С появлением в семье второго ребенка, мать приобретает право получить государственную дотацию, именуемую «материнский капитал». Действие программы рассчитано пока до 31.12.2018 г., но сумма заморожена до 2020 г. Рассмотрим, как взять кредит под материнский капитал в 2019 году.
Можно ли использовать МК для получение кредита
По закону использовать маткапитал можно лишь для тех кредитов, которые оформляются для покупки или строительства жилья (целевое кредитование). Обыкновенный потребительский кредит наличными под маткапитал взять не получится, так как не удастся подтвердить документами расходование субсидии на покупку жилья.
Согласно ФЗ № 256, семья может использовать субсидию не только для оформления нового ипотечного займа, но и для погашения уже оформленного.
Деньги можно направить:
- на погашение первоначального взноса по ипотеке;
- на оплату процентов по кредиту;
- на выплату остатка задолженности.
При первичном открытии ипотеки банк требует от заемщика предоставить не менее 10% от суммы займа наличными, чтобы доказать платежеспособность.
Скачать для просмотра и печати:
Ипотека - это более сложный тип кредитования, в сравнении с обычным нецелевым (потребительским). Заемщику потребуется:
- предоставить больше документов;
- застраховать имущество и свое здоровье;
- представить отчет оценочной компании о стоимости приобретаемого жилья.
Молодые семьи могут получить ссуду на льготных условиях, воспользовавшись целевой программой, условия которой можно узнать в жилищном департаменте районной администрации. После получения письменного одобрения можно сразу обращаться в банк для оформления льготной ссуды.
Внимание! Субсидия может быть потрачена в счет расходов на строительство частного дома. Правда, перечисление будет осуществлено уже после сдачи в эксплуатацию.
Возможно ли получение кредита наличными
Закон не допускает выдачу кредита под материнский капитал наличными. Нельзя оформить кредит под залог материнского капитала.
Однако, привлечь средства под залог материнского капитала и взять кредит возможно, если ссуда в банке будет потрачена на улучшение жилищных условий семьи.
Внимание! Вам могут предложить взять кредит под материнский капитал наличными, однако, стоит помнить: это противозаконно.
Что нужно знать при получении кредита
Очень важно заранее ознакомиться с теми условиями, которые могут воспрепятствовать успешному оформлению кредита под материнский капитал.
- Нельзя на средства маткапитала купить недвижимость за границей, только в РФ.
- Не стоит пытаться обналичить субсидию путем покупки жилья у родственников, так как подобные схемы признаны мошенническими.
- Само приобретаемое жилье должно отвечать всем техническим требованиям и быть пригодным для постоянного проживания. Дома в аварийном состоянии не будут оформлены в качестве залога.
- Покупка жилья возможно только из расчета минимум 18 кв.м. на каждого члена семьи.
Сам ипотечный договор может быть оформлен на получателя (мать ребенка), либо на супруга. Все кредиты под материнский капитал имеют меньшую процентную ставку, чем обычные.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Перечень необходимых документов
Для получения ипотечного займа, семье потребуется собрать следующий пакет документации:
- Заявление по форме банка.
- Копии паспортов членов семьи.
- Справка от работодателя о размере заработной платы за 3 месяца или за полгода.
- Копия брачного свидетельства и свидетельства о рождении второго ребенка.
- Сертификат на маткапитал.
- Кадастровый и техпаспорт на квартиру.
- Выписка из ПФР об остатке средств на счету.
- Справка об оплате первоначального взноса.
Особенности оплаты первого взноса за счет материнского капитала
Чтобы использовать деньги субсидии на погашение первого взноса по ипотеке, должно быть выполнено обязательное условие: ребенку уже исполнилось 3 года.
Дополнительно к стандартному пакету документации на ипотеку заемщику понадобится в банк подать:
- Сертификат на маткапитал.
- Справку из ПФР, в которой указан неиспользованный остаток субсидии на счету.
Если ПФР одобрил кредит, тогда по безналичному расчету деньги будут перечислены в банк. Согласно последним изменениям, срок зачисления - 10 дней.
Что делать при отказе в предоставлении кредита
Любой банк вправе отказать клиенту в выдаче кредита под маткапитал. Причем банк не обязан даже указывать причины отказа, но сам клиент может попросить сообщить ему эти причины.
Среди распространенных причин отказа:
- неблагоприятная кредитная история;
- неудовлетворительная платежеспособность заемщика;
- ошибки в документах;
- отсутствие средств для внесения первоначального взноса.
Для чего можно использовать маткапитал
Закон разрешает потратить маткапитал только на 3 цели:
- Образование одного или всех детей.
- Покупка или строительство жилья.
- Пенсионные накопления.
Подавляющее большинство россиян используют госсубсидию для приобретения нового или строящегося жилья. ПФР перечисляет сумму в банк, где заемщику одобрен ипотечный заем.
Важно! Потребительский кредит под материнский капитал получить нельзя.
Однако, ничто не препятствует покупке стройматериалов и строительству частного дома. Если семья строит самостоятельно, своими руками:
- вначале будет перечислена только половина госсубсидии;
- после предоставления документов, подтверждающих целевое использование денег, будет выплачен остаток.
При этом для частного строительства деньги можно использовать сразу, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года.
Получение денег от кредитного кооператива
На покупку жилья деньги маткапитала можно получить в кредитном кооперативе. Субсидия может быть использована для погашения части задолженности или первоначального взноса, если только ребенку исполнилось 3 года.
У подобной схемы есть свои преимущества:
- Пакет документов меньше, чем в банке.
- Процентная ставка ниже.
- Сам процесс оформления займа проще.
Как и в банке, залогом по кредиту выступает приобретаемое жилье. Только таким договором и закладной можно доказать в ПФР, что маткапитал будет потрачен на улучшение жилищных условий.
