В связи со сложной ситуацией на рынке жилья все чаще молодые семьи обращаются к институту кредитования и ипотеки жилья. Однако достаточно часто погасить ипотеку становится сложно, а собрать деньги на первый взнос практически невозможно.
Именно для упрощения ситуации по покупке жилья и помощи в иных потребностях молодых семей была разработана программа материнского капитала. Как правильно оформить ипотеку под материнский капитал Вы сможете узнать из этой статьи.
Что такое и для чего нужен материнский капитал
Программа материнского капитала стартовала в 2007 году и запланирована до 2017 года в рамках общенационального проекта «Демография», направленного на улучшения уровня жизни молодых семей и повышение рождаемости. Участниками программы являются молодые семьи, в которых родился или был усыновлен второй или третий ребенок в период действия программы. Размер мат. капитала изначально в 2007 году, в самом начале проекта «Демография», составлял 250 тыс. рублей. Изначально планировалось установить размер мат. капитала в 2017 году в размере 450 тысяч рублей. Программа устанавливает конкретные цели, на которые материнский капитал может быть потрачен. Такой ход законодателя направлен на предупреждение нецелевой растраты средств. В общих чертах, это цели и образование. К таким целям относят:
- оплата образовательных услуг
- плата за проживание студента в общежитии образовательного учреждения
- ремонт и строительство дома
- погашение ипотечного кредита
- получение кредита для покупки или постройки жилья
- долевое строительство и другие
Следует отметить, что в целях образования и других целях, не связанных с приобретением жилья и погашением ипотечного кредита, материнский капитал может использоваться только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Такой рубеж законодателем установлен для предупреждения неправомерных действий со стороны родителей (например, получение материнского капитала и отказ от ребенка). Однако законом также установлены исключения их этого правила (случаи законного несоблюдения срока). С целью защиты материнского капитала от неоправданной растраты его обналичивание запрещено.
Материнский капитал невозможно потратить на любые нужды, не предусмотренные законом. Следует отметить, что в начале запуска программы деньги материнского капитала многими нерадивыми родителями воспринимались как просто «подарок» от государства, который можно потратить. Однако система рычагов, установленных государственной программой разъяснила механизм получения и осваивания денежных средств. По состоянию на сегодня, начиная с момента открытия государственной программы, около 60% молодых семей воспользовались материнским капиталом именно с целью погашения кредита (ипотеки).
Для того чтобы получить право на распоряжение капиталом, следует обратиться в органы соцзащиты с перечнем необходимых для этого документов. Если мать ребенка умерла или лишена родительских прав, право на обращение получает отец. Тогда к перечню требуемых документов добавляются еще и свидетельство о смерти матери (решение суда о признании ее умершей) или решение суда о лишении матери родительских прав. Также за материнским капиталом может обратиться сам ребенок. Однако для этого необходимо предоставить подтверждение смерти родителей или усыновителей. Важно то, что получить этот вид капитала можно только один раз (то есть при рождении третьего ребенка, если капитал был получен за второго, повторно он не оформляется).
Процесс гашения ипотеки материнским капиталом
Как уже отмечалось выше, материнский капитал, в основном перечне случаев, можно потратить только после достижения ребенком трехлетнего возраста. Однако законодателем также установлено исключение из этого правила. Это исключения касается ипотечного кредитования. Итак, как же применить материнский капитал для получения ипотеки?
Эти средства могут быть потрачены на первый взнос по ипотеке. В основном, первый взнос составляет около 10% от стоимости получаемой недвижимости. Молодые семьи не всегда могут накопить такую сумму. В таких случаях можно использовать сертификат о материнском капитале. Итак, каким же образом происходит получение кредита?
Стоит помнить, что сертификат на материнский капитал – это еще не деньги, а только право на получение таких денег. Поэтому обналичить средства и занести их в качестве наличных в банк не получится. При обращении в банк , последний добавляет деньги, указанные в сертификате, в кредит по процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка. Сложность заключается в том, что не каждый банк участвует в программе материнского капитала. По состоянию на сегодня к таким банкам относятся Райффайзен банк, Сбербанк, Россельхозбанк, Акцепт, АК Барс и несколько других менее крупных банков. Достаточно часто банки, участвующие в программе, пользуются своей своеобразной монополией, неоправданно увеличивая процентные ставки по кредиту. Итак, после включения денег по сертификату в массу кредита, заемщик начинает пользоваться ими. Далее Пенсионный фонд перечисляет средства банку, вследствие чего происходит погашение кредита.
