Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям . Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.
Существует два основных направления:
- Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться , даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
- Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.
Линия с лимитом задолженности позволяет при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.
Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?
Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил
.
Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.
К тому же есть страховая револьверная кредитная линия , когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.
Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.
Что такое открытая кредитная линия?
Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела . Открывая ее, клиент берет на себя , имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.
Линия для юридических лиц: когда и как?
Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.
Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет , финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.
Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет , но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.
Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности
Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта .
Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)
Специфика для ИП
Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.
Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента . Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.
Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.
Как начисляются проценты?
Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.
Проценты могут начисляться:
- На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
- На фактический использованные средства . Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.
Ставка может быть:
- Фиксированной . Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
- Плавающей , которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.
Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.
Если банк закрыл линию?
Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком
– частями в рамках указанного лимита и срока.
Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.
Как увеличивать кредитную линию?
Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.
Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.
О разнице между линией и лимитом на видео
На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.
Процедуры оформления кредитной линии в банке и получения обычного кредита практически идентичны. Компания подает заявку на открытие кредитной линии, приложив к ней пакет учредительных и финансовых документов, а также документы по залогу. При анализе кредитоспособности потенциального заемщика банки обращают внимание на финансовое состояние клиента, его кредитную историю, а также на обеспечение кредита. После одобрения кредитной заявки заключают кредитный договор с фирмой.
Как определяют общую сумму предоставляемых денежных средств (лимит выдачи) и максимальную единовременную задолженность заемщика (лимит задолженности)? В каждом банке своя методика. Большинство ориентируется на объемные показатели финансово-хозяйственной деятельности клиента: размер ежемесячного кредитного оборота по расчетному счету, объем ежемесячной выручки, стоимость имущества и т. п. Транши по договору кредитной линии предоставляют в течение пяти дней с момента подачи клиентом заявления на зачисление денег на его расчетный счет. Фактически же денежные средства могут быть зачислены на расчетный счет заемщика в день обращения за кредитом.
Сегодня российские банки предоставляют компаниям-клиентам два типа кредитных линий: возобновляемые и невозобновляемые.
Как уже упоминалось выше денежные средства по договору невозобновляемой кредитной линии могут быть предоставлены частями (траншами) по удобному для компании графику, либо в любое время в течение срока истребования компания может запрашивать необходимые суммы денежных средств в рамках лимита выдачи. К примеру, некая компания отвлекла часть оборотных средств на ремонт оборудования. Для осуществления текущих расходов, связанных с оплатой рекламных издержек, выплатой заработной платы, уплатой налогов, она оформила в банке договор невозобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи 10 млн. руб. на срок три месяца. Таким образом, в течение трех месяцев компания сможет поэтапно использовать указанную сумму для поддержания своей платежеспособности.
Невозобновляемая кредитная линия выгодна для компаний, уверенных в том, что банк в планируемый период предоставит им кредитные средства, либо для фирм, у которых есть надежный альтернативный источник финансирования. Если же финансовые показатели предприятия в процессе действия кредитной линии ухудшатся (по мнению банка), то после прекращения действия кредитного договора оно рискует просто не получить следующий кредит.
Практика показывает, что невозобновляемые кредитные линии наиболее выгодны производственным предприятиям с большим периодом оборачиваемости оборотных средств (свыше шести месяцев), когда расчеты с контрагентами происходят по мере поставки продукции, необходимой для поддержания производственного цикла. Кроме того, это выгодно торгово-закупочным компаниям, заключающим долгосрочные контракты, в которых предусмотрена оплата за поставленную продукцию частями (равными или неравными) или ее отгрузка партиями.
Возобновляемые кредитные линии обеспечивают клиентам более широкие возможности по сравнению с невозобновляемыми. Характерная особенность предоставления возобновляемой кредитной линии -- установление клиенту лимита задолженности, в рамках которого он может по мере необходимости погашать и снова брать необходимые денежные средства, уменьшая тем самым конечную стоимость кредита. В итоге возобновляемые кредитные линии позволяют профинансировать несколько операционных циклов фирмы.
