Проблемы и перспективы развития рынка страхования в рф. Перспективы развития страхования в россии Определение перспектив развития страхового рынка

Развитие страхования является фактором положительного воздействия на социально экономическое развитие граждан и страны в целом.

Известно, что любая деятельность представляется рисковой ситуацией и как следствие не может быть с абсолютной определенностью спрогнозирована.

Страхование – особый тип финансово-экономических взаимоотношений, призванный гарантировать финансовую защиту людей или организаций, и их интересов от разного рода рисков .

Под страховой деятельностью подразумевается работа по защите интересов людей, компаний, органов и учреждений при наступлении определенных происшествий (страховых ситуаций) за счет денежных фондов, создаваемых с уплачиваемых ими страховых вкладов, а именно выплаты страховых премий.

Работа человека может быть связана с рисковыми факторами, наносящими ущерб его здоровью, материальным ценностям, заработку, а также сбережениям, таким образом, сроки наступления данных ситуаций и объем убытка заранее неизвестен. Финансово-материальные риски проявляются в физической гибели материальных ценностей, риски потери здоровья граждан, лишении трудоспособности или смерти. Следственно, возможные угрозы вынуждают общество принимать мероприятия по предотвращению возможных угроз и ограничению их ущерба. Страхование, по сути, призвано минимизировать финансовые потери социальной деятельности.

Динамика оказания страховых услуг позволяет выявить взаимосвязанность страхового рынка с финансами компании, граждан, банковской концепцией и иными финансово-экономическими институтами, в рамках которых реализуются страховые взаимоотношения. Особые взаимоотношения формируются между страховым рынком, государственным бюджетом, государственными внебюджетными фондами, что сопряжено с обязательным страхованием.

В современных условиях осуществление страховой деятельности в Российской Федерации регламентируется следующими законодательными актами:

1.Основные правовые акты в сфере страховой работы: Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2.Общепризнанные меры, регламентирующие процедуру выполнения отдельных видов страховой деятельности: Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

3) Нормы, регламентирующие отдельные стороны страховой деятельности: Налоговый кодекс Российской Федерации; Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные приказом Министерства финансов Российской Федерации от 11.06.2002 №51н; Требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, утвержденный приказом Министерства финансов РФ от 02.07.2012 №101н. На рисунке 1 представлена структура современного страхового рынка Российской Федерации.

Рисунок 1. Структура современного страхового рынка России

Страхование достаточно актуально, так как государство не вводит в собственные обязанности возмещение затрат компаний в случае возникновения негативных факторов.

В июле 2013 года Правительством Российской Федерации была утверждена «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года». Документ разработан Минфином России с целью единого содействия развитию страховой сферы, обращению ее в стратегически важную область экономики государства. В стратегии замечается, что развитие страхования сдерживается низкой степенью страховой культуры и страховой грамотности граждан .

По сравнению с 2015 годом по данным Центрального Банка Российской Федерации объем страхового рынка увеличился на 2,1 %. Это наименьший показатель подъема рынка с 2009 года. Однако данный показатель по нашему мнению не отражает реального состояния дел в страховой сфере.

По оценкам экспертов российский страховой рынок имеет значительный потенциал развития. Общий объем страховых платежей в России составляет не более 1 % от годового ВВП. В развитых странах 8 – 10 % .

За последние 10 лет количество страховых организаций сократилось в 2,5 раза. Это обуславливается слиянием и поглощением, уходом с рынка страховых компаний. На сегодняшний день также продолжается укрупнение страховых компаний.

Рост спроса на страховые услуги в современных условиях связан с недвижимостью и залоговым кредитованием жилищных построек, кроме того приватизацией государственного жилого фонда, увеличение размеров и многообразие частной собственности физических и юридических лиц .

К факторам, оказывающим негативное влияние на динамику развития российского страхового рынка относятся :

Несовершенство отечественного законодательства, недостаточные мероприятия по совершенствованию налогового законодательства в отрасли страховых действий;

Неудовлетворительная капитализация страховых учреждений, кроме того недостаток государственного перестраховочного рынка приводящие к неосуществимости принятия крупных рисков;

Недостаточность информации взывает трудности в выборе страховой организации и страхового продукта;

Несовершенство правового и координационного обеспечения государственного страхового надзора.

