Проблемы с кредитом что делать. Внимание: что делать, если нечем платить кредит

Инструкция

Неожиданно образовалась задолженность по кредиту, и банк начинает начислять пени. Не очень приятная ситуация, которая грозит увеличением суммы долга. К сожалению, избежать штрафов при просрочке по кредиту вряд ли удастся. Но всегда есть возможность вступить в переговоры с банком и добиться реструктуризации долга, если не можете платить по кредиту.

У вас возникли непредвиденные обстоятельства на работе: вы лишились своей должности или вам урезали зарплату? Поэтому теперь вам нечем платить по кредиту. Постарайтесь объяснить ответственному сотруднику банку ваши проблемы и укажите, что вы ищите дополнительные источники дохода для погашения кредита. Возможно, что личной встречи будет достаточно, чтобы добиться отсрочки по кредиту.

Не всегда слова сотрудников банка соответствуют действительности. Вполне вежливый представитель кредитного отдела мог пообещать решить вашу проблему с просрочкой по кредиту во время телефонного разговора. Но в реальности может оказаться, что вам по-прежнему начисляют пени и также требуют своевременно гасить кредит. В такой ситуации все свои предложения по погашению кредита и просьбы о реструктуризации долга лучше направлять в письменном виде. Если не можете платить по кредиту, то необходимо своевременно уведомить об этом кредитную организацию. Возможно, что ваша честность позволит избежать больших проблем с банком.

Составьте письмо в адрес руководителя кредитной организации. В данном документе укажите причины задолженности по кредиту, объясните – почему не можете платить по кредиту, какие действия предпринимаете для улучшения своей финансовой ситуации и приблизительные сроки, когда сможете начать гасить долг.

Письмо можно предоставить лично в банк под роспись ответственному за прием корреспонденции сотруднику. При этом второй экземпляр письма с подписью сотрудника банка и датой приема должен остаться у вас на руках. Также можно направить письмо почтовым отправлением с описью вложения и уведомлением о вручении. Такой вид взаимодействия с банком, когда нечем , наиболее предпочтителен. Так как в последующем письменное подтверждение переписки с банком может пригодиться для суда.

Если же банк при всех ваших попытках договориться не хочет идти вам на встречу и обращается в суд для взыскания задолженности по кредиту, то остается лишь в отзыве на иск попытаться сократить сумму долга. Уменьшить долг, если не можете платить по кредиту, возможно следующим образом:
признать незаконными комиссии, если они взимались банком при получении кредита;
уменьшить неустойку, если она несоразмерна сумме долга.

Кредит – это легкая возможность получить быстро необходимую сумму денег, но далеко не все заемщики понимают суть подобных финансовых обременений. Согласно статистике, в России около 30 процентов всех совершеннолетних граждан имеют кредиты, которые они стремятся погасить. Это может быть кредит на автомобиль, ипотека, заем денег на открытие бизнеса или мелкие расходы. Факт в том, что практически треть взрослого населения страны имеет на себе кредитные обязательства, которые они не всегда могут выполнить.

Оглавление:

Когда деньги берутся в кредит в банке, заемщик понимает, зачем они ему нужны в данный момент, и куда он их планирует потратить. Банк, в свою очередь, по предоставленным документам старается понять, насколько человек платежеспособен, и не возникнет ли у него проблем с погашением кредита.

Поскольку заем под высокие проценты выгоден банку, зачастую платежеспособность клиента проверяется «спустя рукава», и это одна из наиболее распространенных причин, почему заемщик перестает выплачивать по кредиту. Если банкиры неверно оценили финансовое положение клиента, это не их проблема, поскольку погашать долг заемщику придется в любом случае, если он поставил подпись под кредитным договором.

Однако имеется и другой фактор, из-за которого заемщик перестает платить банку, – это ухудшение материального положения. Застраховать себя от увольнения не может ни один человек. Если заемщик потерял работу и быстро не нашел новый источник заработка, он рискует просрочить платеж, из-за чего на него будут наложены штрафные санкции в виде пени. Не выплачивая кредит несколько месяцев, заемщик может загнать себя в «долговую яму», из которой после будет сложно выбраться.

Если больше нет возможности платить по кредиту, необходимо срочно предпринять меры, чтобы свести к минимуму возможные последствия от отсутствия выплат – пени, судебные разбирательства, привлечение коллекторов , потеря имущества.

