Что такое овердрафтный кредит? Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Овердрафт – это разновидность ссуды, которой при необходимости могут воспользоваться как физические, так и юридические лица.

Если говорить об его отличиях от привычных кредитов, то такая кредитная линия будет открываться на меньший срок, задолженность намного проще погасить и открывается она только вдобавок к уже имеющемуся расчетному счету. Как правило овердрафт подключают к дебетовой карте.

Простыми словами о сложном

Теперь давайте разбираться подробней, что такое овердрафт в банке. Это кредит, который является возобновляемым, т.е. после погашения долга его можно использовать снова и так неограниченное количество раз.

Погасить можно даже часть, и он снова будет доступен. Как только кредитная линия будет открыта, кредитором устанавливается лимит – максимальная сумма, сверх которой со счета снять не получится.

Лимит определяется, исходя из уровня платежеспособности клиента. В учет берется объем его ежемесячных поступлений за период в среднем от 3 месяцев до полугода (за исключением переводов между собственными счетами клиента) и на основании этого кредитор выставляет оптимальную сумму овердрафта.

Платить нужно обязательно

Списание платы за овердрафт происходит ежемесячно, поскольку эти средства клиент получает на основании принципов платности и возвратности. Способов расчета есть несколько:

  1. если ставка фиксированная;
  2. плавающая процентная ставка;
  3. с помощью формулы простых или сложных процентов.

В большинстве банков расчет проводится исходя из потраченной клиентами суммы, это значит, что погасить задолженность им желательно как можно раньше, дабы не переплачивать. Средний размер комиссии равен примерно 20-25% годовых, в учет берутся расходные и приходные операции.


Чтобы не попасть впросак, какие проценты по овердрафту будут взыматься с вас ежемесячно, необходимо уточнить заранее.

Этот момент обязательно прописывается в договоре, в случае неуплаты на сумму просрочки будут начислены неустойки и пеня. Стоит отметить, что списание процентов – процесс автоматический, так что на счету лишь необходимо иметь необходимую сумму.

В качестве примера рассмотрим формулу расчета процентов по овердрафту зарплатной карты:

П= (ОК х С х Д) / 365 , здесь были использованы такие обозначения:

  • П – долг в процентах;
  • ОК – какой остаток на счету;
  • С – оговоренная при заключении договора годовая процентная ставка;
  • Д – как долго используется овердрафт.

На итоговую сумму оказывает влияние сумма кредита и ставка, а также фактическое количество дней, когда овердрафт использовался.

Процедура оформления овердрафта

Клиенту необходимо иметь расчётный счет, на который переводятся платежи. Для открытия счета с собой необходимо будет иметь паспорт или полный комплект документов о фирме, если счет пытается открыть юридическое лицо.

Иногда могут потребоваться:

  1. справка об отсутствии задолженности от налоговой и о том, что нет долгов по другим расчётным счетам;
  2. выписки из других счетов, если расчетный счет был открыт на небольшой отрезок времени;
  3. другой документ, удостоверяющий личность и документы на собственность. Обычно залог не требуется, но иногда для доказательства платёжеспособности могут попросить документы о его наличии;
  4. если это не зарплатный клиент банка – справка о размере заработной платы.

Процедура, как подключить овердрафт к зарплатной карте простая. Для этого обращаться нужно именно в то отделение банка, в котором была получена пластиковая карта зарплатного проекта.

Обычно его устанавливают на 3 года и его средний размер равен 2-3 месячных заработных платы клиента. Пользоваться таким овердрафтом можно, снимая нужные суммы в банкомате или рассчитываясь за покупки по безналу.

После написания в банке заявления, его рассматривают и принимают решение касаемо максимально доступного лимита овердрафта, о котором затем сообщают клиенту. Если ему захочется получить сумму большего размера, придется с помощью ряда справок доказывать отличный уровень платёжеспособности.

Физическое лицо, желающие получить овердрафт, должно отвечать таким требованиям:

  1. иметь постоянную регистрацию в регионе расположения банка;
  2. иметь отличную кредитную историю;
  3. иметь стаж работы больше одного года в общем и полугода на последнем рабочем месте;
  4. быть старше 18 или иногда 21 года.

Если же сначала договор был подписан, а потом оказалось, что пользоваться услугой не хочется, встает проблема как отключить овердрафт.

Для этого необходимо будет лично идти в банк, где вы обслуживаетесь и писать заявление на отключение. Дальше оно будет рассмотрено кредитным экспертом и вам сообщат решение.

Есть ли минусы такой услуги?


У овердрафта есть и ряд недостатков. Клиенту в любом случае придется платить проценты, как бы не хотелось пользоваться деньгами бесплатно.

Если же в сложной ситуации весь овердрафт придется обналичить и уйти в минус, потом расплачиваться будет сложней, а если отказаться это делать – кредитная история будет испорчена и новый банк откажется устанавливать лимит вообще.

