Что делать если банк отдал долг коллекторам. Банк продал долг коллекторам, что делать? Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг

Коллекторы – это те лица, с которыми сталкиваются самые злостные неплательщики кредитов и банковских долгов. Причем это случается по большей части тогда, когда банк уже применил все известные ему методы борьбы, но не получил результата.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как раз тогда и приходит время обращаться к коллекторским агентствам за помощью в «вытрясании» долгов. Причем некоторые банки полностью избавляются от долга, переводят его на коллекторские конторы, а другие ищут лишь помощи во взыскании. Так кто же такие коллекторы, как они работают и нужно ли платить им деньги? Если да, то при каких обстоятельствах вам разрешено не погашать образовавшуюся задолженность?

Банк продал долг коллекторской конторе или обратился к ней за помощью

Взаимодействие банка и коллекторских служб происходит по двум схемам:

Вы все еще должны кредитной организации, но требовать деньги начинают третьи лица – коллекторы.
Банк продал долг коллекторской службе, выручив за нее определенную сумму. Теперь вы – должник коллекторов.

Если в разговоре коллектор сообщает вам, что должны вы именно им, то ваш долг продан. В дальнейшем есть несколько вариантов развития событий в зависимости от того, сколько вы задолжали и желаете ли платить деньги.

Небольшая сумма долговых обязательств

Часто встречающейся ситуацией бывает не нежелание выплатить долг, а банальная забывчивость или невнимательность. Так, если сумма долга осталась небольшая (к примеру, 1 000 рублей), то можно попросту о ней забыть или, не правильно посчитав, решить, что вы выплатили всю сумму.

Как только вы перестаете вносить платежи на протяжении нескольких месяцев, считая, что благополучно завершили кредитные обязательства начинает расти задолженность.

Чаще всего банки не звонят и не напоминают о малых суммах кредита и штрафных санкциях. Они попросту могут сразу же передать долг третьим лицам. Естественно, за время просрочки долг разрастается за счет пени и штрафных санкций и будет равен, предположим, не 1 000, а 4 000 рублей .

Так как сумма небольшая, то разумнее будет избавиться от коллекторов путем погашения задолженности. Если же не платить, то проблем будет гораздо больше: постоянные звонки, надоедливые разговоры и напоминания, а в конечном итоге приход домой и судебное слушание. Стоит ли небольшая сумма денег ваших нервных клеток и уравновешенного психического состояния?

Если вы задолжали по крупному

Такая ситуация выглядит на порядок сложнее. В том случае, когда сумма долга исчисляется сотнями или десятками тысяч рублей, то с каждым днем просрочки набегает вполне неприятная штрафная пеня. К моменту, когда к вам обратятся коллекторы, первоначальные цифры вырастают в 2, а то и в 3 раза.

Платить ли коллекторам при возникновении такой ситуации? Наверное, в таком случае, лучше не платить коллекторам, а ждать момента, когда они подадут на вас заявление в суд. Тем более что к этому времени ваша кредитная история уже и так окончательно испорчена, и вы вряд ли найдете нового кредитора, способного погасить ваш долг одним платежом.

Если же вы перестаете платить все платежи, то начнет исчисляться срок исковой давности. В случае, ксли кредиторы его пропустят, можете забыть о своих долгах (это бывает крайне редко). Если же они учитывают все обстоятельства, то через некоторое время подадут заявление в суд. Вам придет извещение об этом и остается только ждать суда.

Судебное разбирательство в таком случае будет более приемлемым, так как в ходе слушания можно попросить судью снизить сумму штрафных санкций в связи с определенными важными жизненными обстоятельствами.

Ваша огромная сумма с большой вероятностью уменьшится процентов на 30, а то и на все 50.

Первым делом не впадайте в панику и тщательно разберитесь в сложившейся ситуации и только затем уже решайте: надо ли платить долг или как можно не платить коллекторам.

Сегодня коллекторы очень часто не утруждают себя составлением важной для должника документации, а лишь сообщают , письма или и вовсе СМС-сообщением о том, что у вас имеется долг перед коллекторами или банком и его необходимо погасить, перечислив деньги по определенным реквизитам.

