Малообеспеченные граждане не располагают средствами, достаточными для покупки жилья. И условия обычных ипотечных программ большинства отечественных банков тоже не позволяют им стать владельцами собственной уютной квартиры. Обусловлено это повышенными требованиями финансовых организаций к платежеспособности заёмщика и высокими процентными ставками. Поэтому государством была разработана специальная программа, ориентированная на граждан с небольшими доходами. Эта социальная ипотека для малоимущих семей позволяет им улучшить свои жилищные условия.
Кому доступна ипотека
Возможность оформить заём на льготных условиях предоставляет Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Воспользоваться выгодной программой могут граждане следующих категорий:
- Проживающие в зданиях, непригодных для жилья: признанных аварийноопасными, подлежащими сносу и т.п..
- – участники НИС – накопительной ипотечной системы.
- Семьи, в состав которых входят два и более ребёнка.
- (один из супругов младше 35 лет), имеющие детей. Семья, помимо того, может быть неполной.
- Лица, которые принимают участие в государственной программе «Жильё для российской семьи».
- Работники предприятий ОПК, имеющие стаж более 1 года.
- Граждане с ограниченными физическими возможностями либо члены семьи, которые воспитывают ребёнка-инвалида, если постановка на учёт была выполнена до 1 января 2005 года.
Какие льготы предусматривает социальная ипотека
Государство оказывает помощь малоимущим гражданам в разных формах. Наибольшее распространение из них получили:
- Уменьшенная процентная ставка. Разницу в доходах между коммерческим ипотечным кредитом и социальным займом банку компенсирует государство.
- Социальная ипотека предоставляет возможность получить в кредит жилплощадь на льготных условиях, в частности, по сниженной цене.
- Продолжительный срок действия договора (до 30 лет).
- Уровень процентной ставки не должен превышать отметку 10% годовых.
- Выплата субсидии на покупку недвижимости, будь то квартира от жилого кооператива, застройщика, предыдущего владельца на вторичном рынке или частный дом.
Разговор о том, что такое социальная ипотека и какие выгоды она предполагает, был бы неполным без упоминания ещё одного фактора.
Каждого гражданина, взявшего подобный заём, ожидает от государства существенный налоговый бонус. В соответствии с Налоговым кодексом РФ, кредитополучатель имеет право на , равный сумме, потраченной на жилую недвижимость, включая уплаченные по кредитной сделке проценты.
Существуют два пути, позволяющие воспользоваться налоговым вычетом:
- Если заёмщик работает только на одном предприятии – написать в бухгалтерию заявление и приложить к нему пакет документов, подтверждающих проведение выплат. Подоходный налог перестанет вычитаться до тех пор, пока право на льготу не будет исчерпано.
- Во всех других ситуациях – добросовестно перечислять налог на протяжении всего календарного года, а по его окончании заявить в фискальный орган о праве на налоговый вычет.
Условия для участников
Предоставление социальной ипотеки регламентируется условиями программы «Жильё для российской семьи». В её рамках предлагаются два направления – «Социальная ипотека: квартира», а также «Социальная ипотека: дом». Для каждого вида разработаны свои условия.
Участвовать в программе социальной ипотеки может любой наш соотечественник при условии соответствия следующим требованиям:
- Стаж на последнем месте трудоустройства больше 6 месяцев.
- Наёмный работник должен иметь стабильный заработок. Сумма ежемесячных платежей по займу не должна превышать 45% от объёма совокупного семейного дохода.
- Индивидуальному предпринимателю необходимо вести доходную деятельность минимум 2 года.
- Возраст заёмщика – не младше 18 и не старше 65 лет.
Полезно знать, что ипотека малоимущим семьям выдаётся, только если они числятся в очереди на жильё.
Некоторые банки выдвигают собственные дополнительные условия предоставления социального ипотечного займа. Наиболее часто встречается следующее: заёмщик должен обладать средствами, чтобы внести первый взнос в размере до 20% от оценочной стоимости жилья. Следует знать, что при этом допускается использование материнского капитала. А по ипотеке для молодых семей с государственной поддержкой первоначальный взнос может быть равен 10%.
