которую он переплатил.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье .

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

При оформлении любого займа в банке заемщик реально оценивает свои возможности и рассчитывает, что вернуть взятые деньги он сможет за год, два или пять лет. Но могут появиться новые источники дохода, человек может быть переведен на более оплачиваемую должность, может продать недвижимость, получить наследство. И когда появляются свободные деньги на досрочное погашение, заемщик вполне обоснованно может хотеть и требовать возврат в банке части процентов – никому не хочется переплачивать лишнее. Причем, если все сделать правильно, то часть денег действительно может подлежать возврату.

Заявление на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту

Проценты по кредиту насчитываются двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. Последний подразумевает начисление процентов лишь на остаток задолженности. Это значит, что при дифференцированном способе начисления сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока выплаты. И если заемщик досрочно погашает ссуду в банке, то ставка применяется только на период фактического пользования заемными деньгами.

Совсем другой случай с займом, который подразумевает аннуитетный способ погашения. Ежемесячный платеж будет являться в таком случае одинаковым, то есть начисляться равнозначными суммами. И в его расчете присутствует часть от оплаты тела займа и часть процентной выплаты, изначально рассчитанной на всю сумму долга. Причем если взять распечатку выплаты платежей, то будет видно, что в первые месяцы потребитель оплачивает банку преимущественно проценты за пользование заемными средствами, а к окончанию срока большую часть ежемесячного платежа составляет уже тело займа.

Поэтому если потребительский или ипотечный кредит был оформлен аннуитетным способом (а в большинстве случаев банк начисляет именно так), тогда по собственной инициативе финансовое учреждение не будет возвращать переплату. И чтобы получить деньги, придется писать в банк заявление на перерасчет.

По потребительскому кредиту

Потребительский займ в банке может оформляться и на полгода, и на 5 лет. Соответственно, за этот срок заемщик может быстрее уплачивать всю сумму кредита. Но вернуть излишне выплаченные деньги можно только, если составить в банк заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту, образец которого можно посмотреть на сайте.

Кроме этого заемщик имеет право вернуть страховку, если она была предусмотрена договором. Если с момента оформления страховки прошло меньше месяца, то вернуть можно полный взнос. Если же страховка оформлена до полугода назад, то можно вернуть 50% от суммы взносов.

По кредиту в Сбербанке

Законодательство РФ предусматривает порядок подачи в любом банке заявление на возврат процентов по кредиту в Сбербанке образец. Такое заявление в Сбербанке на пересчет подается за месяц до даты желаемого погашения займа. В тексте заявления на возврат излишне уплаченных денег указываются:

• персональные данные заемщика;
• номер кредитного договора;
• сумму к погашению;
• дату перечисления средств в банк;
• способ погашения – уплата наличными или же с банковского счета.

Если займ будет погашаться полностью, то желательно предварительно получить выписку из банка о точной сумме задолженности. В противном случае на счете могут остаться копейки долга, на которые могут пересчитывать деньги и даже начислять пеню. За короткий срок долг вырастет, и банк поставит перед своим клиентом очередное финансовое обязательство – заемщик снова будет должный платить деньги.

Как написать заявление на возврат процентов по кредиту?

При досрочном возврате кредита в банке заемщик вполне обосновано хочет вернуть часть выплаченных денег. Для этого пригодится образец заявления на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Ведь если такое условие не прописано в договоре, то банк не отдаст средства по собственному желанию.

Разбираемся, как написать заявление на возмещение процентов, налога или страховки по ипотечному кредиту в банке. Форма документа предусматривает указание:

• личных данных заемщика;
• причин, почему он хочет досрочно погасить долг;
• просьбу выполнить перерасчет за то время, когда заемщик не пользуется средствами банка;
• экономический расчет – сколько денег оплачено фактически, сколько должно было получиться за фактический период кредитования, а также сумма переплаты.

Исковое заявление на возврат процентов по кредиту НДФЛ при покупке квартиры

Нередко возникают ситуации, когда банки отказывают заемщикам в пересчете. Но если на заявление на возврат уплаченных процентов по ипотечному кредиту не отреагировал банк, то его примет во внимание суд. Такое средство работает, если грамотно составить исковое заявление и заполнить бланк. Есть случаи судебной практики Верховного суда РФ, когда признается, что банк должен брать свой доход за тот период, когда человек пользуется заемными средствами. И заемщик не должен оплачивать деньги за то время, когда он ссудой не пользуется, то есть при досрочном погашении.