Имеется мнение, что если не платить по кредиту в течение долгого времени, банк легко передаст дело в суд, в рамках которого можно будет снизить штрафные санкции. Заемщик действительно может уменьшить пени за просрочку платежа, но лучше не доводить процесс до суда. Дело в том, что сначала банк передаст обязанность по «выбиванию» из заемщика кредита коллекторам, которые начнут психологически оказывать давление на должника. Если это не сработает, дело дойдет до суда, а далее заемщик может лишиться имущества.

Существует 3 основных способа, которые позволяют урегулировать ситуацию, если пропала возможность платить по кредиту.

Если возникли временные финансовые трудности, которые не позволяют заемщику выплачивать кредит, ему следует попробовать договориться с банком об отсрочке платежа. Перед банком не стоит обязанность предоставлять гражданам подобную отсрочку (если это не прописано в договоре), но он может пойти на такой шаг.

Отсрочки платежа по кредиту можно разделить на 3 вида:

Как отмечалось выше, банк не обязан выдавать своим клиентам отсрочку по кредиту, если у них пропала возможность за него платить. Чаще всего подобная возможность предоставляет гражданам, которые:

Столкнулись с финансовыми трудностями из-за чрезвычайной ситуации (например, сгоревшая недвижимость – офис, квартира, дом);
Не могут в данный момент обеспечивать себя финансово по причине серьезной болезни;
Вынуждены тратить большую часть материальных средств на лечение больного родственника;
Временно лишились источника дохода по независящим от них причинам;
Находятся в декретном отпуске (для женщин);
В ближайшее время переезжают в другой город.

Чтобы банк согласился на отсрочку платежа по кредиту, ему потребуется предоставить доказательства. В зависимости от конкретной ситуации, это могут быть разные справки, выписки, договора, доверенности и прочее.

У каждого банка индивидуальный подход к оформлению отсрочки по кредиту. Некоторые закладывают подобную возможность в договор, другие рассматривают каждый случай индивидуально на заседании кредитного комитета, третьи имеют ряд разработанных схем, по которым они действуют в подобной ситуации.

Сильно повышает вероятность получения отсрочки по платежу хорошая кредитная история заемщика.

Если у заемщика пропала возможность платить за кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки довольно часто соглашаются реструктуризировать кредитные выплаты, если они не желают доводить дело клиента до суда. Реструктуризация долга выгодна для заемщика, если он намерен выплатить долг, но в данный момент не может погашать регулярно требуемую сумму из-за ухудшения финансового положения. Сама реструктуризация долга предполагает, что в договор между заемщиком и банком будут внесены изменения, которые позволят клиенту выплатить кредит.

Реструктуризация долга в различных банках и при различных обстоятельствах может отличаться. Основные виды реструктуризации кредитной задолженности следующие:

Чтобы провести реструктуризацию долга необходимо обратиться в банк. В некоторых случаях кредитные менеджеры связываются с клиентом, у которого начал образовываться долг по кредитам, и предлагают вариант с реструктуризацией.

Для реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

Паспорт гражданина Российской Федерации;
Заявление на реструктуризацию (у крупных банков его образец можно найти на сайте);
Справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, если вы продолжаете работать, или за 12 месяцев, если вас уволили;
Трудовая книжка с отметкой об увольнении (если оно произошло после того, как вы оформили на себя кредит в банке);
Справку из центра занятости населения (в качестве доказательства того, что вы ищете новый источник заработка).

Следует отметить, что если речь идет об ипотечном кредите, заемщику потребуется предоставить также при обращении по реструктуризации, соглашение жены (мужа) на изменение условий договора.

Как и в случае с отсрочкой платежа, каждый банк имеет свои правила по реструктуризации. После обращения может потребовать подождать некоторое время, чтобы представители банка рассмотрели вашу заявку на реструктуризацию долга, и приняли по ней решение.

Рефинансирование кредита

Еще один способ погасить кредит в банке при возникших финансовых трудностях, это его рефинансирование. Данный процесс подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего в полной мере или частично. Рефинансирование возможно, как в банке-кредиторе, так и в другом. Некоторые из банков имеют специальные программы рефинансирования, которые позволяют заемщику взять новый кредит для погашения задолженности.

Чаще всего к варианту с рефинансированием прибегают в том случае, если действующий кредит был оформлен на крайне невыгодных условиях. Перед тем как идти в один из банков, которые предлагают рефинансирование, необходимо обратиться в банк, где имеется кредит, с предложением по снижению ставки.