При такой схеме в ПФР могут отказать в выплате, причиной может стать:
- Неудовлетворительный результат проверки кооператива.
- Отсутствие у кооператива лицензии на ипотечное кредитование.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Российские семьи с двумя и более детьми имеют возможность получить государственную поддержку в виде материнского капитала. Суть этой программы в том, что направить деньги, выделенные государством, можно только для нескольких целей, одной из которых является приобретение жилья. Если говорить коротко, то владельца сертификата имеют возможность взять ипотечный кредит в банке на жилье, и погасить часть долга средствами материнского капитала. Сбербанк относится к одной из немногих кредитных организаций, которые работают с сертификатами, и предоставляют кредиты с использованием материнского капитала. Причем есть два варианта, как использовать его: в качестве первоначального взноса или погасить средствами часть основного долга. Как взять кредит в Сбербанке под материнский капитал, условия ставки и прочие нюансы.
Если обратиться к положениям законодательства, то конкретно для ипотечных кредитов действуют два закона. Первый из них позволяет владельцем сертификата оплатить часть ипотечного кредита с помощью выделенных средств. Во втором варианте можно использовать средства в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Обратите внимание, что если речь идет об ипотечном кредите и приобретении жилья, то не нужно ждать пока младшему ребенку исполнится 3 года.
Если вы хотите направить средства господдержки на оплату ипотечного кредита или первоначального взноса по ипотеке, то нужно обратиться в ПФР и получить сертификат. Если вы используете целевую программу «ипотека плюс материнский капитал», то этот документ является обязательным. Кстати, стоит также напомнить, что сумма материнского капитала на сегодняшний день составляет 453000 рублей. Если вы оформляли документ ранее, и на нем указана другая сумма то, на сегодняшний день она уже проиндексирована.
Ипотека плюс материнский капитал
В первую очередь хочется сказать, что Сбербанк России является безусловным лидером по выдаче ипотечных займов на российском рынке. Большинство молодых семей предпочитают сотрудничать именно с этим банком по нескольким причинам. Основная из них – это лояльные условия кредитования и относительно низкие процентные ставки, а также прозрачные условия договора.
Для российских семей с двумя детьми здесь действует специализированная программа под названием «Ипотека плюс материнский капитал». Суть программы в том, что владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность оформить ипотечный кредит в рамках двух программ на приобретение готового или строящегося жилья.
Согласно условиям программы кредитования в Сбербанке в рамках данного предложения можно купить жилье в новостройке или в строящемся доме. Процентные ставки начинаются от 10%, и повышаются на один или два пункта в зависимости от типа выбранной вами недвижимости, а также способа регистрации сделки, при электронной регистрации предоставляется скидка в размере 0,5% от базового значения. Остальные условия стандартные для данного банка, то есть первоначальный взнос от 20%, причем если вы покупаете жилье в строящемся доме то она снижается до 15%. Максимальный срок кредитования до 30 лет.
Обратите внимание, что для каждого отдельного заемщика действует индивидуальные условия кредитования, то есть банк определяет ставку и максимальную сумму в зависимости от нескольких факторов, в том числе финансовой состоятельности клиента.
Кроме всего прочего, оформить займ в Сбербанке под материнский капитал можно двумя способами. В первом варианте выделенные средства будут направлены на оплату первоначального взноса по жилищному кредиту, а во втором варианте заемщик может оплатить часть основного долга, рассмотрим более подробно об этих вариантов.
Как использовать сертификат для первоначального взноса
Одним из вариантов использования материнского капитала является первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Ведь большинство семей не могут единовременно собрать довольно крупную сумму для покупки квартиры. В Сбербанке такой вариант существует.
Рассмотрим максимально подробно, как взять ипотеку в Сбербанке под материнский капитал. В первую очередь вам нужно собрать необходимый пакет документов и подать заявление в банк. От вас обязательно потребуется паспорт заемщика и созаемщика, все документы, которые могут подтвердить совокупный доход семьи, и заявление-анкету. По материнскому капиталу потребуется сам сертификат, а также справка об остатке средств на лицевом счете. Чтобы получить справку нужно обратиться непосредственно в отделении пенсионного фонда России, сроки изготовления от одного дня.
После того как вы собрали все документы и написали заявление нужно подать его на рассмотрение в банк и дождаться ответа. Если ответ будет положительным, то вам нужно будет подыскивать подходящее жилье. Обратите особое внимание на тот факт, что и у пенсионного фонда, и у банка есть определенные требования к объекту приобретаемой недвижимости. По закону о материнском капитале жилье должна быть пригодно для проживания семьи, то есть там должны быть все коммуникации: вода свет и газ. Что касается банка, то он очень внимательно оценивает все варианты, чтобы исключить риски ведь в любом случае жилой объект является предметом залога по ипотечному кредиту.
После того как ипотечный кредит будет одобрен, и вы подыскали себе подходящий вариант, то можно приступать к регистрации сделки и оплаты стоимость объекта продавцу. Алгоритм действий будет выглядеть следующим образом, вы с продавцом подписываете договор купли-продажи, затем регистрируйте его в Росреестре. После получения свидетельства о праве собственности, а его с 2016 года отменили, поэтому вместо свидетельства выдается выписка из единого государственного реестра прав, банк переводит средства продавцу и накладывает обременение на объект.
Обратите внимание на то, что банк переводит продавцу всю стоимость квартиры полностью вместе с первоначальным взносом.
После подписания договора в течение полугода нужно обратиться в уполномоченный орган и написать заявление на перевод средств в счет погашения части долга. Кстати, если размера материнского капитала недостаточно для первоначального взноса постольку, поскольку он, как правило, составляет определенный процент от стоимости объекта, то недостающую сумму оплачивает заемщик за свой счет.
