Банкротство банка в России воспринимается неоднозначно. Для одних это почему-то радость, для других, особенно если они вкладчики – большие проблемы. Теперь им вместо приятного подсчета процентов придется искать ответ на вопрос «Как вернуть деньги из банка с отозванной лицензией».

Забегая вперед, отметим: ничего страшного и тем более критического, если ваш банк разорился, не произошло. Выплата компенсаций по вкладам в нашей стране отлажена, тем более, что только в 2014 году агентство по страхованию вкладов выплатило компенсации более чем полумиллиону вкладчиков.

Шаг 1. Узнаем об отзыве лицензии

К сожалению, к этому шагу невозможно подготовиться – отзыв лицензии всегда встречает вкладчика неожиданно, даже если он знал, что у банка проблемы. Для начала не верим слухам и идем на сайт Центробанка России www.cbr.ru и уточняем, действительно ли ваш банк разорился.

Шаг 2. Уточняем АСВ (Агентство по страхованию вкладов)

А вот эту информацию вы должны были знать заранее, еще до того момента, как отнесли свои деньги в банк. Большинство российских банков являются участниками систему страхования вкладов. Доказательство этого – зелено-голубой значок Агентства по страхованию вкладов – размещен на сайтах банков, на их буклетах и прочей рекламной продукции. Также уточнить, является ли банк участником системы страхования вкладов, можно на сайте агентства – www.asv.org.ru .

Шаг 3. Определяем сумму возмещения

Разумеется, вы помните, какую сумму вложили в банк. До 29 декабря 2014 года максимальный лимит застрахованных выплат (то есть та сумма, которую страховка АСВ покроет в размере 100%) составлял 700 тысяч. С 29 декабря 2014 года эта сумма была увеличена вдвое – до 1,4 млн. рублей. То есть, если ваш банк разорился, выплата компенсаций по вкладам составит до 1,4 млн рублей вне зависимости от того, были ли вклад открыт 30 декабря 2014 года, или 15 января 2013 года. При этом вам вернут и сам вклад, и начисленные по нему проценты, но в пределах этих 1,4 млн. рублей.

Кстати, проценты, которые подлежат выплате, определяются по начисленным до дня отзыва лицензии у банка.

Шаг 4. Мониторим ситуацию

Теперь главная задача вкладчика – узнать, какому банку Агентство по страхованию вкладов поручит выплату застрахованных средств. Эта информация публикуется в течение 7 рабочих дней после отзыва лицензии. Получить эту информацию можно опять же на сайте www.asv.org.ru или узнать из сообщений профильных СМИ. Вообще, выплата страхового возмещения – дело довольно выгодное. По статистике, как минимум треть вкладчиков, чей банк разорился, оставляют средства в том банке-агенте, который и выплачивает страховку.

Шаг 5. Идем в новый банк

Итак, вы знаете, какой банк выбран в качестве агента. Берете с собой паспорт, оригинал и копию договора об открытии вклада – и направляетесь в банк. Деньги можно получить либо в тот же день, либо в течение трех дней с момента обращения. А можно и вовсе не забирать, а открыть новый вклад в банке-агенте.

Шаг 6. Если сумма вклада больше 1,4 млн. рублей

Вы – человек состоятельный и довольно безрассудный. Раз доверили одному банку больше суммы, что покрывается страховкой. В принципе, не смертельно. Банкротство банка – не повод забыть о тех деньгах, что находятся сверх покрываемой страховкой суммы. Правда, придется подождать.

Вам необходимо обратиться в банк-агент и оставить заявление на выплату оставшейся суммы. Для этого придется подождать, пока банк пройдет процедуру банкротства. Поскольку вкладчики являются кредиторами первой очереди, шанс получить часть или вообще все средства у них есть.

