Сегодня многие многодетные семьи стремятся улучшить свои жилищные условия, и наиболее легкий способ для этого — оформить кредит. Сегодня мы предлагаем вам узнать о том, в каких банках можно получить ипотеку с использованием материнского капитала, и на каких условиях.
Если вы уже начали подыскивать для себя подходящую банковскую компанию, то вы наверняка столкнулись с тем, что далеко не все банки готовы работать с МК. Дело в том, что этот процесс строго контролируется уполномоченными органами.
Требования по выдаче таких кредитов стандартны, как и сама процедура. В любом случае это будет жилье, в котором предусмотрена доля на детей, без этого получит одобрение от ПФР на перевод средств будет невозможно.
Напомним нашим читателям , что согласно российскому законодательству, семья с двумя и более детьми получает право на получение МК, его размер в 2019 году составляет 453.026 рубл., подробнее . Их можно использовать на цели улучшения жилищных условий семьи, а именно — на оплату первоначального взноса по жилищному кредиту или погашения основного долга.
Обратите внимание, что полностью оплатить ПВ средствами мат.капитала не удастся, 5-10% вам нужно будет выплачивать из собственных средств. Кроме того, если у вас есть просрочки, т.е. штрафы и пени, либо банковская компания назначает комиссию за выдачу или оформление кредита, то эти затраты погасить будет нельзя.
Сегодня есть множество организаций , которые предлагают многодетным семьям выгодные условия по кредитованию Вы сможете обратиться в следующие компании:
- Сбербанк России — от 12,5%;
- ВТБ24 — от 10,4;
- Банк DeltaKredit — от 10%;
- Фора-банк — от 10,25%;
- Алтайкапиталбанк и АлтайБизнесБанк — от 10,5%;
- Россельхозбанк — от 10,25%;
- Московский Индустриальный Банк — от 10%;
- Кошелев-банк — от 11%;
- ФК Открытие — от 11,5%;
- Байкалкредобанк, Сургутнефтегазбанк — от 15%;
- Кредит Урал Банк — от 15,75%;
- АлтайКапиталбанк — от 17%.
Что нужно для того, чтобы оформить ссуду?
Вот пошаговая инструкция:
- Для начала обратитесь в выбранный банк и побеседуйте с сотрудником. Он объяснит вам все условия и требования, и расскажет, какой пакет документов необходимо собрать.
- После того, как вы соберете все необходимые бумаги, предоставьте их в банковскому специалисту и подайте заявку.
- В том случае, если она будет одобрена, вы ищите подходящее жилье,
- После этого встречаетесь с продавцом, подписываете предварительный договор купли-продажи через ипотеку, если нужно — вносите аванс,
- Далее со всеми бумагами и продавцом обращаетесь в банк, подписываете кредитный договор.
- Недвижимость оценивается, страхуется, оформляется в собственность.
- Только после этого нужно будет обратиться в филиал Пенсионного фонда, и запросить перечисление денег на кредитный счет. На это заемщику дается 2-3 месяца.
В большинстве случаев банки идут навстречу семьям и предлагают выгодные
На сегодняшний день все больше молодых и многодетных семей рассматривают вариант покупки жилья по программе «Ипотека плюс материнский капитал», т.к. он позволяет значительно сэкономить на затратах и снизить общую переплату по кредиту. Напоминаем, что в текущем году за второго или последующего ребенка можно получить 453 026 руб.
Как получить кредит?
Отметим, что МК выдается не на каждого ребенка, следующего за первым, как думают многие родители, а лишь один раз в жизни матери или отца, в зависимости от того, кто занимается оформлением. Полученные средства можно направить на погашение первоначального взноса по ипотеке, оплаты её процентов или основного долга. Кроме того, эти деньги также можно использовать для строительства собственного жилого дома.
