Вы вносите платежи по кредиту с длительными просрочками или вовсе перестали платить. Наверняка у вас есть для этого уважительные причины. Но банк далеко не всегда готов принять их во внимание, так что вскоре вы рискуете оказаться лицом к лицу с профессиональным сборщиком долгов. сайт расскажут кто такие коллекторы и дадут свои рекомендации, как строить общение с ними.
Кто такие коллекторы
Некий стереотипный страх перед коллекторами в значительной степени связан с памятью о лихих 90-х, когда популярными способами выбивания долгов были утюг и паяльник.
Те времена как будто канули в Лету. Сегодняшние коллекторы - это не бандиты с большой дороги, а сотрудники солидных агентств со звучными названиями. Они всячески подчеркивают, что работают исключительно в рамках действующего законодательства. Созданы профессиональные ассоциации и даже «Кодекс честного коллектора». Но не все так благостно. Цели коллекторов остались прежними: всеми возможными способами и в максимально короткий срок «вытрясти» из должника деньги.
К сожалению, отсутствие закона о коллекторской деятельности дает возможность применять не только цивилизованные методы возврата долгов, но и приемы на грани фола - запугивание, угрозы, шантаж, вмешательство в частную жизнь.
Большинство заемщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства, насколько законна их деятельность, чему они обучают своих сотрудников, на что могут пойти. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» - так называемых «черных коллекторов» - можно и нужно находить управу.
Коллекторское агентство - это коммерческая структура (обычно ООО или ЗАО), чьим бизнесом является оказание платных услуг по взысканию просроченной задолженности, а также скупка «долговых портфелей». Ни одно коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры или судебной инстанции.
На что имеют права коллекторы
Для начала давайте разберемся с правами коллекторов. С юридической точки зрения, таких прав у сборщиков долгов ровно два:
- Уведомить должника о наличии просроченной задолженности и ее размере (в том числе пенях и штрафах).
- Подать в суд - в случае, если банк уполномочил их на это (на основании агентского договора), или полностью переуступил права на просроченную задолженность (проще говоря, продал ваш долг).
Но справедливости ради отметим, что прямых законодательных запретов и ограничений для действий сборщиков долгов очень мало. Поэтому главное оружие заемщика - знание собственных прав. В чем они заключаются?
- Гражданские правоотношения между вами и коллектором основаны на переуступке права требования. Согласно части 1 статьи 385 Гражданского кодекса, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
- Для истребования просроченной задолженности по кредитам существует срок исковой давности - три года. Если он истек раньше, чем коллекторы вступили с вами в контакт, их требования не имеют юридической силы.
- Гасить свой долг вы должны только банку-кредитору, и там же получать документы, подтверждающие каждый совершенный платеж. Даже если ваша задолженность «с концами» перешла третьему лицу, платежи следует осуществлять через банк. Ни в коем случае не передавайте наличных денег в руки коллекторам, кем бы они не представлялись!
- Вы не обязаны по требованию коллектора продавать свое имущество в счет погашения долга, а коллекторы не имеют права изымать ваши вещи. Такая процедура возможна только по решению суда, и осуществляется только судебными приставами.
- Вы имеете право не отвечать на телефонные звонки коллекторов и не открывать им дверь.
До настоящего времени федеральный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, не принят - есть только проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который разрабатывает Минэкономразвития РФ. 2 июля 2012 года на пленуме Верховного суда России было принято постановление «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В нем сказано, что кредитная организация не может передавать право требования по кредитам граждан лицам без банковской лицензии, если заемщик не согласился на это при подписании договора. Де-факто большинство банков давно уже предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о возможности передачи просроченной задолженности третьим лицам - теперь это будут делать все банки без исключения.
Как общаться с долговым агентом
Первое, и пожалуй, самое главное - сохраняйте спокойствие. Если у вас колени подгибаются от страха, сядьте. Несколько раз глубоко вдохните: станет легче, ваш голос зазвучит более уверенно. Займите удобную позу. Положите перед собой ручку или блокнот. Теперь вы готовы к разговору.
Прежде всего попросите сотрудника, звонящего вам, полностью представиться (нередко представители коллекторских агентств сообщают только имя и отчество, без фамилии), назвать должность. Запишите также контактные данные агентства. После этого можете смело класть трубку: для первого разговора вы сделали достаточно.
Обязательно перезвоните по телефону, который вам дали, проверьте предоставленную информацию.
