Председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что банк «Открытие» возглавит глава ВТБ24 Михаил Задорнов.
«Хотя председатель правления банка «Открытие» будет назначен только в завершение работы временной администрации, управляющей компании Фонда консолидации банковского сектора, я бы хотела уже сегодня анонсировать, чтобы и клиенты, и контрагенты банка имели большую определенность, большее понимание, что эту позицию в банке согласился по нашему приглашению занять Михаил Михайлович Задорнов», — сказала Набиуллина.
Она также уточнила, что Задорнов «непосредственного участия в работе временной администрации» банка «Открытие» принимать не будет.
«Он завершает проект по объединению ВТБ и ВТБ24. Но мы рассчитываем, что в конце этого года — начале следующего, когда пройдут все корпоративные процедуры, потом уже возглавит правление банка», — сказала она.
Кроме того, по словам Набиуллиной, решение по докапитализации «Открытия» будет принято в ближайшие месяцы.
Ранее зампредседателя Банка России Василий Поздышев говорил, что «по предварительным оценкам, объем докапитализации по всей группе, который может потребоваться, находится в пределах 250-400 млрд руб.».
Эльвира Набиуллина также считает, что негативный эффект от санации банка «ФК Открытие» на финансовый рынок был минимальный. «Отток вкладов из других банков не происходит», — подчеркнула глава ЦБ.
В конце августа финансовым оздоровлением банка «Открытие» занялся Фонд консолидации банковского сектора, недавно созданный ЦБ.
«Банк России принял решение о реализации мер, направленных на повышение финансовой устойчивости ПАО «Банк «Финансовая корпорация «Открытие» (г. Москва). В рамках данных мер планируется участие Банка России в качестве основного инвестора с использованием денежных средств Фонда консолидации банковского сектора», — отмечалось в сообщении ЦБ.
В банк назначена временная администрация, в которую вошли представители Центробанка и Фонда консолидации банковского сектора. При этом оздоровление банка будет проходить при участии действующих собственников и руководителей банка.
Банк продолжил работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Механизм конвертации средств кредиторов в акции (bail-in) не применяется, отмечает регулятор.
Основные проблемы у «Открытия» начались в связи с массовым оттоком средств клиентов. Клиенты начали выводить деньги из кредитной организации после того, как АКРА присвоило «ФК Открытие» низкий рейтинг (ВВВ-). После этого банк потерял возможность работать с деньгами госкомпаний и пенсионных фондов.
По оценке агентства Moody"s, отток клиентских средств в банке за июнь - июль составил 435 млрд руб.
Эксперты и аналитики одобряют выбор Задорнова на роль нового главы «Открытия».
«Задорнов — выбор, лучше которого сложно себе представить, он очень чуткий, аккуратный, умный человек, который умеет руководить огромным коллективом. В ВТБ24 он выстроил очень хорошие цепочки передачи информации, которые позволяют доносить нужные сигналы до сотрудников практически без искажения. Конечно, работа ему предстоит очень не простая, надеюсь, он справится», — сказал «Газете.Ru» Павел Медведев, финансовый омбудсмен.
Начальник аналитического управления БКФ Максим Осадчий отмечает, что Михаил Задорнов обладает соответствующим опытом антикризисного менеджмента, так как он в свое время участвовал в спасении «Гута-банка», превратившегося в банк ВТБ24, который сейчас является одним из лидеров розничного банкинга и занимает четвертое место по величине активов среди российских банков.
Задорнов находится на вторых ролях в группе ВТБ, а теперь он возглавит хоть и меньший по размеру, но крупный самостоятельный банк, не входящий в состав банковской группы, что позволит ему реализовать управленческие амбиции, отмечает аналитик.
Кроме того, Осадчий напоминает, еще до начала санации кандидатура Задорнова рассматривалась на роль СЕО этого банка «Открытие», но тогда он отказался, так как перспективы банка были непонятными.
Аналитик уверен, что банку будет оказана надлежащая помощь, еще ранее озвучивался ее размер - 250-400 млрд рублей. Эльвира Набиуллина также уже озвучила планы после оздоровления продать этот банк.
Максим Осадчий полагает, что «Открытие» может быть разделен на два банка: «хороший», который затем может быть продан, и «плохой», санация которого продолжится.
Глава банка «Российский капитал» Михаил Кузовлев считает, что Задорнов — сейчас лучшее кадровое решение для такого банка, как «Открытие». «У Михаила Михайловича огромный опыт по интеграции. Он умеет работать как один, так и собирать сильную команду. ВТБ24 свою интеграцию уже по сути переварило. Этот опыт будет очень полезен и в «Открытии», которое также активно занималось слияниями и поглощениями и представлено во всех основных секторах финансового рынка», — сказал банкир, ранее работавший с Михаилом Задорновым.
В конце августа газета «Коммерсантъ» писала со ссылкой на источники, близкие к банку и группе ВТБ, что ЦБ предложил нынешнему главе ВТБ24 и бывшему министру финансов Михаилу Задорнову возглавить «ФК Открытие». Издание отмечало, что регулятор рассматривает Задорнова как антикризисного менеджера. Тогда в пресс-службе ВТБ опровергли переход Задорнова. «Мы не комментируем слухи. Михаил Задорнов не покидает группу ВТБ», — заявляли в банке.
Формально Михаил Задорнов занимает должность президента — председателя правления банка ВТБ24. 28 августа наблюдательный совет ВТБ его кандидатуру для избрания членом правления ВТБ и принял решение направить документы о согласовании его кандидатуры в ЦБ.
