Бланк документа «Договор депозитного вклада» относится к рубрике «Банковский договор, депозитный договор». Сохраните ссылку на документ в социальных сетях или скачайте его себе на компьютер.
Договор депозитного вклада
г. [вписать нужное] [число, месяц, год]
Коммерческий Банк "[вписать нужное]", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Председателя Правления [вписать нужное], действующего на основании Устава, с одной стороны, и [вписать нужное], именуемый в дальнейшем "Вкладчик", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
I. Предмет договора
1. Вкладчик размещает в Банке путем внесения в кассу или перечисления на корреспондентский счет, а Банк принимает в качестве депозитного вклада денежные средства в сумме [цифрами и прописью] рублей на срок с [число, месяц, год] по [число, месяц, год] включительно.
II. Права и обязанности сторон
2. Банк оформляет и выдает Договор в течение 3 банковских дней со дня поступления вклада на корреспондентский счет или 1 дня после внесения наличных денежных средств в кассу Банка.
3. Банк начисляет Вкладчику проценты по вкладу, исходя из ставки [прописью] процентов годовых.
4. Начисление процентов производится со дня, следующего за днем размещения Вкладчиком средств в Банке.
5. Начисление и выплата процентов осуществляется 1 раз в год исходя из фактического времени пользования вкладом.
Платежи производятся одновременно с возвращением Вкладчику суммы вклада.
6. Общая сумма процентов по вкладу, не востребованному ранее срока, указанного в пункте 1 настоящего договора, составляет [цифрами] [прописью].
7. Вкладчик обязуется не востребовать сумму вклада и начисленных процентов по вкладу ранее срока, указанного в пункте 1 настоящего договора. Досрочное востребование вклада допускается в исключительных случаях при условии письменного уведомления Вкладчиком Банка за пять календарных дней. При этом Банк оставляет за собой право принятия решения о досрочном возврате суммы вклада.
8. При досрочном востребовании Вкладчиком вклада Банк возвращает сумму вклада и выплачивает проценты исходя из следующих ставок:
8.1. Если сумма вклада составляет 1 000 000 (Один миллион) и более рублей, то: (цифры - условные)
8.1.1. при востребовании вклада через 3 месяца со дня подписания договора выплачивается 130 (Сто тридцать) процентов годовых;
8.1.2. при востребовании вклада через 6 месяцев со дня подписания договора выплачивается 150 (Сто пятьдесят) процентов годовых);
8.1.3. при востребовании вклада через 9 месяцев со дня подписания договора выплачивается 180 (Сто восемьдесят) процентов годовых;
8.2. Если сумма вклада составляет от 100 000 (Ста тысяч) рублей до 1 000 000 (Одного миллиона) рублей, то:
8.2.1. при востребовании вклада через 3 месяца со дня подписания договора выплачивается 120 (Сто двадцать) процентов годовых;
8.2.2. при востребовании вклада через 6 месяцев со дня подписания договора выплачивается 140 (Сто сорок) процентов годовых;
8.2.3. при востребовании вклада через 9 месяцев со дня подписания договора выплачивается 160 (Сто шестьдесят) процентов годовых.
III. Срок действия договора
9. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и утрачивает силу с момента возвращения Банком Вкладчику суммы вклада.
10. Договор может быть пролонгирован по соглашению сторон.
IV. Порядок разрешения споров
11. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами для выработки взаимоприемлемого решения. При невозможности устранения разногласий споры решаются в порядке, предусмотренном российским законодательством.
V. Условия конфиденциальности
12. Банк гарантирует тайну по операции и состоянию депозитного счета Вкладчика.
13. Справки по операциям и счету Вкладчика выдаются Вкладчику, органам Государственной налоговой инспекции, органам следствия, суда и арбитража, а также аудиторским организациям в случаях порядке, предусмотренных действующим законодательством.
VI. Форс-мажор
14. При возникновении форс-мажорных обстоятельств; официально подтвержденных компетентными органами, Банк письменно информирует об этом Вкладчика. В этом случае по письменному требованию Вкладчика Банк возвращает сумму вклада и процентов, начисленных за время фактического пользования вкладом, в течение 5 банковских дней с момента требования Вкладчика.