Оформление кредита в другом банке по программе рефинансирования позволяет:

Увеличить сроки выплаты кредита, снизив сумму ежемесячных выплат;
Снизить процентную ставку по займу;
Сменить валюту, в которой выплачивается кредит;
Сделать один кредит, если заемщик имеет их несколько в различных банках.

Перед тем как заняться рефинансированием, необходимо грамотно просчитать все плюсы и минусы подобного решения. Первым делом следует узнать, имеется ли штраф у банка, в котором сейчас оформлен кредит, за досрочное его погашение. После этого грамотно просчитать разницу по кредитным ставкам и приступать к процессу рефинансирования лишь в том случае, если она составляет более 2 процентов.

Вы еще продолжаете платить в срок , но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
Вы не платите более полугода , Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Шаг 2

Выберете 1 из 8 вариантов выхода из долгов:

1 вариант

Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

И Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

«Не хочешь потерять друзей?! Не давай и не бери у них в долг!» - эта очень известная пословица о которой зря забывают люди, оказавшись в ситуации, когда нечем платить по кредитам. В нашей практике мы часто слышим истории, когда кроме проблем с банками и кредитами у человека проблемы с долгами перед близкими людьми (физическими лицами): уже никто больше в долг не дает, а теплые отношения сошли на нет. А начиналось все с: «Андрей, одолжи 10 тысяч до зарплаты!». И понеслось: «Денис, Иван… одолжи, через неделю… две отдам». Взятые деньги идут на погашение долгов перед другими людьми и кредиты. А общая сумма долгов начинает расти.

Если Вы рассматриваете этот вариант, то помните, что он подойдет лишь в том случае, если:

Вы не берете взаймы для того, чтобы погасить аналогичные займы другим людям;
Вам в принципе не свойственно регулярно брать взаймы у друзей, и у Вас нет сейчас других долгов перед другими людьми;
У Вас нет регулярных проблем с выплатой кредитов и других долгов;
У Вас нет ни малейших сомнений, что Вы вернете долг в срок за счет собственных средств (заработной платы, пенсии) и далее сможете в срок оплачивать свои кредиты, займы.

Подробнее

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже « »). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

К сожалению, большинство людей берут новые кредиты и займы под высокие проценты. Часть из выдаваемых в кредит денег банк забирает за услуги по страхованию, оставшиеся деньги идут частично на погашение старых долгов и на жизнь.

В итоге:

общий размер долгов растет;
ежемесячный платеж растет;
на сумму выросшего долга начисляется больше процентов;
проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь отсрочивается и усугубляется.

Этот вариант - как пить обезболивающее при аппендиците: на время боль уйдет, но в целом ситуация лишь усугубится. Но к сожалению, это первое, что приходит на ум большинству людей, которые не знают, откуда взять деньги на очередной платеж по кредитам. Причем понимание, что этот вариант тупиковый, возникает зачастую лишь тогда, когда количество кредиторов (банков, микрофинансовых организаций и физических лиц) достигает нескольких десятков. И понимание зачастую возникает не из-за того, что их так много, а из-за того, что взаймы уже больше не дают.

Из нашей практики

К нам за помощью не раз обращались люди с количеством кредиторов более 50! Да-да, более 50 банков и микрофинансовых организаций. Более 50 звонков в день, как на личный телефон, так и на рабочий… Звонки близким, друзьям. Хамские сообщения в социальных сетях Вашим друзьям (подписчикам). Этого можно было избежать, выбрав другой вариант выхода из долгов!

При наступлении первых просрочек по микрозаймам, поначалу Вас будут охотно перекредитовывать (либо сами, либо другие МФО; банки же при наличии займов в МФО в выдаче кредитов обычно отказывают). Например, Вы взяли 10 тысяч взаймы на месяц. Через месяц должны вернуть 16 тысяч. Вернуть полностью не можете. Вам предлагают оплатить 3000 рублей, а на оставшиеся 13000 рублей оформить новый займ. Еще через месяц, возможно, Вам опять предложат оплатить 3-5 т.р., а на оставшиеся примерно 18000 оформить опять новый займ. И так изначальный займ в 10 тысяч рублей менее чем за год вырастет до 100 тысяч рублей (в геометрической прогрессии). Причем за это время вы оплатите более 50 тысяч рублей в качестве процентов. Но все равно рано или поздно, Вы не сможете продолжать платить «космические проценты», Вас перестанут перекредитовывать и в микрофинансах. И тогда начнется «ужасная» пора: звонки, СМС, сообщения в социальных сетях и в Ваших подъездах.