Инвестор последней инстанции
О введении временной администрации в банк «ФК Открытие» и начале реализации мер, направленных на повышение его финансовой устойчивости, Банк России объявил 29 августа. Санация банка из топ-10 российских банков стала крупнейшей в новейшей истории банковского сектора страны и первой по механизму прямого участия ЦБ в капитале банка через Фонд капитализации банковского сектора (ФКБС). В числе первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин называл попытку банка приобрести крупнейшего игрока на убыточном рынке ОСАГО — компанию «Росгосстрах». Второй причиной, по словам зампреда Банка России Василия Поздышева, была «не совсем удачная санация» банка «Траст».
Будет проходить в два этапа, которые совокупно займут шесть—восемь месяцев, сообщал тогда первый зампред Банка России Дмитрий Тулин. Управление банком на время реализации обоих этапов финансового оздоровления полностью переходит к ЦБ, сообщал регулятор.
С началом реализации первого этапа полномочия правления приостановлены, наблюдательный совет и собрание акционеров функционируют в особом режиме, то есть их решения вступают в силу после согласования с временной администрацией. На втором этапе (три—пять месяцев), по его словам, акционеры будут лишены даже ограниченных полномочий, но только до завершения работы временной администрации. Потом эти права им вернут, но учитывая, что 75% акций у ЦБ, контроля у них все равно не будет. Новые органы управления банком будут сформированы в конце второго этапа.
При объявлении о санации банка в ЦБ подчеркивали, что «реализация мер по повышению финансовой устойчивости банка осуществляется в сотрудничестве с действующими собственниками и руководителями банка». В «ФК Открытие» заявляли, что «действующие собственники и менеджмент открыто и конструктивно сотрудничают с Банком России и будут также сотрудничать с временной администрацией».
«Полномочия членов правления банка были приостановлены в связи с назначением временной администрации, наблюдательный совет банка работает в прежнем составе. Председатель правления Евгений Данкевич находится в отпуске, связанном с личными причинами», — сообщили РБК в пресс-службе «ФК Открытие» в ответ на запрос о том, продолжают ли работу в банке члены правления и набсовета.
Чем известен Михаил Задорнов
В 1984 году окончил Московский институт народного хозяйства им. Плеханова, в 1988-м защитил кандидатскую диссертацию.
После аспирантуры работал в Институте экономики Академии наук СССР. В 1990 году вошел в Государственную комиссию по экономической реформе Совета министров РСФСР под руководством Григория Явлинского, стал одним из авторов экономической программы «500 дней». В 1993 году принимал участие в формировании движения «Яблоко», позже баллотировался в депутаты от партии «Яблоко». Избирался депутатом Госдумы четырех созывов, долгое время возглавлял комитет по бюджету нижней палаты.
В 1997-1999 годах — министр финансов России, на этом посту участвовал в принятии решения о дефолте в августе 1998 года. Затем занимал должности первого вице-премьера, специального представителя президента России по связям с международными финансовыми организациями.
С 2005 году является президентом и председателем правления банка ВТБ24, до 31 мая 2017 года входил в правление ВТБ. В конце августа, спустя почти три месяца, набсовет банка одобрил его возвращение в состав правления ВТБ, однако ЦБ до сих пор не согласовал это решение.
Глава банка ВТБ24 и бывший министр финансов России Михаил Задорнов займет пост руководителя банка «Открытие», который с 29 августа находится под управлением временной администрации Центробанка. Официально о назначении Задорнова будет объявлено через несколько месяцев, после завершения процедуры санации банка, рассказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на Международном банковском форуме в Сочи. Ранний анонс нужен для того, «чтобы клиенты и контрагенты банка имели большую определенность и большее понимание», подчеркнула Набиуллина.
О том, что топ-менеджеру группы ВТБ предлагали руководящий пост в «Открытии», российские СМИ писали еще в конце августа. На 1 января 2018 года намечено присоединение ВТБ24 к ВТБ, членом правления которого недавно был избран Задорнов. Сегодня ВТБ владеет 9,99% в «Открытие Холдинге». Потери банка при списании капитала «Открытия» составят 10 млрд рублей.
«Это действительно очень сложный случай, мы еще будем в нем вместе разбираться, — цитирует Михаила Задорнова RNS. — Но это и очень серьезный вызов — построить абсолютно рыночную финансовую группу. Мы говорим не только о банке, это крупнейшая страховая компания, это значительная часть рынка негосударственных пенсионных фондов, то есть это именно финансовая группа и с таким понятным акционером. Сегодня очень важно, что Эльвира Сахипзадовна обозначила цели создания именно высокоприбыльной организации с перспективой продажи акций инвесторам. Это очень понятно, и это на самом деле такая задача-вызов».
Эльвира Набиуллина на форуме отметила, что российский банковский сектор находится в стабильном состоянии — проблемы были связаны с чрезмерно рисковой бизнес-моделью одного конкретного банка, который регулятор рассчитывает «починить». «Сейчас можно констатировать, что негативный эффект от санации банка «ФК Открытие» на финансовый рынок был минимальный. Отток вкладов из других банков не происходит», — сказала Набиуллина. После финансового «оздоровления» и докапитализации «Открытия» (по предварительным оценкам, на сумму в 250-400 млрд рублей) Задорнов и ЦБ разработают устойчивую стратегию развития организации, а сам банк будет продан на открытом рынке.
