Страхование государственных служащих от несчастных случаев. Обязательное личное государственное страхование госслужащих. переселение на другое место жительства

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты страхования государственных служащих

1.2 Обзор страховых компаний, страхующих государственных служащих

1.3 Зарубежный опыт страхования государственных служащих на примере Мексики

Глава 2. Анализ современных тенденций развития страхового рынка в России

2.1 Общий обзор тенденций российского рынка страховых услуг

2.2 Специализация рынка

2.3 Страхование жизни

Заключение

Список используемой литературы

ВВЕДЕНИЕ

Современная рыночная экономика создает адекватную систему социальной защиты населения, важнейшим звеном которой является социальное страхование.

Становление новой модели социальной защиты должно обеспечивать преемственность в социальной политике и соблюдение принципов общественной солидарности и социальной справедливости.

К задачам социального страхования относятся: формирование денежных фондов, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе; сокращение разрыва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества.

Учитывая особую важность социального страхования, его влияние на общественные процессы, государство во многих странах создает системы обязательного государственного социального страхования, дающие возможность значительной концентрации ресурсов в единых фондах и тем самым обеспечение надежной социальной защиты населения страны.

В России обязательное государственное социальное страхование представлено тремя внебюджетными фондами:

Пенсионным;

Обязательного медицинского страхования;

Социального страхования.

В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствуют принципам формирования и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие персонификации накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам.

Актуальность данной темы, определяется тем, что в условиях рыночной экономики главным институтом защиты человека является социальное страхование. В период социально – экономических реформ, когда сложившиеся отношения между социальными объектами изменяются кардинальным образом, общество оказалось не готовым к осмыслению задач в области социального страхования в условиях развития экономики. И в этой связи принципиально важным является изучение теоретических основ социального страхования, а так же концептуальных подходов к законодательной базе.

Целью данной курсовой работы является изучение и нормативно – правовых основ страхования государственных служащих. Для достижения цели в первой главе курсовой работы представлен теоретический аспект страхования государственных служащих, во второй главе представлен анализ современных тенденций развития страхового рынка в целом по России. В третьей главе курсовой работы представлены основные выводы и предложения по совершенствованию системы страхования государственных служащих в России.

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СЛУЖАЩИХ

1.1 Гарантии государственных служащих

Государственному служащему, в соответствии с действующим законодательством гарантируется:

1) условия работы, обеспечивающие исполнение им должностных обязанностей;

2) денежное содержание и иные выплаты, предусмотренные федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, законами и иными нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации;

3) ежегодный оплачиваемый отпуск;

4) медицинское обслуживание его и членов семьи, в том числе после выхода его на пенсию;

5) переподготовка (переквалификация) и повышение квалификации с сохранением денежного содержания на период обучения;

6) обязательность получения его согласия на перевод на другую государственную должность государственной службы, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом;

7) пенсионное обеспечение за выслугу лет и пенсионное обеспечение членов семьи государственного служащего в случае его смерти, наступившей в связи с исполнением им должностных обязанностей;

8) обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением им должностных обязанностей;

9) обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности в период прохождения им государственной службы;

10) защита его и членов семьи от насилия, угроз, других неправомерных действий в связи с исполнением им должностных обязанностей в порядке, установленном федеральным законом.

Государственному служащему в зависимости от условий прохождения им государственной службы предоставляются в случаях и порядке, установленных федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации, жилая площадь, служебный транспорт или денежная компенсация транспортных расходов.

Государственному служащему в соответствии с нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными правовыми актами субъектов Российской Федерации возмещаются расходы и предоставляются иные компенсации в связи со служебными командировками, с приемом на государственную службу, переводом на государственную должность государственной службы в другой государственный орган, направлением на государственную службу в другую местность, а также возмещаются связанные с этим транспортные расходы и расходы на оплату жилья.

Расходы, связанные с предоставлением гарантий, предусмотренных настоящей статьей, производятся за счет средств соответствующих бюджетов.

Федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации могут быть предусмотрены и иные гарантии для государственного служащего.

Администрация государственного органа обязана обеспечить нормальные условия для выполнения работниками норм труда, которые целесообразно устанавливать для каждого государственного служащего.
Такими условиями являются:

1) исправное состояние техники, включая обеспечение техникой;

2) своевременное обеспечение документацией и информацией, необходимой для исполнения своей функции;

3) надлежащее качество техники и материалов;

4) своевременное обеспечение рабочего места энергией;

5) безопасные и здоровые условия труда, включая обязанность администрации соблюдать нормы по технике безопасности, освещенности, отопления, вентиляции, устранения вредных последствий шума, излучения и других факторов, отрицательно влияющих на здоровье государственного служащего.

Оборудование рабочего места государственного служащего может быть определено в должностной инструкции. Все остальные условия труда устанавливаются в различных правилах, принимаемых в государственном органе. Например, это - Правила по технике безопасности, производственной санитарии, противопожарной безопасности и другие.

Если государственный служащий не исполнил свою обязанность из-за того, что администрация не обеспечила его необходимыми условиями, то он освобождается от ответственности.

Часть гарантий для государственного служащего конкретизирована в соответствующих статьях настоящего Закона, другая часть - в специальных нормативных правовых актах Российской Федерации и субъектов РФ.

Медицинское обслуживание государственного служащего и членов семьи, в том числе после выхода его на пенсию гарантируется следующим образом.

Государственные служащие прикрепляются к какому-либо медицинскому центру решением соответствующей комиссии.
Порядок и условия обязательного государственного страхования регулируются гражданским законодательством. Законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Оно осуществляется непосредственно на основании законов о таком страховании за счет средств, выделяемых на эти цели из государственного бюджета соответствующим министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти.

Все сотрудники государственных налоговых инспекций подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета. Согласно ст. 17 этого Закона при гибели сотрудника инспекции в связи с осуществлением служебной деятельности его семье или иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего с последующим взысканием этих сумм с виновных лиц. При нанесении сотруднику тяжких телесных повреждений, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, ему выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания и, кроме того, в течение 10 лет - разница между размерами его должностного оклада и пенсии, а при нанесении менее тяжких телесных повреждений - только единовременное пособие в указанном размере.

Аналогичные нормы предусмотрены и в некоторых других законах, касающихся отдельных профессиональных групп, в частности, сотрудников федеральных органов государственной безопасности (ст. 16 Закона "О федеральных органах государственной безопасности"), сотрудников кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22 Закона "О внешней разведке").

Пособие выдается с первого дня утраты трудоспособности и до ее восстановления или до определения медико - социальной экспертной комиссией группы инвалидности.

Из этого правила установлены некоторые исключения. Например, при бытовой травме пособие выдается с шестого дня нетрудоспособности. Однако если травма явилась результатом стихийного бедствия (землетрясения, наводнения, урагана, пожара и т.п.) либо анатомического дефекта пострадавшего, действует общее правило.
В отдельных случаях, предусмотренных законодательством, государственный служащий может быть лишен пособия. Так, оно не выдается в случае умышленного причинения вреда своему здоровью с целью уклонения от служебных обязанностей; в случаях, если нетрудоспособность наступила вследствие травмы, полученной при совершении работником преступления, и др.Размер пособия зависит от причины заболевания, продолжительности непрерывного трудового стажа и некоторых других обстоятельств.

Следует отметить, что в данном случае учитывается любой трудовой стаж, а не только на государственной службе.

Пособие при временной нетрудоспособности вследствие трудового увечья или профессионального заболевания выдается в размере 100 процентов заработка. В таком же размере оно выплачивается государственным служащим: имеющим непрерывный стаж 8 и более лет; имеющим на своем иждивении трех и более детей, не достигших 16 (учащиеся - 18) лет (за некоторыми исключениями, связанными с увольнением по инициативе руководителя государственного органа за виновные действия); являющимся инвалидами Отечественной войны и приравненными к ним в отношении льгот; если временная нетрудоспособность наступила вследствие ранения, контузии, увечья или заболевания, полученных при выполнении интернационального долга.

В размере 80 процентов заработка пособие выплачивается государственным служащим: имеющим непрерывный трудовой стаж от 5 до 8 лет; имеющим непрерывный трудовой стаж до 5 лет, если они являются круглыми сиротами и не достигли 21 года.

Остальным пособие выдается (по общему правилу) в размере 60 процентов заработка. Во всех случаях размер пособия не может быть менее 90 процентов минимальной оплаты труда.

Если в связи с заболеваниями, трудовым или иным увечьем государственного служащего будут установлены признаки стойкого ограничения жизнедеятельности и необходимость социальной защиты, он направляется на медико-социальную экспертизу для определения группы инвалидности. Федеральные законы и законы субъектов Российской Федерации могут установить для государственных служащих и иные гарантии, позволяющие им более эффективно исполнять свои обязанности.

Таким образом, ст. 15 определяет лишь минимальный уровень гарантий - условий для работы, который должен обеспечить государственный орган. Этот уровень является правом государственного служащего, на которое он может претендовать.

Государственному служащему и членам его семьи обеспечивается государственная защита от насилия, угроз, других неправомерных действий в связи с исполнением им своих обязанностей по должности.

Основания и порядок применения мер такой защиты подлежат определению в специальном федеральном законе.

В настоящее время они урегулированы лишь для отдельных категорий государственных служащих предусматриваются следующие виды государственной защиты:

-применение уполномоченными на то государственными органами мер безопасности в целях охраны жизни и здоровья защищаемых лиц, а также обеспечение сохранности их имущества;

- применение мер правовой защиты, предусматривающих в том числе повышенную уголовную ответственность за посягательство на их жизнь, здоровье и имущество;

- осуществление мер социальной защиты, предусматривающих реализацию права на материальную компенсацию в случае гибели (смерти) защищаемых лиц, причинения им телесных повреждений или иного вреда их здоровью, уничтожения или повреждения их имущества в связи с их служебной деятельностью.

Органы, обеспечивающие безопасность, могут применять с учетом конкретных обстоятельств следующие меры:

- личную охрану, охрану жилища и имущества;
выдачу оружия, специальных средств индивидуальной защиты и оповещения об опасности;

- временное помещение в безопасное место;
обеспечение конфиденциальности сведений о защищаемых лицах;
перевод на другую работу (службу), изменение места работы (службы) или учебы;

- переселение на другое место жительства;

- замена документов, изменение внешности.

