Большинство людей в связи с нестабильной финансовой ситуацией в стране вынуждены оформлять многочисленные кредиты и займы. Кредиты очень быстро набрали такую популярность, потому что есть возможность купить что угодно в удобном месте: от дачи и автомобиля до предметов первой необходимости. Если несколько лет назад люди имели возможность хоть как-то гасить свои задолженности, то сейчас ситуация намного ухудшилась. Долги уверенно растут, а доходы, к сожалению, только уменьшились. Но было бы проще, если бы все вовремя погашали оформленные ранее кредиты.
К сожалению, последние годы задолженность банковским организациям впечатляет. У людей появляются проблемы с необходимостью погашения пеней и штрафов за не вовремя сделанные выплаты, вследствие чего выплатить кредит становится труднее с каждым днем. Подписание закона – кредитная амнистия 2018 для физических лиц. Это шанс найти выход из такой ситуации, и это помогло бы россиянам распрощаться с долгами, но рассчитана программа, увы, не на каждого.
Суть программы
Огромная часть людей, пользующихся услугами различных банков, ошибочно думают, что эта амнистия аннулирует все их просроченные кредиты. Но и тут есть свои нюансы. Что такое кредитная амнистия? Это законопроект, помогающий откорректировать кредитную историю клиента банка, удалив из нее необходимые записи. Она сможет применяться лишь тогда, когда заемщик выплатит полностью все задолженности по первоначальной сумме займа, но у него будут штрафы за не вовремя выплаченные платежи и он приобретет негативную кредитную историю.
Закон о кредитной амнистии планировалось принять в 2016 году, но этого не случилось до сегодняшнего дня . Законопроект активно дорабатывается и усовершенствуется. Кредитная амнистия для россиян обязует все банки и МФО уничтожать отрицательные записи из кредитных историй физических и юридических лиц. Помимо этого, предусмотрено уменьшение суммы задолженности, возникшей из-за просрочки займа с учетом штрафов.
Плюсы и минусы
Оценивая плюсы и минусы кредитной амнистии, нужно отметить преимущества для заемщика:
- Погашение кредита без выплаты штрафов.
- Изменение КИ в лучшую сторону.
Среди минусов очевидны следующие:
- Полная выплата суммы взятого кредита и процентов.
- Иногда банк отказывает в аннулировании части долга.
Как будет работать кредитная амнистия?
Когда закон о кредитной амнистии подпишут, то станет немного легче расстаться с задолженностями. Ведь процесс кардинально упростят.
На данный момент предполагается, что первая оплата задолженности разделится следующим образом: средства в первую очередь пойдут на удаление штрафов и процентов, а лишь после -уже на оплату основной суммы займа . В будущем все будет выглядеть так: при первом взносе по задолженности в первую очередь будет выплачиваться основная сумма оформленного кредита, а потом денежные средства будут распределяться на оплату процентов и штрафов.
Банки и МФО не будут иметь права требовать с заемщика срочного погашения как основной суммы долга, так и процентов, штрафов. Благодаря кредитной амнистии для большинства россиян процесс возврата кредитных средств станет намного легче.
На кого распространяется действие программы
Полагаться на кредитную амнистию могут не все, у кого есть задолженность. Она создана для помощи добросовестным заемщикам, у которых по определенным обстоятельствам появились неустойки по договору кредита. Но для этого требуется, чтобы кредитная история не была испорчена кредитами, взятыми ранее. Но это все еще остается лишь проектом. Когда он будет узаконен и начнет применяться, пока трудно сказать.
Законопроектом предусмотрено :
- снижение процентов по оформленному кредиту;
- штрафы и пени после выплаты базовой ставки сводятся к нулю;
- лимит размеров ежемесячных выплат;
- изменение кредитной истории;
- отмена условия досрочной выплаты кредита.
Кредитная амнистия для физических лиц, когда вступит в силу, к сожалению, неизвестно. Временно законопроект еще не приняли, изучая его нюансы . Официальные данные о программе появились относительно недавно, и теперь ее ожидают, как чуда. Пока дело находится на разработке, ни один банк не прощает ни одного долга. Около трех лет все лишь догадываются и обсуждают, что требуется реструктуризировать долги, учитывая новые условия выдачи и оформления кредитов. Рекомендуют уменьшить проценты и изменить условия для выдачи кредитов. Те, кого допустят к оформлению данной долговой амнистии, обязаны сразу же рассчитаться по сумме кредита, а потом погасить и начисленные проценты. В результате, долги медленно будут выплачиваться, система выдачи кредита станет проще, а заемщик избежит большинства проблем.