Памятка, как не стать жертвой разорившегося банка

Несмотря на то, что вклады до 1,4 млн. полностью покрываются страховкой, бегать за своими деньгами – занятие малоприятное. Чтобы это не произошло, придерживайтесь следующих советов:

Не гонитесь за сверхпроцентами. Если банк предлагает вклад, проценты по которому существенно (примерно на 15-20%) выше среднерыночных, это означает, что финансовая организация ведет рискованную политику. Риск узнать об отзыве лицензии такого банка выше.
Не кладите все яйца в одну корзину. Если страховка покрывает только 1,4 млн. рублей, а денег у вас больше, то логично разделить эту сумму между несколькими банками.
Внимательно проверяйте документы. Самое ужасное, что может случиться – расхождение ваших персональных данных в договоре на открытие вклада и в паспорте. И если в своем банке еще можно надеяться на снисхождение (мол, операционист ошибся, бывает), то в случае с банком-агентом надеяться на человечность глупо.
Следите за финансовой информацией. Если вы в новостях все чаще читаете, что ситуация у вашего банка «не ах» (отток вкладов, бешеные проценты по вкладам, перебои с выдачей валюты), то с большой вероятностью это предвестники будущего отзыва лицензии. Возможно, стоит забрать вклад раньше срока.

За последние три месяца 15 банков лишились лицензии на осуществление банковских операций. Что в таком случае делать вкладчикам? Как вернуть свои деньги, если вы узнали, что ваш банк разорился?

Банковские вклады наиболее распространенный и понятный для россиян финансовый инструмент. По сравнению с другими способами хранения личных сбережений, банковский вклад обладает очень высокой ликвидностью. В банке легче уберечь свои деньги от пожара или кражи, а порой и от самих себя. Да и находясь на банковском счёте за длительный срок можно накопить существенную сумму, благодаря "набежавшим" процентам. А точнее уберечь их хотя бы частично от неминуемой инфляции.

Но, не смотря на перечисленные достоинства, у этого способа хранения денег есть и существенный риск: у банка могут отозвать лицензию.

Наиболее частые причины отзыва у банков лицензии следующие:
. либо банк не может выполнить свои обязательства перед вкладчиками, то есть теряет ликвидность,
. либо становится злостным нарушителем Федерального законодательства и нормативных актов Центрального Банка России.

Если банк или кредитная организация является участником системы страхования вкладов, то переживать за свои сбережения не стоит. Денежные средства физических лиц, а с 1 января 2014 года и индивидуальных предпринимателей автоматически застрахованы на сумму в 1 400 000 руб., причём вместе с процентами, начисленными на день предшествующий дню отзыва лицензии.

Если Вы узнали, что Ваш банк лишён лицензии, необходимо:

1. Дождаться информации от Агентства по страхованию вкладов на сайте asv.org.ru или в средствах массовой информации, где будет указано, когда и куда нужно подойти, чтобы забрать свои деньги.
Агентство выбирет банк-агент, филиалы которого находятся вблизи банка-банкрота. И куда Вы сможете обратиться уже через две недели со дня отзыва лицензии.

2. Вы берёте свой паспорт и отправляетесь в банк-агент за своими деньгами.

3. На месте Вам выдадут заявление, где будут уже все ваши данные, которые необходимо будет внимательно проверить.

4. Если сумма к возврату средств указана верно, ставите подпись и забираете деньги наличными или их переведут на пластиковую карту. Возможен вариант размещения средств на текущий счёт или депозит.

Срок, в течение которого можно обращаться за своими деньгами достаточно долгий - примерно от двух до пяти лет. Это то время, пока банк существует как юридическое лицо. Если Вы вспомните позже - спустя n - е количество лет о том, что у вас был депозит, в этом случае потребуется напрямую обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Но придётся объясниться, почему за многолетний период Вы не изыскали возможности забрать свои деньги.

Другие действия придётся совершить, если сумма Вашего вклада превысила 1 400 тыс. рублей.

Когда Вы придёте в банк-агент необходимо сообщить работнику банка, что Ваш вклад был более 1 400 тысяч. Тогда Вам выдадут заявление кредитора первой очереди.

В дальнейшем этот документ будет передан в Агентство по страхованию вкладов, где сформируют реестр требований кредиторов первой очереди (физ. лиц). И по мере продажи имущества банка на аукционе деньги будут возвращаться вкладчикам.