Итак, вам нужно собрать определенный пакет документов и подать заявление в Пенсионный фонд на перечисление средств. Для этого вам понадобится все личные документы, а именно паспорта родителей и детей старше 14 лет и свидетельства о рождении детей, документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости, кредитный договор, выписку из банка об остатки долга. В индивидуальных случаях сотрудники пенсионного фонда могут потребовать дополнительные документы.
Срок рассмотрения вашего заявления составляет 30 дней с момента обращения. Еще примерно 30 дней дается для того, чтобы средства из федерального бюджета были перечислены кредитору. Итого, от момента обращения в ПФР до перечисления средств проходит примерно 2 месяца, за этот период заемщик оплачивает займ своими силами в соответствии с графиком платежей, в сумму ежемесячного платежа входят основной долг и сумма первоначального взноса, который в дальнейшем будет покрыт за счет выделенных средств. После того как средства поступят на счет в банке вам нужно обратиться и составить новый график платежей, ведь часть ипотечного кредита будет закрыта, а, значит, сумма ежемесячных взносов будет уменьшена.
Как погасить часть ипотеки с помощью материнского капитала
Допустим, вы брали ипотечный кредит еще до того как приобрели право на государственную поддержку. В данном варианте после оформления сертификата вы можете частично досрочно погасить его средствами свой жилищный займ. Здесь процедура будет выглядеть несколько иначе, поэтому рассмотрим, как погасить ипотеку в Сбербанке материнским капиталом.
Обратите внимание, не имеет значения кто из супругов брал целевой кредит. Если он был оформлен на отца, до брака то достаточно предоставить свидетельство о браке и нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям.
Для досрочного погашения ипотечного кредита вам нужно для начала обратиться в банк и написать заявление. Дело в том, что пенсионный фонд перечисляет деньги на ваш кредитный счет, и без данного заявления они будут списываться частями как ежемесячный платеж. А если вы напишите заявление, то банк единовременно в назначенную дату спишет средства и направит их на погашение основного долга и составит новый график платежей.
Условия ипотеки в Сбербанке
В соответствии с законом, подавать заявление следует за 30 дней до даты перечисления средств, но, постольку, поскольку, как говорилось ранее, пенсионный фонд рассматривает заявление на протяжении 30 дней и примерно столько же отводятся для перечисления средств, указать дату перечисление будет невозможно. В любом случае стоит ориентироваться на этот срок именно 2 месяца, хотя на практике деньги поступают примерно на неделю раньше. Таким образом, погашение ипотеки в сбербанке материнским капиталом будет выглядеть так, вам нужно для начала взять в банке выписку об остатке долга, потом подготовить следующий пакет документов:
- документ, подтверждающий право собственности на объект;
- договор купли-продажи;
- кредитный договор;
- личные документы всех членов семьи паспорта и свидетельства о рождении;
- свидетельство о заключении, расторжении брака;
- документ, подтверждающий остаток долга перед кредитором;
- заявление на досрочное погашение основного долга, копия, заверенная сотрудником банка;
- заявление;
- сертификат;
Владельцу сертификата нужно лично обратиться в Пенсионный фонд и предоставить полный пакет документов. По результатам рассмотрения пенсионный фонд уведомит о принятом решении, то есть, выплатит он банку часть вашего долга равную сумме материнского капитала или нет.
После того как средства будут перечислены на кредитный счет, банк должен уведомить заемщика о частичном погашении долга. Заемщик должен явиться в банк для того, чтобы получить новый график платежей. У заемщика есть выбор либо уменьшить размер ежемесячного платежа, или сократить срок выплаты ипотечного кредита. Какой именно вариант выбрать зависит от финансового состояния заемщика, если платежи по кредиту являются тяжелым бременем для семейного бюджета, то разумнее, конечно, сократить размер ежемесячных выплат. В противном случае, сокращение срока действия кредитного договора будет более выгодным за счет уменьшения размера переплаты.
Если вам отказали в выплате
Достаточно редко, но может случиться такое, что ПФР отказал в выплате средств. В письме обязательно должна быть указана причина. Причин может быть несколько, первая из них это у сотрудников возникло подозрение в подлинности представленных документов. Вторая причина – предоставленных документов было недостаточно для принятия положительного решения. Если вы несогласны с решением пенсионного фонда, то его можно обжаловать в судебном порядке.
Обратите внимание, если у сотрудников пенсионного фонда возникло подозрение в фальсификации документов, то дело будет передано в правоохранительные органы.
Каждый заемщик банка имеет возможность направить средства материнского капитала на погашение ипотеки в Сбербанке, независимо от того когда он оформлял кредит и на кого он был оформлен на супругу или супруга. Основное условие в том, чтобы приобретаемая жилплощадь перешла в собственность всем членам семьи.
После создания семьи супруги мечтают о собственной квартире, но часто их доходы не позволяют накопить на недвижимость. Рождение малыша увеличивает давление на семейный бюджет. Для поддержки молодых семей Правительством Российской Федерации разработаны программы, предусматривающие финансовую помощь. Можно значительно сократить расходы на кредитные средства, если взять в банке на покупку жилья целевой займ под материнский капитал.
Что такое целевой займ под материнский капитал
Согласно законодательству маткапитал выдается для оказания финансовой помощи молодым семьям, у которых родился второй ребенок. В 2019 году его размер составляет 453026 рублей, ежегодно проводится индексация. Воспользоваться средствами родителям можно для:
- улучшения жилищных условий;
- оплаты образования детей;
- формирования накопительной части пенсии матери.
Для контроля за использованием денег предусмотрена выдача сертификата маткапитала. Получить его могут родители второго ребенка после обращения в ПФР с заявлением. Использовать материнский капитал можно по предусмотренному законодательством назначению. По этой причине предоставление займа возможно, но с условием целевого использования маткапитала – кредитные средства нужно направить на улучшение жилищных условий.