Следующий звонок - в банк. Попросите подтвердить, что ваш долг передан для взыскания именно этим коллекторам. А теперь внимание: на данном этапе у вас есть шанс исправить ситуацию. Опишите банку свое финансовое положение, причины просрочек, попросите реструктурировать долг. Нередко банки идут на соглашение: подписывают с вами новый договор и предоставляют рассрочку от трех до шести месяцев. После подписания договора о реструктуризации, банк отзывает у коллекторского агентства ваше дело.
Если этот ход сработал, при следующих звонках коллекторов спокойно объясняйте, что достигли соглашения с банком. На угрожающие смс-ки типа «Оплатите задолженность, иначе суд» можно не обращать внимания.
При неблагоприятном сценарии (банк отказался от соглашения с вами, или сообщил, что все права на ваш долг теперь полностью принадлежат третьему лицу) общение с коллекторами, увы, продолжится. При дальнейших переговорах по-прежнему сохраняйте хладнокровие. Не оспаривайте долг, это бесполезно. Но не спешите делиться конфиденциальной информацией, в том числе о наличии имущества или счета в банке. Не раскрывайте сведения о близких родственниках, не отвечайте на личные вопросы («Вашу жену зовут Катерина, не так ли?»). Не грубите в ответ - спокойно попросите вернуться к обсуждению долга и способов его погашения.
Не умоляйте об отсрочке - на вас только усилят давление. Вместо этого, ссылаясь на 385-ю и 389-ю статьи ГК, попросите предоставить вам полный пакет документов, подтверждающих права нового кредитора и его правомочия - в частности, копию агентского договора, копию договора цессии, доверенность, выданную специалисту, который ведет переговоры и имеет доступ к вашим персональным данным, и т. д.
В результате вы, во-первых, выиграете время, которое так важно для должника, во-вторых, продемонстрируете свою юридическую грамотность и умение противостоять психологическому давлению.
В дальнейших беседах ставьте в центр обсуждения проблему: у вас есть долг, вы его не оспариваете, намерены вернуть, но находитесь в трудной финансовой ситуации. В коллекторских агентствах работают юристы, которые точно так же, как и банковские работники, могут предложить вам и рассрочку, и грамотную схему погашения задолженности.
Как с ними бороться, если вам угрожают
К сожалению, диалог с коллекторами не всегда получается выстроить в цивилизованной форме. Поэтому нельзя сбрасывать со счетов, что не в меру ретивые сборщики долгов начнут осыпать вас оскорблениями или угрожать.
Угрозы и оскорбления со стороны коллекторов являются нарушением закона и влекут за собой административную и уголовную ответственность.
Если вам начали угрожать, прежде всего постарайтесь зафиксировать факт прямых угроз (например, путем записи телефонного разговора на диктофон). Затем напишите заявление в полицию. Его обязаны принять и начать проверку с целью установления личности злоумышленников. Учтите, что передача следователю записывающего устройства должна быть оформлена актом выемки, а саму запись нельзя конвертировать в другой формат.
Если запись сделать не удалось, все равно напишите заявление: доказательства соберет полиция, в том числе на основании свидетельских показаний. Копию заявления можете переслать в коллекторское агентство.
Но обычно даже сообщения о том, что разговор будет записан, достаточно для того, чтобы угрозы прекратились. Знание соответствующих статей уголовного кодекса также будет в помощь: так, оскорбление подпадает под 130-ю статью, угроза физического насилия - под 119-ю, а требование продать ваше имущество или отдать наличные деньги - под 169-ю (вымогательство).
Антиколлекторы - кто они?
Как известно, против лома нет приема… если нет другого лома. На рынке финансовых услуг действуют не только коллекторы, но и антиколлекторы.
Конечно, это не волшебники в голубом вертолете, которые научат вас бегать от долгов. Настоящие антиколлекторы - профессиональные юристы, имеющие значительный опыт досудебного решения проблем с непогашенными долгами. У самых крутых «зубров» есть еще и продолжительная судебная практика по делам такого рода.
Самое меньшее, что они могут сделать - это взять на себе переговоры с коллекторами и сберечь ваши нервы, а также разъяснить, как не делать того, к чему вас незаконно принуждают. Но обращаться за юридической защитой стоит заблаговременно, как только вы почувствовали угрозу своей платежеспособности, а не когда из вашего дома вот-вот вынесут мебель...
Вместо эпилога
Защита своих прав и злостное уклонение от выполнения кредитных обязательств - не одно и то же.
Как банк, так и коллекторы имеют право требовать от вас возвращение долга.
Скрываться в надежде, что проблема «рассосется» сама собой, очень плохая тактика. Даже из самой тяжелой финансовой ситуации есть выход. Для оптимального решения проблемы важно лишь грамотно выстроить диалог с кредиторами и не платить больше, чем вы на самом деле должны.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
14.01.16 258 414 0
И почему с ними так сложно
Возможно, нас уволят.