Как Вы понимаете, имущество обладает средней ликвидностью. Это значит, что его можно продать, однако потребуется какое-то время, чтобы найти покупателя. Это может продлиться от 3 месяцев и более. Соответственно, если сумма депозита превышала 1 400 тысяч рублей, деньги к Вам могут вернуться не скоро.

Поэтому, чтобы избежать в будущем подобных рисков следуйте простым советам.

Совет №1. Заранее рассчитайте: какая сумма будет накоплена на вашем счету к концу срока депозита. Если она оказывается больше 1 400 тыс., разбейте эту сумму на две или несколько частей и поместите в разные банки. Членам одного домохозяйствам (супругам, например) можно завести в одном банке отдельные счета.

Совет №2. Обратите внимание, какое место занимает банк в рейтингах международных и национальных рейтинговых агентств, таких как: standard&poors, moodys, Эксперт, РА, AK&M, RusRating, Национальное рейтинговое агентство. Эти агентства занимаются оценкой платёжеспособности кредитных учреждений. Чем выше рейтинг банка, тем меньше риск невыплаты по долговому обязательству.

Совет №3. Убедитесь, что финансовое учреждение, в котором Вы собираетесь открыть счёт, является банком (удостовериться в этом можно, зайдя на сайт Банка России: cbr.ru), и что данный банк является участником системы страхования вкладов.

Следуя этим не сложным советам, вы застрахуете себя от риска потери Ваших сбережений.

Вопрос - ответ 21.05.16 49 575 0

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

И как устроено агентство по страхованию вкладов

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Елена Бабушкина

журналист

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.

АСВ страхует:

Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:

вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

У АСВ есть лимит 1,4 миллиона рублей на одного человека и один банк.

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей - по второму.

Закроет ли банк мой кредит?

Если в лопнувшем банке у вас оформлен и вклад, и кредит, АСВ вычтет из страховки остаток задолженности по кредиту и начисленные по нему проценты. Автоматически кредит не закроется, потому что взаимозачет обязательств запрещает закон. Вы будете обслуживать кредит в другом банке, который выберет агентство.

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

В течение семи дней после отзыва лицензии АСВ определит список банков-агентов, которые будут выплачивать вам страховку. Адреса, пароли и явки появятся на дверях прогоревшего банка и на сайте агентства. Банк-агент примет у вас письменное заявление, выдаст выписку из реестра вкладчиков и поставит в очередь.

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус.

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Деньги на выплаты вкладчикам у АСВ есть всегда. Система страхования вкладов берет деньги из фонда обязательного страхования вкладов. Туда деньги попадают из трех источников:

Страховые взносы банков. Банки, принимающие вклады, платят в АСВ страховые взносы. На момент написания статьи таких банков 830. Каждые три месяца они перечисляют в фонд 0,1 процента от суммы всех застрахованных вкладов, которые хранит банк. Если в банке хранится миллиард — он платит миллион рублей. А начиная с июля будет платить
1,2 миллиона.

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Прибыль от инвестиций. АСВ инвестирует средства страхового фонда в государственные ценные бумаги, депозиты Центрального банка, акции и облигации российских компаний. Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.

Как проверить, что банк работает с АСВ?

Обычно банки сообщают, что их вклады застрахованы, а АСВ следит за форматом этих сообщений. Шильдик агентства можно найти на бланках договоров банковского вклада или счета, а еще на сайте банка.

Агентство обязано вести реестр участников страховой системы, поэтому ежедневно обновляет списки банков на собственном сайте. У каждого банка-участника в этом перечне есть своя карточка. Убедитесь, что она на месте — в разделе «Перечень банков-участников ССВ». В крайнем случае можно воспользоваться телефоном горячей линии АСВ.

Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Номер банка по реестру: 696
Полное наименование банка: Акционерное общество «Тинькофф Банк»
Место нахождения банка: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский проезд, дом 10, стр.1
Основной регистрационный номер банка: 1027739642281
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 2673
Дата включения банка в реестр: 24.02.2005

Если у банка, который сотрудничает с АСВ, отзывают лицензию, его карточка переезжает в раздел «Страховые случаи».

