Достаточно частый вопрос в кризисное время.
На рынке кредитования автокредиты отличаются наиболее низкими процентными ставками по сравнению с потребительскими и даже ипотечными кредитами. Это обусловлено как наличием залога, которым становится приобретаемый автомобиль, и его страховки, так и отсутствием проблем с реализацией залога в случае его изъятия в счет погашения задолженности.
Если заемщик купил авто в кредит, допускает просрочки или перестал погашать обязательства, утрата автомобиля - основной риск неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора. Только если реализационная стоимость залога не покроет размер долга, взыскание может быть обращено на иное имущество и денежные средства должника. Но такие случаи - редкость, учитывая, что обычно сумма кредита сопоставима с покупной стоимостью автомобиля, а зачастую и меньше - исходя из требования о частичном внесении собственных средств автовладельца на момент покупки авто. Такие условия автокредитования, с одной стороны, сделали его выгодным и популярным среди населения, с другой стороны, всегда ставят заемщика перед фактом - либо выполнять обязательства, либо готовиться к вполне вероятному изъятию автомобиля.
Условия автокредитования и залога у банков и автосалонов отличаются, поэтому что будет, если не платить автокредит - зависит от конкретной ситуации и предусмотренного договором порядка взыскания и его обращения на находящийся в залоге автомобиль.
Основные условия автокредитования
Автокредиты различаются по следующим основным параметрам:
- Тип автомобиля (новый, подержанный, иномарка, отечественный, легковой, грузовой, коммерческий и т.д.).
- Наличие/отсутствие первоначального взноса, его процент.
- Сумма и валюта кредита, срок кредитования, процентная ставка.
- Оформление в общем порядке или по спецпрограмме - автопроизводителя (дилера), федеральной (поддержка отечественного автопрома либо определенных категорий граждан, например, бюджетников или инвалидов).
- Порядок оформления - в банке или автосалоне.
- Условия залога - нахождение автомобиля у кредитора (крайне редко) или так называемый залог ПТС, при котором у кредитора остается только паспорт автомобиля или иные документы на него, что не препятствует эксплуатации транспортного средства.
- Условия страховки залога.
На сегодняшний день большинство автокредитов предлагаются для оформления в автосалонах, но это не меняет того факта, что кредит фактически предоставляется банком. Вместе с тем, у автокредитов, оформленных в банке и оформленных в автосалоне, могут быть принципиальные отличия:
- Удобство, простота, скорость оформления автокредита - все это преимущества автосалона. Эти факторы привлекают клиентов, но не позволяют рассмотреть все варианты кредитования, самому выбрать наиболее выгодный продукт и зачастую оборачиваются переплатами. Скорость оформления может не позволить внимательно изучить условия кредита и залога, а главное - последствий просрочек платежей.
- При оформлении кредита в автосалоне существует высокая вероятность того, что к изъятию залога прибегнут быстрее, чем в случае с оформлением кредита в банке. Очень многое в этом вопросе зависит от условий соглашения между автосалоном и банком. Но зная, что через автосалон реализовать залоговый автомобиль и быстрее, и проще, и выгоднее, банк может отказаться ждать, пока у заемщика восстановится платежеспособность, и не пойдет на реструктуризацию.
- Нельзя путать кредит с рассрочкой или отсрочкой оплаты стоимости автомобиля. Кредит может предоставить только банк, но никак не автосалон - он не имеет на это лицензии. При анализе предложенной программы приобретения автомобиля обязательно следует изучить нюансы осуществления расчетов, статус транспортного средства в период до полного погашения его стоимости. Некоторые автосалоны сотрудничают не с банками, а микрофинансовыми организациями или автоломбардами - здесь может быть слишком много подводных камней с высокими рисками.
При анализе предложений по автокредитам нужно учитывать не только процентную ставку, но и стоимость страховки. Ориентиром в этом вопросе должны служить среднерыночные показатели. Низкая ставка по страховке может скрывать дополнительные комиссии, а высокая - ненужные услуги.
