Представьте себе, что человек пытается похудеть, но при этом ни разу не вставал на весы. Или пытается снизить уровень холестерина, ни разу не проверив его. Парадоксально, но многие точно так же подходят к вопросу финансов. Все хотят, чтобы финансы были в порядке, но практически никто не знает свой кредитный рейтинг. А ведь это очень важно: низкий кредитный рейтинг может означать, что в банках вам будут предлагать кредиты с высокой процентной ставкой, что приведет к огромным суммам переплаты.
Но это не просто лень. Частные компании разрабатывают свои собственные методы расчета кредитного рейтинга, поэтому зачастую вам придется платить за то, чтобы узнать его, при этом вы не сможете рассчитать его самостоятельно.
Итак, чтобы разобраться с этим вопросом, предлагаем ответы на 8 основных вопросов о кредитном рейтинге.
1) Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг – это попытка описать всю вашу кредитную историю одним трехзначным числом. Это не кредитная история, которая представляет собой краткое изложение ваших счетов, кредитов и истории выплат.Кредитный рейтинг – это попытка втиснуть всю кредитную историю в одно число. При этом кредитный рейтинг – это ключевой фактор, на который обращают внимание банки-кредиторы, когда решают вопрос о том, давать ли вам кредит и на каких условиях его предоставлять.
Иногда на телевидении или на YouTube можно увидеть рекламу, в которой предлагается рассчитать ваш кредитный рейтинг, однако это не должно сбивать вас с толку. Дело в том, что существует множество способов рассчитать кредитный рейтинг.
Одним из основных является кредитный рейтинг FICO score. Он разработан корпорацией Fair Isaac Corporation. Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов). Согласно корпорации FICO 90 из 100 крупнейших финансовых институтов используют рейтинг FICO score.
FICO score стал применяться в России в конце 2008 г.
Программа FICO Score 8 позволяет банкам оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставки.
По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.
2) Должен ли я платить, чтобы узнать свой кредитный рейтинг?
Это зависит от того, куда вы обращаетесь. Во-первых, если речь идет о том, чтобы узнать кредитную историю как можно быстрее, то вы можете обратиться в различные бюро кредитных историй, которые - за отдельную плату, естественно, - в течение небольшого срока предоставят вам необходимую информацию.Тем не менее раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге.
Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.
Порядок обращения в бюро (форма запроса) приведен на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.
Национальное бюро кредитных историй
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ "О кредитных историях".НБКИ на сегодняшний день обладает самой большой базой кредитных историй и при этом много внимания уделяет созданию и совершенствованию современных решений, помогающих кредиторам повышать эффективность управления рисками, улучшать качество кредитных портфелей, противодействовать кредитному мошенничеству.
Десятки тысяч россиян ежемесячно обращаются в НБКИ за своими кредитными историями. Онлайн-проверка кредитной истории в интернете или обращение в офис банка-партнера НБКИ – наиболее популярные способы получения кредитной истории и консультаций. Благодаря этому у заемщиков есть возможность получать свои кредитные истории во всех регионах Российской Федерации.
3) Действительно ли кредитный рейтинг так важен?
Он действительно очень важен. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на большую сумму с низкой процентной ставкой. То есть с течением времени это будет означать, насколько высокой будет ваша переплата по кредиту.Есть разные мнения, но обычно считается, что хороший рейтинг – это около 700.
Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит. Единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. руб.) под высокие проценты – до 3% в день.
Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например в "Русском Стандарте", или, как вариант, можно оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в "ТКС Банке".
При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100-200 тыс. руб., но при этом будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования: уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.
Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650.
Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.
А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.
4) Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?
БКИ и FICO не любят разглашать информацию о том, по какой формуле они рассчитывают кредитный рейтинг, однако FICO приблизительно описала те факторы, которые влияют на кредитный рейтинг.Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.
Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика.
Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.
5) Правда ли, что проверка кредитного рейтинга приводит к его снижению?
Это один из основных мифов, который, однако, имеет некоторые обоснования.В кредитной индустрии есть два вида запроса: "мягкий" запрос и "жесткий" запрос. Если вы или ваш работодатель направляет запрос о кредитной истории, то это "мягкий" запрос.
Если ваш кредитный рейтинг проверяет банк или иная кредитная организация, то это "жесткий" запрос. Если "жестких" запросов слишком много, то они действительно могут снизить кредитный рейтинг, но совсем немного и на краткосрочный период.
6) Как поднять кредитный рейтинг?
Самый главный совет – вовремя выплачивать все долги по кредитам. Кроме того, необходимо управлять своим балансом кредитной карты. 30% от вашего кредитного лимита – это хороший показатель, к которому следует стремиться, считает один из экспертов FICO."Если вы используете меньше этого значения, то это еще лучше, но 30% - это тот уровень, который мы обычно рекомендуем", - говорит Энтони Спров из FICO.
Стоит отметить, что получение еще одной кредитной карты также может поднять кредитный рейтинг, так как это ведет к увеличению общего кредитного лимита. Так что совершенно не обязательно закрывать кредитную карту сразу после того, как вы выплатили по ней кредит.
