Страховка жизни при ипотеке в сбербанке. Где дешевле страхование жизни для ипотеки сбербанка

При выдаче ипотеки Сбербанк обычно предлагает заемщику оформить страховку. Но так ли обязательно страхование жизни при ипотеке и можно ли от него отказаться? Рассмотрим ниже.

В настоящее время в Сбербанке предлагаются следующие типы ипотечного кредитования:

Военнослужащим;
На возведение жилого дома (частная собственность);
Аукционные квартиры в новостройке;
С государственной поддержкой;
Приобретение недвижимости за чертой города;
С использованием материнского капитала.

Рассматриваются различные варианты жилья:

Квартира (дом на стадии возведения);
Нежилое строение вне городской черты;
Введённый в эксплуатацию дом или квартира.

Период возврата кредита может достигать 30 лет и, хотя сейчас вам здоровья не занимать и вы работаете в стабильной фирме с достойным уровнем заработной платы, за столь долгий срок может произойти всякое. Страхование ипотеки производится с целью защиты жизни и здоровья заёмщика от возникновения непредвиденных ситуаций, которые могут привести к частичной или полной потере трудоспособности, инвалидности, серьёзным заболеваниям, или не дай Бог, его смерти. Для этого в ипотечном договоре прописывается наличие страховки жизни.

Страховая компания обязуется при возникновении трудностей с погашением ипотечного займа оплатить возникший долг. Для банка-кредитора подобный договор снижает уровень риска от неисполнения обязательств, а заёмщик может быть уверен, что при печальном развитии событий долги не перейдут к родственникам.

Можно ли отказаться от страховки

Заключение договора страхования жизни влечёт за собой дополнительные расходы и приводит к увеличению и так уже не маленькой суммы ежемесячного платежа. Обязательна ли страховка при ипотеке в ПАО Сбербанк? Нет. Никто не может вас заставить принудительно оформить договор жизни и здоровья. Но при его отсутствии величина процентной ставки кредитования поднимется на 1%. Поэтому перед тем как принять решение, необходимо сравнить размер выплачиваемых платежей для двух вариантов оплаты: со страховкой жизни / без договора, но с увеличенной процентной ставкой. После чего собрать как можно больше информации о том, где и в каких компаниях можно дешевле оформить страховку жизни и здоровья, а также узнать ее стоимость в 2017 году.

Как оформить

Сотрудники Сбербанка могут проинформировать вас о том, что «Сбербанк страхование жизни» – это единственная организация для оформления полиса. Но здесь достаточно велики проценты за год: при страховании жизни и здоровья заемщика – 1,99%; при утрате работы не по собственному желанию – 2,99%; за выбор параметров по личному усмотрению – 2,5%. Размер процентов рассчитывается от страховой суммы эквивалентной сумме кредита. Стоимость достаточно высокая. Но можно найти тарифы и дешевле в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Об этом написано в кредитном договоре. Сбербанк утверждает список аккредитованных компаний каждый год.

Компании-партнеры Сбербанка

Список партнёров, одобренных и работающих со Сбербанком в 2017 году, размещён на официальном сайте и включает в себя более 20 организаций . Среди них:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
САО «ВСК».
ООО СК «ВТБ Страхование».
СПАО «Ингосстрах».
ПАО СК «Росгосстрах».
АО «СОГАЗ».

«ВТБ Страхование» предлагает специальный договор по ипотечному страхованию с единовременной оплатой за 3 года или 5 лет, что позволяет ежегодно экономить значительную сумму. Оплата взноса за 1 год достигает 1% от величины страховки.

В «ВСК» страховка жизни и здоровья составит 0,55% в зависимости от информации, приведённой в анкете о состоянии здоровья, при размере более 4 000 000 рублей – требуется медицинская декларация.

В «СОГАЗ» наиболее доступная страховка: «Жизнь и здоровье» – 0,17% .

Заемщик имеет право оформить полис в любой страховой компании, даже вне списка Сбербанка.

Главным условием является соответствие определённым требованиям Сбербанка. Период принятия решения – не более месяца .