Автокредитование практически всегда предусматривает залог приобретаемого автомобиля - это серьезная страховка для банка своих рисков и выгодность кредита для заемщика. Однако, в отличие от ипотеки, залог транспортного средства имеет ряд особенностей, связанных с тем, что его государственная регистрация формально не предусмотрена и, как правило, автомобиль находится в беспрепятственном владении собственника.
Условия залога и порядок обращения на автомобиль взыскания определяются конкретными условиями договора. Могут ли забрать машину за долги по кредиту ? Как правило - да. Изучить основания для этого и процедуру обращения взыскания на залог целесообразно сразу при оформлении автокредита. Кроме того, это позволит сразу же определить свои права в отношении автомобиля, пока он находится в залоге, и не попасть в проблемную ситуацию.
Банки по-разному подходят к залогу автомобилей в части дополнительной страховки своих рисков от возможной реализации транспортного средства или иного его использования, влекущего выход из владения (пользования) заемщика. Но важность представляет и вопрос контроля со стороны банком за исполнением условий залога.
По общему правилу, пока автомобиль находится в залоге, заемщик не может его продать, подарить, сдать в аренду, перезаложить без уведомления и получения согласия кредитора (залогодержателя). Но автомобиль - не недвижимость, им гораздо легче распоряжаться, не ставя банк в известность. Да и кредитное учреждение вряд ли будет в постоянном режиме мониторить ситуацию, если заемщик надлежащим образом гасит кредит.
Чтобы противодействовать официальным сделкам банки прибегают:
- К изъятию ПТС, который хранится у кредитора до полного расчета по кредиту. Это не противоречит закону, не мешает эксплуатации автомобиля, но должно быть указано в условиях залога.
- К нотариальной регистрации залога. С лета 2014 года нотариусы имеют право фиксировать договоры залога автомобилей в спецреестре, как, впрочем, и залога другого движимого имущества.
- К передаче информации в БКИ. Кредитные истории всегда содержат данные о залоге по кредитам - эта информация должна там присутствовать.
- К передаче сведений о нахождении автомобиля в залоге (наличии ограничений) в ГИБДД, но как таковой базы залогового транспорта здесь нет, и в регионах к этому относятся по-разному. Далеко не всегда информация по линии ГИБДД может стать препятствием для продажи и перегистрации автомобиля на другое лицо, а иногда она и вовсе не проверяется, поэтому этот способ считается наименее эффективным для воспрепятствования сделкам с залогом.
Автомобиль, особенно новый, считается ликвидным залогом, который, к тому же, легко реализовать. Поэтому долго ждать, пока платежеспособность заемщика по кредиту восстановится, он решит свои финансовые проблемы, банки не будут.
Если стали образовываться просрочки, нет возможности гасить кредит, но при этом хочется сохранить автомобиль, придется договариваться с банком о реструктуризации. Правда, в отличие от других кредитов, нужно быть готовым предъявить более серьезные аргументы в части наличия проблем и возможности оперативно их решить. Если на реструктуризацию банк не идет, можно рассмотреть вариант обращения в другой банк для рефинансирования. Оптимальным вариантом для всех стороны может оказаться и согласование сделки о предоставлении автомобиля в аренду, за счет платежей по которой и будет осуществляться дальнейшее погашение кредита.
Случаи отсрочки платежей по кредиту (кредитные каникулы) и погашения кредита за счет арендных платежей - самые эффективные варианты решения задачи, как не платить автокредит законно и сохранить автомобиль. Но если сохранность залога не имеет значения, то просрочки, которые многие сознательно допускают, приведут к изъятию машины - за счет вырученной от реализации суммы и будет погашен долг. Для многих должников это - не самый худший выход из финансовых проблем.
Новый автомобиль – мечта многих. Однако вряд ли найдется большое количество покупателей, которые смогут достать нужную сумму на понравившуюся машину без займов. И тогда встает вопрос кредитования. О том, как получить автокредит и какие «подводные камни» вас ждут, рассказали эксперты.