Банки, в свою очередь, идут на уступки тем клиентам, которые временно не могут погасить долг в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами. Это может быть увольнение, смерть кормильца, другая причина, в результате которой потерян источник дохода. Но все причины подтверждаются официально, соответствующими документами.
Предложение для пенсионеров
Из-за кризиса и личных обстоятельств многие пенсионеры и малоимущие россияне оказались за линией бедности. В связи со сложившейся ситуацией кредитная амнистия им просто жизненно необходима для полного аннулирования всех задолженностей. Ведь пенсионер мог просто ошибиться, оформив займ и переоценив свои финансовые возможности.
Оформляя кредиты социально незащищённым верстам граждан, банковские организации просто обязаны знать, что они бесперспективные, вероятность задолженностей по ним катастрофически высокая, но, даже несмотря на это, займы оформляют с максимальной лёгкостью и минимальным пакетом документов.
Кредитная амнистия в действии
Из лидеров банковских организаций кредитные амнистии совершает лишь 4 банка. Это ВТБ24, Альфа-банк, МКБ и«Хоум Кредит». Банки «Восточный экспресс» и «ДельтаКредит» - наоборот, должникам про такое не говорят.
Недавно в банке ВТБ 24 состоялась акция «Долговая оттепель», чтоб внести вклад в стабилизирование кредитного рынка в стране. Клиентам, у кого задолженность и просрочка была очень велика из-за больших начисленных пеней, дали возможность не погашать некоторую долю штрафов, а многим - аннулировали их вообще . В общем, аннулирование штрафов было в размере около 25-100 %. Снижение суммы долга значительно упростило бы задачу заемщику, дало возможность рассчитаться по просрочке.
Даная амнистия в ВТБ 24 решила проблему большинства займов в кредитовании. Была реализована защита прав клиента, а это очень положительно отразилось на деловой репутации банка.
Кредитная амнистия во многих случаях становится вариантом для должника погасить кредит и . Ведь россияне все чаще стали оформлять кредиты в банках, а для выплаты предыдущего берут второй. Но отрицательная кредитная история тяготит их. Подписание кредитной амнистии даст возможность россиянам разорвать долговой круг и повысить финансовую стабильность. Но необходимо помнить, что после погашения займа необходимо получить документ, который подтверждает факт закрытия кредита.
По прогнозам многих экспертов 2016 год будет не самым лучшим для российской экономики. Растущая инфляция, тяжелая макроэкономическая обстановка в стране приводит к снижению реальных доходов наших сограждан. А что же делать заемщикам, которые должны выполнять свои кредитные обязательства перед банками? Единственным выходом для них является кредитная амнистия. Что это такое? Кто может на нее претендовать?
Специальная акция для вас – «Амнистия»!
Согласно данным Frank Research Group списывают долги своим заемщикам следующие финансовые учреждения: МКБ, ВТБ24, «Хоум Кредит» и Альфа-банк. Такие банки, как «ДельтаКредит» и «Восточный экспресс», наоборот, на такие уступки не идут никогда. Они могут предложить только кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
В большинстве случае банки проводят массовые амнистии по списанию кредитных долгов. Подобные «акции» Связь-банк проводит еще с 2012 года. Проходит она два раза в год и действует совсем мало времени. Согласно ее условиям клиент должен погасить сумму основного долга и процентов в полном объеме. Начисленные штрафы за просрочку банк спишет.
По словам Сергея Акинина, представляющего Связь-банк, благодаря подобным амнистиям за последних два года удалось взыскать свыше 95 млн рублей просроченных долгов.
Списывают долги своим заемщикам и региональные банки. Так, в Башкомснаббанке (Уфа) кредитная амнистия проводилась в 2014-2015 годах. Период проведения акции ноябрь-декабрь. Если клиент погашал весь долг сразу, то все штрафы и пени ему списывали.