Набиуллина также раскрыла некоторые подробности о рискованных операциях «Открытия», помимо названных ранее санации банка «Траст» и приобретения страховой компании «Росгосстрах». В частности, глава ЦБ рассказала о манипуляции руководством банка ценами на евробонды «Россия-30» с целью завысить балансовые показатели. Кроме того, ЦБ собирается оспорить в суде выплаты бонусов менеджерам банка «Открытие» за полтора месяца до отзыва лицензии. По словам Набиуллиной, такое решение может интерпретироваться как вывод активов. Тем не менее, в отличие от «Югры», банк «Открытие» не занимался «агрессивным нарушением ограничений регулятора» и не являлся «карманным банком», созданным для финансирования проектов своих собственников. Системная значимость «Открытия» позволяет рассчитывать на восстановление нормальной работы банка.
Глава ВТБ 24 Михаил Задорнов о слиянии банка с ВТБ и проблемах «ФК Открытие»
Вместе с 2017 годом в прошлое уходит ВТБ 24 - банк, который был ключевым в рознице на протяжении многих лет. Его ведущие менеджеры составят костяк управленческой команды финансовой группы «Открытие», которая санируется новым фондом ЦБ. Реально ли восстановить и потом продать бизнес «Открытия», на чем на самом деле погорел «Росгосстрах» и стоила ли свеч игра в интеграцию банков группы ВТБ, “Ъ” рассказал президент ВТБ 24 и будущий глава «Открытия» Михаил Задорнов.
- ВТБ 24 - фактически ваше детище, которое теперь уходит в историю. Решение о присоединении было рациональным?
Решение приняли акционеры год назад. Какой смысл его сейчас обсуждать? Никакой рефлексии нет, нет в голове такого вопроса: правильным ли было это решение. Все зависит от того, как эта идея будет воплощена. Удастся ли выстроить общую корпоративную культуру, снизятся ли издержки либо, напротив, они увеличатся в силу того, что проект будет плохо управляться. Хорошо сделанная интеграция - плюс для акционеров и стоимости капитала. Плохо проведенная интеграция может разрушить бизнес. Если дело пойдет не так, потери понесут и клиенты, и сам банк.
Были очень удачные интеграции банков, были крайне неудачные, которые закончились гибелью. Например, ABN Amro вместе с Royal Bank of Scotland (в 2007 году Royal Bank of Scotland вошел в консорциум вместе с бельгийским Fortis и испанским Santander, купившим ABN Amro.- “Ъ” ). Купили, выиграли конкуренцию у Barclays, попытались объединиться - и все, на конкурентном рынке нет Royal Bank of Scotland, нет ABN Amro.
- С какими сложными моментами вы столкнулись в процессе подготовки к объединению банков?
Ключевое - как будет работать команда объединенного банка, насколько в головах сотрудников срастется вот эта живая ткань: бизнес, человеческие отношения между собой и с клиентами. Корпоративная культура у ВТБ и ВТБ 24 разная, у каждой организации свой генезис. Безусловно, надо интегрировать операционные процессы, сделать единый баланс, клиенты должны привыкнуть к обновленному банку: будет новый сайт, для кого-то изменятся расчетные реквизиты. Но с точки зрения технологического объединения у группы ВТБ колоссальный опыт. За последние десять лет она прошла огромное число слияний, поглощений, перевода бизнеса из одного банка в другой, продажи проблемных кредитов. Поэтому, я уверен, серьезных сбоев не будет.
Вы скоро приступите к новой работе - председателя правления банка «ФК Открытие», все-таки были какие-то варианты, допустим, остаться в группе ВТБ?
Были всякие варианты: и остаться в группе, и помимо «Открытия» были другие идеи и предложения.
- Какие?
Дело прошлое, что сейчас об этом говорить.
- Почему вам показалось интересным именно предложение возглавить «Открытие»? Оно, мягко говоря, необычное.
Этим оно и интересно. Это огромный проект с точки зрения масштаба бизнеса не только самого банка, но и «Открытия» как холдинговой структуры, включая страховой бизнес, негосударственные пенсионные фонды (НПФ.- “Ъ” ). Напомню, во всех российских НПФ - примерно 2,2 трлн руб. частных пенсий. На три фонда группы «Открытие» приходится 600 млрд руб., соответственно это 27% от общего объема всех средств НПФ, то есть колоссальные пассивы и большая ответственность. В периметре группы «Открытие» также есть целый ряд новых для финансовой сферы структур: это «Точка» (высокотехнологичный сервис для предпринимателей.- “Ъ” ), это Рокетбанк (высокотехнологичный сервис для частных лиц.- “Ъ” ). То есть уже сейчас, на старте, «Открытие» - не просто банк, а холдинг со всем спектром финансовых услуг для населения, для корпоративных клиентов, с одним из лучших на рынке инвестбанков, а также с одной из старейших брокерских компаний на рынке - «Открытие-брокер», которая входит в тройку лидеров на Московской бирже. Плюс «Открытие» - первый опыт санации через Фонд консолидации банковского сектора ЦБ (ФКБС.- “Ъ” ).
Санация «Открытия» под управлением УК ФКБС разворачивается одновременно с оздоровлением Бинбанка и Промсвязьбанка. В ЦБ не раз заявляли о возможности объединения «Открытия» с Бинбанком. Логично предположить, что и с Промсвязьбанком?
Этот вариант обсуждается, но он не единственный.
- Какие еще есть варианты?
Давайте подождем первых итогов работы временных администраций в Бинбанке и Промсвязьбанке.
У ЦБ нет практики по управлению действующими банками, их развитию. Я правильно понимаю, что бизнес-решения в банке за вами?
Безусловно, с точки зрения разработки и воплощения бизнес-стратегии «Открытия», да. Но саму стратегию будет утверждать ЦБ как акционер. Точнее - совет директоров «Открытия», куда войдут не только руководители ЦБ, но и представители правительства, независимые директора.
