Является выбор банка и оптимальной программы. При подборе банка важно учитывать не только рекомендации и мнения клиентов, но и различные рейтинги.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
По каким параметрам составляется
Наиболее значимыми при выборе кредитного учреждения являются:
- рейтинг активов банка. Активы складываются из оценки имущества, находящегося в собственности банка, уставного капитала, вкладов, обязательств перед банком, ценных бумаг и так далее. Чем большими активами обладает учреждение, тем выше рейтинг ему будет присвоен;
- рейтинг депозитов частных лиц. Определяется на основании суммы вкладов, открытых физическими лицами. Чем больше вкладов открыто в банке, тем выше уровень доверия к организации со стороны клиентов;
- рейтинг по кредитованию физических лиц. Соответственно определяется по количеству выданных кредитов и суммы заемных средств. Рейтинг кредитования сигнализирует о доступности существующих кредитных продуктов.
Показатели А и В могут варьироваться. Например, рейтинг ААА является максимальным, а рейтинг ВВ- больше приближен к показателю С.
- рейтинг потребительского кредитования;
- рейтинг автокредитования;
- рейтинг ипотечного кредитования.
- Standard & Poor’s (S&P). Компанией преимущественно оценивается кредитоспособность финансовых организаций. Рейтинги составляются на краткосрочный и долгосрочный периоды;
- Moody’s. Компанией ежегодно поддерживается более 30 рейтинговых систем, составленных на основе различных показателей;
- Fitch Ratings. Основанное в 1913 году рейтинговое агентство впервые ввело шкалу оценивания банков в буквенном выражении. На сегодняшний момент преимущественно определяются риски устойчивости и стабильности банков;
- Национальное рейтинговое агентство. По показателям устойчивости банки РФ разделяются на несколько основных категорий: крупнейшие (Сбербанк, ВТБ), крупные (Банк Москвы), средние (Райффайзенбанк, ЮниКредит банк) и мелкие (региональные банки, например, «Левобережный»).
Самые выгодные для автокредитования банки в 2019 году
В 2019 году самый выгодный автокредит можно получить (рейтинг составлен на основе данных с сайта Сравни ру):
Процентные ставки по автокредитам представлены с учетом программы государственного субсидирования, то есть:
По объему выданных автокредитов, а, следовательно, и степени доверия пользователей кредитных продуктов и условиям автокредитования, лидирующие позиции занимают следующие банки (рейтинг составлен компанией Банки ру):
| Наименование банка | Сумма выданных средств, тыс. рублей |
| Сбербанк (включая автокредиты, выданные Сетелем банком) | 111 656 397 |
| ВТБ | 91 772 915 |
| 75 056 386 | |
| 53 000 761 | |
| 36 705 333 | |
| Тойота Банк | 35 988 336 |
| 19 954 420 | |
| Плюс Банк | 17 865 640 |
| БМВ Банк | 16 131 611 |
| Уралсиб | 14 539 606 |
| БыстроБанк | 10 613 785 |
| Локо-банк | 9 367 943 |
| Газпромбанк | 8 410 161 |
| Московский Кредитный банк | 3 598 570 |
| Ак Барс | 3 430 096 |
| Банк «Санкт-Петербург» | 2 587 672 |
| Связь банк | 2 441 719 |
| Центр Инвест банк | 2 441 176 |
По возможности оформления автокредита без дополнительного страхования (КАСКО) лидируют (по статистике сайта Сравни ру):
Рейтинг надежности
| Наименование банка | Рейтинг надежности в 2019 году |
| Абсолют банк | А+ |
| Авангард | АА- |
| Ак Барс | АА |
| Альфа банк | ААА |
| Балтийский банк | В |
| Банк «Санкт-Петербург» | А++ |
| БФА банк | А |
| Уралсиб | А+ |
| Бинбанк | АА |
| БыстроБанк | В |
| ВТБ 24 | ААА |