Все банки пользуются услугами коллекторов, но не любят об этом говорить. Писать статью о коллекторах в журнале банка - всё равно что в первую брачную ночь обсуждать условия развода.
Саша Волкова
редактор, экономист
Банки делают вид, что коллекторы - это не про них. Любой юрист, пиарщик или маркетолог посоветует не трогать эту тему вовсе. Но мы рискнем.
Сегодня Тинькофф-журнал начнет разговор о коллекторах. Наши юристы, пиарщики и маркетологи против. Возможно, после этой статьи нас уволят, но мы расскажем о коллекторах всё как есть. Спасибо, что вы с нами.
Всё не так плохо
Вы удивитесь, но общаться с коллектором полезно. Раньше к должникам приходили, по сути, бандиты и это было страшно. Теперь должникам звонит коллектор и это безопасно. Коллектор не представляет угрозы, это закреплено в законе. Все проблемы с коллекторами - из-за паники и незнания своих прав.
Более того: коллектор может помочь с выплатой долга. Как этого добиться - в сегодняшней статье, но сначала - матчасть.
Почему коллектор так навязчив
Коллекторы как бойцовские псы: если вцепятся - не отпустят. Предположим, вы должны банку 1500 рублей за обслуживание кредитки - вроде небольшие деньги. Вы отложили оплату раз, другой, третий, на пятый вам начинают звонить. Сумма небольшая, но коллектор всё равно будет вас пилить. Кажется, что это нелогично, но у такой навязчивости есть причина.
Некоторые должники ведут себя как дети. Они говорят: «Я заплачу завтра» - но у них нет денег заплатить ни завтра, ни через месяц. Они попали в кредитную яму и не знают, как выбраться. Но вместо того чтобы составить финансовый план, они повторяют мантру «я заплачу завтра». Чтобы обсудить с таким должником настоящие проблемы, коллектору нужно выдавить из него признание. На сотый звонок должник не выдержит и проговорится: «Меня уволили с работы, и я не знаю, как вам платить». Тогда-то и начнется настоящий полезный взрослый разговор.
Когда вам звонит коллектор, он не знает, что вы не такой. Он предполагает худшее и пытается выдавить из вас признание. Чтобы коллектор не обращался с вами как с ребенком, сразу опишите ему свою ситуацию и назовите реалистичный срок: «Я уехал на дачу, здесь нет банкоматов и терминалов. Вернусь в город в пятницу, в субботу заплачу». До субботы он вас не побеспокоит. Но если вы пообещали заплатить и не заплатили, коллектор больше вам не поверит.
Девиз коллекторов - «Все врут».
Почему коллекторы беспокоятся о небольших суммах
Допустим, вы задержали платеж на небольшую сумму - 1500 рублей. Кажется, от такого долга банк не обеднеет. Но коллекторы вас преследуют, как за преступление: звонят, давят, угрожают судом. На это тоже есть причина.
1500 рублей - небольшая сумма. Но 70-80% всех долгов - это суммы до 3000 рублей, вместе они составляют для банка многомиллионные убытки. Один безнадежный ипотечный долг для банка не так страшен, как тысячи небольших просрочек. Поэтому банк решает требовать с должников любую сумму одинаково строго. Такую установку он передает коллекторам, а коллекторы с такой установкой звонят вам. Для них ваша мелкая просрочка ничем не лучше, чем долг в сотни тысяч рублей.
Чтобы понять масштаб проблемы, представьте: сейчас в России около 40 миллионов человек расплачиваются по кредитам. Это половина экономически активного населения страны. Из них более 5 миллионов задерживают платежи. Общая сумма просрочек - 10,6 трлн рублей.
Если для вас 1500 рублей - небольшая сумма, тогда нетрудно будет ее заплатить. Спросите у коллектора, где ближайшее отделение банка или терминал, заплатите, и больше вас не побеспокоят.
Для коллектора не бывает маленьких просрочек.
Если вы не виноваты
Вы можете попасть в список должников по ошибке. Например, вы уже выплатили кредит, но из-за сбоя в системе коллекторы продолжают звонить. Или вам на домашний телефон звонят, потому что прежний владелец квартиры оставил банку этот номер. Увы, коллектор не войдет в ваше положение, потому что действует строго по инструкции. У него написано на экране, что вы должник. Пока это написано на экране, он не отстанет.