Где оформить автокредит, или Вас понесут на руках
Когда встал вопрос о покупке машины в кредит, я пришла к выводу, что автокредитование – это как раз то, что нужно. Процентная ставка в среднем вдвое ниже, чем на обычные потребительские кредиты, да и получить его проще, поскольку автомобиль, по правилам, остается в залоге у банка.
Подать заявку на автокредит можно в банке или в автосалоне. Во втором случае вы будете иметь дело с консультантами, которые работают на территории автосалонов, но представляют интересы сразу нескольких банков. Они помогают оформить вашу заявку и рассылают ее веером в банки (обычно сотрудничающих с конкретным автосалоном банков бывает от 5 до 15).
Я обошла три автосалона. В каждом картина повторялась один в один: меня встречал менеджер по продажам, первым делом предлагал посмотреть автомобили, которые есть в наличии, ворковал, расспрашивал, советовал. Всерьез переговоры начинались только тогда, когда я, посидев в новеньких автомобилях, была уже «такая, как надо». Но тут быстро выяснялось, что машин нужного цвета в нужной комплектации нет, и я отправлялась в следующий салон, отказавшись рассматривать другие варианты.
Когда в третьем по счету автосалоне дело дошло до автокредитования, меня провели в отдел, где все было примерно так, как в банке: пять специалистов, разделенные полупрозрачными стеклянными перегородками, уже оформляли кредитные анкеты для других клиентов. Их руководитель вполголоса растолковывал плюсы и минусы предложений покупателю, которому автокредит был уже одобрен несколькими банками сразу.
Почему автокредит и какие документы потребуются
Девушка-менеджер быстро оформила заявку на кредит, задавая стандартные вопросы: место работы, доход в месяц, сумма, которую комфортно платить в месяц, имена и телефоны ближайших родственников, которые могут подтвердить сказанное, телефон непосредственного руководителя. Что касается документов, их понадобилось совсем мало.
«Сегодня для оформления автокредита уже не требуется большой пакет документов, – говорит заместитель директора по региональному и международному развитию Европейской Юридической Службы Александр Куликов . – Многие банки при оценке платежеспособности клиентов запрашивают только заполненую анкету по форме банка с данными клиента и требуют паспорт и права. Исходя из этого, банки принимают решение – положительное или отрицательное. Но если у клиента имеется полный комплект документов (справки с работы с подтвержденным официальным доходом, документы о собственности на жилье или движимое имущество), то эти факты будут свидетельствовать в пользу клиента и, соответственно, увеличат шанс получить автокредит под наименьшую процентную ставку».
По словам Александра Куликова, выгода автокредита, прежде всего, в низкой ставке, ведь, как правило, ставка по автокредиту значительно ниже, чем по потребительскому. Также существует множество программ в связке автодилер-банк-страховая компания, когда клиенту реально дешевле и выгоднее приобрести автомобиль в кредит, чем платить за нее наличные средства. Кроме того, можно купить в кредит не только машину, но и приобрести страховые полисы КАСКО и автозапчасти на приобретаемый автомобиль в кредит.
Как поясняет управляющий директор ПАО «ПлюсБанк» Андрей Третьяков , проценты минимальные, прежде всего, потому, что риски невозврата автокредита ниже, что повышает доходность банка по сравнению, например, с потребительским кредитом. Автокредиты считаются менее рискованными, поскольку деньги получает не заемщик, а автосалон, присутствует залог автотранспортного средства. Кроме того, зачастую часть ставки компенсируется производителем автомашин или государством в рамках целевых программ.
Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования
Всего час ожидания, и положительный ответ от пяти банков для меня получен. И вот тут-то выясняется много дополнительных обстоятельств. Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство. Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает автомобиль (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).
Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать автомобиль строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.
Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. В моем случае получилось 80 тысяч рублей в год, и так на все годы, пока кредит не будет погашен. Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому – то есть уже не 6% годовых, а 10-12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит банк, а не вы.
«КАСКО, несмотря на добровольный вид страхования, в большинстве случаев при оформлении автокредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах», – говорит директор по продажам финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов.