Несмотря на попытки государства навести порядок в сфере микрофинансирования и коллекторской деятельности, именно микрофинансовые организации регулярно нарушают законы:

звонят с телефонных номеров, оформленных на подставных лиц (такую СИМкарту можно без проблем сейчас купить у метро в больших городах);
звонящий коллектор не сообщает, какую организацию он представляет, и поэтому привлечь конкретную микрофинансовую или коллекторскую организацию практически невозможно;
в подъездах все еще можно встретить анонимные послания должникам, написанные баллончиком на стене: «В квартире 199 живет ДОЛЖНИК», «Скиньтесь соседу из 111 квартиры. Он не платит по долгам!» и т.п.
личный и рабочий телефон должника ставят на автодозвон. В результате чего работа компании, где Вы трудитесь, может оказаться парализована.

Мы, конечно, беремся и за такие случаи. Но, несомненно, намного проще решать проблемы с 3-4 адекватными кредиторами (банками), чем с 20-30 микрофинансовыми организациями.

Важно!

Вы можете лишиться единственного жилья и потерять друзей.

Вам могут предложить рефинансировать Ваши кредиты под залог квартиры или (и) под дополнительное поручительство физического лица. Мы настоятельно рекомендуем хорошо обдумать это предложение, прежде чем на него соглашаться.

В случае, если Вы предоставите квартиру в залог и не сможете заплатить по кредиту, то квартира уйдет «с молотка», даже если она для Вас является единственным жильем, в ней прописаны несовершеннолетние дети и престарелые родители.

В случае, если Ваш близкий подпишет договор поручительства по Вашему кредиту, который Вы в дальнейшем не сможете платить, то банк потребует выплаты не только с Вас, но и с поручителя. И даже если Вы решите «списать» свои долги через процедуру банкротства физического лица, то долг с поручителя не «снимется», и ему либо придется платить, либо придется также объявлять себя банкротом. Вы думаете, поручитель после этого захочет с Вами общаться?!

Подробнее

3 вариант

Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

За рефинансированием лучше обратиться в крупные банки, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфабанк». У этих банков есть хорошие программы по рефинансированию кредитов под низкую процентную ставку на срок до 10 лет без залога и поручительств. Данные программы не распространяются на микрозаймы, при наличии которых Вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Суть рефинансирования – выдача нового целевого кредита, который будет полностью направлен на погашение других Ваших кредитов. Рефинансирование имеет смысл, когда предоставляется под более низкую ставку и на более долгий срок, чем имеющиеся кредиты.

Помните, чем дольше Вы не решаетесь обратиться в банки за рефинансированием кредитов, тем меньше шансы его получить на адекватных условиях (или получить его вовсе). Через 2-3 месяца просрочки шансы практически равны 0. Дело в том, что для заемщиков, имеющих просрочку, банк-кредитор обязан формировать повышенные резервы в Центральном банке (размещать дополнительные деньги в ЦБ, тем самым доказывая свою стабильность и наличие свободных денежных средств). Эта мера Центрального банка направлена на защиту вкладчиков от банкротства банков.

Если говорить простым языком, то чем больше Вы не платите банку, тем дороже банку обходится Вас кредитовать! Именно поэтому через какое-то время банки продают свои долги.

В любом случае, если Вам нечем платить кредиты, у Вас нет пока просрочек и займов в МФО, рекомендуем Вам данный вариант как первый. Причем за рефинансированием Вы можете обратиться не только в те банки, где у Вас уже есть кредиты. Если же банки отказали Вам, либо предложенный платеж и сроки для Вас непосильные – рассмотрите следующие варианты выхода из долгов!

Подробнее

4 вариант

Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках. Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить. В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

Для получения кредитных каникул, Вам необходимо обратиться в банк с письменным заявлением. Скорее всего, потребуется указать причины (потеря работы, болезнь и т.п.), по которым у Вас появились временные сложности с выплатой. Кроме того, некоторые банки потребуют документальное подтверждение указанных Вами причин (приказ об увольнении, справку из больницы и т.п.).

В случае, если банк удовлетворит Ваше заявление на предоставлении отсрочки платежа по кредитам, Вы заключите дополнительное соглашение к кредитному договору. В дополнительном соглашении (или приложении к нему) будет содержаться новый график платежей.

