Долговая яма – это очень неприятная ситуация, при которой сумма необходимых выплат по набранным кредитам превышает доход влезшего в долги человека. В результате он вынужден постоянно погружаться в новые долги, чтобы гасить проценты по предыдущим, что еще больше усугубляет ситуацию. Жизнь попавшего в долговую яму полна неприятностей, скандалов и непрерывного стресса, так как телефонную трубку и дверной звонок обрывают коллекторы, работники банков и знакомые, кому он задолжал, а друзья и родственники быстро отворачиваются от человека, который постоянно просит в долг и никогда не возвращает занятые деньги.
Как выбраться из долгов?
Для того чтобы выбраться из долгов, нужно найти в себе силы остановиться и проанализировать сложившуюся ситуацию. Чтобы вылезти из долгов и кредитов, нужно прежде всего подсчитать общую сумму долга (далеко не все люди могут правильно ответить на вопрос, сколько именно они должны, так как даже не хотят об этом задумываться). Затем следует перебрать все доступные источники доходов, чтобы максимально эффективно задействовать их. После этого рекомендуется составить план погашения долга и неуклонно ему следовать.
Быстро выбраться не получится даже из самой неглубокой долговой ямы. Поэтому нужно настроиться на тяжелый труд, отсутствие выходных и невозможность приобрести дорогие вещи. Зато после того как вы вернете все долги, вы станете гораздо умнее пользоваться такими инструментами, как кредитная карточка, банковские кредиты и взятие денег в долг в МФО, а также снова сможете смотреть в глаза своим родственникам и знакомым.
Оценка ситуации
Для того чтобы выбраться из долговой ямы, нужно вспомнить, почему и когда вы в нее попали. Обычно к такой ситуации приводит привычка жить не по средствам (когда человек не умеет отказывать себе в дорогостоящих удовольствиях и в течение некоторого времени тратит намного больше, чем зарабатывает), а также тяжелые жизненные обстоятельства (такие как серьезное заболевание близкого человека, на лечение которого нужны большие деньги, потеря хорошего места работы и невозможность найти новое с заработной платой того же порядка). Многие попадают в долговую яму из-за неудачи при попытке начать свое дело (к этому приводит не только кризис и нечестная конкуренция, но и банальные ошибки начинающих бизнесменов, которые нередко идут на огромный, ничем не оправданный риск).
Вспомните, как давно вам стало трудно вносить платежи для погашения кредитов, и подумайте, что вы могли сделать в тот момент, чтобы предотвратить сложившуюся на сегодняшний день ситуацию (когда и где именно вами была допущена ошибка?). Затем подсчитайте общую сумму долга. Обычно у людей, находящихся в долговой яме, долгов много. Поэтому воспользуйтесь бумагой и ручкой, чтобы учесть всю величину всего своего долга.
Диалог с кредиторами
После того как вы будете иметь полное представление о величине задолженности, вступайте в диалог с кредиторами. Если вы должны банкам, то попробуйте рефинансировать свои кредиты. Обычно при рефинансировании банки готовы давать деньги под более низкий процент. Если удастся рефинансировать хотя бы несколько долгов, их будет легче погасить.
Попытайтесь договориться с кредиторами об изменении порядка выплат. Если вести себя доброжелательно и проявлять стремление рассчитаться с финансовой организацией по своим долгам, ее представители обычно идут навстречу должнику, так как в их задачу входит возвращение основной суммы и получение прибыли, а не разбирательства в суде или переуступка долга за часть его стоимости коллекторским агентствам.
Очень поможет в погашении кредитов реструктуризация. В этом случае основная сумма долга не уменьшается, зато списываются штрафы и пени, что также может существенно облегчить жизнь должнику. Иногда банки дают заемщикам отсрочку на несколько месяцев, что позволяет им сначала погасить другие свои долги, по которым проценты набегают слишком быстро или по которым кредиторы больше не могут ждать.