Отличие займа от целевого кредита
На практике финансовый смысл слова займ отличается от слова кредит. Особенности заимствования и его отличия от кредитования приведены в таблице:
| Выдается банком | Кредитором могут выступать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные лица |
| Предметом кредитования выступают деньги | Предметом заимствования являются деньги и вещи. |
| Кредитный договор заключается только в письменной форме | Способы заключения договора включают устную и письменную форму |
| Договор вступает в силу в момент достижения соглашения (подписания) | Договор считается заключенным при передаче денег или вещей |
| Условия договора предусматривают срок погашения долга | Срок возврата задолженности может быть определен, но в случае его отсутствия вернуть долг нужно в течение 30 дней после получения такого требования |
| Предусмотрена обязательная выплата процентов за кредитные средства | Плата за пользование заемными средствами может отсутствовать |
Сначала согласно законодательства получение целевого займа под материнский капитал возможно было в банках и в других кредитных учреждениях – МФО и кредитных кооперативах. С 2015 года право выдачи кредитных денег с использованием государственных сертификатов имеют только банки. Считается, что с этого времени получить можно уже не займ, а целевой кредит под материнский капитал. Такие изменения объясняются большим количеством злоупотреблений во внебанковских учреждениях, направлением средств на обналичивание, так как для них не предусмотрен строгий контроль отчетности.
На что можно потратить займ под материнский капитал
Распоряжение материнским капиталом возможно только с согласия Пенсионного фонда. При желании воспользоваться семейным сертификатом на ремонт жилья не следует рассчитывать на одобрение заявки от ПФР в этой ситуации, потому что брать займ под обеспечение материнским капиталом можно только на улучшение жилищных условий, которое предполагает:
- покупку квартиры на первичном или вторичном рынке;
- расширение, реконструкцию имеющейся жилплощади;
- покупку готового или строительство жилья.
Владельцам государственного сертификата необходимо учесть важные особенности целевого займа под материнский капитал:
- Законодательство предусматривает возможность оформления банковского договора кредитования не только на мать, но и на отца или усыновителя ребенка.
- Выдается родителям кредит под материнский капитал на покупку жилья при условии оформления доли ребенка в жилой недвижимости.
- Воспользоваться средствами маткапитала при оформлении целевого ипотечного кредитования можно до достижения ребенком 3 лет.
Иногда кредитные средства на покупку жилья выдаются родителям – владельцам сертификата даже без оформления ипотеки. Это возможно, когда предусмотрена выдача денежных средств, равная размеру остатка маткапитала. Условие такого кредитования – целевое использование денег. В этом случае залог оформлять не нужно – служит обеспечением первоначальный взнос. Плюсом является то, что можно сократить свои расходы даже при повышенных процентах. При таком кредитовании, чтобы оформить займ, не нужно делать экспертную оценку приобретаемой недвижимости.
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту
Согласно законодательству использовать маткапитал можно для полной или частичной оплаты первоначального взноса. Это выгодно заемщику. С помощью средств семейного сертификата можно увеличить размер первоначального взноса и оформить ипотеку с меньшей процентной ставкой. В этом случае важно, чтобы ПФР перечислил деньги на банковский счет вовремя.
Погашение процентов и тела ипотеки
Направлять маткапитал можно на сокращение задолженности по кредиту и уплату начисляемых ежемесячно процентов по нему. Использовать средства, чтобы погасить штрафы и пени, нельзя. Заемщик может использовать семейный сертификат для погашения ипотечных кредитов, которые были оформлены раньше, даже до рождения второго ребенка. В этом случае необходимо оформить долю всех членов семьи в кредитуемой собственности.
На строительство дома
Получить целевой жилищный займ под материнский капитал можно не только на покупку готового жилья, но и с целью приобретения квартиры при участии в долевом строительстве. ПФР может согласиться перевести деньги на строительство дома или его реконструкцию. Оформление документов в этом случае возможно только после достижения ребенком 3 лет, а сама процедура одобрения и перевода денег будет длиться дольше. Необходимо убедить ПФ, что средства будут использованы по назначению, а в построенном доме удобно будет жить детям.
Можно ли получить деньги под материнский капитал наличными
Государство контролирует использование семейного сертификата. Проследить за движением денег можно только в случае их перечисления. Не стоит надеяться на возможность обналичивания сертификатов – такие действия не являются законными. Решение о перечислении денежных средств принимает ПФР и сам занимается их переводом. Так государство старается уберечь владельцев сертификата от необдуманных трат финансов, предназначенных для их ребенка. Некоторые МФО в Москве предлагают обналичить средства маткапитала, но такие услуги являются незаконными.
Займ под материнский капитал в Сбербанке
Оформляют займ с целевым использованием маткапитала в Сбербанке. По условиям договора кредитования финансового учреждения направить средства можно на внесение полной суммы или части первоначального платежа. Взять целевой займ под материнский капитал молодые родители могут по двум программам:
- Приобретение готового жилья – для покупки недвижимого имущества на вторичном рынке;
- Приобретение строящегося жилья – для покупки жилья у застройщика.
Требования к заемщику
Ипотечные займы с целевым использованием маткапитала Сбербанк предоставляет трудоустроенным, платежеспособным лицам. Допускается возможность привлечения 3 созаемщиков, при этом второй супруг всегда выступает созаемщиком. Оформляются договоры займа:
- гражданам РФ;
- старше 21 года и моложе 75 лет;
- при наличии стажа работы на последнем рабочем месте больше 6 месяцев и общего – не менее года.