Но тут есть подводные камни. Получение новой кредитной карты может положительно сказаться на вашем кредитном рейтинге, однако если вы не можете удержаться от использования всех ваших кредитных карт, то эффект будет обратным.
И наоборот: когда вы закрываете карту, то это может снизить ваш кредитный рейтинг, тем не менее в долгосрочной перспективе это окажется более разумным решением.
В любом случае, если вы планируете обратиться в банк за ипотечным или автомобильным кредитом в ближайшем будущем, не предпринимайте никаких шагов, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.
7) Для чего вообще существует кредитный рейтинг?
Кредитная отчетность появилась в начале XX века, когда коммерсанты торговали друг с другом финансовой информацией о покупателях, согласно отчету PBS. Таким образом появились кредитные бюро, которые собирали и распространяли информацию. Однако тогда не было единого хорошего стандарта в описании кредита.На практике банки принимали решение о выдаче кредитов, основываясь на интуиции и предположениях. Это был не самый надежный способ.
Компания Fair Isaac попыталась ввести оценки кредитоспособности еще в 1950-е гг., но только в 1980-е гг. она разработала стандарт оценки, который оказался полезным и нужным кредиторам.
Первоначальная формула несколько раз менялась с тех пор, и сейчас стандарт оценки FICO является популярным среди кредиторов во многих странах.
8) Кажется, что это работает против тех людей, которые не хотят иметь кредитные карты или не имеют доступа к финансовым услугам…
Это так. Если у вас никогда не было кредитной карты, если вы никогда не брали кредиты и платили только дебетовой картой или наличными, то это ничего не дает вашему кредитному рейтингу.Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств. Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку.
Как получить высший балл
Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:
— на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
— аренду жилья,
— на заключение контракта с провайдером,
— на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.
Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.
Ключевые параметры, влияющие на рейтинг
Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.
1. Дисциплинарность и ответственность.
Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга — это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию. Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.
2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%. На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.
3. Общий период кредитования (15%)
– один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории . Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж.
Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.
4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%). Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа. Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.
5. Виды займов дают дополнительно 10%. На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами , допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций. Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.
Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:
— наличие пропущенных выплат, числом более одного;
— большое число запросов, именуемых в финансовой среде hard inquires, хранящихся в досье 2 года;
— возраст займов не превышает 5 лет и 11 месяцев,
— если величина займа по карте составляет 51% от общей задолженности, то это свидетельствует о легкомысленном отношении человека к деньгам. В идеале расходы по кредитке не должны превышать 15%;
— плохой финансовой характеристикой принято считать предыдущие банкротства, арест имущества, судебные тяжбы с организациями.
Позитивные моменты
Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся:
— отсутствие взятых кредитов;
— наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,
С плохой кредитной историей у вас могут возникнуть сложности в получении таких вещей как кредиты, кредитные и магазинные карты. Она может также отрицательно повлиять на ваши шансы получить ипотеку на дом вашей мечты. Существует много способов улучшить кредитный рейтинг и лучше всего начать с этой статьи!
Шаги
домашняя работа
- Найдите в отчете записи маленьких кредитных и инкассирующих агентств и свяжитесь с ними. Попросите их представить доказательства, что просроченные платежи принадлежат именно вам и проходят по указанным вами реквизитам. Есть шанс, что маленькие компании не смогут предоставить вам такую информацию и у вас будет возможность попросить их убрать эти данные из вашего отчета. Это незамедлительно улучшит ваш кредитный рейтинг.
- То же самое касается компаний, слившихся с другими компаниями или ликвидированных компаний. Если запрашиваемая вами информация по той или иной причине не может быть предоставлена, вы можете потребовать убрать соответствующие записи из отчета и тем самым почти мгновенно улучшите свой кредитный статус.
-
Получите разумный кредит, если точно знаете, что сможете его выплатить. Около 10% вашего рейтинга составляет так называемый «коктейль счетов». Иначе говоря, количество имеющихся кредитов и кредитных счетов. Если вы возьмете маленький кредит и быстро его погасите, то тем самым сможете улучшить свои кредитные показатели.
- Однако если погашение займет у вас несколько месяцев и/или лет, не беритесь за это. Процентные ставки могут съесть ваши наличные, и это только усложнит погашение основного долга. Возьмите кредит только в том случае, если вы на 100% уверены, что сможете его вернуть.
-
Начните снова использовать свои старые кредитные карты. Если у вас есть кредитные карточки, которые вы больше не используете, то кредитор может просто решить перестать сообщать о состоянии счета в кредитные бюро. Это не так ужасно до тех пор, пока вы не осознаете, что счета с более продолжительной историей в реальности улучшают ваш кредитный рейтинг. Поэтому достаньте свою старую кредитку, вносите небольшие периодические платежи или используйте ее время от времени на покупку билетов в кино. Полностью выплачивайте долг каждый месяц.
