Европейский центральный банк и европейская система центральных банков. Европейский валютный союз и евро: влияние на европейскую банковскую систему Структурные операции представляют собой особый выпуск долговых сертификатов, обратные и форвардные сделки. О

УИЛЬЯМ Р. УАЙТ
руководитель отделения Банка международных расчетов в Базеле
(Швейцария)

Европейская банковская система нуждается в коренных преобразованиях
Введение евро должно склонить чашу весов в пользу перемен
Чтобы выжить в новых условиях, банкам следует осуществить
серию адаптационных мероприятий

Переход к евро сопряжен с большими трудностями и требует изменения всей европейской банковской системы.

Ситуация в банковской системе Европы

Даже поверхностный анализ положения, сложившегося в данной сфере, свидетельствует о необходимости глубоких перемен. Это обусловлено следующими обстоятельствами.

n Европейские банки не располагают прочной стартовой базой для проведения реформ. Речь идет прежде всего о низкой норме прибыли, причем долгосрочные перспективы также неблагоприятны.

В последнее время положение банковских институтов, включая Deutsche Bank, ухудшается. Это связано с тем, что их структурные показатели далеки от оптимальных: избыточность персонала, высокий уровень капитализации, неоправданная распыленность операций по разным отраслям хозяйственной деятельности.

n В европейских банках имеются скрытые силы, требующие перемен, которые руководствуются более глубокими мотивами, связанными в первую очередь с меняющейся ролью государства в управлении банковскими институтами. Ранее государство оказывало большое влияние на деятельность банков, всячески поддерживая их. Многие банки, особенно континентальной части Европы, привыкли работать под защитой государства, поэтому им будет трудно адаптироваться к новым условиям. Что касается банков Великобритании, то они ощущали влияние и протекцию государства в значительно меньшей степени.

n Важной движущей силой перемен являются современные информационные технологии и телекоммуникации. С их помощью возрастают объем и сложность банковских операций. Увеличивается и объем информации, цена которой для потребителя постоянно уменьшается.

Основой работы европейской банковской системы становятся долгосрочные отношения между партнерами, а не единовременные, случайные трансакционные сделки.

Что касается отношений банкира и клиента, то для них характерна известная ассиметрия информированности – банкир являлся более информированной стороной. По мере того, как растет доступность и падает цена информации, которая становится обычным товаром, поставляемым клиенту по разным каналам, например через Интернет, под угрозой оказывается сама суть установившейся практики отношений в рамках действующей банковской системы. При этом от назревающих перемен больше всего пострадает, видимо, персонал европейских континентальных банков.

Внутрибанковская технология также требует коренной перестройки системы обслуживания клиентов, в том числе в местных отделениях банков, где осуществляется основной объем банковских услуг. В условиях возросшего информационного обеспечения людей работать по-старому уже нельзя. В распоряжении клиента оказывается электронная техника, которую он может использовать в своих отношениях с местными банковскими отделениями. Последние перестанут играть роль активной составляющей баланса банка и перейдут в его пассивную часть. Такая переоценка ценностей особенно тяжело отразится на положении европейских континентальных банков.

n В разряд движущих сил грядущих перемен в европейской банковской системе следует отнести и позицию держателей акций. Ранее уже отмечались низкие поступления европейских банков от акционерного капитала. В течение многих лет они как-то находили выход из этого положения, при этом акционеры, включая государство, особенно не вникали в суть предпринимаемых шагов.

Однако постепенно держатели акций стали менять свои отношения с финансовыми институтами. Наиболее деятельные из них буквально ломятся в двери банков, предъявляя свои претензии. Активизировались члены многочисленных национальных и международных пенсионных фондов. Акционеры многих компаний, желающие узнать о своих перспективах, обращаются непосредственно в правления финансовых организаций с требованиями повышения дивидендов. Такая позиция держателей акций является непривычной для европейских банков и, несомненно, приведет к изменениям в их практике.

n В 1990-1993 гг. был принят ряд банковских директив, единый паспорт для банков Европы с расчетом на усиление конкуренции в данном секторе. Однако упомянутые меры не дали ожидаемых результатов. Благоприятная для изменений обстановка не была создана. Это связано с тем, что наряду с силами, выступающими за изменение существующего положения, имеются силы, требующие сохранения статус-кво.

Наиболее мощным консервативным фактором является то обстоятельство, что хотя на первый взгляд в Европе существует единое экономическое пространство для оказания банковских услуг с едиными директивами, единым банковским паспортом, однако между странами по-прежнему сохраняются огромные различия в отношении систем налогообложения, регулирования, права, контроля и составления отчетов, стандартов хранения и передачи информации, технических стандартов, порядка занятости, не говоря уже о культурных различиях.

Хотелось бы надеяться, что в этом противостоянии победят силы, выступающие за изменение сложившейся ситуации.

Евро как катализатор перемен
в европейской банковской системе

Переломную роль в пользу изменений может сыграть введение в Европе единой валюты. Это связано с двумя причинами.

n Одна из них касается рынков ценных бумаг в Европе. Нельзя сказать, что они достигли высокого уровня развития. С появлением евро появится возможность создания единого рынка ценных бумаг, охватывающего все крупные европейские страны. Издержки эмиссии и подписки резко снизятся, что вызовет настоящий взрыв на этом рынке. Спрос на ценные бумаги может достичь таких же размеров, как бывало в случаях предоставления кредитов на очень выгодных для получателя условиях. Тем самым рынки ценных бумаг превратятся в важный конкурентный фактор европейской банковской системы.