Ни в коем случае не бросайтесь переводить указанную сумму на банковский счет неизвестно кого. Вообще игнорируйте такого рода предложения или требования и ждите официального заявления. В противном случае вам это грозит некоторыми неприятностями.

Минусы и последствия

Негатива в таких делах предостаточно.

Основные из них:

Вам неизвестно ничего о том, кто с вами общается и кому вы должны перечислить деньги.
Вам неизвестна сумма долга.
Нет информации о том, кому вы должны.
Нет никаких гарантий того, что деньги пошли в правильном направлении.
Нет возможности узнать об остатке долга.
Нет гарантии получения документов об уплате всего долга.

Аналогичные доводы можно приводить бесконечно. Возможно, коллекторским служащим вам представился злоумышленник, который сообщил данные подставного банковского счета и как только вы переведете деньги, так распрощаетесь с ними раз и навсегда.

Обязательства коллекторов

Существуют определенные требования, предъявляемые к работе коллекторской службы, при невыполнении которых вы можете ничего не платить коллекторам и окажетесь правы. Никаких претензий за просроченные кредиты вам никто предъявить не сможет, по крайней мере пока банк не обратится в суд с иском в ваш адрес.

Выглядят требования следующим образом:

На ваш адрес должно быть выслано уведомление о том, что произошла замена кредитора или имела место быть уступка права требования.
Официальное требование о погашении задолженности, в котором должна быть отражена информация о сумме основного долга, реквизиты счета, на который необходимо погашать задолженность, а также срок, в течение которого можно добровольно произвести выплаты.

Это тот минимум, который вам необходим для того, чтобы задуматься над тем, выплачивать долги или же нет.

Помните, что если вы все-таки платите коллекторам, то каждый раз требуйте документ, подтверждающий оплату части долга.

Что делать, если платить коллекторам вы не намерены?

Если вы не хотите платить коллекторам или же не имеете такой возможности, то есть несколько вариантов дальнейших действий:

перемена места жительства, телефонного номера, разрыв связей с родственниками и знакомыми на время исковой давности по кредиту;
поиск неточностей в работе или нарушений со стороны коллекторов.

Если первый случай может обезопасить вас от выплат, но вы вряд ли сможете длительное время не поддерживать отношений с близкими людьми и жить неизвестно где и как, то второй выглядит более реальным, так как коллекторы очень часто не соблюдают требований закона и правил своей работы.

Во-первых, можно не отвечать на звонки с незнакомых номеров или именно от коллекторов. По закону никто не обязан общаться с этими службами до тех пор, пока нет письменного подтверждения их полномочий. Хотя даже если такое подтверждение есть, обязанность общаться все равно не появляется.

Во-вторых, внимательно прочтите свой договор. Бывают случаи, когда в нем отсутствует пункт о том, что кредитор может измениться или о том, что ваши персональные данные могут быть предоставлены третьим лицам. В таком случае вы сможете не только не платить коллекторам, но и подать иск в суд на банковскую организацию о нарушении условий договора и разглашение банковской тайны.

В-третьих, не платите кредиторам, а сразу рекомендуйте им обращаться в суд. Ни при каких обстоятельствах коллекторы не могут изъять ваше имущество, забрать собственность и т.д. Это могут сделать только судебные исполнители по решению суда. Когда коллекторы обратятся в суд, то тщательно подготовьтесь к заседанию (лучше воспользоваться помощью адвоката), не пропускайте слушаний и подайте встречное заявление, чтобы произвели перерасчет штрафной суммы. Так вы точно заплатите меньше и не лично коллекторам, поддавшись их запугиваниям и угрозам, а конкретно банку.

Как отказаться от уплаты, если долг не ваш

Когда вы кредит не брали, а в какой-то момент времени к вам предъявляют требование о необходимости уплаты долга, то, скорее всего, вы как минимум растеряетесь. Затем можете вспомнить, что некоторое время назад вы потеряли свой паспорт или его у вас украли, тогда все становится на свои места. Что делать при возникновении такой непростой ситуации? Как доказать банку и коллекторской службе, что вы не получали кредит?