К факторам, ограничивающим формирование российского рынка страховых услуг относятся :

Низкая платежеспособность граждан и хозяйствующих субъектов;

Невысокая страховая культура.

Сегодня страхование в Российской Федерации пребывает на начальном рубеже своего развития, формируется с целью удовлетворения всевозможных потребностей людей при помощи концепций страховой защиты от неожиданных угроз.

Подводя итог можно с уверенностью сказать, что данная тема актуальна, так как данная отрасль положительно влияет на социально-экономическое развитие организаций, физических и юридических лиц, минимизируя ущерб негативных последствий. Таким образом, страхование это один из способов обеспечивающий эффективную защиту интересов.

В статье рассмотрена суть страхования и перспективы ее развития в Российской Федерации, проблемы страхования рисков в России. Выявлены причины слабого развития страховой деятельности, перечислены меры по развитию страхования. Рассмотрены факты, негативно влияющие на страхование в России, факторы сдерживающие развитие и способствующие развитию страхового рынка.

Список литературы:

1. Распоряжение правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р. «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».
2. Андреева Е.В. Тенденции развития страхования рисков/ Е.В. Андреева, О.И. Русакова. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2014. – 120 с.
3. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг/ А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 180 с.
4. Быканова, Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н. И. Быканова, А. С. Черкашина // Молодой ученый. 2017. – 207 с.
5. Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 312 с.

Российский страховой рынок прошел долгий путь развития от полностью открытого (до 1786 г.) через частично открытый (с 1885 г.) до закрытого для прямого иностранного страхования (с 1917 г. по настоящее время). Рынок страхования в нашей стране пока находится в стадии становления. Большинству российских страховых организаций, занимающих на нем ведущие позиции, сейчас 5-7 лет, тогда как западные страховщики имеют стаж деятельности, исчисляемый многими десятилетиями. Однако даже за такой короткий период времени страхование в нашей стране стало достаточно значимой частью российской экономики, а страховые компании, проходя вместе с нашей страной нелегкий путь к национальному страховому рынку, заложили надежную основу для формирования страховых взаимоотношений в различных сферах и отраслях хозяйственной деятельности.

Сегодня структура страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов, профессиональные объединения и ассоциации; имеет два базовых сегмента рынка - добровольное страхование - 60% и обязательное страхование - 40% общей суммы страховой премии.

Серьезные проблемы возникают при монополизации секторов страхового рынка. Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом, например в США - 3 тыс. видов страхования, в Европе - 400-500, а в России не более 60.

Развитию страхового рынка препятствует низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций, неразвитость в отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг (что ограничивает возможности размещения страховых резервов), несовершенство нормативно-правовой базы страхования, а также отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг, низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка.

Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться ролью государства. Однако по поводу объема присутствия государства на страховом рынке, а также методов и инструментов регулирования государством страхового рынка единого мнения нет.

Государственное регулирование страхового рынка России должно носить в первую очередь стимулирующий характер и осуществляться в двух основных направлениях:

• - развитие обязательных видов страхования;
• - налоговое стимулирование.

Развитие обязательных видов страхования приводит к резкому увеличению объема страхового рынка страны и в силу прямого увеличения клиентской базы, и в силу роста сопутствующих продаж полисов добровольного страхования.

Несколько сложнее решается проблема налогового стимулирования развития страхового рынка страны.

Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает только отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (например, при страховании имущества). По другим видам страхования такие льготы либо предоставлены в недостаточном объеме, либо не предусмотрены вообще. Для физических лиц эти льготы вообще не предусмотрены.

Государственное регулирование страхования должно основываться на выработке наиболее эффективных стимулирующих механизмов. При этом анализ статистических данных свидетельствует, что возможности роста рынка за счет введения обязательных видов страхования не безграничны, а в последние годы доля обязательного страхования в общем объеме премий имеет тенденцию к снижению. Отдельная проблема - определение максимального предела страхового взноса, который был бы выгоден и страхователю, и страховщику.

