Что представляет собой рассрочка. Какие документы нужны? О рассрочке в двух словах

Так как вопрос - чем отличается кредит от рассрочки, довольно популярен сегодня, ответим на него подробно. Рассрочка и кредит довольно часто распространены в последние годы при покупке разного рода потребительских товаров.

Сегодня легко можно предоставить паспорт и любой другой второй документ, например военный билет, водительское или пенсионное удостоверение, и уже через час можно получить наличные деньги на покупку мебели, компьютера, путевки на отдых. Если же нет времени или возможности обращаться в банк за наличностью, то практически все магазины предлагают свой товар в кредит или рассрочку. Давайте разберемся в этих двух понятиях и определим конкретнее, чем же отличается рассрочка от кредита.

Например, вы выбрали покупку телефона, его цена 10000 рублей, консультант в магазине предложил в качестве оплаты за товар, выбрать рассрочку платежа, например, на полгода. Цена товара, купленного по этой программе не должна отличаться от ценника в магазине, индивидуально может быть оговорен первый взнос, который первоначально необходимо внести при оформлении договора. Он колеблется от 0 до 50%. Оставшаяся сумма может быть разделена на несколько месяцев и проценты на нее не должны начисляться. Причем при оформлении договора рассрочки необходимо проверить общую сумму выплат, указанную в документе, которая, напомним, не должна быть больше цены товара, указанной на ценнике.

Особенности договора кредитования

Помните, что договор на кредит вы заключаете с банком, а договор на рассрочку - непосредственно с самим магазином. Кредит изначально предполагает в себе увеличение цены товара на ту или иную процентную ставку, которую предлагает банк, заемщику. Между банком и заемщиком заключается также договор, в котором оговаривается сумма, проценты и срок возврата. Также банковский кредит, как и рассрочка, могут предполагать внесение первого взноса за товар. Получается, что основным отличием между кредитом и рассрочкой является то, что в первом случае помимо суммы за товар придется выплатить проценты, взимаемые банком за пользование его средствами, а во втором, достаточно погасить лишь цену товара, без всяких дополнительных издержек.

Главные выводы

Покупка товара в рассрочку выгоднее;
Но если в кредит можно взять практически любой товар, то в рассрочку магазины зачастую дают в основном только дорогостоящий товар, например, ювелирные украшения, мебель, изделия из меха, бытовую технику.
Не забывайте, что первый взнос для договора рассрочки устанавливается индивидуально и обычно на практике он составляет от 30 до 50% от стоимости товара. Таким образом, выбирать вам, возможно лучше скорее получить желаемый товар без взносов, а затем немного переплатить или все же, стоит подождать, накопить необходимую на первый взнос сумму и приобрести его в беспроцентную рассрочку.

Надеемся, после прочтения статьи Вам стало намного понятнее, чем отличается кредит от рассрочки?

Приобретение товаров и услуг в кредит стало одной из примет современной жизни. Сегодня мало кто предпочитает длительное время копить деньги, ведь намного проще пойти в магазин и взять приглянувшуюся вещь в кредит или в рассрочку.

Рассрочка: легко и удобно

Механизм рассрочки, предоставляемой непосредственно магазином, достаточно прост. Основным его преимуществом является прозрачность и отсутствие дополнительных условий. В рассрочку обычно приобретается недорогая мебель, бытовая техника, мобильные телефоны. Покупатель выбирает какой-либо товар и оплачивает часть его стоимости. Оставшаяся часть денег вносится равными долями на счет магазина в течение определенного периода времени.

Если покупатель перестал выплачивать взносы, магазин имеет право забрать товар назад, за исключением случаев, когда покупатель уже выплатил за него более половины стоимости. Однако обычно магазин предпочитает не изымать взятый в рассрочку товар, а взыскать оставшуюся часть денег другими способами.

Кредит: доступно и всерьез

Кредит на товар предоставляются не торговой сетью, а банком, поэтому приобретение товара на таких условиях сопровождается заключением кредитного договора. В нем указываются все существенные параметры кредита (сумма, процентная ставка, срок возврата), а также особенности его обслуживания и погашения. Если в кредит берется дорогостоящий товар, например, автомобиль, на него обычно составляется договор залога.