| Газпромбанк | А++ |
| Локо-банк | А+ |
| Металлинвестбанк | АА+ |
| Меткомбанк | АА- |
| Московский индустриальный банк | А+ |
| Московский кредитный банк | А+ |
| Плюс Банк | В++ |
| Почта банк | В+ |
| Промсвязьбанк | АА+ |
| Райффайзенбанк | В++ |
| Ренессанс Кредит | В- |
| Росбанк | ААА |
| Россельхозбанк | АА |
| Банк «Россия» | А++ |
| Росэнергобанк | А |
| Банк Русский Стандарт | ВВ |
| Русфинанс банк | ААА |
| СКБ банк | АА- |
| Сбербанк России | ААА |
| Связь банк | А |
| Банк Советский | В |
| Совкомбанк | АА |
| Банк «Союз» | ВВ- |
| Тинькофф банк | А++ |
| Транскапиталбанк | А+ |
| Открытие | ААА |
| Фора банк | А+ |
| Хоум Кредит банк | А++ |
| Центр Инвест банк | ВВ |
| Банк Эксперт | В++ |
| Энергобанк | А+ |
| Юниамструм банк | А++ |
| ЮниКредит банк | АА+ |
Если собственных средств для приобретения автомашины не хватает, но необходимо подобрать банк, который выдаст автокредит.
- Требования, предъявляемые к заемщикам. Большинство требований сводится к возрастным ограничениям и прописке. Ограничения по возрасту чаще всего составляют 21 – 65 лет, но есть банки (например, Сетелем банк), которые кредитую лиц с 18 лет и до 75 лет. Прописка заемщика должна быть в регионе нахождения официального представительства выбранного банка.
- Существующие кредитные программы. В настоящее время наиболее популярными являются:
- классический автокредит, выдаваемый при предоставлении полного пакета документов;
- экспресс автокредит. Для получения потребуется два документа: паспорт и водительские права. Однако ставки по такому виду кредитования будут выше, чем по классической программе;
- Трейд – ин. Программа подразумевает выкуп старого автомобиля автосалоном и зачет вырученных денежных средств в качестве первоначального взноса. Программа имеет свои преимущества и недостатки. Плюсом, несомненно, является возможность быстро реализовать имеющееся транспортное средство, а минусом – заниженная стоимость автотранспорта при быстром выкупе;
- Бай-бек или автокредит с обратным выкупом. Данная программа напоминает лизинг транспорта. По истечении срока автокредитования собственник транспортного средства имеет право вернуть авто продавцу без оплаты последнего взноса. При этом снижен размер ежемесячного платежа, так как выплата заемных средств производится по схеме первый платеж + ежемесячные платежи + последний платеж. Размер первого и последнего платежей приблизительно одинаковы и составляют 15% – 30% от стоимости автомашины.
- Условия автокредитования. Здесь существенное значение имеют:
- перечень машин, которые можно приобрести на заемные средства. Большинство банков предлагают автокредиты на новые и подержанные автомобили, а так же коммерческий автотранспорт. Принципиальное значение имеют возврат подержанной автомашины (7 – 15 лет) и продавец транспортного средства. Некоторые банки работают исключительно с автосалонами, другие кредитные учреждения выдают денежные средства и на покупку автомашины у частного лица;
- максимальная сумма кредита. Показатель определяется на основании стоимости автомобиля и необходимого дополнительного оборудования;
- срок кредитования;
- процентная ставка банка;
- необходимость и размер первоначального взноса;
- необходимость залога и оформления КАСКО. В большинстве случаев залог приобретаемого авто является обязательным условием. Страховой полис КАСКО не везде оформляется в обязательном порядке. Однако отсутствие страховки приводит к повышенным рискам банка и как следствие удорожанию автокредита.