«Интеркоммерц» КБ (ООО)
Номер банка по реестру: 728
Полное наименование банка: Коммерческий Банк «ИНТЕРКОММЕРЦ» (общество с ограниченной ответственностью)
Место нахождения банка: 119435, г. Москва, Большой Саввинский пер., д. 2-4-6, стр. 10
Основной регистрационный номер банка: 1037700024581
Регистрационный номер банка по Книге государственной регистрации кредитных организаций: 1657
Дата включения банка в реестр: 03.03.2005
Проводится выплата страхового возмещения

Так что в итоге, мои деньги защищены или нет?

Если банк существует на самом деле, по-честному сотрудничает с АСВ и выдал вам договор банковского вклада — ваши 1,4 миллиона рублей застрахованы и вернутся. Сохраняйте чеки, выписки и спокойствие.

Выводы

Обычные вклады, деньги на карточках, счета ИП — все это застраховано.
Если банк лопнет, АСВ вернет до 1,4 миллиона рублей.
Если банк кажется вам ненадежным, не храните в нем более 1,4 миллиона рублей. Читайте статью ;
Договоры, выписки, чеки из банкоматов — все это лучше хранить. Особенно, если вы связались с ненадежным банком.
Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, на выплаты у него будет три дня.

В этом материале:

На протяжении всей своей истории, банковский сектор России совершенствовался, вырабатывая все новые инструменты защиты интересов простых вкладчиков от неожиданного банкротства банка. В результате неустанного пересмотра перспектив и возможностей банковского регулирования, государство приняло решение о формировании единой системы страхования депозитов юридических и физических лиц, чтобы гарантировать возврат вкладов при отзыве лицензии и вкладчики не боялись пользоваться услугами банков, а также не переживали за свои сбережения. Как происходит страховое возмещение по вкладам в 2019 году, и на что стоит обратить внимание вкладчикам?

Каждая банковская организация, желающая заниматься привлечением денег от юридических (компании) и физических лиц, должна принимать участие в общей системе страхования банковских депозитов. Страховые платежи вносятся и на регулярной основе.

Выплата вкладов при отзыве лицензии по застрахованным банковским депозитам, проводится государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Государственное страхование вкладов

Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
Вклады на предъявителя;
Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка. Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях). Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей. Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты. Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200-08-05

Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

При обращении в банк-агент государственной корпорации необходимо иметь следующие документы:

Документ, удостоверяющий личность либо его копию (например, паспорт);
Нотариальная доверенность, если деньги по депозиту будет получать кто-то другой (жена, муж, либо дети, достигшие совершеннолетия);
Подтверждающие документы (в случае изменения паспортных данных);
Заявление на получение возмещения по системе обязательного страхования (можно непосредственно в банке).

Выплаты денег по программе страхового возмещения происходят на протяжении трех дней с момента обращения вкладчика со всем пакетом документов. Денежные средства (по желанию вкладчика) могут быть перечислены на другой банковский счет либо выданы наличными. Если возмещение происходит по вкладу индивидуального предпринимателя, то средства могут быть перечислены только на другой специальный счет, открытый для ИП. Также если клиент закрытого банка располагает сразу несколькими счетами, то АСВ суммирует остатки по всем его вкладам.

Вклады, открытые в иностранной валютной единице, пересчитываются по текущему разменному курсу Центрального банка РФ, когда банковская организация была лишена лицензии. Возвращение средств происходит пропорционально в случае суммы всех вкладов более чем один миллион четыреста тысяч рублей. Например, банк потерял лицензию 29.12.2014 года, и у вкладчика остались два депозита, с суммами девятьсот тысяч рублей и 1,9 миллионов рублей. Страховое возмещение АСВ будет 450 тысяч рублей по первому депозиту и 950 тысяч рублей по второму вкладу.