То, что вас беспокоят без причины, несправедливо, но обсуждать это с коллектором бесполезно. Коллектор работает по скрипту - инструкции, которая регламентирует любые ситуации. Скрипт придуман, чтобы коллектор всегда оставался беспристрастным и не выходил за рамки закона. Если должник говорит, что ничего не должен, коллектор не должен верить. Это его работа.
Если коллекторы беспокоят вас зря, свяжитесь с банком. Расскажите о ситуации, попросите убрать вас из коллекторских списков. Работники банка, в отличие от внешних коллекторов, уполномочены решать такие проблемы. Возможно, вас попросят подтвердить сказанное документами - например, предъявить свидетельство о покупке квартиры.
Не спорьте с коллектором, спорьте с банком.
Какие бывают долги
Коллекторы делят долги на два типа: случайные просрочки и кредитные пирамиды.
Случайные просрочки появляются, если заемщик чуть-чуть не вписался в бюджет - например, потратил слишком много на отпуск. Такие должники задерживают не больше 3000 рублей на несколько дней. В такой ситуации коллектор работает живым напоминанием: не забудь, не забудь, не забудь.
Кредитные пирамиды - тяжелая ситуация. Она возникает, если человек взял кредитов больше, чем может оплатить. Чтобы покрыть платежи по старым кредитам, он берет новые. Общая база кредита растет, ставка на каждый новый кредит всё выше. Любая непредвиденная трата - и пирамида рассыпается. Таким должникам нужна реструктуризация, здесь коллектор работает как финансовый консультант.
Есть и третий тип - те, кто с полной ответственностью отказываются выплачивать долг. Должник заявляет, что платить по кредиту не будет, потому что банками управляют жулики, рептилоиды или масоны. Тут коллектор бессилен, дело передадут в суд.
Бандиты
В 90-х финансовые институты в стране работали плохо: банки только учились давать кредиты, государство не умело взыскивать долги. Поэтому эти функции люди выполняли самостоятельно. Взысканием долгов занимались бандиты. У них не было никаких полномочий, поэтому для убеждения они использовали подручные средства и бытовые приборы.
Сейчас такие методы используют только полулегальные организации - мы называем их черными кредиторами, но они называют себя как угодно, хоть «Супердоверие-уайт-честный-инвестбанк». Черные кредиторы дают деньги без документов, поручителей и лишних вопросов. К ним обращаются финансово безграмотные люди или те, кому отказали банки. А через несколько месяцев клиент такой организации может увидеть у себя на пороге «бригаду из девяностых».
Несмотря на то что черные кредиторы действуют на грани закона, они не хотят его нарушать. Поэтому чаще всего насланные ими бандиты не применяют насилие, но используют шантаж и угрозы. Если вы видели по телевизору драматичный сюжет о том, как должникам угрожали расправой, вы видели угрозы именно таких полубандитских команд. Они не имеют никакого отношения к лицензированным банкам. Таких беспредельщиков нужно сажать по тюрьмам, а не прятаться от них по родственникам.
Если вам угрожают расправой, то вы имеете дело с бандитом. Не пускайте его в дом, не подписывайте никаких бумаг. Обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.
Коллектор не может просто зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи - это грабеж. Коллектор не может угрожать вам и вашим близким. Но тут есть нюанс: важно различать угрозу и предупреждение.
Заплатите, или переломаем ребра
Предупреждение
За каждый день просрочки мы начисляем пени
Мы вашу дочку из школы встретим
Предупреждение
Мы будем звонить каждый день, пока не заплатите
Ваш сын не сможет в школе учиться
Предупреждение
Если вы не заплатите, мы обратимся в суд
Мы вашего мужа инвалидом сделаем
Предупреждение
За долги суд может описать ваше имущество
Мы вас опозорим - стыдно будет из дома выходить
Предупреждение
За долги суд может выселить вас из квартиры
Угроза - это обещание незаконной расправы, предупреждение - это напоминание о законных последствиях. Если вам угрожают, обращайтесь в полицию. Если предупреждают - не паникуйте и обсудите с коллектором, как избежать этих мер.
Серые конторы пользуются юридической безграмотностью людей и организуют под видом коллекшна бандитские нападения. Они хитро составляют договор, выдают кредит под 900-1200% годовых, а через несколько месяцев высылают к должнику вышибал. Такие фирмы хотят не просто получить свои деньги с небольшим процентом - они хотят, чтобы вы отдали свои сбережения, квартиры, машины и дачи. Эти конторы не имеют ничего общего с банками, которые выдают кредиты. Как выявить таких жуликов - расскажем в одной из будущих статей (если нас не уволят).