Если у вас не осталось никаких возможностей платить по долгам (предметы роскоши, автомобиль и недвижимость проданы), от вас отвернулись родственники, вы потеряли работу или здоровье, объясните своим кредиторам, что вам ничего не остается, кроме как объявить себя банкротом. В этом случае они, чтобы не потерять все, могут пойти вам на существенные уступки: списать значительную часть долга или дать большую отсрочку по его выплате.
Учет расходов и доходов
Чтобы выйти из долгов, вам придется упорно работать над этой проблемой, экономя и пуская на погашение долга каждую копейку. При этом не рекомендуется тратить абсолютно все деньги: откладывайте хотя бы небольшую сумму про запас. Она очень пригодится в том случае, если произойдет очередное ЧП (болезнь, потеря работы, кризис). К тому же так вы научитесь копить деньги, обходясь очень немногим, что избавит вас от необходимости брать кредиты на дорогостоящие вещи в дальнейшем.
Для того чтобы экономить как можно больше и отдавать долги как можно быстрее, приучите себя записывать ежедневные траты (это может быть обычная тетрадка в клеточку, электронная таблица Excel или другая компьютерная программа для подсчета семейного бюджета). Выделяйте 10-15 минут в день, чтобы записать, что вы купили сегодня (приучите себя сохранять все чеки), во сколько обошелся проезд, какую сумму долга вы смогли уплатить в этот день (неделю, месяц), а также то, сколько вы заработали.
Поиск источников финансирования
Если вы попали в долговую яму, то не стоит держаться за предметы роскоши: для погашения части долга можно продать автомобиль, антиквариат, телевизор, шубу и золотые украшения. Чем быстрее вы решите проблему с долгами, тем скорее сможете заработать себе на новые дорогие вещи. Если у вас есть сбережения, депозит или инвестиционный счет, то воспользуйтесь этими деньгами для того, чтобы выбраться из долговой ямы. Тратить деньги, которые вы копили годами, на уплату процентов банку обидно, но это самое разумное, что вы можете сделать. Хвататься за предметы роскоши и накопленные на безбедную старость средства в условиях, когда долг увеличивается, словно снежный ком, неразумно.
Если человек не может вылезти из кредитов, это означает, что его расходы (с учетом платежей по кредиту) сильно превышают доходы. Для того чтобы погасить кредиты, рекомендуется не только ужаться в расходах (большинство из попавших в долговую яму отказывают себе даже в самом необходимом), но и как можно больше увеличить доходы. Для этого не нужно искать в Интернете ответ на вопрос «Где можно много заработать без вложений?» или «Как получить много денег, ничего не делая?». Настройтесь на то, что работать можно не только с 9 до 18 часов, но и с 6 до 24 часов, а также в ночные смены, на выходных и в праздники.
Если вы на хорошем счету у начальства, не стесняйтесь попросить прибавки к заработной плате. Если вы еще никак себя не проявили, то как можно скорее продемонстрируйте высокую результативность и поговорите о повышении зарплаты. В том случае, если вам откажут, попробуйте найти работодателя, который сможет предложить вам большую з/п. Бросать работу сразу совсем не обязательно: походите на собеседования и, если вам предложат более высокую плату за ваш труд, соглашайтесь, так как именно это вам и нужно, чтобы выйти из финансового кризиса и долгов. Резкая смена работы и обстановки способна встряхнуть человека, поспособствовать выходу из депрессии (в которую загоняют непомерные долги) и заставить его активно действовать.
Если возможно, найдите вторую работу и дополнительные подработки на выходные. Для поисков можно воспользоваться Интернетом, где есть масса сайтов для людей, которые ищут работу, а также сайтов, где люди предлагают хорошие деньги за быстрое выполнение простых заданий (таких как подъем на этаж дивана или выгул собаки) и довольно приличные суммы за услуги узких специалистов (дополнительную подработку легко найти, если вы можете работать репетитором, обладаете навыками сиделки или медсестры, хорошо шьете, быстро печатаете и т.д.).
