Накопительная часть пенсии представляет собой денежную массу, которая управляется профессиональными участниками рынка в интересах застрахованного лица (в данном случае пенсионера). Накопительная часть пенсии формируется исключительно в финансовом выражении , никаких баллов и иных систем здесь не используется.

Поступление денежных средств на счет владельца осуществляется за счет оборота вышеупомянутых финансовых инструментов профессиональными игроками рынка. Если проводить аналогию, то действие этих управляющих можно сравнить с деятельностью банковской системы – брать у граждан деньги на хранение и пускать их в оборот для начисления процента по вкладам.

В готовом варианте это выглядит как сумма, которая постоянно находится на счете будущего или уже вышедшего на пенсию гражданина, причем работа управляющих и доход с денежного оборота сохраняется до тех пор, пока жив данный гражданин.

Относительно индексации пенсии сразу стоит быть готовым к тому, что государственные заявления о поднятии пенсионных выплат не повлияют на владельца накопительного счета. С одной стороны, это может показаться минусом. С другой же стороны, грамотные управляющие и система страхования вкладов способны принести больший доход, нежели это смогло бы сделать государство.

ВАЖНО! Преимущество накопительной части пенсии перед страховой состоит в том, что накопленные средства можно забрать сразу же по достижению пенсионного возраста, до достижения этого возраста, а также передать в качестве наследства.

Негосударственный пенсионный фонд – это организация, которая имеет право управлять финансами от имени владельца пенсионного фонда. Это и есть тот самый профессиональный участник рынка, о котором говорилось выше.

Обязательно ли осуществлять перевод в негосударственный пенсионный фонд?

Это довольно субъективный вопрос, и отвечать на него нужно, исходя из желаний и потребностей владельца счета. Как таковой, обязанности переводить накопительную часть пенсии в НПФ нет. И если не позаботиться самостоятельно о своих будущих накоплениях, то государство возьмет этот вопрос на себя и перекинет все имеющиеся средства на подконтрольную организацию, где капитализация с оборота денежных масс будет несколько меньше.

Что будет, если не перевести?

Если гражданин по каким-либо причинам не перевел свою накопительную пенсию в НПФ, то в этом нет большой трагедии. Пенсионный фонд просто направит накопительную часть пенсии в собственные структуры (как правило, занимается этим Внешэкономбанк – государственная управляющая компания).

Не стоит верить различным источникам, которые утверждают, что все деньги, не переведенные в НПФ, сгорят.

Достаточно обратиться в Пенсионный фонд РФ, где консультант по телефону сможет грамотно объяснить, что это все выдумки, на которые не стоит обращать внимания. Деньги будущих пенсионеров никуда не пропадут.

Разница будет заключаться в десятые процента от оборота средств. С другой стороны, застрахованное лицо получает практически полностью гарантированную безопасность сохранения своих средств, так как данный ГУК не сможет ни обанкротиться, ни разориться. Чего нельзя сказать о других участниках рынка.

Выгодно ли такое вложение?

Да, выгодно. Существует достаточно большое количество НПФ, которые находятся в тесной связи с государственными структурами. Разница, как и прежде, заключается лишь в условиях начисления бонусной части накопительной пенсии. Где-то она будет чуть больше, где-то чуть меньше.

К тому же, накопительной частью пенсии можно распоряжаться самостоятельно , и если на момент смерти страхователя на счете будут деньги, то его родственники смогут без проблем получить эти средства в свое управление. При страховой пенсии такое невозможно.

Кроме того, это не просто выгодно, но еще и безопасно. Все отношения между государством, НПФ и клиентами регулируются с помощью Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 424-ФЗ «О накопительной пенсии» .

Если вдруг возникнут какие-то спорные моменты, судебные органы с большей доли вероятности вынесут положительное для клиента решение на основе имеющегося нормативного акта.

