16.05.16 15:51
Почему банк навязывает вам страхование жизни и трудоспособности при оформлении ипотеки, как заплатить за страховку меньше и какого подвоха ждать от страховой компании?
Мы расскажем вам о пяти важных моментах, которые нужно знать о страховании жизни при оформлении ипотечного кредита.
1. Страхование жизни является НЕ обязательным при оформлении ипотеки
Если вы оформляете ипотеку, то вас скорее всего попросят оформить страховку жизни и трудоспособности. Действительно, в большинстве ипотечных программ страхование жизни является обязательным условием.Вы вправе отказаться от страхования жизни! Правда, в этом случае банк предложит вам очень невыгодную ставку. Так, если ставка по ипотеке со страхованием составляет 12%, то без страхования эта ставка вырастет до 13-15% при прочих равных условиях.
Прикинем, будет ли выгодно отказаться от страховки.
Допустим вы берете 1 000 000 рублей на 10 лет. При ставке в 12% годовых, вы будете ежемесячно платить 14 347 рублей или 172 164 рублей в год. Плюс 5 000 рублей за страхование жизни ежегодно. Итого в год получается сумма 177 164 рубля.
Отказавшись от страховки, банк назначит вам ставку минимум 13%. Ежемесячный платеж составит 14 931, а за год вы заплатите 179 172 рублей. То есть без страхования вы в год будете переплачивать более 2 000 рублей.
2. Ипотеку выплатят за вас при наступлении страхового случая
Страховым случаем считается получение 2-ой и выше степени инвалидности или смерть заемщика/одного из заемщиков. В случае наступления страхового случая, всю оставшуюся сумму кредита или ее часть гасит страховая компания. Выплата страховой суммы осуществляется в полном объеме единовременно.Погасит страховая всю сумму ипотечного кредита или только его часть зависит от числа заемщиков и условий договора. Рассмотрим на примерах:
Если кредитный договор составлен на одного человека:
Страховой случай № 1. Человек получил инвалидность. Страховая выплачивает всю оставшуюся сумму кредита. Квартира остается в собственности у человека.
Страховой случай № 2. Заемщик умер. Сумму долга оплачивает страховая, наследники заемщика получают в собственность «чистую квартиру», без долга.
Если в кредитном договоре указаны два человека , например, муж и жена, то банк может выставить различные условия по страховке. Возможные варианты:
- Банк заставит застраховаться мужа и жену пополам (по 50%). Тогда при наступлении страхового случая с одним из заемщиков, страховая компания выплатит только половину суммы кредита.
- Банк распределит сумму страховки в зависимости от дохода заемщиков. Если муж получает больше, то его застрахуют на 70%, жену - на 30%. Соответственно, при наступлении страхового случая страховая компания оплатит долю супруга, с которым произошел страховой случай.
3. Сумму страховых взносов можно существенно уменьшить
Сумма страховых взносов зависит от суммы вашего кредита и коэффициента по страховке. Коэффициент определяет страховая компания в зависимости от возраста, пола, роста, веса, наличия вредных привычек и заболеваний заемщика, а также банка, в котором вы берете ипотеку.Некоторые банки при заключении договора навязывают заемщикам конкретные страховые компании. На самом деле они НЕ имеют права этого делать. Не соглашайтесь на это сходу, так как вариант может быть не самый выгодный! Если банковский сотрудник настаивает и давит на вас, просто попросите позвать старшего менеджера или управляющего банка, и вопрос о том, что «страхование обязательно только в ЭТОЙ компании » снимется.
Чтобы уменьшить сумму страховки стоит обратиться в несколько разных страховых компаний, а не соглашаться с условиями банка.
Скорее всего разные страховые компании насчитают вам разные суммы. В 98% случаев заемщики, обратившиеся в другие страховые компании, существенно экономят. Бывает, что стоимость страховки можно сократить в два раза. А в отдельных случаях и процентов на 80%.
Сумма страховых взносов напрямую зависит от суммы кредита. Соответственно, можно уменьшить сумму кредита, выбрав квартиру дешевле или внеся бОльший первоначальный взнос.
