Что такое страхование по дмс. Добровольное медицинское страхование: его виды и особенности. Как это работает

3521 0

В отличие от ОМС как части системы социального страхования, ДМС является частью личного страхования и видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

ДМС осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

В истории становления ДМС в современной России можно выделить четыре основных этапа.

Первый этап — 1991-1993 гг.

В это время проводилась кампания заключения договоров, предусматривающих уплату страхователем страховой премии, которая включала в себя стоимость гарантированной оплаты лечения, а также расходы на ведение страхового дела. Так же осуществлялось закрепление застрахованного контингента к выбранным страхователем медицинским учреждениям.

Второй этап — 1993-1994 гг.

В этот период в договорах ДМС устанавливался предел ответственности страховщика по оплате застрахованным медицинских услуг в размере страховой суммы, превышающей величину страхового взноса. При этом возврат страхового взноса не был предусмотрен.

Третий этап — 1995-1998 гг.

Характеризовался запретом на проведение операций ДМС по договорам, предусматривающим возврат страхователю неизрасходованной на оплату лечения части взноса по окончании срока страхования. С этого момента актуальным стал вопрос о необходимости проведения медицинского страхования как одного из классических видов страхования, позволяющего страховой компании нести ответственность в пределах страховой суммы, которая определяется состоянием здоровья застрахованного и финансовыми возможностями страхователя.

Четвертый этап — с 1998 г. по настоящее время

После августовского кризиса 1998 г. наступил качественно новый этап развития ДМС.

С этого времени одной из главных задач ДМС становится обеспечение высокого уровня оказания отдельных медицинских услуг дополнительно к программе ОМС. Она реализуется за счет собственных средств, полученных непосредственно от граждан или средств работодателя, дополнительно страхующего своих работников.

Размеры страховых взносов по ДМС устанавливаются страховыми медицинскими организациями самостоятельно и зависят от вида рисков, правил страхования, принятых конкретным страховщиком, стоимости медицинских и других услуг, числа застрахованных и т.п.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (работодателем), страховщиком и организацией здравоохранения. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, но в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Развитие медицинского страхования предполагает сотрудничество государственной системы здравоохранения и системы ДМС. Определяющими условиями такого взаимодействия являются в первую очередь расширение рынка платных медицинских услуг и активизация в связи с этим деятельности компаний, работающих по программам ДМС, а также желание страховых компаний участвовать в финансировании региональных целевых медико-социальных программ. В этом случае реализуются интересы всех участников медицинского страхования.

Для организаций здравоохранения это получение дополнительного финансирования по целевым медико-социальным программам, возможность повышения качества медицинской помощи и развития сервисных услуг. Для территориальных фондов ОМС — возможность совместной реализации программ ОМС и ДМС и устранение тем самым практики «двойной оплаты» одной и той же медицинской услуги в учреждениях здравоохранения. Для страховых компаний это возможность увеличения числа страхователей и застрахованных. Для предприятий — получение дополнительных, высокого качества медицинских услуг, предоставляемых работникам в рамках трудовых коллективных договоров.

Основные различия обязательного и добровольного медицинского страхования представлены в табл. 8.1.

Не всегда помощь, которую мы получаем в государственных поликлиниках по полису обязательного медицинского страхования (ОМС), нас устраивает: нам может не нравиться качество предоставляемых услуг (сказывается дефицит бюджетного финансирования), их количество (наверняка вы хоть раз слышали фразу: а вот за этой услугой обращайтесь в платную клинику), в конце концов, нам просто может не нравиться то и дело проскакивающее хамство и халатность персонала. На помощь тем, кто уже не рассчитывает на качественное бесплатное медицинское обслуживание приходит платное…

>>> Подписывайтесь на наш канал на

В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании (ДМС) и о том, какие у него есть плюсы и минусы.

Медицинское страхование в России

Медицинское страхование – это форма социальной защиты интересов граждан в охране здоровья, которая выражается при возникновении страхового случая в гарантии оплаты медицинской помощи за счёт накопленных страховщиком средств.