Если заемщик найдет более выгодный тариф, через год он имеет право поменять страховую компанию для ипотеки. Если же его все устраивает, то осуществляется продление страховки с текущей организацией. Полюса переоформляются каждый год, заключать новый договор или изменить формулировки в текущем – это решение заёмщика.

Страховать квартиру или дом нужно ежегодно, иначе процентная ставка по вашему ипотечному кредиту поднимется на 1%.

Кроме полиса жизни и здоровья имеются другие варианты ипотечного страхования: страховка объекта недвижимости (квартиры, дома) и страхование титула.

Страхование недвижимости необходимо осуществить заблаговременно, если есть риск наступления природных катаклизмов или техногенных катастроф. Заемщику стоит оформить полис на полную стоимость жилья , чтобы получить адекватную выплату при страховом случае.

Страхование титула (имущества) осуществляется в случае возникновения риска утери права на собственную недвижимость, из-за выставления претензий от третьих лиц.

Ипотека – это кредит на долгие годы, поэтому очень важно застраховать себя от возможных рисков.

При выборе банка для оформления ипотеки заемщики должны быть готовы к тому, что им придется оформить страховку приобретаемой квартиры. Это несколько уменьшит выдаваемую на руки сумму, поэтому о размере и условиях дополнительной защиты необходимо узнавать заранее. Обязательным является оформление страховки по ипотеке в Сбербанке. Чаще всего заемщики делают выбор в пользу компании «Сбербанк страхование», но можно использовать полисы других организаций.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки?

Сначала необходимо ответить на животрепещущий вопрос всех заемщиков: какую страховку при ипотеке оформлять обязательно, а от какой можно отказаться? Не секрет, что банки пытаются обязать клиентов приобрести как можно больше страховых продуктов, при этом часть из них будущему владельцу квартиры совершенно не нужны. К слову, в Сбербанке довольно скрупулезно относятся к правам и обязанностям заемщиков, и ненужные опции навязываются исключительно редко, чаще всего этим «грешат» небольшие региональные банки.

Существует Федеральный закон «Об ипотеке», в котором расписаны все аспекты взаимоотношений клиента и банка при оформлении займа на недвижимость, а также в части приобретения полисов страхования имущества. В соответствии с параграфом 31 этого закона залогодатель (т. е. приобретатель квартиры) обязан застраховать покупаемый объект в пользу держателя залога (т. е. банка-кредитора). Минимальные риски, которые должны быть покрыты полисом, – утрата и повреждение имущества. При этом заемщик обязан застраховать квартиру на сумму, соответствующую полной цене кредита.

Таким образом, при наступлении оговоренного в полисе случая Сбербанк получит компенсацию от страховой компании, которая полностью покроет возможные убытки. Например, в случае пожара или затопления квартиры, разрушения дома и т. д. Конкретный набор страховых случаев обговаривается индивидуально.
Остальные виды страховок, которые предлагает банковская организация, являются добровольными. Даже титульное. Отметим, правда, что в Сбербанке непременным правилом является оформление титульного страхования. Его можно оформлять только на три года, а не на все 20-30 лет – именно столько занимает срок давности по делам, связанным с опротестованием прав на недвижимость.
Таким образом, при ипотеке обязательно необходимо застраховать исключительно предмет залога – квартиру. В договор по требованию Сбербанка включаются риски полного или частичного повреждения имущества, а также потери прав владения им.

Виды полисов

Итак, клиенты Сбербанка, желающие оформить в самом крупном банке страны ипотеку, должны в обязательном порядке приобрести следующие виды полисов:

предусматривающие риск повреждения или полной утраты залога;
предусматривающие риск отмены права владения на жилой объект.

Кроме них, заемщик на добровольной основе имеет право приобрести следующие виды страховки, никак не связанные с недвижимостью, а направленные на минимизацию риска невыплаты ипотеки:

Риск смерти. В этом случае кредит будут платить не наследники, а страховщик, а квартира перейдет в полную собственность (т. е. без обременения) созаемщику, при его отсутствии – ближайшим родственникам.
Риск утери трудоспособности. Причины могут быть какие угодно – продолжительная болезнь, операция, инвалидность, получение травмы и т. д. На протяжении этого времени заемщик будет получать от страховой выплаты, равные стоимости кредита. Если трудоспособность утрачена полностью, то страховщик выплатит остаток по кредиту, чтобы заемщик мог погасить долг до срока.
Риск потери работы. Например, вследствие сокращения или ликвидации предприятия. Пока плательщик не найдет новое место, он также будет получать компенсацию, эквивалентную сумме ежемесячных платежей.