Но банк не всегда списывает неустойку. У «Хоум Кредит» другой подход. В данном учреждении амнистия действует с августа 2014 года и по сегодняшний день. Заемщику предлагают внести 20% основного долга и освободиться от требований закрыть просрочку. Его долг не списывают, а просто перестают беспокоить просьбами погасить долг. Заемщику больше не звонят, его не посещают коллекторы, не ведется судебно-претензионная работа. Но при этом клиент не получит документ о закрытии кредита. Не будет восстановлена и его кредитная история. Условия данной акции довольно нетрадиционные. Но не смотря на это, в ней приняли участие свыше 41 тыс. заемщиков.
Мы найдем подход к каждому клиенту!
Многие банки в работе с должниками используют индивидуальный подход. Так, ВТБ24 иногда прощает штрафы. Но о списании основного долга можно даже не мечтать. По таким же принципам действуют и в Альфа-банке. Кредитная амнистия в этом банке действует только с 2015 года. Этим предложением воспользовались еще немногие клиенты.
В Банке Москвы долги по кредитам списывают только в редких случаях. Например, когда семья потеряла своего основного кормильца.
Руководители многих финансовых учреждений отмечают, что заемщики иногда сами предлагают условия кредитной амнистии. Чаще всего такая ситуация наблюдается с валютной ипотекой.
Как попасть в число счастливчиков?
Во всех банках действует одно правило – амнистия это последний способ взыскать долг. Если уже все методы испробованы и надежды на возврат денег нет, проводят амнистию. Она распространяется на все виды займов, по которым есть открытая просрочка. Исключение составляют овердрафты и кредитные карты, просроченный долг по которым, менее одного месяца.
В Альфа-банке под амнистия попадают только клиенты, не выплачивающие долг в течение последних четырех месяцев. В «Хоум Кредит», если кредит не погашается 12 месяцев.
Индивидуальные условия могут быть предложены только тем заемщикам, которые потеряли источник доходов. Они должны подтвердить это документально. О таких критериям отбора сообщили в ВТБ24, Альфа-банке и Банке Москвы.
Банк пойдет навстречу заемщику, готовому к плодотворному сотрудничеству. Он должен выполнить условия амнистии, а банк в свою очередь спишет оговоренную сумму долга или штрафа. То что банки, готовы договариваться со своими клиентами, конечно, хорошо. Но к сожалению, только не многие заемщики могут сразу погасить долг в полном объеме за короткий отрезок времени. Это является основным недостатком кредитной амнистии. Он делает ее недоступной для большинства россиян.
За изменение кредитной системы на законодательном уровне выступают различные ассоциации и деятели. Их работа важна из-за поражающего страну кредитного рабства, но на деле большинство инициатив остаётся словами.
В 2015 произошёл настоящий взрыв слухов о так называемой кредитной амнистии, наступающей с начала 2016 года. Сообщить об «уже принятом законопроекте» посчитали своим долгом многие издания. Как и ранее в случаях с заявлениями банков, прощать долги заёмщикам никто не стал. Однако даже попытки найти проект такого Федерального закона безуспешны. Какова ситуация на сегодняшний день?
Кредитная амнистия — за что прощать
Существует лишь «предложение» авторов данной инициативы, а также настоящие возможности по ликвидации долга, среди которых:
- поправки о банкротстве физлиц от июня 2015 года;
- ст. 333 Гражданского кодекса о несоразмерной неустойке;
- изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 2014, 2015 гг.
Камнем преткновения в нормальных выплатах по кредиту является начисление неустойки за задержку процентов и основного долга. Такое начисление «процентов на проценты» приводит к разрастанию штрафного долга и одновременно препятствует выплате основного. Фактически кредитор заставляет должника выплачивать новый кредит.
Некоторые банки и на деле преобразуют неустойку в кредиты без позволения заёмщика, а сообщают о них спустя время. Ключевой момент в системе — то, насколько увеличивается неустойка. Вплоть до середины 2014 года этот пункт законом не регулировался, а штрафной долг мог превысить исходный. На почве проблемы стали регулярно появляться предупреждения о «кредитных амнистиях», на деле ничего не прощающих.
В 2014 внесли изменения в закон о потребительском займе, ограничив наглость кредиторов. Затем были поправки к закону «О несостоятельности», спасающие должников из пожизненной кабалы.
Очередное провозглашение кредитной амнистии направлено на 2016 год, только в основе — лишь идея.