Примерно через десять лет в регионе сформируется первоклассный рынок ценных бумаг, но шансы на нем будет иметь лишь ограниченное количество банков, оперирующих в мировом масштабе. Другим предстоит ожесточенная борьба за выживание. Рынки ценных бумаг при наличии единой валюты принесут им много дополнительных трудностей.

n Важное значение имеет и то обстоятельство, что евро может выступить в качестве катализатора межбанковской конкуренции в регионе, причем единая валюта вызовет изменения в самом характере конкуренции.

Процесс может начаться непосредственно с клиента. К примеру, если его не удовлетворит процентная ставка местного банка, например, в Германии, он имеет возможность воспользоваться услугами французского банка, положив деньги на счет или взяв ссуду в этом банке на более выгодных условиях, тем более что при единой валюте отсутствуют риски по обменным курсам. Определяющим фактором в пользу такого решения является также электронная связь и Интернет, которые исключают необходимость личного присутствия клиента при заключении сделки. Таким образом, и современные технологии, и единая валюта ведут к значительному обострению конкуренции между банками на уровне клиента.

Введение евро может затронуть и правовой аспект конкуренции. Выше уже говорилось о законодательных различиях в европейских странах. Это относится и к банковскому законодательству. По мере того, как начнет обостряться конкуренция между банками, доходы населения начнут испытывать разного рода давление.

Клиенты банков (и население в целом) начнут понимать, что местные банковские институты, например чешские или французские, не в состоянии конкурировать с зарубежными, например немецкими или итальянскими, по ряду причин, скажем, из-за недостаточно твердых гарантий по вкладам. В этом случае напряженность в отношениях между банками и клиентами способна обостриться до предела. Ситуацию можно разрешить с помощью протекционистских мер, но это тупиковый путь, не приемлемый в условиях интеграции. Решение проблемы следует искать на пути постепенного сглаживания различий или их быстрого и радикального устранения. В любом случае, однако, конкуренция между банками будет возрастать.

Наконец, под влиянием единой валюты может измениться и само поведение финансовых организаций. Перемены могут начаться с отношения к клиенту. Национальные банки быстро поймут, что надо бороться за симпатии не только своего клиента (например, чешского или немецкого), а за внимание клиентов на всем европейском континенте. Добиться этого нелегко. В своей рыночной политике банки должны учитывать ряд новых аспектов. Например, сегодня банки, реализуя денежные операции, вынуждены брать на себя риски, свойственные рынку капитала. С введением евро сразу отпадает важнейшая форма риска, связанная с колебаниями курсов валют.

Адаптируясь к новым условиям борьбы за клиента, банки должны будут больше внимания уделять рискам по кредитованию, следить за тем, куда идут кредиты и с какой целью они будут использоваться, т.е. четко отличать надежные кредиты от сомнительных. Но как только банки возьмут на вооружение подобную линию поведения по отношению к клиенту, он, в свою очередь, постарается найти такие процедуры, которые позволят ему надежно отличать хорошего кредитора от плохого, попытается найти "хороший" кредит, т.е. на предпочтительных для него условиях, независимо от того, где расположен банк – во Франции, Германии, Швейцарии или любой другой стране Европы или даже мира. Национальные связи между банками, с одной стороны, и клиентурой – с другой, начнут быстро рваться. Между самими банками резко обострится конкуренция в борьбе за клиента. Евро станет в этом плане мощным катализатором крупных изменений в европейской банковской системе.

Необходимость адаптационных мер

В новых условиях банки будут вынуждены перейти от рычагов давления к мерам адаптации. Факторы в пользу перемен обретут такую силу, что банки уже не смогут противостоять им и будут вынуждены к ним приспосабливаться. Выбор адаптационных мер довольно широк.

n Прежде всего банковские компании должны снизить свои издержки, что может быть достигнуто в результате, например, сокращения численности персонала или сужения функционального диапазона деятельности. В Европе в этом направлении делалось очень мало по сравнению с другими регионами. Между тем отказ от таких мер означает уступить дорогу конкурентам.

n Другой шаг на пути к адаптации – предложение новых видов услуг, однако сложность здесь в том, что любой конкурент может сделать то же самое. Поэтому банк должен найти возможность опередить конкурентов в разработках своих новинок.

n Важное значение может иметь также круг мероприятий в рамках межбанковской активности в форме слияний, поглощений, реструктуризации и т.д. Если обратиться к конкретным данным, то они свидетельствуют о том, что по масштабам реструктуризации континентальная Европа значительно отстает от англоязычных стран (США, Великобритании, Канады и Австралии). Так, в период с 1991 по 1997 г. общая сумма капитала, сменившего владельца в результате слияний, укрупнений и приобретений в банковском секторе США, составила 330 млрд долл., в то время как в Европе этот показатель оценивается в 111 млрд долл. (при этом в него включены недавние данные Союза швейцарских банков о слияниях в сумме 23 млрд долл.). Дело, конечно, не в том, чтобы поменять вывески на дверях банков, назвав это слиянием или укрупнением. Необходимы конкретные результаты по сокращению банковских издержек, что особенно трудно в переходный период.

n В качестве условия успешной адаптации к быстро меняющейся обстановке можно назвать и готовность банков взять на себя дополнительные риски, причем такая позиция должна стать элементом их политики. Собственно, готовность пойти на риск, особенно в трудные времена, всегда были традиционным качеством банкиров, присущим им еще во времена зарождения банковского предпринимательства. Рискуют банки и в наши дни, поэтому не правы те, кто считает, что такого больше не случается. В последние два года Банк Франции, например, направил два письма в адрес крупнейших банков с предупреждением, что предоставляемые ими кредиты принесут убытки и следует приостановить кредитование на практиковавшихся условиях определенному кругу клиентов.