Как получить жилищный кредит под средства МСК? Для этого вам нужно:
- выбрать несколько вариантов объектов недвижимости, которые подходят под ваши требования и возможности, определитесь с нужной вам суммой займа,
- далее нужно подыскать банковскую организацию, которая сможет предложить вам нужные денежные средства под выгодные условия кредитования. В частности, обращайте внимание на размер процента, именно от него зависит ваша конечная переплата,
- обязательно уточните , подходит ли под них выбранное вами жилье. К примеру, некоторые компании не кредитуют дома с деревянными покрытиями, либо квартиры в старом фонде (старше 20-ти лет);
- если вас и банк все устраивает, вы подписываете кредитный договор. Если по его условиям это предусмотрено, вносите часть своих средств для оплаты первого взноса по ипотеке,
- только после того, как договор будет заключен, и у вас появятся на руках реквизиты кредитного счета, вы со всеми бумагами отправляетесь в ПФР, и пишите там заявление на перевод денег из мат.капитала в банк для погашения долга. Ваша заявка рассматривается в течение 10-ти дней, и если все данные указаны верно, пройдет оплата сразу в банк.
Для тех, кто хочет воспользоваться предложением «Ипотека плюс материнский капитал», нужно сначала выбрать подходящий банк и программу, предоставить кредитному специалисту пакет документов со справкой из Пенсионного фонда РФ, а затем обратиться в отделение ПФР и написать заявление на перевод средств на счет банка.
Какие банки работают по программе ипотека + материнский капитал?
Сразу оговоримся, что далеко не все готовы ждать решения ПФР и того, перечислит ли им фонд деньги или нет. Наиболее выгодные условия вы сможете найти в тех компаниях, которые сотрудничают с АИЖК и предлагают варианты по стандартам данной государственной организации.
Вот что мы можем предложить:
- Транскапиталбанк — здесь можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жилье, и при этом использовать средства МСК. Минимальная ставка начинается от 8,7% в год, выдают до 50 миллионов рублей на срок до 25 лет. Первоначальный взнос от 20%, можно кредитоваться по 2-ум документам без подтверждения дохода;
- Дельта Кредит банк — в этой организации есть программы на покупку квартиры, доли на первичном или вторичном рынке. Ставка начинается от 8,75% в год, первый взнос от 15%, договор можно заключить на период до 25 лет;
- Фора-банк предлагает достаточно низкий процент для своих клиентов — от 8,75% годовых. Выдается сумма от 600 тысяч для Москвы и от 300 тысяч для регионов на срок от 3 до 25 лет. Минимальный начальный взнос составляет всего 5%. Можно оформить кредит всего по 1 документу. При оплате единовременной комиссии снижают ставку;
- В Сбербанке России для молодых и многодетных семей, имеющих право на получение МК, действует специальная сниженная ставка — от 9,2% годовых. При этом они могут воспользоваться уменьшенным первоначальным взносом в размере 20% от стоимости жилья. Оформление договора возможно на период до 30лет, все программы банка вы найдете ;
- Россельхозбанк предлагает для своих клиентов варианты, где МК можно направить на оплату первого взноса или «тела» кредита. Ставка — от 9,3% в год, ПВ не менее 10%, размер варьируется от 100 тыс. до 20 млн. рублей с длительным периодом кредитования до 30лет. Подробнее можно узнать в этой статье ;
- В ФК Открытие действует программа «Квартира + материнский капитал». Получить можно от 500 тыс. до 30 млн. рублей на период от 5 до 30 лет. Если вы выбираете готовое жилье, процент варьируется от 9,3% до 12,25%, а если новостройку — от 9,35 до 15,35% в год. Минимальный ПВ равен 10%. Обратите внимание на наличие единовременной комиссии в размере 2,5% от суммы кредита. Все варианты можно найти в ;
- В ВТБ Банке выдают деньги на приобретение жилья в новостройке или на вторичном рынке под ставку от 9,5% в год. Мат.капитал можно направить на выплату первого взноса от 20% своих средств нужно не менее 10%, период действия – от 3 до 30лет, узнать больше вы сможете на этой странице;
- В Примсоцбанке вам смогут предложить программу «Ипотека на материнский капитал, который выдается исключительно для реализации государственного сертификата. Его размер — от 100 тысяч и не более 453 тысяч рубл., которые необходимо вернуть в течение 3-6 месяцев. Действует в размере 12% в год, ПВ от 10%, подробности
- АК Барс банк — здесь вы сможете оформить кредит ровно на сумму, равную вашему сертификату. Срок — до полугода, процент равен 17% (повышение при отказе от страховки), выдают от 100 тысяч, начальные средства — от 10%;
- Севергазбанк — в этой компании можно получить займ на покупку квартиры, доли или комнаты, а также дома или коттеджа с землей. Основной процент равен 26% годовых, вам нужно внести собственных средств не менее 20%. Сумма — от 200 тысяч, договор заключается на 4 месяца.