Население страны в долговой яме
Бесконтрольная сфера кредитования стала химерой, загоняющей народ целой страны в долговую яму. Так, за 2015 год просрочка по банковским кредитам с 15% увеличилась до 18%, а по займам микрокредитования — составила и все 30%. Также, по данным официальной статистики, обсуждаемой в Госдуме, в расчёте на душу населения каждый гражданин должен уже порядка 150 тысяч рублей.
На фоне тенденции к перекредитованию граждане продолжают брать ещё больше кредитов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Банки не спешат исправить ситуацию и с радостью выдают кредиты под залог или 50% совокупного дохода заёмщика. Кредиторами не учитывается:
- семейное положение заёмщика и условия проживания;
- стабильность карьеры и экономические перспективы.
Доля выданных кредитов, по статистике финансовых изданий, ежегодно растёт более чем на 40%. В таких условиях неизбежно портится кредитная история сотен тысяч человек. Это заставляет их брать кредиты под грабительский процент, а затем обращаться к микрофинансовым организациям (МФО).
Почему амнистия выгодна кредиторам
В современном кредитном договоре обычной практикой считается прописывать:
- растущую в прогрессии неустойку за просрочку выплат;
- возможность кредитора обратиться к помощи коллекторов;
- право кредитора требовать возврата полного долга досрочно.
Банки не просто тянут из должников сверх меры, но массово лишаются клиентов с испорченной историей, а также потенциальных заёмщиков, ведь падает доверие к кредиту.
Воздействие финансового кризиса, повышение ключевой ставки ЦБ, коллекторский бандитизм — граждане не хотят связываться с кредиторами, и это приводит к серьёзным последствиям.
Для поддержания высоких процентов выплат по депозитам банки должны выдавать кредиты и играть на ценных бумагах. Однако игра на рынке ценных бумаг обваливает национальную валюту, а отказ граждан брать кредиты не оставляет банкам других путей заработка. Кредитная сфера также включает миллионы работников, которые теряют работу, если падает доверие населения.
В итоге кризис доверия заставляет принимать послабления в кредитной политике и искать пути обуздать бездушную машину.
Доля выданных кредитов ежегодно растёт более чем на 40%.
Кредитный проект 2016 года
Необходимость разрешить проблему с долгами населения обсуждалась ещё с 2008 года. Возможность банкротства физлиц — так и вовсе с 2003. Каждая «амнистия» заканчивалась либо просто докладом на форуме, либо очередными предложениями банков «по льготным условиям» вернуть им грабительские проценты.
В 2014 году было разработано предложение с целью установить государственные ограничения в кредитовании. Обсуждение переросло в поправки к закону «О потребительском кредите» в 2014 и 2015 годах. Это же предложение, доработанное в 2015, учло новые проблемные места системы и приобрело условное название амнистии 2016 года.
Неоднозначность проекта, как для заёмщиков, так и для кредиторов до сих пор держит его на стадии идеи. Вместе с тем это очень проработанный перечень для закона о кредитной амнистии, которого ещё нет.
- Предлагается ограничить сумму возможных процентов по кредиту.
- Установить максимальный размер неустойки в любом виде.
- Ограничить право кредитора требовать от должника досрочного погашения полной суммы долга.
- Обязать банки убирать должника из чёрного списка и обнулять его кредитную историю, если долг выплачен.
- Позволить кредитору взыскивать просроченную задолженность во внесудебном порядке.
- Обязать банки регулярно представлять клиентам график платежей и состояние долга.
Почему это невыгодно должникам по кредитам
Очевидной стала попытка учесть в проекте амнистии 2016 интересы, как кредитора, так и заёмщика, плюс разобраться с долгами населения быстро. При таком подходе без подводных камней не обошлось.
Добросовестные граждане приняли в штыки очистку кредитной истории, поскольку зависимых от кредитов должников, по их мнению, это загоняет в бесконечное кредитное рабство.
Кредитный омбудсмен при Ассоциации российских банков регулярно сталкивается с делами, когда пенсионеры оплачивают один кредит другим, чтобы рассчитаться за скромную покупку бытовой техники. Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.
После ликвидации истории подобных ситуаций станет больше. Проблемным заёмщикам удастся взять кредит с более выгодным процентом, но это не защитит их от очередных долгов и коллекторов.
Новое предложение включает и досудебное разрешение долговых вопросов, то есть закрепление права передавать дела коллекторам на уровне закона. Пока же этот момент пишут мелким шрифтом в договоре.