Чтобы проиллюстрировать это, приведем пример. Компания заключила контракт на закупку партий товаров народного потребления, предусматривающий перечисление поставщику каждые два месяца денежных средств в размере 100 млн. руб. Эти товары реализуются полностью только через четыре месяца после поставки. Потребность предприятия в заемных ресурсах -- 50 млн. руб. каждые два месяца. В таком случае целесообразно оформить возобновляемую кредитную линию на год с лимитом задолженности 50 млн. руб. и лимитом выдачи 300 млн. руб. Тогда в течение одного года предприятие сможет профинансировать шесть торговых операционных циклов.
Банк, предоставляющий своим клиентам возобновляемые кредитные линии, обязан в любой момент времени перечислять им на расчетный счет денежные средства в пределах установленного в договоре лимита задолженности. Для этого банк вынужден оперативно аккумулировать деньги для кредитования. Следовательно, процентная ставка при кредитовании по возобновляемой линии несколько увеличивается.
Выбирая кредитную линию, руководитель должен четко представлять себе размеры необходимых его компании заемных средств. Ведь если использовать установленный лимит задолженности не в полном объеме, то предприятию придется оплачивать банку комиссию за неиспользованную сумму лимита кредитования. Когда же суммы заимствований четко просчитаны и спланированы, компания использует лимит кредитования в полном объеме и плата за неиспользованный лимит не начисляется. А значит, снижается конечная стоимость кредита.
Предоставление возобновляемой кредитной линии наиболее выгодно компаниям с коротким периодом оборачиваемости оборотных средств, когда поставка товаров и расчеты за нее происходят в сжатые сроки. Например, если торговая фирма планирует заключить несколько краткосрочных контрактов, в которых поставка и оплата продукции контрагентам происходят одновременно. В подобных ситуациях возобновляемая кредитная линия -- средство от головной боли для руководителя.
Возобновляемые кредитные линии делят на два вида:
- · с лимитом выдачи и лимитом задолженности;
- · только с лимитом задолженности.
В первом случае кредитный договор предусматривает, что единовременная задолженность заемщика не должна превышать лимит задолженности, а максимальная сумма заимствований за весь срок не может быть больше лимита выдачи. Скажем, если срок кредитного договора -- шесть месяцев, лимит выдачи -- 300 тыс. долл., а лимит задолженности -- 50 тыс. долл., компания может в течение шести месяцев истребовать до 300 тыс. долл., но единовременная задолженность не должна превышать 50 тыс. долл. Во втором случае договор кредитной линии предусматривает только лимит задолженности. А вот лимит выдачи банк не устанавливает. Приведем пример. Некая торговая компания получила кредит сроком на шесть месяцев на финансирование текущей деятельности с лимитом задолженности 50 тыс. долл. Это означает, что в течение шести месяцев максимальных размеров заимствований банк не ограничивает. Однако единовременная задолженность предприятия перед банком не должна превышать 50 тыс.долл.
Для равномерного вывода средств из оборота фирма может использовать возобновляемую кредитную линию с лимитом выдачи и графиком изменения лимита задолженности. Это относится как к возобновляемой кредитной линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и к возобновляемой кредитной линии только с лимитом задолженности. Приведем пример. Производственная компания заключила с банком договор возобновляемой кредитной линии сроком на шесть месяцев. Лимит выдачи составляет 100 тыс. долл. Лимит задолженности первые три месяца не должен превышать 50 тыс. долл., в течение четвертого месяца -- 30 тыс. долл., а в течение пятого и шестого -- 10 тыс. долл. В конце действия кредитного договора задолженность следует погасить полностью.
Кредитная линия – это обязательство финансового учреждения перед клиентом предоставить денежный займ в пределах заранее оговоренной суммы в удобное для заемщика время и необходимыми для него частями. Этим она выгодно отличается от единовременного кредитования, при котором получить всю необходимую сумму человек может только единожды в заранее оговоренный день.
Что такое кредитная линия?