Ежемесячные платежи по кредиту вносятся на счет в банке. Если погашение процентов и основного долга по каким-либо причинам прекращается, кредитная организация начинает начислять пени и штрафы, одновременно принимая все доступные меры по взысканию задолженности.

Что предпочесть: рассрочку или кредит?

Рассрочка является коммерческим кредитом, а кредит в торговой точке – целевым или потребительским. По сути, разница между ними заключается только в полной стоимости кредита и в условиях его погашения.

В пользу рассрочки говорит более низкая или нулевая процентная ставка и минимальное количество документов для оформления, в пользу кредита – более высокая сумма и длительный срок заимствования. Вдумчивое сравнение этих параметров и полной стоимости товара, с учетом всех возможных переплат, позволит сделать правильный выбор между кредитом и рассрочкой.

Очень часто многие магазины предлагают приобрести у них товары не в кредит, а в рассрочку. Внешне кажется, что это «не то же самое, что купить в кредит». В чем разница и есть ли она?

Если говорить кратко, то предлагаемая в магазинах рассрочка бывает двух типов. Первый – «рекламная уловка» - на самом деле под этим термином скрываются на приобретение товаров в магазинах – всё, как и раньше. Крайне редко встречаемый второй тип - продажа товара с отсроченным графиком платежей.

Что печально – если искать в поисковых системах информацию по запросам типа «купить товар в рассрочку», то никто не гнушается выводить рекламу по этим фразам и даже использовать их в заголовках своих объявлений. А по факту, когда переходишь на соответствующие сайты – там предлагается оформить товар в кредит у банка-партнера.

Беглое изучение топовых рекламных предложений, оформить займ на какой-либо товар товары, показывает, что абсолютно у всех таких «рекламодателей» (даже у крупных федеральных сетей, торгующих бытовой техникой и электроникой) под термином «рассрочка» на самом деле обнаруживается предложение оформить договор через банк-партнер.

Беспроцентная вариация займа встречается наиболее часто , хотя среди ретейла была обнаружена только у «Корпорации Центр».

Налоговые и юридические аспекты

Начнем с того, что в «чистом виде» такого термина в законодательстве нет – это бытовое (даже больше - рекламное) определение. Если говорить о юридической стороне вопроса, то отсрочка – это сделка (в терминах Гражданского кодекса) с особыми условиями оплаты. То есть товар или услуга предоставляются сразу и в полном объеме, а оплата – не сразу, а отдельными платежами, разнесенными во времени.

Да весь бизнес так работает, и никто там не пользуется вышеупомянутым термином. Есть договор – , в котором прописаны условия оплаты поставки товара или оказания услуг. График платежей – суть и есть та самая обывательская «рассрочка» - либо составляется отдельным приложением к документу, либо оговаривается непосредственно в тексте договора поставки/оказания услуг.

Если говорить применительно к покупкам, совершаемым гражданами, то основной риск «а вдруг деньги не заплатит» несет продавец – это ему необходимо гарантировать себе поступление денег от гражданина. И единственный способ сделать это – это составить нормальный (с юридической точки зрения) договор купли-продажи, в котором будет прописана обязанность покупателя выплатить определенную сумму по определенному графику.

Для покупателя, подписывающего такой документ – в общем-то рисков особо никаких нет. Самое главное – внимательно прочитать условия договора в части «обязательства покупателя», чтобы не брать на себя лишней ответственности.

Самое главное, что необходимо предусмотреть в таких договорах – финансовые взаимоотношения в случае возврата товара (например, когда вам достался бракованный по вине производителя товар, обменять или отремонтировать который не предоставляется возможным – и единственный способ – это вернуть товар и деньги). Общего правила, а тем более – законодательных требований – в этом вопросе нет. Тут уже все на ваше усмотрение.

И второй момент. Составленный таким образом договор купли-продажи с графиком отложенных платежей регулируется только Гражданским кодексом и все. Если потом «окажется», что продавец «подписал вас» на «особые обязательства» по договору, защититься можно будет только в суде. В этом главное отличие от покупки в кредит – там вы заключаете относительно стандартный , а за этой сферой финансовых взаимоотношений очень пристальном следит надзорный орган в лице Банка России, в результате «хитростей» в данном секторе год от года становится все меньше и меньше.