В «Открытие» вы пригласили много сотрудников из ВТБ 24 - специалистов по рознице и малому бизнесу. Откуда вы пригласите специалистов по другим направлениям?
Мы внимательно ищем таких специалистов на рынке и считаем, что у «Открытия» есть потенциал для привлечения лучших кадров на рынке.
Каким образом? Вряд ли можно привлечь сотрудников хорошими условиями: банк проблемный, тех же бонусов какое-то время точно не будет.
Какое-то время не будет, да, это вопрос срока выхода на прибыль. Стараемся заинтересовать перспективой.
Вы планируете развивать «Открытие» как классический банк? Или как, например, Сбербанк или Внешэкономбанк будете перенимать новые модные практики, модели, скажем, внедрять интеллектуальные системы управления, технологию Agile?
Есть декларация, и есть реальный бизнес. Один из принципов работы команды ВТБ 24 в том, чтобы декларация и реальные результаты, реальный сервис несильно отличались друг от друга. Думаю, такая же практика сохранится у нас и в «Открытии». По мне, когда декларации и реальное качество обслуживания клиентов расходятся,- это плохо, это подрывает доверие к бренду, создает ненужную рассинхронизацию в головах у членов коллектива.
В «Открытии» пока нет бизнес-стратегии. При этом на сегодняшний день мы уже неплохо понимаем сильные стороны всей финансовой группы. ЦБ уже объявил о том, что приобретает дополнительный выпуск акций «Открытия» на сумму 456,2 млрд руб., так что проблема нехватки капитала в своей основе решена. Хотя, отмечу, что это не окончательное решение, оно не затрагивает банк «Траст» (был на санации у «Открытия», входит в периметр ФКБС.- “Ъ” ). Докапитализация «Траста» пройдет в первом квартале 2018 года.
Также мы видим и слабые стороны, например, не понимаем до конца объем потенциально проблемных активов. Было бы преждевременно делать выводы, сколько удастся вернуть, с кем из бывших акционеров удастся договориться о более благоприятных для банка условиях погашения кредитов, которые были выданы несколько лет назад. Мы до конца не понимаем, какие активы придется возвращать на баланс, какие сделки, проведенные акционерами за последние полгода до введения временной администрации в «Открытие», придется разворачивать.
- Это ваша команда будет делать?
Разумеется. Вместе с коллегами из ЦБ. До конца декабря у нас уже будут утверждены бизнес-планы на 2018 год по «Росгосстраху» и пенсионным фондам. Видимо, в первом квартале будет утвержден бизнес-план «Открытия», в январе - сформирована новая оргструктура. Также в первом же квартале мы определимся с проблемными активами. Проблемные и непрофильные активы, которые есть на балансе «Открытия», «Траста», пенсионных фондов и «Росгосстраха», мы соберем на отдельную структуру. Возможно, это будет вновь созданный фонд, возможно, «плохой банк», который можно сформировать на базе того же «Траста». Форма еще не выбрана.
Вы заявляли, что польза от работы с «Открытием» будет не только для самого банка, но и для всего рынка. Какая?
Во-первых, как уже сейчас видно, население и бизнес достаточно спокойно восприняли переход управления тремя крупными банками к ФКБС, к ЦБ. Во-вторых, приводя в порядок бизнес-модели, мы обязаны будем работать вместе с рынком над изменением правил игры, внедрением новых стандартов, новых технологий, новых методов регулирования на финансовых рынках. Хотя «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк - крупнейшие неустойчивые банки, мы прекрасно понимаем, что еще какие-то проблемы в системе остаются. Успех санации по новому механизму будет способствовать оздоровлению всей банковской системы. Государство потратит существенно меньше денег. Вот, говорят, огосударствление. Но я бы не преувеличивал. До ввода временной администрации активы «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка суммарно составляли около 5% всей банковской системы, средств населения было побольше - около 6%. Большая цифра, но не критическая.
Тем не менее крупные банкиры - Андрей Костин, совладелец Альфа-банка Петр Авен - критикуют новую систему санации.
Они не могут не критиковать, потому что никто не хочет получить на рынке нового конкурента.
Но банк «Открытие» и так был конкурентом Альфа-банка, одно время он был крупнейшим частным банком по размеру активов.
Безусловно. Более того, Альфа-банк и «Открытие» конкурировали за санацию «Траста», поэтому было бы странно, если бы все были счастливы, что у них образуется конкурент с основным акционером в лице ЦБ.
К тому же банкиры и эксперты говорят о неочевидности продажи санируемых ФКБС банков после окончания оздоровления. Каковы ваши оценки?
А вот здесь я не согласен. Назову одну цифру. Мы сейчас в группе ВТБ утверждаем бизнес-план на следующий год. По итогам 2017 года отдача на капитал для ВТБ 24 в этом году составит 36%. Грубо говоря, это означает, что 100 млрд руб., которые группа ВТБ вкладывает в розничный бизнес, дают 36% отдачи за год. Эти 100 млрд окупаются за три года. Такую окупаемость на рынке надо поискать. Если нашей команде в «Открытии» удастся показать сопоставимый результат, не сомневаюсь, что найдутся и крупные, и небольшие инвесторы, которые захотят вложить свои деньги в столь доходный бизнес. В ВТБ 24 у нас была масса предложений выставить акции на продажу - от инвесторов и внутри страны, и от иностранных - просто группа на это никогда не шла.
- Есть вариант, что «Росгосстрах» и объединенные НПФ будут проданы и не войдут в итоге в группу «Открытие»?