Условия кредитования
Сбербанк даёт ипотечный займ при страховании жилья и передаче его в залог банку. При покупке квартиры у застройщика и оформлении ипотеки на 7 лет кредитование проводится с частичной компенсацией продавцом процентов по кредиту. Заемщик получает льготные 7,5%. Базовая процентная ставка уменьшается на 0,1% при электронной регистрации сделки и увеличивается на 1% при отказе от личной страховки, на 0,5% – для клиентов, которые не имеют счета в Сбербанке для выплат. Условия предоставления ипотечных займов с использованием маткапитала приведены в таблице:
| Условия кредитования | Покупка готового жилья | Покупка квартиры у застройщика |
| Размер первоначального взноса | ||
| Сумма кредита | От 300000 рублей до 85% оценочной стоимости жилья | От 300000 рублей до 85% договорной стоимости квартиры |
| Срок кредитования (лет) | ||
| Базовая процентная ставка | ||
| Другие условия | Оформляется недвижимость на всех членов семьи | Обязательное оформление квартиры на детей |
Ипотечный займ под материнский капитал в Россельхозбанке
При оформлении ипотеки в Россельхозбанке направить маткапитал можно на погашение задолженности по кредиту. Перечисление средств необходимо совершить в течение 3 месяцев со дня подписания ипотечного договора. Плюсом для заемщиков является то, что владельцы сертификата получают возможность не вносить первоначальный взнос, если размер маткапитала превышает 10% стоимости приобретаемого готового жилья или 20% стоимости строящегося. Оформляется ипотека для покупки:
- жилья на первичном рынке;
- недвижимости на вторичном рынке.
На каких условиях выдается кредит
При выдаче займов комиссия не взимается, но необходимо оформление страховки и залога покупаемого жилья. На 0,25% снижается процентная ставка:
- работникам бюджетной сферы;
- зарплатным клиентам;
- заемщикам с безупречной кредитной историей;
- молодым семьям, у которых один из супругов моложе 35 лет.
Условия выдачи займов в Россельхозбанке приведены в таблице:
| Условия кредитования | Жилье на первичном рынке | Квартира в новостройке |
| Сумма кредита | ||
| Срок кредитования (лет) | ||
| Процентная ставка | ||
| Размер первоначального взноса | ||
| Дополнительные условия | Оформляется доля ребенка в недвижимости |
Кто может получить жилищный займ
Оформить ипотеку в Россельхозбанке могут трудоустроенные граждане или ведущие личное подсобное хозяйство при наличии записей в похозяйственной книге не менее 12 месяцев. Получить целевой займ могут:
- граждане РФ;
- в возрасте от 21 года до 65 лет;
- при наличии стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общего – 1 год за последних 5 лет (не касается лиц, ведущих ЛПХ).
Порядок оформления займа под материнский капитал
Банки выдают кредиты платежеспособным гражданам. Получить целевой займ под материнский капитал могут лица с хорошей кредитной историей и высокой зарплатой. Необходимо, чтобы ежемесячные выплаты ипотеки не превышали 50% доходов заемщика. Увеличить шанс одобрения целевого кредита можно с помощью привлечения созаемщиков и предоставления справок об их доходах.
Сократить свои расходы можно, если воспользоваться государственной программой кредитования молодых семей. Она предусматривает финансовую помощь для приобретения жилья супругам, каждый из которых моложе 35 лет. По таким программам дополнительно к использованию средств маткапитала можно получить денежные суммы из госбюджета для первоначального взноса, частичного погашения долга или для снижения процентов по ипотеке.
Процедура оформления кредита с целевым использованием маткапитала является длительной и включает следующие этапы:
- Обращение в Пенсионный фонд с заявлением о намерениях использовать маткапитал. Только ПФ может дать согласие на перечисление денег под ипотеку.
- Выбор банка для оформления кредита и подача заявления.
- После получения одобрения целевого займа можно заняться поиском недвижимости.
- Предоставление документов в банк на приобретаемый объект недвижимости.
- Согласование с банком условий договора целевого займа.
- Внесение первоначального взноса, оформление сделки купли-продажи, страхование объекта недвижимости, подписание ипотечного договора и нотариальное заверение ипотеки.
Какие документы необходимы
На рассмотрение заявки в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы:
- государственный сертификат;
- паспорт;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении ребенка.
После одобрения заявки в ПФР и выборе банка для кредитования в финансовое учреждение подается заявление на предоставление ипотеки и пакет документов:
- паспорт;
- справка о доходах;
- второй документ из представленного перечня, если нет подтверждения дохода.
После утверждения целевой ссуды кредитополучатель предоставляет в банк такие документы:
- по кредитуемому объекту недвижимости;
- государственный сертификат;
- справку из Пенсионного фонда об остатке средств маткапитала.
Видео
Много носится в воздухе слухов о материнском капитале, но что такое мат капитал, куда его можно потратить, как взять кредит под материнский капитал наличными, ипотеку или кредит на покупку жилья?
Давайте, разбираться!
Материнский капитал – это государственная субсидия, законодательно закрепленная в ФЗ-256 от 29.12.2006 года, и выплачиваемая, начиная с 2007 года, российским семьям, имеющим более одного собственного или усыновленного ребенка. Воспользоваться материнским капиталом можно только один раз.
Цель таких субсидий – решение демографической катастрофы в России.
Размер материнского капитала ежегодно индексируется, так в 2007 году он составлял 250 000 рублей , а в 2016 – 453 000 рублей .
Таблица индексации мат капитала.
Кто имеет право на получение:- мужчина или женщина (как вместе, так и по отдельности) родившие или усыновившие более одного ребенка
- получить субсидию можно только на второго ребенка или любого другого последующего за вторым
- если возникло право женщины на получение материнского капитала, но вследствие острых причин (смерть женщины, лишение родительских прав, потеря права усыновления) это право исчезло, оно может перейти к ее мужу, даже если он не является гражданином РФ, исключение составляют отчимы
Чтобы приступить к процессу получения денег по этой субсидии, сначала нужно вступить в свои права, а это вступление подтверждается выдачей сертификата государственного образца.