- Наличие штрафных санкций за просрочку платежей. Как правило, пени за просрочку взимаются всеми банками, однако их размер может варьироваться в пределах 0,01% — 1% от суммы задолженности. Кроме этого штрафы могут взиматься и за другие действия:
- просрочка передачи ПТС банку;
- просрочка оформления страхового полиса;
- не предоставление банку документов для подтверждения платежеспособности в период действия договора автокредита и так далее.
- Правила изъятия залогового транспортного средства для покрытия задолженности. Большинство банков имеют право изымать автомобиль исключительно по судебному решению, но есть и такие кредиторы, которым решение суда не требуется.
Кредит на покупку автомобиля позволит стать автовладельцем в течение ближайшего времени, не имея в наличии крупных сбережений. Банки предлагают различные программы кредитования, однако все они подразумевают наличие дополнительных расходов и процентной переплаты. Изучив информацию, где выгодно взять автокредит, будущие автомобилисты экономят собственные средства, получая комфортные условия погашения долга перед кредитором.
Особенности автокредитования в России
Автокредит имеет четкое целевое назначение, что влияет на порядок согласования займа и оформление транспортного средства.
От классического потребительского займа автокредит отличается по нескольким параметрам:
- Средства не дают наличными, их направляют на счет продавца (большинство программ предполагает покупку машины через автосалон).
- Требуется предварительно внести первый взнос за приобретаемый транспорт (необходимо иметь личных сбережений от 1/5 от цены).
- Банк потребует оформления его в качестве залога на весь срок кредитования.
- Помимо подтверждения платежеспособности, банку может понадобиться предъявление водительских прав.
- Купленное авто нельзя продать или распорядиться им иным способом, а оригинал основного документа на транспорт, ПТС, будет находиться на хранении залогодержателя, т. е. в банке.
- Большинство финансовых учреждений выдвигает требование добровольного страхования каско, беспокоясь о финансовой защите на случай повреждения или гибели авто в период погашения кредитного долга.
- Целевая программа предполагает вовлеченность в процесс оформления трех сторон: автосалона, покупателя и банка.
Вышеуказанные параметры в автокредитовании встречаются довольно часто, однако не являются обязательными. При желании, можно найти выгодные автокредиты в банках на следующих условиях:
- без первого взноса;
- без каско;
- без подтверждения дохода.
Данные разновидности почти всегда влекут повышение процентной ставки в связи с повышенным финансовым риском для кредитора, а значит, итоговая переплата по таким кредитам будет выше.
Тем не менее в рамках индивидуальных программ и акций автомобилисту могут предоставить особо выгодные предложения по автокредитам с упрощенной схемой оформления и минимальной ставкой.
Необходимо определить ключевые параметры будущего займа и конечную цель: если кредит на новый автомобиль найти проще, то при попытке оформить автокредит на машину с пробегом могут возникнуть сложности. Для банка важно, чтобы объект залога обладал высокой ликвидностью, чтобы в случае проблем с выплатой долга залогодержатель мог быстро и выгодно продать ТС и закрыть кредитную линию вырученными средствами.
Если планируется взять заем на подержанный автомобиль, нужно быть готовым к тому, что далеко не каждый банк согласится кредитовать покупку, поэтому список доступных программ существенно меньше.
В процессе изучения, где лучше взять автокредит, необходимо обращать внимание на следующие показатели:
- Величина процента. Чем ниже ставка, тем меньше переплата за использование займа.
- Размер первого взноса.
- Требования к автомобилю. По своему усмотрению финансовое учреждение ограничивает возможность выбора: с пробегом, новые, отечественные авто или иномарки. Имеют значение возраст машины и ее категория.
- Пакет документации. При выдаче средств без подтверждения дохода банк будет более пристально изучать кредитное досье заемщика, предоставит меньшую сумму, снизит длительность кредитования, потребует увеличить долю первого взноса или предложит повышенную ставку.
- Условия страхования. Из возможных вариантов может потребоваться оформление не только ОСАГО, но и каско, личной страховки. Если кредит оформляется на длительный срок, расходы на страхование могут быть довольно значительны.