Бандиты остались в прошлом. Если вам угрожают, звоните в полицию.
Коллекторы
У крупных банков бизнес строится принципиально иначе: им нужно, чтобы заемщик взял деньги и вовремя их вернул. Поэтому прежде чем выдать кредит, банки проверяют вашу платежеспособность и кредитную историю. Они не хотят на вас никого насылать, коллекшн для них - крайняя мера.
Если хороший заемщик не может выплатить долг, значит, случилось что-то непредвиденное. Банку невыгодно его запугивать - потеря репутации обойдется дороже. Чтобы получить свои деньги, банк должен помочь заемщику справиться с долгом. Помощь - главная задача нормального коллектора.
Коллектор действует строго по закону «О потребительском кредите». Он имеет право:
- встретиться с вами лично,
- позвонить, отправить смс или голосовое сообщение,
- написать вам по почте,
- передать сообщение телеграфом.
Коллектор обязан полностью представиться, назвать свою должность и адрес агентства. Он может беспокоить вас только с 8:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные. По вечерам и ранним утром коллектор не имеет права звонить и приходить к вам домой. Звонить может не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. 3 июля 2016 года вышел закон о коллекторах , в котором прописано, что коллектор может делать и что будет, если он нарушит закон.
Коллектор заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Но чем хуже вы идете на контакт, тем более жесткие меры он применяет, хотя и в рамках закона. Если хотите иметь дело с вежливым и добрым коллектором, возьмите трубку и начните разговор вежливо. Он сможет помочь, если вы правильно построите разговор. Как это сделать - в одной из следующих статей.
Максим Демченко
Шрифт A A
Деятельность коллекторских агентств регламентируется ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Знание закона и актуальная информация о распространенных методах работы взыскателей поможет заемщикам успешно противостоять коллекторам и не поддаваться на их провокации.
Коллекторское агентство – организация, осуществляющая комплекс мер и действий, направленных на возврат долга. Коллектор – это посредник между банковской организацией и клиентом. Взыскание задолженности по кредиту происходит в три этапа.
Soft-collection
Коллектор сообщает клиенту о том, что ему необходимо оплатить просроченную задолженность, не встречаясь с ним. Он может перезвонить, отправить смс-уведомление, сообщить об этом через электронную почту или соцсети.
Hard-collection
Коллектор напрямую контактирует с должником, приезжая к нему по адресу проживания или регистрации. По почте могут вручаться извещения, уведомления. Взыскатель устанавливает причину просрочки, ищет совместно с заемщиком варианты решения проблемы.
Legal-collection
Финальная стадия. Коллектор передает дело в суд, где и будет определена дальнейшая судьба должника.
Виды коллекторов
Существуют две разновидности коллекторских агентств в зависимости от специфики работы с должником.
Выкупающие долг
Банки могут обратиться к коллекторам и продать долг заемщика. В этом случае заемщик на прежних условиях должен вернуть деньги коллектору, а не банку.
Не выкупающие долги
В эту категорию входят коллекторские агентства, в которые обращается кредитор, а также специализированные подразделения банка по взысканию долгов. Коллектор банка ведет работу по совместному поиску вариантов решения проблемы.
Юридические основания деятельности коллекторских агентств
ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» был принят 03.07.2016 года Президентом России. Законодательный акт регламентирует особенности регулирования и описания действий, связанных с угрозой нарушения прав клиентов, просрочивших платежи по кредиту. Устанавливаются обязанности коллекторов и последовательность процедуры возврата денежных средств с максимально благоприятными условиями для каждой из сторон.
Федеральный закон № 230 состоит из 22 статей, регламентирующих правила работы коллектора, устанавливает права и ответственность за нарушения.
Права коллекторов согласно действующему законодательству
Кредиторы пользуются услугами сторонней организации (коллекторского агентства), собирающей долги. Коллекторы должны в полной мере соблюдать требования, установленные действующими нормами законодательства. ФЗ-230 регламентирует такие права:
- предоставление точной и правдивой информации о наличии задолженности;
- ведение индивидуальной работы с заемщиками касательно планирования выплат;
- рассылка текстовых сообщений по электронной почте и телефону;
- совершение звонков в предусмотренном законодательством количестве (не более восьми звонков за месяц);
- назначение личных встреч — 1 раз в неделю;
- прекращение работы с должником в случае, если он выплатил задолженность по кредиту.
Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.