Еще раз акцентируем внимание, что указанные выше виды страховок являются добровольными. Отказ или соглашение приобрести полис никак не сказывается на вероятности одобрения кредита. Заемщик страхует собственные риски, а не кредитора, и именно он или его наследники становятся выгодоприобретателями, т. е. именно они получают страховые выплаты (но иногда им обозначается банк, чтобы не сбивать график платежей).

В случае страхования залога выгодоприобретателем всегда является банк.
Если заемщик не пожелал застраховать жизнь и здоровье, то Сбербанк повышает на 1 процентный пункт стоимость ипотеки – так он пытается частично компенсировать свои риски. Кредит на квартиру берется на длительный срок, и за это время с заемщиком может случится все, что угодно. Наличие же полиса нивелирует подобные риски, поэтому банк готов предоставить «скидку».

Условия страхования при ипотеке

Для того чтобы оформить полис, понадобятся три документа:

паспорт залогодателя;
кредитный договор;
оценка стоимости жилья.

Исходя из указанных в двух последних документах сумм высчитывается размер страховой премии. Кроме того, на окончательную стоимость полиса влияет также:

число включаемых в договор рисков;
продолжительность действия договора;
состояние имущества.

Перед тем, как подписывать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его положениями и обратить внимание на следующие ключевые условия:

Размер премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Для всех компаний, работающих со Сбербанком, установлен единый тариф – 0,15% от стоимости квартиры, указанной в оценочном документе (обратите внимание – не от размера ипотеки!).
Размер страхового покрытия. Обычно он эквивалентен полной стоимости кредита с процентами, но иногда компании предлагают застраховать на большую сумму: чтобы в случае чего покрыть просрочки и штрафы.
Срок действия. Обычно страховка действует на установленную договором продолжительность кредитования.
Продление. Если договор заключается не на все 20 или 30 лет ипотеки, то необходимо посмотреть условия его продления. Некоторые компании предлагают в первый год одну процентную ставку, затем – другую, гораздо выше.
Досрочное погашение. Обязательно посмотрите, как можно (и вообще – можно ли?) вернуть часть уплаченной премии при досрочном погашении ипотеки. Обычно препятствий к этому нет, но если такой пункт в договоре отсутствует, могут возникнуть проблемы при требовании возврата.

Таким образом, перед тем, как застраховать будущее жилье, необходимо тщательно изучить все условия договора. Он будет действовать не год и не два, а несколько десятилетий. Важно подойти к оценке условий с трезвой головой. Возможно, даже придется взять в банке типовой договор и проконсультироваться со специалистом.

Как сэкономить на страховке

Многие интересуются, можно ли застраховать будущее жилье дешевле, чем предлагается по типовым условиям? Да, этого можно достичь двумя путями:

изменить конкретные пункты страхового соглашения;
застраховать квартиру в другой компании.

В первом случае необходимо пойти на переговоры с представителем страховщика и пояснить, какие именно пункты нуждаются в корректировке. Говоря откровенно, при отсутствии серьезных доводов изменить условия типового договора по страхованию недвижимости очень сложно. Необходима действительно серьезная причина.

При обращении за получением ипотеки в Сбербанк Росии гражданину предлагается застраховать предмет залога и, как правило, собственную жизнь. И если первое требование прописано законодательно, второе вызывает много вопросов. Является ли обязательным страхование жизни при ипотеке в Сбербанке и можно ли избежать кажущейся бесполезной траты, - вопрос, требующий детального рассмотрения.