15. В случае изменения ставки рефинансирования Центральным Банком России более чем на 10 (Десять) процентов Банк в одностороннем порядке пересматривает проценты по вкладу.
VII. Прочие условия договора
16. Настоящий договор может быть изменен или дополнен по взаимному соглашению сторон, оформленному письменно и подписанному полномочными представителями сторон.
17. Договор составлен в двух экземплярах, хранящихся у сторон и имеющих равную юридическую силу.
VIII. Юридические адреса сторон
Банк: Вкладчик:
Коммерческий Банк "[вписать [вписать нужное]
нужное]" [вписать нужное]
(индекс) [значение], г. [вписать паспорт: серия [вписать нужное]
нужное]; N [вписать нужное]
ул. [вписать нужное] выдан [вписать нужное]
кор. счет [вписать нужное] в РКЦ
по г. [вписать нужное], МФО
[вписать нужное], код [вписать
Председатель Правления Вкладчик
[вписать нужное] ([вписать [вписать нужное] ([вписать нужное])
-
Не секрет, что офисный труд негативно сказывается и на физическом, и на психическом состоянии работника. Фактов, подтверждающих и то и то, существует довольно много. -
На работе каждый человек проводит значительную часть своей жизни, поэтому очень важно не только то, чем он занимается, но и то, с кем ему приходиться общаться.
Легальное определение – п.1 ст.834
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Определение является традиционным для отечественного правопорядка.
Нужно обратить внимание на то, что вторым легальным названием этого договора является ДЕПОЗИТ . «Депозит» производно от латинского слова «хранить». В 19 веке в банк сдавались деньги, а банки их хранили. Там было чистое хранение. Но потом банки смекнули, что сумма средств, которая у них наличествует всегда примерно одна и та же, а, следовательно, сначала негласно, а потом и гласно стали использовать хранимые деньги. Так депозит на хранение превратился во вклад в пользование.
Депозит сегодня не значит хранение. Подход в доктрине, что договор банковского вклада – это разновидность хранения, не верен.
Депозит – это договор заемной направленности . Депозит – это квалифицированная разновидность займа . Формулирование правил о банковском вкладе в качестве специального договора предопределено спецификой субъектов.
Особенность депозита в том, что предприниматель-профессионал занимает у не предпринимателя не профессионала . Отсюда, нужна защита вкладчиков, являющихся слабейшей стороной.
В рамках депозита только одна обязанность – вернуть деньги . Вкладчик – это кредитор . А кредитор – всегда слабая сторона, ибо ему остается только верить. То есть тут нужна двойная защита вкладчика: во-первых, потому что он не профессионал, а во-вторых, потому что он кредитор. В основном права вкладчика защищаются императивными нормами.
Характеристика депозита
По моменту заключения – реальный договор, несмотря на то, что написано «обязуется». Там написано «принявший поступившую сумму». То есть для возникновения обязанности вернуть деньги нужно, чтобы день поступили к должнику.
С точки зрения распределения прав и обязанностей – односторонний договор. Передача денежных средств во вклад – это не обязанность вкладчика, а лишь момент заключения договора.
С точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный договор. Возмездность – это один из элементов защиты вкладчиков.
Тут есть несовпадение с займом. Заем может быть любым, а депозит – только возмездный.
Предписания п.2 ст.834 – депозит – это публичный договор, если вкладчик – это гражданин.
Что касается элементов договора
Стороны – банк и вкладчик .
В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации. Ограничения в субъектном составе связаны с тем, что принимать вклады – это банковская деятельность, которая требует лицензии .
Причем, учитывая негативный опыт прошлых лет, законодатель попытался озаботиться и регулированием ситуации, когда денежные средства во вклад привлекают иные лица. Например, МММ. Видимо, чтобы такой ситуации больше не повторялось, ГК свои 5 копеек тоже вставляет. Ст.835 указываются последствия привлечения денежных средств во вклады лицами, не имеющими на то соответствующего права. Там эти последствия дифференцированы в зависимости от того, от кого средства привлечены. Если вкладчик – это юридическое лицо, то это ничтожный договор. Если вкладчик – это физическое лицо, то убытки сверх суммы вклада.