Кредитная линия предоставляет возможность использовать банковские заемные средства по мере необходимости, оставаясь при этом в рамках определенного лимита. В зависимости от платежеспособности своего клиента банк может предложить ему кредитную линию с лимитом, который будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, насколько быстро клиент берет заемные средства и гасит задолженность.
Плюсы и минусы кредитных линий
К плюсам открытия кредитной линии относятся:
- удобство в использовании (заемные средства можно по мере необходимости снимать частями);
- существенная экономия времени при привлечении заемных средств;
- начисление процентов только на взятую в долг сумму (а не на весь кредитный лимит);
- отсутствие четкого графика внесения платежей (в кредитном договоре указываются только периоды возврата средств, которые нужно соблюдать).
Кредитная линия для юридических лиц предоставляет возможность покрывать необходимые траты, не изымая собственные средства из оборота. Кредитная линия для физических лиц удобна тем, что деньги можно использовать на любые цели.
К недостаткам кредитной линии относятся:
- возможность ее открытия только в тех финансовых организациях, где у заемщика есть депозит или расчетный счет;
- зависимость кредитного лимита от дохода заемщика (если доход снижается, то уменьшается и кредитный лимит);
- краткосрочность (период кредитования в таком случае редко превышает 1 год).
К тому же для открытия кредитной линии с большим лимитом финансовая организация может потребовать залог.
Важно: доступность кредитных средств, предоставляемых банком по кредитной линии, является большим преимуществом (не нужно каждый раз, когда требуется взять кредит, тратить время на заполнение документов и ждать одобрения от банка) и одновременно большим недостатком (так как появляется соблазн многократно использовать кредитные средства, что может повлечь совершение не до конца обдуманных покупок или сделок).
Разновидности кредитных линий
Рассмотрим подробнее разновидности кредитных линий.
Рамочная
В таком случае клиенту банк предоставляет возможность пользоваться заемными средствами в течение определенного временного отрезка и в пределах заранее оговоренной суммы для финансирования определенного проекта. При этом в договоре прописываются общие условия кредитования, а под каждую отдельную операцию в рамках основного соглашения заключаются дополнительные. Рамочные кредитные линии обычно предоставляются предприятиям, нацеленным на расширение бизнеса.
Онкольная
Онкольной (до востребования) называется кредитная линия, при которой лимит кредитования возобновляется каждый раз при погашении части задолженности как раз на ее размер. По мере погашения взятых ранее займов лимит восстанавливается в данном случае автоматически (без необходимости заключать дополнительные соглашения) и определяется в зависимости от оценки долговых обязательств, которые заложены заемщиком в банке.
Контокоррентная
Контокоррентной называется кредитная линия при открытии активно-пассивного счета, с которого можно не только снимать средства, но и пополнять его. Задолженность перед банком в таком случае погашается автоматически при каждом поступлении средств на счет.
Невозобновляемая (простая)
Невозобновляемая кредитная линия представляет собой выдачу банком клиенту заемных средств, ограниченных определенным лимитом, в виде траншей. Пользоваться предоставленными ему средствами заемщик может тогда, когда они ему потребуется, и в том порядке, который предусмотрен кредитным договором. При этом погашение части кредита не увеличивает лимита выдачи. То есть каждый раз лимит уменьшается на взятую ранее в долг сумму и не восстанавливается даже после того, как она будет возвращена своевременно и с процентами. После того как клиент исчерпает весь лимит, он больше не имеет возможности пользоваться данной кредитной линией.
Возобновляемая (револьверная)
Возобновляемая кредитная линия – это предоставление заемных средств, объем которых ограничен определенным лимитом, частями. Погашать кредит в этом случае можно в любое время в течение всего периода кредитования. При погашении части займа лимит выдачи увеличивается. То есть если в течение срока кредитования заемщику, который уже погасил часть кредита, потребуется взять взаймы еще раз сумму, не превышающую остатка средств на счете кредитной линии, он свободно сможет это сделать.
Как открыть кредитную линию?
Для того чтобы открыть кредитную линию, нужно обратиться в банк, финансовыми продуктами которого вы пользуетесь. Размер, ставка и сроки кредитования для каждого клиента определяются в индивидуальном порядке и прописываются в кредитном договоре.