Является ли страховка жизни при ипотеке обязательной

Сомневаясь, нужно ли страховать жизнь при ипотеке в Сбербанке, необходимо рассматривать две стороны вопроса: законодательную и практическую. Наличие страховки не является обязательным требованием к созаемщикам: по закону достаточно страхования объекта недвижимости, фигурирующего в кредитном договоре. Отказать в выдаче кредита на этом основании банк права не имеет. Это предусмотрено статьей 16 ЗоЗПП. Но меры давления у банка все-таки есть и они в условиях предоставления суммы на покупку квартиры прописаны. Банк имеет право:

отказать в предоставлении субсидий из-за отсутствия страховки;
повысить процентную ставку;
изменить сроки и другие принципиальные пункты базового договора.

В частности, наличие страховки от одной из аккредитованных Сбербанком компаний является обязательным условием предоставления льготной ипотеки под 11,4%. Минимум для не имеющего страхового полиса 12,4%. Подробно об той программе и ее возможностях можно узнать из статьи .
Еще один вопрос, волнующий экономных заемщиков: обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке на второй год. В кредитном договоре прописан пункт о вероятности пересчета комиссии по кредиту в случаях, если заемщик не продлит договор страхования.

Актуальность страховки для банка и заемщика

Ипотечное кредитование - долгосрочный договор, во время действия которого в жизни возможны различные обстоятельства. Не считая непредсказуемого снижения стоимости залога, банк интересуют только мешающие кредитуемому добросовестно платить: смерть или отсутствие возможности работать по состоянию здоровья. Это и является основанием настоятельно рекомендовать заключить договор страхования жизни при ипотеке в Сбербанке. Но если кажется, что эта процедура выгодна только кредитору, стоит рассмотреть и другую сторону вопроса: при возникновении чрезвычайной ситуации бремя платежей будет переложено на созаемщиков. Перенос ответственности по полному или частичному погашению долга на страховщика - защита близких от дополнительных нервных потрясений и непредвиденных расходов.
Поэтому, даже получив утвердительный ответ на вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, стоит проанализировать вероятность возникновения в жизни страхового случая за 15-20 лет действия кредитного договора. В случае наступления предусмотренного договором обстоятельства, СК частично или полностью рассчитается по остатку долга по ипотеке, не вовлекая в тяжбу созаемщиков и родственников контрагента.
В случае частичной выплаты долга по ипотеке страховщиком при временной нетрудоспособности банк к моменту возобновления выполнения обязательств заемщиком пересчитывает сумму платежей с учетом погашенного.

Требования к условиям страховки

Как соответствующий требованиям банком будет рассмотрен договор в котором:

страховщик входит в список аккредитованных Сбербанком организаций (19 наименований)
объект страхования - жизнь и здоровье контрагента;
срок действия - не менее времени актуальности ипотечного договора;
выгодополучатель при страховом случае - Сбербанк России.

Такой договор должен предусматривать выплаты при:

кончине застрахованного;
присвоении ему 1,2 групп инвалидности.

Требование о выплате страховой суммы может быть предъявлено только при доказанном факте несчастного случая или болезни, повлекших такие последствия. Для профилактики правонарушений и манипуляций из перечня страховых случаев исключен ряд случаев, например травмы при совершении преступления застрахованным или увечья, нанесенные по собственному умыслу.
Ограниченное страхование, при котором страховым случаем считается только кончина клиента, предлагается, например, представителям опасных профессий и потенциальным клиентам, имеющим ограничения по здоровью на момент подписания документа. Какой будет стоимость кредита для этого случая, банк решит в индивидуальном порядке.
К рассмотрению принимаются документы о факте любого типа страхования жизни и здоровья.:

Личного, заключенного исключительно между банком и клиентом. К комплекту документов, которые заявитель предоставляет банку, прикладывается копия находящегося на руках страхового полиса.
Коллективного или трехстороннего, где банк прописан в качестве выгодополучателя.

Соответствующим условиям предоставления ипотеки может быть только договор, при котором сумма страховой выплаты покрывает объем заимствованных средств.