С 1993 года медицинское страхование в России существует в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является частью системы государственного социального страхования и дает всем россиянам возможность получать бесплатное медицинское обслуживание вне зависимости от пола, возраста и социального статуса.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет получать не только медицинские услуги, включенные в гарантированное государством обязательное медицинское страхование, но и различные дополнительные программы, причем в медучреждениях с повышенным уровнем комфорта, за счет страховых компаний.

ДМС

На рынке медицинского страхования сейчас представлено множество видов ДМС. Обычно страховщики предлагают такие страховые программы (с соответствующим набором услуг), как:

амбулаторно-поликлиническое обслуживание;
стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;
скорая медицинская помощь;
стоматология;
услуги врача на дому;
эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом.

Кроме того, специальные программы ДМС действуют для беременных женщин и детей.

Как получить полис ДМС?

Договор ДМС можно оформить непосредственно в выбранном вами медицинском учреждении или в страховой компании, программа ДМС которой кажется вам наиболее оптимальной. Оплатить услуги страховщика можно любым удобным способом: наличными, банковским переводом, с помощью электронных платежных систем. В некоторых страховых компаниях можно платить ежемесячно или в рассрочку.

Важно! Полис ДМС вступает в силу не сразу после получения его на руки. Период ожидания активации документа обычно охватывает 7-14 дней.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость полиса ДМС зависит от множества факторов, среди которых:

возраст и пол страхователя, наличие хронических заболеваний;
объем медицинской помощи (количество обследований в клинике в оговоренный период времени, набор услуг и количество специалистов их оказывающих). Так, стоматологические услуги в среднем увеличивают цену полиса на 10-15 тысяч рублей;
размер страховой суммы;
регион проживания пациента;
наличие возможности вызова специалиста на дом;
наличие возможности стационарного обследования или лечения в клинике;
количество клиник, в которые вы можете обратиться по ДМС.

Важно! Обычно семейный полис ДМС стоит дешевле.

Преимущества и недостатки ДМС

Полис ДМС обладает рядом бесспорных преимуществ:

Обладатели полиса ДМС получают дополнительные медицинские услуги сверх установленных ОМС.
Программы ДМС обеспечивают более комфортные условия лечения по сравнению с программой ОМС (современное медицинское оборудование, возможность записи на прём к специалисту без обязательного посещения терапевта, отсутствие очередей, внимательное отношение персонала).
Покупка программы ДМС обходится дешевле, чем посещение частной клиники без полиса от случая к случаю и оплата медицинских услуг по факту их оказания, поскольку страховая компания обеспечивает клинике большой поток пациентов и получает от неё оптовые скидки с цены медицинских услуг, в то время как сам пациент оплачивает страховой компании за полис ДМС фиксированную цену.
Гибкость. Так, при заключении комплексного договора, включающего все виды медицинского обслуживания, клиент страховой компании может подобрать индивидуально для себя все необходимые виды медицинских услуг.

Однако и недостатки у ДМС тоже имеются:

Во-первых, цена. Если полис ОМС гражданину достается бесплатно, за ДМС ему нужно будет заплатить. Далеко не каждый в нашей стране готов это сделать в силу низкого уровня благосостояния.
Договор ДМС обычно включает в себя и ряд ограничений. Например, некоторые категории граждан не могут воспользоваться программами ДМС (неизлечимо больные люди, престарелые, лица, страдающие такими тяжелыми заболеваниями, как ВИЧ), существуют исключения из страховых случаев, которые не оплачиваются страховкой, обслуживание пациентов по ДМС осуществляется только в определённых медицинских учреждениях и т.д.
В-третьих, есть риск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны. Врачам становится выгодно приглашать пациентов на повторные приёмы и направлять их на излишние процедуры, анализы и обследования (за все же платит страховая и это положительным образом сказывается на зарплатах докторов).
Полис ДМС действует ограниченное время (как правило, год), потом его нужно продлевать (в отличие от бессрочного полиса ОМС).