Документы на подтверждение прав
Теперь, когда вы пришли к выводу, что вы подходите под требование закона о материнском капитале, нужно собрать все документы и подать в местное отделения Пенсионного фонда России.
Документы:
- заявление установленного образца
- копия паспорта
- копии свидетельств о рождение всех детей
- копия разрешения суда для усыновленных детей
- документ от паспортного стола, подтверждающий гражданство детей, если официальный муж не является гражданином РФ
В случае положительного решения в течение месяца для вас будет готов именной сертификат, гарантирующий получение средств материнского капитала. Забрать его можно уже через месяц после подачи заявления, или, предварительно указав в заявление, отослать его по Почте России, в отделение ПР.
Куда можно потратить
Потратить материнский капитал, можно только на определенные, установленные законом цели и, допустим, что касается кредитов, им нельзя участвовать ни в каком потребительском кредитование, и ни в каких микрофинансовых организациях, а равно как и в кредитных кооперативах.
А для того чтобы им воспользоваться, нужно сначала подождать 3 года, до достижения 3-х летнего возраста ребенка, потом нужно определиться с целями его использования, и только потом следует подавать заявление установленного образца в свой ПФРФ, чтобы тот разрешил вам использовать свою госсубсидию.
А ПФРФ в свою очередь не выдаст вам его наличными деньгами, а переведет безналичным переводом на банковский счет продавцу или компании, предоставившей услугу.
Разрешенные цели:
- субсидию можно потратить на все, что связано с улучшением жил условий
- на оплату стройматериалов и работ при ремонте или строительстве дома
- на обмен жил площади на большую
- на участие в долевом строительстве
- на участие в кооперативах строительного назначения
- на оформление ипотеки, на оплату первоначального взноса и на покрытие процентов (что на что хватит)
- на образование (оплата детских учреждений, школы, университета, а так же для проживания студентов)
- на здоровье (товары, услуги мед учреждений, оплата операций ребенку)
- на формирование трудовой пенсии родителей (но есть жесткие ограничения, что можно, а что нельзя делать)
ВНИМАНИЕ! Все что касается здоровья, то потратить материнский капитал можно только на ребенка, а не на лечение родителей.
Особенности
Особенностей, на самом деле, в теме «маткапитал» огромная масса, в некоторых случаях требуется вмешательства юриста, чтобы разобраться, что с чем едят.
Основные особенности:
- предоставляется только один раз, только на одного ребенка
- индексация субсидии происходит без замены бланка сертификата
- для того чтобы воспользоваться сертификатом, необходимо подать соответствующее заявление в ПФРФ с разрешением использовать средства на указанные цели
- воспользоваться сертификатом можно только после достижения ребенком 3-х летнего возраста, на которого получен сертификат
- однако сертификат закрепляется не за ребенком, а за родителем/родителями
- материнский капитал не подлежит налогообложению
- госпрограмма маткапитала действует только до 2018 года, однако каждый раз ежегодным постановлением правительства она продлевается еще на год-два
- срок обращения за подтверждением своих прав не ограничен
Какой кредит можно взять
ОСОБЕННОСТЬ! В случае с заемными деньгами, вам не нужно ждать 3-х лет после получения сертификата, чтобы воспользоваться денежными средствами. Их можно использовать сразу!
Начнем с того, что средства материнского капитала в рамках улучшения жилищных условий могут направляться только на приобретение жилья, на строительство дома, на расширение площади за счет заемных средств. Займ в данном случае должен быть целевым или ипотечным, что в принципе одно и то же. А потребительский кредит под материнский капитал давать запрещено!
Всей суммой материнского капитала (без пропорциональных ограничений) можно оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки, или погасить основной долг существующего ипотечного займа (насколько хватит денег), или погасить им проценты.
Читайте также
Какой займ можно погасить материнским капиталом
Разрешено оформлять займы в:
- кредитных организациях, действующих в соответствие с ФЗ о «банках и банковской деятельности» (в основном это банки)
- в кредитных кооперативах, срок деятельности которых более 3-х лет со дня гос регистрации
- в прочих кредитных организациях, занимающихся выдачей ипотек
Чтобы вам проще было фильтровать кредитные предложения банков, смотрите сразу на названия кредитных продуктов. Если есть название типа «ипотека под материнский капитал» – это точно то, что вам нужно. Прочие продукты даже можно не смотреть – не дадут.
Какой нельзя
ЕЩЕ РАЗ! В соответствие с законом (который каждый год корректируется) по состоянию на 2016, 2017 год под материнский капитал можно взять любой займ, цель которого приобретение недвижимости или строительство жилья (чаще всего под такими продуктами понимают ипотеку), в любом учреждение, имеющем лицензию старше 3-х лет.
В соответствие с этим, делаем логичный вывод – взять ипотеку можно даже в МФО, правда?!
Однако новые поправки в законах запрещают вообще использовать материнский капитал в микрофинансовых организациях, и здесь мы видим явное противоречие. Ведь есть же масса МФО, которые лицензированны, они существуют больше 3-х лет и они раздают ипотеки. Да, таких мало, но они есть.
В любом случае, средствами материнского капитала нельзя оплачивать:
- потребительский кредит под материнский капитал
- товарные кредиты
- кредиты пенсионерам, студентам, школьникам, военным, экспресс-кредиты и прочие (все это тоже потреб кредиты)
- кредитные карты
- автокредиты
- микрозаймы
Процесс оформления
Самым популярным в теме маткапитала и кредитования, является вопрос – как взять кредит под материнский капитал наличными. Ну, очень многие хотят обналичить эту субсидию, при этом не многие могут себе позволить ипотеку, поскольку маткапитала хватит только на первоначальный взнос, а большую часть долга вам придется оплачивать самостоятельно.