Главное в этой ситуации – не просто обращаться в суд, а сделать правильный расчет, чтобы показать переплаченные банку деньги. Сделать это можно при помощи грамотного экономиста. Или же самостоятельно при использовании онлайн-калькулятора. Только он должен не только показывать ежемесячную сумму платежа, но и давать расшифровку:

• какую часть в составе ежемесячной выплаты составляет тело займа;
• а сколько – оплаченные банку проценты.

Причем абсурдность оплаты этих денег за время, когда заемщик не пользуется средствами банка – не единственный довод. В заявлении можно показать, что при досрочном погашении сумма оплаченных процентов существенно повышает кредитную ставку. И это особенно хорошо видно при покупке квартиры – ведь ипотека оформляется лет на 20.

На сегодняшний день многие люди нуждаются в деньгах для реализации различных целей. Однако часто нужного количества денежных средств не хватает, поэтому банками была придумана кредитная система. Займ представляет собой передачу денежных средств заемщику. Главным условием при этом является возврат предоставленных денег в установленный банком срок. Все российские кредиты выдаются под процент. У каждого банка свои индивидуальные границы процента и хитрости. Но и для заемщика существуют нюансы.

Например, заемщик может осуществить возврат 13 процентов с кредита потребительского .

Для начала человеку, который собирается оформить на себя кредит, необходимо знать - что такое кредит и как получить налоговый вычет за кредит потребительский .

Существует огромное количество разновидностей кредитов, но самым распространенным среди них является потребительский кредит.

Такой вид займа выбирается людьми в том случае, если деньги необходимы для удовлетворения личных потребностей. Отсюда и следует название кредита. Потребительский кредит выдается только банками. Заемщику необходимо ежемесячно погашать свой долг, соблюдая все условия банка.

Среди потребительского кредита выделяются 4 типа:

• взятие средств для любых нужд;
• товарный кредит;
• кредитная карта;
• экспресс-займ.

Первый тип кредита выдается либо наличными в банке, либо осуществляется перевод на пластиковую карту заемщика. Процентная ставка данного типа значительно ниже, в отличие от остальных. Подтверждение использования денег не требуется. Делится на обеспеченный и необеспеченный. При оформлении обеспеченного кредита кредит выдается под ответственность другого человека, либо в залог берется определенное имущество.

Товарный кредит оформляется покупателю, который хочет приобрести технику, на месте продажи. Заявка обрабатывается в течение нескольких минут. Однако процентная ставка очень высокая, так как выдается без обеспечения. Залог считается приобретаемый товар.

Кредитную карту необходимо погашать в течение короткого времени, имеет самую высокую процентную ставку среди остальных типов, ее лимит можно постоянно возобновлять. Экспресс-заем выплачивается в течение полугода. В основном суммы, взятые в кредит, небольшие. Оформляются в любых точках продаж.

Как говорилось ранее, многим людям необходимо уладить свое финансовое положение, поэтому они берут потребительский кредит. Однако не многие знают о том, что государство может вернуть определенную часть выплаченных денег заемщику. Поэтому, погашая долг за кредит, надо помнить о налоговом вычете за кредит . Процент вычета составляет 13%.

Процесс не слишком сложный, но требует немало времени. Следует собрать определенный пакет документов, обратиться в банк или в специальный офис кредитного учреждения и подать заявление. Налоговый вычет предоставляется, если кредит взят с целью:

• оплаты образования;
• лечения;
• улучшение условия для проживания.

Заемщик, оформивший потребительский кредит с целью оплаты образования для своих детей, студентов дневной формы обучения не старше 24 лет, вправе получить налоговый вычет. Однако налоговая инспекция ограничивает максимальную сумму за один год. Она составляет 120 тысяч рублей. Если образование оплачивается не для самого заемщика, то ограничение составляет 50 тысяч рублей. Чтобы выгодно получить вычет следует оплатить учебу за один год, а не за весь период.

Если студент официально работает и выплачивает налог с работы, то ему лучше оформить договор о платном образовании на свое имя. В таком случае студент сможет без проблем получить подоходный налог. Студент должен обучаться на территории РФ.