Совет: не стоит считать источником, за счет которого можно погасить часть долга, своих родственников и друзей (с расчетом на то, что им не нужно платить проценты и что они не подадут на вас в суд из-за невозврата долга в срок). Эти люди вам доверяют. И если вы не отдадите занятую у них сумму вовремя, то навсегда потеряете их доверие и хорошее отношение, которое стоит дороже любых денег. Если же ваши друзья и родственники выразили желание помочь вам выплатить долги, зафиксируйте сумму своего долга в долговой расписке и верните деньги четко в срок.
Не стоит опускать руки перед трудностями: они должны только подстегнуть вас к более быстрому развитию и максимальному проявлению всех своих способностей. Когда вы избавитесь от долгов, ваше умение находить выход из любой ситуации и выполнять различную работу, поможет вам зарабатывать деньги на нужные вам вещи и желанные развлечения без кредитов и долгов.
Составление плана погашения долга
Обязательно составьте план погашения долгов. Выпишите на отдельном листке (и держите его постоянно перед глазами) даты, в которые нужно вносить очередные платежи по кредитам, и суммы. Это поможет вам контролировать сумму долга, постепенно ее уменьшать и не допускать просрочки и начисления пени только из-за того, что вы забыли дату внесения обязательного платежа.
Если долгов много и вы не имеете возможности регулярно вносить платежи по всем, то нужно попробовать договориться об отсрочке там, где это возможно. Сначала рекомендуется сосредоточиться на погашении наиболее дорогих долгов (взятых под наиболее высокий процент), выплачивая по остальным минимально возможные суммы.
Если выплачивать долги нет никакой возможности, следует прибегнуть к процедуре банкротства физического лица. В этом случае все принадлежащее вам имущество будет продано, а полученные средства направятся на погашение ваших долгов, зато после окончания процедуры кредиторы не будут иметь права что-либо от вас требовать. Это лишит вас шансов на получение нового кредита в банках в течение многих лет, зато вы выберетесь из долговой ямы.
Возможные ошибки и способы их избежать
Человек, который попал в долговую яму, склонен к мечтам о том, что все решится само собой, но этого, как правило, не происходит. К распространенным ошибкам попавших в долговую яму людей относятся:
- агрессивное отношение к требованиям кредиторов вернуть долг (если вы брали у финансовой организации в долг под определенные проценты, то вы должны вносить оговоренные платежи до тех пор, пока не будет погашена основная сумма, проценты и пеня);
- обращение к услугам атиколлекторских агентств, обещающих избавить от долгов и отбелить кредитную историю (вера в то, что можно быстро избавиться от долга, уплатив сравнительно небольшую сумму такому сомнительному «агентству», настолько сильна, что люди несут последние деньги мошенникам вместо того, чтобы пустить их на погашение долга).
Совет: долговая яма опасна не только тем, что человек теряет свое имущество и при этом остается должен, но и тем, что ему может показаться, что самым простым выходом из этой сложной ситуации является суицид. Такой подход в корне неверен: если у вас возникают суицидальные мысли, не пожалейте денег и обратитесь к психотерапевту, который поможет вам победить депрессию. Помните, что выход есть из любой ситуации: не опускайте руки, а ищите его.
Как снова не оказаться в долговой яме?
Тем, кто смог выбраться из долговой ямы по кредитам, нужно сосредоточиться на том, чтобы прийти в себя после тяжелого труда в течение многих месяцев (или даже лет) и при этом снова не влезть в долги. Для этого вам стоит осознать одну простую вещь: чтобы не попасть в неприятности, нужно жить по средствам. Если вы хотите покупать более дорогие вещи, чем можете себе позволить, рекомендуется найти высокооплачиваемую работу или заняться прибыльным бизнесом (не занимая под его открытие деньги и начиная с минимальных оборотов). Чтобы снова не оказаться в долговой яме, никогда не берите в долг сумму, которую не сможете погасить, продав имеющееся у вас имущество (квартиру, дачу, машину).