Начинать задумываться о неблагоприятных последствиях такого факта, как утрата или же кража ваших документов, нужно заранее. Поэтому, как только произошло это неприятное событие, следует написать заявление в органы полиции о том, что документ был утерян или похищен. Копия заявления и отрывной талон о регистрации этого документа необходимо сохранить при себе.

Когда в ваш адрес поступает уведомление о том, что вам необходимо выплатить долг, от вас требуется составить текст документа, опровергающего этот факт, с приложением доказательств (если это возможно) в копиях.

Оригиналы должны всегда оставаться у вас. Возможно, проведя дополнительную проверку, коллекторы поймут, что вы действительно не причастны к факту кредитования и оставят вас в покое, разрешив ситуацию еще в досудебном порядке. Но, если в теории ситуация более, чем ясна, то на практике коллекторы продолжают добиваться своего. Они любыми методами, как законными, так и выступающими за рамки закона, начинают свою деятельность по психической и моральной обработке потенциального должника.

В такой ситуации выхода всего два:

Первому обратиться в суд для признания кредитного договора незаконным, заключенным по недействительному документу.
Ждать пока в судебную инстанцию обратиться суд или коллекторская организация.

Второго варианта можно ожидать довольно долго, так как коллекторы не любят доводить дела до суда по простой причин – большой процент проигранных дел или частично проигранных. Их цель – решение всех вопросов до суда любыми способами и методами.

Судебная инстанция проведет разбирательства, заслушает свидетелей, соберет доказательства (затребует материалы из полиции, обратится в паспортный стол, запросит характеризующие данные на вас и т.д.), проведет тщательный анализ и лишь затем вынесет решение. Конечно же, если есть 100%-ные доказательства того, что паспорт был утерян или похищен задолго до того, как был взят кредит, никаких претензий к вам коллекторы предъявить уже не смогут, так как к кредиту вы не имеете отношению. При такой ситуации собирателям остается лишь развести руками, попытаться отыскать мошенника или написать заявление в соответствующее подразделение полиции.

Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.

Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.

Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Передача задолженности физического лица коллекторской компании

Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.

Преимущества для кредитора

Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:

возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.

Недостатки для кредитора

Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.

Преимущества для должника

С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:

запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.

Недостатки для должника

В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.

По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.

Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.

Продажа долга по расписке

Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.

Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.

Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.

По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.

Переоформление займа банком на коллекторов

В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:

с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
без переуступки таких прав.

В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.

Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.

Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.

Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.

Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.

Как обжаловать продажу долга коллекторам?

Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.

Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.

И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.

Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:

права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.

В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.

Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.

Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.

Ситуация, когда банковская организация продает долг своего клиента, может возникнуть, если заемщик полностью игнорируют свои обязательства, не выплачивает кредит, скрывается. Имеет ли кредитор право на подобные действия, каковы особенности данной операции? Давайте обсудим детальнее популярный на сегодня вопрос: банк продал долг коллекторам – что делать с этим и имеет ли он на это право?

Есть ли у банка право продавать долги заемщиков?

Иногда банкиры используют психологические трюки, угрожая безответственным заемщикам продать их долги по кредиту коллекторскому агентству. Для многих граждан само слово «коллекторы» вызывает ужас и страх, поэтому подобная схема может эффективно сработать. Должники начинают погашать кредит.

Однако на длительную лояльность от банка рассчитывать не стоит. Спустя некоторое время, как правило, при просрочке свыше 30-90 дней (в зависимости от терпения и условий банковской организации) кредитор может продать долг коллекторской фирме или заключить с коллекторами агентский договор, согласно которому компания будет «выбивать» долги за определенное вознаграждение. Кредитор в последнем случае не меняется.

А вообще, имеют ли банки право продавать долги коллекторам? Да имеют. Это прямо отражено в ст. 382 ГК РФ . По договору уступки прав требования долга третьему лицу действие допустимо без согласия должника. При этом банк обязательно должен уведомить заемщика о случившемся, что на практике не всегда происходит. Бывший банковский клиент зачастую узнает о продаже своего долга уже от коллекторов, которые пришли к нему в гости.