Ограничение размера процентов и неустоек при указанных моментах не выглядит таким перспективным, потому что:
- С этим уже справляется суд , отменяющий драконовские проценты при превышении ими основной суммы долга;
- Вопрос отчасти уже урегулирован изменениями в акте «О потребительском кредите», вступившими в силу в 2015 году;
- Статья 333 ГК РФ имеет разъяснения о соразмерной долгу неустойке (можно требовать понижения).
До сих пор борьба с недобросовестными кредиторами велась только путём модификации существующих актов. Законотворцы крайне осторожны в этом вопросе и опасаются противоречий. И всё же обособленный закон о кредитной амнистии мог бы избавить заёмщиков от головной боли.
Что можно сделать уже сейчас
Пока обсуждаются потенциальные законопроекты, существующие федеральные акты претерпели изменения и должникам рекомендуется ими воспользоваться.
В первую очередь интересны:
- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в редакции от 29.12.2015;
- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 21.07.2014;
- Ст. 333 Гражданского кодекса РФ в редакции от 08.03.2015.
Статья 333 поможет тем должникам, для которых приблизился день слушания в суде. По заявлению должника суд может пересмотреть размер процентов по неустойке, если они несоразмерны изначальной сумме долга.
Закон «О потребительском кредите» дополнили ограничителями Центробанка, который отныне будет рассчитывать средние нормы для потребительских кредитов, исключая ипотечные.
Крайне же мерой становится банкротство физлица. Оно убережёт должника от выплаты неподъёмных штрафных процентов кредитору годами.
Заёмщику могут выдавать десятки кредитов на покрытие других кредитов.
Амнистия через банкротство физлица
Банкротство физических лиц стало возможно с октября 2015 года после внесения изменений в акт N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», хотя некоторые пункты вступили в силу только с 2016 года. Эта возможность наиболее близка к настоящей долговой амнистии и представляется вероятным, что слухи о комплексном законопроекте 2016 года базируются отчасти на этом законе.
Должник отныне имеет право подать заявление о признании себя банкротом, но лишь при определённых условиях:
- размер долга должен составлять от 500 тысяч рублей;
- просрочка платежей должна быть более трёх месяцев;
- есть документы , подтверждающие неплатёжеспособность должника.
По мнению председателя Удмуртского Арбитражного суда Ермолина, условия постепенно станут доступнее путём снижения планки долга. Ещё на стадии проекта ожидалось, что она будет гораздо ниже.
Процедура банкротства может растянуться на 2-3 месяца и осуществляется по следующему сценарию:
- Должник подаёт заявление о банкротстве , прилагая подтверждающие документы, включая те, что доказывают поиск дохода. Отсутствие работы без достаточной причины не признаётся уважительным.
- Суд оценивает платёжеспособность должника и обоснованность заявления.
- Разрабатывается программа реструктуризации долга на период до 3 лет, если это возможно.
- Если реструктуризация признана недейственной , должник объявляется банкротом и выплачивает долг только в части дозволенного для наложения взыскания имущества.
- В ближайшие 5 лет должник не имеет возможности брать займы . Ему могут отказывать и по истечении срока, ссылаясь историю по кредитам.
Взыскание не может быть наложено на единственное жильё должника, землю под это жильё, личную одежду, награды, домашних животных, профессиональные инструменты и предметы первой необходимости. Должнику и лицам на его иждивении также оставляют средства в размере прожиточного минимума.
С окончанием сценария банкротства физлица долг считается погашенным.
Незаконный потребительский процент
Поправки в законе «О потребительском кредите (займе)» от 1 июля 2014 года не имеют обратной силы, однако нарушающие их и дальше МФО и банки заключают нелегитимные договоры.
Должник имеет право направить в суд встречный иск о нарушении кредитором норм кредитования, установленных Центробанком.
Этот шаг повлечёт либо пересчёт долга по стандартизации, либо признание договора ничтожным.
Изменения указанного закона, вступившие в силу с 2015 года, касаются среднерыночных ставок по кредитам. Такие ставки рассчитываются ЦБ, и кредиторы не могут менять их более чем на 30% от тела кредита.
К важнейшим моментам также относится изменение способов информирования и расчётов:
- Введена терминология «полной стоимости кредита» или ПСК , предусматривающая расчёты по стандартизированной системе.