Совет: чтобы гарантированно не попасть в долговую яму, не берите кредит, на погашение которого будет уходить больше 15% вашего дохода.
Попадание в долговую яму и постепенное решение этой проблемы, тяжелый труд, потеря имущества и друзей учит людей более грамотному финансовому поведению. Но банки для того и существуют, чтобы давать в долг, поэтому отказываться от этого эффективного финансового инструмента, способного при правильном обращении помочь существенно улучшить вашу жизнь и жизнь ваших близких, не стоит. Просто хорошо обдумывайте последствия своих действий и не теряйте контроль над ситуацией.
Чтобы не попасть в затруднительную ситуацию снова, в следующий раз, когда захотите взять в кредит солидную сумму, посоветуйтесь со всеми людьми, которым вы небезразличны. Возможно, они откроют вам глаза на обстоятельства, способные снова ввергнуть вас в долговую яму, помогут трезво посмотреть на ситуацию, которую вы рассматриваете через розовые очки, или же подскажут, как обойтись меньшей суммой для осуществления того, что вы задумали.
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.
Как возникло выражение «долговая яма»?
В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.
Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org
Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.
Причины попадания в долговую яму
Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.
1. Неумение правильно составлять личный бюджет :
Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.
2. Невысокий уровень заработной платы
Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.
3. Кредиты
Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.
Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.
Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.
4. Отсутствие сбережений
Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.
Как не оказаться в долговой яме?
Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.
- Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
- Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
- Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
- Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.
Что делать, если вы оказались в долговой яме?
Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.
- Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
- Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
- Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.
Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):
Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.
Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:
- Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.
В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.
- После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
- Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.
Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.
- Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
- Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
- Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.
Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.
Сегодня я хочу поднять тему долгов и кредитов. Потому что просто наболело, потому что не могу видеть, как мои друзья заползают в долговые ямы и никак не могут из них выбраться, потому что надоело смотреть по телевизору радужные картинки счастливых людей, взявших кредит в «добром» банке и осуществивших все свои мечты.
Только вот это как в сказке, которая заканчивается тем, что все жили долго и счастливо, но – как именно они жили, не рассказывается. А может и не совсем долго, и не очень счастливо? Радостные и счастливые люди в телевизоре – это абсолютная фикция и миф.
Долговая яма. Залезть Легко, выбраться Сложно
Хорошо, когда люди могут легко оплачивать свои кредиты, когда ежемесячная сумма выплат составляет 10-15 процентов от общего дохода. Но беда в том, что большинство людей берут кредиты, абсолютно не рассчитывая свои доходы и возможности, и сумма ежемесячных выплат часто составляет более 50-ти % от суммы дохода. Эйфория от обладания большими деньгами и покупок проходит, а вот долги остаются, причем со всеми процентами, страховками и другими банковскими прелестями.
Вспомните, сколько стоили квартиры тогда, когда не было никаких кредитов и ипотек. Они стоили во много-много раз дешевле и на квартиру вполне возможно было накопить. С появлением ипотек цены на квартиры стали расти с огромной скоростью и в итоге банки богатеют и богатеют, а люди при этом улетают в долговые ямы и становятся все беднее и беднее. В нашей стране происходит буквальная обдираловка людей, которые поставлены в очень невыгодные условия постоянным ростом цен на квартиры и неимением возможности их купить.
У меня брат живет в Израиле, так вот не так давно он купил шикарную стометровую квартиру в ипотеку, но парадокс в том, что там ставка – 2% в год. И они практически ничего не теряют, в таком случае, действительно, лучше взять такую ипотеку, чем снимать жилье. У нас такого никогда не будет, минимальный процент по ипотеке – 12 %, и по всем меркам это очень и очень много!
Что такое долг?
Кредит – это взятие денег взаймы, это долг. А что такое долг? Это заявка во Вселенную о своей нужде. С энергетической точки зрения – это разбалансировка денежного канала. Деньги должны течь свободно и ПРИУМНОЖАТЬСЯ! Канал принятия и отдачи должен быть сбалансированным (подробно об том я писала в статье ). А в случае долга деньги не приумножаются, сосредоточение идет на нужде и нехватке, на страхе и тревоге. Законы денег таковы, что они должны не только постоянно двигаться (легко уходить и легко приходить), но и в том, чтобы мы чувствовали себя в комфорте и безопасности. А для этого наши доходы должны превышать наши расходы!