Порядок оформления
Пошаговая инструкция оформления социальной ипотеки в АИЖК выглядит следующим образом:
- Гражданин выбирает банк из партнёров АИЖК, в котором планирует получить кредит.
- Подготовив документы, он подаёт их вместе с заявлением на выдачу ипотеки.
- Банк принимает решение о предоставлении/непредоставлении займа.
- При положительном решении заёмщик ищет жильё, подходящее для покупки по ипотечной программе.
- Определившись с недвижимостью, он подаёт на неё документы в банк.
- Далее клиент заказывает у независимой компании услугу по оценке жилья.
- Кредитор определяет размер первоначального взноса с учётом оценочной стоимости недвижимости.
- Стороны подписывают договор ипотеки.
- Затем осуществляется собственно купля-продажа жилья. Копию акта приёма-передачи недвижимости кредитополучатель предоставляет в банк.
- Сделка регистрируется в госреестре.
Потом АИЖК выкупает у банка права требования на эту ссуду. С этого момента Агентство превращается в кредитора. А это значит, что заёмщик решил свою жилищную проблему, воспользовавшись как бы кредитом, предоставленным государством.
Многие наши соотечественники считают основным достоинством ипотечного кредита, оформленного у АИЖК, невысокую процентную ставку – не более 8% в рублях. Конечно, предложение очень заманчивое. Но ипотека для малоимущих семей от Агентства в 2016 году действует с такой ставкой годовых лишь при сумме первого взноса от 50% и при сроке кредитования не превышающем 5 лет. В других случаях ставка займа от АИЖК ниже этого параметра ипотечных кредитов коммерческих банков всего на 1-2%
Перечень документов
Для оформления социальной ипотеки нужно собрать пакет документов. Будьте готовы, что по максимуму вам придётся предоставить следующие бумаги:
- Заявление. Заполнить его необходимо по соответствующей форме. Узнать её можно в местной администрации.
- либо .
- Свидетельства о рождении всех имеющихся в семье детей.
- На материнский капитал (если таковой есть) необходимо предоставить .
- Справка относительно состава семьи.
Срок, отводимый на рассмотрение документов и на принятие решения, составляет 15 рабочих дней. При положительном решении заявитель получает справку, подтверждающую право на предоставление ипотеки. С ней ему следует обратиться в банк, занимающийся выдачей подобных займов.
Банки-участники
В программе «Жильё для российской семьи» участвуют не все российские банки, а только крупнейшие либо с государственным участием.
Сбербанк
К достоинствам социальной ипотеки от этого финансового учреждения следует отнести:
- Неизменность процентной ставки.
- Сниженный размер первоначального взноса.
- Для его выплаты допускается использование материнского капитала.
- Предоставление субсидии на первоначальный взнос.
- Жильё приобретается по сниженной стоимости.
- Ипотека малоимущим семьям в Сбербанке предоставляется на срок до 30 лет.
Другие банки
Условия ипотечных социальных программ от ряда других финансовых организаций вы найдёте в ниже представленной таблице.
Все эти программы, в том числе и от Сбербанка, ориентированы на малоимущие молодые семьи. И это логично. Ведь большинство ячеек российского общества, имеющих невысокий уровень доходов, как раз и подпадают под определение молодой семьи.
5 правил комфортной ипотеки: Видео
Молодые семьи обычно стеснены в финансовых средствах, поэтому приобретение квартиры для них становится непреодолимой задачей. Именно с этой целью внедряются различные программы для поддержки таких категорий граждан. Решить жилищный вопрос можно с помощью льготных целевых кредитов. Также молодой семье в Москве можно получить квартиру от государства бесплатно. Для ее приобретения необходимо соблюсти все прописанные законом условия и требования к заявителям.
Российский рынок ипотечного кредитования предназначен, в основном, для граждан с высоким уровнем дохода. В то же время многие граждане зарабатывают немного. Практически ипотека считается недоступной для большинства людей. В качестве проблем, с которыми сталкиваются семьи, желающие оформить кредит, выступают:
- Нехватка средств для накопления первоначального взноса.
- Невозможность погашения высоких процентов за кредит.