- Установлены различные категории потребительских кредитов , чтобы применять к ним разные формулы ПСК.
- Кредиторов обязали информировать клиентов строго по плану , указывая ПСК на первых же страницах договора в рамке, составляющей не менее 5% площади страницы.
- Заёмщику разрешили отказаться от кредита (в срок до 30 дней) в полной стоимости, оплатив процент только за пройденные дни.
- Обязательным стало медицинское страхование перед получением потребительского кредита.
- Банки и коллекторские агентства больше не могут прозванивать должников по ночам . Установлены чёткие временные рамки информирования и представительства.
- Операции по кредитному счёту теперь осуществляются бесплатно , а кредитор в течение 5 дней обязуется разъяснять подробности клиенту, чтобы он мог принять взвешенное решение.
Главным шагом, помимо ограничения общего размера кредитов, стало ограничение возможных процентов неустойки — не более 20% долга в год.
Простят ли долги
Определённо можно сказать, что никогда на государственном уровне полное прощение долгов заёмщикам не произойдёт. Какими бы ни были лозунги про «кредитную амнистию», они никогда не стоят над соответствующим содержанием.
Этот шаг явился бы не только нарушением прав кредиторов государством, гарантирующим их исполнение, но и подорвал бы кредитную систему, стоящую у основания экономики.
Однако представители граждан, погрязших в кредитном рабстве, борются за возможности для своих подопечных выбраться из него. Также в нашей стране набирает популярность институт кредитных омбудсменов, помогающих во внесудебном порядке и совершенно бесплатно.
Пока банкротство и оспаривание грабительских займов — самые действенные рычаги, чтобы отстаивать свои финансовые возможности.
Как вести переписку с банком, когда нечем платить по кредиту:
Благодаря введению ряда государственных ограничителей, проценты по кредитам, как и полная стоимость займов, больше не будут заоблачными. В противном случае суд вежливо напомнит кредиторам о нормах, лишив их незаконной прибыли.
10.01.2019, Сашка Букашка
Когда-то давно все знали, что амнистия касается только преступников. Но теперь это понятие относится к тем вещам, которые могут касаться каждого человека: налогов и кредитов. Разберемся, существует ли кредитная амнистия, и что означает прощение налоговых долгов, объявленное Президентом РФ.
Закредитованность населения России растет с каждым годом, более того, у многих заемщиков появляются долги по и даже по ипотеке. Это приводит к применению , начислению пени, а значит сумма долга растет, как снежный ком, и заемщик уже не в силах с ним справиться. Может ли государство обязать банки простить гражданам такие долги, ведь слухи о так называемой кредитной амнистии ходят давно. Старые налоговые долги ведь простили. В декабре глава государства пообещал, и с 1 января закон уже начал действовать. Но кого он касается и на что можно рассчитывать должникам?
Налоговая амнистия-2019
Для начала разберемся с тем, кому простят налоговую задолженность. Налоговая амнистия по долгам физических лиц в 2019 году не случилась! Но в 2018 году она была проведена. О такой мере Владимир Путин сообщил на своей ежегодной большой пресс-конференции, и закон, регулирующий этот вопрос, был принят в кратчайшие сроки: он начал действовать 01.01.2018. Итак, у граждан и индивидуальных предпринимателей появилась реальная возможность избавиться от долгов по:
- имущественному налогу;
- земельному налогу;
- транспортному налогу;
- фиксированным страховым взносам;
- (но только по списанию долгов перед банками, коммунальными организациями, телефонными операторами и другими компаниями).
Условий при этом действует несколько:
- У простых граждан долг должен образоваться до 01.01.2015.
- У ИП долги должны быть со сроком 3 года, но накопившиеся к 01.01.2017.
То есть гражданам спишут только старую задолженность, а ИП по страховым взносам - все, что успело накопиться за этот период, но только с условием, что копиться оно начало именно с 2015 года. Если предприниматель задолжал только за 2016 год, долг ему не простят.
Обратите внимание: если задолженность возникла за прошлый год или два, потому что вам не пришла квитанция об оплате, то ее не простят. Долги придется оплатить.
Первоначально было озвучено, что сумма, которую спишут налоговым должникам, составляет примерно 40 млрд рублей, а облегчение получат 42 млн россиян. Однако после тщательной ревизии долгов, проведенной Федеральной налоговой службой, оказалось, что простить придется целых 250 млрд рублей. Ведь кроме самих налогов, должников избавят от неустойки по ним, которая в некоторых случаях в несколько раз превышает сумму основного долга.