Вкладчик – любой субъект ГП.
На квалификацию договора субъект, участвующий на стороне вкладчика, никакого влияния не оказывает. Нужно отметить, что при всей индифферентности фигуры вкладчика для квалификации договора, эта фигура не безразлична с точки зрения применения правил к такому договору. Есть специальные правила, посвященные депозиту с участием граждан. Если гражданин, например, то депозит – публичный договор. Если же юридическое лицо, то депозит – непубличный договор.
Говоря о субъектах, нужно обратить внимание, что из самого легального определения вытекает возможность заключения депозита по модели договоров в пользу третьего лица («поступившую от… или поступившую для…»).
Этот феномен регулируется ст.842 ГК РФ.
Предмет.
Мы уже сказали, что депозит – договор заемной направленности. Причем предмет здесь ограничен законом: денежные средства (наличные и безналичные).
Собственно, деньги, по общему правилу, исчерпывают предмет договора банковского вклада. Есть одно уточнение. Дело в том, что особенность правового положения вкладчиков-граждан состоит в возможности осуществлять расчеты с использованием денег, находящихся во вкладе. Т.е. вкладчик-гражданин может сказать банку: оплачивай с этих денег во вкладе коммунальные услуги. Короче, депозит может осуществляться производством расчета. То есть помимо денежных средств, для депозита с участием вкладчика-гражданина в предмет могут входить и услуги по расчету. Тем не менее, расчеты – это факультативный предмет, который далеко не всегда возникает.
Что касается цены , то цена – это проценты.
Ст.838 ГК РФ регулирует соответствующий вопрос. Цена – не существенное условие. Есть отсылочная норма (п.1 ст.809). Размер процентов может устанавливаться договором, но если он не установлен, то будет определятся по правилам п.1 ст.809.
Относительно такого элемента, как срок, необходимо иметь ввиду, что срок выступает в качестве критерия для дифференциации всех договоров банковского вклада. В зависимости от срока, депозиты делятся на договоры срочного вклада и договоры вклада до востребования .
Во вкладах до востребования вкладчик может в любое время потребовать назад сумму вклада. В договорах срочного вклада сумма возвращается вкладчику по истечении установленного срока.
Хотя, один из способов обеспечения интересов вкладчика состоит в гарантированной ему возможности истребования вклада в любое время. Т.е. и в договоре срочного вклада вкладчик может потребовать ему выдачи вклада в любое время. Это обусловлено необходимостью защиты интересов вкладчика.
А в чем же тогда принципиальное отличие между этими видами депозита? В процентах. При досрочном возврате вклада в срочном депозите проценты ниже, чем проценты при возврате вклада при депозите до востребования.
Эта норма диспозитивна. Договором может быть предусмотрено иное. Но если иное не установлено, то у нас такая ситуация. Например, по вкладам до востребования ставка 0,01% в месяц. По срочным вкладам ставка 1% в месяц. Вкладчик заключает договор срочного вклада на 1 год. Спустя 1 год он вправе требовать сумму вклада + 12%. Если вкладчик раньше времени придет, то он вправе претендовать на сумму вклада и проценты по вкладу до востребования.
В проекте ГК для сберегательных сертификатов (которые только для юридических лиц) предполагается ввести возможность урегулирования договором невозможность досрочного возврата суммы вклада.
Наконец, что касается формы .
Вопрос о форме регулируется ст.836 ГК РФ. Письменная форма. Форма является конститутивным элементом. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора. Вариантов письменной формы в ст.836 нет. Смотрим на ст.36 закона о банках и банковской деятельности, где сказано, что договор составляется в форме единого документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах.
ГК специальных требований не содержит, и ГК имеет большую юридическую силу, чем закон о банках, поэтому письменная форма может быть любой, предусмотренной в ГК.
Абз.2 п.1 ст.836 – квазиписьменная форма. Там говорится, что признается соблюдением письменной формой.