В результате этого спрос на ипотеку падает, и поэтому банки осваивают новые сферы. Инициируется сотрудничество с правительством, которому тоже выгодно, чтобы граждане получали свое личное жилье, а не стояли в очереди за помещениями из муниципального фонда.
Государство осуществляет частичное финансирование покупок или строительства жилья посредством самых разных программ льготного кредитования. Большинство из них направлены на поддержку исключительно молодых семей. Характерными чертами каждого из этих проектов являются:
- Возраст у супругов не должен быть старше 35 лет.
- Объем дотации будет зависеть от рыночной стоимости 1 кв. м. жилплощади в месте проживания семьи.
- Для семьи без детей сумма кредитования равняется 35% от стоимости жилья.
- Каждый ребенок повышает размер государственной дотации на 5%.
- Субсидию разрешается направлять на оплату первого взноса по ипотеке.
Наряду с указанными, должны соблюдаться и прочие дополнительные требования к участникам программы:
- Супруги зарегистрированы в официальном браке.
- Семья находится в очереди на улучшение жилищных условий.
- Люди проживают в квартире, площадь которой меньше норматива, указанного региональными властями (из расчета 18 кв. м. на человека).
- Члены семьи обладают достаточным доходом для выплаты суммы ипотеки.
В соответствии с Федеральным законом об ипотеке от 16.07.1998 № 102-ФЗ, госпрограмма льготного кредитования молодых семей должна действовать с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
Список кредитных организаций и банков
Ипотека для молодой семьи в Москве и в подмосковном регионе предоставляется различными финансовыми учреждениями. Каждая из них использует для кредитования свои собственные программы. Наиболее популярными организациями являются:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк;
- Открытие;
- Дельтакредитбанк;
- Офисом Ак Барса;
- Абсолют банк;
- Московское представительство Башкомснаббанка.
Программа «Молодая семья» в Москве предоставляет возможность получения ипотеки по субсидии на частный дом, коттедж (не дачу). Процентная ставка привязана непосредственно к выбранному финансовому проекту. Средняя сумма варьируется в пределах от 11, 65 до 16%. Величина первоначального платежа начинается от 20%, срок погашения – 30 лет. При этом в качестве обеспечения выступает приобретаемая недвижимость.
В 2018 году в программу введены новшества. Так, появилась возможность оформления ипотечного кредита в Москве под 6 процентов. Такая привилегия предоставляется семьям с двумя, тремя и более детьми.
Вышеперечисленные московские банки потребуют у заявителя документы о составе семьи, месте работы и уровне зарплаты, поручителях, а также проверят на кредитное прошлое. Если кредит был выдан раньше, а в период после 1.01.2018 г. родился еще один ребенок, то возможно провести рефинансирование ипотеки и получить перерасчет.
Более точную информацию можно получить на ипотечном калькуляторе, имеющемся на сайте любого финансового учреждения. С его помощью рассчитывается платеж по кредиту с учетом специфических индивидуальных условий.
Объем выплат участникам льготной ипотеки
Для определения размера государственной дотации следует осведомиться в местной администрации муниципального образования о цене 1 кв. м. жилой площади, существующей в данном регионе. Кроме этого, величина субсидии прямо пропорциональна количеству несовершеннолетних в семье:
- Если в семье нет детей, она претендует на дотацию в размере 35% стоимости квартиры общей площадью не более 42 кв. м.
- Каждый из несовершеннолетних увеличивает пособие на 5% к указанным 35% (размер квартиры в данном случае можно определить с учетом норматива площади жилья на каждого члена семьи).
Квадратные метры сверх нормы, установленной программой льготного кредитования, оплачиваются за счет семьи.
Необходимые документы
Принимать участие в программе государственной льготной ипотеки нельзя без предъявления многочисленных документов. Перед тем как встать на очередь на квартиру молодой семье в Москве, нужно позаботиться о том, как взять свидетельство о праве на социальную выплату. Без такого документа на государственную помощь рассчитывать нельзя. Для его получения следует обратиться в местную жилищную комиссию по адресу прописки.
Список бумаг, предъявляемых при этом, зависит от вида программы, но самыми востребованными для любой из них считаются:
- Заявление на оформление льготной ипотеки.