Получается, что продажа долга возможна без решения суда, но только, если это прописано в кредитном договоре, который, к сожалению, не все заемщики внимательно читают. Хотя в принципе этот пункт содержится в 95% всех договоров между банком и заемщиком.

Какие долги подлежат продаже коллекторскому агентству?

Не все долги реально продать. Коллекторы в данном вопросе также избирательны. Например, цена переуступки долга зависит от вероятности взыскания задолженности. Т.е. чем она ниже, тем дороже банку обойдется «продажа клиента». Посреднические услуги тоже имеют свою цену. Все индивидуально.

Чаще всего продаются долги по кредитам в небольших суммах — до 300 000 рублей, а именно:

Потребительские займы.
Кредитные карты с овердрафтом.
Микрозаймы.

Коллекторы неохотно покупают обеспеченные или обремененные залогом кредиты. Судится с заемщиками для банков хлопотное и затратное дело, поэтому мелкие долги им легче продать коллекторским организациям, чем добиваться их возврата самостоятельно. А вот если клиент хотя бы понемногу возвращает задолженность, платит частями, просит реструктуризацию долга, отсрочку платежа, то ситуация, когда банк продал долг коллекторам – маловероятная. Банковским организациям просто необходимо избавляться от проблемной задолженности, иначе существует вероятность лишения их лицензии со стороны Центрального банка при очень высоком показателе.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Когда достоверно стало известно, может ли банк продать долг коллекторам, можем рассмотреть и другие аспекты вопроса. Закон (ст. 382 ГК РФ) не запрещает данного действия, если в кредитном договоре прописан пункт, когда банк оставляет за собой право уступить требования третьему лицу в случае допущения клиентом просрочки. Если в соглашении предусмотрен запрет уступки, сделка после решения суда будет считаться недействительной.

Еще раз подчеркнем, что о продаже долга банк должен обязательно уведомить должника. Отлично, если письменное уведомление заемщик получит и от банковской организации, и от нового кредитора – коллектора. Если же отсутствие такого уведомление привело к определенным расходам должника, то первоначальный и новый кредиторы должны возместить затраты, что указано в п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Если говорить по существу, то принципиальной разницы нет, кто уведомил должника о продаже его долга коллекторам первым. Главное учитывать, что в ст. 385 ГК РФ закреплено право заемщика не выплачивать задолженность до получения того самого письменного уведомления, которое является официальным доказательством продажи долга.

Проверка владельца долгового обязательства

Стоит уделить отдельное внимание способам оповещения должника о продаже его долга коллекторскому агентству. Банковская компания может позвонить клиенту, прислать телефонное сообщение или отправить заказное письмо. А если всего выше перечисленного не произошло? Как заемщик еще может узнать, что его долг передан третьему лицу? Вот несколько вариантов:

Способ оповещения	Действия должника
Пришло письмо от коллектора	Внимательно изучите документ. В нем должна находиться ссылка, на основании каких документов произошла продажа банком вашего долга. Коллектор должен письменно указать, какое отношение он имеет к задолженности (с банком заключен договор цессии или агентское соглашение). В случае отсутствия данной информации перезвоните в компанию для уточнения необходимых подробностей
Коллектор позвонил	Если вам позвонил работник коллекторского агентства с требованием оплатить задолженность уже новому кредитору — не спешите. До тех пор пока у вас на руках не будет письменного подтверждения продажи вашего долга делать ничего не нужно. Спросите, на основании каких документов и попросите прислать подтверждение тому
Закрыт банковский счет	Может случиться, что заемщик решил погасить задолженность, но, совершая платежную операцию, узнал о закрытии своего банковского счета. Это может произойти, если банк подал на должника в суд или продал его долг коллекторам

Пошаговый инструктаж для заемщика

Случаи, когда совершается продажа банком долга коллекторам, у большинства заемщиков вызывают панику, растерянность, шок. Даже, несмотря на вступивший с 1 января 2017 года закон № 230-ФЗ , во многом ограничивающий «господ» коллекторов, методики их жесткого воздействия на должников хорошо помнятся. Практика показывает, что общение с коллекторами в значительной степени отличается от сотрудничества с банковскими специалистами. Первые отлично «подкованы» в вопросах взыскания проблемной задолженности. Многие коллекторы, рассчитывая на безграмотность должников, используют противозаконные схемы работы (психологическое давление, угрозы и пр.), о чем следует незамедлительно сообщать в специализированные органы (НАПКА, Роспотребнадзор, милиция, прокуратура и пр.).