Для предварительного расчета вашей ссуды, рекомендуем прибегнуть к помощи онлайн-калькулятора:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
| Подать заявку | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на
Ипотечное кредитование для семей с двумя детьми и более - это одна из основных возможностей вложить средства, обеспеченные сертификатом на материнский капитал. За счет использования денег из маткапитала на жилищные кредиты или займы семейство, которое нуждается в улучшении жилищных условий, может рассчитывать в 2016 году на выплату от государства в размере до 453 тыс. рублей , не дожидаясь 3 лет.
В общем случае по российскому законодательству под ипотекой подразумевается залог недвижимости (квартира, дом, комната или доля в собственности), который получает финансовая организация (залогодержатель) до момента полного расчета по выданным кредитным средствам.
То есть заемщик:
- берет жилищный кредит или целевой займ под ипотеку;
- приобретаемое или строящееся жилье банк получает в залог до момента полного погашения задолженности и процентов по кредиту;
- для возможности полного распоряжения недвижимостью окончательное право собственности оформляет после того, как с жилплощади снимут залог (то есть после полной выплаты занятых средств, процентов, комиссий и штрафов за просрочки).
На правовом уровне ипотека регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости) ». В залог может предоставляться не только жилье, но и земельный участок, предприятие либо другое имущество.
Ипотечный кредит под материнский капитал предполагает в виде залога чаще всего квартиру. Строительство или покупку дома финансовые организации кредитуют не так охотно, как квадратные метры в многоквартирных домах.
Как использовать маткапитал на ипотеку
Согласно Постановлению Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий », одна из возможностей - приобретение или постройка жилья . Если эти процедуры выполняются с заключением кредитного договора, то деньги из маткапитала в безналичной форме могут быть переведены кредитной организации, предоставившей кредит. Однако для этого требуется соблюдение ряда определенных условий.
После ряда изменений, внесенных на законодательном уровне ранее, в 2016 году средства по сертификату могут быть направлены на такие цели:
- уплату первого взноса по договору жилищного кредитования, в том числе ипотечного, или по договору целевого займа;
- внесение средств в счет основного долга по кредиту и выплату процентов.
Средствами маткапитала разрешается выплачивать исключительно целевые кредиты - то есть взятые на покупку или постройку жилья. Кредитный договор может быть заключен как до возникновения у семьи права на материнский капитал, так и после. При этом участником сделки имеет право быть не только держатель сертификата, но и его (ее) супруг.
Категорически запрещается направлять средства из маткапитала на погашение штрафов, пени или различных комиссий по кредитным договорам. Цель использования средств должна быть указана в в адрес Пенсионного фонда (ПФР) и подтверждена соответствующими документами, перечисленными ниже.
Необходимо также отметить, что жилищные кредиты с использованием средств материнского капитала зачастую реализуются с помощью специальных банковских программ, по которым государственную субсидию можно вложить в выплату основного долга, процентов или первый кредитный взнос.
Погасить ипотечный кредит мат. капиталом
Если ипотека уже взята, а в семье рождается второй (третий) ребенок, у семьи появляется возможность из предусматриваемых по сертификату на маткапитал денег внести часть средств в качестве досрочного платежа.
На практике гораздо проще направить деньги из материнского капитала на уже взятый жилищный кредит, чем на оформление нового.
Материнский капитал на погашение ипотеки, взятой ранее , можно использовать после подачи соответствующего заявления в ПФР. Деньги перечисляются со счета ПФР на счет финансовой организации, у которой приобретенное жилье находится под залогом.