На данный момент - нет, и не думаю, что он появится. Именно для повышения капитализации, привлекательности актива надо рассматривать бизнес «Открытия» как комплексный: банковский, страховой и пенсионный. Приведу очевидный пример. У группы достаточно тесные отношения с ЛУКОЙЛом, банк «Открытие» оказывает ему большой комплекс услуг как корпоративному клиенту: расчетные, казначейские, по бизнес-планированию и другие. Одновременно один из фондов «Открытия» - НПФ «ЛУКОЙЛ-гарант», кстати говоря, у него почти 250 млрд руб. пенсионных накоплений - обеспечивает для ЛУКОЙЛа пенсионную программу. В структуру «Росгосстраха» входит компания «Капитал Страхование», которая оказывает страховые услуги ЛУКОЙЛу. Если вырвать любую из этих структур, то комплексность бизнеса для такого клиента, как ЛУКОЙЛ,- а это примерно 150 тыс. работников, ослабнет и понизит стоимость сервиса. Такие же примеры я могу привести по массе других клиентов. Это объясняет, почему постановка вопроса, мол, давайте, мы будем по частям продавать финансовые активы, по сути неправильная.
Я убежден, что сила бизнес-модели группы «Открытие» именно в том, что между банковским бизнесом, пенсионным и страховым существует колоссальная синергия. Мы будем тиражировать в «Открытии» удачные модели, которые у нас в ВТБ 24 были отработаны на миллионах клиентов, и избежим ошибок, которые делают сейчас многие коллеги.
- «Росгосстрах», можно сказать, погорел на ОСАГО. Что будет дальше, на ваш взгляд, с этим сегментом?
Знаете, с одной стороны, «Росгосстрах» действительно погорел на ОСАГО, но могу сказать, что это некое общее мнение. Так удобно подавать ситуацию. По мне - «Росгосстрах» погорел именно на том, что, обладая уникальной позицией на рынке, ухитрился в лице его собственников и менеджмента абсолютно ничего не сделать за десять лет. Ни с точки зрения IT-платформы, технологий и управления сетью, которые находятся в ужасном состоянии, ни с точки зрения базовых принципов управляемости. В «Росгосстрахе» к тому же сверху донизу царило воровство. И после этого мы говорим, что компания погорела на ОСАГО?! Может быть, она просто погорела на том, что модель ее бизнеса никак не соответствует сегодняшнему дню и никогда не была направлена на то, чтобы приносить акционерам легальную прибыль?! По всей видимости, акционеры «Росгосстраха» предпочитали каким-то иным образом получать бенефит от владения компанией.
- Сейчас уже понятно, как будет выстроено руководство «Росгосстраха»?
Сформирован новый совет директоров «Росгосстраха», мне поручено его возглавить. До конца года, как я уже сказал, будет утвержден бизнес-план на 2018 год. Компания будет докапитализирована, до конца декабря у нее будут полностью сформированы новое правление и топ-менеджмент.
Думаю, правда, что относительно быстро вернуть «Росгосстрах» на второе место по сборам, сделать его прибыльным без серьезных регуляторных изменений на рынке невозможно. Наверное, мы вместе с другими страховыми компаниями будем предлагать различные изменения. Зато НПФ по итогам инвестиционной кампании 2017 года покажут не отрицательные, а близкие к нулю результаты, притом что за девять месяцев был минус.
С приходом в «Открытие» команды ВТБ 24 на рынке складывается мнение, что вы сделаете розницу драйвером развития группы. Это так?
Нет, банк, безусловно, будет универсальным. При этом его модель, как я уже сказал, мы будем обсуждать, наверное, не менее чем квартал, притом модель не только банка, но и группы в целом.
- Вы говорили, что на санацию «Открытия» вам понадобится два-три года. Этот прогноз сохраняется?
Я этого не говорил. На санацию нам потребуется, может быть, меньше года, а два-три года потребуются для того, чтобы построить прибыльную, работающую бизнес-модель.
- Тогда вы и предложите «Открытие» рынку?
По поводу «предложить рынку» - это к акционеру. Решать будем не мы. Акционер, и мы уже не раз об этом говорили, заинтересован в том, чтобы его конфликт интересов долго не продолжался, в том, чтобы продать акции и вернуть часть средств. Никто никогда не говорил, что вернутся все вложенные средства, поскольку, к сожалению, часть капитала, который ЦБ вкладывает и в банк, и в страховую компанию, всего-навсего замещение дыр в их балансе. Эти средства не могут вернуться.
Задорнов Михаил Михайлович
Личное дело
Родился 4 мая 1963 года в Москве. Окончил общеэкономический факультет Московского института народного хозяйства им. Г. В. Плеханова (1984), аспирантуру Института экономики Академии наук СССР (1988). Кандидат экономических наук.
В 1989–1990 годах - младший научный сотрудник, научный сотрудник ИЭ АН СССР, эксперт планово-бюджетной комиссии Верховного совета СССР. В 1990 году вошел в состав Государственной комиссии по экономической реформе Совета министров РСФСР. Стал одним из учредителей центра экономических и политических исследований («ЭПИцентр») и партии «Яблоко». В 1993–1997 был депутатом Госдумы, возглавлял комитет по бюджету, налогам, банкам и финансам. В 1997–1999 годах - министр финансов РФ. Покинув правительство, стал советником президента Сбербанка Андрея Казьмина, но в декабре 1999 года был снова избран в Госдуму. До 2005 года был заместителем председателя комитета Госдумы по бюджету и налогам. С 2005 года по предложению главы ВТБ Андрея Костина возглавлял дочерний банк ВТБ 24 (бывший Гута-банк).
С 1 января 2018 года Михаил Задорнов вступает в должность председателя правления банка «ФК Открытие».