В середине 90-х годов европейски банки, испытывая трудности на внутреннем рынке, сделали объектом своей деятельности азиатский регион, чувствуя, что, несмотря на риски, могут заработать там хорошие деньги. Они крупно рисковали, предоставляя кредиты азиатским клиентам, при этом их риски были значительно выше, чем сегодня у японских банков в этом регионе.

В принципе готовность к риску должна оставаться традиционным качеством в моделях поведения банкиров, тем более когда речь идет о возможности получения высокой прибыли.

В заключение хотелось бы еще раз обратить внимание на то обстоятельство, что в европейской банковской системе происходит противоборство сил, выступающих за перемены, и сил, отстаивающих статус-кво. Введение евро окажется фактором, который склонит чашу весов в пользу быстрых перемен во всех сферах банковского предпринимательства. Эти изменения неизбежно приведут к резкому обострению конкуренции в банковской системе Европы и затронут все слои населения. На уровне государственной политики любые изменения, особенно быстрые, необходимо тщательно отслеживать. При малейшей возможности принятия банками повышенного риска контроль и регулирование должны быть усилены. Это, видимо, станет важной задачей государственной политики по отношению к европейской банковской системе на предстоящее 10-летие.

Из выступления на Европейском банковском и финансовом форуме-98 (г.Прага, 24 марте 1998 г.).

Банковская система ЕС представляет собой трехуровневую систему: во главе стоит Европейский центральный банк, на который возложены функции центрального банка Евросоюза, на втором уровне - центральные банки стран - членов ЕС и на третьем - коммерческие банки всех стран-участниц (более 6000).

Европейская система центральных банков

Европейский центральный банк (ЕЦБ) и национальные центральные банки еврозоны образуют Европейскую систему центральных банков - ЕСЦБ (см. рис. 3.1). При этом национальные центральные банки стран, не входящих в зону евро, являются членами Европейской системы центральных банков со специальным статусом: им не разрешено участвовать в принятии решений, касающихся проведения единой денежной политики для зоны евро и реализовывать подобные решения. Особенностью такой многоуровневой системы является ограничение функций национальных центральных банков и передача основных полномочий Европейскому центральному банку. Такая структура банковской системы начала формироваться с 1988 г. и, претерпев определенные изменения в основном количественного характера, существует по настоящее время.

ЕСЦБ, как и ЕЦБ, и национальные центральные банки, обладает статусом независимости от других органов Евросоюза, а также от правительств стран и других учреждений. В свою очередь, институты

Европейского союза и правительства государств - участников ЕЭВС не имеют права вмешиваться в деятельность Европейской системы центральных банков. Независимость обеспечивается прежде всего утвержденными минимальными сроками нахождения в должности руководителей банков, в частности, для управляющего национального центрального банка - пять лет, для членов Исполнительной дирекции ЕЦБ - восемь лет. Увольнение возможно только в связи с физической неспособностью или серьезными ошибками при осуществлении ими деятельности. Все споры и разногласия по вопросам осуществления деятельности находятся в компетенции Европейского суда. Обладая такой независимостью, ЕСЦБ подотчетен Европарламенту, куда ЕЦБ ежегодно направляет отчет о своей деятельности. Ежеквартальные отчеты о деятельности ЕСЦБ заслушиваются и обсуждаются на ежеквартальных переговорах с Европейским парламентом в присутствии президента ЕЦБ или, в случае необходимости, членов Исполнительной дирекции.

Рис. 3.1.

Высшим руководящим органом в ЕСЦБ является Совет управляющих, который состоит из членов Исполнительной дирекции и управляющих национальных центральных банков стран еврозоны. В функции Совета управляющих входит адаптация инструкций и принятие решений, обеспечивающих достижение целей создания ЕСЦБ, определение ключевых элементов денежной политики ЕС, таких как процентные ставки, размер минимальных резервов Национальных центральных банков, разработка конкретных инструкций по проведению денежно-кредитной политики. Кроме того, Совет управляющих утверждает правила внутренней организации Европейского центрального банка и его руководящих органов, выполняет функции консультанта ЕЦБ и определяет порядок представления Европейской системы центральных банков в области международного сотрудничества. Совет управляющих руководит работой 13 Комитетов: внутренних аудиторов, эмиссионным, бюджетным, внешней коммуникации, бухгалтерского учета и денежных доходов, юридическим, по рыночным операциям, по денежно-кредитной политике, международных отношений, статистическим, банковского надзора, информационных систем и платежно-расчетных систем.