Как видите, полис ДМС - довольно полезное приобретение. Причем, кроме вышеуказанных преимуществ, позволяет получить социальный налоговый вычет. Так, если вы получаете доход, облагаемый налогом по ставке 13%, вы можете составить налоговую декларацию и пополнить ваш личный бюджет.

В соответствии со статьей 219 Налогового кодекса РФ вы имеете право применить социальный налоговый вычет в сумме уплаченных страховых взносов по договору ДМС, причем не только своему, но и по договору ДМС, оформленному вами на ваших близких.

27.11.17 264 503 3

или Как лечиться без хамства, талончиков и очередей

В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.

Страхование. ДМС - это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.

Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей - страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.

В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.

Страхование - это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.

Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.

ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.

Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.

ДМС - дело добровольное: хочешь - вступаешь в программу, не хочешь - не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.

Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС - это право компании, а не обязанность.

Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.

Те же врачи, другие условия

ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.

Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг - она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.

Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.

Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, - наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.

Как пользоваться ДМС

Если у вас уже оформлен ДМС , за помощью в случае болезни можно обратиться двумя способами.

Прямой доступ. Страховая выдает клиенту список медицинских учреждений, в которых можно лечиться по ДМС . Застрахованный просто обращается в одну из указанных клиник, предварительно уведомлять страховую не нужно.

Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.

Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.

Что будут лечить по ДМС

Иногда люди думают, что ДМС - это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.

Например, клиника может предложить программу «Диагностика головных болей» за 100 тысяч рублей, туда будет входить несколько десятков исследований. Это не ДМС .

ДМС - страховка от болезней: простуды, отравлений, травм и так далее. В большинство программ ДМС не входит плановый визит к врачу, получение справок для прав, разрешения на оружие или занятий спортом. Услуги, на которые вы можете рассчитывать, зависят от категории вашей программы ДМС . Бывает базовая, расширенная и полная категория.

Я составил усредненные перечни медуслуг и программ ДМС , которые смог получить у страховых компаний. Но если хотите посчитать ДМС самостоятельно, в помощь:

калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Медстраховка-ру»;
калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Давай сравним»;
калькулятор ДМС для физлиц на сайте страховой компании «РЕСО-Гарантия»;
программы ДМС для физлиц компании «Русский стандарт - страхование».

Базовая программа ДМС, от 20 000 Р

Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:

Доступ в ограниченное количество клиник среднего уровня по согласованию со страховой.
Амбулаторное лечение как в обычной поликлинике, только без очереди.
Частная скорая помощь и вызов врача на дом, количество выездов в неделю или месяц ограничено.
Консультации узких специалистов. Сюда входят не все специалисты - например, маммолога может и не быть.
Диагностика и анализы: рентген, узи, анализ крови - обычно суммарно до 10 процедур в год.
Физиопроцедуры: лечебный массаж, ингаляция, магнитотерапия, ЛФК - обычно суммарно до 10 процедур в год.
Госпитализация в частные медцентры и палаты повышенной комфортности государственных клиник, но только в случае угрозы жизни, например, если нужно вырезать аппендикс.
Оплата лекарств по назначению врача при госпитализации.
Стоматология: анестезия, лечение, световые пломбы, профгигиена.
Выдача больничных листов.

Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р

Все, что в базовой, плюс:

Прямой доступ в определенные клиники среднего уровня либо доступ в расширенное количество клиник по согласованию со страховой.
Неограниченное количество анализов, кроме высокотехнологичных.
Неограниченное количество физиопроцедур.
Расширенный список узких специалистов, включая дерматолога, маммолога, проктолога.
Госпитализация по плановым показателям, например полежать под капельницей и подлечиться, но обычно только на срок 10-15 дней.
Медстраховка на время командировки или туристической поездки.
Вакцинация от гриппа.
Услуги личного врача - возможность позвонить и проконсультироваться с нужным специалистом 24 часа в сутки.
Периодические медицинские осмотры для контроля здоровья.
Санаторно-курортное лечение.