При этом обязательно учитываются кредитная история заемщика и его финансовое состояние, а также деловая репутация. Поэтому, если у вас есть , рассчитывать на то, что вам откроют еще и кредитную линию, не стоит. На величину кредитного лимита влияет наличие у заемщика обеспечения.
Очень важными в этом случае являются понятия «лимит задолженности» и «лимит выдачи», которыми оперируют банки при открытии кредитных линий. Если вам открыли кредитную линию с лимитом выдачи, это означает, что возврат заемных средств не возобновляет лимита кредитования, что не всегда удобно для бизнесменов, которым заемные средства нужны часто. Зато кредитная линия с лимитом выдачи очень удобна для тех, кто запланировал совершение крупных трат в несколько этапов, но хочет избежать всех остальных соблазнов. Если же вы собираетесь сделать всего одну крупную покупку, то открывать кредитную линию не имеет смысла: лучше просто или любом другом банке.
Открытие кредитной линии с лимитом задолженности означает, что ограничивается только сумма долга. То есть если вы сняли часть средств, а затем их вернули, кредитный лимит не уменьшится. Возобновляемый кредитный лимит удобен тем, кто нуждается в частом использовании заемных средств, но при этом умеет контролировать свои траты.
Часто задаваемые вопросы
Рассмотрим распространенные вопросы по теме.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит от кредитной линии отличается тем, что в случае кредитной линии клиент получает возможность самостоятельно планировать календарь погашения задолженности в зависимости от ситуации, в то время как при единоразовом кредитовании ему приходится заранее . К тому же в случае открытия кредитной линии снимать заемные средства со счета он может многократно и тогда, когда удобно ему. При этом проценты за использование заемных средств он платит только за те периоды, когда действительно пользуется ими.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который банк готов предоставить своим благонадежным клиентам. На практике это выглядит как возможность снять со своей зарплатной пластиковой карты немного больше средств (размер овердрафта определяется банком), чем на нее обычно приходит, что очень удобно при возникновении форс-мажорных ситуаций. При этом от клиента не требуется предоставлять каких-либо доказательств своей платежеспособности, кроме тех, которые уже есть у банка, в то время как для открытия кредитной линии нужно собрать и подать большой пакет документов.
Было бы ошибкой думать, что овердрафт представляет собой : проценты по нему гораздо выше, чем по обычным кредитам. Просто люди пользуются овердрафтом нечасто, и его погашение обычно происходит быстрее (так как овердрафт всегда связывается с текущим счетом, который часто пополняется), чем в случае намеренного открытия кредитной линии.
Сохраните статью в 2 клика:
Кредитная линия сегодня достаточно популярна среди физических и юридических лиц, поскольку дает возможность пользоваться предоставленными им заемными средствами (в пределах установленного в договоре лимита) неоднократно и тогда, когда у клиентов возникает такая необходимость.
Вконтакте
Итак, в предыдущей статье мы поговорили про, то, что такое срочная ссуда и невозобновляемая кредитная линия. Предлагаю, не раскачиваться, а сразу перейти к ВКЛ.
3) Возобновляемая кредитная линия , под этим названием имеется ввиду восстановление лимита задолженности при обязательном погашении заемщиком ранее полученных средств по кредиту (траншей). С учетом того, что заемщик имеет право использовать новые транши только при обязательном соблюдении максимального лимита задолженности, но помимо этого, должен соблюдаться еще и лимит выдачи. Важно понимать, что выдача кредитных средств при возобновляемой кредитной линии происходит траншами, которые имеют промежуточные сроки погашения (в зависимости от Банка, и транши могут быть разными, 14, 30, 45, 60, 75, 90, 120, 180, 240 дней).
Дополнительно, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящий для него срок действия кредитной линии, а также выбора промежуточных сроков погашения. Если кредитная линия подразумевает фиксированные сроки погашения, то в этом случае составляется соответствующий график погашения.