4. Страховку нужно платить каждый год
Важно помнить, что страховка платится ежегодно до тех пор, пока вы не погасите кредит. При этом вы имеете право в любой момент отказаться от страхования.Например, заплатив страховку в первый год, вы имеете право отказаться платить страховые взносы в последующие года. Но при этом, как мы говорили в начале статьи, ставка по кредиту вырастет в соответствии с условиями вашего кредитного договора. Кроме того, вы окажетесь без поддержки при наступлении страхового случая.
5. Не всякий случай - страховой
При всей целесообразности страхования жизни при заключении ипотечного договора, в этом деле есть свои подводные камни. Расслабляться не стоит. Любая страховая компания попробует не выплачивать положенную сумму при наступлении страхового случая. Главный козырь в ее рукаве - это признание страхового случая не страховым.Если в крови заемщика, с которым произошел страховой случай, найдут содержание алкоголя или наркотических веществ, то страховая компания признает этот случай не страховым.
При этом обстоятельства произошедшего неважны: выпил ли ты бокал вина, пошел домой и тебе на голову упал кирпич, или ты напился, сел за руль и разбился. Страховая в обоих случаях признает случай НЕ страховым и выплат по кредиту проводить не будет. Тут совет один: пока платишь ипотеку - не пей!
При составлении ипотечного договора клиентам предлагают оформить страхование жизни, поскольку документ заключается на длительный период. Благодаря этой услуге задолженность будет выплачена банку, даже если заемщик не сможет сделать этого по состоянию здоровья. Прежде чем заключать договор, необходимо ознакомиться с особенностями его оформления, со стоимостью и законностью.
Необходима ли страховка жизни и здоровья заемщика при ипотеке?
Сначала необходимо убедиться, зачем требуется заемщику страховка. Она нужна для защиты от риска невыплаты кредита из-за сложностей со здоровьем. Это может быть связано с потерей дееспособности.
Но никто не может предугадать, могут ли за время выплаты ипотеки произойти травмы, из-за которых признается частичная или полная утрата трудоспособности.
Поэтому банки предлагают оформлять договор страхования, чтобы защитить себя от рисков возможной невыплаты. Если у заемщика будет такой полис, то при утрате трудоспособности компания, оказавшая услуги, погашает кредит. При наступлении страхового случая клиент банка не будет выплачивать сумму ипотеки.
Стоимость страховки
У каждой страховой компании действуют свои цены на услуги, поэтому точную цену определить сложно.
Приблизительно действуют следующие расценки:
Тариф устанавливается не только от пола и возраста, но и от состояния здоровья клиента. Обычно требуется пройти обследование у врачей, по которому устанавливается, есть ли хронические заболевания. Если да, то цена страховки будет выше. При наличии сложных недугов в ипотеке обычно отказывают.
На стоимость страховки влияет профессия. Если клиент работает в офисе, то никакого повышения цены не будет. А вот для рискованных профессий предусмотрена завышенная стоимость.
Если у клиента была ранее добровольная страховка, то при оформлении кредита нужно предоставить документ. При заключении комплексной страховки, в которую входит защита жизни, залога, титула, цена на услуги будет меньше. Платежи по ней засчитываются вместе с задолженностью, и каждый год становятся меньше.
Где можно оформить полис страхования?
На сегодняшний день не существует такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках. Но к ним предъявляются одни требования. При получении ипотеки заемщику предлагают воспользоваться услугами одной из страховых компаний. Банк получает комиссию за каждый оформленный договор.
Если заемщик имеет страхование, при получении ипотеки он может требовать воспользоваться услугами своей страховой организации. Можно найти банк, где такой документ обязательно будет принят. Для этого составляется соглашение со страховщиком, чтобы внести нового выгодоприобретателя – банка.
Поэтому заемщику не нужно искать страховую компанию. При оформлении ипотеки банк предлагает список своих организаций, которые предоставляют услуги.
Необходимо лишь выбрать подходящие для себя условия, и можно оформлять страховку.
Документы для оформления страховки
В банках оформление выполняется достаточно быстро.