В чем принципиальная разница

Основное отличие кредита от рассрочки, как уже написано выше, это юридическое оформление – или это будет договор купли-продажи с фирмой-продавцом и графиком платежей, или это будет договор с банком.

Что касается финансовой выгоды – то не стоит думать, что в случае рассрочки даже с приставкой «без переплаты», вы сэкономите на банковских процентах. Отнюдь! Как правило, в таком случае все цены в магазине указаны с оговоркой «при оплате полностью за наличный расчет – скидка 40 %». Соответственно, на остальные случаи скидка не предоставляется. Вот вам и скрытые проценты: заплатите сразу наличными – купите товар дешевле, с отсрочкой платежа- заплатите дороже.

Другое дело, что, если банки с 01 января 2015 года вынуждены ориентироваться на максимальную ставку по кредиту, рассчитываемую Банком России, - то есть в магазинах «регулируются» государством.

Что касается «чистых» рассрочек в магазинах, то размер скидки – суть вашей переплаты - никем не регулируется – сколько захочет, столько и сделает магазин.

Так что не факт, что покупка окажется дешевле. По кредиту банк обязан вам рассчитать полную стоимость услуги – процент переплаты, чтобы вы имели возможность сравнить между собой предложения различных банков. В случае отсрочки продавец не обязан вам ничего рассчитывать – придется самому высчитывать степень выгодности.

В случае оформления займа информация о вашей платежеспособности будет поступать в . В остальных случаях – нет. Если вы будете хорошо исполнять условия договора – было бы неплохо, чтобы об этом узнали банки через бюро кредитных историй – в будущем при оформлении займа такая репутация окажется очень кстати. НО есть и обратный момент – если у вас по каким-то причинам возникнут проблемы с выплатами – банки о таких «огрехах» не узнают.

Услуги в магазинах

Предлагаемая в сети магазинов Эльдорадо рассрочка без первого взноса и без переплаты – это акция, которая распространяется не на все товары сети, а только на определенные их категории – полный перечень можно посмотреть на сайте. В магазинах товары, участвующие в акции, отмечены специальным «шильдиком».

На самом деле, это кредит, на срок 6,10,12, 24 или 36 месяцев. Акция действует до 23го сентября. Для каждой категории техники предусмотрены свои условия акции.

Мы привыкли, что подобные услуги обычно предлагают магазины по продаже бытовой техники, электроники и прочего. Неожиданное предложение обнаружилось в сети магазинов «Детский мир». Совместно с сервисом отложенной оплаты REVO «Детский мир» предлагает оформить покупку с отсрочкой платежа в сумме от 500 до 30 000 рублей на срок 3 или 6 месяцев.

В рамках этого предложения вы можете прямо на кассе по паспорту оформить услугу без переплаты (при покупке на суму от 500 рублей). Для ее оформления достаточно предоставить только паспорт. Гасить задолженность можно в салонах сотовой связи, через терминалы Qiwi, Элекснет, а также на сайте компании REVO банковской картой.

Единственный магазин, который предоставляет услугу на прямую и без посредников – от своего имени - это сеть магазинов бытовой техники «Корпорация Центр». Приобрести можно не только товары, но и сопутствующие услуги (доставка, установка, настройка или монтаж приобретенной техники).

Для оформления договора необходим только паспорт. Условия рассрочки оформляются индивидуально. Всего магазин предлагает три программы: на 4, 10 и 16 месяцев.

Переплата в магазинах «Корпорации «Центр» отсутствует. Особенность уникального предложения очень проста – при покупке за наличный расчет вам предоставляется максимальная скидка на товар. В зависимости от программы вам будет предоставлена своя скидка. То есть вы просто заплатите больше, чем при покупке за наличный расчет. Чем не переплата по процентам?

Каждому человеку хочется иметь какой-либо предмет не потом, когда он заработает необходимую сумму денег, а сейчас, в настоящее время, а деньги за товар выплачивать постепенно. Современные финансовые отношения позволяют осуществить такую мечту, причем одним из двух способов: взять кредит на покупку вещи или получить на нее рассрочку. В чем разница этих двух понятий?

