Современное состояние международного страхового рынка. Страховые рынки зарубежных стран Состояние страхового рынка зарубежных стран

На долю этого вида страхования приходится 75 всех договоров страхования жизни. Вторым по значимости видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг. Все страховые компании в этой стране по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании; мьючуэлс товарищества взаимного страхования. Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования...


Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск


8 . Курс ” Страхование ”

С . Ш . А .

Трудно назвать область жизни человека , куда бы не проникал в США страховой бизнес. Страховщики постоянно расширяют сферу услуг . Однако наиболее широкое распространение в США получило личное страхование . Оно подразделяется на страхование жизни , страхование от болезней и несчастных случаев и страхование ренты или пенсии . Страхование на случай смерти может быть заключено как на определенный срок , так и пожизненно . На долю этого вида страхования приходится 75% всех договоров страхования жизни . Страховой договор заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается по достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста .

Вторым по значимости видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы , что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг .

Число страховых компаний в США достигает 6000 .

Все страховые компании в этой стране по организационному принципу делятся на две группы :

  1. акционерные компании ;
  2. мьючуэлс (товарищества взаимного страхования) .

Характерной особенностью страховой системы США является участие в процессе страхования различных посредников , страховой взнос принимается через страхового агента или брокера . Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек .

Страховые агенты (подписчики) обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком , продавая полисы от ее имени .

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях , а затем подыскивают подходящую фирму страховщика .

Брокерством занимаются как отдельные лица так и крупные специализированные фирмы .

Важнейшей особенностью американского страхового бизнеса является его последующая интернационализация .

Самыми крупными страховыми компаниями в США являются :

  1. “ СТЭЙТ ФАРМ МЬЮЧУЭЛ ОТОМОБИЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
  2. “ СИГНА ”;
  1. “ АМЕРИКЭН ИНТЕРНЕЙШНЛ ГРОУП ”;
  1. “ ОЛЛ-СТЭЙТ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
  1. “ КОНТИНЕНТАЛ КОРПОРАШН ” ;
  1. “ ПРУДЕНШЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ОФ АМЭРИКА ”;

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ .

Доля британского страхового рынка в мировом рынке страхования составляет 20% . По некоторым показателям зарубежной деятельности британские страховые компании не имеют себе равных , они оперирую в 43 странах , имеют 608 отделений за границей . Почти 10% всех страховых премий в мире поступают на счета британских страховых обществ .

На страховом рынке Великобритании к началу 1989 года действовало 838 национальных и иностранных компаний , 376 синдикатов страховой компании “ ЛЛОЙД ”.

Ежегодно британскими страховыми компаниями аккумулируется свыше 55 млрд . ф . cт . страховой премии .

Страховые дело в Великобритании имеет свои организационные особенности , связанные с многовековыми традициями этой страны .

Самое известное в мире страховое учреждение - синдикат “ ЛЛОЙД ”, объединяющий более 23 , 5 тысяч индивидуальных страховщиков , отвечающих за риск своим имуществом . В него входят также 2181 иностранный участник , из них 1370 из США .

Синдикат оперирует на морском , общем имущественном , авиационном , автомобильном рынках и на рынке краткосрочного страхования жизни .

На долю морского страхования приходится 40% всех страховых премий , получаемых этой корпорацией , большая их часть поступает от международных операций .

Активизация иностранного капитала на британском страховом рынке , общие трудности , переживаемые экономикой , приводят к сокращению доли британского страхового бизнеса на мировом рынке .

Так , например многие брокерские фирмы Великобритании принадлежат американским фирмам , в тоже время крупнейшая английская брокерская фирма “ СЭДЖВИК ГРОУП ” присоединила к себе американские компании “ ФРЭД С . ДЖЕЙМС ” и “ ВИГЭМ ПОУЛЭНД ” .

К наиболее крупным страховым компаниям страны можно отнести следующие :

  1. “ РОЙАЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”;
  1. “ ПРУДЭНШНЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”;
  1. “ МЕРКАНТЭЙЛ & ДЖЭНЕРАЛ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ЛТД ”.

ГЕРМАНИЯ .

Отличается своим жестким государственным контролем за деятельностью страховщиков , что обеспечивает большую надежность в защите прав страхователей . Большое распространение в Германии получило страхование правовой защиты . Под особым контролем органов страхового надзора находится страхование общегражданской и автоответственности . Очень большой опыт имеет Германия в деле перестрахования .

Западногерманский страховой рынок поделен на 39 страховых групп , из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии . Еще выше степень концентрации у компаний , занимающихся перестрахованием . Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках 75% сбора премий .

Прочность позиций , удерживаемых страховыми монополиями страны , основывается на аккумулируемых у них огромных денежных ресурсах . В среднем только 13% денежных средств , которыми располагают компании , выплачиваются полисодержателям , а подавляющая их часть помещается в виде капиталовложений .

Эти капиталовложения обеспечивают 25% всех инвестиций в экономику , а доходы от них составляют более 20% валового дохода страховщиков .

Проникновение страховых компаний на иностранные рынки началось в 50-е годы , причем тогда перестраховочные общества проявили большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования .

Операции за границей ведутся отделениями и через контролируемые иностранные компании . Большая часть зарубежных отделений находится в западноевропейских странах , в других регионах преобладает участие в капитале местных обществ . Всего , в той или иной форме , страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран .

Крупнейшими страховыми компаниями Германии являются :

  1. “ АЛЬЯНС АКЦИЕНГЕЗЕЗЕЛЬШАФТ ХОЛДИНГ ”;
  1. “ МЮНХЕНЕР РЮКФЕРЗИХЕРУНГ ГЕЗЕЗЕЛЬШАФТ АГ ”.

ФРАНЦИЯ .

Примечательная черта развития французского рынка страхования - чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период : с середины 50-х гг .

до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз , тогда как ВВП страны увеличился в 15 раз . Во Франции промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях . Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения , частные лица , государство .

Основные виды страхования во Франции : авто страхование и страхование жизни . В 1983-84 гг . в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников появилась новая отрасль страхования - страхование космических рисков . Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире .

Зарубежная деятельность - сравнительно новая сфера для французского страхования . По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире . Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира . Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока .

Крупнейшие компании этой страны :

  1. “ ЮНЬОН ДЭЗ АССЮРАНС ДЕ ПАРИ ”;
  1. “ СКОРА ”.

ШВЕЙЦАРИЯ .

На конец 1984 года в этой стране уже действовало 117 страховых компаний из них 32 занимались только личным страхованием , 82 общим страхованием и 12 перестраховочным бизнесом . В Швейцарии страховые полисы поглощают около 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов . Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности . Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные , торговые , транспортные и другие предприятия .

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная деятельность (инвестиционная) на рынке капиталов . Более половины активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации .

В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня . В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение . Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке компании этой страны занимают в области перестрахования . На него приходится более половины всех поступивших из за границы премий . Внутри страны более половины страховых премий дает личное страхование .

Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала . Страховые компании часто являются транс национальными корпорациями с обширными заграничными интересами .

Крупнейшими компаниями в сфере страхования являются :

  1. “ ЦЮРИХ ФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ ”;
  1. “ ВИНТЕРТУР ШВЕЙЦАРИШ ФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ ”;
  1. “ ШВЕЙЦАРИШ РЮКФЕРЗИХЕРУНГСГЕЗЕЛЬШАФТ ”;
  1. “ ШВЕЙЦАРИШ ЛИБЭНС ФЕРЗИХЕРУНГС & РЕНТЕНАНШТАЛЬТ ”;

ЯПОНИЯ .

Организация страхования в этой стане имеет ряд особенностей . Одной из них является то , что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни . Вместе с отделениями иностранных страховых компаний их число составляет 23 . По всем показателям они обгоняют компании общего страхования . Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий , получаемых компаниями общего страхования . Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии долгое время системы социального страхования и обеспечения .

Компании страхования жизни - крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний , а также государственных корпораций . Они играют активную роль в вопросах кредитования . В последние годы они активно проникают на рынок США , Канады и других стран . Компании осуществляющие общее страхование , также играют важную роль как в экономике страны , так и во внешнеэкономических связях Японии . Многие из них входят в соответствующие монополистические группы , дополняя функции компаний по страхованию жизни . Они страхуют различные риски , связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира . Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов .

Государство жестко регламентирует деятельность страховых компаний . Без согласия министерства финансов не могут изменятся ставки страховых премий . Конкуренция между страховыми компаниями ограничена из за отсутствия страховых брокеров . Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов , число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких тысяч .

Крупнейшие страховые компании Японии :

  1. “ НИППОН ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
  1. “ ДАЙИТИ МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
  1. “ СУМИТОМО МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС КОМПАНИ ”;
  1. “ МЕЙДЗИ МЬЮЧУЭЛС ЛАЙФ ИНШУРЭНС ”;

ТРАНСНАЦИОНАЛЬНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ .

Современный страховой рынок характеризуется усилением влияния ТНК .

Страховые транснациональны корпорации представляют собой разновидность международной монополии , действующей в сфере страхования и устанавливающей господство на национальных и международных страховых рынках с цель получения монополиями высоких прибылей .

Степень монополизации страхового дела весьма высока . В начале 80-х гг . 5 крупнейших страховых монополий США сосредоточили 40% всего сбора страховых премий на американском страховом рынке , 6 крупнейших страховых монополий ФРГ - почти 50% премий , 10 британских - 65% , 10

итальянских - 75% .

Особую роль в процессе образования транснационального страхового капитала сыграло усиление кредитных функций страхования . Временно свободные средства страховых монополий стали основным источником долгосрочного кредитования промышленно развитых стран .

В мире насчитывается около 120 ТНК из них 80 прямого страхования , 20 брокерских , 10 перестраховочных , международный пул клуба взаимного страхования судовладельцев , корпорация Ллойда и 5 страховых бирж .

Особенностью ТНК является то , что реальным источником прибыли является инвестиционные операции , страховые операции обычно только обеспечивают поступление временно свободных средств для вложения их в качестве ссудного капитала .