Боимся, что кредит наличкой в данном случае вы не получите!
Во-первых , закон разрешает брать только ипотеку или кредит на строительство дома.
Во-вторых , передача денег между ПФРФ и банком будет происходить в безналичной форме, так что никто даже не даст вам денег подержать.
Ипотечный кредит под материнский капитал, процесс оформления (если сертификат уже на руках):
- определитесь со своими финансовыми возможностями, ведь 450 000 рублей хватит только на первоначальный взнос, не более
- найдите банк, который будет устраивать вас по условиям, или любую другую кредитную организацию, отвечающую законам
- заполните и подайте предварительную заявку (на данной стадии вам пока еще ничего не нужно собирать и париться)
- если вас одобрят, приступайте к сбору документов по требованию банка
- одновременно выберете жилье, которое «подойдет» и вам, и банку
- одновременно заполните заявление в ПФРФ с разрешением потратить субсидию
- получите одобрение от ПФРФ
- получите одобрение банка на покупку выбранной квартиры
- принесите и донесите все документы всем (и ПФРФ, и Банку, и застройщику)
- когда вы наладите мосты между всеми участниками сделки, то оплата автоматически поступит от пенсионного фонда банку, а от банка продавцу
Какие нужны документы в банк на целевой кредит под материнский капитал:
- документы, касающиеся заемщика и созаемщика (паспорт РФ, инн, пенсионное)
- документы, подтверждающие доход заемщика и созаемщика и их платежеспособность (кстати, супруг/супруга, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками заемщика, на которого оформляется кредит)
- сертификат на материнский капитал
- выписку из ПФРФ об остатке средств маткапитала
- документы, касающиеся недвижимости (права на собственность, БТИ, планировка, оценка стоимости и так далее)
Список банков
В продолжение темы – как взять кредит под материнский капитал наличными, следует поговорить о банках. Какие банки дают такие кредиты (в смысле ипотеку)?
Таких банков, не мало, но и не много. В основном это псевдо коммерческие банки, но на самом деле, принадлежащие государству (Сбербанк, ВТБ) и банки, находящиеся под «покровительством» правительства и отдельных чиновником.
Банки, работающие с материнским капиталом.
| Название банка | Название продукта | Сумма | Срок | Ставка | Первоначальный взнос |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Кредит на готовое жилье | от 300 000 рублей | до 30 лет | от 10,75% | от 20% |
| Кредит на строительство жилья | от 300 000 рублей | до 30 лет | от 11,5% | от 20% | |
| Банк Москвы | до 90 млн. рублей | до 50 лет | от 11,15% | от 20% | |
| Дельта Кредит | Любой ипотечный продукт банка | от 300 000 рублей | до 25 лет | от 11,5% | от 15% |
| Альфа Банк | Любой продукт банка | от 300 000 рублей | до 25 лет | от 11,25% | от 15% |
| Абсолютбанк | Стандарт | индивидуальная | до 25 лет | от 12% | от 15% |
| Первичный рынок | индивидуальная | до 25 | от 12% | от 20% | |
| Примсоцбанк | Ипотека на материнский капитал | от 100 000 рублей | от 6 месяцев | от 17% | от 10% |
В Сбербанке
Итак, ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке – это хорошо:
- во-первых, Сбер – один из немногих банков, кто не отказывается от работы с данной субсидией (а в последнее время многие стали это делать)
- во-вторых, это самый «надежный» банк страны
- в-третьих, самый крупный
- ну, и, наверное, он самый лояльный
В Сбербанке предусмотрено даже целых две программы, по которым можно получить кредит под залог материнского капитала: «кредит на строительство дома под материнский капитал» и «Приобретение готового жилья».
Материнский капитал — это поддержка молодых семей, которая получает сумму при рождении второго ребенка. Данная поддержка стала производиться государством с 2007 года. На протяжении всех этих лет неоднократно в закон вносились различного рода поправки, менялись списки, куда можно его потратить. Одной из форм обналичивания материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи.
На что можно взять кредит под материнский капитал
Согласно тем поправкам, которые были внесены в расходование материнского капитала, можно взять кредит на . Не все молодые семьи могут взять и купить себе новое жилье. Можно воспользоваться суммой, которую начисляет государство по материнскому капиталу. Основные преимущества кредита, если в качестве залога выступает материнский капитал:
- при покупке жилья в кредит, минимальный первоначальный взнос составляет 30 %, если брать кредит под материнский капитал, то сумма первоначального взноса составит лишь 10 %.
- сроки кредитования увеличиваются и могут достигнуть 30 лет;
- не нужно предоставление поручителей.
Но нужно помнить о том, что согласно закону нельзя взять потребительский кредит, оставив в залог сумму материнского капитала. И возможность покупки жилья под материнский капитал реализована не в каждом банке.
Кредит на строительство и реконструкцию дома
Часто при получении материнского капитала семья уже имеет свое жилье, но в нем необходимо сделать ремонт или реконструкцию за счет этих денег. Это направление в законе одно из самых запутанных. Здесь нужно сразу понимать, что в законе не прописана информация о том, что материнский капитал можно использовать для данных целей. Но отправить сумму можно, в документе это звучит как увеличение площади жилья.
Если решено потратить сумму именно на реконструкцию, то нужно запомнить, что реконструкция жилья предполагает собой технические изменения помещения (увеличение габаритов, возведение капитального строительства). И есть один минус: капитал, полученный от государства моно потратить на реконструкцию только после того, как ребенок достигнет возраста 3-х лет. При этом все работы, которые будут проводиться по реконструкции семья должна делать самостоятельно, подрядчиков привлекать нельзя, так как сумму заработной платы подрядчиков оплачивать материнским капиталом нельзя.
