И дале мы пошли - и страх обнял меня.
Бесенок, под себя поджав свое копыто,
Крутил ростовщика у адского огня.
Горячий капал жир в копченое корыто.
И лопал на огне печеный ростовщик.
А я: «
Поведай мне: в сей казни что сокрыто?»
Виргилий мне: «
Мой сын, сей казни смысл велик:
Одно стяжание имев всегда в предмете,
Жир должников своих сосал сей злой старик
И их безжалостно крутил на вашем свете.»
Пушкин А. С., 1832
Рабовладение - это некий пережиток античности? Так ли это? Ой как не так.
Сегодня в 21 веке высоких технологий рабство никуда не делось - оно всегда было, но стало высокотехнологичным
. Стать рабом теперь очень просто - некоторые банки могут оформить ваш билет в рабство даже через интернет, кредитную ID-карту раба пришлют почтой. Зарубежная терминология включает такие понятия как Debt bondage
(also
known as debt slavery
or bonded labor
) - дословно переводится как «
долговая кабала», «
кредитное рабство», «
кабальный труд».
Ростовщическое, экономическое рабовладение - одна из античеловеческих технологий, широко применяемых на земле.
Суть ростовщического рабовладения
Рабство экономическое, высокотехнологичное, современное, не сильно отличается от рабства классического.
Вот что говорит Википедия:
Ра́бство - система общественных взаимоотношений, где человек является собственностью рабовладельца . Прежде в рабы брали пленников, преступников и должников, позже и гражданских лиц, которых принуждали работать на своего хозяина.
Раб не имеет своей собственности
, он может распоряжаться лишь тем, что господин пожелает дать ему.
Появились законы, по которым должник, не имеющий возможности уплатить свой долг, становился рабом кредитора.
Одним из способов превратиться в раба - холопа на Руси была возможность продать самого себя в присутствии свидетелей .
Существовала (и продолжает существовать) практика обращения в рабство свободных людей путём прямого безосновательного принуждения. Каков бы ни был, впрочем, источник рабства, всегда и везде сохранялась основная идея о том, что раб есть пленник.
Давайте сравним, чем же отличается современный экономический раб, бурлак в кредитной удавке
, лошадка, везущая хворосту воз, от классического раба:
Человек - собственность рабовладельца. Как мы знаем, кредитный раб фактически не может поменять место работы, переехать в другой регион, совершить другие значительные изменения в своей жизни. Т.е. теоретически то он, конечно, может, но практически это всегда будет сопряжено с неимоверными трудностями.
Раб не имеет своей собственности. Вот это бесспорно - ипотечная квартира или авто в кредите фактически не принадлежат рабу, так как рабовладелец может отозвать эту собственность при несоблюдении условий её использования.
« Возможность продать самого себя в присутствии свидетелей» - похоже, речь идет о подписании ипотечного договора в банке. Подпиши бумагу в присутствии свидетелей и стань рабом лет эдак на двадцать!
История ссудного процента
Рабство и ростовщичество - смежные понятия. Оба явления имеют древнюю историю. Ростовщики вели свою деятельность с незапамятных времен. В самой распространенной книге мира Библии разрешается и нормируется рабство.
Ной , самый праведный из всех допотопных людей, сделал своего внука Ханаана рабом за то, что Хам (сын Ноя и отец Ханаана) зашёл к пьяному обнажённому отцу, увидел его наготу и рассказал об этом братьям, проявив таким образом неуважение к отцу.
Авраам, библейский праведник, согласно Ветхому Завету, имел множество рабов , в том числе которых приобрёл, когда отдал свою жену фараону Египта. Во время отбивания у царя Кедорлаомера своего племянника Лота, а также имущества, женщин и народа Авраам вооружил 318 своих рабов.
В Греции , согласно закону Дракона, кто не мог вовремя расплатиться с долгами, тот вместе с семьей становился собственностью заимодавца. Дракон был афинским законодателем, при котором в 621 году до н.э. были записаны правовые обычаи ( « драконовы меры») - наказания за нарушение частной собственности. Сохранилось даже такое выражение: « драконовский процент» .
В «
Республике» Платон отмечает:
«
Лицемерно не видеть тех, кого они (ростовщики) уже погубили. Вставьте их жало, то есть их деньги в тех, кого они еще не использовали, и они многократно высосут от вложенных сумм. Они плодят нищих, чтобы процветать».
Исследователь истории ссудного процента Сильвио Гезель пишет:
«
Город - это и законники, которые пишут (бумаги) для тех, кто писать не умеет, эти зачастую лжедрузья, мастера-крючкотворы и даже ростовщики, которые заставляли подписывать долговые расписки, взимали тяжкие проценты и захватывали отданные в залог имущества. С XIV в. лавка ломбардца была ловушкой, куда попадался берущий ссуду крестьянин. Начинал он с заклада своего кухонного инвентаря, „кувшинов для вина“, земледельческих орудий, потом - скота, а в конечном счете - своей земли».
Во Франции при Людовиках XIV и XV ведущее положение в финансовом мире занимал банкир Самуил Бернар, о помощи которого Франции современники говорили, что « вся заслуга его состоит в том, что он поддерживает государство, как веревка держит повешенного».
«
Ростовщики быстро пускают корни
даже в маленьких деревнях, и, если они одалживают 5 флоринов, то требуют залог в 6 раз больше. С процентов они взимают проценты и со всего этого еще раз проценты, так что бедный теряет всё, что он имел»
Эразм Роттердамский (Дезидериус Эразмус голл. ученый 1468-1536)
«
Стремление к легкой наживе
и к высокому проценту с оборотного капитала, шейлоковская неумолимость взысканий, умение ловко вовлекать должников в крайнюю нужду, искусство соблюдать формальную сторону закона и прикрывать самые позорные сделки флагом „благонамеренности - все это приемы, обессиливавшие всегда и везде экономическую производительность туземных жителей“.
Пятковский А. П., 1901 год.
«
…Маммона - их идол
, они почитают ее не только своими устами, но и всеми силами своего тела и души. В их глазах вся земля - не что иное, как биржа, и они убеждены, что у них нет иного назначения на земле, как стать богаче своих соседей. … Практическая потребность, эгоизм - вот принцип гражданского общества, и он выступил в чистом виде, как только гражданское общество окончательно породило из своих собственных недр политическое государство. Бог практической потребности и своекорыстия - это деньги.»
Карл Маркс, 1843 год.
В Уголовном Уложении Российской Империи (1903 ) ростовщичество считается преступлением. В нем приводятся следующие признаки ростовщических сделок:
1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды;
2) сокрытие чрезмерности роста включением его в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение;
3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях «
сельским обывателям» за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжелых обстоятельствах продавца.
Согласно закону, чрезмерным признавался рост выше 12% годовых. Ростовщики, чья вина была доказана, наказывались тюрьмой или исправительным домом.
Раб хочет « хлеба и зрелищ»
Платон (428
/427-348/347 гг. до н.э.) писал:
«
Развитие роскошного образа жизни, начавшееся еще в олигархии, неудержимая потребность в деньгах приводят молодых людей в лапы ростовщиков, а быстрое разорение и превращение богатых в бедняков способствуют возникновению зависти, злобы бедных против богатых и злоумышленных действий против всего государственного строя, обеспечивающего богатым господство над бедными».
Неудержимая алчность, страсть к « халяве», стремление приобретать земные блага « даром», вне созидания - вот что часто движет человеком, добровольно подписывающим рабский контракт на новый автомобиль или телефон, который ему не по карману.
«
Возьму сейчас, отдам когда смогу.
Живу сегодняшним днем, а дальше как кривая судьбы выведет.
А может простят со временем.. Кубе ведь простили 30 миллиардов».
Иногда человек становится рабом, исходя из благих намерений - покупая квартиру в ипотеку для своей семьи или взяв кредит на покупку средств производства. Но сути рабства это не меняет.
Вот что пишут сами ростовщики:
«
Во всех случаях, когда мы вступали в неизбежные для нас сношения с массами, наше торжество над ними обеспечивалось тем, что мы всегда играли на самых чувствительных струнах человеческого духа, - на стремлении к выгоде, на алчности и на ненасытных вожделениях людей к материальным благам. Любой из перечисленных слабостей человека достаточно для того, чтобы парализовать его всякое благое начинание и отдать его волю во власть тех, кто сумеет купить его силу»..
Духовное разрушение личности кредитного раба
Достоевский пишет:
«
Вместо христианской идеи спасения лишь посредством теснейшего нравственного и братского единения наступает материализм и слепая, плотоядная жажда личного материального обеспечения… Стомиллионный народ наш - эта косная, развратная бесчувственная масса, что она противопоставит идущему на нее чудовищу материализма в виде золотого мешка?»
Поклонение « золотому тельцу» приводит человека к нравственной и творческой деградации.
Буквально на каждом шагу мы сталкиваемся с назойливым, даже агрессивным, навязыванием « культуры потребления» - всучивание кредитных карт в торговых центрах распространителями банков, ипотека, автомобили, потребительские кредиты практически на любые товары, оформляемые за пять минут. В этом заключается « духовная» миссия ростовщиков - повсеместное насаждение « религии денег».
Деньги низводят всех богов человека с высоты и обращают их в товар. Деньги - это всеобщая, установившаяся как нечто самостоятельное, стоимость всех вещей. Они поэтому лишили весь мир - как человеческий мир, так и природу - их собственной стоимости. Деньги - это отчужденная от человека сущность его труда и его бытия; и эта чуждая сущность повелевает человеком, и человек поклоняется ей.
Если же речь идет о кредитах в промышленности, то ростовщики всеми силами стараются сделать так, чтобы предприниматели забыли о своей основной миссии - производить товары. Банки предлагают сдать деньги на депозит и получать свой процент.
Сбор денег с населения и размещение их на депозитных вкладах под процент тоже имеет свою цель - каждому гражданину предлагается вкусить сладкий плод получения дохода вне созидательной деятельности . Рантье спит, а денежки идут.
Современная российская практика закабаления
Кредитная удавка сейчас крепко держит россиян.
Просроченная задолженность физических лиц уже составляет
более 460 млрд рублей
.
За 2013 год эта сумма увеличилась в полтора раза.
По данным Национального бюро кредитных историй в 2013 г. 45,8% машин было куплено в кредит. При этом годом ранее этот показатель составлял 33,6%.
Четверть заемщиков направляют на обслуживание и погашение задолженностей по кредитам от четверти до половины своих месячных доходов. 12% отдают на погашение и обслуживание кредитов от половины до ¾ всех своих доходов! А еще 6% граждан более ¾ своих доходов направляют на погашение своих задолженностей по кредитам!
В 2010 году вступил в действие федеральный закон « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который не содержит запретов или ограничений на сверхвысокие процентные ставки по кредитам и займам.
Микрофинансовые организации « бомбят фраеров по-крупному».
На основании этого закона в России действуют компании, предоставляющие кредиты по ставкам, превышающим ставку рефинансирования Центробанка РФ в десятки раз, например (названия изменены):
« Рога и копыта напрокат» - займы физическим лицам по ставке 2,5% в день (900% годовых ).
« Бодрые рога и копыта» - микрокредиты без залога по ставке 2 % в день (732 % годовых ). Отделения компании действуют в девяти крупных городах России, среди которых на август 2010 были Новосибирск, Волгоград, Нижний Новгород и Ульяновск.
Микрофинансовые организации - « саранча» российской экономики. В 2012 году их число выросло до 2,4 тысяч - в 1,8 раз. Это зона ростовщичества, полной непрозрачности, кредитов до « получки» под 1000% в месяц и обещаний инвесторам выплатить 20-25% годовых, по меньшей мере.
Количество организаций, оказывающих кабальные кредитные услуги (2 -3% в день) в России постоянно растёт - в течение 2013 года их количество увеличилось на 1700 и составило более 4300.
(!) Даже Почта России в 2012 году отличилась тем, что пригрела под своим крылом выдачу микрокредитов под 2800% годовых . Еще одна публикация на эту тему .
Свобода выбора и свобода воли
Стоит ли добровольно становиться рабом?
У человека есть свобода выбора и возможность обрести свободу воли. Но свобода воли недоступна гражданам с зомбированной психикой - неадекватный невменяемый субъект не может иметь волю.
Что сейчас делают несчастные « закредитованные» граждане? Они берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым . Рынок улавливает тенденцию, поэтому подобных предложений от банков хоть отбавляй. « Не можете платить по кредитам? Приходите к нам!» Какая уж тут проверка платежеспособности!
А как это называется правильно? Это называется финансовая пирамида . Что неизбежно случается с финансовой пирамидой? Она рушится, и рушится обычно с грохотом и катаклизмами. Эта ситуация приводит человека в положение полной неплатежеспособности, раздевает человека догола .
Надо иметь личное мужество, чтобы остановить эту свою бесконечную гонку « финансового наркомана».
« Живи одним днем, бери от жизни все» - возможно, стоит повнимательнее присмотреться к этим дешевым слоганам для баранов ?
Возможно, стоит ограничить свою неуёмную тягу к потреблению
«
всего и побольше»
и начать смотреть на жизнь трезво?
Лучше осознать здесь и сейчас, что за все придется платить . И не в загробной жизни, а уже в этой, обычной.
Самая трудная победа - победа нам самим собой.
При написании статьи были использованы фрагменты замечательного исторического исследования, проведенного Пасынковым Александром Сергеевичем
Вы в долговой яме. Даже если у вас нет ни одного кредита и вы не планируете их брать. В долговой яме вся наша страна. И выбраться из нее не получится, пока мы связаны путами кредитов, которые нельзя выплатить
Деньги, которые не стоило брать в долг, выданные людям, которые не могут их вернуть. Это и отличает кредитное рабство от жизни в долг, которая сама по себе — норма для современной цивилизации. Но Россия с ее молодым капитализмом, гуттаперчевым законодательством и правоприменением, релятивистской деловой этикой и повальной финансовой неграмотностью — это дикое поле, с которого собирают уродливый урожай сломанных судеб.
Ставки, по которым выдают кредиты в России, варьируются в диапазоне от слишком высоких до безумных. Кредитные учреждения объясняют это высоким уровнем рисков. Ведь кредитная фабрика устроена по простому принципу: добросовестные заемщики платят и за себя, и за того парня, не вернувшего долг. Чем больше в системе «плохих парней», тем дороже деньги для всех. Но в этой в принципе рациональной схеме есть два изъяна. Во-первых, кредитные учреждения часто завышают оценку рисков, потому что это повышает их маржу. Во-вторых, избыточно высокие ставки сами по себе создают риск невозврата кредита, который, в свою очередь, должен отыгрываться повышением ставки. Это даже не замкнутый круг, а гегелевская спираль, встроенная в мясорубку. Ты выдаешь кредит под 100% годовых, выдираешь из клиента все, что он может заплатить, и отдаешь на растерзание коллекторам.
Конечно, крупнейшие игроки рынка себе такого уже давно не позволяют, но деятельность, которую ведет передовой отряд ростовщиков, позволяет и им завышать цену на свои деньги. На фоне сотен и даже тысяч процентов годовых ставка в 22% выглядит милосердной, но ведь на самом деле даже если снизить ее вдвое, все равно получится на 3% выше ставки рефинансирования ЦБ и на 4,5% выше инфляции. Вполне комфортный уровень по мировым меркам. Но философия российского бизнеса — это сверхприбыль.
А философия расплодившихся микрофинансовых контор, выдающих деньги «до получки» по принципу «берешь три тысячи — возвращаешь пять», такая же, как у владельцев кодеиновых аптек: пусть несут нам деньги, пока не сдохнут. Как и кодеиновые аптеки, такие конторы не выполняют никакой полезной функции, кроме обогащения собственников. Кредиты под 900% годовых не нужны экономике, не нужны потребителям.
Такие «кредиты» и «займы» должны быть запрещены, как были запрещены легальные клубы игровых автоматов.
Первый шаг в этом направлении уже сделан. Госдума приняла во втором чтении законопроект «О потребительском кредите», согласно которому максимальная ставка по кредиту не должна превышать среднерыночную более чем на 30%. Но и тут есть нюанс: средняя ставка будет рассчитываться для разных типов кредитных учреждений. Получается, что если большинство микрофинансовых учреждений выдают кредиты под 100% годовых, то самые наглые из их числа могут «заряжать» и 130%.
Поэтому нужно дополнить позитивный в целом закон нормой прямого действия, прописав там, безо всяких многоэтажных формул и математических моделей, максимально возможную ставку потребительского кредита. Например, 30% — но только для начала. А потом плавно ее снижать. И там же, в законе, указать, что все займы гражданам, выданные по цене сверх этой нормы, признаются ничтожными сделками.
Следующий этап — проведение кредитной амнистии.
Во-первых, обнулить все обязательства граждан перед коллекторами. Коллекторам по такому случаю выплатить компенсацию, но не в размере требований к клиентам (ведь в них и заложены безумные проценты), а в размере денег, которые они реально потратили на выкуп этих требований у банков. Обычно это несколько процентов от суммы сделки. Кто должен выплатить компенсацию? Государство, из средств Фонда национального благосостояния. Пользы от такого их расходования будет неизмеримо больше, чем от инвестиций $15 млрд в политический труп Януковича.
Во-вторых, действующие договоры клиентов с банками нужно пересмотреть так, чтобы ставка не превышала установленного законом уровня. В банковском секторе таких дорогих кредитов сравнительно немного. Кроме того, банкиры от этого скорее выиграют, ведь если клиенты получат возможность платить вменяемые суммы, сократится уровень просрочки и количество плохих кредитов в портфеле.
Такие требования кажутся невозможными, но ведь невозможны с точки зрения здравого смысла и трехзначные ставки по кредитам.
Алексей ПОЛУХИН
P.S. Ждем ваших идей и предложений.
Как люди попадают в кабалу. Невымышленные истории от собкоров «Новой»
Кредитку — и в Сочи
Молодой человек Петр учился на пятом курсе университета, когда заболел — перестал принимать пищу, выходить из своей комнаты, где забаррикадировал дверь и справлял нужду хитро в окно. Заболел, перепугал семью, но семья справилась — крепкая, трудовая, старой закалки, и Петра определили на лечение в психоневрологический диспансер. На длительное лечение, с диагнозом «шизофрения», потом, собственно, из больницы Петра выписали, но, без присмотра не оставили: групповая психотерапия, индивидуальная, прием, лекарств строго по часам, режим дня…
И тут Петр на телефон получает SMS-сообщение от Банка № 1 (названия банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств имеются в распоряжении редакции ), где банк ласково пишет, что вот, дорогой Петр, для вас уже оформлен кредит, вы же мечтаете среди зимы увидеть лето? Тогда вам впору брать кредитную карточку и лететь в Сочи, швырять в море камушки и пировать свежей рыбой. У Петра была банковская карта от Банка № 1, куда ему одно время переводили стипендию, но те времена прошли, а тут такое. Петр очень возбудился и принял кредит — он решил, что эти деньги ему подарили. Ну за то, что он хороший мальчик, работает в группах и пьет лекарства. Он сразу как-то совершенно бессмысленно (а разве бывает по-другому?) растратил деньги, действительно купил билеты на самолет, но не в Сочи, а нелепо в Иркутск и еще куда-то; в общем, потратил, а когда через пару месяцев стали поступать звонки от банка с напоминанием о минимальном ежемесячном платеже, вот тогда Петр пытался резать вены и снова загремел в психиатрическую лечебницу. Сейчас Петр еще прилежнее проходит сеансы групповой терапии, а его пожилые родители-пенсионеры живут от платежа до платежа, и все как-то еще много остается долга, еще никакого света, никакого конца, никакого тоннеля.
Потребительский кредит: 200 000.00 руб.
Cтавка: 20,5%
Мин. ежемесячный платеж: 10 228.08 руб.
Срок: 24 месяца
И да — родители Петра всё собираются оформить ему недееспособность юридически, через суд. Но как им подсказали, в случае уже взятого кредита этот факт автоматически не сработает, снова придется обращаться в суд; им страшно. В конце концов, лучше полторы пенсии сложить и заплатить, так они считают, и платят.
Цивилизованный долг
Антону сорок лет. Он разведен, перечисляет алименты дочери, живет один в квартире, доставшейся по наследству. На встречу приходит в пуховике Dolce&Gabbana, видавшем виды. Шнурок на хорошем ботинке порван и связан кривым неопрятным узлом. Антон много курит, а когда не курит, барабанит пальцами по столу, и его часы Baume&Mercier подпрыгивают на запястье.
В январе 2013 года Антон остался без работы, но унывать не стал. Он пошел в Банк № 2, даже не пошел, а заполнил на сайте заявление на выдачу мгновенного кредита наличными. Попросил у банка 50 000 рублей. Этой суммы ему казалось достаточно, чтобы перекантоваться месяц, за который он, разумеется, найдет новую хорошую работу и расплатится. Удобнее иметь цивилизованный долг перед кредитным учреждением, говорит Антон, чем массу каких-то займов у друзей или родственников.
Сумма кредита: 50 000 руб.
Ставка: 47%
Ежемесячный платеж: 9520 руб.
Но за пару месяцев новой хорошей работы Антон не нашел. Он не нашел вообще никакой работы, хоть исправно ходил на собеседования. «Невозможно достойно трудоустроиться в насквозь коррумпированном городе, не нуждающемся в честных специалистах», — говорит Антон. По профессии Антон — врач-хирург, и вроде бы должен уметь взвешивать риски. Но чтобы совершать выплаты по кредиту, он в том же банке оформляет кредитную карту VISA Classic с лимитом 150 000 рублей.
Ставка: 39,9%
Минимальный ежемесячный платеж: 10 242 руб.
Следующую карту Антон оформил в Банке № 3. Это была American Express. Минимальный ежемесячный платеж 9432 рубля, говорит Антон с ненавистью. С каждой новой картой его рассказ делается все более сбивчивым. За десять месяцев года его суммарный долг существенно превысил полмиллиона. Антон не может конкретно назвать статьи своих расходов, кроме, разумеется, цифр в клетках графика погашения кредитов. Барабанит пальцами по столу. Вдруг широко улыбается: послезавтра получаю World MasterCard в Банке № 4. Всего 29% годовых, говорит Антон, льготный период и гибкий график погашения кредита: в полном объеме, минимальными платежами или фиксированными суммами. «Что с работой?» — спрашиваю я. Антон молчит. Никаких фиксированных сумм для погашения кредита, очевидно, не имеет. «Здесь отличный коньяк», — ни к кому не обращаясь, говорит Антон и заказывает сто пятьдесят граммов.
«Ты глаза-то разуй, убогая!»
Микрокредитная организация № 1 — два процента в день, «займи деньги до зарплаты», за пятнадцать минут оформляется договор, Микрокредитная организация № 2 выдает займы до 20 000 рублей по паспорту, без залога и поручителей. Рассказывает Анна, продавец в отделе дамского платья. «Совсем свежая история, — говорит Анна, — две недели назад мама поскользнулась, упала и сломала ногу. «Многооскольчатый перелом диафиза бедра с распространением на подвертельную область», — Анна помнит наизусть. Старую женщину приняла городская больница, потребовалась операция по установке бедренного штифта, и нужны были деньги. «Никто ничего не вымогал, — отклоняет Анна подозрения, — даже и сразу сообщили, что страховой полис покроет обыкновенный штифт, но перелом очень сложный, и чтобы не делать гигантского разреза, лучше поставить другой, который предстоит купить черт-те знает где, в Тольятти». До необходимой суммы недоставало шестнадцати тысяч, и прямо сейчас, — операцию лучше сделать в первые часы после перелома, сказали Анне. Она побежала в Микрокредитную организацию № 1, около больницы имелось отделение, и получила 16 000 рублей на десять дней. Отдавать полагалось 19 200. Через десять дней.
«Дальше просто начался цирк с конями», — говорит Анна. Руководство Анниной компании вошло в ее положение и выплатило аванс. Довольная, что удастся втрое сократить комиссионный сбор, Анна пошла в контору Микрокредитной организации № 1, где у нее отказались досрочно принять меньшую сумму. «Эти сотрудники — просто трамвайные хамы, — говорит Анна, краснея, — одна там девушка, «Светлана» на бейдже написано, просто скомкала договор и кинула мне в лицо. Кричала: «Ты глаза-то разуй, убогая! С тебя 19 200, и ни копейкой меньше, хоть бы ты на следующее утро задумала возвращать, бомжиха!»
«Главное, мама поправляется, — успокаивается Анна, — лежит на вытяжке, это надолго, ей сейчас нужен покой и кальций». Кальций и покой звучит успокаивающе, почти как молоко и мед.
«У тебя дочка ходит в детский сад»
Владиславу Короткову 23 года. Он — отец-одиночка, жена Марина умерла через год после родов — онкология. Дочери Даше 4 года. Она здорова, болезнь матери ей не передалась.
Владислав работает в автосервисе. Механик. Зарплата небольшая — 20 000 рублей. Но для Кирова — приемлемо. Два месяца назад у Владислава умер отец. Денег на похороны не было, и пришлось занять 17 000 рублей в Микрокредитной организации № 3. В банке деньги давать отказались: зарплата маленькая и дочь на иждивении.
— Подписали договор, — говорит Владислав. — Два процента в день. Думал, верну со следующей зарплаты, через неделю должны были выплатить. Договорился с шефом, что выдадут зарплату полностью. Но деньги пришли с опозданием — только через две недели и всего 14 000. Выручить меня и доплатить из своего кошелька начальник отказался.
— Долг я не выплатил до сих пор, — говорит Владислав. Сейчас должен уже 31 000 рублей. Где их взять — не знаю.
Две недели назад история получила новый виток. Поняв, что Владислав не справляется с выплатой займа, сотрудники микрокредитной организации передали его дело Коллекторскому агентству № 1.
Владислав достает диктофон: «А на днях был вот такой звонок».
Коллектор: Алло, привет. Ну что, ты сообразил, как деньги возвращать будешь?
Владислав: Нет, нужно еще немного времени. Я подумаю. Найду…
К. (неразборчиво ): А у тебя ведь дочка в детский садик ходит. Здесь, на Октябрьском…
В.: И что?
К.: Не, ничего. Думай, Вася, думай.
Владислав отнес эту аудиозапись в районный отдел полиции. Но там, послушав ее, никакой угрозы в адрес мужчины и его родственников не заметили. Владислав же за свою дочь опасается — в детский сад ходить запретил, пока долг не оплачен. Девочка даже из дома не выходит — сидит с бабушкой в квартире. А сам Владислав дома не живет — ночует у друзей: боится, что его выследят.
В этой истории 23-летнему молодому отцу повезло только в одном: он живет не по прописке — настоящего адреса Владислава коллекторы не знают.
Забрали паспорт
Катя учится в Нижегородском государственном университете им. Лобачевского. Хочет стать филологом. Кате 19, она отличница. 23 ноября на одном из форумов появилось ее письмо следующего содержания: «Помогите! В сентябре взяла займ — 12 000 рублей — на оплату обучения. Вернуть не могу, на работу не берут — в займовой конторе забрали паспорт. Сейчас уже должна 26 360 рублей. Признаться родителям — стыдно».
— Мама с папой сразу сказали — за обучение платить не будут. У нас с ними холодные отношения, — признается Катя по телефону. — В кредитной конторе, когда давали деньги, ксерокопию паспорта не взяли — затребовали оригинал. Я, дура, отдала. Подумала: на работу устроюсь — верну долг. А теперь устроиться не могу — паспорта-то нет.
Устроиться на работу неофициально Кате предлагали, но зарплата — не более 7000 рублей — не поможет ей вернуть возрастающий долг. В полицию по поводу заложенного паспорта девушка обращаться боится — вдруг родители узнают.
— Как бы ни хотелось девушке скрыть этот факт от родителей, иного пути, кроме как пойти в полицию, у нее нет, — говорит консультант нижегородского юридического агентства «Андреев и партнеры» Николай Завзин. — Согласно ст. 16 ФЗ «О паспорте гражданина РФ», паспорт может быть временно изъят только в случае заключения его владельца под стражу. В остальных случаях это совершенно незаконно. Сотрудники микрокредитной конторы допустили административное правонарушение: статья 19.17 КоАП РФ запрещает принимать паспорт в залог. Другое дело, что все закончится незначительным штрафом — не более 100 рублей. А долг никуда не исчезнет. Зато можно будет трудоустроиться.
Катя, правда, видит другой «выход» из сложившейся ситуации — она думает о самоубийстве.
Наталья ФОМИНА,
Иван ЖИЛИН
P.S. Названия банков и коллекторских агентств известны редакции. В их адрес будут направлены официальные запросы.
Под текст
Совсем не «микро»
Микрокредитные организации — явление для российской провинции новое. В Поволжье же, например, экспансия этого вида финансовых услуг началась лишь два года назад. Люди с невысоким доходом занимают деньги на подарки близким и на бытовые нужды.
— Берут обычно немного, тысячи по две, — говорит сотрудница микрокредитной организации Ольга Березина. — Большинство возвращает в течение недели, процент должников — 3—4%. Сейчас большая задолженность у 12 клиентов.
В кредитной организации, где работает Ольга, 340 постоянных клиентов, и около 500 человек берут деньги ежемесячно по одному разу.
— Деятельность микрофинансовых организаций в России очень слабо регулируется, — говорит адвокат Леонид Конев, специализирующийся на защите заемщиков по микрокредитам. — Федеральный закон № 151 не определяет максимальный процент по кредиту. Из-за этого в договорах появляются 732% годовых. В США процентный потолок по микрозайму составляет 200%, но большинство МФО останавливается на 150% годовых. Практика по таким делам, к сожалению, плохая: большинство клиентов, попадающих в долги, подписывают договоры, не рассчитав собственных сил. Финансовая грамотность населения очень низкая. Выиграть дело и заморозить долг удается, только если кредитная организация сама нарушает условия договора: меняет их без уведомления заемщика или, например, передает информацию третьим лицам.
По словам Конева, в месяц ему приходится защищать в суде от 5 до 7 человек, задолжавших по микрозайму. В Самарской области, где практикует адвокат, более 20 000 человек ежегодно пользуются услугами микрофинансирования. Согласно данным Государственного реестра микрофинансовых организаций, в России существует 4327 МФО.
“Что ж, у меня была работа, и я старался откладывать на потом,
Но я был в долгах, что не выплатить честным трудом..”
Bruce Springsteen - Atlantic City, 1982
Доброго времени суток, дорогой читатель. Многие люди из разных стран рассматривают Соединенные Штаты Америки как землю обетованную, куда нужно лишь попасть, а дальше все будет как в сказке. Разумеется, это не так, и страна расцветшего капитализма таит множество не самых приятных сюрпризов для наивных искателей "лучшей" жизни. В этой статье я хочу затронуть то, с чем столкнется так или иначе любой, кто попал в США и станет жить по их правилам. Пару слов обо мне: я уже более года живу и работаю в США, имею множество знакомых, как из местных, так и из иммигрантской среды, так что мой рассказ основывается на личном опыте и опыте многих других людей.
Итак, вернемся к "правилам", которые установлены американским государством для его жителей. Как известно, правительство - есть диктатура воли господствующего класса, в нашем случае это класс капиталистов. За все время своего существования капиталисты неплохо научились не только эксплуатировать труд рабочих, но и изобрели массу иных способов наживаться на простых людях, а иногда и закабалять их, превращая их жизнь в рабство. Речь о банковской системе США, о том ее аспекте, с которым сталкивается большинство населения страны - кредиты.
В США любой человек имеет кредитную историю, или, правильнее сказать кредитный рейтинг, и она решает в его жизни очень многое. Кредитный рейтинг сложно улучшить и просто разрушить - на него влияет масса факторов, который и являются правилами этой игры, вот некоторые из них: количество кредитов - чем больше ты берешь в долг, тем лучше; использование кредитных денег, карт - ты должен использовать кредитные карты, т.е. жить в долг, чтобы твой кредитный рейтинг не падал; разумеется нужно платить вовремя, без задержек по любым платежам (в учет идет все от коммунальных услуг до платежей по ипотеке) - любая задержка может уронить твой рейтинг. Сейчас в России мы привыкли пользоваться дебетовыми картами или наличными, что по сути одно и то же, но американцы живут иначе: все расходы за редким исключением они производят, пользуясь кредитными картами, т.е. берут в долг. С самого начала самостоятельной жизни, когда родители дарят первую кредитку, до крышки гроба - американец будет брать в долг и обслуживать банки своей страны.
Для новоиспеченных иммигрантов ситуация еще интереснее. Вся система, в которую ты попал, рассчитана на то, что у тебя уже должна быть кредитная история, но у тебя ее нет, ты для банков "белый лист" - это риск, но это не беда - ты оплатишь им их риски. Для того, чтобы начать строить свою кредитную историю, нужно, как вы, наверное, уже могли догадаться, брать в долг, да побольше. Но как взять в долг у банков, которые не могут вам доверять? Очень просто, у них есть для вас парочка вариантов. Первый вариант - обеспеченная твоими собственными деньгами (депозит безопасности) кредитная карта. Я хочу остановиться на этом чуточку подробнее, чтобы читатель прочувствовал всю иронию. Вы даете банку свои деньги, скажем 1000 долларов, эта сумма становится депозитом и пользоваться ими нельзя, далее банк дает вам кредитку с лимитом равным депозиту и стандартными условиями использования (штрафы за просроченный платеж, комиссия за обналичивание, оплата годового обслуживания и т.д.). Таким образом, вы дали банку денег (которые не лежат на месте, а приносят ему прибыль) а он вам дал возможность брать у него в долг. Другой вариант - это взять потребительский кредит под огромный по местным меркам процент 15-25%, тогда как нормальная ставка будет 2-6%.
Кто-то может сказать - “ да ну их эти кредиты, я буду жить по своим средствам и использовать дебетовую карту или наличные ”. Так можно жить до поры до времени, но чтобы купить авто или, тем более, дом, вам потребуется взять кредит, а чтобы взять кредит нужен хороший кредитный рейтинг, а чтобы иметь хороший кредитный рейтинг… ну вы поняли.
У всего этого есть одна простая причина - классу капиталистов нужно стимулировать потребительскую способность у населения. Люди, с детства привыкшие жить в кредит, легко покупают подчас то, без чего можно обойтись (искусство промывать мозги у местных продавцов возведено в абсолют). Поэтому машины, телефоны, да любые товары сейчас принято делать так, чтобы они выходили из строя или из моды как можно быстрее, и потребитель шел в магазин потреблять дальше и дальше, и в этом ему помогут капиталисты с их банками и кредитами.
Можно сравнить кредиты с засовыванием руки в волчью пасть: если всегда быть начеку и не терять бдительность, то банки будут видеть в вас лояльного заемщика и охотнее давать вам больше денег. Но стоит вам оступиться или попасть в сложную ситуацию, как-то серьезная болезнь кого-то из членов семьи, стихийное бедствие или просто потеря работы, вы рискуете оказаться у банка в вечном долгу, потерять все свое имущество и выплачивать часть своего дохода. Банки не колеблются, должников судят быстро и беспощадно. Здесь отдельно стоит обратить внимание на займы под учебу. В Америке образование стоит дорого, а хорошее - очень дорого. Таким образом, многие выпускники имеют за плечами долги перед банками. Нюанс состоит в том, что эти долги нельзя списать став банкротом - они будут на вас и ваших поручителях до самого конца.
В результате мы видим, что в самой процветающей стране капиталистического мира, подавляющее большинство людей находится в кабале, из которой им нет дороги. И эту страну нам ставят в пример с 90-х годов прошлого века, на эту страну равняется во многих вопросах российское буржуазное правительство.
Следует задуматься, оглянуться вокруг и спросить себя: этого ли мы хотим для себя, своих детей и внуков? Добровольное рабство в обмен на фантики и иллюзорные перспективы стать угнетателем или равенство, справедливость и прогресс? По-моему, ответ очевиден.