Процесс погашения ипотеки материнским капиталом происходит в такой последовательности:
- Если приобретается готовое жилье (а не в строящемся доме), заемщик сразу оформляет квартиру в собственность в Росреестре. При этом на свидетельстве о праве собственности ставится отметка, что квартира находится в залоге у банка (под ипотекой).
- В кредитной организации (банке) берется справка о текущей задолженности по кредиту.
- Собирается требуемый пакет документов и подается вместе с в ПФР на рассмотрение.
- Заявка в течение месяца рассматривается в Пенсионном фонде. Если ее одобрят, то такой же срок уйдет на перевод средств от ПФР банку.
- После перечисления денег банком проводится перерасчет и составляется новый график платежей.
- Заемщик продолжает выплачивать кредит.
- После окончательного расчета с банком и подписания всех бумаг с квартиры снимается обременение, и новый владелец оформляет ее в собственность всех членов семьи.
Документы на погашение кредита
Материнский капитал на погашение ипотеки, оформленной ранее, переводится ПФР на счет кредитной организации после предоставления документов, перечисленных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.
Для тех, кто хочет использовать материнский капитал на ипотеку, документы предоставляются по следующему перечню:
- свидетельство о праве собственности на приобретенный объект (если покупалась уже достроенная квартира или завершено строительство жилья, на которое оформлялся кредит);
- договор участия в долевом строительстве (если владелец сертификата или его супруг приобретает квартиру в строящемся многоквартирном доме);
- выписка о членстве в жилищном кооперативе (если кредит оформлялся для внесения первоначального или паевого взноса в ЖК, ЖСК или ЖНК);
- разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если банк согласился выдать кредит для такого случая, а дом еще не введен в эксплуатацию).
Материнский капитал на первоначальный взнос
До 2015 года возможность использовать средства на первый взнос по ипотечному кредиту предоставлялась держателям сертификатов только после трехлетия с момента рождения или усыновления ребенка.
Законодательно возможность направлять средства на появилась после вступления в силу:
- Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 об изменениях в ст. 7 и 10 основного закона о материнском капитале;
- Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 о внесении изменений в «Правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».
После принятия такого решения Правительством прогнозировался рост рынка ипотечного кредитования на 5-30%, однако особого прироста не произошло. На практике владельцы сертификатов, желающие воспользоваться таким правом, столкнулись с техническими сложностями.
Представители ПФР до сих пор не могут однозначно определиться, куда необходимо переводить средства: продавцу или банку.
- В последнем случае это будет уже не первый взнос, а уплата кредита.
- Логично было бы перевести средства на счет продавца, но ПФР отказывается давать деньги до 3 лет кому-либо, кроме банков.
Из-за несовершенства законодательства и множества технических нюансов, не учтенных в принятых Правительством и Госдумой нормативных документах, вопрос создает сложности заемщикам, особенно при льготной ипотеке с господдержкой.
Данная проблема неоднократно обсуждалась на круглых столах юристами, служащими ПФР и общественными деятелями, но до сих пор в масштабах всей страны продолжает оставаться открытой.
- По состоянию начало 2016 года механизм направления средств на первый взнос до 3 лет до сих пор не отработан , и во многих регионах граждане сталкиваются с многочисленными проблемами при попытке использовать сертификат для получения кредита.
- Лишь некоторые банки предоставляют возможность использовать деньги из маткапитала на первый взнос даже после 3-летия ребенка .
Благодаря их предложениям можно взять жилищный кредит (ипотеку) вообще без внесения личных средств . Для этого нужно соблюдение одновременно двух требований:
- стоимость жилья должна равняться сумме кредита, рассчитанного банком, и материнского капитала;
- первоначальный взнос должен быть не больше суммы, предусмотренной по сертификату.