Если заемщик оформил займ с целью оплаты платного лечения, а также покупки дорогостоящих препаратов, то он имеет право обратиться в налоговую инспекцию для получения вычета. Сумма получения вычета также имеет ограничение, которое составляет 120 тысяч рублей. Лечение должно быть направлено для заемщика, его супруга/супруги, несовершеннолетних детей, а также родителей.

Существует список определенных заболеваний, на которых не распространяются ограничения на максимальную сумму вычета. В таком случае вычет рассчитывается их фактических расходов.

Чтобы избежать проблем с дальнейшим оформлением налогового вычета, необходимо заранее проверить медицинское учреждение, в котором будет производиться лечение. Такое медицинское учреждение должно иметь специальную лицензию, подтверждающую деятельность. В пакет необходимых документов входят чеки, квитанции, которые доказывают платежную операцию.

Также необходимо ознакомиться со списком лекарств, которые утверждены Постановлением Правительства РФ для получения вычета.

Если ежемесячная сумма платежа была равная, то для того чтобы осуществить возврат налога за кредит в банке необходимо выполнить ряд определенных правил:

• погасить долг;
• когда приближается очередная дата платежа, следует обратиться в банк, который предоставил потребительский кредит;
• при обращении в банк, выполняется перерасчет суммы погашения, составляется новый график оплаты. В некоторых случаях банк полностью освобождает заемщика от погашения задолженности.

По-другому выглядит алгоритм действий для тех, кто погашал задолженность ежемесячно разными суммами:

• пополнить счет любым удобным способом;
• обратиться в банк, который выдал кредит;
• подписать договор о досрочном погашении. Далее любой банк приступает к рассмотрению заявки. Например, налоговый вычет на кредит в Сбербанке осуществляется путем перерасчета суммы задолженности и графика погашения.

Многим людям известно насколько коварным является взятие денег в банке. Перед оформлением потребительского кредита умный заемщик сравнивает все условия предоставления ссуды, а затем выбирает наиболее выгодный для него.

Однако не многие так поступают, а банки, в свою очередь, недобросовестно выполняют свои обязанности, повышая процентные ставки до максимума.

Поэтому заемщики, зная о возможности налогового вычета при потребительском кредите, стремятся вернуть начисленные проценты. Такая операция является вполне законной и выполняется и при полном или частичном погашении задолженности.

Безусловно, данная операция имеет свои нюансы и закономерности. Даже при выполнении всех условий могут произойти проблемы.

Для того чтобы этого не произошло, следует знать следующие нюансы.

1. Бывают ситуации, когда банки отказывают выдавать налоговый вычет. В таком случае необходимо сразу обратиться в суд по месту жительства и написать соответствующее заявление, в котором должно быть указана сумма возврата. Если при этом в процессе принимал участие юрист, об этом также необходимо указать в заявлении. Ко всем документам прикладываются нужные доказательства. Срок действия заявления составляет три года.
2. Налоговый вычет с кредита наличными выдается только в том случае, если банк предоставляет потребительский кредит с возможностью досрочного погашения. Поэтому обязательно перед оформлением кредита следует прочитать условия его предоставления, если в договоре не прописан пункт о досрочном погашении, то брать кредит у такого банка не следует. Многие банки специально не выдают такую возможность, чтобы заемщики не смогли получить налоговый вычет.
3. Перед подачей заявления в налоговую организацию желательно самостоятельно рассчитать сумму, которая должна быть возвращена заемщику на законных условиях. Для правильно подсчета следует посчитать соотношение полученных денежных средств к погашенным процентам. Далее посчитать определенную сумму денег, которая выплачивается каждый месяц.
4. Если заемщик обратился в суд, необходимо учитывать тот нюанс, что Высший арбитражный суд выплачивает заемщику только тот процент денег, который был совершен с момента начала и до полного погашения

Таким образом, процесс получения налогового вычета не сложный и очень выгодный для любого человека, который оформил потребительский кредит.

Кредит в банке - игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают ( , см пункт 5). Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты - в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга - маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», - пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», - замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно (см. таблицу). Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам. Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования. Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

- Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

- Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть - это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается. Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

- Надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами. Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

- Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

- Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед - это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

- Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20-30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

- Действительно, я могу попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть мне часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы я деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

- Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц?