Получите кредитную карту, если таковой у вас пока нет. Если у вас нет кредитной карточки, и вы никогда не предоставляли обеспечение по кредиту, ваш кредитный рейтинг будет равен 0 (но в хорошем смысле). Потому что компании по выпуску кредитных карточек и кредитные организации не имеют информации, с которой они могли бы сделать оценку вашего кредитного рейтинга. Вы для них как темная лошадка. Вы можете оказаться как благонадежным заемщиком, так и не очень.
Получите бесплатную копию кредитного досье в интернете. Существует множество веб-сайтов, где вы можете его получить. Также вы имеете право на один бесплатный отчет в год. Используйте эту возможность по-максимуму! Просто ищите три основных рейтинговых агентства (TransUnion, Experian, Equifax) при помощи любого поисковика и вы найдете кучу мест и способов, где и как получить на руки свой кредитный отчет.
Хорошенько изучите свой кредитный отчет на предмет явных ошибок. Даже небольшие ошибки могут сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поэтому если обнаружите несоответствия, немедленно примите меры для их устранения.
- Убедитесь, что сохраняете все документы, касающиеся ваших кредитных дел, такие как отчеты по кредитной карте, чеки платежей по кредиту и любые другие. Все это может помочь вам проанализировать состояние ваших финансовых дел и понять где вы допустили ошибку, равно как служить доказательством допущения ошибки в вашем отчете о кредитоспособности.
- Постарайтесь урезать свои ежемесячные расходы. Тем самым вы сможете погасить любой имеющийся долг, и на один шаг приблизиться к улучшению своего кредитного рейтинга.
Предупреждения
- Постарайтесь не тратить полностью лимит на ваших кредитных картах. Лучше всего использовать лишь по половине от доступной суммы с двух карточек, чем полностью исчерпать лимит на одной.
- Помните, что преобразование вашего кредитного рейтинга задача не из легких. И уж точно не на одну ночь.
Просите снисхождения.
Самый быстрый способ понизить рейтинг кредитоспособности – платить по обязательствам с опозданием. Однако если по какой-то причине в текущем месяце у вас нет возможности своевременно внести деньги, а прежде вы были добросовестным заемщиком, обратитесь к кредитору и попросите его отсрочить дату платежа. Или узнайте, не разрешат ли вам в этот раз выплатить меньшую сумму. Когда у вас хорошая репутация, есть вероятность, что вы получите такую возможность, а ваш рейтинг кредитоспособности сохранится по-прежнему высоким. Однако прибегать к таким действиям нужно лишь в исключительном случае.
2 шаг
Ограничьте число заявок на кредиты.
Не подавайте одновременно заявки на более чем две кредитные карты или ссуды. Если банк поймет, что вы пытаетесь получить несколько карт или кредитов сразу, он сделает вывод о вашем бедственном финансовом положении, а таких клиентов никак нельзя назвать желанными.
3 шаг
Режьте свои финансовые документы на мелкие кусочки.
Другой способ испортить рейтинг кредитоспособности – позволить узнать свои личные данные. Поэтому не выбрасывайте документы, содержащие финансовую информацию, а пропустите их через бумагорезательную машину (шредер) или просто порвите на мелкие кусочки. Поступайте таким образом после того как изучили ежемесячные выписки с банковских счетов, документы от кредитных компаний и вообще любую корреспонденцию, в которой есть ваши личные данные. Цены на бумагорезательные машины существенно разнятся: от 1000 рублей за базовую модель, которая приводится в действие вручную, до 50 ООО за такую, которая способна превратить важную финансовую документацию в пыль… На самом деле можно вполне обойтись ножницами. Ведь мошенники, как правило, выбирают легкие пути: гораздо проще прочитать банковский отчет, разорванный на две части, нежели разрезанный на 50 кусочков.
4 шаг
Создавайте имидж стабильного и надежного заемщика.
Чем дольше вы живете в одном доме, работаете в одной компании и пользуетесь одним банковским счетом, тем выше ваш рейтинг кредитоспособности. Указывайте в формулярах заявок номер домашнего, а не мобильного телефона. Если ваши семейные обстоятельства вскоре могут измениться (например, вы вот-вот смените место жительства или вам предстоит развод), постарайтесь подать заявку до этого события. И хотя кредиторы пользуются собственными системами оценки платежеспособности заявителя, эти простые советы помогут вам обеспечить себе неплохой рейтинг.
5 шаг
Не опаздывайте с оплатой.
Знаете ли вы, что некоторые компании оставляют за собой право увеличить процентную ставку по кредиту в случае просрочки клиентом платежа? В договоре о предоставлении кредита мелким шрифтом может быть напечатано, например, следующее: «Мы имеем право вносить изменения в договор в связи с событиями, касающимися вас лично, на основании изменений в рейтинге вашей кредитоспособности и изменений кредитного риска».
6 шаг
Проверяйте свои кредитные истории.
Кража личной информации в наши дни превратилась в очень прибыльный бизнес. Поэтому регулярно проверяйте кредитные документы. Если делаете это сразу по получении, а еще лучше управляете своим счетом через Интернет, – вам, несомненно, быстро удастся обнаружить воровство и принять соответствующие меры.