Документы для получения ипотеки
В зависимости от объекта недвижимости, для выплаты которого брался кредит, документы собираются согласно данному общему перечню, после чего предоставляются в ПФР:
- заявление на перевод денег с указанием цели по направлению ;
- паспорт заявителя с отметкой о регистрации;
- если документы в ПФР передает доверенное лицо владельца сертификата - паспорт представителя и выданная на него доверенность;
- если договор кредитования планируется заключить на супруга обладателя сертификата - его паспорт с регистрацией, свидетельство о браке;
- копия кредитного договора , заключенного с банком, или договора целевого займа с кредитным потребительским кооперативом (КПК);
- копия договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
- заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить жилье в собственность всех членов семьи с указанием размера долей по соглашению не позднее, чем через 6 месяцев после снятия обременения, ввода жилья в эксплуатацию или перевода средств от ПФР.
Кроме того, в зависимости от типа приобретаемой недвижимости необходимо приложить дополнительный пакет документов:
- При покупке в кредит уже построенного жилья
дополнительно нужны:
- копия договора купли-продажи после его государственной регистрации;
- копия свидетельства о праве собственности (если жилье не находится под обременением).
- Если жилищный кредит берется для вложения средств в долевое строительство
, также требуются:
- копия договора об участии в долевом строительстве с отметкой о госрегистрации;
- выписку, которая содержит сумму, внесенную в счет уплаты цены договора, и неуплаченную сумму.
- Если кредит будет направлен на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)
под залог строящегося дома, в ПФР предоставляются:
- копия разрешения на строительство;
- копия договора строительного подряда.
Материнский капитал до 3 лет
Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.
Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.
Жилищное кредитование - единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года ).
Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы , возьмут ли они жилищный кредит на или после:
- до 2016 года обеспечение ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была , однако хотя бы исправно проводилась);
- то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом - другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.
Однако стоит обратить внимание на следующее:
Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года , а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было .
В этом случае деньги по выданным сертификатам . То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением .
Условия ипотечных кредитов под маткапитал в банках
Не каждый банк может похвастаться отдельным кредитным продуктом для владельцев . Но предложения для тех, кто желает распорядиться средствами государственной поддержки, есть во многих финансовых учреждениях.
В 2016 году ипотеку под маткапитал выдают такие банки:
- Отдельные продукты для владельцев семейного капитала предлагают Банк ЮниКредит, Банк Москвы, Альфа-банк, Промсоцбанк, Номос Банк, Сбербанк и ВТБ-24. Программы двух последних пользуются наибольшей популярностью;
- Банк DeltaCredit предлагает ипотеку от 5% годовых. Материнский капитал можно использовать и на первый взнос, и на уплату уже оформленного ранее кредита.
- Райффайзен Банк предлагает ипотеку с маткапиталом на 1-25 лет для построенного и строящегося жилья.
Исходя из особенностей выплаты процентов и тела кредита (основного долга), удлинение срока не всегда существенно уменьшает сумму средств, вносимых каждый месяц. Вероятно, платежи на 20- и 30-летний период не будут существенно отличаться .
Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке
В подзаголовок вынесено название продукта, который предлагается банком для желающих вложить маткапитал. У Сбербанка есть два предложения - отдельно для готового и строящегося жилья. На странице можно скачать и заполнить анкету для обращения в банк и прямо на страницах рассчитать график погашения ипотечного кредита. Условия оформления и особенности оплаты указаны очень подробно. На сайте приведены практические советы, как взять ипотеку под материнский капитал, оформить жилье в собственность и другие.
Сбербанк, используя свою популярность среди клиентов, предъявляет наиболее жесткие требования к заемщикам для минимизации рисков. Но, во многом благодаря избирательности и проверкам потенциальных клиентов, предложения у него наиболее лояльные.
Условия ипотечной программы от Сбербанка для владельцев сертификатов по госпрограмме в 2016 году:
- 4% годовых для строящейся недвижимости и 12.5% для готового жилья;
- без комиссий за обслуживание кредита;
- возможность использовать материнский капитал в том числе на первый взнос;
- сумма, на которую можно рассчитывать - 300 тыс.-15 млн. рублей;
- первый взнос - от 15-20% (значит, если использовать маткапитал в качестве первого взноса и без привлечения личных средств, можно получить кредит максимум на 3.020-2.265 млн. рублей);
- выплаты на срок до 30 лет (индивидуальный расчет);
- особые условия для молодых семей;
- дополнительные бонусы для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка;
- программа требует залога в виде квартиры - до того, как на нее можно будет оформить ипотеку, обременение временно накладывается на другую недвижимость (либо же нужно поручительство).