Исполнительная дирекция - второй руководящий орган - состоит из президента, вице-президента и четырех членов. Они выбираются из граждан стран - членов еврозоны на встрече глав правительств по предложению Совета Европы после консультаций с Европейским парламентом и Советом управляющих ЕЦБ. В задачи Исполнительной дирекции входит осуществление денежно-кредитной политики и руководство действиями НЦБ в рамках ее реализации, а также разработка необходимых ведомственных инструкций.

Третий руководящий орган ЕСЦБ - Еенеральный совет, включая президента, вице-президента Европейского центрального банка, управляющих национальными центральными банками всех стран ЕС. На Генеральный совет возложены следующие задачи:

осуществление консультационных функций ЕСЦБ;
сбор и обработка статистической информации;
подготовка ежеквартальных и ежегодных отчетов о деятельности ЕЦБ, а также еженедельных консолидированных финансовых отчетов;
разработка и принятие необходимых правил по стандартизации бухгалтерского учета и отчетности по операциям, проводимым НЦБ;
разработка должностных инструкций и правил приема на работу в ЕЦБ.

Президент Европейского центрального банка одновременно является председателем всех трех руководящих органов, при этом в первых двух он располагает решающим голосом в случае равного распределения голосов. Кроме того, президент представляет ЕЦБ во внешних организациях или назначает доверенное лицо для этой роли. По отношению к третьим лицам по законодательству он представляет ЕЦБ.

Основная цель Европейской системы центральных банков - поддержание стабильности цен, предполагающей в среднесрочной перспективе размер потребительской инфляции до 2% в год при недопустимости длительной дефляции. Как показывает практика, ЕСЦБ в целом справляется с данной задачей. Уровень инфляции достиг своего минимума в июле 2009 г. (-0,7%), максимума - в июле 2008 г. (4,1%), в настоящее время инфляция составляет 0,4%. В период с 1996 по 2016 г. средний уровень инфляции составил 1,7%, что соответствует поставленной задаче.

В рамках выполнения цели ЕСЦБ решает следующие задачи:

1) определяет основные направления денежно-кредитной политики и проводит их;

2) хранит и управляет официальными золотовалютными резервами стран. Взнос каждого Национального центрального банка определен в соответствии с его долей в капитале ЕЦБ. Объем резервов 1 января 1999 г. в Европейский центральный банк составил 39,46 млрд евро, из них 85% - суммы в валюте, остальные 15% - в золоте. В мае 2016 г. резервы составили 682,7 млрд евро, из них на монетарное золото приходилось 377,7 млрд евро, на СДР - 51,5 млрд, резервная позиция в МВФ - 22,9 млрд евро. Солидарный золотой запас стран Еврозоны на июнь 2015 г. - 10790,9 т. Официальные золотовалютные резервы могут использоваться для проведения валютных интервенций. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами сверх лимита, устанавливаемого Советом управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ для обеспечения согласованной валютной и денежной политики;
3) обеспечивает правильность функционирования платежно-расчетных систем. Для осуществления платежей в пределах Европы с 1999 г. были задействованы две общеевропейские системы банковских расчетов: ТАРГЕТ {Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System - TARGET) с внутригосударственными системами клиринговых расчетов {Real Time Gross Settlements - RTGS) и ЕВА (система Европейской банковской ассоциации - Euro Banking Association) . В настоящее время введена Единая зона платежей в евро {Single Euro Payments Area - SEPA).

Кроме того, ЕСЦБ осуществляет банковский надзор и консультативные функции. В частности, консультирует Совет Европы, правительства стран - участниц ЕС и национальные центральные банки по вопросам денежного обращения, платежно-расчетным средствам, статистическим данным, стабильности кредитных организаций, финансовых рынков, а также осуществляет работу по сбору, публикации статистических данных.

Основными функциями ЕСЦБ являются традиционные для центральных банков функции:

Эмиссия банкнот. Монополия на принятие решения об эмиссии

в еврозоне принадлежит Европейскому центральному банку;

определение и проведение денежно-кредитной политики;
ведение счетов банков, контроль за платежной системой;
контроль и надзор за банковской системой.

В сложившейся экономической обстановке в России наши соотечественники стремятся надежно вложить имеющиеся средства, чтобы минимизировать риски убытков. Первое, что приходит в голову, – банки Европы. На Старом континенте немало надежных. О них и пойдет речь.

Общие сведения

Многообразие форм собственности – характерная черта банковской системы европейских стран. По этому признаку различают финансовые учреждения:

государственные;
акционерные;
корпоративные;
частные;
смешанные.

Если же применять критерий «функциональное назначение», банки Европы подразделяются на:

Эмиссионные. В России, как и в других странах, таким является Центральный банк. Выпуск в обращение наличных денег – это основная функция финансовых учреждений данного типа. Понятно, что с клиентами-частными лицами они не работают.
Депозитные. Основным видом деятельности таких банков является аккумуляция сбережений населения. Прибыль они получают от выполнения различных операций с этими средствами.
Коммерческие. Кредитные организации данной категории проводят все операции, которые дозволены банковским законодательством.

Кроме того, финансовые учреждения бывают универсальными и специализированными. Первые выполняют всю номенклатуру банковских услуг по обслуживанию клиентов разных категорий – физлиц и юрлиц. В число специализированных банков входят организации, например, выдающие кредиты только на жилье. В России это банк “ДельтаКредит”. Его специализация – ипотека.