Технологическая цепь страхования :

. Риск - менеджмент .

  1. Аквизиция - поиск , привлечение клиентуры , налаживание долговременных связей с ней .
  2. Андеррайтинг - отбор , оценка , принятие рисков на страхование .
  3. Перестрахование .
  4. Аварийное комиссарство .
  5. Рассмотрение и оплата страховых претензий .

Отдельные страховые предприятия специализируются на той или иной операции , ТНК охватывает все звенья этой цепи .

Международные страховые операции осуществляются через :

  1. прямое страхование имущественных интересов в других странах через представителей и агентов ;
  2. страхование через дочерние , смешанные и национальные компании в других странах ;
  3. через каналы перестрахования и страхования .

В настоящее время ТНК чаще всего комбинируют две последние формы связей .

Существуют четыре основных типа страховых монополий и , соответственно , форм страхования :

  1. общее страхование ;
  2. личное страхование ;
  3. перестрахование ;
  4. смешанные компании , которые занимаются как страхованием имущества , так и страхованием жизни .

Страховое дело в развитых странах мира . 9 .

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
9259. Страхование и страховое дело 93.47 KB
Страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий страховых взносов а также за счет иных средств страховщиков. Необходимость страхования связана с присутствием риска в деятельности индивида компании и органов государственной власти. Субъектами страхования...
20902. Особенности эколого-экономической политики в развитых странах 73.9 KB
Для достижения поставленной цели были последовательно решены следующие задачи: изучена учебная и научная литература по исследуемому вопросу; рассмотрены основные глобальные экологические проблемы, методы управления экологизацией в странах с развитой рыночной экономикой; проведен анализ инструментов регулирования эколого-экономической политики развитых стран. Для реализации поставленных задач применялись следующие методы: сбор, анализ и обработка статистической информации.
7014. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ СИСТЕМ В ЭКОНОМИЧЕСКИ РАЗВИТЫХ СТРАНАХ 45.03 KB
Впервые проект государственного бюджета представляется на обсуждение в июле а утверждается в марте следующего года. Однако в ноябре выходит предбюджетный доклад в котором дается оценка целям правительства на предстоящий финансовый год выявляются отличительные черты нового бюджета. Также в этом докладе содержится количество предполагаемых поправок для внесения в проект бюджета. Например проект государственного бюджета на 1999 2000 финансовый год был опубликован в июне 1998 года и определил фискальные основы лимиты государственных...
16407. -частного партнерства – преобладающий тип экономической организации развитых стран мира. 10.72 KB
Москва Концептуальные подходы к функционирования ГЧП в условиях кризиса и после его завершения Функционирование смешанной экономической системы на базе государственно-частного партнерства – преобладающий тип экономической организации развитых стран мира. Такое направление развития в течение достаточно долгого периода обеспечило формирование социально-рыночной модели развития смешанной экономики на базе ГЧП в которой большая часть добавленной стоимости остается представителям наемного труда. Если оценивать возможности ГЧП с позиции опыта...
6109. День Влюблённых в разных странах мира 15.86 KB
День Влюблённых в разных странах мира. Наверное, это просто чудесно, что на одну из самых суровых пор года, на неприветливый и холодный февраль в одних странах, дождливый и сырой в других приходится замечательный праздник, День Святого Валентина
16092. Оценка финансирования образования в различных странах мира 16.42 KB
Национальные показатели представлены двумя индикаторами – затратами на образование выраженные в млн. США по ППС и государственными расходами на образование в аналогичных единицах измерения. Показателем характеризующим совокупные затраты на образование во французской статистике является Dépense intérieure d'éduction внутренние расходы на образование. Внутренние расходы на образование составляют все расходы на территории страны всех экономических агентов центральных и местных органов власти предприятий и домашних хозяйств на...
16132. Размеры теневой экономики в странах мира и изменение цен на энергоресурсы: есть ли связь 13.35 KB
Новосибирск Размеры теневой экономики в странах мира и изменение цен на энергоресурсы: есть ли связь Представленная работа находится в русле публикаций посвященных анализу условий и факторов развития теневой экономики и ее роли в общей экономической системе. По сравнению с аналогичными работами мы учитываем также ценовой фактор а именно воздействие цен на энергию на размеры теневого сектора экономики. Это должно увеличивать размеры теневой экономики. 2000 описывающей поведение фирмы которая решает какую часть полученного дохода ей...
10573. Предмет экономической и социальной географии мира. Политическая карта мира. Ее формирование 196.8 KB
Предмет экономической и социальной географии мира. Политическая карта мира. Ее формирование Цель занятия сформировать у учащихся понятие о политической карте мира ознакомить с современной политической картой мира научиться использовать ее. Задачи занятия научиться пользоваться политической картой мира находить страны на карте.
14842. Страхование и страховое право: шпаргалка 68.31 KB
История страхования тесно связана с историей договорного торгового и гражданского права. хотя и нет прямого упоминания о страховании но вводится понятие ответственности в различных видах деятельности членов общества весьма важное для последующего развития страхования ответственности. Развитие морского страхования в Европе способствовало становлению страхового законодательства Венецианский морской кодекс морское право Висби и др.
9255. Банковская система и банковское дело 16.47 KB
Коммерческая организация которая может быть признана головной организацией банковского холдинга обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам отнесенным к компетенции собрания ее учредителей участников в том числе о ее реорганизации и ликвидации. Так в сфере кредитования определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы ломбарды лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие учреждения. В настоящее время ломбарды иногда под названием...