Перед оформлением кредита банк требует подтверждения платежеспособности заемщика и обязательство оформить взятое под ипотеку жилье в общую долевую собственность . Владелец сертификата должен обратить в ПФР с не позже, чем через полгода после выдачи кредита.
Ипотечные программы в ВТБ-24 с маткапиталом
Еще один банк, популярный среди заемщиков, владеющих сертификатами, - ВТБ. Сайт банка не так удобен для пользователей, как у Сбербанка, и содержит меньше полезной информации, поэтому необходимую информацию лучше уточнять непосредственно в отделении.
Материнский капитал в ВТБ-24 можно использовать только на выплату уже оформленного кредита (на первый взнос нельзя). Однако эта кредитная организация также предлагает получить ипотеку с господдержкой (то есть с использованием материнского капитала) под 11.4% (обычное предложение - 13.5-14%).
Для ипотеки под материнский капитал в ВТБ-24 условия в 2016 году такие:
- можно взять в ипотеку готовое жилье и квартиру в еще строящемся доме;
- с обычным перечнем документов первый взнос составляет не менее 20%;
- плюсом будет большое количество аккредитованных строящихся объектов (до 10 тыс.);
- размер кредита - 1.5-20 млн. рублей;
Обращение в Пенсионный фонд за материнским капиталом на ипотеку происходит после оформления договора с банком. На сайте ВТБ также есть ипотечный калькулятор. Правда, он бесполезен для тех, кто хочет воспользоваться особыми условиями в виде господдержки.
Социальная ипотека АИЖК
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) не только выкупает (рефинансирует) уже выданные банками кредиты, но и предоставляет ипотеку с господдержкой на выгодных условиях.
В рамках продукта «Социальная ипотека» АИЖК предусматривает особую опцию «Материнский капитал», по которой маткапитал учитывается при оформлении кредита на особых условиях (они несколько отличается от тех кредитных продуктов, которые предлагаются банками).
Условия предложения от АИЖК:
- Ипотечный кредит (займ) включает две составляющие:
- первая - обычная и погашается частями на протяжении установленного в договоре срока (3-30 лет);
- вторая выдается на 180 дней и возмещается за счет маткапитала или личных средств заемщика.
- Созаемщиком по этой программе обязан выступать супруг обладателя .
- Основа предложения - программа «Социальная ипотека»
с выгодными для заемщика условиями:
- первый взнос составляет от 10% от размера кредита;
- в зависимости от его суммы меняется процентная ставка (минимальная на начало 2016 года составляла всего 9.9%).
- Недвижимость может быть приобретена под ипотеку на первичном или вторичном рынке .
- Сумма кредита - от 300 тыс. рублей .
Процент за пользование кредитными деньгами - плавающий, причем он выгоднее, чем аналогичные банковские предложения.
При использовании средств материнского капитал процентная ставка может составлять:
- 9% при первоначальном взносе 50% и выше (однако используя маткапитал в виде первого взноса и не привлекая собственные средства, под такой процент получится взять совсем небольшой кредит - всего около 900 тыс. рублей).
- 5% при первоначальном взносе менее 50%;
- 9% при кредите более 1.5 млн. рублей.
Заключение
Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.
Неоспоримое преимущество такого целевого вложения - деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть . Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.
Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.
Чтобы погасить кредит средствами семейного капитала, нужно собрать пакет документов и обратиться в Пенсионный фонд. В большинстве случаев принимается положительное решение, однако возможен и отказ, связанный с несоответствием кредитной организации требованиям закона. Если Пенсионный фонд разрешает расходование средств, деньги переводят на счет банка, который производит полное или частичное погашение задолженности. Право собственности на жилье, оплаченное материнским капиталом, делится между всеми членами семьи.