Главное преимущество кредитной линии перед срочной ссудой – это не только скорость расчетов, но и имеющаяся возможность погасить кредитную задолженность на конкретную дату и за промежуток времени в целом. Помимо этого, значительным преимуществом кредитной линии является использование новых кредитных выплат (траншей) после погашения предыдущих (бесконечный оборот), обязательно соблюдая при этом лимит первоначально установленного лимита кредитования (да прямо скажем, Банк не даст вылезти за него).
Вот тут я сам бы сказал, чего??? (если бы не знал, что это за продукт).
Теперь давайте по порядку. У нас с Вами есть такие понятия, как НКЛ (п.2.) и ВКЛ (п.3). Вроде позиции достаточно близки… но всё-таки, я бы сказал, имеют критические отличия. Дальше, для простоты понимания, будет именно эти 2 продукта и сравнивать. Так как ранее НКЛ, сравнивали с срочной ссудой. Соответственно, будет понятно, отличия ВКЛ от НКЛ, заодно будут отличия ВКЛ от срочной ссуды.
На простом примере. Допустим, Вам установлен лимит ВКЛ, в размере 5 млн.руб. Срок кредита, 24 мес. Срок погашения транша 90 дней. Лимит открыт 01.03.2016 г. Что это значит? И как этим добром пользоваться?
Вам понадобилось 2 млн.руб. Вы обращаетесь в Банк за данной суммой с заявлением по форме Банке. Банк, Вам 02.03.2016 перечисляет денежные средства на расчетный счет.
Теперь у Вас 2 млн.руб. выбранный лимит ВКЛ, а 3 млн.руб. еще свободных денежных средств.
В первую очередь, это значит, что % вы будете платить, только от 2-х млн.руб. (фактической выборки).
Теперь, обсудим, что с погашением данного кредита.
Так вот (напоминаю, срок транша 90 дней). Это значит, что через 90 дней Вы должны будете вернуть 2 млн.руб.
Как вернуть?
А любым удобным Вам способом (проценты Вы оплачиваете ежемесячно, о них мы не будем говорить, чтобы дальше не запутывать Вас.
Как это любым? – спросите Вы?
Очень просто.
Допустим у Вас появилось 2 млн.руб., через 35 дней. Вы можете, единовременно погасить данную задолженность.
В итоге, % Вы заплатите за 30 дней, и после за 5 дней.
После того, как Вы погасите 2 млн.руб. Лимит кредитования Ваш восстановится вновь до 5 млн.руб. Т.е. Вы хоть на следующий день, вновь сможете взять любую сумму, до 5 млн.руб., с тем, чтобы погасить ее через 90 дней (согласно сроку транша, который может быть как больше, так и меньше).
Возьмем тот же пример. Но с условием, что Вы разом выбрали 5 млн.руб. И у Вас в каждый месяц, приходит по 1 млн.руб.
Так вот. Как только Вам приходит 1 млн.руб., Вы сразу же можете гасить кредит на этот 1 млн.руб. И, условно, на следующий день, Вы сможете вновь взять 1 млн.руб., со сроком погашения опять 90 дней.
Таким образом, Вы сможете, погашать кредит, и выбирать его вновь, хоть каждый день.
Т.е. Вы не ограничены в количестве траншей, Вы ограничены лишь первоначально установленным лимитом, Выше которого выйти нельзя.
А можете гасить хоть по 100 тыс. руб., каждый день, и вновь осуществлять выборку кредита.
Подытоживая, это чисто оборотный кредит. Т.е. когда Вы понимаете, что срок оборачиваемости Вашей продукции (от закупа у поставщика, до реализации покупателю) меньше срока погашения транша.
В иных случаях, необходимо очень обдуманно подходить к процессу получения кредита в форме ВКЛ. Ни в коем случае, этот кредит не должен использоваться на инвестиционные цели, т.к. погашать этот кредит, Вы будете только за счет оборотных средств. Другими словами, вложив средства ВКЛ в инвестиционную цель (например строительство), а погашая, за счет оборотных активов, Ваша «оборотка» просто будет на нуле, и Вы не сможете держать продажи на прежнем уровне.