Клиенту необходимо подготовить следующие документы:
Если клиент предоставляет медицинскую справку о состоянии здоровья, которая заверена печатью и подписью специалиста, то она влияет на размер страховых выплат . У каждого человека есть право требования низкого процента. Всегда надо помнить о личных правах, внимательно заполнять документы.
Когда уплачен первый взнос, заемщик получает страховой полис. Выплаты могут осуществляться наличными или перечислением, через поручителей. Стоимость страховки рассчитывается от разных факторов, которые обязательно учитываются при обращении клиента в банк. Всегда необходимо читать договор, а о непонятных вещах спрашивать у специалистов. Правильно составленный документ будет гарантией наступления возможных рисков.
Что делать, если наступил страховой случай?
При наступлении страхового случая (увольнение, заболевание) заемщику необходимо ознакомиться с договором. Если он умер, то это следует сделать родственникам. Потом необходимо обратиться в страховую компанию, направив туда уведомление. Обычно определяется короткий период, в течение которого заемщик может обратиться.
После этого компания предлагает подготовить нужные документы, по которым определяется, будет ли погашать ипотеку страховая компания или нет. Факт страхового случая определяется компанией, для чего она выполняет проверку.
В качестве доказательства страхового случая предоставляются документы. Если происходит увольнение, то необходимо предоставить приказ, подтверждение от работодателя, трудовая книжка. С присвоением инвалидности у заемщика будет много документов, подтверждающих этот факт.
Страховая компания проверяет документы, после чего решает, платить ли возмещение или нет. Выгодоприобретателем является банк, в пользу которого выплачиваются деньги. При наступлении страхового случая заемщик освобождается от погашения кредита. С использованием этой инструкции происходит осуществление прав по страховке.
Отказ страховой компании от выплат
Все условия выплат прописаны в договоре. Там обозначен размер сумм, которые положены при наступлении страхового случая. При этом обязанности есть не только у страховщика, но и у страхователя.
Если происходит отказ в выплате, то основания эти обоснованы. Компенсации могут предоставляться не раньше, чем собраны все документы. Делать это должен страхователь.
Если необходимы компенсации в связи с ухудшением состояния здоровья, то нужно собрать необходимые медицинские справки. Они и будут подтверждением, на основе которого происходят выплаты.
Некоторые компании отказывают в выплате компенсации. Например, происшествие не было признано страховым случаем.
Причины отказа могут быть:
- обоснованными;
- необоснованными;
- условно обоснованными.
Первые являются законными, поскольку они не нарушают прав. Происшествия, не указанные в договоре, считаются основанием для отказа. Во втором случае происходит нарушение прав страхования. Тогда надо обращаться в суд. Обычно решение принимается в пользу клиента. Условно обоснованные причины – те, на которых в законе нет четкого определения.
Не все обращаются в суд, а связано это с несколькими причинами:
- отсутствие времени;
- сбор множества документов;
- незнание прав.
Перед подачей заявления в суд необходимо обратиться к юристу, который поможет выбрать лучший вариант решения проблемы. Специалист позволит правильно составить заявление, чтобы его сразу приняли. В нем указываются нарушения, из-за которых составляется обращение. Нужно полагаться на закон. Сумма иска устанавливается оценками эксперта. У клиента есть право требования компенсации госпошлины и прочих трат. Если решение принято в пользу клиента, то компания выплатит ему пеню за весь период просрочки.
Можно ли отказаться от страхования
Свои права учитывают все банки. Поэтому каждому клиенту предлагается оформить страховку ипотеки. Он имеет право отказаться от нее в течение 14 дней, что прописано в законодательстве. Но нужно ли отказываться от нее?
Без учета страховки банк может не выдать ипотеку или увеличить процент. Во втором случае нужно будет переплачивать примерно 2% в год. К тому же страховка уберегает от многих непредвиденных ситуаций.
Сколько длится страхования жизни при ипотеке
Имущество страхуется на полный период займа. На жизнь и здоровье этот документ тоже действует на весь срок. Титульное страхование заключается на 3 года, поскольку такой срок исковой давности установлен законом.