В целях привлечения клиентов и повышения спроса на кредитные услуги совместно с определенными производителями или автодилерами банки могут предлагать уникальные варианты автозаймов – с низкой ставкой, минимумом документов и другими интересными условиями. Такой вариант является оптимальным способом в короткий срок и с наименьшими усилиями получить самые выгодные условия.
Изучив предложения банков и их требования, заемщик определяет наиболее подходящий вариант. В 2018 году на выбор будущему автомобилисту доступны программы во многих крупных банках и специальных финансовых структурах, непосредственно связанных с автомобильным рынком.
При желании сэкономить на процентной переплате, клиент оформляет заем в Газпромбанке. Процент по автокредиту составляет от 12,5-14%. Максимальный лимит средств – 4,5 млн рублей. Будущий покупатель должен внести часть средств из личных сбережений – не менее 20%.
Длительный срок погашения (до 7 лет) позволяет взять дорогостоящее авто с небольшим ежемесячным платежом, если клиент относится к категории постоянных.
Программы Сбербанка предполагают возможность обзавестись транспортным средством отечественного и иностранного производства с привлечением заемных средств на сумму до 5 миллионов рублей.
Основные параметры кредитования:
- Ставка – не менее 13,5%.
- Срок – 60 месяцев.
- Авансовый взнос из личных средств – от 15%.
Входя в число лидеров среди представителей банковского сектора, работающего с розничным автокредитованием, ВТБ 24 предлагает оформить на выгодных условиях покупку иностранного или российского автомобиля, не требуя подтверждения доходов.
Стандартные условия:
- Лимит – до 5 миллионов рублей.
- Длительность кредитования – до 60 месяцев.
- Минимальная ставка – 14%.
- Обязателен первый взнос – от 15%.
В отличие от предыдущих кредиторов, Тойота Банк имеет сугубо определенную специализацию и направлен на выдачу автокредитов для покупки дорогостоящих иномарок. В зависимости от платежных способностей и предпочтений клиента рассматриваются следующие варианты:
- При внесении 15-процентного первого взноса выдается ссуда под 15,5% годовых.
- При предварительной оплате ¼ от стоимости авто ставка снижается до 14,0%.
Для получения выгодной ставки успешный кандидат должен представить полный пакет документации на себя и на покупаемый транспорт.
Если нет желания оформлять дополнительную страховку каско, рекомендуется рассмотреть вариант автозайма в Локо-Банке. Помимо стандартного предложения, в нем действуют программы с субсидированием от государства. Машина может приобретаться без пробега через автосалоны либо в подержанном состоянии.
Минимальная ставка назначается в зависимости от выбранных параметров – от 13,4%.
Первый взнос за машины составляет 25%, если клиент намерен обойтись без каско. В других случаях первоначальная сумма снижена до 20% при максимальном лимите в 5 миллионов рублей.
Стремясь получить оптимальные условия по автозайму, заемщики оценивают в первую очередь величину ставки.
Финансовые структуры предлагают варианты программ, процентная ставка по которым зависит от запрашиваемых условий. Если важно определить, какой автокредит выгоднее, рекомендуется рассмотреть:
- Кредит Европа Банк – от 12,2%.
- Прайм Финанс Банк – от 12%.
- Русфинанс – 13%.
В зависимости от того, оформляется автокредит через салон или самостоятельно, в филиале банка, стандартная схема действий будет немного различаться. При обращении через салон пакет документов минимален, а в оформлении бумаг помогают сотрудники продавца.
В целом, будущий заемщик проходит следующие этапы:
- Согласование заявки по выбранной заранее программе в банке (либо отправка запроса через автосалон).
- Подготовка необходимого перечня документов для подписания договора купли-продажи.
- Внесение первого взноса и предоставление в банк подтверждающих бумаг.
- Оформление страхования, залогового обеспечения.
- Подписание кредитного договора и перечисление оставшейся суммы на счет продавца.
- ТС регистрируют на нового собственника, и ПТС сдается на хранение в банк.