И дополнительно должна быть так называемая «подушка безопасности», сумма, которая у вас всегда есть и вы потихоньку ее увеличиваете и увеличиваете. Именно дает ощущение комфорта и легкости. А о какой подушке безопасности может идти речь, если огромное количество людей сидят в долговых ямах и не могут себе позволить не то, что отложить и скопить какую-то сумму, они даже не могут позволить себе достойно жить, так как львиную часть их доходов съедают долги и кредиты! И пока они будут сидеть в этой долговой яме, денежная энергия циркулировать не будет, и денежный канал будет разбалансирован. Никакого комфорта, радости и удовольствия от жизни. Только страх, постоянное напряжение и вздрагивание от каждого телефонного звонка.
Долговая яма. Как в нее не попадать
Прямо сейчас я хочу донести до людей одну вещь:
Никогда не загоняйте себя в долговые ямы! Учитесь жить на те деньги, которые вы зарабатываете! Прежде чем взять что-то в долг или кредит, посмотрите трезвыми глазами на вещи и реально оцените свое финансовое положение. Просто рассчитайте все до копейки: из того, сколько вы получаете, вычтете сколько вам надо для оплаты коммунальных услуг и покупки необходимых вещей и продуктов, и только увидев своей остаток, решайте, брать вам этот кредит или нет.
Смотрите реально на вещи! Проснитесь и начните жить осознанно! И если вы не можете свести концы с концами и жить на то, что вы зарабатываете, значит надо задуматься не о том, где, как и какой кредит взять, а о том, как повысить уровень своих доходов и зарабатывать больше. На эту тему советую почитать статью . Вкладывайте в себя, в свое развитие и образование, учитесь, ищите, и только выйдя на стабильный уровень, когда ваши доходы будут значительно превышать ваши постоянные, насущные расходы, позволяйте себе купить то, что вам нравится.
Беря ипотеку, вы не имеете права заболеть или просто расслабиться, вы много-много лет будете сидеть в долговой яме и еще энергетически поддерживать всю эту махину, под названием банковская система. Вы будете терять здоровье и энергию и добровольно питать собой всю эту систему.
Запомните еще одно:
С точки зрения энергий, брать в долг НЕЛЬЗЯ! Взятие в долг денег на то, что вы сейчас оплатить не можете – это получение не только денежного долга, но и энергетического. Брать можно ровно столько, сколько вы ЛЕГКО можете отдать! Например, бизнесмены берут кредиты на развитие бизнеса, и это очень отличается от ипотеки. Дело в том, что когда деньги берутся на приумножение и развитие чего-либо, они как раз и приумножаются, они двигаются и циркулируют! И грамотные люди, ведущие свой бизнес и беря ссуду у банка, никогда не потратят эти деньги ни на что другое, кроме как на развитие своего бизнеса. Денежные средства вкладываются в дело, с которого человек получает прибыль, которую он и берет на свои нужды.
Можно ли давать в долг?
Предвижу вопрос о том, а можно ли давать в долг
? Раньше я часто занимала людям деньги, до тех пор, пока не начала изучать энергию и не узнала о том, что такое денежный канал и как он должен работать. Когда мы даем человеку в долг для того, чтобы он расплатился со своими долгами и кредитами и «протянул» до зарплаты (которую, получив, он тут же раздаст и опять залезет в долг!), мы просто оказываем ему медвежью услугу. Не зря говорят, что дорога в ад выстлана благими намерениями.