«Страхование и ставка по кредиту, к сожалению, связаны как сообщающиеся сосуды, – говорит Андрей Третьяков. – Банк не имеет права заставлять заемщика страховаться. Однако банк вправе предложить в таком случае более высокую ставку, поскольку у него появляются определенные сомнения, что данный заемщик вернет кредит в случае, если с автомобилем или заемщиком что-то произойдет».
По словам эксперта, риски покупателя состоят в том, что автомобиль находится в залоге, и продать его без согласия банка не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это – плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.
В моем случае эта плата оказалась слишком высокой. Относительно бюджетный автомобиль, который я собиралась приобрести, в результате всех накруток вырос в цене на треть, и это произошло еще до того, как я начала выплачивать проценты за кредит. Поэтому от автокредита я отказалась, решив поступить иначе.
Вот что говорит владелец финансового сайта Финяшка.ру Кирилл Дутов : «Скажу не только, как финансовый аналитик, но и как бывший сотрудник федеральной страховой компании. У автокредитования есть ряд ощутимых минусов. Среди них обязательное оформление полиса КАСКО; высокая средняя процентная ставка; жесткие требования к заемщикам; длительная процедура оформления и отсутствие возможности заложить транспорт для получения кредита. Но самый главный минус, по моему мнению, это сам кредит на транспорт. Вы берете деньги под высокий процент на постоянно дешевеющий пассив. Пользоваться таким способом можно только в том случае, если выгода от автотранспорта больше, чем издержки и переплата банку».
Кому это выгодно, или Парадигма жизни в долг
Тем не менее, автокредиты берут достаточно активно. Согласно данным бюро кредитных историй «Эквифакс» , в 2017 году в России было выдано 655 тысяч автокредитов общим объемом 421 миллиард рублей. По сравнению с 2016 годом, число договоров на покупку автомобиля в кредит увеличилось на 42,5%. Объемы кредитования выросли по сравнению с 2016 годом на 52,5 %. Средняя сумма выдаваемого кредита растет второй год подряд и в 2017 году составила 642 тысячи рублей, средний срок кредита 40 месяцев (3,3 года). Основными потребителями этого продукта являются граждане в возрасте от 30 до 39 лет.
Кроме традиционного автокредита, при котором долг погашается в течение всего срока равными ежемесячными платежами, все большей популярностью пользуются автокредиты по программе buy-back, с остаточным платежом. Они отличаются тем, что ежемесячные суммы, необходимые для погашения кредита и процентов, в первые три года очень низкие (в среднем не более 15-17 тыс. в месяц, при покупке автомобиля стоимостью около 1 млн рублей). Но зато по истечении этих трех лет вы имеете остаточный платеж в размере около 400 тысяч. Его нужно погасить сразу или вернуть автомобиль в автосалон, который продаст его и расплатится с банком.
Вот что говорит о своем опыте заместитель главного редактора интернет-издания «Лента.ру» Роман Уколов : «Изначально эта программа понравилась мне своими маленькими ежемесячными платежами. Да, безусловно, в конце остается большой кусок долга. Но всё-таки этот кусок у тебя будет через три года, а это значит, что в течение этих трёх лет, если у тебя возникает какая-то финансовая возможность, ты всегда можешь уменьшить свой долг, выплатив часть заранее. Беря такой кредит, люди рассчитывают либо погасить его постепенно частями, либо решают, что в любом случае будут сдавать свой автомобиль по истечении трехлетнего периода, чтобы купить новый автомобиль на тех же условиях», – рассказывает он.
«Это такая парадигма жизни в долг. Но тот, кто привык так жить, не рассматривает кредиты, как какое-то существенное обременение. Для меня, например, это уже совсем не проблема. В принципе, если человек не планирует выплачивать кредит полностью, то такой автокредит можно расценивать, как форму долгосрочной аренды автомобиля. Единственный минус – это фактическая переплата, которая заложена в любом кредите. Но такой расклад в сегодняшних условиях меня устраивает. Я знаю, что не останусь без машины. Если не расплачусь, то сдам автомобиль, и снова оформлю кредит на тех же условиях», – говорит Роман Уколов.