Документы для погашения ипотеки материнским капиталом
Для того, чтобы правильно оформить ипотеку под материнский капитал необходимо обратиться в орган ПФР с заявлением. В заявлении обязательно необходимо указывать сумму, необходимую для погашения. Заявление может быть подано лично, через представителя или по почте. К нему необходимо прикрепит следующие документы:
- Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования
- Сертификат о материнском капитале
- Копия кредитного договора
- Документы, удостоверяющие личность
- Копия договора ипотеки
- Расчет задолженности, осуществленный кредитором
- Свидетельство о гос. регистрации права на жилое помещение
- Выписка из домовой книги
После получения заявления Пенсионный фонд рассматривает его (факт получения заявления и прилагающихся документов подтверждается распиской или справкой). Рассмотрение ходатайства происходит не позднее 1 месяца с момента его получения фондом. В случае удовлетворения заявления, средства не позднее двух месяцев после принятия положительного решения по заявлению перечисляет денежные средства на счет банка.
Существенные моменты и отказ в погашении
На первый взгляд процедура использования материнского капитала достаточно проста. Однако и в ней есть «подводные камни». Одна из проблем возникает при получении кредита. Многие банки пользуются фактом своего участия в программе и устанавливают завышенные процентные ставки по кредиту в случае использования материнского капитала. Именно поэтому следует обратить особое внимание на условия договора при его заключении.
Что же касается непосредственного погашения ипотеки с помощью материнского капитала. То и здесь не обошлось без нюансов.
Следует помнить, что материнский капитал не может быть направлен на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом и пени. То есть если, например, у гражданина есть задолженность, которая состоит из пени, задолженности по процентам и по телу кредита, то материнский капитал погасит только задолженность по телу кредита. Остальную часть задолженности заемщик должен погасить самостоятельно.
Также следует помнить, что ипотека может быть погашена с помощью материнского капитала в случае оформления недвижимости, как на мать, так и на отца ребенка. Например, договор ипотеки был подписан еще до . Тогда родителям не нужно (как уже отмечалось выше) дожидаться достижения ребенком трехлетнего возраста – ипотека может быть погашена. Однако одним из обязательных условий является пребывание недвижимости в общей собственности семьи. То есть и муж, и жена должны быть совладельцами квартиры или дома, полученного в ипотеку.
Следует также помнить о ряде случаев, при которых в погашении ипотеки за счет материнского капитала может быть отказано:
- Нарушение процедуры подачи заявления в Пенсионный фонд
- Указание в заявлении суммы, превышающей размер материнского капитала
- Указание направления перевода средств, противоречащего российскому законодательству
- Ограничения в родительских правах относительно ребенка
- Лишение родительских прав относительно ребенка
Однако при соблюдении процедуры правильного оформления ипотеки под средства материнского капитала и отсутствии других негативных факторов средства буду перечислены на счет банка.
Таким образом, с учетом всех нюансов и проблемных сторон, материнский капитал может стать отличной альтернативой для молодых семей и шансом приобрести жилье или погасить ипотечные обязательства.
На данный момент размер материнского капитала составляет примерно 10-40% стоимости средней квартиры в зависимости от города, района, начальных жилищных условий. В обычной ситуации использование маткапитала имеет ряд ограничений, которые не позволяют распоряжаться им полностью на свое усмотрение. Однако погашение ипотеки материнским капиталом рассматривается как улучшение жилищных условий ребенка, а это значит, что оплатить кредит таким способом можно без особых проблем. Использование такого подхода требует наличия семейного сертификата.
Что такое материнский капитал
Семейным капиталом называется определенная сумма, которую государство может единоразово перечислить женщине, родившей второго, третьего и т.д. ребенка, начиная с 1 января 2007 года. Перечень способов использования маткапитала велик, но ограничен законом. Воспользоваться материнским бюджетом можно только для удовлетворения нужд ребенка: образование, улучшение жилищных условий, индивидуальные вещи первой необходимости и т.п. В большинстве случаев эти деньги идут на приобретение жилья, погашение задолженности по ипотечному договору.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
На погашение ипотеки может быть использован маткапитал, если придерживаться определенного порядка действий:
- Сбор денег на оплату первоначального взноса. Составляет примерно 20% от общей суммы.