И я бы еще добавила – жалостью. Еще раз напомню, что человек должен учиться жить на те средства, которые он получает! Каждый человек сам создает свою реальность. А если он не может жить на то, что получает, значит, ему надо проснуться, осознать свою жизнь и начать что-то менять и в ней, и в себе. Если вы такой человек и хотите изменить свое положение, то начните работать над собой, советую почитать и «
Как вылезти из долговой ямы
А что делать, если вы уже взяли ипотеку и находитесь в долговой яме?
В первую очередь, надо постараться отдать все долги как можно скорей!
Если пока у вас не получается это сделать, значит надо изменить свое внутреннее состояние – со страха и тревожности на гармонию и радость.
А для этого, всего лишь, надо изменить отношение к ситуации и уйти с позиции страха и нужды. Если вы взяли ипотеку и постоянно испытываете страх и стресс, вы еще очень и очень долго будете сидеть в своей долговой яме, и вам будет очень сложно из нее выбраться. Начните получать удовольствие от своей квартиры, радуйтесь тому, что вы ее купили и у вас есть свое собственное жилье. И каждый раз, оплачивая свою ипотеку, не думайте о том, какие же вы бедные и несчастные, что вам все надоело и жизнь тяжела и ужасна, а думайте о том, что вы можете легко себе позволить оплачивать свое комфортное жилье. Вернее даже, отнеситесь к этому не как к оплате долга, а как к вложению в свой комфорт. Об этом я уже писала в статье , рекомендую почитать.
В вашей душе должен быть мир, покой и радость от того, что вы живете в этой квартире. Или, если вы взяли кредит на мебель или бытовую технику, испытывайте радость от приобретения, и оплачивая счета – не тратьте, а вкладывайте в свой комфорт, в свою жизнь и получайте от этого удовольствие! И тогда жизнь вам даст возможность как можно быстрее вылезти из долгов. А в дальнейшем, постарайтесь просто не попадать в долговую яму, трезво рассчитывая свои возможности!
Если эта статья была полезна для Вас, и Вы хотите рассказать о ней своим друзьям, нажмите на кнопочки. БОЛЬШОЕ Спасибо!
Сегодня я хочу представить вашему вниманию FAQ на достаточно неприятную тему: . Тема эта хоть и неприятная, но, к сожалению, очень популярная: в последнее время на сайт и форум поступает довольно много вопросов, касающихся того, как выбраться из долговой ямы . В этой публикации я систематизирую все эти вопросы и дам на них ответы так, как это вижу я, в формате FAQ. Буду рад, если они помогут вам в решении своих финансовых проблем.
Итак, для начала, чтобы четко понимать, о чем вообще речь, приведу определение.
Долговая яма (кредитная яма, финансовая яма) – это низший уровень (или семьи), который соответствует следующим характеристикам:
- Регулярные доходы ниже, чем регулярные расходы;
- Имеются долги/кредиты, которые часто наращиваются;
- Отсутствуют какие-либо финансовые активы.
Именно сочетание всех трех этих характеристик и указывает на то, что человек или семья находятся в долговой яме. Если в наличии только 1 или 2 из этих критериев – у вас пока еще не кредитная яма, а финансовая нестабильность, что тоже плохо, но не столь критично.
Что еще важно… Состояние долговой ямы не зависит от уровня доходов человека, оно зависит только от сочетания доходной и расходной части его бюджета и двух других параметров, указанных выше. Если человек зарабатывает 100 тысяч долларов в месяц, и имеет кредиты, на обслуживание которых уходит 110 тысяч долларов – он все равно находится в кредитной яме. Причем выбраться из нее такому человеку будет намного сложнее, чем допустим, человеку, имеющему подобные показатели, пропорционально уменьшенные в 50-100 раз.
Теперь перейдем непосредственно к FAQ (часто задаваемые вопросы и ответы).
Вопрос 1 . Как не попасть в долговую яму?
Ответ : Это самый правильный вопрос, который нужно задавать. Для этого просто нужно грамотно и продуманно относиться к . А именно:
- Никогда не тратить больше, чем вы зарабатываете;
- Создавать себе финансовые активы: ;
- Не жить в долг, не брать кредиты на потребление.