Условия страхования СК Сбербанк и альтернативных компаний

Страховая компания, даже если она относится к группе партнеров Сбербанка, - отдельная организация. Ее задача - получение прибыли. Цена полиса - индивидуально рассчитываемый параметр. Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке назначается в конкретной страховой организации по итогам индивидуального анкетирования. Цель последнего - выяснение обстоятельств образа жизни и состояния здоровья потенциального клиента, так как именно эти факторы показывают, насколько вероятен или маловероятен случай, когда страховой придется расстаться с деньгами. Для имеющих проблемы со здоровьем или увлекающихся экстремальными видами спорта условия будут строже. Так СК заранее компенсирует для себя повышенные риски. Для этой категории решивших оформить в Сбербанке страхование жизни при ипотеке цена полиса может оказаться больше разницы кредитов на базовых и льготных условиях, то есть страхование окажется финансово невыгодным.
Страховщиком, который предлагается сотрудниками в качестве контрагента достаточно настоятельно, является СК Сбербанк. Его базовые условия на 2017 год:

1,99% годовых от суммы при страховании жизни;
2,5% при страховании здоровья с конкретными параметрами;
2,99% при выборе пунктов о временной и частичной нетрудоспособности.

Именно высокие ставки подталкивают к поиску компаний с более выгодными условиями. Так, программа Ресо страхование жизни и здоровья при ипотеке Сбербанка по базовой ставке обойдется значительно дешевле 1%. Чтобы оформить максимально выгодную страховку, стоит воспользоваться кредитным калькулятором каждой из входящих в список допустимых компаний и сравнить условия. Дальнейшие действия:

заполнение анкеты страховщика непосредственно в филиале или на онлайн-сервисе;
оплата страхового взноса;
получение на руки полиса;
предъявление полиса в числе других документов для оформления ипотеки.

Разорвать отношения со страховой и перезаключить договор с другой компанией в течение срока выплат по ипотечному кредиту можно. Периодическая проверка актуальных предложений поможет сэкономить.

Незаконные требования о страховании и как с ними бороться

Многие клиенты Сбербанка жалуются, что при обращении за кредитом менеджеры навязывают страховку жизни или заявляют о необходимости заключения договора с конкретной организацией. Такие требования незаконны. Причины давления банальны: некомпетентность сотрудника или излишнее рвение. В любом случае, все сотрудники Сбербанка проходят инструктаж, поэтому в курсе реальных требований законодательства. Самый простой способ вернуть диалог в конструктивное русло - попросить сотрудника письменно аргументировать отказ на рассмотрение представленного полиса. Следующая инстанция - руководство филиала, крайняя - суд.

Как и при каких условиях осуществляется возврат затрат на страховку

На факте, что уплаченные за страховку деньги можно вернуть, представители СК стараются не заострять внимание, хотя этот пункт по договору обязательно присутствует.

В течение 5 дней после заключения договора страховку жизни можно аннулировать без затрат.
За неиспользованные годы при личной форме страхования жизни можно вернуть до 70% комиссии.
При коллективной форме страхования жизни, где одной из сторон договора является банк, условия возврата надо уточнять по полученным от СК бумагах. Они хранятся в банке и выдаются по запросу клиента.
Пункт о заведомом отказе на возврат средств лишает клиента шанса на получение компенсации.

Решая, как вернуть деньги за страхование жизни по ипотеке в Сбербанке, стоит помнить, банк имеет право пересчитать проценты, если ипотека еще не погашена. Зато при досрочном погашении, о котором подробно рассказывается в статье , эти вопросы становятся актуальны как никогда. Обращаться за перерасчетом нужно в страховую: банки такими вопросами не занимаются.
Оценить, насколько добровольное страхование жизни при ипотеке в Сбербанке выгодно в каждом конкретном случае, можно, сравнив предложения и ставки. Грамотная калькуляция покажет рациональное решение.

На ту же тему

Решив воспользоваться ипотечным кредитом, необходимо хорошо ознакомиться с вопросом страхования и узнать, во сколько обойдётся страховка при ипотеке в Сбербанке, является ли она обязательно и на каких условиях оформляется.

Пункт о страховке прописан в кредитном договоре. В том числе там написано, что в случае расторжения или не продления договора личного страхования (обычный срок такого договора 1 год), банк имеет право повысить процентную ставку. Пункт о страховании в кредитном договоре Сбербанка выглядит так:

Страховка – это обязательное условие для получение субсидированной ипотеки по привлекательной ставке 11,4%.