- Оформление ипотечного кредита. Потребуется документ, удостоверяющий личность, сертификат на получение маткапитала.
- Действия после того, как ипотека оформлена. Составление и нотариальное заверение документа, подтверждающего право собственности на жилье. Займ регистрируется Росреестром, выдается выписка из ЕГРН.
- Использование материнского капитала на погашение ипотеки. Для этого понадобится взять в банке справку о задолженности по договору займа. Затем владелец сертификата на маткапитал подписывает нотариально заверенное обязательство оформить детей и второго супруга в качестве равноправных дольщиков жилья за 6 месяцев после погашения задолженности перед банком и снятия обременения с жилплощади.
- Подача заявления на использование маткапитала по адресу пенсионного фонда. После получения справки о кредитных обязательствах следует подать в ПФР соответствующее заявление, приложив документы: паспорт, СНИЛС, обязательство об оформлении приобретаемого жилья в долевую собственность всех членов семьи.
Выбор банковского учреждения и программы кредитования
Покупка недвижимости по ипотечному договору с правом использовать материнский капитал на погашение ипотеки практикуется не во всех банковских учреждениях. Такие финансовые операции требуют наличия хорошо подготовленных в этой области специалистов и соответствующих разрешений. Следующие банки разрешают внесение ежемесячных платежей или погашение ипотеки материнским капиталом:
- Банк Москвы. Выдача ипотечных кредитов от 900 тыс. до 90 млн. р. на срок 50 лет с первоначальной выплатой банку от 10% суммы.
- Сбербанк. Имеет индивидуальную систему расчета максимальной суммы кредита, а так же процентной ставки, что отразится на графике платежей, сумме ежемесячных выплат. После уплаты первоначального взноса с учетом маткапитала банк в течение нескольких дней перестанет начислять пеню за не внесенный ранее маткапитал.
- ВТБ 24. Предоставляет заемщику возможность внести частичную оплату за счет маткапитала. После получения сертификата и предоставления его владельцем в отделение ВТБ 24, банк определит размеры суммы кредита, который он может выдать заемщику. Независимо от суммы, вложение в ипотеку маткапитала обеспечит кредит на выгодных условиях: 11% годовых, срок до 30 лет, минимальные штрафы.
Заявка на получение ипотеки
Соответствующее заявление имеет уникальное содержание для всех банков, но общую структуру. При подаче заявки важно указать данные, прописанные в документах. Если таковая возможность имеется, следует уведомить банк о намерении использовать частичное погашение ипотечного кредита материнским капиталом. После сверки данных заявление необходимо направить в банк, через который планируется оформление договора об ипотечном кредитовании. Исходя из полученных данных, банк примет решение, может ли он выдать заявителю кредит, а так же определится с финальными условиями.
Подписание и регистрация кредитного договора
В случае принятия положительного решения на основании полученного заявления от заемщика, эксперт по кредитам:
- направит на имя заявителя уведомление о решении комиссии;
- поставит пометку в Книге регистрации заявок;
- подготовит кредитное дело.
При личной встрече с заявителем обговариваются детали кредитного договора: сроки погашения, кредитные обязательства сторон, возможность погашения жилищного займа маткапиталом. Договор с окончательными условиями составляется в двух экземплярах, которые подписываются сторонами. Финальным этапом является обязательная регистрация займа в ЕГРП – единой Государственной регистрационной палате.
Справка об остатке задолженности в ПФР
На подписании контракта процедура оформления договора не оканчивается. Чтобы пенсионный фонд мог перевести банку маткапитал, заявителю необходимо представить в отделение ПФР справку о задолженности по кредиту. Ее можно получить в отделении банковского учреждения, выдавшего заем. Для этого следует написать соответствующее заявление и предоставить сотруднику кредитный договор и документ, удостоверяющий личность. Срок подготовки справки у каждого банка свой и составляет до 5 рабочих дней.