Расходы на содержание государственной службы являются составной частью расходов соответствующего бюджета на управление и включают затраты на: денежное содержание государственных служащих, материально - бытовое и социальное обеспечение, государственное страхование, повышение квалификации и переподготовку государственных служащих, организацию управления государственной службой.

По элементам затрат расходы, связанные с предоставлением гарантий государственным служащим, предусматриваются в бюджетной классификации.

По элементам затрат расходы по реализации гарантий, предусмотренных комментируемой статьей, в бюджетной классификации подразделяются на:

- фонд заработной платы административно - управленческого аппарата, в который входит заработная плата штатного персонала по должностным окладам и иные выплаты, предусмотренные федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- начисления взносов на фонд заработной платы в обязательное государственное социальное страхование, пенсионный фонд по установленным тарифам;

- командировки, служебные разъезды (оплаты за проезд, суточные, подъемные и т.п.) и другие затраты.

Комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам на заседании во вторник рекомендовал отклонить законопроект, устанавливающий обязательное государственное страхование депутатов законодательных органов власти субъектов РФ. Законопроект предусматривает, что обязательное страхование депутатов должно осуществляться за счет средств бюджетов субъектов Федерации в размерах, устанавливаемых законами субъектов РФ. Целью поправок является делегирование субъектам РФ права принимать законы, регулирующие обязательное государственное страхование депутатов законодательных органов власти субъектов РФ. Комитет отмечает, что законопроект противоречит действующему законодательству. В частности, в соответствии с законом "Об организации страхового дела в РФ" условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, а не законами субъектов РФ. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу РФ посредством обязательного государственного страхования осуществляется страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Депутаты законодательных собраний субъектов РФ не относятся к категориям госслужащих, следовательно, для них не может быть установлено законом обязательное государственное страхование. В связи с этим комитет не поддерживает принятие законопроекта.

1.2 Обзор страховых компаний, страхующих государственных служащих

Требования и условия, применяемые к страхованию государственных служащих, глав районных управ и муниципальных служащих группы ведущих должностей муниципальной службы

1. Общая сумма средств, предусмотренных в бюджете города Москвы в 2008 году на страхование государственных служащих, составляет 23млн.рублей.

2. Расчетная численность страхуемых составляет 16868 человек.

3. Обеспечивается равенство страховых выплат для всех застрахованных при аналогичных страховых случаях.

4. Обеспечивается ежедневный круглосуточный режим действия страхового полиса без изъятия по времени.

5. К страховым случаям относятся:

Смерть по любой причине;

Длительная утрата трудоспособности, возникшая в результате болезни, получения травм и увечий;

Установление инвалидности.

6. Изъятие из страховых случаев определяется страховой организацией по стандартному перечню.

7. Страховое возмещение должно поступать застрахованному или иному третьему лицу по истечении 3 дней с момента получения страховой организацией документа, подтверждающего факт наступления страхового случая и заверенного в установленном порядке.

Страховые компании "СОГАЗ" и "Югория" победили в конкурсе на право добровольного медицинского страхование (ДМС) 3.874 тыс. государственных служащих Тюменской области и сотрудников органов власти, не являющихся госслужащими. Данная компания работает так же в Костромской, Тверской, Новосибирской областях, а так же в Красноярском крае.

В рамках тендера по первому лоту предполагалось застраховать 2.098 тыс. государственных гражданских служащих областных органов власти, по второму - 1.3 тыс. госслужащих, вышедших на пенсию, и 476 работников органов власти, не являющихся госслужащими. На это страхование из бюджета области выделялось 43.9 млн руб. Победителем по первому лоту признана "Югория", по второму - "СОГАЗ". Помимо них в конкурсе участвовали компании "АльфаСтрахование", "МАКС", "НАСТА", "РОСНО" и СГ "УралСиб". В распространенном 5 июля сообщении "Югории" говорится, что за свои услуги компания получит около 33 млн руб. премии.

Московская страховая компания выиграла открытый конкурс Комитета Москвы по организации и проведению конкурсов и аукционов (тендерного комитета) на страхование государственных и муниципальных служащих Москвы. Общая стоимость государственного контракта на условиях конкурса составляет 30,7 млн. рублей.

Помимо МСК в конкурсе принимали участие такие страховые компании, как «Аквико», «Авест-Классик», «РЕСО-Гарантия», «Росгорстрах-Столица» и «Росмедстарах». Одним из факторов, определивших победу МСК в конкурсе, стал накопленный компанией значительный опыт в сфере реализации городских программ страхования госслужащих от несчастного случая. МСК уже трижды побеждала в аналогичных конкурсах, проводимых в Москве. На сегодняшний день страхованием в рамках данной программы охвачено более 21 тысячи московских служащих. При этом страховое обеспечение выплачивается в случаях смерти, назначения инвалидности и временной утраты трудоспособности, наступивших не только в результате несчастных случаев, но и в случае болезни, что в значительной степени повышает эффективность предлагаемой МСК страховой защиты ОАО «МСК» учреждено Правительством Москвы в 1998 году. Акционерами МСК являются Правительство Москвы (51%) и Банк Москвы (49%). МСК обладает лицензиями на 84 вида страхования и право заниматься перестраховочной деятельностью. По итогам 9 месяцев текущего года МСК собрала 727,3 млн. рублей страховой премии, что в 2,2 раза превышает аналогичный показатель 2003 года. Общий объем собранной региональной сетью МСК премии за 9 месяцев составил 214,5 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем за весь 2003 год.

Страховая группа «Адмирал» выиграла конкурс на право обязательного страхования автогражданской ответственности, который проводился Администрацией Ростовской области в отношении транспортных средств подведомственных ей государственных учреждений. Как сообщили АСН в пресс-службе Страховой группы, предполагаемая сумма контрактов на страхование транспортных средств составит 2 290 500 руб.

Победитель тендера определялся по следующим критериям: наличие необходимой квалификации, финансовых средств, транспорта и оборудования, необходимых для осуществления договора, а также опыт и положительная репутация. Важным фактором для Заказчика было наличие у страховой компании широкой филиальной сети, так как машины Администрации нередко выезжают и за пределы Южного региона.

По условиям тендера в течение 20 дней между «Адмиралом» и Администрацией будет подписан договор (рамочное соглашение) и заключен государственный контракт. Затем Заказчик подаст заявки по конкретным автопаркам, на основании которых страховая компания оформит страховые полисы. Отметим, что в 2008 году Страховая группа выиграла тендеры на страхование государственных служащих от несчастного случая и болезней и заключила договоры ОСАГО со всеми органами государственной власти и госучреждениями Ростовской области.

"Адмирал" работает на страховом рынке с 1992 г. Совокупный уставный капитал – 140,5 млн руб. За 9 месяцев 2004 г. страховщик собрал 214 425 млн руб. премии. Региональная сеть группы включает в себя более 25 филиалов и представительств.

СК «РОСНО» победила в открытом конкурсе на право заключения государственных контрактов на оказание услуг по личному страхованию для государственных нужд Московской области в 2009 году.

Конкурс проводился Министерством финансов Московской области по двум лотам: страхование государственных служащих Московской области на случай причинения вреда их жизни и здоровью в связи с исполнением должностных обязанностей и добровольное медицинское страхование государственных служащих Московской области и членов их семей.

В результате победы в тендере РОСНО застраховало жизнь и здоровье 11 320 государственных служащих Московской области и обеспечило медицинское обслуживание 22 333 служащих и членов их семей.

Помимо РОСНО, в конкурсе также принимали участие четыре страховые компании федерального уровня.

1.2 Зарубежный опыт страхования государственных служащих на примере Мексики

Мексиканским законодательством о труде в определенной мере регламентируются также случаи, при наступлении которых разрешается производить «вычеты или уменьшения заработной платы работника» (ст. 38). Размеры всех вычетов не могут превышать 30% заработной платы, однако это ограничение не принимается во внимание, «ели удержания из заработной платы совершаются по указанию органов социального страхования или суда (пп. 3 и 4 ст. 38). Оплата труда высокопоставленных или так называемых ответственных правительственных чиновников строится иначе, чем у остальных служащих. Они «в отношении заработной платы и социального обеспечения,- говорится в Конституции Мексики, - занимают особое положение» (п. XIV раздела «Б» ст. 123). Как обстоит дело на практике, можно убедиться на примере действующего в стране Закона «О стимулировании и премировании государственных служащих Федерального округа и Федеральных территорий». Несмотря на требование ст. 10, в которой говорится, что «все указанные в настоящем законе выплаты и награды распространяются на всех правительственных чиновников, какой бы они ни были категории и положения», этот закон в основном касается дополнительных материальных льгот, предоставляемых административно-правящей верхушке. Так, ст. 55 Закона предусматривает денежные выплаты «за ценную инициативу или деятельность в области планирования организационной работы административных органов, в области юридической техники, системы снабжения, за исследовательскую работу, открытия» и т. д.

Из приведенной статьи ясно, что такая деятельность осуществляется в большинстве своем избранной бюрократической верхушкой страны. Поэтому указанный закон, кроме почетных званий, дипломов, знаков отличий, медалей, предусматривает дополнительные отпуска, оплату обучения в институтах или на курсах повышения квалификации, а также в зарубежных учебных заведениях как для руководящих служащих, так и для членов их семей. Кроме того, эти чиновники могут получать премии в размере 15-, 45-или даже 180-дневной заработной платы (ст.ст. 2 и 3 Закона).