Первоначальный взнос
Определяя, где взять выгодный автокредит, необходимо помнить, что от размера первого взноса, который готов внести заемщик, зависят процентная ставка и итоговая переплата. Стандартные программы предусматривают внесение 20-30% от стоимости покупаемого транспортного средства. Если нет возможности использовать собственные средства, нужно быть готовым к повышенной ставке и более жестким условиям кредитования.
Изучая, какой самый выгодный автокредит можно взять по двум документам, следует учитывать, что ставка по займу будет выше, чем в стандартных предложениях.
Для оформления заемного авто готовят:
- Личные документы.
- Документацию на приобретаемое авто.
- Договор купли-продажи.
- Квитанцию об уплате первого взноса.
- Страховой полис.
- Справки, подтверждающие платежеспособность.
С одной стороны, каско, оформляемое на весь срок действия кредитного договора, существенно увеличивает итоговые затраты на покупку кредитного транспорта, с другой стороны, залогодержатель назначит повышенную ставку по займу, объект залога по которому не обеспечен страховкой.
В настоящее время автокредиты в банках являются одними из самых популярных видов кредитов, которыми пользуются потребители. Банк несет минимальные риски: если заемщик не сможет погасить задолженность, то транспортное средство изымается кредитором.
Многие банки сотрудничают с автосалонами, поэтому заемщик задается вопросом, в каком банке лучше взять автокредит. К этому вопросу нужно подойти очень серьезно: от того, в каком банке клиент оформит кредит, зависит процентная ставка и сумма переплаты. Основные банки, с которыми работают автосалоны, это: Сбербанк, Россельхозбанк, Нордеа Банк, Росбанк, МДМ Банк, ВТБ 24. Выбор банка остается за заемщиком, потому что он решает, где для него выгодно брать заем и какой банк лучше.
Может ли кредит быть беспроцентным?
Самый выгодный автокредит — без процентов, но разве такое бывает? Естественно, что банк не может выдавать заемщику денежные средства, не получая от этого никакой прибыли. Поэтому в договоре будет обязательно указана процентная ставка.
Этим объясняется сотрудничество автосалонов сразу со многими банками. Чтобы увеличить количество проданных автомобилей, продавец зачастую делает скидку на автомобиль в размере процентов, которые должен переплатить за определенный срок заемщик.
Когда погашается полностью сумма по договору, то стоимость транспортного средства получается такой, если бы автомобиль покупался за наличные деньги. Поэтому в данных кредитах обычно фиксируется срок и первоначальный взнос. Например, 30-0-48, где 30% — первоначальный взнос, 0% — переплаты, 48 — срок в месяцах. Несмотря на это заемщик все-таки будет нести дополнительные расходы, такие как обязательное страхование автомобиля или жизни либо какие-нибудь единовременные комиссии при выдаче кредита или его полном досрочном погашении.
Такие кредиты совершенно не выгодны как банку, так и автосалону, поэтому продавец проводит подобные совместные акции очень редко, чтобы увеличить продажи. Поэтому на фоне стандартных автокредитов, банк может предложить акцию с минимальной процентной ставкой и переплатой, что все равно будет выгодно заемщику.Выгоднее взять автокредит, если идет совместная акция с государством, потому что оно способствует тому, чтобы продвигать на рынок автомобили своего производства либо отечественной сборки. Необходимо выбрать автомобиль, а потом проверить, попадает ли он под условие государственной поддержки. В том случае, если транспортное средство входит в список таких машин, то ставка по кредиту будет самая минимальная — 4,5%. Государство компенсирует 2/3 ставки рефинансирования. Автомобиль должен быть не дороже 750000 рублей. Данный кредит предоставляется только несколькими банками.
Также при наличии автомобиля, которому более 6 лет, можно приобрести новый, сдав старый в утилизацию. Заемщик экономит свое время на продаже подержанного транспортного средства, а государство тем самым уменьшает риск появления на дорогах неэкологичных машин.