Банк ВТБ 24 и банк «ФК Открытие»
Company profile
Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников финансового рынка России. На данный момент проходит процесс объединения с банком ВТБ, он должен завершиться в начале января 2018 года. По данным «СПАРК-Интерфакс» на сентябрь 2017 года, ВТБ 24 занимал 4-е место в стране по общему объему активов - 3,454 трлн руб. Депозиты физлиц составляли 2,339 трлн руб. (2-е место). Объем кредитов физическим лицам - 1,778 трлн руб. (2-е место). Прибыль банка до выплаты налогов - 72,248 млрд руб. (4-е место). Банк имеет 1086 отделений в 75 регионах страны.
Банк «ФК Открытие», с августа 2017 года находящийся под контролем Центробанка РФ и проходящий процесс санации, ранее был крупнейшим частным банком страны. В 2007 году был сформирован путем слияния десяти банков разного масштаба. Общий объем вкладов физлиц на 1 сентября 2017 года составлял 388,505 млрд руб. (8-е место). Объем кредитов физлицам - 109,360 млрд руб. (18-е место). Сумма активов банка - 1,754 трлн руб. (8-е место). В начале декабря 2017 года ЦБ объявил, что направит на докапитализацию банка «ФК Открытие» 456,2 млрд руб.
Интервью взяла Юлия Полякова
Группа "Открытие", санируемая Банком России, уже по итогам текущего года планирует выйти на прибыль, а через три года — провести приватизацию, рассказал председатель правления банка "Открытие" Михаил Задорнов в интервью РИА Новости в кулуарах ПМЭФ-2018. Задорнов, который возглавлял Минфин в конце 1990-х, также поделился взглядами на экономическую ситуацию в стране, ожиданиями по курсу рубля, выразил свое отношение к огосударствлению банковской системы и пояснил, почему не видит рисков в ипотечном буме. Беседовали Гульнара Вахитова и Анастасия Сапрыкина.
— Как вы можете охарактеризовать текущую ситуацию в банковском секторе России? Разделяете ли вы мнение ряда экспертов, предупреждающих о рисках огосударствления сектора? Действительно ли эти риски усилились в последнее время?
— То, что огосударствление происходит, отрицать сложно в силу санации трех банков, которые обладали примерно 5-6% депозитов населения и 5% активов банковской системы. Эти активы перешли де-факто через санацию государства. Но я подчеркну, что это, безусловно, временное явление в силу компетенции ЦБ, который санирует "Открытие" и Бинбанк, так и задачи, которую перед нами поставили президент и правительство.
Мы должны выработать прибыльную бизнес-модель для банковского бизнеса и начиная с 2021 года выйти на рынок, продавать акции как самого банка, так, возможно, и страховой компании "Росгосстрах", пенсионных фондов, которые также находятся в структуре нашей группы.
Поэтому цель последующей приватизации — продать бизнес на рынок, акционером. Причем не одной финансовой группе, как это часто бывает в России, а все-таки широкому кругу потенциальных акционеров и инвесторов.
Это говорит о том, что движение в пользу государства акций банков временно. Такое было в Англии во время последнего финансового кризиса 2008 года, когда правительство вложило в общей сложности около 65 миллиардов фунтов в несколько банков, прежде всего Royal Bank of Scotland, Lloyds Banking Group, HSBC Bank.
Такое было в США в 2007-2008 годах, когда и в банковскую, и в финансовую сферы, в страховой рынок, в автомобильную промышленность государство вложило деньги, а потом продало — где-то с прибылью, где-то с убытком, но продало в результате. Поэтому это такое временное движение, неизбежное в период санации банков, но стоит сказать, что какой-то политической линии на огосударствление банковского сектора не было.
Есть еще один важный момент. В силу непростой ситуации с капиталами европейских банков, российские банки с иностранным участием — Юникредит банк, Росбанк, Райффайзенбанк — не увеличивают свой капитал и долю рынка. Ведь было время, когда иностранные банки обладали 25-28% капитала российской банковской системы.
И когда мы говорим, что капитал распределяется в пользу государства, это еще происходит потому, что иностранные акционеры не очень активно вкладывают капитал в наш банковский сектор, хотя он и дает высокую отдачу.
— Как вы думаете, почему?
— Для Райффайзена, безусловно, было опасение, что российский бизнес и так занимает очень большую долю в бизнесе прибыли, они этот баланс немножко выравнивали. Сейчас, сделав выравнивание, я вновь вижу, что они начинают вновь развивать те виды бизнеса, от которого раньше отказались, — автокредитование, ипотеку. Для UniCredit российская "дочка" — это такой донор, который помогает своей материнской компании добиваться лучших финансовых результатов.
Но если бы иностранные банки увеличивали свой капитал, то совсем другая была бы доля у государства. Поэтому здесь не политика государства. Это комплекс факторов: санация и неактивные вложения со стороны иностранных инвесторов.
— Говоря об иностранных инвесторах, как вы в целом оцениваете инвестиционный климат в России?
— К сожалению, по официальным данным, прямые иностранные инвестиции на территории РФ составили 1,7 миллиарда долларов — это ничто. То есть иностранных инвестиций на территорию России просто нет. Ясно, что прежде всего это связано с санкциями, которые были введены против ряда предприятий и ряда секторов российской экономики.
Это все-таки связано и с тем, что бизнес не только иностранный, но и российский, недостаточно понимает правила игры на рынке. Сейчас очень важно правительству совершенно четко заявить свою программу на следующий политический цикл и все-таки решить ряд проблем. С точки зрения налогового администрирования, с точки зрения процесса регистрации малых предприятий у нас огромное продвижение, цифровизация ряда госуслуг растет, безусловно.