Если вы будете соблюдать эти 3 простых правила, вероятность оказаться в долговой яме будет минимальной. И чем больше правил вы не соблюдаете, и чем чаще происходит такой несоблюдение – тем ближе к вам становится долговая кредитная яма.
Вопрос 2 . Я оказался в долговой яме. Что делать? Как выбраться из кредитной ямы?
Ответ : Первое и самое главное: перестать копать. Согласитесь, что выбраться из ямы нельзя, раскапывая ее еще глубже. Поэтому, прежде всего, необходимо перестать наращивать свои долги, какой бы сложной и непосильной не казалась вам эта задача. А далее не паниковать и наметить пути выхода из сложившейся ситуации. Работать нужно сразу в трех направлениях.
- Увеличение доходов.
- Сокращение текущих расходов.
- Оптимизация кредитной задолженности и сокращение долгов.
Пройдусь коротко по всем этим направлениям и дам ссылки на другие статьи сайта, где можно почитать более подробно.
Увеличение доходов. Если вы оказались в кредитной яме, вам срочно нужно заняться увеличением своих доходов. В принципе, об этом нужно думать всегда, но долговая яма – это, можно сказать, тот самый , который наконец заставит вас не просто думать, а еще и действовать.
Многие считают, что у них нет никаких возможностей для увеличения дохода, но это заблуждение. Такие возможности всегда есть, другое дело – нет желания. Долговая кредитная яма – это тот случай, когда вы ради увеличения доходов должны работать буквально на износ, используя для этого любые имеющиеся возможности, хвататься за любую дополнительную работу или подработку, которая может принести доход. Что делать, вы сами виноваты, что довели себя до такого состояния, вам за это и расплачиваться такими вот неудобствами.
Вот основные возможности для увеличения дохода:
- Трудоустройство на более высокооплачиваемую работу;
- Карьерный рост на вашем предприятии;
- Увеличение графика рабочего времени (при повременной оплате);
- Увеличение производительности (при оплате за результат – перевыполнение планов, повышение продаж и т.д.);
- Трудоустройство на дополнительную работу в вечернее или ночное время;
- Разовые подработки по специальности;
- Освоение новых направлений для заработка.
Сокращение расходов. Наличие свободных денежных средств, которые можно использовать, для того чтобы погашать долги и выбраться из кредитной ямы, зависит не только от уровня доходов, но и от уровня расходов. Поэтому одновременно нужно работать над их снижением.
Здесь тоже очень часто можно наблюдать заблуждение: и так на всем экономлю, дальше уже некуда. Уверяю вас: есть, куда! Особенно, если до этого момента вы экономили, скажем так, бездумно: где-то старались что-то купить дешевле, от каких-то трат отказывались и т.д. Грамотно экономить нужно по другому:
- Вести тотальный учет всех своих расходов – ;
- По его данным определять, какие расходы можно исключить, а какие уменьшить, и на сколько;
- Использовать различные ;
- Планировать расходы на следующий месяц;
- Строго придерживаться намеченного плана.
Оптимизация кредитной задолженности. Даже если вы оказались в финансовой яме, есть два способа снизить свою . Это реструктуризация и рефинансирование. Оба способа сводятся к тому, чтобы уменьшить свои текущие платежи по кредитам, но при этом имеют разную природу. Рассмотрю их кратко.
Обращаю внимание на то, что при реструктуризации снижается текущая кредитная нагрузка, но общая переплата по долгам возрастает, поскольку их погашение растягивается на большие сроки. Тем не менее, эта процедура может помочь выбраться из долговой ямы на начальном этапе.
Важно понимать, что как реструктуризацию, так и рефинансирование гораздо проще осуществить, пока у вас еще не образовалась просроченная задолженность (или она хотя бы не длительная), не испорчена . Чем хуже будет ваша ситуация с долгами, тем менее охотно банки будут идти на реструктуризацию или рефинансирование, и тем дороже оно вам выйдет. Поэтому настоятельно рекомендую не допускать длительных просрочек и не затягивать этот вопрос – так выбраться из долговой ямы будет проще.