Правительство Мексики использует и другие меры правового характера, которые направлены, с одной стороны, на улучшение работы всех государственных чиновников, а с другой - ставят своей целью усиление эксплуатации рядовых работников государственной службы. Так, усиление интенсификации труда последних осуществляется с помощью действующих в стране Правил «О стимулировании труда служащих Федерального правительства». Согласно этим правилам, составляющим органическую часть внутреннего трудового распорядка (Регламента) каждого государственного учреждения, служащий, не менее 10 раз проявляющий особое или, как сказано в ст. 21 Правил, «усердное» старание, под которым понимается «увеличение производительности труда по сравнению с обычным заданием на 1/5 часть», получает так называемый «хороший балл» («la buena nota»). Наличие «хорошего балла» предоставляет право служащему получить денежную компенсацию в размере однодневной заработной платы, что отмечается в его служебном сертификате. Наряду с этим правила содержат нормы, ставящие целью заинтересовать работников государственной службы в соблюдении трудовой дисциплины, служебной пунктуальности и т. д. Поэтому «хорошим баллом» работник может быть отмечен за регулярное присутствие на работе в течение месяца или отсутствие санкций за отвлечение от работы, за служебную исполнительность, регулярное посещение в течение 15 дней службы, отсутствие упущений по работе или просто за строгое соблюдение трудового распорядка (ст.ст. 10, 11 Правил). Государственный служащий, получивший три «хороших балла», имеет право на один день дополнительного отдыха (ст. 13). Поощрительными мерами являются и денежные выплаты, определяемые размерами заработной платы и выдаваемые за соблюдение тех или иных требований внутреннего трудового распорядка в течение 6 месяцев (ст.ст. 13-15 Правил).

Особо федеральное законодательство регулирует социальное страхование государственных служащих, размеры обеспечения по которому строго дифференцируются в зависимости от условий наступления нетрудоспособности и трудового стажа, Таким образом, правовое регулирование труда государственных служащих в Мексике во многом предопределяется правовым положением государственных служащих на административно-иерархической лестнице страны и проводится в строгом соответствии с теми требованиями, которые предъявляются мексиканской буржуазией как к отдельным работникам ее государственного аппарата, так и к деятельности этого аппарата в целом.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫЙХ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Общий обзор тенденций российского рынка страховых услуг

По итогам 1 квартала 2008 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта их зарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.

Рис.1.1. Количество страховых и кредитных организаций, 2006 – 2008 гг.

Тенденция сокращения численности характерна как для страховых, так и кредитных организаций в последние два года с одинаковым темпом около 1% ежеквартально. Исключение для страхового рынка составили 2 квартал 2006 года (число страховщиков уменьшилось на 6%), 3 квартал 2006 года – сокращение на 8% и 3 квартал 2007 года – на 5%. Данные скачки обусловлены поэтапным усилением требований страхового законодательства к размеру минимального уставного капитала страховых организаций. У компаний, не обладающих достаточным уставным капиталом и не сумевших его своевременно увеличить, страховым надзором были отозваны лицензии на осуществление деятельности по мере сроков вступления в силу соответствующих более высоких требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2.2 Специализация рынка

В первом квартале 2008 года на структуре распределения страховых компаний можно наблюдать «эффект специализации».

Количество страховых компаний в секторе общего страхования (исключая ОМС) сократилось за год на 12% с 696 до 610 компаний, что составляет 72% от общего числа страховщиков на рынке.

Рис. 2.2 Структура компаний на рынке страхования

Среди 32 страховщиков, имевших нулевые показатели премий и выплат в первом квартале 2008 года, три страховщика только приступили к работе в этом квартале. В числе этих трех, две компании специализируются на общем страховании, одна из которых с участием иностранных инвестиций в капитале, третий страховщик специализируется на страховании жизни и тоже имеет иностранный капитал в уставном.

Количество компаний, выбравших для себя специализацию на общем страховании и завершающих обслуживание договоров страхования жизни, за год сократилось более, чем в три раза с 82 в 1 квартале 2007 года, до 26 в 1 квартале 2008 года. Сейчас доля таких компаний составляет чуть больше четверти (28%) страховщиков, осуществляющих операции по страхованию жизни. Ещё 20 компаний (22%) – осуществляют исключительно страхование жизни. Оставшаяся половина (47 страховщиков) от общего количества компаний на рынке страхования жизни, собирает премии как по страхованию жизни, так и по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), и по страхованию от несчастных случаев (н/с).

Рис. 2.3. Структура компаний на рынке страхования жизни

По итогам первого квартала 2008 года укрепляется тенденция вхождения на российский страховой рынок иностранных инвесторов. Продолжается укрупнение отечественных страховых организаций. На фоне этого процесса происходит активное формирование и реструктуризация страховых и межсекторальных финансовых групп.

Если до 2007 года на страховом рынке ежегодно совершалось порядка 4-6 сделок M&A, то в 2007 году их количество удвоилось и составило девять сделок на общую сумму 1 246 млн долларов США. При этом, сделки затрагивали интересы четырех страховых организаций из десятки лидеров (по страховым группам).

Компанией «Мариллион» впервые в представленном обзоре страховые компании рассматривались как «страховые группы» и ранжировались по размеру премии, собранной на рынке страхования. В результате, была сформирована следующая десятка лидеров.

В первом квартале 2008 года скандинавская страховая группа If P&C Insurance, уже представленная на российском страховом рынке страховой организацией «ИФ Страхование», начала процесс приобретения страхового открытого акционерного общества «Регион». Переговоры завершились покупкой контрольного пакета акций в июне текущего года.

В части укрупнения бизнеса отечественными страховщиками была завершена сделка по покупке 100% акций ОАО СК «СКМ» страховой организацией «АльфаСтрахование». Инвестиционным банком «КИТ Финанс» был куплен контрольный пакет акций страховой организации «КЛАСС», переименованной в компанию «КИТ Финанс Страхование».

С несколькими страховыми организациями ведутся переговоры по покупке их акций. Так, например «Тройка Диалог» планирует купить 48% акций страховой организации ЖАСО; компания «Базовый элемент», которая уже контролирует 60% капитала страховой организации «Ингосстрах», изъявила желание приобрести оставшуюся часть акций у миноритарных акционеров и консолидировать капитал страховщика.

Доля обязательного страхования медленно, но верно продвигается к отметке в половину рыночных премий (рост доли на 1,3 процентных пункта за прошлый год относительно 1 кв. 2007 года по сравнению с 6 процентными пунктами годом ранее). Темпы роста обязательного страхования (123,8%) по-прежнему существенно опережают рост добровольных видов общего страхования (118,9%). А страхование жизни продолжает плавно сокращаться (сокращение на 15,2% по сравнению с 1 кв. 2007 года).

Общерыночный рост несколько замедлился по сравнению с предыдущим годом и составил 120% и 129% по премиям и по выплатам соответственно, причем темп роста выплат по добровольному страхованию в первом квартале этого года превысил темп роста выплат по обязательным видам.

Продолжается сокращение доли страхования жизни и вытеснения добровольных видов обязательными. При сохранении доли ДМС и н/с происходит рост доли страхования имущества и сокращение доли страхования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду.

В структуре рынка доля выплат по ОСАГО в два раза превышает долю премий, собранных по данному виду, что отражает сложную ситуацию с убыточностью в данном секторе страхового рынка.

2.3 Страхование жизни

Российский рынок страхования жизни приобретает все более отчетливые очертания, движимый тремя факторами.

Во-первых, сказывается позитивное воздействие произошедшей в прошлом году специализации по отраслям страхования и разрешение использования доверительного управления активами. Во-вторых, пристальное внимание надзорного органа к участникам этого сектора страхового рынка, не позволяющее недобросовестным игрокам подрывать и без того зыбкое доверие страхователей к продуктам страхования жизни. И, в-третьих, активная позиция компаний с участием стратегических иностранных инвесторов в капитале по развитию предложения страховых продуктов и расширению их спектра.

Динамика основных показателей страхования жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данном секторе страхового рынка. При сохранении выплат на уровне 1 квартала предыдущего года произошло 15% сокращение размера страховых премий. Однако, сокращение количественного показателя оборота все ещё является позитивным для рынка, характеризуя завершение процесса вытеснения неклассического страхования жизни. Рост классического страхования жизни продолжился со средним темпом 10-12%.

Концентрация в данном секторе резко уменьшилась. По сравнению с первым кварталом прошлого года, когда компании «Согаз-жизнь» и «Русский стандарт страхование» собирали 84% премий по страхованию жизни, а 90% премий были распределены между пятью страховщиками, ситуация значительно улучшилась. Рынок страхования жизни стал более «рыночным». По нашим оценкам, доля неклассического страхования жизни в настоящее время составляет всего около 12%.

Формально на первые 7 крупнейших компаний в 1 квартале 2008 года приходится 60%. Реально, на десятку кэптивных компаний и компаний, занимающихся классическим страхованием жизни, приходится 71% премий российского рынка страхования жизни.

Распределение компаний, осуществляющих страхование жизни, по коэффициенту выплат свидетельствует о большом числе компаний, только начинающих работать на этом рынке. Основная часть – это крупные международные компании, вышедшие на российский рынок за последние два года. Высокая доля компаний, с коэффициентом выплат более 120%, в большинстве своем обусловлена наличием страховщиков, которые продолжают обслуживание договоров страхования жизни, но уже не специализируются на данном рынке.

Основные рыночные компании, а также большинство компаний со стратегическим участием иностранных инвесторов, находятся в первых трех группах до предельного значения коэффициента выплат в 20%.

По итогам 1 квартала 2008 года темп роста общего страхования незначительно увеличился с 111,8% годом ранее до 118,1%. Наибольший рост сохраняется в страховании имущества (121% в 1 квартале 2008 года). Личное страхование растет со среднерыночным темпом 118,6%. Страхование ответственности, напротив, сократилось на 3,4%. Данная тенденция отражает усиление контроля со стороны страхового надзора в этом сегменте рынка, так как доля схем в страховании ответственности на российском рынке по-прежнему высока.

В первом квартале 2008 года концентрация в отрасли общего страхования (кроме ОМС) среди лидирующей десятки несколько сократилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, на долю трех лидеров рынка приходится немного больше 20% против 22% в 1 квартале прошлого года. Состав тройки лидеров также изменился. По итогам первого квартала 2008 года в нее вошли «СОГАЗ» (1 квартале 2007 года – второе место), «Ингосстрах» (1 квартале 2007 года - четвертое место), «ВСК» (1 квартале 2007 года - пятое место). Одновременно с этим, концентрация по рынку в целом возросла. Так, 80% премий в 1 квартале 2008 года собрала 51 компания против 64 годом ранее.

