История автомобильного страхования начинается практически сразу после изобретения машин в США. По сравнению с зарубежным опытом в этой сфере, российский минимален, а систему автострахования можно назвать достаточно молодой.
Когда в России появилось ОСАГО и для чего оно понадобилось? Всегда ли ОСАГО было обязательным страхованием и почему? Когда был принят закон об ОСАГО? Каковы особенности автострахования в зарубежных странах? Ответим на эти вопросы в данной статье.
История зарождения автострахования
В 2018 году исполнится 120 лет со дня выдачи первого американского полиса автостраховки. Известная в штатах страховая фирма Travelers Insurance Company заключила с доктором Т. Мартином договор страхования автомобиля. Условия были просты: за 12 с четвертью доллара страхователю гарантировали выплату в 5 сотен долларов, если его автомобиль пострадает при столкновении с конным транспортом. Поскольку практически все население Америки передвигалось именно на лошадях, а автомобили приобретали состоятельные граждане, то подобная авария в 1898 г. была весьма вероятна.
На тот момент уже появились жертвы безлошадных экипажей, а одна из аварий, которая закончилась летальным исходом, попала во все газеты. Летом 1896 г. авто на скорости 6 км/ч сбило насмерть растерянную женщину. Причиной ДТП стала не скорость машины, а ограничение видимости для водителя из-за конных экипажей и шок дамы, которая впервые увидела повозку без лошади. Судьи после долгого разбирательства сошлись во мнении, что имел место несчастный случай, однако многие автолюбители задумались о безопасности на дороге.
Страхование американца было его собственной идеей, а также результатом простых подсчетов: в США на 20 млн. лошадей приходилось 4 тыс. авто. Пример находчивого доктора не стал заразительным. Потребовалось около 30-ти лет, чтобы наладился массовый выпуск машин на предприятиях Форда. В 20-х годах прошлого века автомобиль перестал быть редкостью и из предмета роскоши превратился в обычный транспорт. Власти Массачусетса в 1925 г. узаконили обязательное автострахование, причем компенсацию получала пострадавшая сторона, т.е. страховали ответственность автолюбителя перед пешеходами и другими участниками дорожного движения. Оставалась возможность застраховать и авто, но это было не обязательно. Законодательная инициатива автовладельцами была принята с энтузиазмом, поскольку машины по-прежнему стоили дорого, а опыта у водителей было мало.
Европейские страны взяли на вооружение пример США, и к середине прошлого века практически во всех западноевропейских государствах действовал закон об обязательном автостраховании. Австрия в 1929 г. ввела страхование гражданской ответственности автолюбителей, а через год подобный законопроект одобрили и в Великобритании.
Автомобиль стал средством передвижения через границы, и возникла потребность узаконить универсальную автогражданку, которая была бы действительна во всей Европе. «Зеленая карта» стала страховым полисом, который более 50-ти лет гарантирует выплаты в любом европейском государстве. Название полис получил из-за светло-зеленого цвета бланков, которые выдаются водителям.
Возникновение автострахования в РФ
В конце 20-х годов прошлого века в России было слишком мало машин, чтобы инициатива об автостраховании могла претендовать на рассмотрение и утверждение на законодательном уровне. Лишь в конце 60-х число автомобилей возросло настолько, что вопрос о страховании рассматривался на уровне Совета Министров. В 1984 г. утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое стало базой для создания «авто-комби». Это страховой договор, заключаемый гражданином на добровольной основе, при этом объектом страхования выступает не только авто, но и пассажиры, их имущество.
Дальнейшее развитие автострахование получило уже в России. В 1991 г. на добровольной основе внедрялось КАСКО, однако широкого распространения не получило. С 1993 г. в Госдуму стали поступать проекты законов об обязательном автостраховании. Сотрудниками Российского страхового надзора, Департамента транспорта готовился проект соответствующего законодательного акта. Период рассмотрения, изучения и модификации закона об автогражданке был длительным, акт вступил в силу только летом 2003 г., а внедрение проводилось в несколько этапов.
Внедрение Закона об ОСАГО
В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.
Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:
- требования к потенциальным государствам-участникам, которые хотят стать членами Всемирной торговой организации. Одно из условий членства – наличие системы обязательного автострахования;
- опыт государств Европы, в которых автострахование доказало свою эффективность в качестве системы финансового возмещения убытков;
- рост рынка страхования в 90-е.
Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.
В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.
К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:
- гарантирование возмещения убытков пострадавшей при ДТП стороне;
- страхование автовладельца от солидных сумм компенсации, которую он не в состоянии выплатить самостоятельно;
- мотивация соблюдать правила дорожного движения.
С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.