Гашение ипотеки материнским капиталом и пересчет графика платежей по кредиту
Погашение ипотеки материнским капиталом автоматически ведет к перерасчету процентов, и как следствие, финальной суммы, которую придется потратить. Это происходит в связи с тем, что в ипотечный договор нельзя сразу зачесть сумму маткапитала, так что проценты рассчитываются, исходя из первоначального взноса, который может внести заемщик. Внесенная затем сумма капитала может быть распределена согласно действующим условиям договора. Она пойдет на погашение непосредственно долга или будет рассредоточена между процентами и начальной суммой кредита.
Документы для погашения ипотеки материнским капиталом
Ипотека под материнский капитал выдается при предоставлении таких документов:
- заполненная анкета;
- копии паспорта;
- копия трудовой книжки;
- копия трудового договора или справка формы 2-НДФЛ;
- справка о доходах.
Какие документы нужны для банка
Подписание, составление, регистрация договора осуществляются по следующим документам:
- оригинал паспорта заемщика;
- свидетельство о браке, наличии детей;
- СНИЛС;
- документы об образовании;
- справка об отсутствии задолженностей перед другими банками, по коммунальным услугам;
- полная ксерокопия трудовой книжки;
- 2-НДФЛ;
- нотариально заверенное согласие супруга.
Список документов для предоставления в ПФР
Материнский капитал для гашения ипотеки выдается при предоставлении в пункт выдачи сертификата на маткапитал следующих документов:
- сертификат государственного образца;
- копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость;
- копия кадастрового паспорта на недвижимость;
- экспертная характеристика и заключение по результатам осмотра недвижимого имущества;
- копии паспортов;
- СНИЛС;
- нотариально заверенная копия кредитного договора;
- справка об остаточной задолженности перед банком;
- копия ипотечного договора;
- свидетельство о регистрации права собственности.
Условия использования материнского капитала для погашения ипотеки
Предоставление государством денег на улучшение жилищных условий возможно при соблюдении нескольких условий:
- ипотека оформляется на владельца сертификата;
- приобретаемая недвижимость по закону может быть зарегистрирована только на детей и их родителей;
- в случае временной невозможности оформления жилья в качестве общей собственности, заемщик подписывает письменное обязательство оформить членов семьи как дольщиков в течение 6 месяцев;
- члены семьи владельца сертификата не могут быть стороной сделки.
Материнский капитал на ипотеку для первоначального взноса
Семейный капитал можно использовать как средство для увеличения первоначального взноса по ипотеке, что приведет к уменьшению общей суммы переплаты по кредиту. Это самый распространенный вариант использования маткапитала. Так же производится перерасчет графика платежей, уменьшается их размер. Решение является стандартным, не требует дополнительных юридических знаний при оформлении заявления, способствует досрочному погашению ипотеки.
Единовременная оплата части кредита и процентов на его использование
Распространен и способ погашения ипотеки, при котором часть капитала уходит на оплату долга, а часть – на проценты. Во втором случае половина капитала используется в качестве первоначального взноса, уменьшая проценты по кредиту, общую переплату и сокращая сумму долга. Вторая половина равномерно распределяется по определенному периоду времени, идет на частичную или полную оплату процентов за этот срок. Заемщик сам может выбрать удобный вариант: на какой срок распределить вторую часть капитала, частично или полностью платить проценты.
Погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих
Военная ипотека отличается от обычной большей долей финансовой помощи от государства, характеризуется предоставлением льготных условий кредитования, дополнительного целевого займа, учетом денег на именном накопительном счете военнослужащего. На льготные условия имеют право военные:
- с выслугой от 20 лет;
- уволившиеся со службы в предусмотренных законодательством случаях (по состоянию здоровья, достижение предельного возраста службы, кадровые преобразования, учтенные законом семейные обстоятельства).
Погашение военной ипотеки материнским капиталом имеет ряд преимуществ. Государство может предоставить военнослужащему беспроцентный займ, который станет частью первоначального взноса по кредиту или пойдет на погашение процентов. Так же ПФР имеет право выплатить часть накоплений из федерального бюджета, чтобы частично покрыть сумму общего долга, если выслуга военнослужащего составляет более 20 лет. Остальные пункты договора военной ипотеки и условия предоставления на нее материнского капитала остаются неизменными.
Видео
Среди множества российских банков лишь малая часть разработала программу и выдает займы под материнский капитал. Прежде, чем обратиться в них за поддержкой на улучшение жилищных условий, внимательно ознакомьтесь со списком учреждений, которые официально, без обмана и заоблачных предложений выдадут вам средства в качестве ипотеки.