Если Ваша ситуация вызвана потерей работы или сокращением дохода, и Вы решили использовать этот вариант для решения проблем с выплатой кредитов, то мы рекомендуем максимально эффективно использовать предоставленную Вам банком временную передышку:

попытаться найти более высокооплачиваемую работу
попробовать найти дополнительный заработок (подработку)
по возможности сократить расходы

Кредитные каникулы закончились, а финансовая ситуация не изменилась? Вам так же, как и раньше нечем платить по кредитам? Тогда пробуем следующие варианты…

Подробнее

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

увеличение сроков кредита
изменение процентной ставки по кредиту
предоставление кратковременной отсрочки выплаты ()
Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.

процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства

К сожалению, в большинстве случаев, предлагаемая банками, реструктуризация не является для Вас спасением, т.к ежемесячный платеж снижается не сильно, а срок выплаты и переплата по кредиту вырастают существенно. Поэтому не стоит спешить и соглашаться на любые условия по реструктуризации.

Если новые условия выплаты кредита, для Вас непосильны и, по сути, Ваши проблемы полностью не решают, то имеет смысл обратить внимание на другие варианты. Зачем тратить время на подписание различных дополнительных соглашений к кредитам, если в итоге Вы не сможете платить? Возможно, есть вариант (из оставшихся 3-х), который полностью Вас устроит!

Подробнее

Важно!

Обращаясь за помощью в юридические фирмы помощи должникам, помните:

Расторгнуть договор с банком по Вашей инициативе через суд нереально (без желания на то банка).
Письма в Центральный банк, Прокуратуру, Роспотребнадзор, приемную Президента РФ ничего не дадут. Вы получите стандартную отписку: «Мы не вправе вмешиваться в коммерческую деятельность банков».
Выкуп своего долга через третье лицо у банка возможен лишь при желании банка. Сейчас единицы банков (например, ВТБ) практикуют продажу долгов за 10-25% физическим лицам. Да и то при условии, что банк уже получил решение суда и не может взыскать долг через Федеральную службу судебных приставов. Если Вам все-таки какая-либо фирма обещает выкупить Ваш долг за 5-10% и потом перепродать Вам за 10-20%, предложите оплату по факту (без какой-либо предоплаты с Вашей стороны) и потребуйте документы об уже проведенных аналогичных сделках… Мы уверены практически на 100%, что на этом Ваш диалог с подобными фирмами закончится!
Остановить начисление процентов или списать долги по кредиту можно лишь одним способом: через процедуру банкротства физического лица . Альтернатив банкротству физических лиц на данный момент нет! Банкротство физических лиц - это
На основании главы X Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», появившейся 1 октября 2015 года
Предлагающий 2 пути решения проблем: судебная процедура реструктуризации долгов (в отличие от варианта 5, возможна без согласия на это банков), списание долгов через процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица.

Подробнее

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей ().

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем. За время работы закона более 20000 граждан нашей страны и сотни наших клиентов полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе «Выигранные дела по банкротству физических лиц »). Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Про банкротство физического лица в двух словах не получится рассказать. Этой процедуре посвящено огромное количество материалов на нашем сайте, с которыми мы рекомендуем Вам ознакомиться, прежде чем начинать банкротство:

Последствия и противопоказания банкротства физических лиц

Кроме того, Вы можете получить всю интересующую Вас информацию о банкротстве по бесплатному телефону 8-800-333-89-13 и на бесплатной консультации в одном из наших офисов .

Мы успешно практикуем более чем в 20 регионах России и добились выдающихся результатов:

Наши выигранные дела

На 100% реальные показатели нашей работы:

Дел
в работе

На большинстве сайтов подобные показатели публикуются из желания «пустить пыль в глаза» и не соответствуют действительности. Сейчас модно писать: "2500 довольных клиентов, 99% выигранных дел и т.д.". Наши цифры на фоне таких показателей кажутся очень скромными. Мы с уверенностью говорим, что в России нет компаний по банкротству физических лиц, в производстве которых находится 2000 дел и более. А наши показатели на 100% соответствуют действительности.

На сумму

Данный показатель – это общая сумма задолженности наших клиентов на дату заключения договора с нами. На каждого клиента при заключении договора заводится электронная анкета в нашей автоматизированной системе по банкротству физических лиц. Итоговый показатель совокупной задолженности выгружается автоматически. Это легко проверить: заключите договор с нашей компанией, и Вы увидите, как на сайте суммарное значение увеличится точно на Вашу сумму долга.

Человек
уже признаны
банкротами

Признание банкротом ≠ Списание долгов;
Признание банкротом ≠ Завершенное дело.

