Для российских граждан, время от времени переживающих тяжелые финансовые времена, такие термины, как «девальвация», «кризис» и «инфляция» уже давно стали привычными. Многие граждане научены горьким опытом и знают, что иметь сбережения в национальной валюте — дело рискованное. Но как обстоят дела с займами в период девальвации рубля? Выгодно ли брать кредит перед девальвацией рубля или во время кризиса? Ответ на этот вопрос можно получить путем рассматривания влияния девальвации рубля на кредитование населения.
Девальвация рубля — явление насущное.
Что такое девальвация?
Девальвация — это экономический термин, означающий удешевление национальной валюты, то есть рублей, по отношению к иностранным валютам. Иными словами это обесценивание рубля. Для многих людей, имеющих сбережения в рублях, девальвация означает снижение покупательских способностей, а соответственно и уровня жизни, ведь покупать что-то за обесцененную валюту становится крайне дорого.
Поэтому финансовые эксперты не рекомендуют хранить деньги лишь в национальной валюте. При обесценивании рубля добрая часть накоплений будет безвозвратно потеряна. Имея долларовые накопления, например, при девальвации рубля их можно продать, чем возместить убытки из-за обесценивания национальной валюты. Также, при девальвации растет уровень инфляции, дорожают товары и услуги.
Многие путают такие понятия, как девальвации, деноминации, а также дефолт в стране. Эти термины существенно различаются и похожи лишь первыми буквами. Деноминация — это увеличение количества нулей на банкнотах. Многие помнят это явление, когда в 90-х все были миллионерами. Правда, на деле это были лишь раздутые цифры — покупательская способность этих купюр была невысокой. Дефолт — это наличие внешнего долга страны, который не может быть погашен. Россия проходила это в 1998 году, однако в ближайшее время нашим гражданам не стоит беспокоиться об этом.
Девальвация и кредиты
Если со сбережениями все более-менее понятно, то как обстоят дела с долгами? Стоит ли брать на себя бремя ответственности перед девальвацией рубля?
Если вы получаете зарплату в рублях и выплачиваете рублевый кредит, девальвация практически никак не повлияет на вашу кредитную нагрузку. Как вы отдавали фиксированную сумму каждый месяц, так и будете отдавать. Ухудшиться может только ваш уровень жизни, ведь теперь ваши доходы будут уходить на подорожавшие товары и услуги, а кредитная нагрузка все равно остается за вами. Однако товары, приобретенные на средства, взятые в кредит, оправдают наличие долговой нагрузки, ведь цены на многие товары при девальвации могут взлететь до небес.
Другая ситуация поджидает тех, у кого доходы и кредиты в разных валютах. Если доходы вы получаете в долларах, а кредит ваш — рублевый, в зависимости от уровня девальвации вы можете не только не потерять свои деньги, но и получить прибыль. В случае же, если все наоборот, большие потери неизбежны.
Влияние девальвации на кредитование
Обесценивание валюты не лучшим образом сказывается на кредитовании, поэтому в этот период банки ужесточают условия выдаваемых кредитов, вплоть до полного прекращения обслуживания клиентов этой услугой. Уменьшается размер максимальной суммы кредита, исчезают предложения о предоставлении кредитов без поручительства и залога, увеличивается процентная ставка по кредитам и т.д.
Заемщику следует внимательно читать кредитный договор, прежде, чем его подписывать, так как в нем может быть указано, что процентная ставка может увеличиваться раз в год, либо как раз при девальвации рубля. Многие даже не обращают внимания на такие детали, а потом удивляются, почему их кредит внезапно подорожал.
Выводы
Итак, как же лучше себя вести обычному заемщику в период девальвации:
- Не стоит брать кредит в иностранной валюте, если доход вы получаете в рублях. Лучше делать наоборот — брать рублевый кредит при зарплате в долларах.
- Внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. Обратите внимание на процентную ставку, является ли она фиксированной или может меняться при определенных условиях — девальвации, например.
- Так как девальвация — это цепная реакция не лучшего финансового положения в стране, лучше отказаться от оформления кредитов для дорогостоящих покупок в это время, ведь за девальвацией может последовать и инфляция, и сокращение работников. Ваша кредитная нагрузка может оказаться слишком высокой.
- Однако на некоторые товары лучше оформить кредит до того, как цены на них увеличатся в несколько раз, например, предметы бытовой техники — холодильники, телевизоры и прочее.
Экономическое положение в стране беспокоит любого гражданина. Для тех же у кого есть действующий кредит или же ипотека экономический вопрос стоит особо остро. Далее рассмотрим что будет с ипотекой при девальвации рубля.
Девальвация - что это?
Если заглянуть в словарь, то можно найти такое определение девальвации: официальное понижение номинальной и фактической стоимости денежных единиц.
Цена валюты определяется с учётом покупательной способности и отношению к другим валютам. К примеру, девальвация может привести к подорожанию товаров на рынке. В основном, это может затронуть продукцию иностранного производства. При этом важна степень понижения цены национальной валюты.
