Практически каждый пострадавший в ДТП сталкивался с проблемой, когда страховая мало заплатила
по ОСАГО.
Для того чтобы разобраться с этой проблемой необходимо понять сколько вам недоплатила страховая.
Обычно факт недоплаты выясняется по факту перечисления денег от страховщика. Выплаченной суммы явно не хватает на предстоящий ремонт.
Возможны два варианта, почему страховая мало заплатила по ОСАГО.
1. Страховая выплата меньше суммы, указанной в отчете оценщика.
Вы спросите, как такое возможно? К сожалению, такие случаи не редкость. После проведения независимой оценки страховая компания может не принять в учет повреждения транспортного средства, которые указаны в отчете об оценке, но не отражены в справке ДТП. Исключив отдельные повреждения из оценки, как следствие, страховая мало заплатит по ОСАГО.
2. Размер ущерба, определенный оценщиком занижен.
Страховая компания проводит независимую оценку ущерба поврежденного автомобиля в «карманных» оценочных компаниях, которые умело занижают сумму ущерба. Размер ущерба может быть занижен путем не включения в отчет об оценке некоторых повреждений автомобиля (особенно скрытых), также путем занижения стоимости запасных частей и нормочасов ремонтных работ. Таким образом, размер ущерба, определенный оценщиками будет занижен, и соответственно, страховая мало заплатит по ОСАГО.
Что же делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО?
1. Организовать независимую оценку ущерба автомобиля. На рынке существуют много оценочных компаний. В подборе независимого эксперта вам поможет квалифицированный который знает наверняка качество экспертиз, проводимых конкретным оценщиком. Проведенная независимая оценка позволит вам взыскать в претензионном или судебном порядке недостающую на ремонт сумму. При проведении независимой оценки ущерба не забудьте уведомить страховую компанию и виновника о ее проведении. Также обязательно возьмите договор и квитанцию об оплате независимой экспертизы, впоследствии данные расходы будут возмещены страховой компанией.
2. Направить в страховую компанию претензию и копию независимой оценки ущерба автомобиля. Для того, чтобы страховщик произвел доплату недостающей части страховки необходимо направить претензию с приложением копии независимой оценки ущерба. Содержание досудебной претензии строго регламентировано законом, поэтому с этим вопросом лучше обратиться к Направить претензию в страховую нужно почтой с описью и уведомлением либо занести нарочно в офис страховой компании и вручить под входящий штамп.
3. Обратиться в суд за взысканием невыплаченного страхового возмещения. Если в течение 5 рабочих дней страховая компания не произведет доплату или ответит вам письменно отказом, смело обращайтесь в суд с исковым заявлением к страховой компании. После получения решения суда предъявите исполнительный лист в службу судебных приставов либо в банк, в котором открыт расчетный счет страховой компании и получите свои деньги.
Подробнее о том, если страховая мало заплатила по ОСАГО, а также советы по подготовке и участию в судебном разбирательстве вы можете прочесть в других статьях на нашем сайте.
Если страховая мало заплатила по ОСАГО, вам нужна помощь в выборе независимой оценочной компании и для взыскания денег со страховой, звоните прямо сейчас нашим юристам по телефонам:
465-025, 8-914-425-71-76.
КОНСУЛЬТАЦИИ БЕСПЛАТНО!
Итак, наступил 2019 год и автомобилисты уже ощутили на себе все прелести работы поправок к закону об ОСАГО, устанавливающих натуральное страховое возмещение в виде принудительного ремонта поврежденного автомобиля на СТО.
Страховщики так усердно лоббировали этот закон, объясняя необходимость его принятия своей убыточностью, борьбой с автоюристами-перекупщиками дел по ДТП, а также мошенниками. Что же в 2019 году страховые компании, да и все мы получили в итоге? Давайте попробуем сделать небольшой анализ итогов работы измененного закона. Скажем сразу - хорошего мы получили мало, и новый закон не работает так, как было задумано, по причине того, что он имеет существенные недостатки. Как мы видим, в 2019 году за ремонт по осаго требуют доплату и СТО и страховые компании.
Напомним – закон о замене денежных выплат принудительным ремонтом был принят 28 апреля 2017 года. Теперь, при заключении договора страхования и оформлении полиса ОСАГО автомобилист самостоятельно из предложенного страховщиками списка выбирает станцию техобслуживания (СТО), в которой, в случае аварии, будет отремонтирован его автомобиль.