По типу организации работы финансовые организации бывают стандартные и работающие только на основе интернет-банкинга. В Европе ко вторым относится голландский ING Direct из консорциума ING Groep, осуществляющий свою онлайн-деятельность в 5 государствах Старого континента.

В целом, чтобы добиться успеха, в настоящее время европейские банки используют программно-аппаратные системы следующих видов:

Автоматизированные – позволяют клиентам выполнять операции, не покидая пределы своего дома.
Интеллектуальные. Системы такого вида собирают сведения о конкретном клиенте из всех существующих баз данных и после их обработки предлагают выбрать оптимальные банковские продукты.

Как формируются списки надежных банков

Определяя надежность банков, эксперты используют ряд критериев. Назовем основные:

Размер банка. Этот показатель демонстрирует устойчивость финансовой организации и ее способность пережить возможные в обозримом будущем кризисы. Кроме того, данный параметр дает представление о возможном периоде функционирования банка в штатном режиме.
Кредитный рейтинг. Очень важный показатель, демонстрирующий уровень надежности финорганизации. Вкладчики ориентируются именно на рейтинг, выбирая банк.
Доступность сведений о банке.Чтобы получить необходимые данные, нужно посетить сайт финансового учреждения. Если на страницах интернет-ресурса отсутствует информация об истории банка, его учредителях, лучше отказаться от сотрудничества с данной кредитной организацией.
Инвестиционные характеристики банков. Их анализ позволяет сделать вывод о безопасности открытия депозита в конкретном финансовом учреждении. Речь идет о следующих показателях:

уровне ликвидности и рентабельности;
объеме и качестве имеющихся активов;
динамике в сочетании со структурой баланса кредитной организации;
степени капитализации.

Проценты по вкладам являются далеко не главным критерием. Важнее обращать внимание на акционеров банка. Хорошо, если в их число входит крупная финансово-промышленная группа.

Следует также знать, что должный уровень надежности иностранных банков, функционирующих на территории нашей страны, обеспечивает поддержка материнской компании.

Самые надежные европейские банки

Одной из характеристик, по которой определяется степень надежности банковской структуры, является объем ее активов. Ниже представлен рейтинг крупнейших финансовых учреждений Европы, составленный с учетом данного показателя:

HSBC (Лондон, Великобритания). Розничная сеть включает порядка 3800 отделений, открытых в 66 государствах Европы, Азии, Африки, Южной и Северной Америки, и обслуживает 38 млн клиентов.
BNP Paribas (Париж, Франция). Ключевое направление работы – корпоративно-инвестиционный банкинг. Это предусматривает операционный и структурный лизинг, финансирование экспортных торговых сделок, широкий спектр операций с инвалютой и пр.
Barclays (Лондон, Великобритания). Финансовые аналитики позиционируют данную организацию как универсальный банк. То есть клиенты могут здесь не только размещать вклады, но и оформлять кредиты. Также Barclays эмитирует и обслуживает пластиковые карты, предоставляет услуги расчетно-кассового обслуживания, эквайринга, процессинга и т. д.
Deutsche Bank (Германия, правление находится во Франкфурте-на-Майне). По числу сотрудников и объему активов это крупнейший финансовый конгломерат ФРГ. Основное направление – инвестиционная деятельность. В данном сегменте банковского рынка на его долю приходится 20 %.
Credit Agricole (Франция, штаб-квартира в Париже). Организация имеет 3 уровня: дочерние предприятия, региональные банки, местные банки. В собственности Credit Agricole находится 39 корпоративных и розничных местных финансовых учреждений, в которых она контролирует 25 % капитала. Такая структура затрудняет управление организацией, однако позволяет получать во Франции на фондовой бирже скидки.
Royal Bank of Scotland (Эдинбург, Великобритания) – единственный на туманном Альбионе, который, кроме Банка Англии, имеет право чеканить денежные знаки.
Societe Generale (Париж, Франция). Этот банк представлен в 82 государствах мира, в которых он обслуживает более 30 миллионов клиентов. В 2011 году произошло присоединение его структурной единицы «Банк Сосьете Женераль Восток» к Росбанку. Россияне могут взять в долг необходимую сумму в этой новой финансовой организации в рублях и иностранной валюте, открыть текущий и депозитный счет, получить кредитную и дебетовую карту, разместить вклад и пр.
Grupo Santander (Испания, штаб-квартира в Сантандере). Данная финансовая структура включает более 780 компаний. Grupo Santander является титульным спонсором Гран-при Великобритании, Германии, Испании и Китая. Кроме того, выступает в качестве партнера таких команд, как Scuderia Ferrari и McLaren в “Формуле-1”.
Lloyds Banking Group (Лондон, Великобритания). Этот финансовый холдинг предоставляет не только услуги, стандартные для банковской деятельности, – потребительское и ипотечное кредитование. В сферу его интересов входит также страхование физлиц, юрлиц и рисков невозврата полученных клиентами займов.
ING Groep (Амстердам, Нидерланды). Данный финансовый институт оказывает розничные, инвестиционные и коммерческие банковские услуги. Помимо этого, он работает на страховом рынке. Также ING Groep предоставляет услуги в сфере пенсионного обеспечения. Наиболее активно его деятельность происходит в странах Бенилюкс.
UBS (Цюрих, Швейцария). Крупнейший финансовый швейцарский холдинг UBS в 2011 году был внесен действующим при G20 Советом по вопросам финансовой стабильности в перечень 29 системно значимых для мировой экономики банков. По этой причине данная организация обязана соответствовать более строгим требованиям в отношении собственного капитала.
UniCredit (Милан, Италия). Начал свою деятельность в России в эпоху СССР – в 1989 году. По состоянию на 2019 год в РФ открыто 91 отделение этого банка. Для перечисления денежных средств на счета резидентов других стран СНГ используются межбанковские операции.
Nordea (Стокгольм, Швеция). В данной финансовой группе насчитывается более 1400 отделений в 19 государствах мира, обслуживаются 700 тысяч корпоративных и 10 миллионов частных клиентов. Перечень услуг, предоставляемых обычным гражданам, достаточно широкий: приват-банкинг, банковские сейфы, дебетовые карты, кредиты типа овердрафта, потребительские и ипотечные займы, автокредиты, вклады, ведение счетов.
Intesa Sanpaolo (Турин, Италия). Основные сферы деятельности этой финансовой группы на территории РФ такие:

торговое финансирование;
зарплатные проекты;
инвестиционное страхование жизни;
реализация программ господдержки среднего и малого бизнеса;
привлечение средств населения в виде вкладов;
документарный бизнес;
выпуск карт;
обслуживание счетов частных и юридических лиц;
кредитование.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (Бильбао, Испания).Это вторая по величине после Santander финансовая группа Испании. Она предоставляет всем категориям клиентов широкий спектр услуг, начиная от управления счетами и заканчивая страхованием.
Standard Chartered (Лондон, Великобритания). Хотя штаб-квартира данной структуры находится в Лондоне, в Великобритании отделений она не имеет. Основная деятельность осуществляется в странах Азии и Африки, прежде всего в Гонконге и Сингапуре. Гонконгская «дочка» Standard Chartered входит в тройку банков, эмитирующих доллары этой страны.
Natixis (Париж, Франция). Создание на территории РФ филиала банка преследовало цель среднесрочного кредитования предприятий российского добывающего комплекса, экспортирующих природные ресурсы. Обслуживание физлиц не является приоритетным направлением деятельности данного финансового учреждения.
Commerzbank (Франкфурт-на-Майне, Германия). После приобретения в 2009 году Dresdner Bank данный банк вошел в число крупнейших кредитных учреждений ФРГ и Европы. Commerzbank предлагает иностранным компаниям профессиональную помощь в организации в РФ бизнеса и оказывает крупнейшим российским фирмам широкую номенклатуру финансовых услуг.
Danske Bank (Копенгаген, Дания). Список услуг этого банка на российском рынке включает следующие позиции:

таможенные и корпоративные карты;
торговое финансирование;
электронное банковское обслуживание;
услуги валютного контроля;
платежи в пределах России и за рубеж;
ведение счетов в различной валюте и др.

Обращаем ваше внимание на то, что в топ-10 не вошел ни один банк Швейцарии.

Заключение

На финансовом рынке нашей страны появляется все больше иностранных банков. Предоставляя наиболее выгодные условия по накопительным программам и кредитованию, они составляют серьезную конкуренцию отечественным аналогичным учреждениям. По мнению аналитиков, это явление, наряду с несомненными плюсами, негативно сказывается на российской экономике, ведь проценты по займам выводятся на счета зарубежных кредитных организаций.

Кроме того, отечественные банки вынуждены уменьшать ставки кредитования. Это, в свою очередь, ведет к снижению налогооблагаемой прибыли, из-за чего выплачиваемые в бюджет фискальные сборы тоже уменьшаются.

Топ 10 самых стабильных банков мира: Видео

Европейская система центральных банков - это международная банковская система, состоящая из наднационального Европейского центрального банка и Национальных центральных банков государств - членов Европейского экономического сообщества. Она является одной из ключевых структур Европейского экономического и валютного союза.

Структура ЕСЦБ напоминает Федеральную резервную систему в США. Однако в отличие от ФРС, где каждый Федеральный резервный банк самостоятельно выполняет возложение на него функции и не имеет «вышестоящего органа» с банковскими функциями, в структуре ЕСЦБ организован Европейский центральный банк, выполняющий функции банка банков для центральных банков стран - участниц зоны евро. Тем самым банковская структура зоны евро скорее трёхуровневая и аналогов в мировой экономике не имеет.

Центральные банки Великобритании, Дании и Швеции являются членами Европейской системы центральных банков со специальным статусом: они не принимают участие в принятии решений по вопросам проведения единой денежной политики для зоны евро.

Европейская система центральных банков включает Европейский центральный банк и центральные банки стран - участниц зоны евро.

ЕСЦБ и ЕЦБ независимы от других органов Союза, от правительств стран - членов ЕЭВС и любых других учреждений. Это соответствует общепринятому статусу центрального банка в рамках отдельной страны.

Существенное значение имеет зафиксированный в специальной статье устава генеральный принцип, в соответствии с которым ЕСЦБ управляется руководством («принимающими решения органами») Европейского центрального банка, и прежде всего Советом управляющих.