В.А. Тарачев, презентовавший Закон об ОСАГО Госдуме в 2000 г. и занимавший пост заместителя главы Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает поправки к закону естественным процессом становления автострахования в России. Практическая реализация законодательных норм осложняется, по мнению депутата, отсутствием стандартов оценки убытков после аварии. Это дает возможность страховщикам занижать сумму компенсации. Также необходима база с информацией обо всех страховых случаях. Без нее любой водитель может избежать применения повышающего коэффициента, обратившись за полисом в новую страховую фирму. Что касается тарифов, то разработчик закона утверждает, что они не завышены, поскольку более 80% от собранных сумм страховые компании тратят на выплату компенсаций.
ОСАГО в Европе
Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.
Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.
Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.
В Италии за полис обязательного автострахования потребуют до тысячи евро, окончательная стоимость зависит от ряда факторов, которые касаются автовладельца. Страховые выплаты при ущербе здоровью не ограничены, а материальные убытки страховщик покроет, если величина компенсации не превышает 775 тыс. евро. Амортизация авто при расчете суммы выплат не учитывается.
Во Франции водитель, попавший в аварию, обязан правильно составить схему ДТП и отправить грамотное извещение в страховую компанию. Если пострадавших нет, то ждать и вызывать полицейских не нужно. Взнос по страхованию колеблется от 700 до 1000 евро, а максимальная компенсация убытка составит 460 тыс. евро. Выплаты за ущерб здоровью не ограничены, пострадавший, получив инвалидность из-за аварии, может рассчитывать на пожизненную пенсию от страховой фирмы.
Испания с 2008 г. узаконила проверку полисов по ходу движения, причем штрафы за просроченный документ, его отсутствие сравнимы с полной годовой стоимостью страховки. Например, мотоциклиста оштрафуют на 1,25 тыс. евро, а водитель грузовой машины заплатить 2,6 тыс. евро.
В Европе автовладельцы уже давно оформляют заявку на полис по интернету, а оригиналы документов получают по почте.
Заключение
Страхование гражданской ответственности автовладельцев в РФ находится на этапе формирования. Усовершенствования требует система тарификации, суммы страховых выплат, законодательное урегулирование оценки ущерба. Следуя практике европейских государств, автострахование в России акцентирует внимание на персонализированном подходе к каждому водителю.
Читайте в этой статье:
Только через 30 лет после активного развития американской автомобильной промышленности, когда было выпущено нужное количество транспортных средств, власти ввели обязательную процедуру страхования автотранспортных средств.
Многих интересует в каком году появилось в Европе. Страны данного региона начали вводить обязательную автогражданку с 1930-х годов. Ещё через два десятка лет автогражданка стала нормой для всех развитых государств.
Когда ввели ОСАГО в РФ
Закон «Об ОСАГО» в Российской Федерации начал действовать 1 июля 2003 года. Это Федеральный закон №40, который президент РФ подписал 25.04.02. Со второго полугодия 2003 года каждый собственник автотранспорта обязан страховать гражданскую ответственность, которая может возникнуть в результате причинения ущерба имуществу, здоровью либо жизни других лиц при эксплуатации автотранспорта.
По мнению многих специалистов, в России ОСАГО ввели ещё 1924 году. Только в следующем году в США стала действовать автогражданка.
С 1 июля 2003 года за безаварийную езду стала накапливаться скидка – 5% за каждый год. Это влияет на коэффициент КБМ. На 2019 год водитель может уже 16 лет ездить без аварии!
Ежегодно дороги нашей страны пополняются все новыми автомобилями и водителями, которые только открывают свой стаж. Они глубоко изучают ПДД, сдают экзамены на допуск к управлению транспортным средством, однако не каждый будущий автовладелец способен ответить, с какого года ввели страхование ОСАГО в России. А ведь история возникновения обязательной страховки весьма интересна.
Разработка закона
Впервые ОСАГО появляется в США еще в начале 20 века, а уже спустя несколько лет после принятия закон распространяется практически по всей Европе. В нашей стране действовать данная система страхования начала лишь с 2003 года, а разработка закона шла около 10 лет. Само ФЗ «Об ОСАГО» было принято в 2002 году, однако из-за серьезных разногласий по поводу тарифов его вступление в силу на некоторое время отложили. На самом деле началось обсуждение возможности введения ОСАГО еще в 60-х годах, однако по некоторым причинам введение подобного проекта отложили.
С того момента, как страхование ТС стало обязательным, началось накопление специальной скидки бонус-малус. КБМ стало одним из преимуществ данной системы, поскольку при аккуратном вождении страхователю удастся сэкономить до 50% от цены полиса.