Потребительский и целевой кредит под залог материнского капитала
Часто бывает и такая ситуация, что необходимо что-то срочно купить, но на покупку нет денег, и здесь на помощь приходит потребительский кредит. Куда проще купить бутовую технику в кредит, нежели получить на нее деньги потребительского кредита. В последнее время широкое распространение в стране получил материнский капитал, но, к сожалению, потратить эти деньги в качестве залога потребительского кредита по закону нельзя.
Банки, выдающие потребительские кредиты не видят смысла в предоставлении кредита под капитал, так как в случае не выплаты кредита клиентом деньги предназначенные семье, все равно в банк не попадут. Поэтому получить потребительский кредит и оставить в качестве залога материнский капитал – это не законно.
Кредит наличными, законно или нет
Многие семьи, которые в своем запасе имеют материнский капитал, хотели бы получить деньги наличными. Но здесь стоит сразу обратить внимание на закон, который регламентирует трату капитала.
Нужно сразу уяснить, что суммой материнского капитала нельзя погасить штрафы, налоги, ей можно закрыть только ипотеку. Сумма наличными не выдается, а перечисляется на расчетные счета организации, исключением может быть только то, что проводится ремонт собственными силами без участия подрядчиков. Поэтому при обращении в банк с вопросом о том, можно ли получить кредит наличными и оставить материнский капитал, ответ на него будет, скорее всего, отрицательный.
Где оформить кредит наличными под залог материнского капитала
Некоторые микро кредитные организация предлагают своим клиентам, получить кредит наличными, а в залог оставить материнский капитал. Но и здесь не все так просто. Только при условии, что будут производиться реструктуризация деньги, могут быть выданы. Для этого необходимо найти финансовую компанию, которая этим занимается.
Все документы в таком случае подаются в две организации, туда, где будет взят кредит и в пенсионный фонд. Среди этих документов: заявление, сертификат (в микрофинанс подается оригинал, в пенсионный фонд оригинал и копия), документы на покупку материала, договор с банком (соответственно в банке он заключается, в пенсионный фонд подается). Также обратите внимание на то, что не одна уважающая себя финансовая компания не пойдет на нарушение закона. Поэтому если вас уверяют в том, что можно обналичить сертификат и получить деньги наличными, может закончиться заведением уголовного дела.
Ипотечный кредит под капитал
Согласно закону, деньги полученные под материнский капитал можно потратить на покупку недвижимости: квартира (при этом не ставиться условие вторичного жилья или первичного), частный дом, комнаты в общежитиях или коммунальных квартирах, приобрести можно даже . Ипотечное кредитование, это наиболее оптимальный способ обналичивания сертификата.
При покупке жилья, все купленное имущество оформляется на владельца сертификата. По истечении шести месяцев, на купленную площадь должны быть прописаны все члены семьи.
Кроме покупки жилья, сертификатом можно погасить уже имеющуюся ипотеку. Сумма идет не в погашение процентов, а в погашение суммы основного долга.
Для того, чтобы снять наплыв, который произошел после введения закона на банки, было принято решение облегчить ипотечное кредитование под материнский капитал. Необходимо просто оформить заявление и по желанию владельца сертификата, как только он будет выписан, деньги сразу поступят в счет погашения.
Для того чтобы получить ипотеку под материнский капитал необходимо предоставить, следующие документы:
- паспорт владельца сертификата;
- если состоит получатель в браке, то свидетельство о браке, либо же свидетельство о разводе, а также свидетельство о рождении ребенка;
- справка двух супругов о доходах по форме 2 НДФЛ;
- документ, который подтверждает, что человек имеет постоянное место работы. Как правило, это трудовая книжка, заверенная работодателем;
- сертификат;
- документы на жилье, которое планируется купить.
Какие банки дают кредит под материнский капитал
Условно банки, работающие с ипотечным кредитованием можно разделить на 3 вида.
Банки, принимающие сертификаты в качестве первоначального взноса при покупке недвижимости Банки, готовые принять сумму сертификата, как дополнение к первоначальному взносу при покупки жилья Банки, которые могут пойти на уступки и погасить остаток ипотеки:
- Сбербанк;
- ВТБ -24;
- Интеркоммерц-Левобережнный;
- УРАЛСИБ;
- Номос банк.
Информацию по данному вопросу можно уточнить конкретно в банке, где у вас оформлена ипотека.
Условия получения кредита под материнский капитал в Сбербанке
Сбербанк, это тот банк, который дает нам определенные гарантии. Работает банк по государственным стандартам, за счет чего может предложить своим клиентам льготные условия кредитования.
На что можно потратить сумма материнского капитала в Сбербанке:
- покупка уже построенного жилья – ипотечный займ в этом случае, выдается под залог купленной недвижимости;
- покупка пока не достроенного жилья – также кредитование идет под залог жилья;
- строительство дома – под залог жилья с использованием материнского капитала.
Основные преимущества работы со Сбербанком:
- ставки на покупку ипотечного жилья гораздо меньше, чем в других банках;
- не комиссий по кредиту;
- своим зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия;
- нет такого условия, как страховка жизни и здоровья человека берущего ипотеку. Тем самым сумма кредита не увеличивается;
- выдается кредит в трех валютах – рубль, доллар и Евро;
- минимальная сумма, которую можно взять в банке 45 000 рублей;
- супруга или супруг может выступать созаемщиком.
Материнский капитал наличными: возможно ли?
Как известно, получить мат. капитал наличными невозможно. Однако есть способы обхода закона. На видео ниже адвокат Владимир Китсинг рассказывать, какие схемы обналичивания материнского капитала существуют.