Поскольку депозит – односторонний договор, все содержание депозита исчерпывается обязанностями банка.
Первая обязанность – банк обязан выдать вклад.
Есть определенное регулирование, связанное с досрочным возвратом. Мы ее уже рассмотрели.
Вторая обязанность – банк обязан уплатить проценты.
Размер процентов – условия о размере устанавливаются соглашением сторон. Если не установлено, то применяется ст.809.
Что касается порядка уплаты процентов, то это условие также устанавливается соглашением сторон, и также не является существенным. Если договором не установлено иное, проценты должны уплачиваться ежеквартально.
В целях защиты интересов вкладчиков, законодатель говорит, что если проценты вкладчиком не получены, то происходит капитализация процентов: неуплаченные проценты присоединяются к сумме вклада и на них начисляются проценты. Эта норма диспозитивная.
Определенный интерес представляет вопрос, связанный с изменением размера процентов. Очевидно, что размер процентов может быть изменен соглашением сторон.
Дело в том, что заботясь об интересах вкладчика, законодатель должен обеспечить и интересы банка. Есть право банка в одностороннем порядке изменять (читай – уменьшать) размер процентов.
Регулирование этого вопроса дифференцировано в зависимости от вида вкладов. При вкладе до востребования право банка изменять проценты является общим правилом. Иное может быть предусмотрено договором. Что касается срочных вкладов, то здесь регулирование строится прямо противоположным образом. Регулирование имеет внутреннюю дифференциацию в зависимости от фигуры вкладчика. Если вкладчик – юридическое лицо , то банк может изменять проценты, если это предусмотрено законом или договором.
Если же по срочному вкладу вкладчиком является гражданин , то банк вправе изменять размер процентов, только если это предусмотрено законом.
Получается, что в ситуации с вкладчиком-гражданином, регулирование подобных вопросов в договоре ни к какому действительному результату не приведет. Правда, история государства показывает, что на уровне ГК устанавливаются одни правила, а потом создается возможность их обхода.
В 99-ом году КС даже вмешался. В чем была ситуация? После ГК, где написано, что банк меняет проценты, только если это предусмотрено законом, потом приняли закон о банках и банковской деятельности, и там написали: банк меняет проценты, если это предусмотрено законом или договором. На основании этого, банки во все договоры включали эту опцию, и меняли проценты.
КС сказал, что подобное толкование закона не соответствует Конституции.
Наконец, в завершение вопроса об обязанностях банка, необходимо указать еще две обязанности: обязанность банка зачислять поступающие от вкладчика или других лиц денежные средства во вклад (диспозитивное правило; общее правило пополняемых вкладов), обязанность, когда вкладчик – это гражданин, выполнять распоряжение вкладчика-гражданина о перечислении денежных средств.
У меня несколько депозитов в надежных банках. Благодаря им, я - независимый человек, способный в любой момент задать своему алчному работодателю риторический вопрос: «А не пошел бы ты..?!» Почему бы и тебе не начать жить как я?
Так герой одного голливудского фильма "учил жить" своего приятеля - заядлого игрока казино.
А ведь прав банковский вкладчик, - подумалось многим при просмотре фильма. - Достаточно крупная денежная сумма, размещенная на депозите, нередко приносит человеку доход больший чем тот, который он получает на работе за свой ежедневный труд.
Конечно, депозит - не самый эффективный инструмент для инвестиций, зато один из самых надежных, поскольку вклады граждан обеспечиваются страхованием (ст. 840 ГК) .
Договор банковского вклада и депозит определены законом как равнозначные понятия - синонимы (ст. 834 ГК). Сторонами договора являются банк, имеющий лицензию (право) на привлечение денежных средств во вклады, и вкладчик (физическое или юридическое лицо).
В силу договора банковского вклада (депозита) банк, принявший от вкладчика или поступившую для него от третьего лица денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834, п.1 ГК).
Депозит (depositum) на латыни означает вещь, отданную на хранение, или поклажу, которой именовался договор хранения в дореволюционной России. Изначально отношения между зарождающимися банками и их клиентами строились на условиях договора хранения.