В 2003 году данный тип страхования становится полностью обязательным, но многие автовладельцы до сих пор считают, что его навязали водителям «насильно», чтобы получить возможность таким образом «собирать деньги» с граждан. ФЗ «Об ОСАГО» даже рассматривалось на предмет законности.
Противники подобного закона приводили следующие доводы в пользу его отмены:
- Акт ограничивает основные принципы гражданского права, а именно свободу договора и собственности. Дело в том, что договор о страховании ОСАГО является обязательным как для любого пользователя автомобилем, так и для страховых фирм, поскольку является одновременно публичным.
- Необходимость ежегодного продления полиса и, соответственно, внесения платы больше похоже на налоги.
- Ни введенный базовый тариф, ни набор дополнительных коэффициентов, применяемых для расчета конечной суммы, не являются платежами, которые соразмерны финансовому уровню граждан России. Поскольку в расчет принимается установленный по стране МРОТ, то с этим аргументом спорить трудно.
Несмотря на разногласия даже судей в Конституционном суде, ФЗ все же было признано не противоречащим основному своду законов РФ.
Ранее органом, контролирующим тарифы ОСАГО, было Правительство РФ, однако уже с 2013 года этим занимается ЦБ РФ. Он же стал надзорным органом.
Предпосылки и цели введения ОСАГО
На данный момент за отмену этого ФЗ выступают, как правило, те собственники авто, которые не в полной мере столкнулись с напряженной социальной ситуацией на дорогах, которая царила до введения закона в действие. В то время водитель за помятый бок чужого авто расплачивался из своего кармана. 
Учитывая особенность тех времен, становится ясно, что многие не просто переплачивали за небольшие повреждения дорогостоящих автомобилей, но и вынуждены были расставаться со своим имуществом, чтобы расплатиться с некоторыми автовладельцами. Нередки были и ситуации, когда ДТП оканчивалось и вовсе криминально и трагически для одной из сторон происшествия.
Автогражданская страховка действует на протяжении года, 6 или 3 месяцев: страхователь вправе выбрать любую длительность полиса и застраховать авто только на определенные месяцы года.
Когда принимался закон об обязательной гражданской ответственности, он преследовал сразу несколько целей:
- предотвратить возникновение на дороге криминальных ситуаций;
- повысить общую безопасность движения и мотивировать водителей лучше соблюдать ПДД;
- установить гарантированную финансовую защиту для всех, кто участвует в дорожном движении.
Несмотря на то, что ФЗ было воспринято в обществе с негативом, можно положительно оценивать результаты действия закона. На данный момент случаи мошенничества на дорогах практически не встречаются, и государству действительно удалось стимулировать водителей следить за стилем своей езды. Последнее стало возможно благодаря введению КБМ. Если принимать во внимание ту ситуацию, которая царила в дорожном движении в конце 90-х, не исключено, что если ФЗ «Об ОСАГО» внезапно отменят, то вновь появится беззаконие, мошенничество и случаи убийств за повреждение автомобилей.
К тому же, действующая страховка ОСАГО способна защитить ответственность водителя перед третьими лицами, поэтому без ее ежегодного оформления не обойтись ни одному из владельцев ТС. Учитывая финансовую ситуацию в стране, мало кто бы смог восполнять принесенный другой стороне ущерб в аварии. Поэтому можно ожидать разве что введения новых поправок, которые усовершенствуют уже действующее законодательство в сфере автострахования, поскольку отмены ее в обозримом будущем не планируется.
В 2002 г. правительство приняло Концепцию развития страхования в России, в которой немалая роль уделена именно обязательному страхованию. Однако реализация прописанных в концепции предложений (усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, введение новых видов обязательного страхования и др.) сегодня существенно осложняется. В первую очередь изза того, что кабинет министров отклонил законопроект «Об осуществлении обязательного страхования на территории России», которому отводилась главная роль в регулировании этих видов страхования. А в поправках к главному страховому документу - закону об организации страхового дела - говорится, что условия и порядок проведения обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Возникает юридическая коллизия. С одной стороны, называется обязательным, если оно регулируется федеральным законом (сегодня таковыми являются обязательное страхование пассажиров, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих). С другой стороны, есть более 40 видов страхования, которые введены «нестраховыми» законодательными актами, но также нуждаются в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и гарантии исполнения страховых услуг.
Но как отреагирует на новый вид обязательного страхования население? Проблема готовности россиян к обязательному страхованию носит системный характер. Причины низкого спроса на страховые услуги во многом обусловлены общим состоянием российской экономики. За время кризиса люди привыкли решать свои проблемы сами, не дожидаясь помощи ни от государства, ни от финансовых институтов. Готовность граждан страховаться будет видна только тогда, когда они почувствуют реальную защиту своих интересов.