А теперь разберем пошаговую инструкцию действий должника, который узнал о продаже своего долга коллекторской фирме. Сразу успокойтесь, ситуация не критическая. Общая сумма вашей задолженности, включая начисленные ранее банком штрафы, пени и пр. должна остаться неизменно, что законодательно закреплено (ст. 384 ГК РФ). Явление, когда долг резко вырастет, становится более обременительным для должника – противозаконное, выплачивать в данном случае ничего не нужно. Далее пошагово:

Попросите нового кредитора предоставить вам копию подтверждения продажи долга по договору цессии.
Обратитесь в банк и подайте запрос на получение точных данных о размере вашей задолженности. В справке должна быть отражена вся сумма с расшифровкой (тело кредита, проценты, пеня, штрафы за просрочку и пр.).
Соберите пакет необходимый документов, который возможно понадобиться вам для получения консультации адвоката, для подачи иска в суд или даже для дальнейшего грамотного общения с коллектором. В список документов войдут все квитанции об оплате кредита, сам кредитный договор, составленный банком график платежей и пр. справки касающиеся погашения задолженности.

Не бойтесь судебных разбирательств. , т.к. велика вероятность их проигрыша. Органы суда чаще всего принимают сторону должника, выяснив причины невозможности выплаты долга и лишая при этом коллекторов возможного заработка. Нередко абсолютно безнадежные долги списываются по сроку давности, который составляет 3 года, но отсчет происходит с некоторыми нюансами (от даты окончания кредитного договора или от даты последнего платежа). Для заемщика выгоднее будет второй вариант, а для кредитора – первый.

Так, получив копию договора цессии, убедившись в законности переуступки прав требования кредитора, можете начинать производить оплату долга на счет коллектора по новым реквизитам.

Основные особенности переуступки долга

Не каждый человек способен разобраться в «мудреных» пунктах финансовых договоров. Если вам непонятны некоторые из разделов соглашения переуступки прав требования долга, обратитесь к специализированному юристу, адвокату. Вам совсем необязательно идти к платному специалисту. В сети множество юридических порталов, где предоставляется бесплатная консультация по различным вопросам.

И помните, в крайнем случае вы всегда можете обратиться в суд и доказать незаконность продажи вашего долга коллекторам. Если судебный орган решит, что произошло нарушение при передаче прав требования третьему лицу, банковская организация снова станет вашим кредитором.

Принятый в 2017 году закон о коллекторской деятельности (№ 230-ФЗ) во многом ограничил коллекторов. Добросовестные, легальные компании соблюдает установленные для них правила работы, а именно:

Не звонят в неположенное время (с 22.00 до 8.00 в будние дни, с 20.00 до 9.00 в праздники и выходные).
Не беспокоят друзей, соседей, родственников должника.
Не раскрывают конфиденциальную информацию о заемщике его работодателю, коллегам.
Не использую скрытых номеров.
Разговаривают вежливо, без повышения голоса, не угрожают.
Соблюдают количество обращений к должнику (звонки — не чаще одного раза в день, личные встречи – не чаще одного раза в неделю).

Если документы коллектор не предоставил

Выше мы упоминали, что банк может и не прислать письменное уведомление о продаже вашего долга коллекторам. Например, новый кредитор вам прислал телефонное сообщение с требованием погасить задолженность в ближайшее время. Что вы делаете? Просите прислать официальное доказательство переуступки прав требования, но никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, звонки из агентства продолжаются.

Еще раз напоминаем, что платить в такой ситуации ничего не нужно. Есть два способа ваших действий:

Терпеливое ожидание, а впоследствии подача иска на списание задолженности.
Обращение к первоначальному кредитору – банку для выяснения всех обстоятельств.

Сегодня бороться с назойливыми коллекторами очень просто (подача жалоб), используйте свои законные права.