Время чтения: 3 минут
Многие решают не копить деньги на машину, а взять автокредит и сразу начать пользоваться личным транспортом. Но обстоятельства могут сложиться так, что платить становится нечем. Поэтому каждый водитель должен понимать, что будет, если не платить автокредит, ведь последствия могут быть крайне неприятными.
Ответственность сторон
Подписывая договор, банк и заемщик берут на себя обоюдные обязательства.
По договору
Не стоит забывать, что на полученное в кредит транспортное средство имеете права не только вы, но и банк. В случае просрочки платежей он может забрать автомобиль в любой момент.
Обычно это происходит не сразу, и заемщик пребывает в заблуждении, что неуплата сойдет ему с рук.
Банки придерживаются своей тактики. Их сотрудники не устают звонить и высылать уведомления по СМС, почте и электронному адресу с напоминанием о просроченных выплатах. Причем они проявляют настойчивость не только в отношении заемщика, но и в отношении поручителя.
Однако это не единственные проблемы с автокредитом, которые могут возникнуть у водителей. Ежедневно начисляется пеня за просрочку платежей. Ее размер каждый банк устанавливает самостоятельно. Поэтому чем дольше заемщик оттягивает решение данного вопроса, тем больше увязает в долгах.
По закону
Обязательства сторон при заключении кредитного договора регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно ему есть несколько вариантов ответственности. Однако каждая из них предполагает имущественные последствия для лица, которое не выплачивает долг.
Изъятие или продажа машины
При заключении договора с заемщиком банк не исключает возможности возникновения финансовых затруднений у последнего. Поэтому условия кредитного договора предусматривают некоторое время просрочки, которое, как правило, не превышает 2-3 месяцев. После чего кредитор может подать иск в суд за неуплату, а также изъять автомобиль.
Однако банки идут на подобные меры в крайних случаях. Если просрочка по автокредиту 2 месяца, что может сделать банк? Первым делом предложить продать автомобиль и выплатить сумму. Но может случиться так, что вырученных средств не хватит для полного погашения кредита, и в итоге заемщик все равно остается должником, но уже без машины.
Более выгодным вариантом для клиента является продажа автомобиля вместе с кредитом, но на это неохотно идут финансовые организации: зачастую оценщик снижает цену товара в среднем на 30-40 % от рыночной стоимости. Только если ситуация совсем безнадежная, банк соглашается на такие действия, чтобы выручить хотя бы какую-то сумму.
Как договориться
Не опускайте руки раньше времени. Есть способ, как не платить автокредит законно и начать спокойно жить. При возникновении финансовых трудностей нужно сразу известить о них банк. Но не ссылайтесь на абстрактное понятие кризиса. Лучше расскажите о конкретных причинах невозможности выплат: сокращение на работе, задержка зарплаты, дорогостоящее лечение, авария и прочие обстоятельства. При этом помните, что у любой причины должны быть доказательства.
Банк рассмотрит ваш случай в индивидуальном порядке и предложит один из вариантов:
- кредитные каникулы. Это значит, что определенное время вы будете платить только проценты по займу.
- остановка начисления процентов. Данный вариант актуален в том случае, если вы можете назвать конкретный срок полного погашения задолженности;
- продление срока договора, то есть банк дает больше времени на выплату суммы, соответственно уменьшив ежемесячные платежи.
Если нет средств
С помощью временного замораживания процентов и продления договора выполняется так называемая реструктуризация автокредита, которая также может предполагать снижение процентов по займу. Это один из лучших вариантов, когда нечем платить. К таким мерам банки прибегают в исключительных случаях. Но если в финансовой организации обслуживается крупный клиент с хорошей репутацией, который может послужить вашим поручителем, они гораздо быстрее согласятся на такое решение вопроса.
Если нет средств на выплаты банку, есть еще один выход из положения. О нем вы можете прочитать в статье « ».
Что означает срок исковой давности
Исковой давностью по кредиту называется период, в течение которого банк может подать иск в суд на заемщика за невыполнение обязательств по договору. Как показывает практика, однозначной позиции у судов в данном отношении нет, поэтому в одной и той же ситуации разные инстанции могут вынести неодинаковые решения.