Представители компаний уверяют в том, что обязательное и добровольное страхование не только не конкурируют между собой, а, наоборот, дополняют друг друга - так, обязательное страхование гражданской ответственности не делает добровольное страхование автомобиля невыгодным для клиента. Если человек заинтересован в защите своего имущества, то не станет пренебрегать преимуществами, которые дает добровольное страхование.
Изначально Закон об ОСАГО преследовал две основные цели:
а) гарантированное возмещение вреда всем участникам дорожного движения;
б) повышение безопасности дорожного движения.
Что касается гарантированного возмещения вреда, то закон уже работает, выплаты идут. Кроме того, растет число не только имущественных претензий, но и претензий по возмещению ущерба жизни и здоровью. Таким образом, во многом благодаря этому закону люди начинают выше ценить и свою жизнь, и свое здоровье.
В части же повышения безопасности дорожного движения действие закона проявилось еще не в полной мере.
Польза от действия Закона об ОСАГО очевидна прежде всего для участников дорожного движения: автовладельцев и пешеходов. ОСАГО ориентировано на людей, которым причинен вред, то есть на потерпевших. Они получают реальные деньги, и получают их достаточно быстро. До введения закона компенсировалось не более 15 % причиненного ущерба. И это по имущественным потерям. Что же касается других видов ущерба, то размер компенсаций был гораздо меньше. Да и, кроме того, никто и не брался оценивать этот ущерб.
Сейчас основная масса таких случаев оценивается, и люди получают реальные компенсации ущерба как имуществу, так и здоровью.
Большинство аналогичных систем страхования автогражданской ответственности в зарубежных странах имеет в виду прежде всего страхование водителя, его водительского удостоверения, а не транспортного средства (как это существует в России). Тем не менее стоит вспомнить, что многие страны прошли свой путь от первоначального страхования транспортного средства к страхованию водителя. Чтобы закон заработал, очень важно осуществлять четкий контроль за исполнением закона. На текущем этапе такой системой контроля является регулярный технический осмотр автомобиля Государственной инспекцией по безопасности дорожного движения. Именно здесь можно проконтролировать «обязательность» обязательного страхования автогражданской ответственности.
Этот вопрос действительно важен, так как многие водители недовольны тем, что при смене автомобиля они вынуждены решать дополнительные бюрократические проблемы, связанные с переоформлением страховых документов.
Многие положения действующего закона опираются на опыт, который имели все страны Европы. Этот опыт позволяет говорить об определенной логике развития системы обязательного страхования автогражданской ответственности.
Принятие подобного закона обсуждалось еще в 60х гг. XX в., т. е. в советское время. Тем не менее неоднозначная оценка экономических последствий принятия закона в рамках социалистической экономики помешала введению норм страхования автогражданской ответственности. Снова тема стала актуальной в начале 1990х годов, когда стали развиваться рыночные отношения и рынок страховых услуг. Сегодня же достаточно быстрое введение данного закона было обусловлено требованиями, предъявляемыми к странамкандидатам, вступающим во Всемирную торговую организацию. Одним из таких требований является наличие в национальном законодательстве подобной системы страхования. Таким образом, на данном этапе совпали интересы страховщиков, потерпевших и государства. Кроме того, опыт добровольного страхования показал, что эта услуга развивалась достаточно быстро. В крупных городах охват добровольным страхованием на момент принятия Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности составлял до 30 % от числа автовладельцев.
Ежегодно в мире происходит огромное количество ДТП, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев транспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.
Обязательность этого вида страхования предопределяется тем, что каждый владелец транспортных средств обязан возместить материальный ущерб третьим лицам, нанесенный им в результате ДТП.
Как показывает социологический опрос лиц, владеющих автомобилями, многие из них уверены, что они не могут быть виновниками автодорожных происшествий. Поэтому не каждый владелец автомобиля намерен стать участником создания денежного фонда по страхованию гражданской ответственности в добровольном порядке. В создании страхового резерва по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств, являющихся источником повышенной опасности.
При этом следует руководствоваться тем, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в автодорожное происшествие возрастает. Следовательно, с точки зрения социального значения страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования обеспечит надежную защиту материальных интересов населения, создаст необходимую устойчивость страховых операций и удешевит их проведение.
В Российской Федерации Закон об ОСАГО был принят Государственной думой и подписан Президентом РФ еще в апреле 2002 г. Изза долгих дискуссий о тарифах страховых компаний на эту услугу сама система стартовала в России 1.07.2003 г. С этого дня каждый владелец транспортного средства должен был застраховать свою ответственность перед третьими лицами на случай ДТП. Подготовкой к реализации закона наряду со страховыми компаниями и департаментом страхового надзора Министерства финансов занимается Российский союз автостраховщиков.