Автокредит в каком банке оформляется по специальным программам? Это Сбербанк и ВТБ 24.
Предоставляемые документы
Процент по кредиту может зависеть не только от того, какой автомобиль (новый или подержанный), наличия первоначального взноса и срок, но и от документов, которые может предоставить заемщик. Зачастую банки оформляют автокредит по 2-м документам. Первым и обязательным — должен быть паспорт Российской Федерации с постоянной регистрацией в регионе покупки автомобиля, второй — на выбор.
- Водительские права с категорией, которой соответствует покупаемое транспортное средство.
- Справка о доходах по форме банка или 2 НДФЛ.
- Загранпаспорт с выездами за границу не менее 1 или 2-х раз за последний календарный год.
- Наличие депозитов в других банках.
- Наличие карты других банков. Необходимо для того, чтобы подтвердить платежеспособность клиента.
- Выписка по зарплатной карте заемщика.
- Свидетельство о регистрации существующего автомобиля.
- Копия трудовой книжки.
Многие кредитные организации могут предложить выгодный автокредит тем, у кого в банке открыт зарплатный проект, тем самым он видит постоянный доход заемщика и нет необходимости запрашивать какие-либо дополнительные документы. Каждый банк имеет свой перечень таких бумаг. Если при рассмотрении заявки у кредитного инспектора появились сомнения относительно заемщика, то, возможно, будет затребовано дополнительное подтверждение его дохода и платежеспособности. Также большим плюсом будет наличие положительной кредитной истории с успешно выплаченными кредитами.
Условия Сбербанка
Сбербанк — один из самых известных и надежных банков, который работает с большинством автосалонов и предлагает самый выгодный автокредит. Возраст заемщика — 21-75 лет, гражданство Российской Федерации, стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж — от 12 месяцев. Минимальный взнос — от 15 % стоимости автомобиля. Предоставление справки 2 НДФЛ или справки о доходах по форме банка является обязательным условием.
Если клиент делает первоначальный взнос от 30%, то подтверждение дохода не требуется. Сумма кредита предоставляется от 45 тыс. до 5 млн. рублей, срок договора — 12-60 месяцев, ставка — 13,5-16%, какие-либо комиссии отсутствуют, есть возможность полного и частичного досрочного погашения. Выгоднее взять в Сбербанке, если у клиента имеется зарплатная карта, потому что процентная ставка будет снижена на 1% и срок, в течение которого будут рассматривать заявку, составит не более 2 часов. По договору производятся аннуитетные платежи. Срок рассмотрения заявки — 2 суток.
Есть возможность в любой валюте на выбор: рубль, доллар США или евро. Автомобиль будет залогом у банка, пока долг не будет полностью погашен. В случае невозврата кредита по договору, банк имеет право забрать транспортное средство вместо уплаты задолженности. Отзывы об хорошие по процентным ставкам, а негативные - из-за достаточно долгого рассмотрения заявки.
Кредитные программы ВТБ 24 и МДМ Банка
Очень большой спектр программ может предложить ВТБ 24. Через сайт банка можно послать онлайн заявку, не выходя из дома, экономя при этом свое время. Возраст — 21-65 лет, гражданство Российской Федерации, трудовой стаж — не менее 1 года, а на последнем месте работы — не менее 3 месяцев. Доход должен быть не менее 10000 рублей, при этом в семье доход распределяется на каждого члена и должен составлять не менее 8000 рублей на каждого.
Договор оформляется по 2 документам. Сумма кредита варьируется от 30000 до 6000000 рублей, в зависимости от выбранной программы. Процентная ставка — 10-18%. От того, какой выбран автомобиль, подбирается соответствующая программа. 1-й взнос должен быть не менее 10% от стоимости автомобиля. Комиссии отсутствуют, есть возможность полного и частичного погашения с уменьшением как платежа, так и срока кредита. Наличие полиса КАСКО является обязательным условием оформления договора.МДМ Банк может предложить оформить автокредит без первоначального взноса. Для этого клиент должен удовлетворять следующим параметрам:
- стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев;
- возможно наличие как постоянной, так и временной регистрации, при условии, что срок по кредитному договору будет меньше;
- второй дополнительный документ на выбор.