Со временем у банков появилась еще одна функция - выдача денег под проценты - кредитование. Потребность в кредитных ресурсах банки удовлетворяли за счет привлечения денежных средств вкладчиков, выплачивая им проценты за предоставление права распоряжаться их деньгами.
В результате новой банковской функции положение поклажедержателя в договоре хранения денег приобрело черты займодавца - стороны .
Если в первом обязательстве поклажедержатель являлся должником банка за оказание услуг по хранению имущества - денег, то во втором - кредитором, имеющим право требовать от банка возврата не только переданной ему на хранение денежной суммы, но и уплаты процентов за возможность кредитовать ей своих клиентов.
Употребление законодателем для определения договора банковского вклада термина «депозит», буквально означающего хранение, а также сходство этого договора с договором займа дало повод для многочисленных научных дискуссий о месте договора банковского вклада в системе гражданско - правовых договоров. Суть этих споров по существу сводится к вопросам о возможности дополнительного применения к депозитным отношениям норм кодекса о займе и хранении. Сторонники применения к депозиту норм о хранении аргументируют свою позицию тем, что включение термина "депозит" в статью кодекса как синонима договора банковского вклада не может быть объяснено лишь данью традиции, поскольку в законе "О банках и банковской деятельности" содержится указание на обязанность банка хранить деньги вкладчика.
В депозитном правоотношении для вкладчика наиболее важными являются вопросы о возврате банком его вклада и начисленных процентах, поэтому желание принять участие в упомянутой дискуссии он изъявит вряд ли.
Между тем из знания закона, которым регулируется банковский вклад, вкладчик, несомненно, сможет извлечь пользу.
Банковский вклад подлежит отдельному правовому регулированию главой ), нормы кодекса о хранении и займе к нему не применяются.
Подобно договору займа договор банковского вклада относится к так называемым реальным договорам, т.е. начинает действовать с момента передачи вкладчиком банку суммы вклада.
Форма договора банковского вклада существенно отличается от формы договора займа. Если для заключения договора займа бывает достаточно лишь расписки заемщика, то договор банковского вклада признается заключенным не только при условии его письменной формы, но и удостоверении соблюдения этой формы сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.
Вместе с тем подтверждение факта заключения договора банковского вклада, согласно абзаца второго пункта 1 статьи 836 ГК РФ, допускается и иными документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике.
Прямо скажем, что содержание этого абзаца нередко ставит обычного гражданина - вкладчика в тупик. Попробуйте задать работнику банка вопрос о документах, оформленных в соответствии с обычаями делового оборота, или потребуйте доказательств, что выданный вам в подтверждение заключения договора документ относится к документам, применяемым в банковской практике. В лучшем случае вас пошлют в центральный офис банка, но скорее всего укажут на дверь.
Дело в том, что депозит является не только , т. е. договором, в заключении которого банк не вправе отказать гражданину - вкладчику, но и , который вкладчик может заключить только на условиях банка. К этим условиям относятся и документы, подтверждающие заключение договора. Говоря короче, при заключении депозитного договора действует правило банка: «Или мы заключаем договор на моих условиях, или не заключаем вовсе».
Если банк удостоверит заключение договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, то сомнений в надлежащем удостоверении заключения договора не возникнет, поскольку эти документы прямо перечислены в законе.
Между тем, из более чем 500 существующих на сегодня банков в РФ автору известно только два, которые удостоверяют заключение депозитных договоров упомянутыми документами. Многие банки в качестве доказательства заключения договора выдают вкладчикам приходные кассовые ордера. Но встречаются и те, которые используют другие документы, по их мнению, соответствующие документам, удостоверяющим заключение договора.
В этой связи показательным является случай из практики, приведенный в Постановлении Конституционного Суда РФ (далее - КС) от 27 октября 2015 г. № 28 - П.
Несколько граждан заключили с отделением банка договоры банковского вклада, в которых содержалось указание на то, что документами, удостоверяющими заключение договоров, являются сами эти договоры, содержавшие указание и на то, что деньги во вклады от граждан отделением банка приняты.