Если банк-агент АСВ находится в другом городе, можно послать обращение с полным пакетом документов по почте. В таком случае, деньги могут отправить как почтой, так и зачислить на указанный в документах банковский счет.

Вам возместили депозит и вы теперь меньше доверяете банкам? Не торопитесь класть деньги под подушку или покупать что-то неликвидное с целью их сохранения! Воспользуйтесь формой поиска ниже, чтобы выбрать депозит в надёжном банке из рейтинга топ 50.

В последнее время в СМИ регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Нередко под карательные меры Центробанка попадают даже крупные и известные финансовые организации, входящие в первую сотню по объему вкладов населения.

Контроль за работой банковского сектора ЦБ осуществляет в целях обеспечения его эффективной и бесперебойной работы, для защиты интересов вкладчиков. Процедуры отзыва лицензии и последующего банкротства регулируются нормами ФЗ-127 о несостоятельности и ФЗ-395 о банковской деятельности.

Как вести себя вкладчикам обанкротившегося банка и какие меры необходимо предпринять для возврата своих денег? Немало вопросов вызывает и дальнейшая судьба заемщиков.

Порядок процедуры несостоятельности

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

снижение достаточности капитала ниже 2%;
уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

В случае банкротства банка какая сумма возвращается?

Банкротство банка, отзыв у него лицензии или введение временного моратория относятся к страховым случаям и по ним предусмотрена выплата страховой компенсации. За это в России отвечает Агентство по страхованию вкладов.

Сегодня в действующую страховую систему включены более 800 банков, которые наделены правом привлекать средства физлиц во вклады.

Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн.р. В последние годы она возросла в два раза по отношению к первоначальной планке в 700 тыс.р. На выплаты компенсации могут рассчитывать физические лица, у которых открыты вклады или были карточные счета в банке-банкроте, а с недавних пор и индивидуальные предприниматели.

Юридические лица на выплаты от АСВ рассчитывать не могут, их надежды только на распродажу ликвидной собственности банка или добровольные расчеты с кредиторами.

За выплатой страховки клиент банка-банкрота может обратиться в течение 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии). Для приема заявлений АСВ назначает уполномоченные банковские организации, о чем публикуется информация в СМИ и на сайте банка-банкрота. Также в обязанности АСВ входит оповещение всех вкладчиков о банкротстве.

Для получения компенсации нужно предъявить в уполномоченный банк заявление, паспорт и документы, подтверждающие наличие вклада/счета. Выплата производится в течение трех дней, но не ранее истечения двухнедельного срока после наступления страхового случая.

За компенсацией нужно обратиться до завершения ликвидации банка. Если клиент не уложится в указанные сроки, то страховку ему выплатят только при наличии уважительных причин: при тяжелой болезни, нахождении в командировке и пр.

Очередность выплат

При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.

В первую очеред ь погашаются требования физлиц по договорам банковского вклада и обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни и здоровью, а также требования, перешедшие к ЦБ и АСВ.

Во вторую очередь – требования работникам банкрота в части выходных пособий и оплате труда.

В третью – требования, которые не относятся к первой и второй очередям, а также обязательства по погашению ценных бумаг.

Если у кредитной организации недостаточно средств для погашения всех требований в пределах одной очереди, то сумма распределяется пропорционально суммам требований, включенным в реестр.

В случае банкротства банка что происходит с кредитом и вкладом?

Банкротство банка к сожалению многих заемщиков не отменяет их обязательства по кредитам и ипотеке. Если заемщик перестанет производить выплаты по кредиту, то это грозит ему начислением штрафных санкций, испорченной кредитной историей и принудительным взысканием при длительной не оплате по кредитным обязательствам. Ипотечные заемщики могут потерять жилье, которое является предметом залога.

В некоторых ситуациях права требования по кредитным обязательствам удается продать в ходе конкурсного производства. Они включаются в конкурсную массу, при этом приобрести их может только другая организация, которая обладает лицензией на проведение банковских операций.