Сокращение долгов. Ну и самое главное: все средства, которые у вас начинают высвобождаться, благодаря всем вышеперечисленным действиям, нужно направлять на погашение своих долгов, причем, сразу же после их появления (пока не успели потратить на что-нибудь еще). Расслабиться вы сможете только когда все ваши долги будут полностью погашены и кредитная яма останется в прошлом. Причем не слишком расслабиться, о полном расслаблении даже после этого думать нельзя, а то быстро угодите туда обратно.
Вопрос 3 . У меня несколько кредитов/долгов. В какой последовательности их погашать?
Ответ : Погашать имеющиеся долги и кредиты необходимо в следующем порядке: от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита определяется не размером платежей, а размером (это совокупность всех платежей по нему, пересчитанная в проценты годовые, должна указываться в кредитных договорах).
В первую очередь старайтесь полностью закрыть самые дорогие долги: это всевозможные микрозаймы, небольшие кредиты наличными, кредитные карты. А потом уже более крупные и более дешевые. Многие почему-то ошибочно считают, что крупный кредит погашать важнее, но это не так: важнее погашать самый дорогой кредит – это существеннее снизит дальнейшую кредитную нагрузку.
Вопрос 4 . Что будет, если я не буду погашать свои кредиты?
Ответ : В этом случае ваша долговая кредитная яма будет раскапываться все глубже и глубже, долгов будет становиться все больше и больше, так как на них будут начисляться проценты и штрафные санкции. Вас замучают банки, коллекторы, суды…
В общем, ничего хорошего вам в этом случае не светит, вы должны понимать, что долговая яма – это проблема, которая требует незамедлительного решения, чем больше вы будете оттягивать – тем хуже.
Вопрос 5 . Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не погашать долги?
Вопрос 6 . Если я нахожусь в кредитной яме, стоит ли одновременно с погашением кредитов накапливать финансовые активы (резервы, сбережения), чтобы подстраховать себя от возникновения подобной ситуации в будущем?
Ответ : Нет, на время долговой ямы погашение кредитов и других долгов имеет наивысший приоритет, и все свободные средства целесообразнее направлять только туда. А созданием резервов и сбережений обязательно нужно заняться сразу же после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.
Вопрос 7 . Может вложить деньги в какой-то высокодоходный проект, получить хорошую прибыль и рассчитаться с долгами?
Ответ : Ни в коем случае! Высокий доход всегда означает высокий риск, а кредитная долговая яма – это не та ситуация, в которой можно рисковать. Если вы потеряете эти деньги (а вероятность этого высока!), вы только еще глубже раскопаете свою финансовую яму. Зарабатывать в этом случае можно исключительно активным способом – вложением труда и времени, а не последних денег.
Вопрос 8 . Как быстро можно выбраться из долговой ямы?
Ответ : Конечно же, каждый случай индивидуален, но в целом, я считаю оптимальным следующий темп избавления от долгов: задолженность в сумме одного месячного дохода должна погашаться за 3 месяца. То есть, грубо говоря, не менее 1/3 своих денежных поступлений вы должны пускать на погашение долгов. Если у вас эти темпы ниже – вам следует их подтянуть, а если ниже – вы молодец, все делаете правильно!
Также обращаю внимание, что это начальный темп погашения долга, а далее он должен усиливаться, поскольку с погашением будут снижаться начисляемые проценты и кредитная нагрузка.
Это были распространенные вопросы и ответы (FAQ) по теме “Кредитная долговая яма”. Надеюсь, что они в чем-то помогут вам решить свои финансовые проблемы. И запомните навсегда: выбраться из долговой ямы гораздо сложнее, чем в нее попасть! Поэтому лучше предупредить эту проблему, чем искать пути решения. Будьте бдительны!
Повышайте свою финансовую грамотность и не допускайте попадания в финансовую яму! До новых встреч на !