Сумма договора оформляется от 100000 до 4000000 рублей, сроком до 5 лет, процентная ставка — от 12,5%, при наличии зарплатной карты банка ставка снижается на 1-1,5%. Отзывы о данном финансовом учреждении положительные из-за привилегированности кредита без 1-го взноса и временной регистрации.
В каком банке лучше брать автокредит, определять непосредственно заемщику, потому что для каждого человека важны определенные параметры кредита. Для одного в приоритете стоит переплата, для другого — наличие первоначального взноса или срок договора.
Запланирована покупка автомобиля в кредит, но не знаете с чего начать? Начните с выбора кредитора. Существует три основных варианта - взять потребительский нецелевой кредит либо автокредит в банке или оформить автокредит в автосалоне, который аккредитован в нескольких банках-партнерах. Можно обратиться за консультацией в офисы различных банков или, используя автокредитный калькулятор, выбрать наиболее выгодную программу автокредитования, а можно присмотреть необходимый автомобиль в автосалоне, с последующим оформлением кредита на месте.
Автокредит в банке
Банки предлагают различные программы кредитования, в том числе льготные автокредиты с государственным субсидированием по сниженным процентным ставкам. Самый сложный вопрос для заемщика – правильный выбор банка и наиболее выгодных условий кредитования. К основным критериям выбора программы автокредитования относятся:
- размер годовой процентной ставки и первоначального взноса;
- срок и валюта кредитования;
- условия выдачи и погашения обязательств по ссуде.
Автокредитование всегда сопровождается дополнительными затратами, включая страхование приобретаемого автомобиля, как предмета залога, его государственную регистрацию и постановку на учет. Банками выдается автокредит заемщикам, имеющим постоянное место работы и регистрацию, учитывается возраст клиента, размер ежемесячного дохода и трудовой стаж. Поэтому, при выборе программы кредитования следует учитывать все перечисленные факторы, а не соблазняться только самыми низкими процентными ставками. Для предварительного расчета затрат и выбора банка с наиболее выгодными условиями по автокредиту, рекомендуется использовать автокредитный калькулятор , который имеется практически на всех официальных сайтах банков и крупных автосалонов.
При подаче заявки на выдачу автокредита в банк, предоставляют пакет документов:
- паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика;
- водительское удостоверение;
- свидетельство пенсионного страхования и ИНН;
- документы, подтверждающие доход заемщика, а при необходимости и созаемщиков;
- копия договора на покупку автомобиля, заключенного с автосалоном, и заверенная копия технического паспорта на выбранный автомобиль.
Возможно предоставление дополнительных документов, в зависимости от выбранного банка и кредитной программы. Следует обратить внимание на наличие у банка специальных предложений и льготных условий кредитования для клиентов, имеющих вклад или зарплатную карту и с положительной кредитной историей. Наиболее выгодные для заемщика программы кредитования в банках, принадлежащих автоконцернам или имеющих с ними партнерские договоренности.
Важно знать, что приобретаемый автомобиль по договору залога становится обеспечением по получаемому кредиту, хотя он и оформляется в собственность заемщику. В течение определенного срока (как правило, до 10 дней), оригинал паспорта транспортного средства передается на хранение в банк для того, чтобы заемщик не имел возможности снять автомобиль с учета и продать третьим лицам.
Основные преимущества автокредитования в банке:
- возможность выбора подходящего автосалона из предложенного перечня дилеров-партнеров банка;
- получение бесплатной финансовой консультации у профессионального специалиста банка;
- сокращение сроков принятия решения по заявке, так как документы в банк предоставляются заемщиком лично.