Проанализировав современные тенденции развития российского страхового рынка можно сделать следующие выводы:

В первом квартале 2008 года страховой рынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала, можно выделить следующие основные:

· дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;

· структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;

· укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам M&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;

· постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

По итогам 1 квартала 2008 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта их зарегистрировано в Государственном реестре 842.

Динамика основных показателей страхования жизни свидетельствует о стабильном процессе улучшения в данном секторе страхового рынка.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ВЫВОДЫ И РЕКАМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ СЛУЖАЩИХ В РОССИИ

Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений.

Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса.

Кризис, с одной стороны, усугубляет итак достаточно плачевную ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, а, с другой, - серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом. Это воздействие на спрос характеризуется существенным сокращением доступа к кредитным средствам и возникновением проблемы неплатежей вследствие увеличения общей неопределенности в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться с деньгами и пока еще платежеспособные клиенты. Из-за падения покупательской активности могут увеличиться складские запасы производителей товаров потребления, что будет способствовать росту страхового мошенничества.

В свою очередь, в условиях сокращения сборов страховых премий выживание страховщиков возможно только в результате экономии на издержках. Первым шагом к обеспечению этой экономии явилось прошедшее по большинству компаний сокращение штата сотрудников. Поскольку серьезного увеличения производительности труда в краткосрочной перспективе от оставшихся сотрудников ожидать не стоит, то следующим шагом, скорее всего, будет сокращение выплат.

Последнее, в свою очередь, как известно из проводившихся ВЦИОМом социологических опросов, также способствует росту страхового мошенничества. 96% клиентов предпочитают не жаловаться на плохое обслуживание ни в рамках самой страховой компании, ни в рамках судебных разбирательств. При этом каждый недовольный страхователь передает негативную информацию о компании не менее 12 знакомым. В результате, еще до кризиса 44% россиян не считало преступлением обман страховой компании, считая это «возмездием» за обман со стороны страховщика. Ухудшение благосостояния страхователей вкупе с экономией на выплатах страховщиком способны серьезно увеличить эту цифру в ближайшей перспективе.

Исследования и опыт показывают, что многие представители корпоративного сектора российской экономики рассматривают страхование не как механизм защиты от рисков, а либо как «налог», размер которого надо любым способом «сократить», либо как инструмент обновления устаревших основных фондов, когда страхуют изношенное оборудование в надежде заменить его на новое за деньги страховщика при наступлении страхового случая.

Такое отношение страхователей к страховым компаниям обусловлено спецификой существующих источников формирования ими спроса на страховую услугу. Наиболее значимыми источниками на протяжении значительного времени являлись обязательное страхование, страхование, являющееся условием кредитования и активное использование страховщиками административного ресурса.

При этом исследование НАФИ, проведенное по итогам 2008 года, выявило, что 83% страхователей – физических лиц пользуется только обязательным медицинским страхованием, а еще треть респондентов покупает полисы ОСАГО. Локомотивом роста рынка розничного страхования стало низкорентабельное и даже убыточное страхование автокаско, которые было непосредственно связано с развитием потребительского кредитования в России. В то же время, понятно, что в условиях кризиса, прекращения кредитной «накачки» экономики и падения доходов домашних хозяйств, перспективы дальнейшего развития розничного страхования должны быть также основательно скорректированы в сторону снижения.

Таким образом, при сохранении сложившихся тенденций, вследствие нарастания взаимного оппортунизма и недоверия сторон страховых отношений, добровольное страхование в обозримом будущем сохранится лишь в «кэптивно-вмененной», фактически принудительной форме.

Перспективы развития различных видов обязательного страхования также остаются туманными. Опыт реализации ОСАГО показывает, что они будут осуществляться без должного учета интересов страхователей. Так, в очередной раз переносятся сроки вступления в силу поправок о прямом урегулировании и упрощенной процедуре оформления ДТП. Внесенные не так давно изменения о возмещении УТС и износа в ОСАГО приводят закон в соответствие с реальностью, и это «всего лишь» спустя 4 года с введения этого вида страхования. Многочисленные проблемы по-прежнему не решены, о чем свидетельствует, в частности, устойчивый рост жалоб страхователей по ОСАГО в ФССН. Широкое распространение этого не вызывающего доверия у потребителей вида страхования способствует росту недоверия к страхованию вообще и к страховому бизнесу в частности.

Представляется, что в сложившихся условиях такая модель развития страховых отношений, сочетающая лишь обязательное и вмененное страхование, имеет объективные границы. Ее дальнейшая реализация будет приводить к все большему росту недоверия потребителей, что будет неизбежно способствовать «отторжению» от страховщиков все большего количества благонадежных страхователей, усиливать стремление к мошенничеству и увеличивать убыточность страховых операций в условиях снижения притока премий. Могут также участиться случаи краж бланков полисов из офисов страховых компаний с целью их дальнейшей реализации для выполнения формальных требований контролирующих органов.

Падение платежеспособного спроса и необходимость снижения издержек должны привести страховщиков к пониманию необходимости изменения подходов к формированию качества и процессу реализации страховых услуг. Страхователь должен изменить свое отношение к страхованию в пользу понимания необходимости его использования в качестве эффективного инструмента борьбы с рисками и оптимизации за счет этого своих издержек. Но это требует от страховщика, часто концентрирующего свое внимание на моменте продажи и игнорирующего дальнейшее профессиональное обслуживание своих клиентов, кропотливой работы и отказа от ожидания «моментальных» результатов.

Кризис требует от страховщиков большей эффективности при меньших затратах, что достижимо в современных условиях лишь при одном условии – лояльности клиента. А эта лояльность, в свою очередь, достигается при возможности конструктивного диалога со страховщиком на всех этапах подготовки, заключения и реализации договора страхования, включая, конечно, и урегулирование убытков.

Проанализировав российский рынок страховых услуг, а так же систему страхования государственных служащих в России и за рубежомпредлогаем реализацию ряда мероприятий по совершенствованию системы страхования государственных служащих в России.

Мероприятия по предупреждению несчастных случаев при страховании государственных служащих:

Разработка новых средств и приспособлений, обеспечивающих безопасные условия труда;

Обеспечение всех монтируемых объектов проектами производства работ или технологическими записками с освещением в них вопросов техники безопасности и осуществления строгого контроля за выполнением требований охраны труда;

Обеспечение строгого контроля за техническим состоянием и исправностью всех механизмов, приспособлений и инструментов, используемых при выполнении монтажных работ;

Своевременное проведение периодических испытаний всех находящихся в эксплуатации механизмов и оборудования;

Проверка, окраска и испытание грузозахватных приспособлений, тары, механизмов и станочного оборудования;

Инструментальная проверка контуров заземления электроустановок;

Анализ случаев травматизма прошедшего года с целью исключения их повторения в будущем;

Обеспечение должностными инструкциями инженерно-технических работников, ответственных за безопасное производство погрузочно-разгрузочных работ, а также стропальщиков, выполняющих эти работы.

Спецодежда и спецобувь, выдаваемые рабочим, должны отвечать требованиям ГОСТов и техническим условиям, быть исправными и соответствовать росту рабочего. Спецодежда не должна стеснять движений работающего, быть легкой и удобной в носке, а также гигиеничной. Сроки носки спецодежды устанавливаются со дня фактической выдачи ее рабочим. Если спецодежда пришла в негодность до истечения срока носки по причинам, не зависящим от рабочего, администрация обязана заменить или отремонтировать спецодежду на основании акта, составленного администрацией с участием представителя профорганизации. Администрация имеет право продлить срок носки спецодежды, если по истечении установленного срока носки она оказалась пригодной к дальнейшему использованию.

Для рабочих предприятий и строек законодательством установлен ряд льгот и компенсаций, направленных на улучшение условий труда и профилактику профессиональных заболеваний, а именно:

Дополнительный отпуск

Сокращенный рабочий день

Дополнительные перерывы

Выдача молока

Лечебно-профилактическое питание

Повышение тарифных ставок (окладов)

Снижение пенсионного возраста

Обеспечение специального питьевого режима и др.

Размер ущерба нетрудоспособным лицам

Размер ущерба нетрудоспособным лицам при потере кормильца определяется из расчета среднемесячного заработка кормильца, за вычетом доли самого погибшего и суммы пенсии, назначенной каждому нетрудоспособному. Если установлена смешанная ответственность за несчастный случай, то размер возмещения уменьшается на сумму, соответствующую степени вины пострадавшего.

Заявление о возмещении ущерба подается руководителю. К заявлению должны быть приложены следующие документы: заключение врачебно-трудовой экспертной комиссии (ВТЭК) о степени утраты трудоспособности в процентах; копия пенсионного удостоверения или другой документ, выданный органами социального обеспечения, о размере пенсии; заключение ВТЭК о нуждаемости в дополнительных видах помощи.

Для составления перспективного плана на уровне современных требований необходимо провести тщательный анализ состояния производственного травматизма по годам, периодам года, по видам работ, возрастным группам рабочих и другим факторам. В первую очередь должны учитываться требования, предусматриваемые планами научной организации труда (НОТ).

На основании перспективного плана улучшения условий труда, поступивших предложений от коллектива рабочих, инженеров и служащих, а также данных обследований и анализа производственного травматизма инженер по технике безопасности совместно с комиссией охраны труда постройкома (завкома) составляет проект годового плана, который подписывается инженером по технике безопасности, рассматривается на заседании профсоюзной организации и утверждается главным инженером.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Гарантированное государственным служащим обязательное государственное социальное страхование на случай заболевания или потери трудоспособности регламентируется ст. ст. 236 - 241, 243 ТК и Положением о порядке обеспечения пособиями по государственному социальному страхованию, утвержденным Президиумом от 12 ноября 2004 г., с последующими изменениями и дополнениями.

При заболевании, трудовом или ином увечье, в том числе при бытовой травме, карантине и протезировании, государственному служащему выплачивается пособие по временной нетрудоспособности.
Основание выплаты - больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в соответствии с правилами, установленными Инструкцией о порядке выдачи документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность граждан.

Пособие выдается с первого дня утраты трудоспособности и до ее восстановления или до определения медико-социальной экспертной комиссией группы инвалидности.