Материнский капитал – средства, выделяемые семье при рождении второго или усыновлении второго или последующего ребенка. можно разными способами. Один из самых распространенных и востребованных – погашение ипотеки материнским капиталом.
Установлено, что полученные от государства деньги, можно использовать в качестве первоначального взноса при приобретении недвижимости по ипотеке, а также направить на оплату жилищных займов, включая основной долг и проценты за пользование. Когда семья оформила кредит, значения не имеет, поскольку закон допускает возможность погашения долга по обязательствам, возникшим до рождения ребенка. Ограничения установлены лишь в части погашения отдельных долгов, возникших по кредиту: пени, штрафы и другие санкции, связанные с невыполнением обязательств по совершению платежей.
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом
Воспользоваться семейным капиталом допускается по истечении 3 лет. Для этого нужно написать заявление в отделение Пенсионного фонда.
Внимание! Обращаться следует в территориальное отделение по месту постоянного проживания. Если семья проживает по другому адресу, обоим супругам нужно оформить временную регистрацию по месту пребывания. Проживающие за границей обращаются непосредственно в Пенсионный фонд России.
Недвижимость может быть приобретена по договору купли-продажи, когда дом уже построен и введен в эксплуатацию или речь идет о вторичном рынке, или по договору участия в долевом строительстве,. Также материнский капитал может быть направлен на погашение долга по кредиту, взятому для покупки жилья.
Таблица 1. Список документов, необходимых для представления в Пенсионный фонд (все документы предоставляются в копиях, при этом документов должен быть на руках).
| № п/п | Для уплаты первоначального взноса по кредиту | Для уплаты первоначального взноса по кредиту на участие в долевом строительстве | Для погашения основного долга и процентов по кредиту | ||
| 1 | кредитный договор или договор займа | ||||
| 2 | ипотечный договор (при наличии) | ||||
| 3 | обязательство об оформлении недвижимости в общую собственность (оригинал) | ||||
| 4 | договор купли-продажи | договор участия в долевом строительстве | справка банка об остатках основного долга и задолженности по процентам (оригинал) | ||
| 5 | справка о внесенной сумме и оставшейся задолженности, а также реквизитов для перечисления средств материнского капитала (оригинал) | свидетельство о регистрации права собственности | |||
| 6 | договор участия в долевом строительстве (если квартира приобреталась в таком порядке) | ||||
| 7 | разрешение на строительство дома (если дом не веден в эксплуатацию) | ||||
| 8 | документ, подтверждающий получение денег по договору займа | ||||
| 9 | документ, подтверждающий членство в кооперативе (выписка из реестра членов, копия заявления или решения о принятии в кооператив) | ||||
Важно! Квартира обязательно должна принадлежать всем членам семьи. Доли определяются по соглашению. Если при приобретении недвижимости этого сделано не было, то в Пенсионный фонд предоставляется нотариально заверенное обязательство. Срок , составляет 6 месяцев после снятия обременения.
Кроме того, потребуются оригиналы иных документов, которые нужно будет предоставить сотруднику ПФ или МФЦ:
- семейный сертификат или его дубликат;
- паспорт;
- СНИЛС;
- если действует представитель – его паспорт и доверенность;
- документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания, если документы подаются не по месту постоянного проживания;
- свидетельство о рождении (усыновлении) на всех детей;
- документы о статусе супругов (свидетельство о браке, паспорт супруга, его свидетельство о регистрации по месту пребывания);
- разрешение органов опеки и попечительства о расходовании средств, если обращается опекун или приемный родитель;
- документ, подтверждающий право ребенка на использование средств государственной поддержки (свидетельство о браке, разрешение органов опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным).
Обратите внимание! Срок рассмотрения документов – 30 дней.
По итогам рассмотрения заявления и пакета документов Пенсионный фонд принимает решение об отказе или удовлетворении просьбы заявителя. В случае положительного решения деньги переводятся сразу на счет организации, которая предоставила кредит. Срок перечисления денег составляет 10 дней с момента принятия положительного решения.