Безнадежная задолженность
Чиновники отмечают, что большая часть задолженности, на которую распространяется , и так была безнадежной к взысканию. Но она создает существенные трудности для должников, мешает их свободному передвижению, блокирует банковские счета. К тому же некоторые налоги, например НДФЛ, начисленный на так называемый условный доход, вообще не имеют смысла.
По закону, если банк или коммунальщики не смогли взыскать с гражданина долг и списали его, он получил доход в сумму списанной задолженности и должен заплатить НДФЛ. Налог составляет традиционные 13 % от списанной суммы. Но если у должника не было средств для расчета с кредитором, откуда он их возьмет, чтобы расплатиться с государством по этому внезапному НДФЛ?
Президент прямо назвал такие действия налоговых агентов «бессмысленными», но никаких других предложений, кроме списания уже накопившейся суммы, не сделал, а между тем в 2019 году ситуация с таким НДФЛ только усугубится, ведь в прошлом году вступили в силу поправки, уточняющие порядок его начисления и ответственности налоговых агентов и плательщиков.
Куда обращаться в рамках налоговой амнистии
Доказывать свое право на прощение задолженности гражданам и ИП не придется. Органы ФНС самостоятельно определят, кому и сколько простить, а вся задолженность, попавшая под амнистию, будет списана в автоматическом режиме и внесудебном порядке.
Хотя, все это должно было случиться в прошлом году. И если не случилось, то в этом случае стоит обратиться в налоговую за разъяснениями.
Кредитная амнистия - миф
Судя по официальным источникам, общая сумма кредитов в России - более 200 триллионов рублей. Получается, это 16 % от ВВП нашего государства. В связи с этим не удивительно, что амнистия по кредитам для физических лиц 2019 года у всех на слуху. Но законодатели и даже глава государства просто не смогут позволить себе такой роскоши даже в государственных банках. Ведь такая мера приведет кредитные организации и бюджет страны к полному финансовому краху. Даже просто уменьшить обязательства заемщика перед банком - задача очень сложная. Это ярко показала ситуация с ипотечными кредитами в иностранной валюте. Тогда никакой реальной помощи от чиновников заемщики так и не дождались.
А как же амнистия по налогам-2019? Там тоже большие суммы, которые смогли простить гражданам, а ведь это прямые доходы бюджета. В том-то и дело, что это доходы на бумаге, то есть ничем не подкрепленные обязательства. А вот банки выдавали заемщикам реальные деньги и вернуть их все же придется. Вы же не можете взять в долг у соседа, а потом прийти к нему и сказать: «Прости меня». Поэтому, если и появится законопроект о кредитной амнистии, то он будет затрагивать только штрафы и пени, которые щедро начисляют неплательщикам банки. Правда, разговоры о такой инициативе продолжаются уже несколько лет, но ее реального воплощения до сих пор не появилось. Единственная преференция, которую получили заемщики, - ограничение суммы штрафов и пени, которая может быть начислена. Общая сумма не может превышать двухкратной суммы остатка задолженности. И это пока все. Правда, в разработке все же есть несколько других законопроектов, но их судьба пока туманна.
Итак, амнистия для должников по кредитам в 2019 году – миф, ее централизованно никто проводить не будет. А если конкретнее, то обращайтесь в тот банк, которому задолжали, и уточняйте у них, простят ли они вам долги.
Какие вопросы рассматриваются по амнистии
Итак, основные положения законопроектов в рамках так называемой кредитной амнистии предусматривают:
- официальный запрет для кредитных организаций (банков и МФО) требовать незамедлительного возвращения кредитных сумм под угрозой начисления процентов за просрочку;
- начисление процентов должно происходить в рамках ограничений, установленных законодательством;
- штрафные санкции также не могут быть безграничными и чрезмерно завышенными, даже в договоре должен быть заранее оговорен их размер.