Чаще всего срок давности по автокредиту принимается за 3 года, как и в большинстве других нарушений, регулируемых Гражданским кодексом. Тонкость вопроса в том, что есть три варианта, с какой даты может отсчитываться этот период.
Автокредиты в нашей стране сегодня очень популярны. Большая часть новых автомобилей куплена за счет заемных средств. Но в жизни могут случаться разные ситуации: могут уволить с работы или любая другая беда, когда платежеспособность теряется.
Возникает тупиковая ситуация, когда платить надо, но денег при этом нет. Долг будет расти и ситуация только ухудшится. Но не стоит отчаиваться. Даже в такой ситуации может быть выход. Даже несколько.
Продажа машины.
Один из способов избежать просрочек по ежемесячным платежам - это продажа автомобиля. Конечно лишаться машины не хочется, но иногда другого варианта просто нет.
В случае, если кредит уже давний и оставшиеся долговые обязательства перед банком невелики, продажа может оказаться очень выгодной. Вам необходимо действовать следующим образом:
- Найти покупателя, который приобретет у Вас автомобиль за наличный расчет.
- Вы с покупателем приходите в банк и гасите остаток долга. Узнать задолженность по кредиту можно несколькими способами, подробности .
- В банковском учреждении вам выдает паспорт транспортного средства, с которым Вы едете в ГАИ и переоформляете авто на покупателя.
Одним из преимуществ такого способа является то, что можно не только погасить задолженность, но и остаться в плюсе. Оставшиеся средства можно использовать для решения других финансовых проблем или купить машину попроще.
К сожалению, не все покупатели соглашаются на покупку подобного автомобиля и поиск такого может занять время. А также банки могут накладывать дополнительные штрафные санкции на досрочное погашение, то есть, мораторий .
Больше информации о том, как продать автомобиль, купленный за заемные средства, читайте в этой статье .
Продажа машины и кредита.
Отличается от предыдущего тем, что на покупателя переоформляется не только машина, но и долговое обязательство. В таком случае оценщик обычно снижает стоимость машины на 30%, что является плюсом для покупателя, но не очень выгодно продавцу.
Также могут возникнуть сложности с переоформлением страхового полиса. Но в общем этим способом можно пользоваться для достаточно быстрой продажи авто.
Подробнее о том, как можно переоформить свой займ на другого человека, читайте по этой ссылке .
Просьба об отсрочке платежа.
Если Вы уверены, что через какое-то время у Вас появится возможность вновь оплачивать обязательства по кредиту, то Вы можете обратиться в банк с просьбой об отсрочке.
Срок отсрочки желательно указывать максимально возможный, так как кредитор все равно уменьшит его. Кредитно-финансовые организации обычно идут навстречу своим клиентам и позволяют отсрочить платеж. Больше о том, что такое отсрочка платежа, вы узнаете из этой статьи .
Реструктуризация долга.
Это уменьшение ежегодных процентов по текущему займу без переоформления договора. Обычно банки неохотно идут на подобные сделки, но Вам может помочь выступление поручителя. В этой статье рассказываем, как можно воспользоваться данной услугой.
Рефинансирование кредита.
В отличие от предыдущего способа, здесь оформляется новый заем, под меньшие проценты, возможно даже в другом банке, а полученные средства используются для погашения старого долга.
Таким образом заемщик просто может уменьшить свои ежемесячные выплаты. Такой способ не подойдет, если денег на выплату нет вообще. Больше информации о перекредитовании вы найдете .
Не платить.
Что же будет, если просто не платить? В таком случае долг будет расти, кредитор будет обращаться с настойчивой просьбой погасить задолженность, возможно кредитная организация обратится к коллекторским агентствам, которые так же будут беспокоить Вас просьбами о погашении долга.
В конце концов банк передаст дело в суд, которое закончится тем, что Ваш автомобиль будет изъят в пользу банковского учреждения, а с его продажи будет погашен долг. Если разница в долге и стоимости будет в плюсе, то Вам ее не вернут. О том, что может сделать банк, если не платить по задолженности, читайте по этой