Еще раз. Данный продукт рассчитан на тех, кому необходимо поддержание оборотных средств на должном уровне. Например, Вы производственник, которому необходимо иметь запас денежных средств, для покупки на рынке сырья, по привлекательной цене (которая может образоваться в моменте). Либо, Вы торговое предприятие (опт или розница не принципиально). Когда, Вы реализуете продукцию с отсрочкой платежа, и когда Вам постоянно необходимы денежные средства, для поддержания должного ассортимента.
— Ну а если, я оптовое (производственное) предприятие, почему Вы не предлагаете рассмотреть вариант факторинга, Александр? — спросит меня понимающий читатель.
Отличный вопрос. И я считаю, достоин отдельного рассмотрения, в отдельной статье. Т.е. факторинг, это всё-таки не форма кредита, а именно отдельный банковский продукт. Который, собственно и не является кредитом, а является переуступкой прав требований фактору на средства, поступающие от дебитора.
Вот поэтому я и говорю. Обсудим отдельно факторинг)).
Итак, надеюсь, тему про возобновляемую линию обсудили. И что такое ВКЛ Вы услышали.
В следующей статье, обсудим вопрос, а что такое овердрафт. И в чего его отличие от ВКЛ)
Если будут вопросы, прошу обращаться в комментарии.
Источник Александр MSBHelp Киселев.
Овердрафт
Это особая форма срочного кредита, который предоставляется для завершения расчетов с контрагентами при условии отсутствия денежных средств на расчетном счете.
Устанавливается лимит овердрафта на 12 месяцев в размере 30-50% от ежемесячных оборотов компании по банковскому счету основного банка или всех банков (на усмотрение кредитующего банка). Овердрафт лучше всего подходит торговым компаниям. Цель овердрафта - покрытие кассовых разрывов.
Основным преимуществом овердрафта перед всеми другими видами кредитования является то, что банк не требует залог.
Существует два вида овердрафта:
Овердрафт с «обнулением»
При таком виде овердрафта погашение задолженности осуществляется сразу после поступления денежных средств на расчетный счет заемщика путем их списания в течение дня, без предварительного согласия Заемщика; как правило, списание проводится в конце операционного дня. Например, 01.01.15 Вы в рамках лимита овердрафта в 10 000 тыс. руб. взяли кредит на 5 000 тыс.руб.; 10.01.15 на расчетный счет компании пришло 3 000 тыc.руб.; в этот же день банк полностью спишет денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.
При погашении очередной суммы задолженности, доступный лимит возобновляется автоматически в рамках срока действия лимита кредитования, без оформления каких-либо документов.
Основным недостатком овердрафта «с обнулением» является то, что компания постоянно должна планировать платежи и в случае возникновения «финансовой пустоты дыры» не сможет воспользоваться кредитным плечом, т.к. денежные средства списываются в день их поступления в полном объеме автоматически в счет погашения задолженности по кредиту.
Овердрафт «без обнуления»
Данный вид овердрафта имеет так называемый период непрерывной задолженности, то есть транш. Под траншем подразумевается срок, в течение которого компания обязана погасить задолженность. Как правило, срок транша устанавливается на срок от 30 до 60 дней, в редких случаях - до 90 дней. Это означает, что в течение срока транша Вы используете кредитные средства, не погашая задолженность ранее окончания срока транша. Например, 01.01.15 Вы в рамках лимита 10 000 тыс. руб. взяли 5 000 тыс.руб. при сроке транша 30 дней; 15.01.15 на расчетный счет компании пришло 5 000 тыс.руб.; они не списываются банком в счет погашения кредита, поскольку срок погашения наступит только 30.01.15. При этом, если Вы хотите погасить кредит раньше, чтобы сэкономить на процентах, достаточно письменного заявления на досрочное погашение. После погашения кредита уже на следующий день лимит овердрафта автоматически возобновляется.