Законодатели обещают, а банки делают
Амнистия по кредитам в 2019 году все же будет. Правда, рассчитывать на нее могут далеко не все закабаленные физические лица, а только те, чей банк объявит специальную акцию. Такие амнистии для должников в кредитных организациях не редкость и практикуются они ежегодно. Банкиры предлагают заемщикам заплатить основной долг, а взамен списывают неустойку и даже проценты. Такие акции носят красивые названия. Например, в ВТБ была «Кредитная оттепель», а в Связь-банке - «Мгновения весны», в других банках заемщикам предлагали именно кредитную амнистию. Правда, в рамках этих акций банки облегчают судьбу только добросовестных плательщиков, с хорошей , тех, кто добросовестно исполнял обязательства, а потом попал в финансовый кризис. Тем гражданам, которые получили деньги и сразу перестали платить кредитору, рассчитывать на такие поблажки не приходится. Скорее всего, их ожидает общение с коллекторами или даже судебные разбирательства. Правда, суды нередко снижают суммы неустойки в несколько раз, но это уже другая история.
Даже в тяжелый период финансового кризиса долги перед банковскими организациями никто не отменял. О том, как справиться с растущими задолженностями физическим лицам и поможет ли закон о кредитной амнистии с учетом изменений на 2018 год должникам вылезти из долговой ямы – читайте в нашей статье.
В первую очередь, необходимо определиться, что такое «кредитная амнистия»? Это частичное или полное изменение кредитной истории в НБКИ в положительную сторону для заемщика. Под кредитную амнистию подпадают добросовестные заемщики, срок просрочки по кредитам у которых составил не более 50 дней и в дальнейшем полностью погасившие долговые обязательства перед банком. Кроме того, при рассмотрении вопросов о принятии решения о кредитной амнистии в отношении того ли иного заемщика, принимается во внимание частота просрочек платежей по кредиту, а также документы, объективно подтверждающие невозможность своевременных взносов, согласно условиям (например, трудовая книжка с записью о сокращении, листок временной нетрудоспособности и другое).
Для чего нужна кредитная амнистия физических лиц?
Сложнейшая ситуация на рынке кредитования возникла на основе нескольких факторов. Во-первых, это легкость получения займа, без поручительства, залога и подтверждения дохода. Во-вторых, мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на снижение доходов россиян. Еще одной весомой причиной можно назвать само отношение граждан к оформлению кредитного займа, без расчета возможности выплаты долга в дальнейшем. Согласно статистическим данным, рост непогашенных кредитных задолженностей в России продолжает расти. Так, к концу 2014 г. число неоплачиваемых своевременно кредитных взносов составило порядка 15% от общего количества займов, к середине февраля 2015 г. эта цифра выросла до 18,5%, а к началу 2016 г. и вовсе переступила рубеж в 20%. И, несомненно, проведение кредитной амнистии для многих россиян может стать единственным выходом из долгового положения. Между тем, стоит заметить, что задолженность по кредиту представляет собой сложную структуру, в которой большую часть долга составляют штрафы и неустойка за просрочку, в совокупности в несколько раз превышающие основной платеж по кредиту. Введение кредитной амнистии позволит списать с заемщиков необоснованные банковские долги. Принципы кредитной амнистии физических лиц основаны на защите прав заемщика:
- Сумма процентов, начисляемых по кредитному договору, должна быть ограничена законом.
- Размер штрафов и неустоек за несвоевременное исполнение либо неисполнение условий кредитного договора должником также должен иметь ограничения, что позволит добросовестным гражданам, попавшим в затруднительное положение, гораздо быстрее снять с себя долговые обязательства.
- Ограничение прав кредитных организаций, предоставляющих микрозаймы, требовать с должника незамедлительного погашения основного долга, процентов и штрафов.
Закон об амнистии кредитных долгов предполагает списание отрицательной информации в НБКИ (Национальном Бюро Кредитных Историй) на заемщика-должника, выплатившего полностью все задолженности по основному долгу, процентам и пени. Это даст возможность гражданам в дальнейшем воспользоваться банковскими кредитными продуктами на более лояльных условиях. Между тем, закон о кредитной амнистии 2016 г. вовсе не означает потерю средств финансовыми организациями. Начисление неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора компенсирует упущенную финансовую прибыль. Однако, размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должен будет превышать сумму основных процентов по кредитному договору. Таким образом, проведение амнистии кредитных долгов в 2016 г. поможет российским гражданам более грамотно подходить к оформлению денежных займов, а банки, в свою очередь, смогут вернуть в свои ряды активных и добросовестных пользователей кредитных продуктов (к настоящему времени Закон о кредитной амнистии не был принят).