Страхование жизни и здоровья – полезная услуга, за которую клиент платит сам. В этом случае он убережен от многих ситуаций. А стоит ли оформлять ее или нет, решать ему, поскольку никто не имеет право заставить сделать это. Если все-таки захотелось оформлять страхование, то необходимо ознакомиться с документом. Все его условия должны быть понятными.
Дмитрий Баландин
Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.
Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.
Законодательная база
В сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.
В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.
При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.
Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.
Обязательно ли заключение этой сделки
В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .
Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.
На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.
В частности, при заключении договоров может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.
Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.
Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.
Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.
Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.
Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это . По нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.
Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.
Особенности страхования
Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:
- Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
- Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.
Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.
Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.
Какие страховки требуют банки
Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:
- Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
- Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
- Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
- Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
- Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
- из-за просрочки или нарушения условий договора.
- Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.
Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.
Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.
Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.
Возможные риски страхования ипотечных кредитов
Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:
- кредитные;
- процентные;
- ликвидности.
Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.
Понизить процент риска можно при помощи:
- адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
- налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
- отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
- привлечения госгарантий для целевых займов;
- раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
- резервного фондирования;
- страхования.
Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.
В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.
Риски ликвидности появляются тогда, когда:
- меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
- массово клиентами изымаются вклады;
- нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.
Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.
Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев
При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.
При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.
При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.
Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.
При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.
Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.
Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.
Больше всего на цену влияют:
- Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
- Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
- Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
- Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.
Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.
Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.
Отказ клиента от страховки
Банк может предоставить своему заемщику возможность , но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.
Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.
Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.
Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.
Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.
Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.
Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.
Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате
Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.
Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.
Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.
Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.
После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.
Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.
Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.
В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.
Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.
Рассматривая предложения о предоставлении займов, соискатели желают максимально сэкономить свои деньги. Поскольку страхование жизни при ипотеке у заемщика ежегодно отнимает немало средств, он стремится избежать его. Насколько оправданы его стремления?
Нужна страховка или нет
Действующее федеральное законодательство указывает, что гражданин, оформивший ипотечный кредит обязан застраховать залоговое имущество. От страхования жизни, здоровья заемщиков выдача ипотечного кредита зависеть не должна. Но, банкиры навязывают эту страховку. Зачем? Ими движет желание минимизировать риски. Каждое кредитное учреждение выдает список страховых фирм, которые им одобрены.
Тех, кто не соглашается обратиться к страховым компаниям, ждет неприятный момент в виде увеличения кредитной ставки на 1%.
Такая практика является распространенной. В этом можно убедиться, проанализировав популярные предложения различных банков.
Но, если заемщик прочтет страховой договор, он поймет, что застраховать свою жизнь, здоровье выгодно и ему тоже. Гражданин будет уверен, когда настанет тяжелое время для его семьи, кредитные платежи будут выплачены. Страхование жизни и здоровья в ипотечном страховании включает следующий набор рисков:
- утрата трудоспособности (получение увечья, мешающих выполнять прежние трудовые обязанности);
- смерть заемщика (кредит погасится до регистрации наследниками права собственности).
Стоимость страховки
Поскольку страхуется не имущество, а жизнь, здоровье человека, то и страховые платежи страховщики устанавливают немаленькие. Прежде чем определить окончательный размер взносов при страховании жизни и здоровья для ипотеки, сотрудники страховых фирм анализируют такие данные:
- возрастную категорию заявителя;
- состояние здоровья (особое внимание уделяется хроническим заболеваниям);
- условиям труда (работа с опасными веществами, вредное производство);
- стажу работы;
- материальному положению;
- сумму ипотеки;
- размер ипотечного платежа;
- период ипотечного кредитования.
Если соискатель по всем параметрам «нравится» страховщику, то ему устанавливают платеж в размере 0,3% ипотечного кредита. Когда же специалисты находят сделку «рискованной», то страховой внос может «стартовать» от 1,5%.
Страховой платеж выплачивается ежегодно. Если заемщик забыл, не захотел заплатить очередной взнос, договор страхования расторгается, а банк увеличивает кредитную ставку на 1%.