В США функционируют два типа страховых компаний: - акционерные общества; - общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

Коммерческое (широкий спектр);

Имущества граждан (строений, автомобилей и др.);

Личное (бекифиты) (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.).

Наибольшее развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

Страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад);

Страхование ренты или пенсии;

Страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.
Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.
Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.



«Америкэн интернэшнл групп (АИГ)» - ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ - холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

Финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности);

Выплата по искам и уровень сервиса;

Безопасность и предотвращение потерь;

Гибкость в работе компании;

Стоимость услуг.

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное законодательство страны.

Характеризуется рядом особенностей. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии разделен между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностранные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятельностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора - защита интересов страхователей.
Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок, и Мюнхенское перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20%. Компания «Альянс» входит в число десяти крупнейших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредотачивают в своих руках почти 75% сбора премий. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50%-ная ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80% облагаются страховые премии по всем договорам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

Международный страховой рынок

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат «Ллойд» объединяет:
- более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков;
- 2181 иностранного участника (в том числе 1370 из США).
«Ллойд» оперирует на 5 основных самостоятельных рынках - морском (40% всех страховых премий), общем имущественном, авиационном, автомобильном и рынке краткосрочного страхования жизни.

Также высоким уровнем развития страхового дела отличается страховой рынок Швейцарии.

Характерным для швейцарского страхового рынка является тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Крупнейшей компанией общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунгегезельшафт». Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимаются в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз. Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.
Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни – крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.
Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Будем надеяться, что российский страховой рынок в ближайшие годы тоже вольется составной частью в мировую систему страхования.

ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО

СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах

В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло повышение роли страхования в экономике. Свидетельством этого является крайне низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Значение этого показателя варьировалось от 0,6% в 1992г. до 2% в 1998г. Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно 0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой.

Таблица 1.1. Показатели страховой деятельности в различных странах

Совокупная премия, (млн. долл.)

Премия на душу населения, (долл.)

Премия/ВВП, в %

Великобритания 1

Швейцария 1

Франция 1

Германия 1

Венгрия 1

Бразилия 2

Россия 3

Финансовая стабилизация в 1997 г. создала определенные предпосылки для роста объема страховых услуг. Снижение темпов инфляции и поддержание обменного курса рубля давало основания рассчитывать на развитие долгосрочного страхования жизни и привлечение в страховой сектор сбережений граждан. Позитивным фактором явилось принятие Постановления Правительства РФ «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах». Однако финансовый кризис отчетливо высветил проблемы и трудности развития страховой отрасли.

Потребности в страховой защите имущественных интересов юридических лиц и населения с учетом повышенных рисков и изношенности основных производственных фондов покрываются в незначительной степени. Существующая оценка доли страхуемых в настоящее время потенциальных рисков в 10%, приводимая некоторыми экспертами, является явно завышенной. Этот вывод базируется на двух основных аргументах.

Во-первых, по данным МЧС в 1997 г. произошло более 1500 крупных аварий и катастроф, 151 тыс. пожаров, в результате которых погиб 1651 человек и пострадало более 82 тыс. человек. Общий ущерб от этих чрезвычайных происшествий превысил 300 млрд. руб., что более чем в 10 раз превосходит объем совокупных страховых выплат за тот же год. Убытки по большинству из чрезвычайных ситуаций не были застрахованы и компенсированы.

Примером может служить авария транспортного самолета АН-124, упавшего в декабре 1997 г. на жилые кварталы под Иркутском. Застрахованными оказались только жизнь членов военного экипажа, поскольку Министерство обороны обязано страховать военнослужащих и груз – военные самолеты, переправлявшиеся во Вьетнам. В то же время были не застрахованы транспортный самолет (ущерб оценивался в 70 млн. долл.), жизнь погибших (погибло 69 человек), жилище и имущество пострадавших граждан.

Во-вторых, ущерб частных лиц в результате аварий, несчастных случаев и других непредвиденных событий оценить практически невозможно, т.к. не все они регистрируются. Только в результате дорожно-транспортных происшествий ежегодно погибает более 30 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения и увечья. Из-за отсутствия страховой защиты значительная часть материального и морального ущерба частным лицам также не возмещается. Потенциал страховой отрасли в России практически не реализуется, прежде всего, из-за низкой платежеспособности населения, отсутствия привлекательных инвестиционных инструментов, недоверия к финансовым институтам, отсутствия страховой культуры, несовершенства законодательства.

По данным Госкомстата России за 2007 г., в стране было зарегистрировано 1893 страховых организации, которые имели 5062 филиала.

По европейским меркам уровень концентрации российского страхового бизнеса сравнительно невысок (см. табл. 1.2 и 1.3). Хотя данные в таблицах не вполне сопоставимы, поскольку охватывают несовпадающие виды страхования, они дают представления об общем уровне концентрации в страховой сфере.