- Паспорт заявителя.
- Документы о заключении или расторжении брака.
- Пенсионное удостоверение (если необходимо).
- Свидетельства о рождении детей.
- Справки, подтверждающие доходы всех членов семьи.
- Акт проверки жилищных условий.
- Трудовая книжка.
- Военный билет.
- Справка из БТИ о том, что у заявителя нет квартиры или домав собственности.
Все перечисленные бумаги подаются в районную администрацию по месту своего проживания. Если документы признаны соответствующими установленным нормам, то заявителю выдается жилищный сертификат.
Субсидию возможно потратить для:
- Приобретения недвижимости по договору купли-продажи.
- Оплаты взносов по договорам долевого строительства.
- Погашения последнего взноса в жилищном кооперативе.
- Покупки участка земли и строительства дома.
- Оплаты части задолженности по льготной ипотеке.
Сравнительная таблица ипотек
| Вид льготной ипотеки | Содержание программы |
|---|---|
| С государственной поддержкой | Спецификой является возможность погашения части кредита средствами из федерального бюджета. Ипотека выдается под невысокий процент, что исключает переплаты. Прежде такой заем оформлялся только для категорий граждан, особо нуждающихся в дополнительной соцзащите (инвалидов, малоимущих, многодетных), но с 2017 года в программе разрешено участвовать лицам от 18 до 60 лет, имеющим постоянный источник дохода. Первоначальный взнос – 20% Срок кредитование – до 30 лет Процентная ставка – 12% |
| Работнику бюджетной сферы | В проекте участвуют врачи, учителя, военные, максимальный возраст которых – 35 лет, трудоустроенные, имеющих стаж работы в рассматриваемой области не менее 1 года. |
| Молодым специалистам | Ипотечный кредит на постройку дома или покупку доступной квартиры предоставляется ученым, врачам, учителям не старше 35 лет, работающим в муниципальных или государственных организациях. Специфичность проекта – можно призвать 2 заемщиков при выдаче кредита |
| Молодым ученым | Стать участником программы могут научные сотрудники, кандидаты и доктора в возрасте до 35 лет, действующие сотрудники РАН и РАМН, если они проработали по месту своего трудоустройства не менее полугода |
| Армейская | Участвуют военнослужащие, оформившие первый контракт после 1.01.2005 года. |
| Проект «Молодая семья» | Участники – пара не старше 35 лет. Требуется официальное трудоустройство и наличие денежных средств для покрытия ежемесячных платежей |
Следовательно, в Москве и области молодым семьям можно приобрести собственное жилье по доступной цене благодаря нескольким видам ипотечного кредитования. К кандидатам выдвинут конкретный перечень критериев, соответствие которым позволит в короткие сроки собрать документы и участвовать в одной из программ, предложенных субъектом Российской Федерации.
Множество граждан нашей страны имеет уровень доходов на уровне ниже среднего. Порой у них нет денежных средств даже на то, чтобы обеспечить себе и своим детям достойный уровень жизни. О покупке жилья за наличные деньги или даже в кредит речь вообще не заходит. Единственным вариантом решения проблемы жилья может стать так называемая социальная ипотека для малоимущих. Это специальные государственные программы, предназначенные для разных категорий граждан с малым уровнем дохода.
Кто может рассчитывать на соципотеку для малоимущих?
Независимо от того о какой конкретно социальной программе идет речь и в каком регионе она реализовывается, требования, которым должны соответствовать кандидаты на получение социального кредита примерно одинаковы. В частности это:
- проживание двумя и более семьями на одной жилплощади;
- проживание в съемном жилье при отсутствии собственного;
- проживание в коммунальной квартире или в жилплощади, не соответствующей норме в четырнадцать квадратных метров на человека;
- проживание в помещении, которое не предназначено для жизни или не соответствует требованиям, предъявляемым к жилью.
Кроме того, требования к кандидатам определяются особенностями каждой отдельной программы. К примеру, в случае предоставления льгот молодым семьям кандидаты на их выделение должны быть моложе 35 лет. Те, кто претендует на получение льготного кредита с погашением части процентов или первоначального взноса из бюджета, должны стоять в очереди на улучшение жилищных условий. Некоторые программы, ориентированные на представителей конкретных профессий содержат условие о наличии определенного стажа и так далее.