Поэтому если вы все же решились использовать зарплатный овердрафт, всегда контролируйте состояние счета. Если захотите сменить работу, не надейтесь на то, что овердрафт закроется автоматически.

Если долг по старому счету не погашен, на него могут набежать немалые проценты. Поэтому если необходимо поменять банк, обязательно пишите заявление на отказ от услуги.

Определитесь заранее, так нужна ли она вам. Плюсы тоже есть:

  • сумму всегда можно обналичить и у вас под рукой будут деньги на срочную покупку;
  • на лимит всегда можно рассчитывать, особенно если ситуация критическая.

Но и проценты начисляются уже с первого дня в отличии от любимых многими кредитных карт, когда сумма процентов будет начислена только с новой покупки и есть некий отрезок времени (льготный период) на протяжении которого допускается внесение задолженности без начисления процентов.

Да и погасить долг нужно в строго указанное время, а не просто внести минимальный платеж по карте.

Подробнее о кредите

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка.

Если говорить простыми словами, то овердрафт — это разновидность нецелевого банковского кредита, который выдаётся на минимальный промежуток времени. Однако не следует отождествлять эти два термина, так как они имеют существенные отличия.

Овердрафт может быть предоставлен исключительно лицу, которое имеет безупречную репутацию плательщика. Также следует отметить, что предварительно сотрудниками банка проводится тщательная проверка уровня платёжеспособности потенциального клиента и только в случае положительного результата последний может рассчитывать на положительный для себя исход.

На практике овердрафт представлен в виде перерасхода денежных средств, доступных на карточном счёте. Такой резерв может оказаться весьма полезным для незапланированных случаев. В таком случае финансовое учреждение оказывает доверие клиенту тем, что предоставляет кредитную карту и предоставляет кредитную сумму, которая может понадобиться в форс-мажорных обстоятельствах.

При овердрафте организация, являющаяся кредитодателем, автоматически добавляет недостающую сумму во время совершения расчётов. В результате проведения данной операции происходит перерасход денежных средств, который называется ещё дебетовое сальдо. Сумма сальдо будет эквивалентная сумме, выданной по овердрафту.

Финансовое учреждение может допустить дебетовое сальдо по текущему счету клиента только в том случае, если предварительно был заключён договор о сотрудничестве между сторонами. Исключение может быть при условии, если данная опция входит в перечень услуг, предлагаемых кредитной организацией.

Чем отличается овердрафт от кредита?

  • Главное отличие овердрафта от другого похожего банковского продукта является и основным его недостатком. Речь идёт о завышенной процентной ставке.
  • Также отличительной чертой овердрафта является необходимость погашения не частями, а единым платежом.
  • Такой банковский продукт очень тесно связан с текущим счётом клиента. Сроки овердрафта могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом во время сотрудничества осуществляется мониторинг плательщика касательно уровня его платёжеспособности. В случае, если у сотрудников банка возникают определённые сомнения, касающиеся изменений данного показателя в меньшую сторону, то финансовое учреждение может прекратить сотрудничество.
  • Ещё одно отличия овердрафта от потребительского кредита заключается в том, что в первом случае продукт предлагается банком самостоятельно. Клиент не должен подавать заявку на получение необходимой суммы. От овердрафта плательщик может отказаться без каких-либо последующих санкций после этого. А условия, на которых будет осуществляться погашение долга, оговариваются сторонами на предварительном этапе сотрудничества.

Особенности овердрафта

В случае с овердрафтом клиент получает мгновенный доступ к необходимой денежной сумме. При этом погашение осуществляется автоматически вследствие поступления денег на карту плательщика. Из суммы, которая поступает на карточный счёт, сначала вычитается лимит овердрафта и после этого уплачиваются проценты. Оставшаяся сумма зачисляется на карточный счёт.

При условии, если погашение задолженности не состоялось на протяжении оговоренного срока (около тридцати или пятидесяти дней) вследствие поступления денежных средств на карточный счёт, выплата долга должно произойти любым другим способом.

К существенным преимуществам овердрафта можно отнести отсутствие необходимости в подготовке большого количества документов и проходить процедуру проверки службой безопасности банка. Благодаря этому, можно добиться существенной экономии времени.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

Овердрафт в Сбербанке – это своего рода мини-кредит, который предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, которые владеют расчетным и дебетовым счетами на короткий промежуток времени.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт в Сбербанке для юридических лиц – это взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия (а также частного предпринимателя) на основании регулярного денежного оборота на счетах клиента, оплачиваемый взимаемыми банком процентами за такую услугу.

Условия предоставления овердрафта юридическому лицу:

  1. наличие в банковской структуре расчетного счета клиента с положительной характеристикой по обороту денежных поступлений;
  2. заключение классического договора по обслуживанию;
  3. деятельность организации должна составлять не менее полугода (в некоторых банках требуют срок в год);
  4. отсутствие отрицательной кредитной истории в любом банке;
  5. подтвержденная стабильность ведущихся дел в организации.