- Пожалуй да, этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос. Но все же бывает, что они ссылаются на наши разъяснения.

Добавлю, что аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности - для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков. Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

- Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

- При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет - возможно решить в суде.

- Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

- До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать - в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

- Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше?

- Для меня всегда было очевидно, что если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

Елена ЗУБОВА

Таблицу к статье можно посмотреть .

Платеж по кредиту состоит из тела займа (основная часть долга) и процентов за пользование средствами. Порядок списания процентов в каждом учреждении одинаковый – этот процесс регулируется Центральным Банком. Однако некоторые организации предусматривают в договоре отдельные пункты, которые обеспечивают большую свободу действий кредитору.

Порядок погашения процентов по кредитам

Клиент оплачивает проценты по займу ежемесячно. Сумма рассчитывается исходя из остатка долга, т.е. с каждым месяцем процентная часть уменьшается. При клиент этого не заметит, так как платеж каждый месяц не меняется (просто корректируется соотношение «тело-проценты»). Если применяется дифференцированная схема выплат, размер платежей по телу постоянный, а взнос с каждым платежом уменьшается за счет снижения размера процентов.

Если поступит недостаточная сумма (меньше необходимой, указанной в графике), сначала спишутся проценты, а остаток будет направлен на погашение тела. Если же имеется текущая просрочка, при внесении клиентом платежа по кредиту средства списываются в таком порядке:

• неустойка;
• просроченные проценты;
• срочные проценты;
• просроченная сумма основного долга;
• текущая задолженность по телу кредита.

Досрочное погашение процентов по кредиту (авансом) не допускается. Если клиент оплачивает часть займа ранее срока, списываются текущие проценты, а оставшаяся часть идет на покрытие основного долга. Это в дальнейшем приведет к уменьшению суммы начисляемых процентов.

Большинство банков при досрочном погашении займа требует уплаты процентов за время, которое клиент фактически пользовался деньгами. То есть будущие платежи по процентам клиент экономит. Однако есть и такие учреждения, которые фиксируют в договоре, что проценты клиент должен возместить в полном объеме согласно графику.

Происходит ли возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

При клиент может потребовать от банка возврата переплаченных процентов. Это актуально для тех кредитов, по которым производятся аннуитетные платежи.

........................................................................................................................................................................................................................................................

Так, размер взноса каждый месяц одинаковый, но на начальном этапе доля процентов очень велика – она может превышать тело займа в несколько раз. Например, клиент оформил в банке ипотеку на 10 лет в размере 1 млн р. со ставкой 10% годовых. Получается, каждый год гражданин должен отдать учреждению 10% (то есть за 6 месяцев – 5%). Если клиент погасит всю задолженность через полгода, он переплатит 49 382, 95 р. Общая сумма процентов за весь период кредитования равняется 585 808,84 р. Какую же часть составят проценты за полгода?

49 382,95 / 585 808,84 = 0,0843, то есть 8,43%.

Фактически, 3,43% (8,43 – 5) взысканы с клиента неправомерно. В денежном выражении это составляет 0,0343 * 1 000 000 = 34 300 р.

Как вернуть проценты по кредиту при погашении? Следует обратиться в банк с заявлением. Если это не принесет результатов, нужно подать иск в суд. Однако некоторые банки (например, ВТБ24) внесли в договор пункт о том, что при досрочном погашении клиент уплачивает все начисленные проценты на дату погашения. Если заемщик согласился на эти условия – вернуть деньги вряд ли получится даже через суд.

1. Прежде чем подписывать , внимательно прочитайте все сноски мелким шрифтом. Вам должна быть полностью понятна схема формирования ежемесячного взноса и порядок применения штрафов в случае наступления просрочки.
2. Если вы планируете судиться с банком по поводу возврата переплаченных процентов, заручитесь поддержкой адвоката, который специализируется на подобных делах. Самостоятельно добиться хорошего результата довольно сложно.
3. В интернете имеются онлайн калькуляторы, при помощи которых можно предварительно посчитать объем переплаты по займу. Однако при обращении в суд данные должны быть взяты из конкретного кредитного договора, подписанного в банке.