Совет управляющих, верховный руководящий орган, включает всех членов Исполнительной дирекции и управляющих НЦБ стран - участниц Европейского экономического и валютного союза.

Основные функции Совета управляющих:

адаптация инструкций и принятие решений, обеспечивающих достижение целей создания Европейской системы центральных банков;

определение ключевых элементов денежной политики ЕЭВС, таких как процентные ставки, размер минимальных резервов Национальных центральных банков, разработка конкретных инструкций по её поведению;

утверждение правил внутренней организации ЕЦБ и его руководящих органов;

выполнение функции консультанта ЕЦБ;

определение порядка представления Европейской системы центральных банков в сфере международного сотрудничества.

Исполнительная дирекция включает Президента, Вице-президента и четырех членов из числа кандидатов, имеющих большой профессиональный опыт в финансовой или банковской сфере. Они назначаются из граждан стран - членов ЕЭВС на встрече глав правительств этих стран по предложению Совета Европы после консультаций с Европейским парламентом и Советом управляющих ЕЦБ.

Исполнительная дирекция обязана проводить денежную политику в соответствии с инструкциями и правилами, принимаемыми Советом управляющих ЕЦБ, и тем самым руководить действиями НЦБ, принимая по необходимости ведомственные инструкции.

Генеральный Совет, третий руководящий орган Европейской системы центральных банков, включает Президента и Вице-президента Европейского центрального банка и Управляющих Национальными центральными банками всех стран Европейского союза независимо от их участия в ЕЭВС.

Основные задачи Генерального Совета:

· осуществление консультационных функций ЕСЦБ;
· сбор и обработка статистической информации;
· подготовка ежеквартальных и ежегодных отчетов о деятельности ЕЦБ, а также еженедельных консолидированных финансовых отчетов;
· разработка и принятие необходимых правил по стандартизации бухгалтерского учёта и отчётности по операциям, проводимым НЦБ;
· принятие мер, относящихся к оплате уставного капитала Европейского центрального банка в части, не урегулированной Общим договором ЕС;
· разработка должностных инструкций и правил приёма на работу в ЕЦБ.

Президент Европейского центрального банка одновременно является председателем всех трёх его руководящих органов: Совета управляющих, Исполнительной дирекции и Генерального Совета. При этом в двух первых случаях он располагает решающим голосом в случае равного распределения голосов. Кроме того, Президент представляет ЕЦБ во внешних организациях.

Национальные центральные банки стран-участниц являются составной частью Европейской системы центральных банков и действуют в соответствии с указаниями и инструкциями ЕЦБ.

Совет управляющих ЕЦБ уполномочен разрабатывать кредитно-денежную политику, а Исполнительная дирекция её проводит на практике. В той мере, в какой это возможно и целесообразно, Европейский центральный банк прибегает к использованию возможностей Национальных центральных банков.

В структуре ЕСЦБ под руководством Совета управляющих работают тринадцать Комитетов:

· Комитет внутренних аудиторов;
· Комитет по банкнотам;
· Бюджетный комитет;
· Комитет внешней коммуникации;
· Комитет бухгалтерского учета и денежных доходов;
· Юридический комитет;
· Комитет по рыночным операциям;
· Комитет по денежно-кредитной политике;
· Комитет международных отношений;
· Статистический комитет;
· Комитет банковского надзора;
· Комитет информационных систем;
· Комитет платёжно-расчётных систем.

Европейский центральный банк проводит единую денежно-кредитную политику через уполномоченных контрагентов.

Уполномоченные контрагенты получают доступ к возможностям Европейской системы центральных банков только через Национальный центральный банк того государства - участника ЕЭВС, в котором они расположены. НЦБ собирают заявки на участие в операциях Европейского центрального банка и передают эти данные в центральный компьютер ЕЦБ во Франкфурте-на-Майне. На основании собранных заявок ЕЦБ определяет рыночную цену ресурсов и доводит соответствующие инструкции Национальным центральным банкам, которые и распределяют операции среди контрагентов.

Европейский центральный банк может использовать валютные резервы для проведения валютных интервенций, причем ему дано право, самостоятельно принимать решения о проведении таких интервенций.

Банковская интеграция в. Западной. Европе формировалась задолго до создания. Европейского. Союза (далее -. ЕС) и начиналась из элементов валютной интеграции. Римскому договору, закрепивший его создания, пе ередувалы соглашение о многосторонних валютных компенсациях между. Францией,. Италией,. Бельгией,. Нидерландами,. Люксембургом и. Германией, которая присоединилась к ним с 1947 г.. Однако процесс интеграции в банковской с. Фери начинается на стадии формирования экономического и валютного союза, в пределах которого обеспечивается свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, валют на основе равных условий конкуренции и унификации законодательства в этой сферрі.

Европейская банковская система, основанная еще в первые послевоенные годы, является результатом и одновременно одним из важных инструментов европейской интеграции и. Европейской валютной системы. Создание эффекты ивно действующей банковской системы потребовало не только кардинальных изменений на законодательном уровне стран, вошедших в состав валютного союза, но и принятия унифицированных требований всеми странами-членами. Пр оцесы реорганизации банковских систем стран. Европейского валютного союза и создания. Европейской банковской системы прошли несколько важных этапов развитияку.