После принятия положительного решения нужно обратиться в банк и написать заявление о полном или частичном погашении задолженности за счет направленных Пенсионным фондом средств. Если они полностью погашают задолженность, то рекомендуется взять справку о погашении долга, если частично – новый график платежей.
Частичное погашение ипотеки материнским капиталом
Деньги могут быть использованы для полного или частичного погашения задолженности. Размер материнского капитала, которым семья планирует погасить кредит, не может превышать сумму долга по договору займа. Однако на практике таких случаев единицы, в основном, сумма задолженности превышает размер средств материнского капитала.
Когда в банк поступают средства из Пенсионного фонда, они зачисляются на ссудный счет и банк пересчитывает размер ежемесячного платежа. Кредит, взятый на общих условиях, уменьшится примерно на 15%. Если по условиям договора установлен мораторий на досрочное погашение кредита, то заемщик должен будет в течение установленного времени вносить установленный взнос. Только после прекращения срока моратория можно будет досрочно оплатить кредит.
Пример. Семья из 4-х человек взяла кредит на 10 лет на 2 млн. рублей. Ежемесячный взнос составлял 23 094,11 руб. Семья воспользовалась частью материнского капитала и направила на гашение задолженности 299 731,25 руб. После зачета этой суммы размер ежемесячного платежа уменьшился до 21 615, 22 руб.
Внимание! Каждый из ипотечных кредитов индивидуален. Порядок погашения кредита и последующие взаимоотношения с банком основываются на подписанном кредитном договоре .
Требования к организации, выдавшей кредит
Установлены и требования к организации, выдавшей кредит. Ею может быть:
- банк, имеющий лицензию;
- иная организация, выдавшая кредит под залог недвижимости.
Важно! На практике у семей, оформивших кредит в сельскохозяйственных потребительских кооперативах, возникли проблемы в связи с отказом Пенсионного фонда направлять средства материнского капитала на погашение таких займов.
Отказы были обусловлены письмом заместителя председателя правления ПФ, в котором указывалось, что у ПФ нет оснований для удовлетворения таких заявлений. В список попали не только сельскохозяйственные кооперативы, но и микрофинансовые организации, и потребительские кооперативы, выдавшие кредит, обеспеченный ипотекой.
На практике сложилась ситуация, когда семьи, получившие кредиты в сельскохозяйственных кооперативах, вынуждены обращаться в суд, но положительной судебной практики немного. Чтобы повысить свои шансы на успех, нужно проверить следующие обстоятельства:
- наличие в уставе права ведения деятельности, а также факт присвоения кодов ОКВЭД, соответствующих этой деятельности;
- наличие утвержденного положения о выдаче займов на приобретение жилой недвижимости с ипотечным обеспечением с возможностью погашения за счет средств материнского капитала;
- сделка должна иметь целью улучшение жилищных условий семьи.
При получении отказа его следует обжаловать в суде и добиваться защиты своих прав.
Когда в погашении ипотечного кредита материнским капиталом может быть отказано
Пенсионный фонд может отказать в удовлетворении заявления по разным обстоятельствам:
- право на государственную материальную поддержку прекращено;
- нарушен порядок подачи заявления;
- способ распоряжения средствами не предусмотрен законом;
- сумма, указанная в заявлении, превышает размер средств материнского капитала;
- ограничение родительских прав;
- отобрание ребенка;
- несоответствие организации, выдавшей кредит, предъявленным к ней требованиям.
Кроме того, при получении заявления Пенсионный фонд в обязательном порядке проверяет и такие обстоятельства:
- лишение родительских прав в отношении ребенка, с рождением которого у семьи возникло право на государственную поддержку;
- совершение в отношении ребенка преступления;
- отмена усыновления.
На практике возникают случаи, когда ПФ отказывает по формальным причинам. Одним из случаев, случившимся на практике – отказ по причине подачи заявления на распоряжение средствами материнского капитала вместе с выпиской из лицевого счета по вкладу на имя супруга. Отказ был обжалован в суде. Суд признал право семьи на использование средств материнского капитала, обязав Пенсионный фонд произвести перечисление денежных средств.
Смотрите видео с дополнительной информацией