Таблица 1.2. Доля компаний в общем объеме страховых операций в России, 2007г. (в %).

Число ведущих компаний

Личное страхование

Имущественное страхование

Страхование ответственности

взносы

Выплаты

взносы

выплаты

взносы

Выплаты

Существенно, что за 9 месяцев 1998 г. повысилась концентрация в личном страховании. Удельный вес 10 крупнейших компаний вырос с 35,12 до 46,33%, 25 крупнейших - с 53,33 до 62,35%. Об уровне концентрации страхового бизнеса в Европе (по объему собранных премий) наглядно свидетельствуют данные табл. 1.3.:

Таблица 1.3. Степень концентрации в отдельных видах страхования в европейских странах, 2006г. (%).

Страна

Страхование жизни

Страхование иное, чем страхование жизни

первые 5 компаний

Первые 10 компаний

Первые 15 компаний

первые 5 компаний

первые 10 компаний

Первые 15 компаний

Великобритания

Германия

В 90-х годах на мировом рынке страхования заметно усилилась тенденция к централизации капитала, происходит большое количество слияний страховых компаний с целью противостояния жесткой конкуренции на все более открытом рынке. В странах Восточной Европы доля трех крупнейших компаний в страховании жизни более 75%, а в страховании ином, чем страхование жизни – более 50%.

Российский рынок пока не достиг такого уровня концентрации. На нем оперирует большое количество мелких компаний с чрезвычайно низким финансовым потенциалом. В России зарегистрировано примерно столько же страховых компаний, сколько в Великобритании, Франции и Германии вместе взятых. Однако совокупные активы 30 крупнейших российских страховых компаний составляют менее 7 млрд. руб., что соответствует размеру средней западной компании. О низком потенциале российских компаний, неустойчивости их положения свидетельствуют постоянные изменения в списке ведущих компаний. В частности, по итогам 9 месяцев 2008г. среди 100 крупнейших организаций по добровольному страхованию появилось 39 новых компаний по сравнению с 2007г.

Сравнительная характеристика мирового рынка страхования исходит из традиционных показателей: объема страховой премии по видам страхования и по регионам мира, доли страховой премии в валовом внутреннем продукте (ВВП) отдельных стран, плотности страховой премии на душу населения. Оценка динамики мирового страхового рынка производится по показателям прироста подписанной страховой премии по разным странам и регионам мирового хозяйства.

Мировой страховой рынок концентрируется в развитых странах Северной Америки, Западной Европы, Японии и Океании – на их долю приходится более 90% общего объема страховых премий (табл. 25.1). Надолго развивающихся стран и государств с формирующимися рынками, к которым относятся страны Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы, Южной и Восточной Азии и Африки, приходится около 10% страховых премий. В наиболее развитых странах Центральной и Восточной Европы, а также на развивающихся страховых рынках Латинской Америки, Юго-Восточной Азии (ВВП на душу населения – 5–8 тыс. долл.) доля страховой премии в ВВП составляет около 3–5%; в США, европейских странах и Японии, Гонконге (ВВП на душу населения 30–40 тыс. долл.) доля страховой премии в ВВП достигает 10–12%. Россия, к сожалению, значительно отстает по анализируемым показателям. В 2010 г. доля страховой премии в ВВП России составила лишь 2,3%, что в 3–5 раз меньше, чем в развитых странах.

Таблица 25.1

Мировой страховой рынок по регионам (2010 г.)

Премии, страхование жизни

Премии, страхование иное, чем страхование жизни

Плотность страховой премии

Доля страховой премии в ВВП. 2010 г., %

Развитые страны

Великобритания

Германия

Формирующиеся

рынки

Нет данных

Латинская Америка и страны Карибского бассейна

Нет данных

Бразилия

Страны Центральной и Восточной Европы

Нет данных

Россия

Южная и Юго-Восточная Азия

Нет данных

Ближний Восток и Центральная Азия

Нет данных

Нет данных

Мир в целом

Нет данных

Статистика свидетельствует, что для развивающихся рынков характерен бо́льший потенциал роста, чем для развитых государств (табл. 25.2). Это объясняется прежде всего бо́льшим потенциалом экономического роста стран с переходной экономикой, значительной емкостью рынка и неудовлетворенным спросом населения на страховые услуги разного предназначения, который в централизованно планируемой модели экономики удовлетворялся системой государственного страхования и социального обеспечения.