Социальная ипотека для малоимущих: варианты предоставления и условия
Существует несколько вариантов предоставления помощи на приобретение жилья, это:
- выдача льготных кредитов с погашением части процентов государством или с другими видами компенсации;
- выделение жилищной субсидии, которая может быть использована при кредитовании;
- займы на покупку социального жилья, продаваемого по сниженным ценам.
Льготные кредиты
Выдача займов на льготных условиях, как правило, практикуется специальными фондами или кредитными организациями, которые полностью или частично принадлежат государству. Ярким примером может служить АИЖК. Эта организация предлагает множество различных программ кредитования, условия по которым значительно выгоднее, чем предложения подавляющего большинства коммерческих банков. Все убытки и потери от реализации тех или иных предложений компенсирует государство. Но и кредиты, выдаваемые в рамках этого направления, как правило, преследуют определенные цели. Потому кандидаты на их получение тщательнейшим образом отбираются.
Жилищные субсидии
Субсидии, как правило, выделяются молодым семьям, работникам бюджетной сферы и другим нуждающимся гражданам. Размеры субсидий могут быть разными. К примеру, молодые семьи могут получить до 40% от средней стоимости жилья в том муниципалитете, где они проживают. Жилищные субсидии можно использовать для внесения первоначального взноса при получении ипотеки, для погашения процентов или части тела существующего кредита, а также при совершении сделки купли-продажи за наличные. Жилищные субсидии являются наиболее распространенной формой государственной помощи малоимущим, потому в случае получения сертификата, подтверждающего право на помощь, физическое ее перечисление может затянуться на довольно долгий срок. Как правило, любые жилищные субсидии могут выдаваться только один раз.
Социальное жилье
Социальное жилье – это квартиры, находящиеся в муниципальной собственности, а также квартиры в новостройках, которые государство резервирует для льготной продажи. Такое жилье продается нуждающимся по сниженным ценам, а новые квартиры – по себестоимости строительства. На покупку социального жилья может быть выделен льготный кредит от специального жилищного фонда или другой уполномоченной организации. Эта недвижимость реализуется представителям определенных профессий, многодетным семьям и т.п. Как правило, количество льготного жилья ограничено и выделяют его достаточно редко.
Необходимо отметить, что в каждом регионе свои правила и особенности действия жилищных программ. В одних субъектах федерации программы социальной ипотеки вообще не работают, в других – реализуются широко и объемно.
Это определяется множеством факторов, основными из которых является:
- необходимость привлечения населения в конкретный регион;
- необходимость улучшения демографической ситуации в регионе;
- нехватка определенных категорий специалистов (учителей, бюджетников, полицейских и т.д.);
- состояние жилищного фонда в регионе;
- сбалансированность регионального бюджета и так далее.
Помощь от лица государства при покупке жилья в кредит оказывает Агентство Индивидуального Жилищного Кредитования – АИЖК.
Она оказывается в рамках реализации программы «Доступное жильё российской семье».
Это агентство совместно с несколькими банками разработали программы ипотечного кредитования для тех, кто, не имея большого дохода, не может претендовать на получение кредита на общих условиях.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Несколько популярных вариантов помощи от государства:
Кому положены льготы
На помощь могут претендовать граждане:
Условия получения
Основные:
| Возраст заемщика | до 35 лет, то есть трудоспособный возраст. Заёмщик не должен достичь пенсионного возраста на момент закрытия ипотечной линии |
| Первоначальный взнос | от 10% до 40% от стоимости покупаемого жилья. Если взять государственную субсидию, то государство полностью или частично покроет взнос. А выплачивать всю сумму предстоит заёмщику самостоятельно |
| Хорошая кредитная история | |
| заёмщика или семьи-соискателей | должен быть таким, чтобы после уплаты ежемесячного взноса у семьи ещё осталось 55% от совокупного дохода |
| Кредит выдаётся только на покупку квартиры | участка земли или жилого дома (его части) |
Как получить ипотеку для малоимущих
Льготник должен сначала обратиться в ближайшее отделение АИЖК, и написать соответствующее заявление, указав категорию.