Страховой случай наступил
Что делать, если страховой случай все же наступил? Первым делом заемщик, его близкие (в случае смерти клиента) письменно оповещают о случившемся банковскую структуру и страховое учреждение.
Письмо составляется в трех экземплярах: один – кредитору, второй – страховщику, третий – отправителю. На бумаге, которая остается у должника (его представителя), вышеуказанные организации ставят отметки о получении.
Если документы направлялись почтой (заказным отправлением с уведомлением), то необходимо сохранить и квитанции об отправке, и уведомления о получении адресатами письма.
Специалисты страховщика обязаны подтвердить наступление страхового случая. Для этого им надо предоставить такие бумаги:
- свидетельство о смерти (при наличии);
- копию паспорта;
- копию свидетельства о пенсионном страховании;
- больничный лист;
- медицинское заключение о характере заболевания;
- удостоверение о присвоении инвалидности;
- приказы работодателя о сокращении, ликвидации;
- трудовая с записью об увольнении (ее постраничная ксерокопия);
- иные документы.
После проверки полученных материалов сумма перечисляется выгодоприобретателю – банку. Если перечисленной суммы недостаточно для полного погашения ипотеки, остаток погашает заемщик (его наследники).
Страховое учреждение отказало в выплате
В такой ситуации поможет суд. Право на судебную защиту возникает с момента получения письменного отказа. К иску прилагаются ксерокопии:
- внутреннего паспорта истца;
- договор о предоставлении ипотеки;
- соглашения о залоге;
- графика выплат кредита;
- договор, подтверждающий страхование жизни, здоровья гражданина;
- квитанции об оплате страхового взноса;
- документов, подтверждающих наступление страхового случая (трудовая, приказ работодателя, медицинские заключения, т.д.);
- письма об уведомлении банковской организации, страхового учреждения;
- бумаги, подтверждающей подачу необходимой документации страховщику;
- отказа страховщика.
Оригиналы судье предъявляются к осмотру.
Госпошлина при подаче такого искового заявления не взимается.
Действующее страховое законодательство устанавливает, что заемщик в обязательном порядке должен застраховать объект залога, то есть саму недвижимость. Однако, финансовые организации для минимизации собственных рисков предпочитают, чтобы клиент осуществил страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем самым формируя так называемую юридическую чистоту приобретаемого помещения. Страхование подобного рода кредитов осуществляется в первые 3 года соответствующего договора до момента истечения срока возможного оспаривания сделки. Особенно это касается недвижимости, которая приобретается заемщиком на рынке вторичного жилья.
В случае с предложениями банков о дополнительном страховании жизни, от клиентов практически не поступают отказы. Для незастрахованных заемщиков банки предлагают только программы с заведомо завышенными годовыми ставками, однако клиенты сами понимают, что жизнь может преподнести неприятные сюрпризы, а квартира должна быть в собственности как минимум ближайшие десятилетия.
Что делать при наступлении страхового случая
При наступлении подобного случая клиент банка в обязательном порядке должен уведомить о данном факте саму финансовую организацию. Это обуславливается тем, что все страховые выплаты поступают в банк, а вопрос по их дальнейшим выплатам решается на уровне организации и участвующей страховой компании.
Тринадцатый страховой платеж
Страховка по ипотеке предусматривает выплату так называемого тринадцатого платежа. Данная сумма равняется уровню ежемесячных выплат по процентам в пользу банка. Сама стоимость страховки будет снижаться в зависимости от оставшегося срока кредитования.
Стоит отметить, что общий размер дальнейших страховых платежей предугадать довольно сложно, потому что приобретенная недвижимость стареет.
Где дешевле ипотечное страхование
Стоит сразу отметить, что высокое положение страховых компаний в официальных рейтингах не отражает всю полноту картины и не служит гарантией их состоятельности. При выборе страховой организации ее будущий клиент должен узнать о наличии актуальной лицензии на страховую деятельность и ознакомиться с открытыми финансовыми отчетами.
Также стоит с особой осторожностью относиться к разнообразным льготным и дисконтным программам. При выборе наиболее выгодной страховой компании стоит помнить, что многие организации являются партнером только определенных банковских структур.