Таблица 25.2

Темпы прироста мировых страховых рынков (%)

Годы / Регион

Америка

Северная Америка

Южная Америка

Западная Европа

Восточная Европа

Южная и Восточная Азия

Ближний Восток

Индустриальные регионы

Развивающиеся рынки

Страховой рынок и его участники ощутили серьезное влияние экономического кризиса, когда субъекты рынка постепенно начали испытывать склонность к сбережениям и экономии именно на "отложенных" финансовых услугах, к коим относится и страхование. Однако такой незначительный общий прирост страховых премий промышленно развитых стран в 2009–2010 г. (на 1,4% но сравнению с 4,0% в 2005– 2006 гг.) объясняется не только мировым финансовым кризисом, но и тем, что страховой рынок Японии, составляющий примерно 1/5 общемирового рынка, продемонстрировал отрицательный прирост этого показателя в связи с цунами в апреле 2011 г. и техногенной катастрофой в марте 2011 г. на атомной электростанции "Фукусима-1", которые нанесли ущерб в размере, равном почти четверти ВВП Японии. Американский страховой рынок также не демонстрирует роста. Отрицательные показатели американского страхового рынка были компенсированы значительным увеличением сбора премий в странах Юго-Восточной Азии (18,8% в 2009–2010 гг.) и особенно в Китае, где рост страхового рынка составил абсолютный рекорд во всем мире – 26,2% в 2009–2010 гг. Темпы прироста премий по страхованию жизни особенно значительно упали в индустриально развитых странах (отрицательный прирост -2,7% по сравнению с 8% в развивающихся государствах), что объясняется в первую очередь кризисом, развернувшимся на фондовых рынках. Ситуация с премиями на рынке страхования иного, чем страхование жизни, оказалась несколько лучше: развитые страны демонстрировали прирост 5%, а развивающиеся – 8,6%. Однако этот прирост сопровождался значительным увеличением коэффициента убыточности в связи с ростом страховых выплат. В целом в мире в период с 1996 по 2010 г. заметна выраженная положительная динамика по сбору страховых премий (прирост около 30%), однако и здесь сектор страхования иного, чем страхование жизни, показывает лучшую динамику, чем сектор страхования жизни (табл. 25.3).

Таблица 25.3

Динамика сбора страховых премий (мировой рынок, млн долл.)

Страхование жизни

Страхование иное, чем страхование жизни

Несмотря на кризис, в 2010 г. совокупный объем собранных в мире премий превышал аналогичный показатель 2009 г. и оценивался цифрой более 4,3 трлн долл. Причем рост в основном пришелся на сектор страхования жизни, который в общем объеме занимает более 50% собранной страховой премии, хотя до 2007 г. этот показатель был менее половины. В 2011 г. общий прирост премий в мире был отрицательным (-0,8%), однако вследствие обесценения доллара относительно других валют в номинальном выражении рост составил 6%. Все страховые рынки развитых стран в 2011 г. показали отрицательный прирост (-1,1%), развивающиеся рынки продемонстрировали небольшой, но стабильный рост (1,3%). Общие показатели, однако, не отражают существенной региональной разницы результатов страховой деятельности. Например, сборы в Западной Европе по страхованию жизни снизились на 9,8%, в то время как в Северной Америке рост составил 2,3%. Объемы сбора премии по страхованию жизни в Китае и Индии снизились из-за новых регулирующих норм по продажам страховых продуктов, а сборы по страхованию иному, чем страхование жизни в этих странах продолжали расти.

По относительным показателям, иллюстрирующим уровень развития рынка страхования (а следовательно, и уровень социально-экономического развития), таким как страховые премии в расчете на душу населения и доля премий в валовом национальном продукте (ВНП), традиционно лидируют индустриально развитые страны. Ведущие позиции занимают Великобритания и Япония: в 2010 г. жители этих стран потратили на страхование 4497 и 4390 долл. США соответственно. Среди развивающихся страховых рынков следует обратить внимание на быстроразвивающиеся страховые рынки арабских стран: Объединенные Арабские Эмираты достигли премии в 1248 долл. на душу населения. Это не противоречит тем тенденциям, которые наблюдаются на мировом рынке: самые крупные международные страховщики обращают пристальное внимание на эти рынки, активно развивая такафул-услуги. Особое место на мировом рынке страхования принадлежит Китаю, занимающему в общем табеле о рангах шестое место. Эта восходящая страна-гигант достигла страховой премии на душу населения в размере 158 долл, и уже отмеченных в 2010 г. рекордных темпов прироста страховой премии (26,2%). Для сравнения: российский рынок в 2010 г. находился на 19-м месте в мире с плотностью страховой премии в 297 долл. США. Скромный результат Китая по уровню развития страхования объясняется большим населением страны и неравномерностью социально-экономического развития территорий.

Наиболее высокого уровня развития страховое дело до­стигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Фран­ции, Японии и Италии.

¨ В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 4200. К началу 90-х годов граждане США имели на руках около 90 млн. страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд. долларов.

Американские страховые монополии контролируют при­мерно 50 % всего страхового рынка индустриально разви­тых стран мира. Активы всех страховых компаний состав­ляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодатель­ство страны.

В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции ак­ционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.);

· коммерческое (широкий спектр);

· личное (подразумевается страхование строений, автомо­билей и другого имущества граждан).