Полная программа ДМС, от 100 000 Р

Все, что в базовой и расширенной, плюс:

Доступ в дорогие частные клиники и государственные больницы с громкими именами.
Дорогостоящие высокотехнологичные анализы, например томография.
Госпитализация как по экстренным, так и по плановым показателям в отдельные палаты класса люкс.
Стоматология включает отбеливание, протезирование и имплантацию.
Ведение беременности и принятие родов.
Услуги психотерапевта.
Диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях.

Эти перечни ориентировочные - вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.

Единого договора страхования по ДМС нет - каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору - там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.

По ДМС лечить не будут

Хронические заболевания

Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС : для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:

Хронические заболевания по ДМС будут лечить только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. При этом проходить периодические осмотры, чтобы обострений не было, по ДМС , скорее всего, не получится.

Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.

Даже если клиенту удастся скрыть от страховой наличие серьезного заболевания, его могут обнаружить при лечении в период действия ДМС . Если страховая поймет, что ее ввели в заблуждение, она имеет право разорвать договор. Клиент потеряет деньги.

По ДМС лечить не будут

Все, что не по договору

Если клиент вызовет бригаду частной скорой помощи для родственника, не застрахованного по ДМС , или без предупреждения пропустит назначенный визит к врачу, страховая потребует возместить убытки и пригрозит аннулировать договор.

Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.

По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.

Страховая откажется платить, если застрахованный обратится в медицинское учреждение, которое не указано в договоре ДМС , или проведет процедуру, которая не входит в программу страхования.

Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.

По ДМС лечить не будут

Медуслуги в других городах

Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента - это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.

Некоторые страховые компании иногда делают клиентам «подарок» - включают экстренную помощь по всей России в программу ДМС . Часто это просто маркетинговый ход: по закону при угрозе жизни медицинская помощь оказывается по всей стране, любому гражданину и всегда бесплатно.

По ДМС лечить не будут

Красоту неземную

В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.

Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.

По ДМС лечить не будут

Последствия кутежа и попытки суицида

Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.

Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.

Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.

Как оформить

Получить ДМС на работе

Преимуществами ДМС в основном пользуются жители больших городов, работающие в престижных организациях. Но корпоративный ДМС - это не только приятный бонус, но и инструмент контроля. То, какие услуги и на какую сумму входят в полис ДМС , определяется множеством факторов: должностью, стажем, ценностью для компании. У более квалифицированных работников условия лучше, а страховое покрытие шире.

Если человек только устроился в компанию, скорее всего, у него еще нет доступа к корпоративному ДМС . Какие-то компании дают полис через три месяца, какие-то - через шесть. Некоторые ждут год. Зато когда сотрудник решает уволиться, работодатель может аннулировать его ДМС сразу же, хотя тому еще предстоит отработать 14 дней.

Главный минус корпоративного ДМС : программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.

Если компания предлагает своим работникам расширенную программу страхования, она может попросить их заплатить часть страхового взноса самостоятельно, например 3000 Р из условных 10 000 Р . Но даже так получится гораздо дешевле, чем покупать полис в индивидуальном порядке.

Самые щедрые компании оплачивают ДМС не только сотрудникам, но и их супругам. Полис для детей до 18 лет и пожилых родителей тоже можно включить в корпоративный ДМС . За него уже придется платить самостоятельно, но страховая даст скидку.

Лидирующие страховые компании на российском рынке ДМС в 2017 году, по данным рейтингового агентства «Эксперт»

Как оформить

Купить ДМС через работодателя в складчину

Даже если компания не предлагает своим работникам медицинскую страховку, они могут скинуться и купить коллективный договор ДМС через работодателя. Это выгодно всем: работодатель, оформляя корпоративный ДМС , сможет снизить свою налогооблагаемую базу, а сотрудники получат полисы гораздо дешевле, чем если бы они покупали их по отдельности.

Стоимость базового полиса ДМС для частного лица начинается от 20 000 Р . Если ДМС покупают на коллектив, в пересчете на каждого человека цена полиса начинается с 10 000 Р . Это выгодно, если учесть, что всего один прием у врача в частном медицинском центре стоит от 800 Р , а выезд бригады частной скорой помощи или вызов специалиста на дом - от 2000 Р .

С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.