Гражданин, обычно признается банкротом через 2-3 месяца после заключения договора. Это лишь 1/3 пути до «списания долгов». В среднем, через 5-6 месяцев после признания банкротом суд определяет освобождать от долгов или нет.

Полностью освобождены от всех долгов

В настоящее время 99% наших клиентов по завершению процедуры банкротства списали свои долги. На тарифных планах: «Стандарт», «Стандарт+», «Эксклюзив» мы даем финансовую гарантию успешного завершения дела: мы вернем деньги за наши услуги, если суд не освободит Вас от долгов!

Ваша ситуация погранична: несмотря на то, что Ваш доход не позволяет рассчитаться полностью со всеми долгами за 3 года в процедуре реструктуризации долгов, Вы можете погасить существенную часть долга. Именно поэтому в отношении Вас суд может ввести процедуру реструктуризации долгов, а кредиторы могут предложить частичное погашение долга. Мы рекомендуем доверить дальнейший анализ ситуации юристам компании «Долгам.НЕТ»

К сожалению “списать долги” через процедуру банкротства физических лиц у Вас не получится. Вы можете воспользоваться лишь процедурой реструктуризации долгов сроком до 3 лет.

Ваши сделки

Совершали ли Вы сделки с недвижимым имуществом, автотранспортом, долями в уставном капитале вне зависимости от суммы сделки, а также иные сделки на сумму свыше 300 тысяч рублей за последние 3 года?

Стоимость принадлежащего Вам имущества в руб.

Подать это заявление в арбитражный суд.

Этот список можно долго продолжать, а можно просто доверить свое банкротство профессионалам – компании «Долгам.НЕТ».

Суд может усомниться в Вашей добросовестности и не освободить Вас от долгов, если Вы «просто» прекратили платить без каких-либо веских причин. Ваша ситуация требует профессиональной консультации юриста по банкротству.

Подробнее

8 вариант

Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А всё в итоге приведет к тому, что:

через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Кого-то этот вариант устраивает и выбор делается осознанно, понимая всё, что ждет впереди. Человек, выбравший этот вариант, долгое время (до погашения долга) не сможет:

оформить имущество на свое имя, т.к. его может пристав продать за долги;
беспроблемно выехать за границу;
устроиться на хорошую «белую» заработную плату (ведь половину от нее, скорее всего, будет удерживать судебный пристав за долги по кредитам);
если дети решат вступить в наследство, и на тот момент долги так и не будут погашены, то они унаследуют не только имущество (например, единственное жилье которое не могло быть реализовано в счет долгов), но и долги.

Многим «матерым» должникам (тем, кто не платит кредиты на протяжении нескольких лет) такой образ жизни рано или поздно надоедает, и они обращаются к нам, чтобы реализовать вариант 7 (списание долгов через банкротство физического лица). Они жалеют, что не воспользовались этой возможностью раньше, ведь не пришлось бы тогда:

терпеть агрессивные звонки коллекторов и сотрудников отдела взыскания банка как лично должнику, так и его близким;
увольняться с работы, т.к. коллекторы довели руководителя до бешенства своими бесконечными звонками;
встречать на пороге людей в форме (судебных приставов), пришедших описывать имущество;
объясняться и рассказывать близким о своих проблемах с долгами (им очень хочется получить ответ, почему им звонят «непонятные люди» и просят помочь Вам с выплатой долгов).

Вариант 8, в принципе, рабочий! Но готовы ли Вы к сопутствующим его «прелестям»?

Подробнее

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:

Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7).

Шаг 3

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13 . Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда нет денег платить за кредит. Причины этому у каждого свои, но результат обычно один. Неоплата займа влечет начисление штрафов, рост суммы задолженности. В конце концов, начинается судебное разбирательство, которое может закончиться распродажей имущества должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, важно знать, как вести себя в сложной ситуации.

Как не допустить ситуации, когда нечем платить за кредит

О том, чтобы не попасть в ситуацию, когда нечем платить кредит банку, стоит побеспокоиться заранее. Еще до того, как будет подписан кредитный договор, стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности.

Специалисты уже давно рассчитали идеальное соотношение кредитных платежей и дохода. Чтобы заемщик не испытывал нужды, а его уровень жизни существенно не ухудшился, сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% поступлений в семейный бюджет. Максимальное значение может быть равным 40%.