Данный вид овердрафта практически не отличается от возобновляемой кредитной линии (ВКЛ). При предоставлении ВКЛ срок лимита может увеличиваться до 2-х лет, а срок транша до 360 дней. Как и ВКЛ, овердрафт без обнуления может предоставляться не только на покрытие кассовых разрывов, но и на пополнение оборотных средств компании.
Основной плюс овердрафта «без обнуления» заключается в том, что компания имеет кредитное плечо и не обязана гасить задолженность ранее срока транша.
Пример расчета лимита овердрафта
В разных банках формулы расчета лимита овердрафта могут различаться. При этом во всех случаях учитываются следующие основные критерии:
- количество контрагентов в месяц (не менее 10 или 20 и т. д.);
- количество платежей от одного контрагента в месяц (не менее 20 и т.д.);
При этом принимаются в расчет обороты либо по всем счетам клиента, либо в основном обслуживающем банке, либо только в банке-кредиторе.
Как правило, лимит по «входящему» овердрафту (когда заемщик берет кредит в не обслуживающем его банке с обязательством в течение 3-х месяцев перевести в этот банк определенный объем оборотов) составляет не более 30% с последующим увеличением.
Учитываются также требования к деловой репутации заемщика и к его финансовому состоянию - такие же как при других видах кредитования.
Приведем пример расчета лимита по овердрафту:
L = B * P ,
где
B
– среднемесячные поступления на расчетный счет за вычетом поступлений кредитов и займов (некоторые банки осуществляют расчет, исходя только из поступлений выручки);
P
– % лимита овердрафта (не более 50%).
Таким образом, максимальная сумма по предоставляемому овердрафту составляет 3 200 тыс. руб. Еще раз отметим, что требования по количеству платежей и поступлений в каждом банке разные.
Кредитная линия
позволяет Заемщику пользоваться кредитом в пределах неиспользованного лимита, установленного договором. Кредитные линии в свою очередь подразделяются:
на возобновляемые кредитные линии (ВКЛ) /
револьверные кредитные линии и кредитные линии с лимитом выдачи / невозобновляемые кредитные линии (НКЛ).
Возобновляемая кредитная линия
ВКЛ представляет собой овердрафт «без обнуления» При этом, в отличие от последнего, банк потребует залог. Как и при овердрафте, банк устанавливает лимит задолженности и сроки транша, в пределах которого производятся выдача и погашение кредита, на весь срок действия договора об открытии линии. Как и при овердрафте, погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности (лимит кредитования возобновляется). Некоторые банки предлагают ВКЛ периода непрерывной задолженности (транша) на условии, что срок кредитования не будет превышать 12 мес. Это значит, что Вы можете в течение указанных 12 мес. в рамках лимита кредитования в любое время получать и погашать кредит. ВКЛ, как и овердрафт, отлично подойдет торговым компаниям или организациям с небольшим производственным циклом (до 180 дней) в целях покрытия кассовых разрывов или увеличения оборотных средств.
ВКЛ позволяет заемщику сэкономить на процентах. В отличие от овердрафта, здесь имеется возможность не устанавливать период непрерывной задолженности и увеличить срок кредитования на более чем 12 мес. В качестве недостатка данного кредитного продукта следует отметить наличие высокой единовременной комиссии за выдачу (как правило от 0,5 до 1% от суммы лимита) и предоставление кредита в рамках расчетного лимита (банк определяет размер кредита исходя из оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности, условий расчетов с контрагентами, размеров годовой выручки, оборачиваемости товаров или готовой продукции).
Ряд банков предоставляет так называемуюуниверсальную возобновляемую кредитную линию . Данные продукт похож на возобновляемую кредитную линию с периодом непрерывной задолженности. Единственное отличие - в процентных ставках, устанавливаемых в заявках, которые заемщик предоставляет в банк для получения очередного транша. Процентная ставка не фиксируется, а складывается исходя из ситуации на финансовом рынке - она может оказаться как ниже, так и выше фиксированной. Тут все зависит от установленного периода непрерывной задолженности будет установлен - 30, 180 либо 360 дней.
Чем меньше период, тем предпочтительнее ставка.