Для одобрения такого краткосрочного займа для юридических лиц необходимы следующий перечень документов:

  1. заявка от организации;
  2. заполненная заемщиком специальная анкета;
  3. различные отчеты по финансовым составляющим деятельности фирмы;
  4. собранная информационные данные о денежных оборотах;
  5. развернутая отчетность по задолжности (по дебету и кредиту);
  6. копии лицензий на направленность сферы услуг предприятия;
  7. собранные данные по аудиторской проверке;
  8. в дополнении ко всему может быть запрошена также информация о стабильной ситуации с ведением бизнеса, о финансовых поступлениях.

Какие банки выдают овердрафт для юридических лиц?

Практически все банки на территории Российской Федерации предоставляют юридическим лицам такую услугу как овердрафт: Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ24, Альфа-банк и другие, менее популярные среди заемщиков.

Для физических лиц

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц – это предоставление на зарплатную карту клиента банка лимитированной суммы денежных средств прямо пропорционально уровню его заработной платы под определенный процент.

Размер предоставляемого займа для частного лица колеблется в пределах следующей суммы: от 1000 до 30000 рублей под 18% годовых. Для предприятий иная сумма: от 100000 руб. до 17 млн. рублей под минимальную ставку 19,09% годовых, которая зависит обратно пропорционально от финансового состояния заемщика.

Услуга овердрафта в Сбербанке в первую очередь выгодна тем, кто в редких случаях занимает определенную сумму денег, имея при этом постоянный доход, что в свою очередь не позволит просрочить платеж по установленным банком срокам.

Средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

  • Овердрафт стандартный (классический).
  • Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
  • Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:

  • Экспресс - требуется минимальный пакет документов
, где

L - лимит овердрафта,
B - среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

, где - для юридических лиц, где

Dv - доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале,
DTn - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp - для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

- для физических лиц предпринимателей, где

Dv - выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале.
Bn - среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

, где

Nk1 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

, где

P - % лимита овердрафта.
Pb - базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp ) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn ),
Pl - % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

где:
ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:
Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
  • вкладчикам банка:
В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит , а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту .

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

  • заявка на кредит овердрафт;
  • анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
  • гражданский паспорт ;
  • еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
  • документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

  • наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
  • наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
  • наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
  • отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.

  • Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
  • Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
  • Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.
  • Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.

Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

Овердрафт – общие понятия

 Овердрафтное кредитование – это оплата товаров/услуг деньгами банка в случае недостатка у клиента собственных средств на карте. Погашение овердрафтного займа происходит автоматически, деньгами, поступающими на ваш счет. После восстановления лимита овердрафт вновь «готов к работе».

Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным . При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

Виды и условия овердрафта

В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

Для физ.лиц:

  • разрешенный/санкционированный овердрафт;
  • неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
  • овердрафт с .

Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

Они могут возникнуть:

  • при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
  • из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
  • при списании разного рода комиссий;
  • ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с . В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

  • максимальная сумма – лимит овердрафта;
  • процентная ставка по разрешенному овердрафту;
  • наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
  • ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

Лимит овердрафта

 Один из главных параметров офердрафта, наряду со ставкой, является его предельная сумма. Обычно она не фигурирует в рекламных предложениях банка и устанавливается индивидуально.

Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

Овердрафт: пример

Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

  • лимит – 50 тыс. р.;
  • ставка – 20% годовых;
  • ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

Расчет овердрафта(расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

  • на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
  • 5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
  • 10 мая – на 30 тыс. р.;
  • 20 мая – еще на 40 тыс. р.;
  • 30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
  • 31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.

Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:


Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков*

Подключить услугу можно одним из трех способов:

  1. Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
  2. Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
  3. Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

  • лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
  • ставка – 28% годовых;
  • участие в бонусных и дисконтных программах банка.
  • ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
  • минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
  • штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

  • при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
  • по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно также одним из трех способов:

  1. Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
  2. Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
  3. Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

Погашение овердрафта

Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

Списание платы за овердрафт

Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

  • проценты;
  • комиссии;
  • штрафы.

Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться по карте.

Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

Овердрафт: отзывы

К плюсам овердрафта пользователи относят:

  • быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
  • возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.
  • продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
  • наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.
  1. Узнать о том, подключен ли уже овердрафт по карте/счету.
  2. Иметь в виду, что доступный остаток по вашему счету может считаться вместе с лимитом овердрафта включительно.
  3. Как можно быстрее погашать технический овердрафт.
  4. Подключить интернет-банкинг.
  5. Прояснить все возможные комиссии и штрафы.
  6. Уточнить, предоставляется ли льготный период.
кредиты документы термины

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

  • заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.

  • ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.

  • начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:


  1. стандартный овердрафт,

  2. овердрафт авансом,

  3. овердрафт под инкассацию,

  4. технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:


  1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,

  2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),

  3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),

  4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:


  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)

  • справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

  • Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),

  • Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

  • из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.

  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,

  • из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.

  • решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

  • из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,

  • из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:


  • отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.

  • не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.

  • подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.