В 2018 году были внесены изменения в ФЗ-230. Более подробно об этом рассказывается в данном видео:
Могут ли на должника подать в суд
Коллекторское агентство может обратиться в судебную инстанцию только в том случае, если должник оскорбил честь и достоинство его сотрудников. В остальных случаях право на возврат невыплаченного долга через судебную инстанцию имеет только организация, выдавшая заем. Такая возможность предусматривается нормами Федерального закона № 395-1, а именно – статьями 33 и 27. Возврат через суд также допускается по ст. 388 ГК РФ.
Мошеннические схемы взимания долгов
Как правило, договориться с должниками о возврате денег весьма проблематично. Чтобы повысить результативность мероприятий, коллекторские агентства могут прибегать к нечестным способам, пользуясь давно отработанными схемами.
Черные коллекторы – кто это
Черные коллекторы – это небольшие организации, численность которых обычно не превышает 10 человек, большинство из которых – бывшие представители силовых структур. Банки обращаются к ним за помощью при наличии у клиента крупной задолженности, взыскать которую законным способом не получается. «Черными» их называют потому, что они могут прибегать к максимально жестким противозаконным мерам.
Запрещенные приемы мошенников – как взыскатели долгов нарушают закон
Очень часто должники жалуются на нарушение их прав, предусмотренных законодательством. Так, например, сотрудники агентств прибегают к следующим неправомерным действиям:
- Угрожают применением силы, либо оказывают физическое воздействие. Это запрещено ФЗ-230.
- Причиняют вред должникам. Он может быть физическим, психологическим, карьерным (когда работодатель получает неправдивую информацию о своем сотруднике), имущественным.
- Повреждают или уничтожают частную собственность. Например, пробивают колеса на машине, разбивают стекла в квартире.
- Оказывают психологическое давление — угрожают расправой и прочими негативными последствиями.
- Звонят ночью. В период с 22:00 по 8:00 звонки по вопросам погашения долга запрещены законодательством.
- Слишком часто встречаются. Более одного раза в неделю наносить визит к должнику запрещено.
- Вводят клиента или окружающих его лиц в заблуждение. Например, говорят о том, что на должника уже подали в суд, что это может очень плохо закончиться и так далее.
Если коллекторы нарушают закон, заёмщик вправе обратиться в суд.
Как должнику защитить себя
С одной стороны, общение с коллекторами вызывает страх. Но если человек разбирается в нормах законодательства и ориентируется в собственных правах, он сможет легко отстоять свои интересы.
Основные правила общения с коллекторами
Когда звонит коллектор, важно перейти на «режим равнодушия», спокойно вести диалог, не показывать свое волнение. Коллекторам свойственно давить на психику – в ответ следует давать четкие ответы.
Подготовка к разговору
Важно заранее ознакомиться с часто задаваемыми вопросами. Это позволит чувствовать себя более уверенно и легко нивелировать доводы коллекторов.
Потребовать, чтобы коллектор представился
Если он сам этого не сделал, нужно попросить указать всю информацию:
- название коллекторского агентства;
- занимаемую должность;
- основания для совершения телефонного звонка.
При получении отказа можно смело бросить трубку, предупредив коллектора о том, что сведения не будут предоставлены неизвестному лицу.
Типовая схема ответов
Сотрудники коллекторской организации, отвечающие за ведение диалога с клиентами, обращаются к ним по заранее заготовленным шаблонам. Поэтому на каждый вопрос следует отвечать шаблонным коротким ответом.
Спокойное объяснение причины просрочки
Объяснить ее достаточно всего один раз. Коллектора, как правило, эти доводы не интересуют, потому что его основная цель – быстрое получение платежа в сжатые сроки. При систематических звонках достаточно сообщить, что причина уже была указана, и с тех пор ничего не изменилось.
Запись разговора
Это очень полезно, потому что коллекторское агентство может допустить нарушение закона, связанное с применением незаконных мер физического и психологического давления.
- При личной встрече следует включить камеру на телефоне или диктофон.
- В случае телефонного разговора — использовать диктофон или специальные приложения для записи звонков.
Если в адрес должника прозвучали угрозы от коллектора, запись разговора может быть использована должником в суде в качестве доказательства.
Обещание обратиться в суд
Коллекторы не заинтересованы в судебном разбирательстве, поскольку они сами допускают нарушения, за которые могут понести наказание. Не нужно слушать доводы о том, что работа через суд приведет к еще более серьезным последствиям. Наоборот, судья фиксирует наличие долга, после чего у клиента появляется возможность снизить штраф и пеню.
Что делать, если угрожают
При получении угроз, нужно обязательно зафиксировать нарушения. Далее необходимо обратиться за помощью в местный суд либо составить заявление в отделении полиции.
За нарушение норм, регламентирующих принципы взаимодействия с должниками, коллекторское агентство несет ответственность.