Среди наиболее привлекательных страховых фирм стоит выделить следующие:
Ипотечные заемщики отдают наибольшее предпочтение Сбербанку и кредитным продуктам Альфа-Банка, Уралсиба и ВТБ 24 . Страхование жизни для ипотеки является процедурой, которая имеет разные тарифы. Однако, средние процентные показатели по рынку отличаются не сильно. Сама процедура подобного страхования предназначена для защиты имущественных интересов всех участников кредитного договора и является своеобразным разделителем рисков среди всех субъектов отношений.
Ключевые риски
Процесс страхования ипотечных кредитов непосредственно связан с определенными рисками. Страховка в данных рамках бывает следующих типов:
- страхование имущества от внешнего воздействия, из-за которого его стоимость может быть автоматически снижена;
- титульное страхование, которое заключается в минимизации рисков потери прав на собственность;
При покупке жилья в новом доме нужно страховать только жизнь и здоровье, так как у заемщика не возникает непосредственных прав собственности. Раньше банки также требовали страхования финансовых рисков. Но на данный момент подобная практика не применяется. Именно поэтому в новом доме купить квартиру в кредит достаточно сложно. Это обуславливается тем, что средства выделяют только те финансовые организации, которые непосредственно участвуют в финансирование строительства жилья.
При покупке земельного участка имущественное страхование также не предусмотрено. Единственным исключением является соответствующая программа Сбербанка.
Нюансы страхования жизни и здоровья
Для подобного рода страхования клиентам необходимо пройти обязательную процедуру диспансеризации, но не всем. Так как страховые компании устанавливают индивидуальный лимит, обязательное медицинское обследование лиц, взявших ипотеку, необходимо только при превышении определенной суммы займа.
Таким образом, например, если клиент берет ипотеку на сумму свыше 3 000 000 рублей, то он не должен проходить обследование. Что касается самих финансовых организаций, то в некоторых случаях, в зависимости от наличия соответствующего договора со страховой компанией, они сами настаивают на медицинском освидетельствовании.
Стоит отметить, что страховая компания может незамедлительно отказать в выдаче страховки лицам, у которых имеется смертельное заболевание.
Сколько тратит заемщик при страховании ипотеки
Все расходы по ипотечному договору должны быть рассчитаны исходя из следующих основных факторов:
- страхование жизни должно быть осуществлено до получения самого кредита (где дешевле страхование ипотеки можно узнать из пунктов выше);
- предмет залога может быть страхован только тогда, когда заемщик получает право на собственность;
- если недвижимость покупается на вторичном рынке, то страхование происходит в момент выдачи кредита.
Соответствующие платежи должны осуществляться раз в год, сумма уменьшается прямо пропорционально оставшейся длительности договора страхования. Общая сумма расходов на страхование может достигнуть размера 1,5% в год от общей суммы на момент выплаты. Стоимость страховых услуг напрямую зависит от возраста, места трудоустройства и результатов диспансеризации клиента. Именно поэтому в каждом случае предлагаются индивидуальные условия страхования.
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке
В большинстве случаев процедура подобного страхования носит обязательный характер. Сам процесс оформления обычно не занимает много времени ни у страховой компании, ни у заемщика, а в некоторых случаях все обязательства могут быть переложены на выдающий кредит банк. Сумма страховки может быть погашена заемными средствами. Каждый заемщик может при желании самостоятельно заняться подобным страхованием, но в данном случае придется заниматься сбором необходимой документации и оплачивать страховой взнос также самостоятельно.
Страхование здоровья и жизни позволит клиенту банка избавить своих родственников от возможных выплат в случае наступления страхового случая по причине смерти или инвалидности. Именно поэтому зачастую банки обязуют заемщикам совершать подобную операцию, всю разницу в расходах сможет погасить страховое агентство.
Стоит отметить, что долговременное сотрудничество со страховым агентством помогает клиенту получить определенные льготы. Понять, какой процент страхование ипотеки после оформления ипотечного договора, можно проконсультировавшись с представителями компании.