В современном мире соблазнов мало кто придерживается названого правила. Более того, многие о нем даже не знают. При этом банки беспокоятся исключительно о собственной прибыли. Как заемщик будет гасить долг, их мало волнует. Поэтому очень часто кредитные организации с легкостью оформляют займы даже тем, у кого сумма обязательств и без того достаточно велика. Для беспечных людей результат такой ситуации обычно один – набрал кредитов, а денег для оплаты не хватает. Приходится существенно сокращать расходы, в результате чего качество жизни падает.

Чтобы не оказаться в затруднительном положении, принимая решение оформить кредит, стоит научиться тщательно планировать расходы. Кроме того, до оформления крупного займа стоит создать так называемую подушку безопасности – накопление средств в размере 1-2 ежемесячных платежей. Эти деньги помогут продержаться на плаву, если задерживают зарплату, человек заболеет, его сократят и при других неожиданных неприятностях.

Конечно, предотвратить неприятности зачастую бывает проще, чем выкарабкиваться из них. Однако в любом случае важно знать, что делать, если нечем платить кредит. Специалисты по финансам дают важные советы, которые могут помочь в сложной ситуации:

Попытаться реструктуризировать задолженность в кредитной организации , выдавшей займ. Банк очень часто старается пойти навстречу заемщику, если причина неоплаты достаточно уважительная. В этом случае можно ожидать, что кредитная организация предложит кредитные каникулы, то есть несколько месяцев вносить платеж не нужно будет. Также может быть снижена сумма ежемесячных взносов за счет увеличения срока. Следует иметь в виду, что подобные меры приведут к существенному росту переплаты.
Если финансовые трудности являются временными (например, заемщику не платят зарплату за очередной месяц вовремя), стоит постараться занять недостающие на платеж средства у близких людей . В этом случае удастся избежать начисления штрафов и лишних процентов.
Вне зависимости от причины отсутствия средств, необходимых для осуществления платежа, нельзя скрываться от кредитора . Даже в тех случаях, когда финансовые проблемы имеют затяжной характер, например, если женщине в декрете нечем платить кредит, нельзя совершенно отказываться от выплат. Следует регулярно вносить любую, хотя бы минимальную сумму. В этом случае банк, скорее всего, не подаст в суд и не передаст право востребовать долг коллекторам.
Тем, кто взял кредит, а нечем платить, можно также посоветовать обратиться в банки, предлагающие программы рефинансирования . Если удастся получить положительное решение по заявке, кредитная организация оформит новый займ, который пойдет на погашение действующего. Этот вариант подойдет, если процентная ставка в итоге уменьшится. Но следует внимательно изучать договор, так как при рефинансировании нередко взимаются комиссии. Если у заемщика в ближайшие месяцы ожидается поступление крупной суммы, можно попробовать получить кредитную карту с льготным периодом. Если удастся вернуть по ней долг достаточно быстро, получится сэкономить на процентах.
Когда не получается решить, как платить кредит, если нет денег, остается воспользоваться возможностью объявить себя банкротом . В этом случае поиском способов выхода из сложившейся ситуации будет заниматься конкурсный управляющий. Именно он будет общаться с банком, проводить процедуру реализации имущества, представлять интересы заемщика в суде. Результатом процесса становится объявление физического лица банкротом. Но не стоит спешить с подобными решениями. Банкроты не имеют права скрывать от кредитора в будущем сложившуюся ситуацию.

Последствия невыплаты кредита

При наступлении сложной ситуации все задумываются, что будет, если не платить кредит. Во многом все зависит от степени сложности ситуации, от того, насколько будет затянута просрочка.

Самыми первыми последствиями несвоевременного внесения платежа являются начисления банком штрафов и пеней . Важно еще до получения займа внимательно изучить условия кредитного договора, так как именно здесь содержится вся информация о размерах неустойки. Она может измеряться в процентах от размера просроченного долга или устанавливаться в виде фиксированной суммы.

Следующим шагом, который предпринимает банк по отношению к должнику, — передача информации в кредитное бюро . Подобные отрицательные отзывы кредитора приводят к тому, что получить новый займ в этом и другом банке будет сложнее. При этом вероятность отказа будет больше, если задержка оплаты будет слишком длительной.

Если начисление кредитором штрафов не вынудит заемщика внести платеж, к востребованию долга будет привлечена служба взыскания . Ее сотрудники в течение трех месяцев будут общаться с самим заемщиком, его работодателем и родственниками. При этом должнику предоставляется еще один шанс решить проблему мирно – путем реструктуризации.