Ипотека и девальвация
Что будет с ипотекой при девальвации рубля? Это очень актуальный на сегодняшний день вопрос. Мнение многих экспертов совпадает в том, что обесценивание рубля не должно затронуть рынок ипотечного кредитования.
Объясняют они это тем, что договор уже подписан и что-то изменить там невозможно. Тем не менее некоторые банки могут включить в документ маленький пункт, в котором написано о форс-мажорных ситуациях и, последующей за ними, индексации кредитных ставок. Девальвация может быть отнесена именно к таким ситуациям. Поэтому перед тем, как подписывать договор стоит очень тщательно его изучить.
Также важно отдельно отметить ситуацию, когда человек получает зарплату в одной валюте, а оплачивает ипотеку в другой. Тогда девальвация национальной валюты может привести к следующим последствиям:
Первый вариант, когда заёмщик банка получает заработную плату в долларах или евро, а кредит оплачивает в рублях. Такой клиент банка только выигрывает от сложившейся ситуации. Ведь человек при той же зарплате в долларах получает после обмена валюты гораздо больше в рублях, а сумма кредита остаётся неизменной.
Второй вариант полностью противоположен первому и может сильно ударить по кошельку заёмщика.
В последние годы в мире сложилась сложная экономическая ситуация, которая затронула и нашу страну. Наблюдается постепенная девальвация национальной валюты, медленная, постепенная, но процесс уже необратимый. И, если в других сферах обесценивание национальной валюты не так сильно тревожит простого обывателя, то вот в сфере недвижимости наблюдается настоящая паника. Как будет взаимодействовать девальвация и ? Что ждать обычному жителю нашей страны, который мечтает о собственном жилье?
Девальвация в каждой стране происходит по-разному. Одни страны диктуют свои условия всем банкам, которые искусственными способами сдерживают рост курсов валют. Другие страны позволяют курсу меняться, за счет чего девальвация происходит постепенно. Однако в случае любых проблем в стране процесс становится глобальным, затрагивая все сферы. Так и происходит в данный момент в нашей стране, где рубль постепенно сдает свои позиции. Просто большая часть торговых операций привязана к курсу доллара, который укрепляет свои позиции. И многие фирмы поднимают цены на свои услуги, чтобы компенсировать все расходы.
Рынок недвижимости больше всего зависит от колебаний курса национальной валюты. Если курс доллара увеличивается, сразу же меняются цены на жилье. Однако те удачные покупатели, которые успели оформить жилье в ипотеку до девальвации, могут оказаться в выгоде. Влияние девальвации на ипотеку трудно недооценивать, так как реальная стоимость рубля уменьшается. Многие работодатели вынуждены увеличивать зарплаты, чтобы они соответствовали новым условиям жизни. В это же время платежи по кредиту сохраняются прежними, потому что при составлении договора их часто оставляют фиксированными. Ипотека оформляется на длительный срок, за который девальвация постепенно перекроет все понесенные расходы в виде процентов и комиссий банка.
Когда в стране возникает нестабильность, когда курс доллара начинает повышаться, люди старательно вкладывают все средства в недвижимость. Также идут в ход ипотеки, которые уже не выглядят такими пугающими. Покупатель уверен, что выплатит кредит быстрее, за счет снижения реальной стоимости разовых платежей. Даже если делать выплаты в минимальном размере, такие расходы уже кажутся незначительными. Однако у этой радужной перспективы существуют свои подводные камни, о которых стоит узнать заранее.
Подводные камни девальвации и ипотеки.
Девальвация затрагивает не одну сферу, а все отрасли. Ценность многих вещей снижается, что заставляет корректировать цены. Банки несут глобальные убытки, от которых их спасает только увеличение процентов. Человек, который взял ипотеку под одни проценты, вынужден делать платежи по другой процентной ставке. Для многих новые суммы оказывают неподъемными, поэтому люди просто отказываются от дальнейшей выплаты. Даже если банк захочет выставить заложенное имущество на продажу, особой прибыли ему не получить. Рыночная стоимость недвижимости не способна покрыть понесенные расходы, что заставляет банки и клиентов искать компромиссы.
Если человек соглашается, то заключается соглашение на увеличение сроков кредитования или изменения разовых платежей. В самых сложных ситуациях недвижимость все же уходит банку, который старается ее реализовать с максимальной выгодой. Чтобы не остаться без жилья, следует внимательнее читать договор. Если в стране отмечается нестабильная экономическая ситуация, лучше заключать договор с фиксированной процентной ставкой и фиксированными платежами. Через несколько лет они станут почти незаметными для семейного бюджета, а влияние девальвации на ипотеку окажется положительным.
В любом случае перед подписанием ипотечного договора стоит показать его надежному специалисту, который сможет сделать профессиональные прогнозы. Такие меры защитят человека от проблем, разорения и больших финансовых трат.
Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.
Понятие девальвации
Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.
Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?
Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах
, то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).
В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.
Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.
В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит . Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.
Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:
- Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях. Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
- Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
- Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
- Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
- В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.
Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит
окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.
Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.
Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.
Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.
Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.
Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.
Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.
Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.
И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.
А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.