Обычно страховые компании продают полисы ДМС рабочим коллективам от 10 человек. Часто страховые не проверяют, работает ли человек в данной организации или пришел со стороны - главное - размер группы. Поэтому можно предложить друзьям и знакомым тоже присоединиться к вашему корпоративному ДМС .

Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.

Как оформить

Купить ДМС как частное лицо

Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.

Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.

Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа - центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.

Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС - возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:

Что входит в список страховых случаев.
Что входит в список исключений.
Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур.
Какие клиники будут вам доступны.
Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ.
Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране.

Покупка полиса добровольного медицинского страхования - это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет - 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение,

Как снизить цену на ДМС

Если у работодателя нет программы добровольного медицинского страхования, но вы понимаете, что вам она очень нужна, попробуйте снизить цену индивидуального полиса ДМС .

Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.

Отказаться от стоматологии по ДМС . Лечение зубов составляет львиную долю стоимости ДМС . При этом чаще всего предполагаются базовые процедуры, гарантированные программой обязательного медицинского страхования. Качественно лечить зубы можно и по ОМС , прикрепившись к хорошей частной стоматологии.

Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.

Есть условная франшиза - когда пациент сам платит за лечение в пределах суммы франшизы, например 10 000 Р . Если лечение обошлось дороже, например в 11 000 Р , все расходы покроет страховая.

Есть безусловная франшиза - когда страховая компенсирует клиенту разницу между общими расходами и ценой франшизы. Например, если при франшизе в 10 000 Р лечение обошлось в те же 11 000 Р , страховая компенсируют пациенту разницу - 1000 Р .

Еще есть временная франшиза - когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС - это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.

Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.

Стоимость добровольной защиты в разы дороже обязательной. Но не все в курсе что входит в пакет добровольной защиты, за счет которого стоимость приобретает немалые размеры. Поэтому работодатели стараются обойтись вообще без данных услуг страховых компаний.

Будучи успешным обладателем бизнеса, в штате которого трудится не малое количество людей, хочется создать персоналу наилучшие условия для лучшей продуктивности. В эти моменты знание того что такое Добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников компании и как оно работает на практике будет полезно руководителю.

Многие знают, что дает обязательная защита здоровья в жизни любого гражданина РФ. Но формы медицинского страхования настолько разнообразны, что обязательная защита становится вынужденной мерой, по факту не дающей много преимуществ ее обладателю перед такими же страхователями.

Оформив полис ОМС, вы также будете вынуждены простаивать в очередях на плановый осмотр или записываться на прием по обследованию (МРТ, УЗИ, КТ и т. д.) за несколько недель вперед.

Когда все аспекты обязательной защиты понятны, становится интересно что такое ДМС для сотрудников и кто за него должен платить? Оформление ДМС, а именно добровольные волеизъявления о защите здоровья, стоят не дешево. Но у работников, находящихся в подчинении у грамотного и успешного руководителя, вообще не должны появляться мысли о цене.

ДМС сотрудников – это добровольная защита здоровья граждан, страховую премию которой выплачивает сам работодатель. Конечно, у обязательной защиты есть много преимуществ, но их качество к сравнению с услугами при добровольном страховании намного ниже.
Сотрудники компании в социальном пакете которых предусмотрена страховка остаются в выигрыше.

Наличие полиса ДМС приносит выгоду не только для работников. Организации, обеспечивающие подчиненных защитой, пользуются большим доверием со стороны партнеров. А также имеют льготы в налогообложении (уменьшают налоговую базу, не платят соц. налог за взносы, не платят налог на прибыль физ. лиц при наступлении страхового случая).

Оформление ДМС для сотрудников

Медицинское страхование в России только набирает обороты и не все организации позволяют себе застраховать подчиненных.

Дополнительный расход на каждого сотрудника может сильно сказаться на бюджете компании. Поэтому руководители могут оформить ДМС для физических лиц не на весь штат, а только важным работникам (менеджеры, директора, заместители и т. д.).

Экономя, работодатель может купить ДМС для физических лиц с самым минимальным набором услуг. Тарифы медицинского страхования непосредственно связаны с услугами, включенными в общий пакет. Чем меньше доступных опций, тем меньше стоимость и наоборот.