Определение

Рассрочка предоставляется покупателю в таком порядке: он вносит за товар первоначальный взнос, а остальную сумму имеет право выплатить за определенный период. Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Кредит на товар выдается не магазином, а кредитным учреждением, то есть банком. Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

Сравнение

Подводя итог, нужно сказать, что кредит и рассрочка, хотя и предназначены помочь человеку купить товар, все же имеют существенные различия. Так, рассрочку предоставляет сам магазин, требуя лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму распределяет на определенный период, а кредит выдает сотрудник банка. Кроме того, за рассрочку покупатель не выплачивает никаких процентов, в то время как кредитное учреждение всегда взимает плату за пользование заемными средствами. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу, то магазин имеет право забрать товар у покупателя, тогда как банк не забирает вещь, но пытается вернуть денежные средства.

Выводы сайт

Рассрочка при покупке товара предоставляется непосредственно магазином, кредит – только сотрудником банка по договору кредитования физических лиц;
Кредит предполагает уплату процентов в пользу банка за пользование денежными средствами, рассрочка не содержит такой пункт;
В случае неуплаты ежемесячного взноса магазин вправе вернуть себе товар, банк товар никогда не забирает, а пытается вернуть денежные средства, выданные в кредит, мирным путем либо через суд.

Здравствуйте, друзья!

Представьте ситуацию, вы много лет мечтаете о норковой шубке. Зимой вы надеваете ее и ловите восхищенные взгляды мужчин или завистливые взгляды других женщин. Она красивая, пушистая, теплая и очень дорогая. С вашей зарплатой эта мечта так и останется мечтой.

Но, проходя мимо витрины мехового салона, вы видите заманчивую надпись: “Покупайте без переплаты и первоначального взноса”. В голове сразу срабатывает, что рассрочка – это выгодно, это не кредит. И вот, вы – счастливая обладательница новой норковой шубки.

Таких историй можно придумать очень много. Общее в них одно – есть дорогостоящая вещь или услуга, которая вам не по карману, а очень хочется. Что делать? В этом случае возможны несколько вариантов решения проблемы:

Накопить, откладывая каждый месяц от доходов определенную сумму, но отодвинуть срок покупки на неопределенное время.
Взять в долг у родственников, но это не всегда удобно.
Взять потребительский займ и выплатить сумму, значительно превышающую стоимость вещи.
Воспользоваться возможностью оплаты по частям за несколько месяцев с переплатой 0 %.

Вот, казалось бы, отличный вариант под номером 4. Но давайте прежде всего разберемся, что такое рассрочка, как она работает и в чем подвох.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
Отсутствие процентов по договору.
Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
Иногда требуется уплата первоначального взноса.
Оформление на территории продавца.
Простота оформления (часто требуется только паспорт).
Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк	Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.	Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.
ОТП Банк	Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.	Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Преимущества и недостатки

Многих, наверное, после прочтения статьи волнует вопрос, стоит ли брать товар с отсрочкой платежа. Несмотря на то, что в большинстве торговых организаций рассрочка выступает в роли банковского займа, но условия по нему значительно упрощены. Рассмотрим плюсы и минусы такого кредитования.

В большинстве программ нет процентов. Вы просто получаете право пользоваться вещью еще до того, как ее купили.
Более быстрое оформление, чем кредит. Как правило, на территории продавца.
Минимум документов. Часто только паспорт, но иногда при дорогостоящей покупке требуются дополнительные документы.
Есть возможность обменять или вернуть покупку в магазин.

Вместо процентов в договоре могут быть дополнительные комиссии и страховка. Внимательно читайте договор, чтобы не пропустить ненужные вам платежи.
Цена может быть значительно выше, чем в аналогичных магазинах, торгующих на обычных условиях. Совет – изучите предварительно предложения на рынке.
Магазин имеет право попросить вернуть товар, если вы не выполняете условия договора.

До сих пор мы говорили о специальных программах, которые позволяют купить товар в магазине или заказать услугу, а расплачиваться за них частями. Но в последние годы широкое распространение набирают карты рассрочки. Например, или – отличные варианты замены банковского кредитования.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.

Заключение

Рассрочка – хорошая альтернатива банковскому кредитованию. Другое дело, что купить вы сможете не везде и далеко не все. Торговые сети устраивают акции часто, но ограничивают их по времени. Но выгоды в любом случае очевидны.

Буду благодарна, если в комментариях напишете примеры настоящей отсрочки платежа, а не банковского займа. Мне найти не удалось.