Особо федеральное законодательство регулирует социальное страхование государственных служащих, размеры обеспечения по которому строго дифференцируются в зависимости от условий наступления нетрудоспособности и трудового стажа, Таким образом, правовое регулирование труда государственных служащих во многом предопределяется правовым положением государственных служащих на административно-иерархической лестнице страны и проводится в строгом соответствии с теми требованиями, которые предъявляются мексиканской буржуазией как к отдельным работникам ее государственного аппарата, так и к деятельности этого аппарата в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12.12.1993 - М.: Юрид. лит., 1993.

2. Охотский Е.В. Правовой статус государственного служащего Российской Федерации // Государство и право. 2003. № 9.

3. Атаманчук Г.В. Сущность государственной службы. М., 2002. С. 177.

4. Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 31. Ст. 2990.

5. Иванов С.А., Иванкина Т.В., Куренной А.М. и др. Правовое регулирование отношений в сфере госслужбы // ЭЖ-юрист. 2004. № 6.

6. Малько А.В. Стимулы и ограничения в праве. М., 2003. С. 110.

7. Сборник законодательства Российской Федерации. 2008. № 22. Ст. 2063.

8. Шаманаева И.И. Вопросы соотношения российского законодательства о социальной защите государственных служащих с международными актами о правах человека // Правовое регулирование труда государственных служащих в России и Франции. Екатеринбург, 2006. С. 107-108.

9. Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 17. Ст. 1455.

10. Бельский К.С. Феноменология административного права. Смоленск, 2003. С. 26.

11. Государственная служба / Отв. ред. А.В.Оболонский. М., 2007. С. 209.

12. Любовный В. Я., Ром В. Я. Новые территориальные формы интеграции науки и производства. // Российские реформы: социальные аспекты. – М.: ЭКО. – 2003. – 320 с.

13. Отчет мэра муниципального образования «город Свирск» о работе администрации за I полугодие 2006 г.

14. Попов В. Г. Специфика социального развития и управления ЗАТО. / В. Г. Попов, К. И. Зубков, В. М. Копылов. // ЧиновникЪ. – 2006. – № 41 С. 34-39

15. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник для техникумов. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 315 с.

16. Савицкая Г. В. Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 384 с.

17. Справка МЛУ «Больница города Свирска» от 03.04.2006 г.

18. Стоянова Е. Д. Финансовый менеджмент. – М.: Перспектива, 2002. – 235 с.

19. Тургель И. Д. Моноспециализированный город: теория и практика стратегического управления социально-экономическим развитием. – Екатеринбург: Изд-во УрГГГА, 2001. – 259 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.
Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат во-еннослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.
Первоначально государственным обязательным личным страхованием занимался «Росгосстрах». Однако начиная с 1993 г. наметилась отчетливая тенденция перехода страхователей в другие, коммер-
ческие страховые компании, в основном компании кэптивного типа, учредителями которых являются сами страхователи - соответствующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников. Для осуществления обязательного государственного личного страхования страховой компании необходимо иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования,
Б последнее время обсуждается вопрос о создании в целях обеспечения обязательного личного страхования государственной страховой компании- в форме государственного унитарного предприятия. Это связано с тем, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется за счет средств государственного бюджета и значительная часть этих средств уходит в коммерческие страховые компании.
Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев: смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служебных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.
Например, в обязательном страховании сотрудников государст-венной налоговой службы страховое возмещение составляет:
в случае гибели застрахованного - 12,5-кратную сумму годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет;
при установлении инвалидности I группы - 7,5-кратный размер указанной суммы, II группы - 5-кратный размер, III группы - 2,5-кратный размер;
при тяжком телесном повреждении - размер годового должностного оклада и доплат;
при менее тяжком телесном повреждении - в половинном размере указанной суммы.

Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов страхования. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
У страхования от несчастных случаев длительная история и традиции. Его появление связывают с требованием, содержавшимся в морском праве Висби 1541 года (Великобритания), о том, что владельцы морских судов должны страховать жизнь капитана от несчастных случаев. В семнадцатом веке в Голландии появился табель (таблица) выплат обеспечения в связи с потерей разных частей тела для солдат-волонтеров. А в восемнадцатом, девятнадцатом, начале двадцатого веков данный вид стал все более распространенным и востребованным (в Германии были созданы союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей, в Англии стали учреждаться специализированные компании страхования от несчастных случаев и телесных повреждений, в России был принят закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горно-заводской промышленности», который установил ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве, и т.д.).
Спустя почти столетие, во многом благодаря страховым компаниям Германии, наметилась, а затем и всецело проявилась такая тенденция, как выделение страхования от несчастных случаев в отдельный вид страхования. Это требует некоторых пояснений: ведь на протяжении длительного времени этот вид страховой защиты предоставлялся в рамках страхования жизни - в виде некоей опции, дополнительного покрытия риска смерти. Иными словами, такое покрытие предоставлялось в отношении риска смерти, в том числе в результате несчастного случая. На тот момент можно было назвать лишь одно основание, которое позволяло выделить страхование от несчастного случая в отдельный вид деятельности, и то такое основание было связано не столько с осознанием специфики данного вида страхования, особенностей страховой техники при его осуществлении, а скорее, с формой осуществления данного вида страхования. Это было обусловлено установлением обязательной ответственности определенных категорий предпринимателей за жизнь и здоровье наемных работников. Таким образом, нашли развитие различные виды раннего проявления 294

обязательного страхования от несчастного случая и заболеваний (на производстве, на транспорте и т.п.).
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единообразное социально-экономическое содержание.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.
Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.
Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.
Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.
Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:
а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
б) Закон РФ «О милиции», Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;
в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;
г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.
Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных ме-

сячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм. Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.
Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ. Выделение обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом, также довольно часто подвергается критике. Многие специалисты полагают, что таким образом типичный риск ответственности самого перевозчика трансформируется в риск самого пассажира, доверившего свою жизнь и здоровье транспортному перевозчику при приобретении проездного документа. Приверженцы указанной точки зрения полагают, что более логичным было бы закрепление обязанности перевозчика страховать свою ответственность за жизнь и здоровье перевозимых пассажиров. Указанная позиция находит свое подтверждение и в международной практике. Так, в зарубежном законодательстве более типичным является закрепление гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, в связи с чем перевозчику вменяется в обязанность застраховать такую ответственность.
В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.
В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «...совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».
Это предполагает, что наряду с собственно риском несчастного случая страховое покрытие может включать и защиту от различных заболеваний, которые в традиционном их понимании, хотя и не являются несчастным случаем, тем не менее вызваны внезапным внешним воздействием на человека. Таким образом, используя такое понимание заболевания в условиях данного вида страхования, страховщики фактически приравнивают к несчастному случаю такие внезапные воздействия на человека, проявившиеся в виде заболеваний.
Так, наиболее распространенное определение несчастного случая сводится к следующему: «Несчастный случай - это любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных других не контролируемых застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия договора страхования».
Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:
а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;
б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;
в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;
г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;
д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.
Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием «несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреждениям и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация следует широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попадать также риски, связанные с утратой трудоспособности.
При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традиционные зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и выделение различных видов утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организации оперировали исключительно понятием инвалидности и выделяли различные группы инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение ВТЭК (ныне - это МСЭК). В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалидности (1-я, 2-я и 3-я), которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключений и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения (ухудшения) состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах понятия различных видов утраты трудоспособности.
Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:
Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма. Часто в этих случаях страховое покрытие предоставляется в виде страхового обеспечения согласно Таблице размеров страховых выплат (примеры таблиц размеров страховых выплат приводятся ниже).
Временная утрата трудоспособности (болезнь) - определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени - до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.
Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Хотя еще раз необходимо подчеркнуть, что довольно часто страховщики при страховании от несчастных случаев и болезней и сам факт диагностирования болезни связывают с произошедшим ранее и послужившим причиной возникновения (проявления) болезни несчастным случаем.
Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности, которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью. При этом крайне важно, чтобы осуществление той или иной деятельности носило профессиональный характер, что подтверждается наличием соответствующего образования, квалификации, навыков и т.п.
При использовании понятий различных групп инвалидности для целей осуществления страхования от несчастных случаев и болезней важной категорией является понятие лица, требующего ухода. Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические -потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.
В практике страхования используются различные определения (формулировки) инвалидности, хотя и не различающиеся принципиально по содержанию. Так, наиболее распространенные сводятся к следующим:
а) инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты, либо более общее определение, тем не менее содержащее привязку к оценке (решению) соответствующего медицинского органа, а именно:
б) инвалидность - состояние здоровья, факт и степень которого определяются на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК.
Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.
Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.
Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.
И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.
При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.
Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая. Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:
а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также
б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).
Часто страховщики устанавливают более четкую привязку заболеваний, предусмотренных условиями страхования от несчастных случаев, к самому факту наступления несчастного случая, что представляется логичным, учитывая то, что речь идет именно о страховании от несчастного случая. Это означает, что страховщик предоставляет страховую защиту от несчастного случая, а также тех заболеваний, которые проявились в результате несчастного случая, и именно поэтому им свойственны те же критерии внезапности, что и собственно несчастному случаю.
Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.
Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.
Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:
а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);
б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач- физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);
в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);
г) 4-я категория - профессии повышенной степени риска (например, автогонщик/ мотогонщик, военнослужащий, водолаз, вальщик леса, геолог, милиционер, каскадер, пожарный и т.п.).
В последние время, однако, значимость критерия «профессия/род занятий» несколько уменьшилась, главным образом из-за улучшения средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте.
В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.
Возраст является достаточно сложным критерием отбора риска, поскольку, с одной стороны, риск несчастного случая увеличивается с возрастом, и процесс восстановления после него длится дольше, но, с другой стороны, старшему возрасту свойственна большая осторожность. Возраст учитывается андеррайтером при определении страховой суммы, которая рассчитывается как произведение годового дохода застрахованного на коэффициент, соответствующий его возрасту. Как правило, коэффициент уменьшается по мере старения. Например, для лиц моложе 25 лет он может составлять 18, а для лиц старше 65 - 421.
Здоровье представляется важным критерием для отбора риска, поскольку может подразумевать медицинское обследование. Учитываются факторы, способствующие приобретению новых заболеваний, увеличивающие затраты на лечение, продлевающие период восстановления, и т. д.
Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности. Исходя из этого, страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации недополученного дохода страхователя, вызванного наступлением страхового случая.
Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:
а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);
б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;
г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного слу- чая или болезни.