Наибольшее развитие в США получило личное страхо­вание . Оно подразделяется на страхование жизни, страхо­вание ренты или пенсии, страхование от болезней и несча­стных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхо­вание-вклад. Страхование на случай смерти может быть за­ключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех дого­воров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По стра­хованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США явля­ется страхование кредитно-финансовой сферы , что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных тор­говых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долл. в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарище­ства взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собствен­ники акций, которые и получают прибыль в виде диви­дендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от при­были.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компа­ний США по страхованию жизни является то обстоятель­ство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача стра­ховых обществ в этом случае – путем эффективной инве­стиционной политики обеспечить не только сохранность, но и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Даже умеренные размеры – 0,1 % от взя­тых в управление сумм приносят миллионные доходы. Ог­ромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через стра­хового агента или брокера. Общее число брокеров и аген­тов в стране достигает 0,5 млн. человек. Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специали­зированные фирмы.

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил инщуранс компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире. «Сигна», одна из ведущих ши­роко диверсифицированных страховых корпораций США, страхует имущество и ответственность, «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) – ведущая международная диверси­фицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ – хол­динговая компания, контролирующая 44 дочерние компа­нии в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.

Иностранный бизнес американских монополий и дея­тельность зарубежных компаний в США и других странах дает объем страховой премии около 2 млрд. американских долларов.

Деятельность всех страховщиков США тщательно ана­лизируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рей­тинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

· финансовое положение;

· выплата по искам и уровень сер­виса;

· безопасность и предотвращение потерь;

· гибкость в работе компании; стоимость услуг.

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень деби­торской задолженности считаются основными критериями эффективности работы страховщика.

¨ Страховой рынок Великобритании – не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным заслуженным авторитетом.

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени английский страховой рынок диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования лег­ли в основу национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой ры­нок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего стра­хового рынка (5,3 %), доля его в операциях международного характера составляет почти 20 % всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти десятая часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

На страховом рынке Великобритании к началу 90-х го­дов действовало 838 национальных и иностранных страхо­вых компаний; 376 синдикатов страховой корпорации «Ллойд».

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат « Ллойд» объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных стра­ховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. В него вхо

дят также 2181 иностранных участника, из которых 1370 из США. «Ллойд» оперирует на 5 основных самостоятельных рынках – морском, общем имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочного страхования жизни. На долю морского страхования приходится 40 % всех стра­ховых премий, получаемых корпорацией, большая их часть поступает от международных операций.

Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд ф. ст. страховой премии.

Страховое законодательство в Великобритании в основ­ном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Институциональная структура страхового рынка Вели­кобритании представлена акционерными обществами, об­ществами взаимного страхования, отделениями и предста­вительствами иностранных страховых компаний. В соответствии с директивами ЕЭС страховые компании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кро­ме страхования.

Личное страхование в Великобритании сконцентрирова­но в специализированных страховых компаниях, пенсион­ных фондах, а также инвестиционных компаниях (строи­тельных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет наблюдается устойчи­вый рост сбора страховых платежей. Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приоб­ретению трудоспособным населением полисов частного пенсионного страхования.

Имущественное страхование среди населения представ­лено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашнего имущества, гражданс­кой ответственности и др. Имущественное страхование так­же характеризуется устойчивыми темпами развития.

Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых по­средников (агентов и брокеров).

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими ли­цами, причиненный владельцами автотранспорта, авиапе­ревозками, домашними животными. Предусмотрено обяза­тельное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также опе­раторов атомных энергетических установок.

Особая структура английского страхового рынка – это управление по защите страхователей, а также соответству­ющий страховой фонд, который формируется за счет стра­ховых компаний. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, соби­раемой страховщиком по договорам страхования. В случае банкротства страховой компании средства компенсацион­ного фонда будут использованы для компенсации полнос­тью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании выполняет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Все страховые компании обязаны составлять годовой финансовый отчет. Финансовый отчет в обязательном по­рядке проходит процедуру внешнего аудита. Страховые ком­пании уплачивают налог на прибыль от страховой деятель­ности, а также налог на имущество.

¨ Страховой рынок Германии характерен рядом особеннос­тей. 51 % национального страхового рынка занимает иму­щественное страхование, личное – 37 %, медицинское – около 12 % общего объема поступлений. Медицинское стра­хование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма динамично, разделен между системой государственного со­циального обеспечения и частным сектором страховых ус­луг. Социальное страхование обязательно для всех работни­ков наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

В начале 90-х годов в Германии насчитывалось 115 стра­ховых обществ, обслуживающих сектор личного страхова­ния, 230 негосударственных пенсионных фондов, 56 об­ществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 других стра

ховщиков. Специфику германского страхового рынка составляют бо­лее 2200 местных региональных страховщиков, собираю­щих около 5 % общего объема страховых премий. Иност­ранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традици­онно занимают страховые компании из Швейцарии – около 9 % страхового рынка.

Частный сектор страховых услуг в Германии представ­лен акционерными страховыми обществами, являющимися собственностью их акционеров, обществами взаимного стра­хования и государственными страховыми корпорациями.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер.


Федеральное законодательство устанавливает: обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной трав­мой или вредными условиями труда; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиационных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т.д. В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Национальные и иностран­ные страховые компании, действующие в Германии, подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства по надзору за деятель­ностью страховых компаний (BAV). Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового надзора – защита интересов страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшими из перестраховочных компаний являются Кельнское перестраховочное общество, сбор премий кото­рого составляет около 2 млрд. марок, и Мюнхенское пере­страховочное общество – крупнейшее перестраховочное общество в мире, которое недавно открыло свое предста­вительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную за­щиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования.