Банки, дающие кредит под материнский капитал:
Специалисты этих банков прошли специальную подготовку для того, чтобы четко разбираться в тонкостях ипотечного кредитования и проводить консультации клиентов на самом высоком уровне.
Банк Москвы
Банк Москвы предлагает два направления ипотечного использования материнского капитала - «Готовое жилье» и «Строящееся жилье».
Подробнее узнать о том, что может предложить Банк Москвы, вы можете на странице об .
Сбербанк
Большим опытом работы с ипотекой сегодня обладает Сбербанк. Он выполняет кредитование практически по всем программа улучшения жилищных условий.
Узнать подробнее о возможностях клиентов Сбербанка вы можете на странице об .
ЮниКредит Банк
В ЮниКредит Банке разработано две программы, позволяющих привлечь средства материнского капитала для покупки жилья - «Кредит на покупку квартиры» и «Кредит на покупку коттеджа».
ДельтаКредит Банк
Специально для семей, которые планируют оформить ипотеку, обладая сертификатом на материнский капитал, ДельтаКредит Банк разработал программу «Кредитование с учетом материнского капитала».
ВТБ24
Банк ВТБ 24 выдает сумму кредита, выведенную из вашей суммы доходов и материнского капитала. Получив средства по сертификату, вы частично погашаете долг по ипотеке.
Узнать подробнее о возможностях клиентов банка ВТБ вы можете на странице об .
Номос-Банк
В Номос-Банке разработаны два направления привлечения семейного капитала и ипотечного займа для улучшения условий проживания.
Подробнее узнать об условиях, предоставляемых Номос-Банком, можно на странице об .
Примсоцбанк
Примсоцбанк разработал программу ипотечного кредитования с учетом возможности использования материнского капитала, и предоставляет возможность приобрести квартиру, а также оплату по договору долевого участия в строительстве в тех объектах строительства, которые аккредитованы банком.
Материнский капитал предоставляет отличную возможность купить или расширить жилую недвижимость. В большинстве крупных банках России его примут как первоначальное внесение в ипотечное кредитование. Если вы являетесь обладателем материнского капитала и нуждаетесь в улучшении жилищных условий, то эта статья будет вам интересна.
Материнский капитал можно вложить в ипотеку не только при покупке квартиры, но и в строительство частного дома, а также в долевое строительство. Просто в каждом случае есть свои нюансы. Но объединяет их то, что по окончанию выплаты ипотечной задолженности собственность, которую вы приобрели с помощью него, нужно будет оформить на всех членов вашей семье, в том числе и детей. В случае нарушения этого условия вам могут грозить крупные неприятности, т.к. это будет считаться нарушением закона. Если вы планируете внести материнский капитал в кредитование в роли первого взноса, то стоит учесть, что это представится возможным только после достижения ребенка, после рождения которого и был выдан этот капитал, трехлетнего возраста. Использовать его для этих целей раньше просто невозможно. То же касается и опекунов, которые усыновили ребенка. Основными условиями для получения такой ипотеки является, конечно же, наличие самого сертификата у семьи и постоянный денежный доход не ниже среднего. Если у семьи уже имеется в собственности жилплощадь, то использовать материнский капитал в такой роли ей уже не удастся.На нашем сайте.
К сожалению, материнский капитал пока не во всех банках принимают как первоначальное внесение в ипотеку. Он больше приветствуется в роли погашения уже имеющейся ипотеки или ее процентов. Поэтому вам пригодится перечень банков, которые принимают капитал как первый взнос. В него входят: Сбербанк , ВТБ24, Уралсиб, банк Открытие, DeltaCredit, Юникредит и Меткомбанк.
Можно скачать здесь.
При одобрении ипотеки выбранным вами банком понадобится следующий пакет документов:- Паспорт;
- Справка из ПФР об остатке на лицевом счете МСК;
- Форма 2-НДФЛ с прежнего места работы;
- Договор купли-продажи жилья;
- Выписка из Госреестра;
- Документы созаемщиков.
В настоящее время банки предоставляют ипотеку на разных условиях. Поэтому прежде всего нужно проконсультироваться с ведущим менеджером выбранного вами банка, компетентного в области ипотеки. Только тогда вы будете знать точные подробности условий получения ипотеки с вложением материнского капитала.