Если вы берёте в Сбербанке ипотеку, кредитуемое жильё, по закону РФ, подлежит обязательной страховке, которая сводит все риски к минимуму. Если имущество будет утрачено или испорчено, заёмщик получит оговорённую в договоре сумму, которая перенаправляется в Сбербанк для погашения кредитных средств.

Как выбрать страховую компанию для взятия ипотеки в Сбербанке

Хотя существует много страховых компаний, дочернее предприятие Сбербанка – Сбербанк Страхование, здесь вы можете застраховать квартиру и получить полис.

Почти во всех отделениях Сбербанка от ипотечных менеджеров заемщики чаще всего слышат, что застраховать свою жизнь и здоровье по договору ипотеки можно только в «Сбербанк Страхование». Но это не так: на самом деле вы можете застраховать свою жизнь и здоровье в любой, аккредитованной для этого вида страхования в Сбербанке, страховой компании. Пункт о страховании в аккредитованных компаниях прописан следующим образом:

Заемщик имеет право страховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

На май 2017 года, в Сбербанке для личного страхования аккредитована 21 компания:

«ВСК»
«АльфаСтрахование»
«Абсолют Страхование»
«Сбербанк страхование жизни»
«СОГАЗ»
«Зетта Страхование»
«Ингосстрах»
«РЕСО-Гарантия»
«Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»)
«Росгосстрах»
«СК «ПАРИ»
«Группа Ренессанс Страхование»
«РСК Стерх»
«СФ «Адонис»
«СК «РегионГарант»
«СГ «Спасские ворота»
«Страховое общество «Сургутнефтегаз»
«Либерти Страхование»
«Гелиос»
«Страховая компания «СДС»
«Чулпан»

С 1 июня 2016 года можно вернуть деньги за навязанную страховку. Это касается и личного страхования при ипотеке. Однако помните, что повышение процентной ставки, если это прописано в договоре, никто не отменял - она повысится, если страховки не будет.

Страховка квартиры

Страховка квартиры включает такие риски:

Пожар, взрыв, потоп.
Грабёж.
Стихийные бедствия.
Порча или уничтожение имущества третьими лицами.

Стоимость страховки определяется самим заёмщиком. Она может быть равна цене квартиры или остатку задолженности. В последнем случаи по мере уменьшения долга величина полиса уменьшается.

Страховой полис выдаётся на 1 год, поэтому его нужно каждый год обновлять.

Страхование жизни и здоровья

Если страховка квартиры является обязательной, то страхование жизни и здоровья при ипотеке – добровольное. Застраховав свою жизнь, заёмщик оградит близких от обязательств, если в случае форс-мажорных ситуаций он утратит прежнее финансовое состояние. Полис страхования жизни включает в себя следующие риски:

Инвалидность или тяжёлая болезнь.
Смерть.
Кратковременная потеря работоспособности.

В зависимости от выбранного риска Сбербанк предлагает свои условия по возмещению. Если в случае смерти или пожизненной инвалидности страховая компания полностью покрывает все долги, то в случае временной утраты трудоспособности покрываются средства за период, когда заёмщик не в состоянии был работать (подтверждается больничным листом).

Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке – официальное требование кредитора. Оно обосновано законодательством РФ и выставляется банком для минимизации собственных финансовых рисков. Страхование квартиры по ипотеке в Сбербанке – обязательная процедура. Кроме этого, по желанию, клиент добровольно может:

Содержимое страницы

оформить страхование жизни в Сбербанке при ипотеке;
купить полис страхования титула квартиры (для случаев, если будет утеряно право собственности не по вине заемщика).

При выборе программы кредитования, люди обычно ориентируются на репутацию банка, и требования, выполнение которых необходимо для получения ипотеки. Вместе с тем, общая сумма займа будет зависит еще и от программы страховки.

Страхование жизни и здоровья по закону не является обязательном пунктом, чтобы получить ипотеку. Однако, у клиентов, отказывающихся от данного вида услуг, повышаются шансы получить .

Страхование титула оформляется сугубо по личному желанию заемщика, и банк не настаивает на его приобретении.

Таким образом, конечная стоимость ипотечного продукта может складываться из трех видов страхования:

квартиры, которая приобретается в ипотеку – обязательно;
жизни человека, который оформляет покупку недвижимости – желательно;
титула квартиры (утраты права собственности по тем или иным причинам) – на усмотрение клиента.