Так же в соответствии с новым законом установлено, что:
- восстановление автомобиля автомастерская должна проводить с использованием исключительно новых запчастей, и страховщик должен оплачивать их стоимость без учета износа автомобиля клиента;
- срок на ремонт автомобиля не должен превышать 30 дней, а при его нарушении страховщик платит штрафные санкции 0,5% от страховой суммы;
- гарантия на проведенные работы составляет 6 месяцев, а на ремонт кузова и его покраску – 1 год;
- новые автомобили возрастом до 2 лет должны ремонтироваться в сервисе официального дилера.
Недостатки нового закона об ОСАГО
На начало 2019 года, практика ремонта автомобилей клиентов страховых компаний в аккредитованных СТО практически отсутствует. Да, есть единичные случаи, когда автовладелец, страховщик и автомастерская приходят к консенсусу и машина уходит под всеобщее одобрение без упоминаний о доплатах в ремонт, однако в основной массе и у автосервисов, и у страховых компаний не получается договориться между собой по проведению ремонта автомобиля клиента. Виной тому - существенные недостатки в новом законе об ОСАГО, связанные с неотрегулированным вопросом возмещения разницы износа запчастей ремонтируемых автомобилей, или как мы уже говорили ранее - доплаты страхователем этих денег СТО.Раньше было всё просто – долгие годы страховщики выплачивали денежное страховое возмещение своим клиентам, рассчитанное по Единой методике с учетом износа деталей поврежденного в аварии автомобиля. Автовладельцы были конечно недовольны таким положением вещей, однако свыклись со сложившейся практикой. К тому же, в 2017 году Конституционный суд РФ разрешил взыскивать этот самый износ с виновников аварий, что ранее было сделать практически невозможно.
Теперь, при обязательном ремонте автомобиля застрахованного автовладельца закон обязывает использовать только новые запчасти. Страховые компании, по идее и из здравого смысла, должны переводить на расчетный счет СТО денежные суммы по оплате ремонта без учета износа, то есть за установленные новые детали. Однако, страховщики не особо горят желанием оплачивать ремонт своих клиентов в полном объеме и возмещать ремонтной мастерской все затраты на проводимые ремонтные работы. Доплату просить стади с страхователей. Законно?
Такой недостаток в работающем обновленном законе конечно же очень существенен, и полностью перечеркивает саму идею страхового возмещения в виде ремонта. Сегодня страховщики часто давят на СТО и навязывают им условия, при котором деньги за ремонт автомобиля будут перечислять в уменьшенном размере, учитывающем износ деталей. Остальное, по мнению страховщиков, должен доплатить страхователь.
Часто СТО требуют за ремонт по ОСАГО доплату с владельца машины. Это незаконно. Доплата автомастерской или страховщику за установку новых деталей не предусмотрена законом.
Уже есть случаи, когда автомастерские, желая зацепиться за клиентов по ОСАГО, соглашаются работать на таких условиях и, получив денежную сумму на ремонт автомобиля меньше стоимости такого ремонта – в тайне от автовладельцев используют бывшие в употреблении запасные части или ремонтируют своими силами поврежденные узлы и агрегаты транспортного средства.
В итоге – ремонт получается некачественным, а собственник автомобиля проводит независимую экспертизу и предъявляет требования о защите прав потребителя к страховой компании. И тут вновь автоюристы, поняв где можно охватить ОСАГО в новом направлении – начинают новую атаку на страховой бизнес.
Нужно ли осуждать юристов и адвокатов, отстаивающих интересы автовладельцев в судах и взыскивающих со страховщиков крупные денежные суммы в счет восстановления автомобиля после его некачественного ремонта, а также дополнительную неустойку, штраф, моральный вред и судебные расходы? Представляется, что пока закон имеет такие недостатки, ущемляющие права потребителей – действия автоюристов по их защите востребованы, необходимы и полезны. Также к автоюристу следует обращаться и в случае, если с Вас потребовали доплату за износ автозапчастей.