1. Чернова Г. В., Кудрявцева А. А., Хованив Н. В., Андеррайтинг личного страхования. - СПб.: Институт страхования, 1996, с. 47-48.

Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.
Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:
а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования;
б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий;
в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).
Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения. Например, наиболее распространенные исключения в правилах страхования от несчастных случаев и болезней следующие: события, вызванные профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования, или произошедшие вследствие совершения застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, обусловившего наступление события; нахождение застрахованного в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений и т. д.
Исключены из страхового покрытия также несчастные случаи, произошедшие в результате войны, интервенции, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была объявлена война или нет), гражданской войны, мятежа, путча, иного незаконного захвата власти, бунта, иного народного волнения, а также иного аналогичного события, связанного с применением оружия, боеприпасов, иных орудий, способных причинить вред здоровью; действия ядерной энергии в любой форме.
Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате:
а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба и т.п.;
б) участия в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего и пр.
Однако по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, и при наличии такого покрытия в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью лицензии на данный вид страхования, данное изъятие может быть включено в объем страховой ответственности страховщика за дополнительную ставку страховой премии.
Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.
Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев ограничивается, как правило, периодом профессиональной (служебной, общественной) деятельности, однако, по усмотрению страхователя, может распространяться в определенной мере и на частную жизнь застрахованного лица.
Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев может предполагать страховую защиту на любой период, в отношении любого рода деятельности, в том числе жизнедеятельности человека, и на любой территории (полное страхование от несчастных случаев). Оно может быть краткосрочным, и в этом виде скорее является дополнением к иным видам страхования, например, страхование от несчастного случая на период пребывания за рубежом (в поездке). Кроме того, оно может быть дополнительной опцией к иным видам страхования, осуществляемым, как правило, на годовой основе, например, дополнительное страхование водителя и пассажиров автотранспортного средства от несчастных случаев в полисе комплексного автострахования.
Страхование от несчастных случаев - это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:
а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);
б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Например, травмы и иные телесные повреждения либо вред здоровью в результате:

• занятий любительским спортом;
• спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
• нападения или покушения;
• погружения, утопления;
• аварийного выброса газа или пара;
• удара электротоком;
• попадания инородного тела в дыхательные пути;
• ожогов и иных повреждений;
• укусов животных, змей, жалящих насекомых и т.п.

В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю, указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, как правило, на основе таблиц размеров страховых выплат. Указанные таблицы отражают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (снижения) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании.
Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу. Например, выделяются:

Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая. Например, а) для центральной и периферической нервной системы:

	Вид увечья (последствия)	Размер выплаты, %
1.	Перелом костей черепа:
А)	перелом наружной пластинки костей свода	5
Б)	перелом свода	15
в)	перелом основания	20
г)	перелом свода и основания При открытых переломах выплачивается дополнительно 5%	25
2.	Внутричерепное травматическое кровоизлияние:
а)	субарахноидальное	15
б)	эпидуральная гематома	20
в)	субдуральная гематома	25
3.	Размозжение вещества головного мозга	50
4.	Ушиб головного мозга	10
5.	Сотрясение головного мозга, потребовавшее стационарного лечения не менее 10 дней	5
6.	Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также «конского хвоста»:
а)	сотрясение	.5
б)	ушиб	10
в)	частичный разрыв, сдавление, полиомиелит	60
г)	полный разрыв	100
7.	Периферическое повреждение черепно-мозговых нервов	10

Повреждение шейного, плечевого, поясничного, крестцового сплетений и их нервов, повреждение сплетений:

травматическии плексит

Кроме того, различают таблицы размеров страховых выплат для увечий, травм и иных нарушений здоровья, проявившихся в виде временной утраты трудоспособности и в виде постоянной утраты трудоспособности. Так, если вышеприведенный пример можно отнести к виду временной утраты трудоспособности, то в качестве примера Таблицы размеров страховых выплат по постоянной утрате трудоспособности можно привести следующую.

1. Постоянная полная утрата трудоспособности

1. Полная потеря зрения обоих глаз 100%
2. Полное неизлечимое умственное помешательство 100%
3. Потеря обеих рук или обеих кистей 100%
4. Полная двусторонняя глухота вследствие травм 100%
5. Удаление нижней челюсти 100%
6. Потеря речи 100%
7. Потеря одной руки и одной ноги 100%
8. Потеря одной руки и одной стопы 100%
9. Потеря одной кисти и одной стопы 100%
10. Потеря одной кисти и одной ноги 100%
11. Потеря обеих ног 100%
12. Потеря обеих ступней 100%

1. Постоянная частичная утрата трудоспособности

а. Голова

1. Потеря костей черепа

• не менее 6 кв. см
• от 3 до 6 кв. см
• менее 3 кв. см

1. Частичное удаление нижней челюсти, восходящее рассечение полностью или половины верхнечелюстной кости
2. Потеря одного глаза
3. Полная односторонняя глухота

б. Верхние конечности

1. Потеря одной руки или кисти одной руки
2. Значительная потеря костей руки (постоянное и неизлечимое повреждение)

19. Полный паралич верхней конечности

(неизлечимое повреждение нервов)	65%	55%
20. Полный паралич циркумфлексного нерва	20%	15%
21. Анкилоз плечевого сустава	40%	30%
22. Анкилоз локтевого сустава
в благоприятной позиции (15 градусов около прямого угла)25%		20%
в неблагоприятной позиции	40%	35%
23. Обширная потеря костей предплечья
(постоянное и неизлечимое повреждение)	40%	30%
24. Полный паралич среднего нерва	45%	35%
25. Полный паралич лучевого нерва at the torsion cradle	40%	35%
26. Полный паралич лучевого нерва предплечья	30%	25%
27. Полный паралич лучевого нерва руки	20%	15%
28. Полный паралич cubital нерва	30%	25%
29. Анкилоз лучезапястного сустава в благоприятной позиции
(рука расположена прямо и ладонью вниз)	20%	15%
30. Анкилоз лучезапястного сустава в неблагоприятной
позиции (рука в согнутом положении или неестественном
растяжении или ладонью вверх)	30%	20%
31. Полная потеря большого пальца руки	20%	15%
32. Частичная потеря большого пальца руки на уровне
ногтевой фаланги	10%	5%
33. Полный анкилоз большого пальца руки	20%	15%
34. Полная ампутация указательного пальца	15%	10%
35. Ампутация двух фаланг указательного пальца	10%	8%
36. Ампутация ногтевой фаланги указательного пальца руки	5%	3%
37. Одновременная ампутация большого и указательного
пальца руки	35%	25%
38. Ампутация большого пальца и другого,
не указательного пальца	25%	20%
39. Ампутация двух пальцев руки
(кроме большого и указательного пальцев)	12%	8%
40. Ампутация трех пальцев руки (кроме большого
и указательного)	20%	15%
41. Ампутация четырех пальцев руки (включая
большой палец)	15%	10%
42. Ампутация четырех пальцев (исключая большой палец)	40%	35%
43. Ампутация среднего пальца	10%	8%
44. Ампутация безымянного пальца или мизинца	7%	3%
в. Нижние конечности
45. Ампутация бедренной кости (верхней половины)	60%
46. Ампутация бедренной кости (нижней половины)
и голени	50%
47. Полная потеря стопы (тибио-тарзальное расчленение)	45%
48. Частичная потеря стопы (sub-ankle-bone disarticulation)	40%
49. Частичная потеря стопы (medio-tarsal disarticulation)	35%
50. Частичная потеря стопы (tarso-metatarsal disarticulation)	30%

1. Полный паралич нижней конечности

(неизлечимое повреждение нерва) 60%

1. Полный паралич внешнего popliticsciatic nerve 30%
2. Полный паралич внутреннего popliticsciatic nerve 20%
3. Полный паралич двух нервов (poplitic sciatic external

and internal) 40%

1. Анкилоз бедра 40%
2. Анкилоз колена 20%
3. Потеря части бедренной кости или обеих костей голени (неизлечимое состояние) 60%
4. Потеря части кости коленной чашечки со значительным отделением фрагментов и выраженным затруднением движений

при растягивании ноги 40%

1. Потеря части кости коленной чашечки при сохранении движений 20%
2. Укорачивание нижней конечности более чем на 5 см 30%
3. Укорачивание нижней конечности от 3 см до 5 см 20%
4. Укорачивание нижней конечности от 1 см до 3 см 10%
5. Полная ампутация всех пальцев ноги 25%
6. Ампутация четырех пальцев ноги (включая большой

палец) 20%

1. Ампутация четырех пальцев 10%
2. Анкилоз большого пальца ноги 10%
3. Ампутация двух пальцев 5%
4. Ампутация одного пальца ноги (кроме большого) 3%

Отдельные таблицы размеров страховых выплат могут применяться к ожогам, потере зрения и т.д. Например:
а) Таблица размеров страховых выплат при ожогах (в процентах от страховой суммы)

Площадь ожога (% поверхности тела)	Степень ожога
	I	II	IIIA	ШБ	IV
до 5	1	5	10	13	15
от 5 до 10	3	10	15	17	20 .
от 11 до 20	5	15	20	25	35
от 21 до 30	7	20	25	45	55
от 31 до 40	10	25	30	70	75
от 41 до 50	20	30	40	85	90
от 51 до 60	25	35	50	95	95
от 61 до 70	30	45	60	100	100
от 71 до 80	40	55	70	100	100
от 81 до 90	60	70	80	100	100
более 90	80	90	95	100	100

При этом дополнительные (специальные) выплаты предусматриваются при ожогах дыхательных путей (30% от страховой суммы), при ожогах головы и (или) шеи (от 5 до 20% от страховой суммы), при ожоговой болезни (ожоговом шоке) (дополнительно 20% от страховой суммы), и т.д.