Страхование имущества, приобретаемого в ипотеку, является обязательным условием любого ипотечного договора. Об этом гласит Федеральный Закон РФ.

Приобретение страхового полиса возлагает на клиента дополнительные финансовые нагрузки, причем по сумме больше, чем обязательное страхование квартиры. Учитывая вышеуказанное правило Сбербанка, и принимая во внимание плюсы, стоит задуматься о приобретении данной услуги.

Для чего нужно

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует возврат заемных средств банку, в случае утраты здоровья или ухода из жизни заемщика. Учитывая немалые сроки и суммы ипотечного кредитования, банк вполне целесообразно пытается оградить себя от подобных рисков. Для заемщика данный полис является гарантом того, что в случае несчастных случаев, его кредитные обязательства не лягут на плечи поручителей и близких родственников, так как долг будет погашен страховой компанией. Кроме того, если клиент временно потерял трудоспособность, то его кредит в этот период будет выплачивать страховая компания (при предоставлении доказательств состояния здоровья). Таким образом, учитывая покрытие возможных рисков и то, что при отказе от страховки банк все равно увеличит процентную ставку, стоит задуматься о его покупке.

Стоимость в 2019 году

По сути, камнем преткновения в вопросах страхования жизни и здоровья является на сам факт необходимости приобретения полиса, а в том, что Сбербанк вынуждает клиента покупать его у определенных компаний по не очень выгодным тарифам. Во-первых, у него есть своя дочерняя компания «Сбербанк-Страхование», где и вынуждают приобретать полисы. Во-вторых, кредитор ограничивает круг выбора организаций собственным , заявляя, что другие полисы не будут приняты. Однако на настоящий момент дело не так уж и плохо, как ранее. Список партнеров Сбербанка по увеличен до 19 организаций, поэтому клиент может сам выбрать, где дешевле страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, предварительно изучив тарифы и сравнив цены.

Часто люди сталкиваются с давлением со стороны менеджера Сбербанка, который настаивает на приобретении услуги в компании «Сбербанк-Страхование», где процентные ставки довольно высоки. Но в кредитном договоре четко прописывается, что вы можете сделать это в любой организации, аккредитованной Сбербанком. Поэтому, смело ищите, где дешевле, страхуйтесь и предъявляйте полис.

Стоимость полиса зависит от , суммы задолженности, параметров риска. Существуют различные риски, которые можно включить в полис:

смерть;
полная утрата трудоспособности;
частичная утрата трудоспособности;
потеря работы по причинам, не зависящим от клиента.

В «Сбербанк-Страховании» предлагаются следующие программы:

Стандартная программа страхование жизни и здоровья – 1,99% годовых;
Страхование здоровья и потери работы – 2,99%;
Программа с возможностью самостоятельного выбора параметров – 2,5%.

Итак, посчитаем, во сколько обойдется полис, например, если клиент пожелает самостоятельно выбрать параметры. Стоимость квартиры перенесем из предыдущего примера, поэтому расчет будет на сумму задолженности в 2 млн. руб. Два миллиона умножаем на процентную ставку 2,5% и получаем сумму 50 000 рублей в год. Сумма не маленькая. Именно поэтому люди ищут компании, где страховка обойдется дешевле.

Поискав информацию, изучив список страховых организаций – партнеров Сбербанка на его официальном сайте, можно найти тарифы и по 1%. В таком случае, страховка обошлась бы в 20 000 руб. в год.

Страхование титула

Под страхованием титула квартиры понимается страхование прав на собственность. В случае, если по каким-либо причинам, заемщик, который платит ипотеку за квартиру, вдруг лишится прав на нее (обычно это происходит через суд), то все финансовые обязанности по выплате долга берет на себя страховщик. Таким образом, клиенту не придется платить за то, чем он не владеет.

Заемщик, который купил квартиру в ипотеку, может лишиться прав собственности в следующих случаях:

обнаружены ошибки в оформлении документов, и сделка признана недействительной;
объявились новые правообладатели, законные интересы которых не были учтены при составлении договора (супруг, несовершеннолетние дети, иные законные наследники имущества и т.д);
лицо, от имени которого была совершена сделка, признано судом недееспособным (он не несет ответственность за свои действия);
были использованы мошеннические схемы продажи.