В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга - продать долг, как говорят в обиходе. Как правило, это связано с образованием существенной просрочки по исполнению заемщиком обязательств либо наличием оснований полагать, что должник не способен погасить долг. Но что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Несмотря на то, что нередко заключение договора уступки права требования (договора цессии) банкам невыгодно, они рассматривают такой вариант как единственно возможный для получения хотя бы некоторой части прибыли, а в ряде случаев - компенсации хотя бы части убытков от невозврата кредита. В большинстве случаев банки и МФО прибегают к заключению договора цессии в качестве крайней меры, но на фоне серьезного роста проблемных долгов в кредитно-финансовой сфере России эта меры стала использоваться все чаще, преимущественно по потребительским беззалоговым кредитам.

Правомочен ли банк продать долг коллектору?

Право заключения договора цессии предусмотрено гражданским законодательством. Оно не может быть ограничено ничем, кроме закона и условий договора, породившего требования, являющиеся предметом договора цессии.

В контексте потребительского кредитования банк имеет право уступить долг:

Другому банку или иной организации при наличии у последней банковской лицензии. В данном случае наличие в договоре кредитования условия о таком праве банка не обязательно.
Иному лицу, в том числе коллектору, но исключительно при условии наличия в договоре кредитования положения, разрешающего уступку права требования долга. Законность таких действий со стороны банка подтверждена не только действующим законодательством, но и судебной практикой Верховного Суда РФ.

Поскольку банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банков, как правило, речь идет о продаже долга третьим лицам, и обычно ими являются коллекторы .

Право заключения банком договора цессии никак не связано с наличием или отсутствием согласия должника. Исключением являются только случаи, когда такое условие прямо прописано в договоре кредитования, а это встречается крайне редко. Если же все-таки в кредитном договоре такой пункт есть, то в отсутствие согласия заемщика банк не вправе уступить долг иному лицу. Сделка будет незаконной.

В последнее время банковские юристы весьма щепетильно подходят к подготовке кредитных договоров, даже типовых или заключаемых в форме присоединения. В соглашениях не только в обязательном порядке прописывается наличие у банка права уступить долг без согласия заемщика, но и юридически безупречно формулируются положения, касающиеся передачи по договору цессии персональных данных должника. В данном случае сказывается судебный опыт. Если некогда заемщики могли достаточно эффективно оспаривать договоры цессии, заключенные банками с коллекторами, используя многочисленные пробелы и размытые формулировки кредитных договоров, то сегодня такая практика - редкость. Своеобразной юридической страховкой банков при заключении договоров кредитования является и более подробное рассмотрение условий возможной уступки права требования долга, в том числе и фиксация пунктов, соглашаясь с которыми при подписании договора, заемщик часто существенно ограничивает свои права.

В отношении свободы действий банка при заключении договоров цессии существуют некоторые ограничения:

Права передаются ровно в таком объеме, в котором их получил банк в рамках кредитного договора. То есть коллектор не может требовать большего, чем мог бы потребовать банк, оставаясь кредитором. Конкретные правомочия должны быть прописаны в договоре цессии.
Договор цессии может быть заключен исключительно в такой форме, в которой был заключен договор кредитования. Обычно это имеет принципиальное значение при ипотеке, а также во всех случаях, когда кредитный договор заключается в письменной нотариальной форме.

В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать - банку или иному лицу. Главное - требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
Судебное разбирательство - не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

добиться предоставления договора цессии для изучения ответчиком (заемщиком), а значит, получить возможность найти основания для его обжалования;
оспорить предъявляемые коллектором требования (полностью или частично);
получить в соответствии с судебным решением рассрочку (отсрочку) погашения долга.

Любые угрозы, оскорбления, унижения со стороны коллекторов - повод обратиться в полицию. Получение права требовать долг не означает допустимость применения незаконных мер воздействия.

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта - в данном случае коллектора.

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством. Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту). В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Если банк действительно заключил требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому, нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту . Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях. Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан. Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д. не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством. По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий. Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
Проникновение в жилище должника.
Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя. Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще. При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.