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования, на коэффициент согласно группе инвалидности, например:
а) первая группа инвалидности - с коэффициентом 70 - 90%, иногда при первой группе инвалидности выплачивается страховая сумма в полном объеме;
б) вторая группа инвалидности - с коэффициентом 50 - 70% (в рамках второй группы инвалидности различают также так называемую «рабочую» и «нерабочую»

группы, то есть ту, при которой допускается осуществление определенных видов трудовой деятельности, и ту, при которой это недопустимо);
в) третья группа инвалидности с коэффициентом 25-50%.
Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК). Согласно тому, как МСЭК присваивает страхователю (застрахованному лицу) ту или иную группу инвалидности, страховая компания рассчитывает размер страхового обеспечения, подлежащий выплате.
Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат (примеры приведены выше). При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.
На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).
Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).
Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:
а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);
б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);
в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;
г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);
д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.
Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования. Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.
Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем,

устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.
Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.
Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.
Контрольные вопросы к Главе 25:

1. В чем состоит социально-экономическое значение страхования от несчастных случаев и болезней?
2. В каких формах возможно осуществление страхования от несчастных случаев и болезней? Приведите примеры.
3. Кто может выступать выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней?
4. Охарактеризуйте понятие «несчастного случая» в условиях страхования, отразите его основные черты и характеристики.
5. В чем состоят особенности формирования страхового покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней? Приведите примеры вариантов (моделей) основного и дополнительного покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней.
6. Назовите основные критерии андеррайтинга рисков, связанных со страхованием от несчастных случаев и болезней.
7. В чем состоят особенности установления страховых сумм в страховании от несчастных случаев и болезней?

Общие положения о гарантиях государственного страхования государственных служащих закреплены в Федеральном законе от 31 июля 1995 года № 119-ФЗ «Об основах государственной службы Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 27 мая 2003 года № 58-ФЗ).

В соответствии с законодательством, государственному служащему гарантируется «обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением должностных обязанностей» (п. 8 ст. 15).

ГК РФ (ст. 969) закрепил положение о том, что обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества может быть установлено для определенных категорий госслужащих в целях обеспечения социальных интересов граждан и государства. Однако само понятие «государственных служащих» в РФ не уточнено. Анализ Федерального закона «Об основах государственной службы», а также анализ действующих в России форм и видов обязательного государственного страхования позволяют сделать вывод о том, что содержание указанных понятий неоднозначно. Федеральный закон «Об основах государственной службы» в ст. 15 закрепляет положение о том, что обязательному государственному страхованию подлежат все (а не отдельные («определенные») категории - как это установлено в ст. 969 ГК РФ) государственные служащие, подпадающие под действие данного Закона. Указанное противоречие должно быть устранено законодателем, и в ГК РФ должны быть внесены соответствую­щие изменения. Это связано также с тем, что в России действует ряд нормативных актов, предусматривающих обязательное госу­дарственное страхование лиц, которые хотя и находятся на службе у государства (работают по найму в государственных организа­циях), но не являются государственными служащими в смысле названного Закона.

В настоящее время установлено обязательное государствен­ное личное страхование для всех сотрудников налоговых орга­нов, всех сотрудников милиции и приравненных к ним работников Государственной фельдъегер­ской службы РФ, прокурорских ра­ботников, судей, всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, всех военнослужащих внутренних войск, со­трудников, военнослужащих и работников Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидаций последствий стихийных бедствий, а также военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, и некоторых других лиц.

Подлежат обязательному государственному личному страхованию должностные лица таможенных органов Российской Федерации, должностные лица органов, осуществляющих оперативно-розыскную деятельность.

Страховыми случаями при обязательном государственном страховании являются:

а) для лиц гражданских специальностей - судей, прокурорских работников, работников органов, осуществляющих приватизацию, и др. - гибель (смерть) застрахованного лица, причинения увечья или иного повреждения здоровья, исключающих (либо не исключающих) возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью;

б) для военнослужащих и приравненных к ним лиц - гибель (смерть), увечье (ранение, контузии, травмы) или заболевание, полученные в период прохождения ими военной (иной приравненной) службы или военных сборов, и некоторые другие.

Законодательство устанавливает различные размеры выплат по обязательному личному государственному страхованию применительно для каждой группы застрахованных лиц.

Рассмотрим более подробно случаи и размеры выплат по обязательному государственному страхованию судей, работников прокуратуры, сотрудников милиции и военнослужащих.

Страхование судей . В соответствии с Законом РФ от 26 июня 1992 года № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» (в ред. от 21 июня 1995 года и от 20 июня 2000 года, с изм. от 05 апреля 2005 года), объектом страхования являются: жизнь; здоровье; имущество судьи.

Страховыми случаями, являются: гибель (смерть) судьи; увечье или иное повреждение здоровья, повлекшие прекращение профессиональной деятельности; телесные повреждения или иное повреждение здоровья, не повлекшие прекращения профессиональной деятельности.

Жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.

Страховые суммы выплачиваются в следующем порядке:

В случаях гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила вследствие телес­ных повреждений или иного повреждения здоровья, указанные суммы выплачиваются его наследникам в размере пятнадцати­летней заработной платы судьи;

При причинении судье увечья или иного повреждения здоро­вья, исключающих дальнейшую возможность заниматься про­фессиональной деятельностью, страховая сумма выплачивается в размере трехлетней заработной платы судьи, а в случаях причинения телесных повреждений, не повлекших стойкой утраты тру­доспособности, - в размере годовой заработной платы судьи;

В случае гибели (смерти) судьи нетрудоспособным членам его семьи, находящимся на его иждивении, ежемесячно выплачива­ется возмещение в размере заработной платы судьи за вычетом доля, приходившейся на самого судью, без зачета выплат по обя­зательному государственному страхованию, пенсии по случаю по­тери кормильца и т.п.

Указанный порядок выплаты применяется и в случае гибели (смерти) пребывавшего в отставке судьи, членам семьи которого, находившимся на его иждивении, ежемесячно выплачивается возмещение исходя из размера назначенного судье пожизненного содержания.

Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением иму­щества, принадлежащего судье или членам его семьи, подлежит возмещению ему или членам его семьи в полном объеме.

Порядок и условия осуществления государственного обяза­тельного страхования прокуроров и следователей определяются Федеральным законом от 17 января 1991 № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации» (в редакции от 4 ноября 2005 года).

Прокуроры и следователи подлежат обязательному государственному личному страхованию так же, как и судьи, за счет средств федерального бюджета на сумму, равную 180-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания (т.е. их трехлетнему заработку). Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в случаях:

Гибели (смерти) прокурора или следователя в период работы либо после увольнения, если она наступила вследствие причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью в связи с их служебной деятельностью, их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячного денежного содержания прокурора или следователя;

В случае причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, в размере, равном 36-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания;

В случаях причинения телесных повреждений или иного вреда здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на способность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, в размере, равном 12-кратному размеру их среднемесячного денежного содержания.

В случае причинения прокурору или следователю в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между их среднемесячным денежным содержанием и назначенной в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по обязательному государственному личному страхованию. Законом установлено также право указанных лиц на возмещение вреда, причиненного уничтожением или повреждением имущества, включая упущенную выгоду.

В соответствии с Законом РФ «О милиции» все сотрудники милиции , так же как и судьи и прокуроры, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств, соответствующих бюджетов, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций

Следует иметь в виду, что в соответствии с вышеуказанным законом, приказом МВД РФ от 15 октября 1999 года № 805 утверждена Инструкция о порядке возмещения ущерба в случае гибели (смерти) или причинения увечья сотруднику органов внутренних дел, а также ущерба, причиненного имуществу сотрудника внутренних дел или его близких, которая действует в редакции Приказа МВД от 27 февраля 2003 года.

В ней предусмотрены следующие случаи, подлежащие страховым выплатам:

Гибель сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной деятельности либо его смерть до истечения одного года после увольнения со службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы. Семье погибшего (умершего) и его иждивенцам выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.

Получение сотрудником милиции телесных поврежде­ний, исключающих для него возможность дальнейшего прохож­дения службы. Сотруднику выплачивается единовременное пособие в размере пятилетнего денежного содержания из средств соответст­вующего бюджета.

Ущерб, причиненный имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной деятельностью сотрудника ми­лиции, возмещается в полном объеме из средств соответствующе­го бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц (ст. 29 Закона РФ «О милиции»),

С 1 июля 1998 года введен в действие Федеральный закон от 28 марта 1998 года № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоро­вья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уго­ловно-исполнительной системы и сотрудников федеральных орга­нов налоговой полиции» (в редакции от 21.06.2004). В этом Законе впервые комплексно урегулированы условия и порядок осуществления обязательного государственного страхо­вания жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц в обязательном государственном страховании.

Страхователями в данном случае являются федеральные ор­ганы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрены военная служба, служба, военные сборы.

Застрахованными лицами являются военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица.

Закон выделяет и такую категорию лиц, как «выгодоприобретатели», к которым в данном случае относятся, помимо застрахованных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного лица супруг (супруга), его родители (усыновители), либо дедушка и бабушка - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, несовершеннолетние дети, а также совершеннолетние дети, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застра­хованного лица.

Страховщиками в данном случае могут быть избранные на конкурсной основе страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования.

Законодатель установил особый порядок лицензирования дея­тельности названных страховщиков и дополнительные меры контроля за их деятельностью. При этом установлено, что к деятельности по обязательному государственному страхованию не допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован с участием иностранных инвестиций. Для получе­ния разрешения (лицензии) на осуществление указанного страхо­вания, страховщики должны иметь практический опыт работы в области личного страхования не менее одного года и подтверж­денные показатели финансовой надежности, гарантирующие фи­нансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Кроме того, за деятельностью страховщиков уста­навливается дополнительный контроль, осуществляемый наблюдательными советами (комитетами), состоящими из полномочных представителей страхователей и страховщиков.

Законом закреплены конкретные виды страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, также определены размеры страховых сумм:

При гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов и т.п. выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю;

В случае установления застрахованному лицу инвалидности I группы ему выплачивается 75 окладов; II группы - 50; III группы - 25 окладов. В случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) выплачивается 10 окладов, легкого увечья - 5 окладов;

В случае досрочного увольнения вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 ок­ладов.