Таким образом, покупка страхования титула наиболее актуальна для вторичного жилья, так как у квартиры в новостройке вы, скорее всего, первый собственник. Однако не стоит расслабляться, так как нередко встречаются недобросовестные застройщики, которые грубо нарушают сроки сдачи жилья или проворачивают продажи через различные нелегальные схемы.

Вопрос – страховать титул или нет – решается заемщиком самостоятельно. Это не обязательный пункт кредитного договора. Его можно приобрести вместо страховки жизни.

Стоимость

Средняя ставка обычно не высокая, варьирует в пределах 0,3% – 0,5% годовых. Таким образом, при ипотечном кредитовании на сумму в 2 млн. рублей, сумма страховки составит 6000 – 10 000 рублей.

Как оформить страховку

Для покупки полиса, необходимо обратиться в страховую компанию с пакетом соответствующих документов. Для каждого вида услуг, список требуемых документов будет немного разным. Страховка для ипотеки в Сбербанке оформляется по следующим документам:

паспорт;
заявление соответствующего образца;
заполненная анкета (требуется для оценки степени рисков);
документы, подтверждающие право собственности;
свидетельство о регистрации права на собственность;
документы об экспертной оценке квартиры;
выписка из технического (кадастрового) паспорта жилья;
медицинское заключение о состоянии здоровья;
справка из психиатрического и наркологического диспансера (о том, что вы не состоите у них на учете).

Процедура оформления несложная. После рассмотрения документов, вам нужно будет подписать договор. Как только внесете страховой взнос, полис будет выдан вам на руки.

Таким образом, общая стоимость ипотечного продукта складывается не только из суммы заемных денег и процентов, начисляемых за пользование кредитом, но и из страховых взносов, которые заемщик должен будет уплачивать на протяжении всего периода действия ипотеки, покупая полис каждый год. Оформив страховку на первый год и отказавшись его продлевать, клиент Сбербанка рискует получить проблемы в виде повышения процентной ставки по кредиту или требования о досрочном погашении ссуды в связи с невыполнением договоренностей. Если из соображений безопасности, клиент решит купить все три вида страхования (квартиры, жизни и титула), общая плата в год составит дополнительные 2,5 – 3% от суммы кредита.

Компании-партнеры Сбербанка

ООО СК «Сбербанк страхование жизни»
ООО «Абсолют Страхование» (ранее ООО «ИСК Евро-Полис»);
ООО «СФ «Адонис»
САО «ВСК»
ООО СК «ВТБ Страхование»
ООО Страховая Компания «Гелиос»
ООО «Зетта Страхование»
СПАО «Ингосстрах»
АО «Либерти Страхование»
ОАО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (ОАО «НАСКО»)
АО «СК «ПАРИ»
АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»;
ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
СПАО «РЕСО-Гарантия»
ПАО СК «Росгосстрах»
АО «СОГАЗ»
ОАО СГ «Спасские ворота»;
АО РСК «Стерх»;
ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;

Ответы на популярные

Вопрос: какие документы нужны для страхования квартиры по ипотеке в Сбербанке?

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

Да Нет

Ответ: к основным документам относятся паспорт заемщика, заявление-анкета и документы, которые подтверждают право собственности на объект, а также государственное свидетельство о регистрации права. Также может потребоваться заключение эксперта по оценке состояния и стоимости недвижимости, кадастровый и технический паспорт квартиры.

Вопрос: обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке?

Ответ: да, без страхования квартиры ипотечный кредит не выдается. Обоснованием является Федеральный Закон РФ «Об ипотеке». Льготы по страхованию квартиры не предоставляются никаким категориям лиц.

Вопрос: обязательно ли продлевать страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Ответ: если полагаться на закон, то страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием. На практике банк настаивает на приобретении данного полиса. Если клиент отказывается – процент по кредиту повышается на 1%. Если вы не продлили страхование жизни, готовьтесь к вышеуказанным мерам со стороны банка.