Ремонт на СТО без учета износа (без доплаты)
Теперь уже всем: и собственникам автомобилей, и страховщикам, и станциям ремонта стало понятно – институту ОСАГО самому нужен ремонт. Причем ремонтировать необходимо проблему регулирования объема страхового возмещения, перечисляемого в СТО страховщиком в интересах страхователя.Однозначно, эта сумма должна не учитывать износ деталей автомобиля, и полностью покрывать затраты на установку на машину новых запасных частей. Законом этот вопрос прекрасно урегулирован, но он не работает в этой части. Теперь вопрос к страховщикам - смогут ли они переступить через свое желание иметь сверхприбыль и найдут ли в себе силы уменьшить свою маржу, повернувшись лицом к своим клиентам?
Адвокат Геннадий Ефремов
По данным Судебного департамента при ВС РФ только за I полугодие 2017 г. в суды общей юрисдикции поступило более 210 тыс. дел о взыскании ущерба по ОСАГО. За целый год по данным РСА со страховщиков было взыскано почти 40 млрд рублей. Эксперты в судебной сфере говорят, что досудебный порядок урегулирования споров фактически сошел на нет, поэтому страховщики и страхователи вынуждены отстаивать свои интересы в суде. Что делать страхователю, если ему мало выплатили по ОСАГО? Как составить претензию и иск в суд? Когда занижение суммы компенсации со стороны страховщика будет законным?
Сколько ущерба покрывает ОСАГО?
Обязательное страхование ответственности водителей машин позволяет избежать выплаты компенсации из личных денег, если они становятся виновниками дорожно-транспортных происшествий. До 2015 года лимиты по полису ОСАГО были достаточно низкими - 120 тыс. рублей за ущерб, причиненный имуществу и 160 тыс. рублей за травмы и гибель людей. С 2015 года по настоящее время законодательством установлены следующие максимальные суммы страховых выплат:
- 400 тыс. рублей за вред имуществу;
- 500 тыс. рублей за вред здоровью и жизни.
В результате наступления страхового случая могут быть причинены такие повреждения ТС, при которых необходим очень дорогой ремонт и даже максимальной суммы по ОСАГО не хватит на восстановление. В некоторых ситуациях владельцы транспортных средств считают, что страховая мало заплатила по ОСАГО, и решают вопросы в претензионном или судебном порядке. Министерство финансов уже несколько лет предлагает увеличить лимиты полисов обязательной «автогражданки» до 1 и 2 млн рублей, но если это и произойдет, то не раньше 2019-2020 гг.
Как понять, что страховая недоплатила?
В случае, если в ДТП повреждения получили только транспортные средства, страховая компания должна при соблюдении страхователем всех условий договора и норм законодательства, выдать ему направление на ремонт на станцию технического обслуживания. Но перед этим страховщик с помощью эксперта осуществляет осмотр транспортного средства для установления причин получения повреждений, их характера и размера. Если в ходе осмотра установить это не удается, страховая компания делает независимую экспертизу за свой счет.
Ознакомиться с результатами осмотра и независимой оценки автовладелец может путем подачи письменного заявления. Страховщик не вправе отказать в предоставлении документов. Если калькуляция стоимости восстановления повреждений вызывает у страхователя вопросы, он может сам организовать независимую экспертизу и сравнить результаты двух проверок. Если они отличаются незначительно, то страховая компания может покрыть эту разницу после подачи досудебной претензии. Если различия в стоимости восстановительного ремонта существенны, то с большой долей вероятности решать вопрос придется в суде.
Законные причины занижения уровня выплат
Положение Центробанка №432-П устанавливает единую методику корректного для установления стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Официальным документом также устанавливаются случаи, при которых замена или восстановление деталей ТС не осуществляется. Соответственно, такие случаи не будут включены в общую сумму на законных основаниях. К ним относятся следующие:
- Наличие коррозии на детали на момент аварии;
- Наличие повреждений лакокрасочных покрытий свыше 25%;
- Отличие окраски поврежденной детали от цвета машины;
- Наличие износа запчастей и других поврежденных элементов.
Некоторые страховщики не включают в общую сумму выплат утерю товарной стоимости автомобиля, хотя закон «Об ОСАГО» обязывает это делать. В пояснении Пленума Верховного суда №58 от 26.12.2017 г. сказано, что УТС относится к реальному ущербу, поскольку авто после ДТП теряет в рыночной стоимости из-за дефектов внешнего вида и ухудшения эксплуатационных характеристик.