Преимущества и недостатки

Преимущества НПФ:

Имеется возможность непосредственно влиять на сумму будущих выплат.
Возможен вариант получения доходов сразу из нескольких источников.
Будущая пенсия легче прогнозируется.
Пенсионные взносы не облагаются налогом, поэтому ничто не будет утеряно.
Все НПФ тщательно контролируются специальными государственными органами.
Управляющие компании (НПФ) могут инвестировать исключительно в активы, подтвердившие свою надежность и только на территории России.
Всегда есть возможность перевода денежных средств из одного негосударственного пенсионного фонда в другой.

Недостатки НПФ:

Достаточно туманное будущее. Даже не смотря на все положительные заверения политиков и экономистов, внесение денег в НПФ будет считаться долгосрочной инвестицией. К тому же эксперты прогнозируют сокращение ключевых игроков данного рынка примерно в два раза. Деньги необходимо принести сейчас, но нет гарантии, что выплачиваться они будут так, как обещано.
Мошенничество. Многие сомнительные конторы часто прикрывают свою незаконную деятельность личиной пенсионного фонда, на деле же оказывается, что все финансовые средства, полученные с населения, они просто присваивают и скрываются, как правило, за рубежом. Для того, чтобы обезопасить себя от мошенников, необходимо тщательно выбирать организацию, проверять ее реквизиты через государственные порталы, и не обращать внимания на нереально высокий процент обещанной прибыли.

Сохранить накопительную часть на выгодных условиях позволяет переход в негосударственный пенсионный фонд. В ПФР ставки невысоки и сумма накоплений обесценивается с каждым годом. Многие граждане сомневаются в выборе: государственный фонд считается надежным, негосударственные компании обещают более высокий доход.

Пенсионный фонд России имеет низкую доходность (около 6%), что не позволяет компенсировать инфляцию. Негосударственные фонды более эффективно приумножают пенсионные накопления граждан. Компании инвестируют средства в выгодные направления и проекты, но не гарантируют стабильно высокий процент.

При переносе накопительной части все сбережения сохраняются, так как подобные фонды контролируются государством. Накопительную часть рекомендуется переводить в НПФ не больше одного раза в пять лет. Если негосударственный фонд закрывается , пенсии автоматически перечисляются обратно на счета Пенсионного Фонда России. Таким образом, потерять накопительную часть невозможно. Высоким уровнем защищенности отличаются пенсионные фонды, учрежденные Сбербанком , Газпромом, Лукойлом.

Сотрудничество с негосударственными фондами актуально для граждан, планирующих в будущем улучшить свой уровень жизни. Перенос накопительной части особенно выгоден лицам, имеющим ежемесячный доход более 43 тыс. руб. Государство установит пенсии в размере до 40% от ежемесячного дохода. Корпоративные пенсионные фонды позволят повысить размер обеспечения по старости, так как имеют право участвовать в формировании пенсии.

Преимущества и недостатки НПФ

Какие выгоды застрахованное лицо получит после перехода в негосударственный фонд?

Минусы сотрудничества с негосударственными пенсионными фондами

накопительная часть сохраняется в НПФ на условиях депозита под высокий процент;
к ежемесячным взносам добавляется доход от инвестиционной деятельности фонда;
накопительная часть защищена от инфляции, если доходность НПФ опускается ниже установленного значения, компания компенсирует вкладчикам убытки, так как несет материальную ответственность;
негосударственный фонд корректирует финансовый план с учетом рыночных изменений;
качественное обслуживание, онлайн-доступ в личный кабинет для контроля над накоплениями;
возможность указать наследников при подписании договора;
застрахованное лицо вправе расторгнуть соглашение можно в любой момент;
публичность – отчетность негосударственных фондов находится в открытом доступе.

расходы за перечисление накопительной части оплачивает вкладчик;
не гарантирован стабильный доход;
после закрытия НПФ очередной перевод сбережений потребует затрат.

Порядок перехода в НПФ

Граждане России, рожденные в 1967 и в последующие годы, зарегистрированные в системе ОПС, в 2014-2015 годах выбирали вариант пенсионного обеспечения:

формировать НЧП, направляя 6% от индивидуального страхового платежа;
пополнить страховую часть пенсии с помощью взносов.

Застрахованные лица согласно законодательству имеют право передать функцию по созданию накопительной части негосударственным фондам. Пока все страховые взносы по ОПС пополняют страховую часть пенсии. Формирование накопительных пенсий начнется с 2019 года.

Как передать накопительную часть в НПФ?

Процесс перевода накоплений в НПФ можно представить в виде пошаговой инструкции.

Проанализировать негосударственные фонды, выбрать организацию с лучшими показателями . При выборе учесть наличие лицензии, страховых правил, зарегистрированных в Банке РФ, участие компании в системе гарантирования прав клиентов.
Подать заявку в отделение выбранного фонда или заполнить бланк на официальном сайте. Запрос, копии документов (паспорта и СНИЛС) можно направить по почте на адрес фонда.
Дождаться письменного уведомления или звонка от представителя компании с предложением заключить договор. В офисе негосударственного фонда надо предъявить паспорт и СНИЛС, подписать договор пенсионного страхования, заполнить заявление о перенесении накоплений.
Направить заявление о переходе в НПФ в Государственный Пенсионный Фонд.

Договор ОПС должен содержать Ф.И.О. и данные застрахованного лица, наименование фонда, указание на предмет договора, обязанности, права и ответственность участников, основания на право формирования накопительной пенсионной части, порядок установления выплат, условия доставки пенсии, правила разрешения споров и разрыва соглашения.

Заявление о переходе в НПФ предоставляют в отделения Пенсионного Фонда по месту регистрации, в многофункциональные центры, через сайт Госуслуг или через профиль застрахованного гражданина. Для подачи заявления в электронной форме потребуется цифровая подпись.

Как выбрать негосударственную пенсионную организацию?

При выборе НПФ необходимо учитывать не только процентную ставку, но и другие показатели деятельности:

наличие действующей лицензии;
период работы компании (желательно выбирать фонды, созданные до 2002 или до 1994 года, которые успешно пережили финансовые кризисы);
основные показатели работы (доходность, количество вкладчиков, объем пенсионных накоплений и зарезервированных средств);
состав учредителей (надежными учредителями являются крупные банки и компании, добытчики полезных ископаемых, металлургические заводы, электроэнергетические предприятия);
публичность и порядок предоставления информации, возможность в любой момент ознакомиться с отчетностью фонда;
качественное обслуживание (горячая линия, личный кабинет, отделения и офисы);
обязательно должны присутствовать отзывы клиентов с профильных ресурсов, освещающих пенсионный вопрос, «живые» страницы или группы в социальных сетях.

Эксперты рекомендуют при выборе негосударственного фонда ориентироваться на доходность по его собственным данным и по данным ФСФР. Оба показателя могут различаться. Крупные фонды имеют доходность на 0-3% меньше, чем официальная цифра, публикуемая Федеральной Службой.

Потенциальный клиент НПФ должен помнить, что зачисляемая на счета доходность не может быть выше официального значения. Показатель надо рассматривать вместе с количеством клиентов. Предпочтительнее меньший процент дохода при большем количестве вкладчиков. Стоит обратить внимание на уровень прибыли за несколько лет. К другим значимым показателям относят рейтинг по версии Эксперт РА и НРА (выбирать компанию с рейтингом от А).

Заключение

Негосударственный пенсионный фонд является выгодной альтернативой государственного обеспечения. Подобная система позволяет сохранить и приумножить накопительную часть. При выборе пенсионного фонда стоит оценить плюсы и минусы негосударственных компаний, рассчитать будущие выплаты. Важно, чтобы учредителями НПФ были крупные компании с многолетним опытом работы из таких секторов экономики как: нефтяная, газовая промышленность, электроэнергия. Не стоит доверять негосударственным фондам с учредителями – частными лицами или малоизвестными молодыми фирмами.

Негосударственный пенсионный фонд - особая форма некоммерческой организации, которая управляет денежными средствами без доступа к счетам граждан. По сути НПФ - это альтернатива государственному инвестиционному фонду «Внешэкономбанку». Они также осуществляют вложения накоплений будущих пенсионеров в акции, облигации и другие ценные бумаги с целью получения дохода.

В чем смысл пенсионной реформы 2013 г.? Сегодня каждый работодатель производит отчисления в пенсионный фонд, 16% от заработка идет на страховую часть, 6% - на накопительную. Согласно реформе, все отчисления россиян, которые не пожелают перевести накопительную часть пенсии в НПФ, пойдут на выплаты нынешним (на страховую часть), а накопительная компонента . В ПФР таких россиян называют «молчунами».

Преимущества НПФ

К концу 2013 г. за перевод пенсии в НПФ высказалось более 24 млн россиян моложе 1967 г. Причины, по которым граждане предпочитают НПФ, связаны с целым рядом конкурентных его преимуществ по отношению к «Внешэкономбанку»:

Это единственная возможность сохранить накопительную часть пенсии - при грамотном инвестировании она может существенно приумножить будущую пенсию;
- получаемый доход от инвестиций пенсионных денег у НПФ выше, чем у «Внешэкономбанка», в 2013 г. прибыль последнего практически сравнялась с уровнем инфляции;
- накопительная часть пенсии предполагает большую гибкость в ее управлении (так, ее можно завещать любому человеку);
- у клиентов НПФ всегда есть возможность отслеживать состояние лицевого счета через -кабинет.

Благодаря намеченным на 2014 г. проверкам Центробанка и проведения процедуры акционирования, надежность фондов должна возрасти. По закону, даже если НПФ обанкротится, он обязан передать все накопления в Пенсионный фонд, что страхует их клиентов от риска потери пенсионных денег.

Преимуществом государственного фонда является стабильность за счет возможности инвестирования только в государственные ценные бумаги. Тогда как НПФ доступны вложения в акции и другие ценные бумаги, что делает их управление пенсионными более рискованным. При этом гибкость инвестиционных вложений НПФ ведет и к более высокой доходности.

Как перевести свои накопления в НПФ

Первое, что необходимо сделать - определиться с НПФ. При выборе стоит учитывать такие параметры как опыт работы НПФ на рынке, совокупный объем средств под управлением и величина собственных активов, суммарная доходность фонда за несколько лет, а также надежность.

Для перехода в НПФ необходимо заключить договор с фондом (в 3-х экземплярах), написать заявление о переходе из ПФР в НПФ. От клиента потребуется паспорт и СНИЛС. Стоит отметить, что до прохождения фондами процедуры акционирования и проверки их ЦБ РФ, прием новых клиентов временно приостановлен.

Типичная ситуация: клиент приходит в банк получить деньги, а ему между делом предлагают перевести накопительную часть пенсии в НПФ. Стоит ли соглашаться на такое предложение и зачем нужно переводить накопительную пенсию в НПФ?

Для начала попробуем разобраться, что из себя представляет накопительная часть пенсии.

Накопительная пенсия: порядок её формирования и выплаты в 2017 году. Подробнее .

Согласно действующей системе формирования пенсионных прав работодатель ежемесячно обязан производить отчисления на пенсионное страхование работников:

16% — идёт на страховую компоненту (или выплаты нынешним пенсионерам);
6% — на накопительную часть пенсии.

Эту сумму не стоит путать с НДФЛ 13%, который ежемесячно удерживается из заработка работников. Взносы в ПФР платятся сверх зарплаты из кармана работодателя.

Главной особенностью накопительной части пенсии является возможность её увеличения благодаря грамотному инвестированию в ликвидные активы, а также право на передачу накопительной части пенсии по наследству. Тогда как страховая часть, хотя формально остаётся на лицевом счёте гражданина, постоянно обесценивается под влиянием инфляции.

Действующий порядок распределения пенсии на накопительную и страховую действовал до 2013 года. Когда дефицит Пенсионного фонда достиг колоссальных масштабов (более 1 трлн.руб.) чиновники стали искать пути для его сокращения. При этом задача стояла в увеличении поступлений в ПФР, не повышая .

Первоначально «закрыть дыры» в ПФР предполагалось за счёт двухкратного повышения страховых взносов для ИП с 2013 года. Однако на практике это привело к закрытию практически 500 тыс. ИП и к сокращению поступлений в ПФР.

Чиновники отмечали, что во многом формированию дефицита Пенсионного фонда способствовали обязательные отчисления на накопительную часть, которые нельзя было расходовать на выплаты нынешним пенсионерам. Тогда было решено «бороться» именно с накопительной частью.

До сентября 2013 года в России реализовывалась стратегия по снижению взносов на накопительную часть пенсии с 6% до 2% в пользу страховой. Такое снижение с 2014 года ожидало всех тех, кто не переведёт свои накопления в НПФ. Когда большинство россиян, проголосовало «за» сохранение накопительной части в размере 6%, чиновники и вовсе отменили её всем «молчунам».

Всего за перевод своих накоплений в НПФ в 2013 году высказалось более 24 млн. россиян моложе 1967г. Однако, несмотря на оказанное россиянами доверие НПФ, денег они так и не получили. В 2014-2016 годах накопительная часть пенсии была заморожена Правительством. Продлится мораторий и на 2017 год. Все взносы работодателей сейчас идут на страховую часть.

Первоначально заявлялось, что мотивация моратория благая — обеспечить сохранность накоплений. Все НПФ за это год обязаны были пройти процедуру акционирования и лицензирования для того, чтобы отстоять своё право распоряжаться пенсионными накоплениями россиян с 2015 года. Но потом стало ясно, что без продления моратория ПФР просто нечем будет платить нынешним пенсионерам.

Предполагалось сделать крайним сроком для перехода в НПФ 2015 год. Но так как накопительная пенсия до сих пор заморожена заявление о переводе накоплений в НПФ можно подать и сегодня.

Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.

НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.

Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.

Более высокая доходность – не единственное преимущество НПФ. Их также выгодно отличает:

Уровень сервиса (возможность контролировать состояние своего счета онлайн).
Наличие договора (которые гарантирует единые правила игры на протяжении всего срока его действия).
Открытость (фонды работают в статусе ОАО и обязаны ежегодно публиковать финансовую отчётность).
Безопасность (все средства граждан застрахованы в АСВ и будут возвращены государством даже в случае банкротства или отзыва лицензии у НПФ).

Кстати, если выбранный вами НПФ не оправдает ожиданий, вы всегда сможете в течение года сменить его на другой, ничего при этом не потеряв.

Таким образом, ответ на вопрос, зачем переводить накопительную часть пенсии в НПФ, достаточно прост: для того, чтобы сохранить за собой накопительную компоненту пенсии и приумножить свою будущую пенсию.

Но стоит весьма ответственно подходить к выбору НПФ. Не стоит бездумно доверять рекомендациям специалистов банка или работодателя. Ведь зачастую их настойчивые рекомендации обусловлены тем, что они получают агентское вознаграждение за каждого приведённого ими клиента в НПФ. По закону работодатель не вправе навязывать вам НПФ.

При выборе НПФ обратите внимание на такие критерии как продолжительность работы фонда на рынке (длительный опыт работы демонстрирует его устойчивость к кризисным ситуациям), накопленная доходность за последние несколько лет (этот показатель более ценный, чем доходность за прошлый год), наличие лицензий и наименования фонда в списке АСВ, объём денежных средств под управлением (чем крупнее фонд, тем больше его запас прочности).

Для оценки надёжности НПФ можно обратиться к рейтинговым агентствам (например, РА Эксперт), которые ежегодно ранжируют фонды по данному критерию.

Перед тем как принять окончательное решение, стоит внимательно изучить проект договора, проверить наличие необходимой документации и лицензий.