Отметим, что законодатель впервые в данном законе закрепил понятие и содержание договора обязательного государственного страхования, указав, что он заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора огова­ривается при его заключении. Указанный договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страхо­вых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Законом установлена дополнительная ответственность страхо­вателя за невыполнение обязанностей по обязательному государ­ственному страхованию. Это связано с общегосударственными (публичными) целями и особым (императивным) методом регули­рования отношений при обязательном государственном страхо­вании.

В случае незаключения договора либо заключения договора страхования на условиях, ухудшающих положение застрахован­ного лица, при наступлении страхового случая он несет ответст­венность перед застрахованным лицом (выгодоприобретателем) на тех же условиях, на каких должна быть выплачена страховая сумма при надлежащем страховании.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансо­вой и бюджетной политики.

Как видно из приведенных выше нормативных актов, источ­ники выплат страховых возмещений устанавливаются законодателем для каждой группы застрахованных лиц.

Так, обязательное государственное страхование военнослужащих осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов, а страхование прикомандированных лиц - за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого они прикомандированы.

Сотрудники милиции страхуются за счет средств соответсвующих бюджетов, т.е. за счет федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов (в зависимости от источника финансирования соответствующего подразделения милиции), а также средств, поступающих в организации на основании договоров заключенных в установленном порядке.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей и прокурорских работников осуществляется за счет федерального бюджета; работников органов, осуществляющих приватизацию, - за счет средств бюджетов всех уровней и доходов от приватизации.

Помимо обязательного государственного личного страхования для судей, сотрудников милиции, сотрудников органов, осуществляющих приватизацию, а также военнослужащих (кроме призванных на военные сборы) установлено и обязательное государственное имущественное страхование.

Страховым случаем по данному виду государственного страхования является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи, в связи с осуществлением служебной деятельности. Ущерб подлежит возмещению в полном объеме из средств соответствующего бюджета - бюджета, из которого по действующему законодательству производится возмещение по обязательному государственному личному страхованию.

Военнослужащим страховая сумма не выплачивается только в конкретных случаях, установленных Законом (например, если страховой случай наступил вследст­вие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным и т.п.).

Страхование лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасатель­ных работ

Лица, занятые медицинскими и иными научными исследованиями, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи населению, а также лица, занятые проведением разнообразных спасатель­ных работ, подлежат обязательному государственному страхованию на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при исполнении ими служебных обязанностей, а также наступления в связи с этим инвалидности или смерти от СПИДа. Аналогичные права в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 года № 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» (в редакции от 22.08.2004) установлены врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и другому персоналу, участвующему в оказании психиатрической помощи.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 8 июня 1993 года, утвердившим Положение о горноспасательной службе в транспортном строительстве (п. 28), обязательному государственному страхованию подлежит военизированный личный состав горноспасательной службы в транспортном строительстве на случай, инвалидности или смерти. Федеральным законом от 22 августа 1995 года «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» (в редакции от 09.05.2005) для указанной категории лиц также установлено обязательное бесплатное личное страхование (ст. 31).

Следует отметить, что в настоящее время в России нормативно-правовыми актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из них в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования в должной степени не определены.

Можно констатировать, что перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным. Необходимо регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, критически пересмотреть их содержание в наиболее короткие сроки. Вместе с тем, необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую, в том числе, стремление к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, оценить обоснованность и эффективность уже существующих.

Специалисты в области страхования полагают, что в Российской Федерации реализуется неэффективный подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи и исполнением ими своих трудовых обязанностей регулируется гражданским законодательством (Гл. 59 ГК РФ). Принятый 26 июля 1998 года Федеральный закон № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 29.12.2004) трансформирует отношения, уже урегулированные гражданским законодательством как обязательства вследствие причинении вреда, в социально-страховые отношения, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Принятие указанного закона есть не что иное, как скрытая форма дополнительного налога на работодателей. С другой стороны нет никакой уверенности, что государство сможет осилить финансовое бремя по обеспечению страховых выплат, которое на него ложится. В связи с вышеизложенным, положительным решением этого вопроса, которое может вызвать существенное оживление на страховом рынке России, является введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей.

Вместе с тем, до сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного страхования.

По оценкам экспертов, положительное влияние на оптимизацию системы страхования оказали бы законы «Об экологическом страховании», «О сельскохозяйственном страховании».

Механизм обязательного государственного страхования на данный момент также нуждается в доработке и совершенствовании. Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым.

Литература по теме

1. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов М., ЮНИТИ, 1997.

2. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.

3. Бюджетный кодекс РФ

4. Гражданский кодекс РФ

5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

7. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ (с изменениями и дополнениями) «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»

Доцент кафедры

административного права

майор милиции Е.А. Соломатина

Финансовое право. Под ред. Н.И. Химичевой. М., 2003. - С.592.

Федеральный закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. ФЗ от 21.06.2004 № 57-ФЗ).

Борисова Н.Ю. Эволюция экономической роли государства в страховании // Финансовый бизнес. 2002. №6. - С. - 50.

Косаренко Н.Н. Финансовое право России. - М., 2004. С. - 80.

См. п. 3. ст. 26 Федерального закона РФ «Об организация страхового дела в Российской Федерации».

Диверсификация - распределение инвестируемых средств между объектами вложения с целью снижения риска возможных потерь.

Ликвидность - возможность быстрой реализации инвестированных активов при сохранении их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения взятых обязательств по страховым выплатам.

Не следует смешивать с материальный резервом. См.: Федеральный закон от 29 декабря 1994 года «О государственном материальном резерве» (с изм. от 23 декабря 2003 года).

Мамедов А.А. Страховая политика как составная часть финансовой политики государства // Страховое дело. 2004. № 2. - С. 15-16.

Косаренко Н.Н. Финансовое право России. - Ростов-на-Дону., 2004. - С.96.

Зернов А.А. Система регулирования страхования и ее совершенствование. // Страховое дело. 2004. №4. - С.21.

Борисова Н.Ю. Эволюция экономической роли государства в страховании. // Финансовый бизнес. 2002. №6. - С.50.

См., например: Примерное положение о резерве предупредительных мероприятии по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 года (в ред. от 2 августа 1996 года) // Экономика и жизнь. 1995. № 34.

О страховании пассажиров железнодорожного транспорта и воздушных судов см. также ст. 25 Федерального закона от 10 января 2003 года «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»

1 Ст. 16 Закона РФ от 21 марта 1991 года «О налоговых органах в Россий­ской Федерации» (в редакции от 09.04.2004 г№ 58-ФЗ).

4 Ст. 45 Федерального закона от 17 февраля 1992 года «О прокуратуре Российской Федераций» (в ред. ФЗ от 30.12.2001 № 194-ФЗ)

6 Ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 года «О внешней разведке» (в ред. от 22.08.2004 № 122-ФЗ)

Ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 1994 года «О пожарной безопасности» (в ред. ФЗ от 01.04.2005 № 27-ФЗ)

См.: ст. 16, 18 Федерального закона от 12 августа 1995 г. «Об оперативно-розыскной деятельности в Российской Федерации» (в ред. 22.08.2004 №122-ФЗ).

Финансовое право. Под ред Химичевой Н.И. М., 2003. - С. 612-617.

Страхование от несчастных случаев

В данном виде страхования выплаты осуществляются при утрате застрахованным здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней производиться в обязательном и добровольном порядке.

Обязательное страхование закрепляется в отношении военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих (обязательное государственное страхование). Законодательством предусматривается обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Обязательное государственное страхование государственных служащих и иных лиц финансируется из бюджета. Обязательное личное страхование пассажиров оплачивается самими гражданами.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Под несчастным случаем понимают одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которые произошли помимо воли застрахованного лица и привели к телесным повреждениям, нарушениям функций организма застрахованного лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение предметов, случайное острое отравление, различные травмы полученные при движении средств транспорта либо при пользовании механизмами, машинами, оружием, инструментами.

Если иное не установлено Правилами (либо договором страхования), то к несчастным случаям не относят: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, анафилактический шок, инфекционное заболевания, пищевую токсикоинфекцию (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Страховщики могут вводить ограничения для застрахованных лиц по возрасту, состоянию здоровью (наличие инвалидности, потребление наркотиков, алкоголизм, наличие стойких нервных или психических расстройств).

Объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица и страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховым случаем будет являться несчастные случаи, произошедшие во время действия договора, на территории проведения страхования. Например, страховое покрытие может распространяться на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом на работе и (или) в быту, в пределах определенной территории и определенного периода времени.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай либо их комбинацию. Не будут относиться к страховым случаям события (если иное не предусмотрено законом), которые произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, маневров и иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Совершения или попыток совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

Нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения

Самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования;

Несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

Смерти застрахованного лица, прямо или косвенно вызванного психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с застрахованным лицом, которое было психически больным м находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним, данные о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и др.), сведения имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом каждому застрахованному может быть выдан индивидуальный страховой полис.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, определяемые экспертно в зависимости от факторов влияющих на вероятность наступления страхового случая (профессия, условия труда, наличие рисков, связанных с состоянием здоровья застрахованного лица). Общий размер страховой премии определяется как сумма страховых премий по каждому из указанных в договоре страховых случаев.

На страхователе лежит обязанность при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить об этом страховщику, а также обратиться в соответствующие службы (скорую медицинскую помощь, в органы загса и др.)

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя (его представителя) с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. В зависимости от характера наступившего страхового случая к заявлению также прилагаются: страховой плис, справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы, заключение судебно- медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти и другие необходимые документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик может при необходимости делать запросы, связанные со страховым случаем в правоохранительные органы и другие учреждения и организации, располагающие информацией об обстоятельствах несчастного случая.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы с соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

При временной утрате трудоспособности страховая выплата производиться в определенном размера, например, 0,5 или 1% страховой суммы по данному виду страхования за каждый день нетрудоспособности, как правило, срок выплаты ограничивается 60-90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих размерах: при установлении первой группы инвалидности – 100% страховой суммы; второй группы инвалидности – 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности – 50% страховой суммы, если иное не предусмотрено Правилами (договором) страхования.

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев либо выгодоприобретателю, либо наследникам застрахованного лица.