Кто такие «Антиколлекторы» и когда к ним следует обратиться
Антиколлекторская организация оказывает помощь клиентам, столкнувшимся с нарушениями закона со стороны взыскателя. В перечень базовых услуг входят следующие:
- Индивидуальная консультация и изучение материалов дела.
- Защита интересов клиента в суде и иных государственных или муниципальных учреждениях.
- Организация работы с коллекторским агентством, коммерческим банком и страховой компанией.
- Подготовка пакета необходимых документов.
- Получение отсрочки.
- Поиск альтернативных вариантов урегулирования конфликтной ситуации.
- Помощь в реструктуризации или рефинансировании долга.
Сотрудники антиколлекторской компании отлично ориентируются в законодательстве, поэтому помогают урегулировать проблемные ситуации.
Международная практика
В Европе и США деятельность коллекторских агентств строго регулируется на законодательном уровне. Каждая такая компания должна иметь лицензию – у нас такое встречается не всегда. Российские коллекторы могут маскироваться под компании, которые юридически не имеют никакого отношения к предоставляемым услугам. За нарушения, связанные с психологическим и физическим давлением на заемщика, в Америке и Европе придется жестко ответить – заплатить крупный штраф или сесть в тюрьму (касается как руководителей, так и самих исполнителей заказа).
Реальный опыт должников
Вот какие отзывы о коллекторах оставляют заемщики в интернете:
Александр, Москва
Мой долг составил 12 тысяч рублей – не смог заплатить вовремя, потому что 3 месяца лечился после перелома таза. На мое состояние никто не желал обращать внимание – звонили чуть ли не каждый день. Пришлось занять деньги у друзей, чтобы эти вымогатели больше меня не доставали.
Игорь, Санкт-Петербург
С каждого звонка я просто смеялся. Какие только предлоги ни придумывали – говорили, что меня уволят с работы, посадят в тюрьму на 5 лет, отберут квартиру и машину. Однажды терпение лопнуло – сказал, что если будут дальше угрожать, обращусь в суд, передав все телефонные записи звонков. Теперь вроде как успокоились.
Алеся, Екатеринбург
Эти коллекторы постоянно угрожают, намекают на расправу, грозятся разрушить мне жизнь, если я не выплачу долг. Причем их даже не смущает факт того, что спустя месяц просрочки я уже за 3 недели 3 раза внесла платежи. К юристам, обращаться, что ли, я уже не знаю.
Лучший способ избежать общения с коллекторами — своевременное внесение платежей по кредиту. Если такая возможность отсутствует, можно воспользоваться законными методами решения проблемы. Среди них — реструктуризация долга и обращение к антиколлекторам.
Январь 2019
Потребительское кредитование населения - одна из основных доходных статей банковских организаций. При этом взятые в долг средства заёмщики возвращают не всегда. Не рассчитав свои финансовые возможности либо неожиданно потеряв работу, человек нарушает свои договорные обязательства и прекращает погашать долги. В таких случаях кредиторы обращаются за помощью к третьим лицам. Как работают коллекторские агентства, и всегда ли их деятельность осуществляется на законных основаниях? Давайте разбираться.
Чем занимаются коллекторские агентства?
Принцип работы коллекторского агентства стал регулироваться на государственном уровне с 2014 года, а спустя два года был принят Федеральный закон, который определил права таких компаний и способы их деятельности.
Различают несколько вариантов таких организаций:
- Работают с банком на основании договора и получают свой гонорар от взыскания сумм – как правило, это порядка 20-25%.
- Созданы при штате кредитной компании и являются структурным подразделением банка – в поле деятельности таких отделов входит не только общение с должниками, но и предварительный сбор и аналитика клиентской базы, обработка персональной информации и иные методы логистики.
- Автономные организации – выкупают у банков пакеты долгов по более низкой стоимости, заключая с ними договор цессии, после чего все долги переходят к ним. Сотрудники взыскивают средства с заёмщиков всеми возможными методами. Большая часть таких агентств – «чёрные коллекторы», чья работа не вписывается в рамки закона.
Важно! Штатная численность компании должна быть не менее 3 единиц, одна из которых – юрист, имеющий право заниматься подобной деятельностью. Ведь часто ситуации приобретают сложную правовую окраску, когда на фоне огромных долгов у заёмщика есть несовершеннолетние дети, и к нему не могут быть применены радикальные меры. Очень часто грамотный юрист способен найти компромисс, который позволит вернуть свои средства обратно, но при этом механизм их возврата будет приемлем для всех сторон процесса.