Если у заемщика отсутствуют документы подтверждающие получение официального дохода, нет возможности привлечь поручителей или существуют иные причины, по которым шанс получить автокредит минимален, можно получить нецелевой кредит в банке для покупки автомобиля. Условия кредитования банков по таким программам более жесткие и ссуды выдаются по повышенным ставкам.
Автокредит в автосалоне
Для заемщика комфортнее оформить кредит в автосалоне, так как не требуется посещение офиса банка, а выбор программы автокредитования и компании-страховщика осуществляется из перечня, предложенного продавцом. Покупатель выбирает нужный автомобиль, затем, там же в автосалоне, подает заявку на выдачу кредита с предоставлением минимального пакета документов через представителя банка. После проверки документов, заключаются договоры кредита и залога.
К минусам оформления автокредита в автосалоне относятся:
- более высокие годовые процентные ставки по автокредиту, в сравнении с банками;
- увеличение сроков принятия решения по заявке банком-партнером, через который оформляется кредит;
- нет возможности без спешки использовать кредитный калькулятор для расчета наиболее выгодной программы кредитования.
Как правило, автокредит оформляется на несколько лет, поэтому очень важно в это время сотрудничать с надёжной финансовой организацией, которая не подведёт.
Существует пять основных критериев, на которые стоит обращать внимание при выборе финансового учреждения:
1. Выгодное предложение. Если вы занимаете деньги, то логично предположить, что вы хотите меньше переплатить за кредит, поэтому главным при выборе банка является полная стоимость кредита - это процентная ставка плюс все комиссии и дополнительные сборы. Данный показатель должен быть указан в договоре. Если вы хотите подсчитать ставку ещё до визита в банк, то можете воспользоваться Сравни.ру, который выстроит рейтинг самых выгодных предложениях, ориентируясь на конечную цену займа.
2. Первоначальный взнос. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то выбирайте банк с соответствующим предложением. Чем больше взнос - тем меньше переплата по кредиту. Нет денег на первый платёж - идите в тот банк, в котором это доступно.
3. Страхование. Здесь предстоит непростой выбор. Большая часть банков требуют от приобрести полис , стоимость которого может составлять 7-10% от цены автомобиля, что приводит к существенному увеличению затрат. С другой стороны, некоторые банки предлагают автокредиты без обязательно покупки страховки, но за это придется дополнительно заплатить несколько процентов. Внимательно рассчитайте переплату по первому и второму варианту - выберете тот банк, где переплата будет меньше.
4. Доступность погашения автокредита. Очень важный фактор, о котором обычно не задумываются при получении займа. Взятые деньги придется ежемесячно возвращать. Вы можете получить дешёвый кредит в малоизвестном банке, но потом мучиться с оплатой долга, поскольку офисы банка могут быть закрыты по выходным, далеко расположены от дома или места работы. Советуем выбирать банк, который находится неподалеку от маршрута вашего передвижения, имеет возможность оплаты долга через терминал (банкомат) или с помощью .
5. Узнайте отзывы о банке. Часто неудобство сотрудничества с кредитным учреждением может перечеркнуть его привлекательные условия: в банке могут работать некомпетентные сотрудники, при возникновении задержек в выплатах могут возникать угрозы или в банке постоянно могут быть очереди, отнимающие время. Поспрашивайте знакомых, коллег или поищите отзывы о банке на Сравни.ру - на основании полученной информации делайте выбор.
Совет Сравни.ру: У любого потребителя может возникнуть конфликт интересов с продавцом машины. Как правило, автодилеры сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому они предлагают оформить займ у одного из рекомендованных кредитных учреждений. Здесь вы рискуете попасть в ситуацию, когда вам навяжут невыгодный кредит с повышенной процентной ставкой. Не поддавайтесь на уговоры продавца, вы вправе делать выбор самостоятельно: если вам предлагают хорошие условия - соглашайтесь, сомневаетесь в этом - найдите другой банк.