Видео: социальная ипотека — какие возможности есть у заемщиков
Агентство будет рассматривать . При положительном решении нужно будет выбрать банк, который является партнёром АИЖК.
Агентство также сотрудничает с застройщиками, которые соглашаются участвовать в программе льготного кредитования. Поэтому выбор жилья будет относительно невелик.
Пока банк будет рассматривать документы, необходимо выбрать жильё, которое и станет предметом .
Банк вряд ли откажет льготнику в выдаче кредита, так как гарантом выступает государство.
Матерям-одиночкам
Удостоверение выдаётся в отделе социальной защиты по месту регистрации.
Копию этого удостоверения нужно будет приложить к заявлению в АИЖК и в банк.
Оно необходимо для того, чтобы банк одобрил кредит на льготных условиях.
Многодетной семье
Отдельной федеральной программы для них нет.
Но в некоторых регионах разработаны местные программы по кредитованию многодетных семей на покупку жилья.
Если в процессе погашения кредита в семье рождается (или ) ещё один ребёнок, часть средств из долга списывается.
Молодым специалистам
Претендент должен отработать по специальности не менее трёх лет, а в некоторых регионах, особенно отдаленных, может хватить и полугода работы по специальности.
Для них разработаны льготные программы кредитования на покупку жилья.
Например, существует «Ипотека для врачей».
Стать участником специальной программы для научных работников могут:
Молодые специалисты могут получить ипотеку в «Россельхозбанке» или в АИЖК.
Работникам бюджетной сферы
Претендент должен:
К бюджетникам, которые имеют право на льготы, относятся работники сферы образования, культуры и здравоохранения. В особую категорию были выделены молодые учителя и врачи.
Последовательность этапов
Порядок действий:
| Сначала нужно встать на очередь по месту жительства | как нуждающийся в улучшении жилищных условий или как нуждающийся в жилье. Для этого нужно посетить жилищный отдел в администрации или же отдел социальной защиты. И написать соответствующее заявление, приложив к нему пакет документов, которые подтверждает наличие тяжёлых жилищных условий |
| Посетить АИЖК и выбрать программу помощи от государства | в крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, размер государственной субсидии не превышает 20% от стоимости жилья, в то время как в других регионах, особенно отдалённых, где не хватает специалистов любой сферы, помощь от государства может составлять и 60%. |
| Заключить с банком ипотечный договор | АИЖК сотрудничает с рядом банков, которые имеют специально разработанные для льготников программы кредитования |
| Выбрать жильё и оформить на него собственность | кроме банков-партнёров, агентство имеет и партнёров-застройщиков. Поэтому выбор жилья будет довольно ограничен |
Сбор необходимых документов
Для оформления социальной ипотеки в Москве и в других регионах нужно подготовить:
| Заявление на получение ипотеки | и паспорт заявителя |
| Свидетельства о рождении детей до 4 лет | если же в семье, которая хочет оформить кредит есть дети в возрасте от 14 до 18 лет, то необходимо предъявить и их паспорта |
| Свидетельство о браке | и второго супруга на оформление сделки купли-продажи |
| Сертификат о том | что заявитель нуждается в жилье |
| Справку, подтверждающую доходы | это может быть справка по форме 2-НДФЛ или же по форме банка |
| из домовой книги | и трудовая книжка, подтверждающая стаж |
| Для молодых специалистов | |
| Сертификат материнского капитала | если он в качестве первоначального взноса |
| Другие документы, которые может потребовать банк | в зависимости от категории заёмщиков и конкретно сложившейся ситуации |
Оформление заявления
Его форму разрабатывает каждый конкретный банк.
Но есть общие сведения, которые указываются всеми заявителями:
| Персональные данные о потребителе | здесь заявитель указывает:
|
| Финансовый раздел | здесь заявитель указывает:
|
| Сведения о кредитном продукте, который хочет оформить заявитель | этот блок заполняется с помощью кредитного специалиста. Здесь указывается:
|
| Информационный блок | подтверждение указанных данных в заявлении |
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!