Ни сберегательные книжки, ни депозитные сертификаты, ни какие - либо иные документы, удостоверяющие прием вкладов, вкладчикам не выдавались.
Между тем заявленные через некоторое время требования вкладчиков о выдаче вкладов банк отклонил со ссылкой на то, что деньги для зачисления во вклады от них в кассу банка не поступали.
Вложенные деньги называются банковским вкладом или депозитом. Деньги могут вкладывать как люди, так и юридические лица. Средства размещаться на определенный или неопределенный период.
По большей части мотивацией передачи финансовых ресурсов банку в этом случае является извлечение вкладчиком процентного дохода (за исключением ряда депозитов до востребования). Источником для выплаты процентов считаются доходы от использования банком привлеченных оборотных средств:
- для кредитования юридических и частных лиц;
- валютных операций;
- операций с ценными бумагами;
- торговли драгоценными металлами (в слитках), коллекционными монетами.
Депозитная политика
Любой банк должен иметь депозитную политику. Этот документ определяет основные направления в части решения задач по формированию ресурсов для банковской деятельности. Опираясь на политику все сотрудники от высшего менеджмента до рядовых клерков должны понимать как нужно работать для привлечения финансовых ресурсов на счета кредитного учреждения, минимизации его расходов и обеспечения нужного уровня ликвидности.Политика не должна быть просто декларативным документом, она должна быть окружена соответствующими инструкциями более низкого уровня, регулирующими решение типовых повседневных задач. И эти инструкции должны охватывать все участки деятельности банка. Основными показателями эффективности политики и ее реализации чаще всего являются:
- стабильность поступления вкладов и обеспечение плановых объемов привлеченных средств;
- выполнение плановых показателей по прибыльности;
- выполнение плановых показателей по ликвидности и платежеспособности банка;
- скорость реакции на изменения во внешней среде (курс валют, ставка рефинансирования, доходы населения и т.п.).
- стратегия депозитных процессов;
- формирование и организация ресурсной основы;
- контроль за реализацией.
- осуществляют анализ состояния и тенденций рынка депозитов;
- изучают и определяют целевые рыночные сегменты;
- минимизируют расходы, связанные с привлечением вкладов;
- поддерживают заданный уровень ликвидности;
- совершенствуют внутренние процессы (документооборот, регламенты работы с клиентами и т.п.);
- повышают квалификацию персонала;
- формируют эффективную корпоративную культуру.
Классификация депозитов
По форме изъятия их разделяют на депозиты:- срочные;
- до востребования;
- условные (финансовые ресурсы, которые отдаются при наступлении определенных событий).
Срочные депозиты классифицируются в зависимости от срока, при этом в соответствии с нормами бухгалтерского учета, минимальный период привлечения не превышает 30 дней, а максимальный начинается от трех лет.
Способы увеличения объемов привлекаемых ресурсов
Чтобы сделать депозиты более привлекательными банки зачастую предлагают своим вкладчикам начисление сложных процентов, увеличивают ассортиментную линейку вкладов. Также выделяются определенные целевые аудитории клиентов, обладающие преференциями по сравнению со стандартным вкладчиком (пенсионеры, студенты, молодые семьи, сотрудники организаций партнеров). Немало усилий прилагается для упрощения и повышения доступности оформления депозита, включая возможности сети Internet. Формируются индивидуальные предложения.С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?
Договор банковского вклада
(депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.
Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.
Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:
- Даты совершения операции;
- Названия вклада;
- Даты размещения средств во вклад;
- Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
- Процентной ставке по вкладу;
- Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
- Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
- Идентификационный номер совершенной операции.
И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.
Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1 .
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:
- отсутствие печатей в договорах;
- отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
- подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
- не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
- неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
- отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
- включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
- отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
- несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
- изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.
Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.
Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?
Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.
В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.
В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.
Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?
Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.
Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.
Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств - сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:
- В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
- В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
- В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
- В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
- А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
- Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.
Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:
- Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
- Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
- Банк «Авангард» - выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
- Альфа Банк - при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).
Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.
Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада