Многие граждане после оформления совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств. Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды. Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Какой долг признается безнадежным

Безнадежный долг - это просроченный кредит, который уже вряд ли удастся взыскать. Банку на балансе такие просрочки тоже не нужны, поэтому спустя время он теряет надежду на возврат и списывает проблемный кредит с баланса.

Безнадежными признаются долги в следующих случаях:

➦ должник пропал, и даже судебный пристав не может его найти;
➦ должник не пропал, но у него нет ни имущества, ни дохода, чтобы гасить задолженность.

На практике банки проводят списание безнадежных долгов регулярно, но в СМИ это не распространяется. Ежегодно кредиты на миллиарды рублей списываются с баланса банков. Кредитные организации предприняли все попытки, чтобы взыскать долг, и больше не могут тратить собственные ресурсы на работу с этими просрочками.

Прежде чем списать долг, банк продает его коллекторам. Тысячи кредитов уходят в рамках цессии буквально за копейки, безнадежные долги могут продаваться за 1-2% от номинала. Но чаще всего даже коллекторы не могут повлиять на такого должника и также списывают долг. Порой коллекторы и вовсе отказываются покупать пакеты безнадежных долгов.

Когда списываются безнадежные кредиты

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Когда долг не будет признан безнадежным

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

➦ удерживают из зарплаты должника 50%;
➦ арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
➦ изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

➦ гражданин не имеет официального места работы;
➦ у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
➦ у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Как узнать о списании долга

Информацию об этом можно найти на сайте судебных приставов. В свободном деле публикуется база исполнительных производств. Должник, введя свой регион, ФИО и дату рождения, увидит все заведенные в отношении него производства.

Если долг есть, его размер отражается в перечне дел. Если долг писан, напротив него указывается статья, на основании которой дело прекращено.

На практике сумма безнадежных долгов колоссальная. После кризиса многие граждане оказались в сложном положении, поэтому банки регулярно проводят зачистку своего кредитного портфеля от таких невозможных для возврата задолженностей.

Время чтения ≈ 13 минут

При оформлении любого кредитного продукта заемщик берет на себя обязательство соблюдать установленный график платежей и все пункты кредитного договора.

При несоблюдении условий договора и при несвоевременном погашении задолженности в отношении заемщика применяются штрафные санкции, а далее дело передается в суд, который встанет на сторону банка. Ни одна кредитная организация не пускает дело на самотек и не прощает нерадивого заемщика. Но все же, метод не платить кредит законно — есть .

Работает ли срок исковой давности по кредитам?

Многие знают, что законодательством определен срок исковой давности по кредитам, который равен трем годам. Часто граждане неверно трактуют эту информацию. Они считают, что если не совершать никаких платежей в счет гашения кредита в течение трех лет, то после банк не сможет ничего требовать. Это мнение ошибочное.

Может просто не платить кредит 3 года и оно само уляжется?

Как работает срок исковой давности по кредиту? Срок исковой давности начинает свой отчет с момента совершения заемщиком нарушения, то есть с невнесения им очередного ежемесячного платежа. Но есть ситуации, когда исчисление срока давности начинается заново:

если банк вынес требование о единовременном погашении всей суммы задолженности. Обычно они выносится перед обращением кредитора в суд. Актуально, если заемщик не вносит платежи более 90 дней;
если банк обратился в суд. С этого момента также начинается новая дата отчета;
если банк уступил права истребования задолженности другой организации и уведомил об этом должника. То есть в ситуации, если долг продан.

Учитывая факторы, которые влияют дату исчисления срока исковой давности по кредитным долгам, законно избавиться от кредита, просто перестав платить, не получится. Банк все равно будет предъявлять должнику требования, обращаться в суды, продавать безнадежные долги. Все банки следят за истечением срока исковой давности по кредитам, поэтому не стоит надеяться на этот вариант ухода от долгов .

Чем грозит неуплата кредитных долгов

Если не платить по кредитам, то это никогда не проходит бесследно. Должник испытывает на себе давление службы взыскания банка, коллекторов, а после и судебных приставов. Если вы решили «забыть» о своих обязательствах перед банком, ожидайте следующую последовательность действий:

На следующий день после совершения просрочки банк начнет начислять пени, размер которых по закону составляет не более 20% годовых на сумму просроченного долга. При этом продолжается начисление ставки, которая фигурирует в договоре.
Банк передаст дело коллекторам, которые начнут беспокоить и самого должника, и его родственников. Это уже можно отнести к психологическим последствиям совершения просрочки, а не к материальным. , если дошло до этого.
После обращения банка в суд и вынесения решения в пользу банка судебный пристав накладывает арест на половину заработной платы заемщика, если тот имеет официальное место работы.
На все счета и банковские карты гражданина накладывается арест. Если в момент наложения ареста на счетах находились средства, они списываются в счет гашения задолженности. Все поступающие в дальнейшем средства также будут уходить на оплату кредита.
Опись и дальнейшая реализация имущества должника. В первую очередь под внимание приставов попадают автомобили должников. Как только дело попадает к приставку, он сразу на всякий случай накладывает на авто запрет на проведение регистрационных действий. Если авто нет, описывается имущество по месту жительства должника.
Изъятие недвижимости должника. Пока что по закону единственное жилое имущество гражданина за долги изъять не могут. Но вскоре ситуация изменится, и вступит в силу закон, который позволяет это сделать, если это дорогое и большое по площади жилье (превышение нормы метража на человека более чем в два раза). Объект будет реализован, а гражданину вернут сумму, которой ему должно хватить на приобретение жилья по нормам метража в регионе.

Какие есть способы договориться с банком

Выходом из ситуации может стать диалог с банком. Прошли те времена, когда банки даже радовались просрочкам, благодаря которым они получали дополнительную прибыль. Теперь они и сами не рады своему объемному портфелю проблемных кредитов и готовы идти навстречу должникам, разрабатывая для них программы помощи.

На сайтах многих банков стала появляться информация о программах помощи должникам. Речь идет о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации. Многие учреждения официально ввели эти услуги в свой ассортимент продуктов.

Кредитные каникулы или отсрочка

Это отложение выплаты кредита на определенный срок, который установит банк в зависимости от ситуации, в которую попал гражданин. Обычно отсрочка составляет 3-12 месяцев. Предполагается, что в этот срок заемщик должен решить свои проблемы и вернуться обратно в график платежей. Кредитные каникулы могут быть следующих видов:

полное освобождение от выплат — идеальный вариант для гражданина;
отсрочки поделит только основной долг, проценты клиент продолжает платить.

Второй вариант чаще всего и предлагается банками. Для должника это также помощь — снижается ежемесячная долговая нагрузка, но общая переплата при этом увеличивается.

Некоторые банки позволяют всем заемщикам пропустить один или два ежемесячных платежа. Это уже дополнительная платная услуга, которая предоставляется всем клиентам банка без всяких условий. Но это актуально не во всех учреждениях.

Реструктуризация задолженности

На практике она применяется чаще, чем кредитные каникулы. Если гражданин попал в сложную ситуацию, банк может изменить некоторые параметры графика платежей, чтобы оплачивать кредит заемщику было легче. Это и есть реструктуризация задолженности. Банк растягивает срок выдачи кредита, чтобы тем самым снизить размер ежемесячного платежа.

Важно! Помощь заемщикам — дело добровольное, банки этого делать не обязаны, хотя чаще всего и идут навстречу должникам. Большинство учреждений для оказания поддержки требует документального доказательства того, что заемщик оказался в сложной финансовой ситуации. Например, он может принести справку 2НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня дохода. Также это может быть трудовая с отметкой об увольнении, длительный больничный лист и другие документы.

Можно ли совершить рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита в другом банке, при этом средства от ссуды направляются на гашение ранее оформленного кредита или кредитов. Это может быть актуально, если банк отказал в проведении реструктуризации. Тогда гражданин может обратиться в другое учреждение и оформить рефинансирование. Как на практике делается .

По итогу совершения операции прежний долг закроется, а гражданин будет иметь договорные отношения уже с другим банком. Причем новый договор можно заключить на максимальный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и подъемным. По сути, происходит та же реструктуризация, только вместе с заменой графика платежей происходит и замена банка.

Условия для проведения рефинансирования:

у гражданина положительная кредитная история;
по перекрываемому кредиту нет и не было просрочек;
закрываемый кредит был оформлен минимум 3-6 месяцев назад.

Помогут ли антиколлекторы

Справиться с давлением коллекторов бывает довольно сложно, тем более, если к процессу привлечены взыскатели, которые не спешат работать в соответствии с Законом о коллекторской деятельности, он начал действие с 1 января 2017 года. В поисках решения этой проблемы можно столкнуться с антиколлекторами, которые обещают помочь должникам.

Кто такие антиколлекторы? По сути, это обычные юристы, которые прекрасно ориентируются в финансовом направлении юриспруденции. Они не могут сделать так, чтобы банк простил вам долг, они просто оказывают юридическую консультативную поддержку и могут представлять интересы должника в суде.

Что делает антиколлектор:

помогает составить жалобы в нужные органы, если коллекторы применяют в отношении должника неправомерные методы;
изучение документов, определение правомерности требований банков и коллекторов (порой они могут требовать к возврату завышенную сумму);
представление интересов должника в банке, суде, перед коллекторами;
консультирование, объяснение прав и обязанностей.

Антиколлекторы — не благотворительные организации, они работают на платной основе, как и любые юристы. Например, если взять первое попавшееся антиколлекторское агентство, работающее в Москве, то оно берет 2000 рублей за консультацию, 3000 рублей за изучение документов, 10000 рублей за диалоги с банками и коллекторами, от 30000 рублей за представление интересов клиента в суде. Удовольствие это не из дешевых, а от долгов антиколлекторы избавить не могут. Читайте статью .

Если вам обещают законное избавление от долгов

В поисках решения проблемы с кредитными долгами граждане могут обращать внимание на объявления, которые обещают законное избавление от долгов. По факту за ними могут скрываться или антиколлекторы, или мошенники.

Мошенники обещают избавление от долгов и притязаний банков и просят предварительно оплатить стоимость этой услуги. Гражданин платит, «благодетель» исчезает, а проблема не решается — классический вариант обмана. Так что, не стоит рассчитывать на реальную помощь от таких объявлений, законно избавить от долгов они не смогут, даже если за ними скрываются антиколлекторы.

Если банк обратился в суд

Банк никогда не обращается в суд сразу. Для начала он сам попытается повлиять на должника, потом привлечет коллекторов. Банки могут обращаться в суд, если заемщик 90 дней и больше игнорирует свои обязательства. Но по факту до судебного заседания может пройти год и даже больше.

Прежде чем подать заявление в суд, банк пришлет должнику требование о досрочном закрытии долга в полном объеме. Если вы получили такую бумагу, то это знак — следующим шагом кредитора будет обращение в суд. Вскоре вы получите соответствующее извещение. Вся корреспонденция направляется по месту проживания должника. Если место проживания не установлено, то по месту прописки.

В интересах должника подготовится к судебному процессу:

Не игнорировать заседание, присутствовать на нем, защищать свои интересы.
Документально доказать суду, что ваше финансовое положение плохое, или что оно ухудшилось после оформления кредита.
Если вы просили банк о помощи, но он вам отказал, также предоставьте суду эти документы.
Если у вас есть дети, принесите их свидетельства о рождении (оригиналы).

Что это даст? Суд может сократить сумму, которую требует кредитная организация. Не редки случаи, когда к возврату присуждается только неоплаченный основной долги и судебные издержки банка. Суд может частично или в полном объеме списать начисленные пени и проценты . Предъявленный к взысканию долг может быть признан несоразмерным относительно суммы полученного кредита (например, гражданин получил от банка 100 000 рублей, а теперь с него требуют миллион). После суда дело передается приставам.

Другие лазейки

Страховка

При оформлении кредита заемщик может подключать различные варианты страхования, но не следует на них рассчитывать, если вы просто не платите по счетам. Страховка будет актуальной только в следующих ситуациях:

если вы оформляли страховку на случай потери работы, и вас сократили (именно сократили, а не вы сами уволились);
если вы оформляли личное страхование на случай инвалидности, и действительно такая страховая ситуация произошла.

Только в таких ситуациях можно рассчитывать на то, что страхования компания рассчитается с банком по вашим долгам. Исключения могут быть, если оформлялось страхование ответственности заемщика, но оно применяется банками очень редко и только к таким кредитным продуктам, как крупные кредиты для бизнеса или ипотеки.

Лазейки в кредитном договоре

В штатах кредитных организаций работают грамотные юристы. Они составляют договор таким образом, что никто не найдет в них лазейку, позволяющую не платить по счетам. Вы получили кредит, взяли на себя обязательство и обязаны его выполнить.

Банкротство — первый законный метод избавления от кредитов

Пару лет назад был принят закон, который позволяет физическим лицам объявлять себя банкротами. Это реальная возможность избавиться от долгов, притязаний кредиторов и коллекторов. Но процедура эта сложная, долгая и затратная в финансовом плане. Под действие Закона о банкротстве попадают граждане, чей суммарный долг по кредитам превышает 500 000 рублей. Для организации процедуры банкротства лучше обращаться в юридические фирмы.

Как признать себя банкротом?

Порядок банкротства:

Обращение в арбитражный суд, который в несколько заседаний принимает решение о том, может ли гражданин стать банкротом.
Суд назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. На сегодня его услуги стоят 25000 рублей плюс 7% от суммы, которую после выплатит должник в ходе реструктуризации или реализации имущества.
Управляющий изучает финансовое положение должника, состояние его счетов и доходов, изучает находящееся в собственности имущество, организовывает собрание кредиторов. В процессе должник оплачивает опубликование в СМИ информации о своем банкротстве, это может обойтись примерно в 10000 рублей.
Управляющий подготавливает документы и отчеты к следующему судебному заседанию. В итоге суд может принять решение о назначении реструктуризации. Если признается факт бессмысленности проведения реструктуризации, назначается процедура банкротства.
Имущество должника реализуется, вырученные средства уходят на удовлетворение требований кредиторов. Единственное жилье у банкрота не забирают.

Второй вариант законного избавления от кредитов: списание долгов

Ни один банк этого не афиширует, но все они проводят списание долгов, которые признаны безнадежными. То есть все попытки взыскания не увенчались успехом. Это актуально только после суда и активной работы приставов.

Совокупность аспектов, при которых кредитор признает долг безнадежным:

должник уже давно не совершает никаких попыток вернуть долг и урегулировать вопрос;
он не имеет официального места работы;
у него нет счетов, на которые регулярно поступают денежные средства;
у него нет имущества, которое можно было бы изъять и реализовать.

Также долг может быть признан безнадежным, если пристав просто не может определить место нахождения должника в течение долгого периода времени (срок не регламентированы, все индивидуально.

Если пристав предпринял все возможное, но не смог добиться результата, он направляет кредитору соответствующее уведомление. Оно говорит о том, что взыскание невозможно. Банк может потребовать пристава возобновить дело, но если ситуация не меняется, то долг все равно рано или поздно признается безнадежным и списывается с баланса кредитного учреждения.

Если речь о микрозайме от МФО

Процесс взыскания точно такой же. Микрофинансовые организации, как и банки, выдают гражданам деньги в долг под проценты и заключают с ними кредитные договора. МФО также подчиняются Центральному Банку и соблюдают нормы Закона о потребительском кредитовании.

Единственное отличие — ограничение ЦБ в отношении роста суммы долга в результате просрочки. Если гражданин не возвращает оформленный микрокредит, то за счет пени и самих процентов сумма долга не может вырасти более чем в 4 раза. То есть если заем был оформлен на сумму 10000 рублей, то МФО не может требовать от гражданина более 40000 рублей.

Но эта максимальная сумма набегает достаточно быстро. За каждый день пользования кредитными средствами заемщик платит 1-2% от полученной в долг суммы. Кроме того, при просрочке набегают пени в 20% годовых.

Среди банковских клиентов есть добросовестные заёмщики и злостные неплательщики по кредитам. В отношение последних решение должно быть однозначным – выплачивать долги со всеми процентами и пени. Но у ответственного человека могут случиться обстоятельства, которые препятствуют выплате взятого кредита. Что делать в этом случае? Может ли банк списать долг по кредиту, его часть или отсрочить выплату?

Списать долг полностью

Ни один банк не станет терять деньги. Но иногда кредиторы идут на списание долга, который не могут вернуть. Это происходит в нескольких ситуациях:

истекает срок исковой давности. В законодательстве РФ он обозначен тремя годами. Клиент берёт кредит и скрывается. Кредитор не может его отыскать, а по истечении срока давности договор между ним и заёмщиком теряет силу, долг полностью списывается;
у заёмщика отсутствует ценное имущество, продажа которого могла бы возместить ущерб банку . Когда заёмщик не возвращает кредит, банк подаёт на него в суд и выигрывает. Дальше действуют судебные приставы, которые обязаны найти и заставить неплательщика вернуть заем деньгами или имуществом, подлежащим продаже. При отсутствии у клиента чего-либо ценного, что может покрыть долг банку, ФССП сообщает об этом кредитору. Наиболее вероятно, что финансовая организация откажется от претензий, спишет долг или аннулирует договор, чтобы не портить рейтинг;
должник скончался и не оставил наследства;
сумма долга незначительная : гораздо больше банк потратит на сопутствующие расходы (оплату работы сотрудников, телефонные переговоры, пересылку корреспонденции и т.д.)

Это законное списание кредитных долгов. Но в этих случаях (кроме смерти) клиент рискует испортить свою кредитную историю. Он не сможет взять кредит ни в одном финансовом учреждении в течение последующих 15 лет . Банки передают сведения о неплательщиках в БКИ (Бюро кредитных историй ), которым пользуются 99% финансовых организаций страны. Поэтому лучше своевременно выплачивать кредит, а в непредвиденных или трудных обстоятельствах честно обратиться в кредитную организацию с просьбой (заявлением) о реструктуризации долга.

Реструктурировать или рефинансировать долги по займам

Списать долги по кредиту без последствий для собственной репутации возможно, если воспользоваться законными методами – реструктурированием, рефинансированием, частичным списанием.

Интересная статистика: объем долгов, списанных банками РФ

Реструктуризация предполагает внесение изменений в кредитный договор по заявлению клиента. Причиной обращения могут служить жизненные обстоятельства, которые не позволяют заёмщику вовремя вносить платежи по кредиту. Банки принимают во внимание следующие моменты:

увольнение заёмщика с работы по причинам, от него не зависящим (сокращение штатов, реорганизация или ликвидация предприятия);
длительная болезнь, потеря трудоспособности;
материальные трудности, возникшие в семье с появлением ребёнка и невозможностью работать одного из супругов.

В данном случае кредитор не станет полностью списывать долг, но предложит отсрочку на 1-3 месяца или сократит ежемесячный платёж при условии продления срока кредитования.

Рефинансирование – новый заём, оформленный в другом банке для погашения задолженности по кредиту (кредитам). По заявлению клиента банковские служащие оформляют и переводят средства на списание конкретного кредитного долга. Заёмщик получает новый договор с изменёнными условиями кредитования.

Частичное списание долга по кредиту может быть проведено по судебному решению. У клиента складываются трудные жизненные обстоятельства, он информирует об этом финансовую организацию, не скрывается, не уклоняется от ответственности. Но банк не идёт ему на уступки и обращается в суд о взыскании долга. Часто суды встают на сторону заёмщика и могут освободить его от выплаты пени, штрафов, других суммы, кроме основного размера кредита.

Списание части займа

1 октября 2015 года вступил в силу закон РФ о банкротстве физических лиц. Он несовершенен, но даёт возможность клиентам объявлять о своей неплатёжеспособности и просить банки списать им долги по кредитам. Это новшество касается крупных займов, от 500 000 рублей.

Как списывают безнадёжные долги

В кредитной практике есть безнадёжные долги, которые проще списать, чем вернуть. Что делают кредитные организации в этом случае?

При незначительной сумме невыплаты (например, по потребительскому кредиту) банк издаёт внутренний документ о признании долга безнадёжным. В результате недоимка списывается.
При невыплате крупной денежной суммы долга кредитор обязан получить акт о списании долга, утверждённый местным уполномоченным государственным органом.

Ответственность по осуществлению платежей по кредиту лежит на сотрудниках банка. Нередко они плохо проверяют платёжеспособность клиентов. От этого возникают задолженности. Но банк никогда не станет работать себе в убыток, и чьи-то списанные долги станут возмещать добросовестные клиенты в виде комиссий.

По сложившейся тенденции, чем проще получение займа, тем больше может возникнуть проблем в случае образования долга. Далеко не каждый заемщик, подавая заявку на определенную сумму денег, адекватно может оценивать уровень своих доходов, их систематичность и стабильность, финансовую возможность возвращения кредитных средств.

На фоне привлекательности условий получения желаемых денег для решения своих вопросов, клиенты забывают то, что незначительная просрочка приводит к огромным штрафам и пеням.

Статистика банковских кредитов подтверждает, что от 70 до 75% заемщиков нарушили условия кредитного договора или имеют долги по оплате. Подобная ситуация делает все более актуальной проблему возможности списания долгов по займам физическим лицам на законных основах.

В любых условиях взятые на себя долговые обязательства необходимо выполнять. Государственные нормативные акты предполагают ряд случаев, когда организация – кредитор может списать задолженность. Принятие решения лежит в компетенции исполнительной службы и основывается на Постановлении суда первой инстанции.

Основным нормативным документом, который регулирует подобные вопросы, является Федеральный Закон «Об исполнительном производстве», где в п. п. 3, 4 ст. 46 оговариваются основные случаи, когда возможно списание физическим лицам, как по оплате тела кредита, так и по пеням, штрафам и иным начислениям:

Место пребывания должника выяснить невозможно;
Получить сведения об имуществе и финансовом обеспечении заемщика нет возможности;
Поиск ликвидного имущества для покрытия долгов на законной основе не привел к положительным результатам;
На основании ст. ст. 21, 22 ФЗ по истечении срока исковой давности кредитной задолженности.

Современная нормативная база РФ позволяет отсчитывать сроки давности после возвращения исполнительных документов кредитору после каждого возврата.

Как списать долги по кредитам физических лиц — частичное списание

Долги перед финансовым учреждением могут быть списаны не полностью. Законодательная база государства предполагает несколько более лояльную процедуру без вмешательства органов юстиции и судебных инстанций.

Списание долга частями происходит исключительно при условии сотрудничества должника с кредитором, выполнения необходимого регламента и посещения судебных заседаний, если они уже проходят. Возможны два пути, каждый из которых обладает определенными особенностями:

или реструктуризация. При изменении финансовой ситуации, ранее добросовестно выплачивающий кредит клиент может обратиться в банк, объективно пояснив причины задолженности. Изучив объективную ситуацию с невыплатами, банк предлагает одну из стандартных программ реструктуризации долга, куда могут входить отсрочки выплат, снижение суммы ежемесячных взносов, увеличение сроков кредитного договора. Основным преимуществом программы является частичное списание долга и сохранение рейтинга клиента. Вариант рефинансирования более приемлем для заемщиков, имеющих долги по займам в нескольких финансовых организациях.
Частичное списание долга по кредиту возможно и через судебные инстанции. Если дело о задолженности попало в суд, то должник может предоставить документальное подтверждение изменения финансовых обстоятельств и добиться частичного списания долгов. Обычно суд принимает сторону добросовестного заемщика и обязывает его выплачивать только тело кредита. Этот вариант также не сказывается на кредитной истории и приводит к значительному снижению сумм выплат.

Процедура списания долга по кредитам физических лиц

Списание долга в полном объеме также возможно, но для этого нужны необходимые условия. В большинстве случаев это могут быть следующие ситуации:

Полный отказ кредитополучателя от выполнения взятых по договору обязательств;
Длительное время, которое было затрачено на определение подробностей ситуации, объективных и субъективных особенностей индивидуального порядка, затяжной судебный процесс;
Неплотное взаимодействие со службой судебных приставов, использование услуг коллекторских компаний.
Объективные причины непреодолимого характера – подтвержденное банкротство физического лица и смерть заемщика.

Процедура обладает определенными особенностями для граждан, являющихся налогоплательщиками. А именно – по причине смерти, в самостоятельном порядке и по причине банкротства.

В любом случае долги перед кредитными организациями являются таким же объектом наследования, как имущество и имущественные права.

В течение нескольких дней после смерти заемщика, родственники должны уведомить финансовое учреждение, предоставив заверенную нотариально копию Свидетельства о смерти.

В этом случае банк фиксирует начисление процентов за пользование денежными средствами, также не применяются установленные штрафы и финансовых санкции за нарушение регламента оплаты согласно установленного графика.

Фиксация состояния оплаты кредита производится банком на определенную дату и остается замороженной на срок шесть месяцев, когда будет обнародовано завещание умершего и родственники войдут в права наследования. После чего оплату обязательств производят наследники, в следующем порядке:

Наследники могут погасить задолженность единым взносом или ежемесячными платежами, согласно вновь подписанного дополнительного графика и дополнения к Договору;
Долги подлежат погашению наследниками в пропорциях, соответственно доле наследуемых материальных ценностей;

При отказе наследников оплатить кредитные задолженности умершего, взыскание производится в судебном порядке по обращению кредитора.

Полное списание долга умершего в данной ситуации производится только в том случае, если наследники полностью отказываются от завещанного наследства.

В случае, когда у должника был поручитель, на основании Свидетельства о смерти, обязательства по оплате в полной мере переходят к стороне поручителя. При отсутствии положения об обеспечении обязательств в данной ситуации, выполнение обязанностей по поручительству заканчивается на дату смерти заемщика.

Если же умирает поручитель, его наследники не являются должниками по кредиту.

Списание долгов по кредитам самостоятельно

Тем клиентам банковских кредитных организаций, которые имеют возможность собрать необходимый пакет документов, можно обратиться по поводу списания задолженности самостоятельно. Обычно подтверждением значительного ухудшения платежеспособности является пакет документов, подтверждающих невозможность выплаты долгов:

Справка о доходах с места последней работы, выписка из трудовой книжки об увольнении;
Декларация о доходах предпринимателя, справка региональной ФС о прекращении бизнес деятельности;
Выписка из Росреестра о наличии недвижимого имущества и прочих высоко ликвидных материальных ценностей.
Заявление о списании долга на имя руководителя организации – кредитора.

По банкротству и без него

Признание себя банкротом особенно эффективный способ списания задолженности на фоне сотрудничества с организациями, которые работают по устаревшим схемам и при небольших объемах долга.

Если сумма долга невелика, то отсутствует перспектива для получения денег кредитором посредством службы судебных приставов, а также при отсутствии имущества или официальной зарплаты. Процедура банкротства — наиболее перспективный момент в части списания долгов. Реальное банкротство физического лица является единственным законным способом списания кредита.

Для того чтобы правильно провести процедуру и не допустить ошибок, следует обратиться к профессионалам, тогда будет назначен финансовый управляющий, который проведет всю процедуру в правовом поле.

В современных условиях люди все чаще прибегают к услугам банковских учреждений для удовлетворения самых различных текущих потребностей. Далеко не всегда доход позволяет собрать ту или иную сумму на старт , приобретение бытовой техники, оплату обучения, проведение ремонта, путешествия, медицинские процедуры.

Подробнее о банкротстве физических лиц смотрите в следующем видео:

Сен 22, 2017 Пособие Хелп

Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Задолженности, которые кредиторы (банки, учреждения или частные лица) признают безнадежными, зачастую списываются. Однако это не означает, что должник свободен от уплаты любых сумм. С момента вступления в силу изменений в статью 223 НК РФ у должника возникают налоговые обязательства перед государством. Это связано с тем, что при расчете базы НДФЛ Закон включает в понятие имущественной выгоды любые средства, которые владелец получает или экономит. В случае с долгом доход образуется за счет возможности его не выплачивать, что накладывает на заемщика фискальные обязательства.

Сколько нужно заплатить налоговым органам при списании задолженности?

Должник, с которого списали сумму, обязан заплатить с нее налог в размере 13%. Процентная ставка определяется по аналогии со средствами в составе доходов. Размер допустимо уменьшить за счет вычета — на учебу, приобретение жилья, лечение и так далее. Основания необходимо подтверждать документально. Также уменьшить размер обязательств перед государством можно с помощью ликвидации долга путем дарения, применяя статью 217 Налогового Кодекса.

В любом другом случае выплачивать налог необходимо — уклонение от обязанности чревато начислением пени на просроченные суммы по 1/300 от ключевой ставки Центробанка за один день. У недобросовестного плательщика появляются проблемы с судебными приставами, его счета арестовывают, за подачу деклараций позже установленного срока штрафуют на сумму до 5% невнесенных средств. Если заемщик не реагирует на требования налоговых органов, его долг за счет пени растет «лавинообразно».

Какие задолженности списываются?

После корректировки отдельных статей Налогового Кодекса стало возможно списывать задолженности физических лиц и ИП по коммунальным платежам, налогам на имущество, землю, транспорт и так далее. Однако должников банков и других кредитных учреждений фискальные органы теперь контролируют жестче. С 1.01.2016, когда начали действовать изменения в НК, правила перечисления налогов с долгов, списанных ранее, стал прозрачными и упорядоченными. Они существовали и ранее, но процедура подверглась существенному усовершенствованию.

В соответствии с изменениями, налог начисляют за год, в котором банк признал задолженность безнадежной и списал ее. Это происходит после попыток «договориться миром» с заемщиком, взыскания неуплаты традиционными способами, начисления штрафов и так далее. Задолженности признаются безнадежными и ликвидируются в следующих случаях:

долг был взят более трех лет назад — срок исковой давности для обращения в суд проходит, и кредитору откажут в требованиях;
у заемщика нет имущества, за счет которого он может ;
банк не может найти должника и ему проще списать сумму, чем оставлять ее;
кредитор хочет улучшить финансовые показатели и списывает безнадежные, обременяющие его задолженности;
сумма задолженности невелика, и банку невыгодно предпринимать усилия по ее возврату;
кредит был оформлен мошенническим способом и ликвидирован после передачи дела правоохранительным органам;
должник банка обанкротился, умер, а наследников у него нет и так далее.

Перечень задолженностей, с которых после ликвидации необходимо уплачивать налог, не ограничивается банковскими кредитами. Это могут быть , кабельному ТВ, микрозаемам и так далее. Во всех случаях кредиторы обязаны передавать сведения о списанных долгах налоговой инспекции. Банки и прочие организации сообщают фискальным органам о невозможности удержания обязательства до 1 марта года, следующего за годом ликвидации задолженности.

Где и как узнать о списании задолженностей

Обязательства перед налоговыми органами у должника возникают и при полном, и при частичном списывании сумм. В соответствии с Законом, банк обязан уведомлять заемщика о признании долга безнадежным. Поэтому желательно оставлять в кредитной организации реальные адреса и контактные данные, чтобы не столкнуться с начислением налога за несколько лет просрочки. Также не рекомендуют игнорировать почтовые извещения — уведомления приходят заказными письмами.

Получить информацию о размере долга и списываемых суммах можно непосредственно в банке. Необходимо посетить отделение и запросить копию уведомления, написав соответствующее заявление. Учтите, что процесс ее оформления занимает несколько дней, или даже недели (это зависит от конкретного банка). Если посещать офис неудобно, можно воспользоваться другими способами получения информации:

проверка долга через банкомат или терминал с помощью получения выписки;
использование мобильного или интернет-приложения;
звонок в банковское отделение.

Кто, кроме банка, может предоставить нужную информацию

Кроме обращения в банк, есть и другие способы узнать, «прощена» ли задолженность, и в каком размере. Нужную информацию предоставляют налоговые органы. Понадобится зайти в личный кабинет плательщика, получив пароль к нему в инспекции после предъявления паспорта. В нем отображаются справки по форме 2-НДФЛ, где указаны данные обо всех доходах, а также уведомления о списанных долгах и необходимости уплатить с них налог. Сведения появляются в кабинете по прошествии года, после сдачи отчетности всеми организациями. Для налога с «прощенных» задолженностей в уведомлениях существует отдельный раздел.

Альтернативный вариант — использование информации Бюро кредитных историй. Его преимущество — возможность получить весь комплекс данных о существующих и списанных обязательствах. Он подойдет, если заемщик стал жертвой мошеннических действий, не уверен, есть ли у него банковский долг или не знает о его размерах. С другой стороны, стопроцентно достоверной информации способ не даст, потому что в РФ работает более 30 бюро, они недостаточно хорошо обмениваются данными с кредитными учреждениями и не имеют единой базы. Стоит сначала обратиться в главную организацию — НБКИ, а затем и в другие, пользующиеся доверием в сфере. Раз в год услуга предоставляется бесплатно, за каждый последующий запрос необходимо платить.

Если банк, чтобы взыскать задолженность, обращался в суд, нужную информацию может предоставить Служба приставов. Это, скорее, «метод подстраховки», потому что поиск даст сведения только о кредиторах, которые не только обращались в судебные органы с заявлением, но и выиграли дело. Чтобы узнать о существующих задолженностях и определить сумму налога по списанным обязательствам «от противного», нужно на официальном сайте ФССП нажать на кнопку «узнать о долге», в выпадающей форме заполнить сведения о себе и найти данные в сформированном перечне рабочих дел.

Если банк все же ликвидировал ваше обязательство, необходимо узнать, нужно ли подать декларацию 3-НДФЛ за предыдущий период. Ее предоставляют в налоговый орган не позднее 30 апреля года, следующего за годом появления долга перед ФНС. Если других доходов, кроме списанного обязательства, в году не было, она не обязательна, но декларация понадобится для оформления вычетов. Чтобы ее сдать, можно воспользоваться интернет-каналами:

получить электронную подпись, которая однозначно вас идентифицирует;
войти в личный кабинет на портале ФНС;
заполнить электронный бланк декларации, указав размер списанного долга, и отправить ее.

« » предоставит вам подробную информацию о списываемых долгах и поможет вернуть средства от недобросовестных заемщиков. Мы предлагаем профессиональную поддержку и консультации опытных и грамотных юристов в области взыскания любых задолженностей.