Позволив ДМС страхование на 1 год подчиненным по полной программе, для образца, в комплексный пакет услуг входят :

Осмотр у качественных и квалифицированных врачей.
Отсутствие очередей на запись и на прием.
Круглосуточная координация от провайдера СК с ЛПУ.
Вызов врача и скорой помощи на дом.
Стационарное лечение в лучших клиниках.
Диагностика, лечение и консультация стоматологов.
Покрытие расходов на медикаментозное лечение, транспорт и процедуры.
Укрепляющее оздоровление в санаториях.
ДМС для родственников сотрудников (редко).

Решать нужен ли ДМС вашим работникам или нет только вам, тем более оно серьезно влияет на размер отчислений из бюджета. Поэтому страхование сотрудников зависит от финансового положения организации в целом.

Заведуя небольшим продуктовым магазином или являясь его работником, о полноценной добровольной страховой защите здоровья можно забыть. Но если ваше предприятие имеет внушительные масштабы или хотя бы небольшой штат, но при этом большие доходы, то обеспечив каждому по ДМС, вы останетесь в плюсе.

Где оформить дешевле

Виды медицинского страхования, виды бесплатных услуг, включенных в их пакет, непосредственно влияют на цену. Значит, компания может оформить на сотрудников не ДМС, а ОМС. Ведь взносы на обязательное медицинское страхование намного ниже добровольных.

Оформленный полис ДМС для сотрудников, принесет больше положительных моментов руководителю. Как минимум оно поднимает статус фирмы, обеспечивает его довольными работниками и вызывает уважение и доверие персонала к руководителю.

Зная чего хорошего может принести добровольное корпоративное страхование, люди пытаются найти ДМС для физических лиц подешевле. Такое желание оправдано, учитывая, что на каждого застрахованного придется вносить не маленькую сумму. В среднем комплексное добровольное страхование, обычного человека, обходится в 50-100 тысяч рублей.

Но крупные страховые компании могут предложить скидки корпоративным клиентам. Страхуя сотрудников, многие СК дают скидку в 1,5-2% от стандартной цены. Скидками пользуются и родственники застрахованных работников.

Но не каждая застраховавшая вас компания является благонадежной и честной. Поэтому выбирайте ту, что популярна клиентским и финансовым рейтингом.

Рассмотрим наиболее известные и долго находящиеся на рынке страхования компании РФ предлагающие корпоративную защиту здоровья на снисходительных условиях.

Росгосстрах

Корпоративным клиентам эта компания предлагает на выбор несколько программ в которые включена и стоматология.

Работодатель может отправить электронный запрос о страховании для рассмотрения онлайн и узнать цену услуги именно на его сотрудников. Сама же защита стандартно рассчитана на 1 год, а ее цена зависит от количества защищаемых сотрудников, перечня ЛПУ, а также основных опций.

Ингосстрах

Компания разработала для юридических лиц немало программ добровольного страхования. На официальном портале, есть примеры расценок программ для работодателей, в штате которых числится не менее 11 человек.

В этом перечне программ, указаны цены и сети наиболее известных клиник-партнеров. Диапазон цен в данном списке колеблется в пределах 8 500–250 000 рублей за 1 год.

Сами же поликлинические программы предусматривают :

Лекарственное обеспечение.
Стационар.
Обслуживание в поликлиниках.
Экстренная помощь.
Стоматология.

ПОЛИС ДМС В ИНГОССТРАХ ПО ССЫЛКЕ: ingos.ru

АльфаСтрахование

Организация предлагает не только стандартное медицинское страхование, но и множество других вариантов защиты граждан.

Будучи руководителем предприятия или его сотрудником, при заключении договора с данной страховой, работники защищены уже через 3 рабочих дня. Клиентам станут доступны специальные возможности, такие как персональный кабинет и мобильное приложение.

ДМС для родственников сотрудника

Работник организации должен понимать, в чем заключается выгода руководству от страхования подчиненных. Во-первых, оно влияет на лояльное отношение сотрудников к руководителю.