На первом этапе валютные соглашения между странами. Западной. Европы заключались преимущественно на двусторонней основе. На основании этих соглашений осуществлялись: взаимное регулирование платежных балансов, безналичные расчет ункы, обязательный зачет взаимных требований и обязательств, льготное кредитование. Так, в течение 1947-1950 pp было заключено более 400 валютно-клиринговых соглашений, на которые приходилось почти две трети внутренне европейского товарообменіну.

Следующим этапом в эволюции валютных отношений стало функционирование в 1950-1958 годах. Европейского платежного союза (далее -. ЕПС), который развивался на многосторонней клиринговой основе. Этот союз объединяются ував 17 стран. Западной. Европы. Расчеты в его пределах осуществлялись с помощью условной денежной единице, по золотым содержанием приравнивалась к 1 амер долл.. Эта единица стала прототипом европейской валютной единицы, а. ЕПС - прототипом. Европейской банковской системтеми.

Подписание в 1957 г.. Римского договора о создании. Европейского. Экономического. Содружества (далее -. ЕЭС) начало следующий этап в развитии валютных отношений 31 января 1959 г начал функционировать. Евро опейський валютный союз (далее -. ЕВС), в котором продовясувалы сотрудничество все 17 стран, входивших в бывший. ЕПС. Впоследствии из структуры. ЕВС выделился. Валютный союз стран-участниц. Общего рынка. Программа создания этого союза была разработана специальной комиссией, которую возглавлял бывший премьер-министр. Люксембурга. П. Вернер. После принятия 22 марта 1971 г этой программы . Советом. Министров. ЕВС. Зазн ачений документ получил название"План. Вернера", реализация которого имела важное значение в развитии. Европейской банковской системы и была рассчитана на 10 лет - до 1980о 1980 р.

На первом этапе (1971-1974 pp) предусматривались сужение пределов колебаний валютных курсов сначала до ± 1,2%, а затем до 0%, введение полной взаимной обратимости валют, унификация валютной политики на а основе ее гармонизации и координации, согласование экономической, финансовой и денежно-кредитной политики Второй этап (1975-1976 pp) имел характеризоваться завершением указанных мероприятий. Основой третьог в этапа (1977-1979 pp) должны стать: передача наднациональным органам. ЕС некоторых полномочий, принадлежавшие национальным правительствам, создание европейской валюты с целью выравнивания валютных курсов и цен на базе фиксированных паритетов. Планировалось создание единой бюджетной системы, оптимизация деятельности банков и банковского законодательства. Ставилась задача учредить общий центр для решения валютно- финансовым вопросам и объединить центральные банки. ЕС по примеру. Федеральной резервной системы. США для гармонизации денежно-кредитной и валютной политиколітики.

Несмотря на некоторые сдвиги в интеграционном процессе,"План. Вернера"??не был реализован. Это было обусловлено разногласиями в. ЕС, в частности между национальным суверенитетом и попытками наднационального регул вание валютно-кредитных отношений, различиями в темпах экономического развития, кризисами 70-х начале 80-х. Рокив.

Длительный застой в создании. Европейской банковской системы продолжался с середины 70-х до середины 80-х годов. Ситуация стала качественно меняться в 80-х годах. К этому времени усилились экономическая вз заемозалежнисть и межгосударственное регулирование . Была сформирована разветвленная институционально-организационная структурура.

Следующая попытка создать. Европейскую банковскую систему была связана с трансформацией. Европейского валютного союза в. Европейскую валютную систему. Суть развития указанных процессов определялась реализ зации предложений председателя. Комиссии. ЕС. Ж. Делора, которые после соответствующего их одобрения в апреле 1989г. Советом. ЕС получили название"План. Делора"Он предусматривал поэтапную трансформацию. Европейской валютной систе мы в. Европейский валютный союз - не просто глубокую валютную интеграцию, а образование общего для стран-членов. ЕС. Европейского центрального банка и замену в перспективе национальных денежных единиц единой валютой сообществства.

Важным событием на пути реализации"Плана. Делора"стало подписание в феврале 1992 г в г. Маастрихт и (Нидерланды). Маастрихтского соглашения, которое определило институциональные и правовые основы. ЕВС

2 мая 1998 г. Европейский совет принял решение о том, какие из стран допускаются к переходу на евро с начала третьего этапа становления экономического и валютного союза. Ими стали. Австрия,. Бельго гия,. Германия,. Ирландия,. Испания,. Италия,. Люксембург,. Нидерланды,. Португалия,. Финляндия и. Франция. Это решение было принято на базе рекомендаций. Совета по экономическим и финансовым вопросам. ЕС, следовавший из индивидуальных контрольных оценок. Комиссии. ЕС и. Европейского валютного института о степени выполнения отдельными странами-членами критериев конвергенции, установленных. Маастрихтским договором и протоков олом к??немуого.

Третий этап (1 января 1999 - 1 июля 2002) стал этапом практического перехода стран-членов на единую валюту с 1 января 1999 были зафиксированы валютные курсы евро к национальным валютам стран-участниц со они евро, а евро стала их общей валютой. Состоялась также замена экю на евро в соотношении 1:і 1:1.

Начала свою деятельность. Европейская система центральных банков (далее -. ЕЦБ), включающий в себя. ЕЦБ и центральные банки стран, перешедших на евро