Но есть вопросы в отношении собственности, есть вопросы судебной системы, есть вопросы к процессу получения разрешения на строительство, подключения энергосетей. Есть трудовое законодательство, которое давно надо переводить из бумажной формы в цифровой документ. Есть очевидные вещи, которые просто мешают открывать или развивать свое дело. Если эти проблемы решить, если убрать коррупцию на бытовом уровне, с которым сталкиваются малые и средние предприятия, добиться прозрачной, эффективной работы судебной системы, то, конечно, это обеспечит тот самый инвестиционный климат, который нужен.
И когда против России введены санкции, может быть, нам, наоборот, стоило бы либерализовать многие вещи, а не пытаться наложить очередные ограничения? То есть не какие-то санкции вводить, а наоборот, реализовать в России условия для ведения бизнеса.
— Как можно оценить эффективность госуправления в России? Нужно ли менять полностью систему, как об этом многие говорят, в том числе Алексей Кудрин?
— В этом вопросе обобщать не стоит. У нас есть госуслуги, которые очень хорошо работают. Налоговая служба за последние 10-15 лет прошла огромный путь, МВД сделало большой рывок. Есть сферы, которые практически за последние годы не испытали никаких изменений, а только создавались дополнительные проблемы. Есть и то и другое.
Но в чем прав Алексей Леонидович? Мы должны уделить особое внимание государственным сервисам, постараться их, во-первых, упростить, во-вторых, просто сократить надзорные функции со стороны государства и сделать их минимально необходимыми.
— У нас новое правительство, появилось новое министерство цифрового развития связи и массовых коммуникаций. Как вы считаете, насколько это непростая задача — перейти в цифровую экономику и что должно измениться, чтобы у нас экономика действительно оцифровывалась?
— Задача непростая, потому что это фактически изменения ментальные, прежде всего должны быть не только у правительства, но прежде всего у самих людей.
В докладе МВФ есть одна интересная цифра: в прошлом году было продано 1,5 миллиарда смартфонов, 200 миллионов персональных компьютеров. Такое количество смартфонов для 7 миллиардов населения говорит о том, что смартфоны есть уже у большинства. Ясно, что это уже стало неотъемлемой частью культуры. Если люди в мессенджерах присылают друг другу фотографии, то, по сути, постепенно переводить на смартфоны какие-то базовые государственные услуги — это то, что уже будет отвечать массовому поведению людей.
Что делают банки? За последние четыре года банки увеличили проникновение мобильного банка, интернет-банка в базовые услуги — платежи, депозиты. Наверное, сейчас до 35-40% активных клиентов пользуется этим каналом. Значит, если люди с помощью смартфонов проводят банковские услуги, то определенные государственные услуги и сервисы также можно перенести в цифровые каналы. Но здесь нужно тоже последовательную вести политику.
Я бы выбрал на месте нового министра те сервисы, которые наиболее востребованы, и довел бы эти сервисы до массового использования, а затем уже постепенно люди начали бы и другие услуги получать электронно. Здесь многое зависит от Минсвязи и от портала "Госуслуги". Потому что именно массовый сервис через сайт "Госуслуги" способен продвинуть массовые услуги в онлайн-формат.
— Вы сказали, что одна из лучших государственных служб — это налоговая служба. Сейчас налоговая тема на слуху, правительство планирует вносить определенные изменения. Как вы считаете, нужно менять нынешнюю налоговую систему?
— Я в прошлом законодатель, который активно участвовал в создании Налогового кодекса. У меня свой взгляд на эти вещи, и я считаю, что наша налоговая система достаточно хорошая.
Вопрос был в администрировании, администрирование сейчас построено. Сама система российская, она абсолютно неплохая, и я бы здесь придерживался принципа "не навреди", то есть в минимальной степени трогал нашу налоговую систему. Она достаточно эффективная, и, конечно, какие-то точечные изменения нужны, но именно точечные. Как раз есть новые сферы, например налогообложение имущества, которое в России недостаточно структурировано, довольно сложное, вот в этой сфере можно двигаться. Есть налогообложение сложных финансовых инструментов, которые только сейчас развиваются, там просто требуется написание каких-то новых глав, разделов Налогового кодекса.
А вот игра налоговыми ставками, постоянные дискуссии по этому вопросу, изменения налоговых режимов для отдельных отраслей, мне кажется, что здесь мы не на том сосредотачиваемся с точки зрения структурных реформ, это не то, чем нужно заниматься. Российская налоговая система вполне себе конкурентная по сравнению с другими. Все-таки жили мы последние шесть лет при минимальном изменении налоговой системы и дальше надо жить так.
— Хотелось бы переместиться к финансовому рынку. В апреле на российском рынке наблюдалась волатильность — курс рубля сильно упал, были опасения инфляционного скачка, но ЦБ не вмешался в ситуацию. На ваш взгляд, правильно ли тогда поступил регулятор? Может, стоило провести валютные интервенции?
— ЦБ не мог этого сделать, потому что ЦБ четко придерживается свободного плавания рубля. И он абсолютно прав. Как только ЦБ начнет вмешиваться какими-то валютными интервенциями даже в такие колебания, это сразу подорвет доверие к его политике. Поэтому ЦБ не должен проводить никаких интервенций.
У него есть политика ставок, и он управляет фактически инфляцией, денежным предложением через ставку, а не через курс. Поэтому ЦБ здесь действует единственно возможным способом. А вот Минфин, как вы знаете, на некоторое время прекратил покупки валюты на рынке и тем самым помог поддержать устойчивость рубля. Рубль чуть укрепился, и Минфин опять вышел на рынок.