Во-вторых, сокращается время, затрачиваемое на решение проблем со здоровьем, а значит сотрудник станет работать более продуктивно. В-третьих, защищая здоровье сотрудника и его близких (жены, мужа, детей, родителей), руководитель страхуется сам. На тот случай, если работник перестанет работать в связи с болезнью родственника.

Защищая здоровье семьи подчиненного, это мотивирует его на более продуктивную работу (даже за меньшую плату). Корпоративный договор ДМС и в налоговом и в любом другом случае выгоден руководству.

При увольнении сотрудника, и он и его семья выписываются из договора страхования. Уволенный работник, даже раньше срока пролонгации защиты в СК, не сможет получать выплаты в случае наступления болезни.

Достоинства и недостатки корпоративного страхования ДМС

Программа добровольной защиты здоровья сотрудников благоприятно сказывается на климате в компании, рабочей способности и ее качестве. Страхование имеет положительные и отрицательные стороны.

Плюсы здесь очевидны :

Работники заболевая, получают лечение быстро и качественно.
Сам работодатель не участвует в вопросах о наступлении страховых случаев. Всю работу по координации сотрудников и оказания им лечения выполняют «провайдеры» страхующей компании, подписавшей корпоративный договор.
Используются услуги плановых ежегодных осмотров. Для профилактики заболеваемости работников.
Отсутствие проблем с поиском качественной клиники, где происходит лечение работника организации.
Возможность записи на прием и обследование с помощью координатора СК.
Снижение налоговых отчислений у работодателя.
Бесплатное лечение, осмотр и консультация в лучших ЛПУ.
Возможность включить родственников работника.
Использование расширенного пакета, с включением помощи стоматолога и экстренной госпитализации.

Положительных сторон защиты немало. Но там, где есть плюсы, значит есть и минусы. В добровольной защите здоровья особых отрицательных сторон не так уж и много, но все же они присутствуют.

Цена, она в десятки раз превышающая по размерам обязательную защиту. Такой минус является условным, поскольку более качественная страховка и оказание помощи не могут стоить дешево.

Уволившись, сотрудник лишается корпоративной защиты. Но проводя расчет ее стоимости нужно вносить в опции наиболее полезные услуги.

Стоимость страховки

В расчет цены страховых услуг одного лица или для многих сотрудников компании, берётся наполнение пакета возможностями. Чем больше видов оказываемых медицинских услуг, и лучше качество, тем выше станет стоимость.

Не стоит экономить на ДМС, поскольку работа с узким сегментом ЛПУ, а также отсутствие услуги по госпитализации приведет к бесполезности данного вида страхования.

Мы разобрали зачем нужно страховать работников, теперь необходимо разобраться в цене полисов корпоративных клиентов. Цена зависит от страхующей компании и она не может быть маленькой. А также влияет срок заключения соглашения (обычно 1 год).

Найдя предложения с минимальной ценой, задумайтесь о честности такой организации. В таблице приведены усредненные цены на услуги, включенные в стандартный пакет страхования.

Особенности договора

Если в случае персонального страхования, защищать здоровье будет физическое лицо, то в корпоративном договоре стороной-страхователем является работодатель.

Страхователем выступает организация, а страховщиком, выбранная ей страховая компания. Все необходимые страховые взносы выплачивает инициатор данного соглашения, страхователь. Работники не несут никаких убытков и удержаний за пользование услугой.

Порядок заключения договора практически всегда одинаковый:

Указание в трудовом договоре об обязанности работодателя обеспечить услугу по страхованию.
В соглашении указывается страховая сумма, выплачиваемая СК в случае наступления страхового случая.
Указывается премия, оплачиваемая работодателем в пользу СК.
Указываются все сотрудники, подлежащие страхованию.
Оговариваются опции, входящие в покупаемую страховку.
Указывается срок вступления соглашения в силу.

Дальше на оформленного сотрудника выписывается бланк, с номером полиса и реквизитами СК производящей защиту. Сотрудники могут получить специальные карточки и руководство, как пользоваться данным полисом и в каких случаях он защищает.