Германский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51 % суммарной стра­ховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа «Альянс». Ее доля на рынке превышает 20 %. Компания «Альянс» входит в число десяти крупней­ших компаний мира. В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество «Колония», концерн «Герлинг». Группа «Фольксфюрзорге» контролирует около 5 % рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм со­средоточивают в своих руках почти 75 % сбора премий.

Прочность позиций, удерживаемых страховыми моно­полиями страны, основывается на аккумулируемых в них больших денежных ресурсах. В среднем только 13 % денеж­ных средств, которыми располагают страховые компании, выплачивается полисодержателям, а основная их часть помещается в виде капиталовложений. Капиталовложения стра­ховых учреждений обеспечивают 25 % всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 1/5 валово­го дохода страховщиков.

Характерной особенностью последних лет является ин­тернационализация деятельности немецких страховых ком­паний. Проникновение страховых компаний на иностран­ные рынки началось в 50-е годы, причем и тогда перестраховочные общества проявляли большую активность по сравнению с фирмами первичного страхования.

Операции за границей ведутся отделениями и через кон­тролируемые иностранные компании. Большая часть зару­бежных отделений находится в западноевропейских стра­нах, в других регионах преобладает участие в капитале местных страховых обществ. Всего, в той или иной форме, страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Доходы от страховой деятельности являются объектом налогообложения. В целом применяется 50 %-я ставка налогообложения прибыли от страховой деятельности. Налогом в 80 % облагаются страховые премии по всем догово­рам страхования, кроме договоров страхования жизни. Налог на добавленную стоимость в отношении сумм страховых премий не применяется.

¨ Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. К началу 90-х годов в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в том числе 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Характерным для швейцарского страхового рынка явля­ется тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными зарубежными интересами.

Крупнейшей компанией общего страхования является «Цюрих ферзихе-рунге­гезельшафт». Компания возглавляет мощную страховую группу, в которую, в свою очередь, входят 34 дочерние компании внутри страны и за границей. К группе «Цюрих» принадлежат «Вита» – третья по величи­не швейцарская компания личного страхования, две ком­пании общего страхования – «Альбина» и «Турегум» и др. Наиболее значительные интересы концерн имеет в США, где действует 6 дочерних компаний, охватывающих прак­тически все сферы страхования. Среди них – «Цюрих америкен», которая по размеру премий входит в число 40 крупнейших страховых компаний США. В Германии инте­ресы «Цюриха» представляют 7 дочерних страховых компа­ний, кроме того, дочерние компании имеются в Канаде, Великобритании, Франции, Италии и ряде других стран.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рын­ке швейцарские компании занимают в области перестрахо­вания. На перестрахование приходится более половины всех поступив­ших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору стра­ховых премий, на, душу населения. Страховые полисы швей­царской семьи поглощают до 15 % среднего семейного бюд­жета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности. Клиентами стра­ховых компаний являются практически все промышлен­ные, торговые, транспортные и другие предприятия стра­ны.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швейцарии является их активная инвестицион­ная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

¨ Страховой рынок Италии не играет столь существенной роли в экономике страны, как в других странах. Чертами современного страхования в Италии являются консерва­тизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых ком­паний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование деятельности страховых компаний.

К началу 90-х годов в Италии действовало 211 страхо­вых обществ. Из них 6 занимались исключительно опера­циями перестрахования, 25 – только страхованием жизни, 27 – страхованием жизни и имущественным страховани­ем, остальные 135 – только имущественным страхованием. Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.

Около 50 % общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний – частные акционерные общества.

Крупнейшей страховой компанией Италии является «Ассикурациони дженерали». Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Ее капитал принадлежит прибли­зительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных. Компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Кон­тролирует не менее 12 % рынка страхования жизни в Ита­лии и не менее 8 % – рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

¨ Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны – в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983 – 1984 гг., в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан», была создана новая отрасль страхования – страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Во Франции, в отличие, например, от Великобрита­нии, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансо­вые группы, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковско­го бизнеса.

Зарубежная деятельность для французских страховых обществ – сравнительно новая сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно дей­ствуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

¨ Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют ком­пании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни – крупнейшие владель­цы акций и облигаций частных компаний, а также госу­дарственных корпораций. Они играют важную роль в воп­росах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Их число составляет 23 компании. По всем показате­лям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза пре­вышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующего положения компа­ний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вы­нуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них вхо­дят в соответствующие монополистические группы, допол­няя функции компаний по страхованию жизни. Они стра­хуют различные риски, связанные с международной дея­тельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в качестве международных ин­весторов и кредиторов.

Государство жестко регламентирует деятельность стра­ховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премии. Конкурен­ция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования со­стоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десят­ков тысяч.

Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них явля­ется составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем, страховой рынок выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 – 12 % валово­го национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником круп­ных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на конт­роль за финансовой стороной работы страховых компаний. Российский страховой рынок должен в ближайшие годы влиться составной частью в мировую систему страхования.