Но надо тоже понимать, что в апреле несколько факторов совпало. Ведь мы последние два месяца испытываем перелом в отношении к доллару. Рынки ожидают, что Федеральная резервная система США в этом году сделает четыре повышения ставки, 10-летние казначейские облигации приносят доход в 3%. Но мы понимаем, что доллар будет дальше укрепляться против всех валют. Различные валюты развивающихся рынков уже потеряли от 3 до 7% своей стоимости. В то же время рубль в минимальной степени обесценивался на фоне высокой цены на нефть.
— Как вы считаете, что будет с рублем до конца года?
— Если не будет никаких новых санкций, не будет резкого падения цены на нефть, а от сегодняшних уровней какое-то снижение может произойти, то рубль все-таки несколько укрепится дальше. Но мы видим, что 6 апреля был объявлен пакет санкций и это сразу повлияло на рубль. Любое такое внешнеполитическое действие, к сожалению, ведет к ослаблению национальной валюты. Но, в принципе, бюджет профицитный, инфляция остается на низких значениях. Нет никаких причин для ослабления рубля
— Как вы относитесь к намерению ЦБ ужесточить валютное кредитование?
— ЦБ делает невыгодным валютное кредитование. Я могу сказать, что в целом на российском розничном рынке банки практически не кредитуют в валюте, это, скорее, исключение. Для коммерческих предприятий, для корпоративных предприятий, конечно, есть валютное кредитование. Оно составляет около трети портфеля. Во многом это связано с экспортными кредитами. Мы все же экспортная страна.
Здесь просто надо более тщательно просчитывать самим банкам и предприятиям риски. Хеджировать эти риски. Надо ли дополнительно регуляторно осложнять валютное кредитование? Не знаю, не уверен. Думаю, здесь рынок должен сам разобраться в этой ситуации, поскольку наши экспортеры прошли через множество кризисов, поэтому есть уже практический опыт работы.
— Например, крупнейшие банки — Сбербанк и ВТБ — заявили, что пока не могут отказаться от валютного кредитования, поскольку есть большой спрос со стороны экспортеров. А какова ситуация у банка "Открытие"?
— У нас не очень большие валютные пассивы. Мы сокращаем портфель государственных ценных бумаг на своем балансе, валютных именно, и у нас есть валютные кредиты. Это, как правило, опять-таки предприятия нефтегазового сектора, экспортеры, но они составляют небольшую часть портфеля "Открытия". Для нас это совсем нечувствительно.
— Как вы оцениваете уровень закредитованности россиян?
— Закредитованность упала за последние три года. Люди опять начали занимать в прошлом году, и в этом году растет этот показатель. Граждане расчистили свои личные балансы, и поэтому сейчас пошла новая волна спроса на розничные кредиты. В целом я считаю, что ситуация нормальная.
Домохозяйства с помощью кредита в отсутствии большого роста реальных доходов просто поправляют свой стандарт жизни, меняют автомобили. Кстати говоря, сейчас активный спрос и на поддержанные автомобили, и на новые. Это редкий случай, чтобы росли продажи как поддержанных, так и новых автомобилей.
Ипотека растет, видно, что, несмотря на колебания рубля, совсем не упали продажи турпоездок за границу. То есть видно, что в 2014-2016 годах было такое падение доходов и ограничение расходов людей, а сейчас люди вновь начинают тратить, значит, они снова поднимают свой уровень жизни, в том числе за счет кредитов. И пока этот уровень нагрузки не опасен. Я здесь с ЦБ не согласен, у нас нет никакого бума, который бы угрожал домохозяйствам.
— Вы отметили рост ипотечного кредитования. Как вы оцениваете его, насколько он здоровый?
— Рост абсолютно естественный, он создает рост рынка на 10-12% в год уже на протяжении трех лет — это и есть вот тот здоровый рост. Но этот год будет особенным, поскольку до 20% процентов всех портфелей будет перевернуто через рефинансирование, то есть во многом банки работают на рефинансирование уже существующих портфелей, друг друга и своих. Потому что пока еще выгодно сейчас рефинансировать кредиты, выданные в 2015-2016 годах. Выгодно и для людей, и для банков. Это не увеличивает сами портфели.
— В прошлом году банк "Открытие" получил чистый убыток по МСФО. Сможет ли банк выйти в плюс в 2018 году?
— Да, мы закрыли по МСФО баланс на 2017 год с убытком около 400 миллиардов рублей, если мы говорим об "Открытии" в целом, включая дочерние компании. И мы планируем в 2018 году выйти в прибыль, причем как банковский бизнес — "Открытие" и Бинбанк, так и "Росгосстрах". Пока по первому кварталу и "Росгосстрах" небольшую прибыль показал в миллиард рублей, и "Открытие" имеет прибыль по результатам первого квартала. И наша задача — сохранить тот позитивный результат, который мы видели в первом квартале.
— Сейчас ЦБ создает фонд плохих и непрофильных активов. Уже известно, какой объем активов "Открытие" передаст на баланс фонда?
— Мы оценили, но мы предпочтем объявить точный объем, когда мы с ЦБ проговорим весь контур. Понятно, что уже сейчас активы Рост банка и банка "Траст" — это более одного триллиона рублей. Это будет достаточно большой по номинальной стоимости банк, но нужно понимать, что это номинальная стоимость. Реальная стоимость этих активов совсем не та, что стоит на балансах. Их реальная стоимость гораздо меньше.
— Есть ли у вас понимание, что бренд "Открытие" точно сохранится?
— Окончательное решение еще не принято. Мы скоро завершим работу над стратегией, тогда расскажем.