Как действуют коллекторы?
Работа людей данной профессии снискала себе не очень хорошую репутацию. Ряд российских агентств, специализирующихся на взысканиях задолженности с физических лиц, используют при этом такие рычаги воздействия, которые нельзя назвать законными. Чем на практике грозит общение с сотрудниками таких компаний, и каковы реальные методы работы коллекторов?
Законные способы взыскания средств
Итак, в рамках действующего законодательства сотрудники агентств наделены следующими полномочиями:
- Ранний сбор. Разрешается совершать телефонные звонки заёмщику, выполнять смс-рассылку. Эти действия носят временные рамки и могут осуществляться только в светлое время суток. Классифицируется как самая мягкая мера давления, максимальный срок использования которой – два месяца. Ранний сбор – первый этап воздействия, который может применяться уже со второго дня просрочки текущего платежа по кредиту.
- Поздний. Вступает в силу, когда щадящие методы влияния не приносят результата. Звонки абоненту учащаются, их тон теряет доброжелательную окраску – теперь вместо корректных просьб сотрудник настаивает на погашении взятых средств. При этом главное требование – обеспечить человеку определённый моральный порог дискомфорта, но его права при этом не должны быть ущемлены.
- Жесткий сбор. Вступает в действие спустя 90 дней задолженности. С должником пытаются встретиться лично – приходят домой или на место работы. Здесь вступают в силу определённые ограничения – о наличии долга и его размере информация сторонним лицам распространяться не должна. Любые методы физического давления, шантаж, угрозы безопасности – вне закона.
- Законный сбор – заключительный этап действий коллектора. Готовятся документы для подачи искового заявления в судебные органы. Сотрудник компании не оставляет попытки воздействия на должника, но теперь все его силы сосредоточены на процедуре оформления пакета бумаг.
Компании с хорошей репутацией обучают своих сотрудников правилам ведения законной деятельности, учат, как работать с должником на примере конкретных ситуаций, не нарушая нормативно-правовые акты и не допуская превышения своих служебных полномочий.
Неправомерные действия со стороны коллекторских служб
Часто на практике деятельность подобных агентств выглядит несколько иначе. Забывая о юридических аспектах ситуации, коллекторы превращают жизнь человека, имеющего кредитные обязательства, в сплошной кошмар. Ведь заработок сотрудника напрямую зависит от количества возвращённых банку средств, поэтому он стремиться увеличить этот показатель любыми способами. В том числе и не совсем законными:
- при личной встрече или телефонном звонке коллектор не представляется, отказывается представить документы, уполномочившие его к подобным действиям;
- грубое поведение – в силу вступают оскорбления, обвинения, а иногда и угрозы;
- звонки носят неконтролируемый характер и могут иметь место даже в ночное время суток;
- политика конфиденциальности нарушается – сведения о наличии долга передаются сторонним лицам - родственникам заёмщика, его работодателю;
- попытки лично принять долг у заёмщика – делать этого работник агентства не имеет права – платёж перечисляется либо на расчётный счет кредитной организации, оформившей заём, либо коллекторской компании, если она этот долг выкупила.
Крайней мерой давления на человека служат прямые угрозы безопасности его и членов семьи. Важно понимать, что эти действия уже выходят за рамки превышения полномочий коллектора – с юридической точки зрения они расцениваются как нарушение Уголовного кодекса, в частности, 163 его статьи, и классифицируются как вымогательство. А за это предусмотрена уголовная ответственность и реальный срок.
Что может сделать коллекторское агентство с должником?
Взыскание долга коллекторским агентством сегодня находится под строгим законодательным контролем, а сотрудники таких компаний – это не те представители бандитских группировок, которые занимались рэкетом и выбивали долги в девяностые годы. Работают они по определённым правилам и не способны причинить вреда жизни или здоровью как непосредственно заёмщику, так и членам его семьи. Всё, что может сделать такой сотрудник – в культурной форме представиться и проинформировать должника о наличии договорных обязательств по кредиту, после чего выступить с конкретными предложениями методов их погашения.
Взыскатель правомочен просить человека о личной встрече в удобное для него время. Это может быть как дома, так и на нейтральной территории. При личном разговоре коллектор может общаться с должником только по существу вопроса. При первых попытках давления, угроз или каких-либо незаконных требований заёмщик вправе прекратить дальнейшее общение и обратиться в правовые органы для защиты своих интересов. Таким образом, всё, что реально может сделать коллектор – корректно участвовать в процессе взыскания долга в рамках действия своих служебных полномочий и в строгом соответствии с российским законодательством.
Видео по теме