Если служба взыскания не добьется результата в ходе своей работы, банк выставит требование о полном погашении долга . Для его исполнения отводится три месяца. По окончании этого срока банк подает иск в суд. С определенной стороны такая ситуация является самой выгодной для заемщика. Объясняется это просто – суд по окончанию процесса фиксирует сумму долга, которая отражается в исполнительном листе. Впоследствии, если долг так и не будет выплачен, этот документ будет передан приставам. В конечном итоге, если даже приставы не смогут взыскать задолженность, право ее востребования продадут коллекторскому агентству. Форумы о них пестрели огромных количеством отрицательной информации. Именно поэтому с недавних пор принят закон, который существенно ограничивает действия взыскателей долга.

Таковы последствия, которые наступают при неисполнении обязательств по потребительским кредитам. Если же не выплачивается долг по займам с обеспечением (например, по ипотеке или автокредиту), суд может принять решение продать на аукционе залоговое имущество.

Таким образом, финансовые трудности – это не повод не платить за кредит. Советы от профессионалов чаще всего сводятся к тому, что заемщику следует приложить максимум усилий для гашения долга. Не стоит скрываться от банка, так как есть огромные шансы добиться того, чтобы банк пошел навстречу.

Каждый человек может в своей жизни столкнуться с трудной ситуацией, когда набрал кредитов, а платить нечем. Причины, которые могут вызвать эту проблему, всегда различны, однако займ - это обязательство, которое необходимо выполнять.

Что же делать в том случае, когда нет совершенно никакой возможности продолжать обслуживание кредитной программы? Сначала появляются небольшие просрочки по необходимым платежам, и банк начинает начислять на заемщика различные и, возможно, требовать досрочного погашения займа. Обычно действия сотрудников финансовой организации вполне обоснованны и лежат в рамках договора, заключенного с клиентом. Однако это не совсем и не всегда так. Так что делать, если нечем платить кредит? Как разобраться: какие действия банкиров правомерны, а какие нет?

Что придется заплатить в любом случае

Обычно это происходит в случае кредитных программ, оформленных достаточно давно. В течение продолжительного времени заемщик исправно вносил платежи и выполнял возложенные на себя обязательства, однако в какой-то момент перестал платить. В итоге наступает час, когда банк уведомляет клиента, что сумма его долга выросла в несколько раз от занимаемой и погасить ее нужно немедленно. В случае отказа банковская структура грозится обращением в суд и привлечением к ответственности за мошеннические действия. Многие в такой момент просто опускают руки, хотя имеют все шансы отстоять свою свободу и права.

Так что делать, если нечем платить кредит? В первую очередь нужно как следует разобраться, из чего состоит предъявляемая банком задолженность. Это можно сделать, просто обратившись в финансовую организацию при помощи письменного заявления. Банк обязан предоставить всю требуемую информацию в кратчайшие сроки. Обычно задолженность состоит из следующих частей:

Тело кредита. Его придется вернуть при любом исходе.
Проценты. Обычно оговорены договором и выплачиваются в любом случае.
Неустойка. Именно на нее необходимо обратить внимание, потому что она обычно составляет подавляющую часть всей суммы.

В этом случае необходимо подавать в суд заявление об которая составляет 1 год. Это значит, что если взял кредит, нечем платить, то максимальная возможная пеня может начисляться только на платежи, совершаемые в течение года.

Порядок действий при просрочке кредита

Что делать, если нечем платить кредит? Прежде всего необходимо понять, что последнее, чем стоит заниматься, - это прятаться от банковской коллекторной службы. Обычно организации с радостью идут навстречу заемщику и предоставляют услуги перекредитования займа. Следует помнить, что финансовая структура прежде всего стремится получить прибыть. Ей невыгодно обращаться в суд, нанимать коллекторскую службу и разыскивать неплательщика. Все эти действия требуют дополнительных затрат, а банк как раз хочет вернуть свои деньги, а не потратить новые. Именно поэтому не стоит бояться действий со стороны финансовой организации при возможных проблемах обслуживания кредитной программы. При возникновении непредвиденных ситуаций и угрозе нарушения режима выплат следует сразу же обратиться в банк и переложить на его плечи вопрос о реструктуризации, рефинансировании или перекредитовании текущего займа. Для этого нужно подать заявление по соответствующей форме и предоставить все имеющиеся гарантии возврата долга. Не нужно думать о том, что делать, если нечем платить кредит. Нужно действовать решительно и сотрудничать с банком.