Акт о страховом случае
Положение Центробанка №431-П обязывает страховую компанию составить документ, называемый актом о страховом случае. Этот документ составляется страховщиком в течение 20 дней, если страховая выплата осуществляется в виде денежных средств. В случае, если используется натуральная выплата в виде направления на ремонт на одну из станций техобслуживания, с которой у страховой компании заключен договор, то акт не составляется. Форма акта утверждается каждой страховой компанией в индивидуальном порядке. В документе должно быть указано следующее:
- Решение компании о выплате компенсации или отказ в возмещении;
- Обстоятельства ДТП и его причины;
- Последствия, их размер и характер полученного ущерба;
- Расчет суммы выплаты.
Если за возмещением обратились родственники погибшего страхователя или иные лица, имеющие право на компенсацию, то акт должен быть составлен страховщиком в течение 5 дней после окончания срока принятия всех заявлений от выгодоприобретателей. Если страхователь в письменном заявлении требует предоставить ему копию акта, то страховщик обязан выполнить это требование в течение 3 рабочих дней.
Порядок действий, если не согласен с выплатой
Если по мнению пострадавшего автовладельца страховая мало выплатила по ОСАГО, он может несколькими способами добиться доплаты возмещения. В первую очередь страхователю необходимо получить доказательства того, что сумма компенсации действительно оказалась занижена. Для этого есть только один путь - проведение независимой экспертизы. Только после получения заключения можно направлять претензию страховой компании, а в случае ее неудовлетворения обращаться в суд.
Проведение независимой экспертизы
Порядок проведения независимой экспертизы утвержден Положением Центробанка №433-П, а требования к экспертам - Приказом Минтранса №277 от 2016 года. В первом нормативном документе перечислены основания, на которых осуществляется такая экспертиза и ее основные этапы. К ним относятся:
- Заключение договора между экспертной организацией и водителем автомобиля.
- Оплата услуг эксперта.
- Проведение независимой экспертизы.
- Составление экспертного заключения и выдача его пострадавшему автовладельцу.
Если оценка не первичная, а повторная, то в обязательном порядке необходимо рассказать об этом эксперту, а также предоставить предыдущее заключение. Страховщика необходимо в письменном виде уведомить о том, что была заказана повторная независимая оценка и калькуляция расходов на восстановление автомобиля. Эксперт в соответствии с Положением ЦБ имеет право запрашивать документы у страховой компании, у страхователя, а также привлекать к процедуре сторонних специалистов.
Расчет расходов на восстановительный ремонт авто осуществляется по единой методике, закрепленной в Положении ЦБ №432-П. Целью такого расчета является установление вероятной суммы затрат на приведение ТС в то состояние, в котором оно находилось до ДТП. Отдельно рассчитывается размер расходов на восстановительные работы и ремонт, на запчасти, материалы, также проводится расчет износа комплектующих деталей. По отдельной формуле определяется величина утраты товарной стоимости.
В заключении, с образцом которого можно ознакомиться , эксперт указывает номер, дату составления, причину, из-за которой эта независимая экспертиза автомобиля была проведена, описание исследования и другое. Выводы не могут иметь неоднозначных толкований, в них в обязательном порядке указывается стоимость восстановительного ремонта без износа и с учетом износа. Заключение независимой экспертизы прошивается и передается водителю машину. Копии документа эксперт обязан хранить в течение 3 лет. С полученным документом, подтверждающим недостаточный размер выплаченного возмещения, пострадавшему владельцу полиса ОСАГО стоит обратиться к страховщику с досудебной претензией.
Досудебная претензия в страховую компанию по ОСАГО
Порядок подачи досудебной претензии страховой организации при ненадлежащем исполнении ею своих обязанностей по возмещению ущерба определен главой 5 положения ЦБ №431-П. К претензии должны быть приложены документы, подтверждающие обоснованность требований водителя поврежденного в ДТП автомобиля. Согласно статье 16.1 закона «Об ОСАГО» она должна быть рассмотрена в течение 10 дней. Форма претензии законодательством не установлена. Для ее составления можно обратиться к юристу, а можно просто руководствоваться общепринятыми нормами оформления документов. Страхователь должен указать в досудебной претензии следующее:
- Название организации, ее местонахождение, контакты;
- Личные данные;
- Описание сути претензии и оснований ее подачи;
- Счет для перечисления всей суммы страховой выплаты;
- Данные юриста (ФИО, должность), если претензия подается им.