Тогда покупатель становится новым кредитором заемщика. Стоит понимать, что банк не вправе изменять условия кредитного договора: повышать процентную ставку, требовать досрочного погашения и пр. Иначе его действия можно обжаловать в ЦБ.

Как уже говорилось, вкладчикам выплачивают возмещение в пределах 1,4 млн.р. Если вклад клиента превышал 1,4 млн.р., то он может получить остаток в ходе конкурсного производства при распродаже банковского имущества наряду с другими кредиторами. Выплату остатка никто не гарантирует, поэтому эксперты рекомендуют хранить деньги в нескольких банках без превышения страхового лимита.

Проценты по вкладу, которые были начислены к моменту ликвидации банка, также подлежат к выплате в рамках компенсации от АСВ. Если в банке действовал мораторий, то в этот период проценты начисляются по ставке 6,67% годовых (2/3 от ставки рефинансирования).

Как узнать что банк на грани разорения?

Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.

слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
утрата позиций в международных/российских рейтингах;
временное ограничение на снятие денег с вкладов;
сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
тревожный информационный фон;
введение сокращенного рабочего дня

Что делать заемщику?

Заемщику первоначально нужно уточнить реквизиты для перевода средств. Для этого обратиться в АСВ или выделенную горячую линию по взаимодействию с клиентами банка-банкрота. Остается вносить платежи в прежнем размере и в соответствии с графиком.

Реквизиты для погашения кредита заемщику обязаны передать представители временной администрации. Соответствующая информация размещается ею на сайте банка. Но если такие сведения отсутствуют, платежи необходимо производить по прежним реквизитам. Обязательно нужно сохранить все платежные документы, подтверждающие факт оплаты на случай возникновения спорных моментов.

Если платеж в адрес банкрота не зачисляется на счет по каким-либо причинам, то ГК предусматривает следующий выход из ситуации. Заемщику нужно продолжать вносить деньги с учетом графика на депозит нотариуса. Тогда начисленные штрафные санкции аннулируются, а кредитная история останется безупречной.

После признания банка банкротом и его окончательной ликвидации все платежи нужно производить в адрес АСВ. Агентство размещает новые реквизиты в разделе «Ликвидация банков» на официальном сайте банка-банкрота. Информация должна появится не позднее, чем через 10 дней после старта ликвидации. Также ликвидатор направляет всем заемщикам банка новые платежные реквизиты. Платежи в адрес АСВ можно внести без комиссии в терминалах банка «Российский капитал», но они не должны превышать 15000 р.

А как поступить, если финансовые проблемы возникли не только у кредитора, но и у самого заемщика? Вариантов у него несколько.

Во-первых, он может обратиться к новому банку-кредитору или в АСВ с просьбой о пересмотре действующего графика погашения задолженности или предоставлении кредитных каникул. При одобрении заявления новый кредитор реструктуризирует задолженность путем увеличения срока кредитования. В результате ежемесячный платеж минимизируется. Обычно для реструктуризации от заемщика требуется наличие уважительных причин, обусловивших ухудшение его финансового положения: потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.

Во-вторых, при залоговом кредитовании предмет залога изымается и реализуется. Обычно в качестве залога выступают недвижимости, авто и ценные бумаги. Вырученные средства идут на погашение задолженности, а остаток (при наличии) – возвращается заемщику.

Если ни один из этих вариантов неприемлем: в реструктуризации было отказано, а ликвидной собственности нет, то заемщик может объявить о своем банкротстве. Такая возможность появилась у физлиц с 2015 года.

Для инициации банкротства задолженность по кредиту должна превышать 500 тыс.р., а срок просрочки по обязательствам – три месяца.

Инициатива об объявлении заемщика банкротом может исходить не только от заемщика, но и от банка или АСВ. Если суд сочтет требования физического лица или его кредиторов обоснованными, то он предложит график реструктуризации (только при наличии у заемщика постоянного дохода) или назначит управляющего. В обязанности управляющего входит опись и реализация всего имущества должника на торгах.

Все вырученные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту. Если их окажется недостаточно, то заемщика объявляют банкротом и все обязательства с него снимаются.