Подать претензию можно любым способом - лично в офисе, удостоверившись, что принимающий документ сотрудник поставил входящий номер и свою подпись; заказным письмом с описью вложенных копий документов; а также через официальный сайт страховой компании. Спустя установленный законом срок компания должна либо осуществить доплату недостающей суммы возмещения, либо направить письменный отказ на оставленный страхователем адрес. В последнем случае водитель автомобиля на законных основаниях имеет право обратиться в суд.
Оспаривание в суде
Если в претензионном порядке решить проблему не удается, необходимо составить иск в суд. Лучше всего привлечь к оформлению судебных документов юриста, поскольку в иске необходимо мотивировать свои требования и основания для подачи заявления нормами законодательства. Строгой формы иск не имеет и может быть составлен по образцу . Главное - указать в нем все обстоятельства ДТП, личные данные владельца поврежденного автомобиля, виновника аварии, сумму выплаченного страхового возмещения, результаты независимой оценки и т.д. Если страховая компания просрочила выплату, то в иске нужно указать размер неустойки, которую нужно взыскать.
В случае невыплаты компенсации в установленный срок, размер неустойки составляет 1% от суммы рассчитанного по закону страхового возмещения за каждый день просрочки (п.4.22 Правил ОСАГО). Штраф в размере 50% от разницы между суммой возмещения, определенной судом и фактически выплаченной страховки, взыскивается при отказе от добровольного исполнения требований страхователя.
Суд может на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки, если сочтет, что ее размер не соответствует характеру нарушенных обязательств. Страховая компания в свою очередь может избежать выплаты пени по иску, если докажет суду, что не смогла осуществить выплату суммы страхового возмещения или уложиться в отведенный законом срок в силу непреодолимых обстоятельств. Но в большинстве случаев суды полностью или частично удовлетворяют требования истцов (владельцев поврежденных в ДТП автомобилей), взыскивая со страховых компаний и дополнительные расходы (на услуги юриста, на проведение независимой экспертизы, на госпошлину и т.д.).
Заключение
Таким образом, владелец авто, если не согласен с выплатой по ОСАГО, может решить проблему в претензионном или судебном порядке. Для подачи заявления с требованием выплаты страховки ему необходимо будет провести независимую экспертизу и убедиться, что первоначальная калькуляция суммы возмещения или оценка стоимости ремонта после ДТП была неверной.
Не всегда страховка ОСАГО способна компенсировать весь ущерб, полученный в результате аварии. Что делать, когда денег не хватает?
Максимальные выплаты по полису ОСАГО распределяются следующим образом:
- до 500 тыс. руб. за жизнь или вред здоровью для каждого потерпевшего (предельное количество не определено);
- до 400 тыс. руб. за повреждённое имущество каждого пострадавшего.
Согласно статистике, по итогам первого квартала 2016 года средняя выплата по составляла 60 тыс. руб. Эти деньги покрывали мелкий ремонт машины и направлялись на лечение пострадавшим. Однако далеко не всем причиняется такой умеренный вред. Под колесами машин ежегодно умирают порядка 30 тыс. россиян, тысячи людей получают увечья и инвалидность. Способны ли 400 тыс. руб. компенсировать смерть человека или восстановить здоровье при существенных травмах? В ряде случаев стоимость только одной операции может достигать нескольких миллионов рублей.
Большие убытки можно получить и при повреждении автомобиля. Ремонт отечественных автомобилей и иномарок стоит больших денег. Поэтому нередки случаи, когда страховой выплаты не хватает на восстановительный ремонт.
Что делать, когда не хватает выплаты по ОСАГО?
Если страховщик согласился выплатить возмещение, которое, по вашему мнению, оказалось заниженным и не достигающим максимального предела, то данное решение можно оспорить. Для этого придётся заказать независимую экспертизу повреждённого имущества, за которую нужно заплатить из собственных средств. Если она докажет вашу правоту, то нужно попросить страховую компанию возместить именно этот убыток. Это можно сделать по соглашению сторон или с помощью обращения в суд.
Кроме этого, недостающую часть ущерба можно получить от непосредственного виновника аварии. Здесь можно использовать те же два варианта: мирно договориться о компенсации или обратиться в суд, чтобы сделать это с помощью юридического принуждения.
Совет Сравни.ру: Чтобы избежать проблем с недостаточной суммой компенсацией ущерба в будущем рекомендуем приобретать полис и (добровольное страхование гражданской ответственности). Так выше шанс, что пострадавшая сторона получит полную компенсацию ущерба, а вы сможете за счёт страховщика возместить собственные убытки.