Чтобы приобрести полисы обязательного и добровольного страхования, потребитель должен иметь определенный уровень дохода, из которого только фиксированная часть может быть потрачена на страховые услуги.

Наиболее эффективным инструментом стимулирования развития страхового рынка России, на наш взгляд, все же является налоговое стимулирование, перспективы которого сегодня, к сожалению, достаточно призрачны.

В то же время нельзя недооценивать возможности использования альтернативных методов регулирования страхового рынка, в том числе использование механизма его саморегулирования, через выработку профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и гибкое реагирование на потребности страхователей в более качественных страховых услугах. Использование механизма саморегулирования имеет особое значение в связи с повышением минимального базового капитала, что определено изменениями в Законе об организации страхового дела в Российской Федерации», - до 2007 г. необходимо довести размер уставного капитала до законодательно установленного минимального уровня в 30 млн руб. Для организаций, осуществляющих страхование жизни, планка установлена на высоте 60 млн руб., а для перестраховщиков - 120 млн руб.

По данным департамента страхового надзора Минфина России, можно прогнозировать сокращение страховых компаний более чем в 2 раза, с 1408 до 500-600 организаций.

Таким образом, российский страховой рынок находится на переходе на качественно новый этап своего развития, который характеризуется усилением концентрации и централизации капитала.

Безусловно, российское страхование имеет определенную специфику. Не все тенденции российского страхования соответствуют общемировым тенденциям.

Значительно большую роль, чем принято в мировой практике, играет обязательное страхование, дающее прибыльность, более высокую, чем добровольное страхование. Обязательные виды страхования во всех развитых странах не считаются высокоприбыльными, однако дают стабильный заработок. Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование, приоритетными направлениями в развитии которого являются страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг предполагает разработку и осуществление мер по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности:

• - создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
• - совершенствование законодательства о налогах и сборах;
• - установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов.

После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций. В связи с этим повышается ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования.

Такое положение требует принятия законодательных мер по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализации прибыли.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков.

Следует стимулировать развитие страхования и перестрахования путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.

Необходимо совершенствование налогообложения страховых операций, особенно операций по долгосрочному страхованию. Необходимо, на наш взгляд, включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан по страхованию, а также расширить перечень расходов организаций по различным видам страхования, включаемых в затраты, принимаемые к вычету при исчислении налога на прибыль организаций.

Для эффективного функционирования рынка страховых услуг необходимо усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг.

В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

• - повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
• - установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
• - финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
• - установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующего образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Важным условием конкуренции на рынках финансовых услуг является либерализация рынка страховых услуг, а также интеграция российской страховой системы с мировой страховой системой.

Таким образом, основными задачами по развитию страхового рынка России являются:

• - совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг;
• - развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• - повышение эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• - стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• - интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

• Татаренко Дарья Юрьевна , магистр, студент
• МИРЭА - Российский технологический университет

• ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
• РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
• СТРАХОВАНИЕ

В данной статье рассмотрены недостатки и возможности развития страхового рынка в Российской Федерации. Выявлены основные причины замедления темпов развития рынка страховых услуг. Предложены и рассмотрены способы усовершенствования и развития системы страхования в РФ.

• Анализ деятельности предприятия в условиях риска и неопределенности
• Особенности организации финансово-экономической службы в российских компаниях
• Формы и методы государственного финансового контроля в сфере страхования

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

• действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
• уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
• степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
• традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
• высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
• расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
• мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы

1. Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
3. Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asn-news.ru
4. Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://risk-insurance.ru
5. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
6. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Любой
рынок, в том числе страховой, характеризуется
емкостью, которая представляет собой
максимально возможный объем реализации
на нем товаров и услуг в течение
определенного периода времени. Емкость
страхового рынка определяется на основе
анализа уровня доходов населения,
отношения собранной страховой премии
к валовому внутреннему продукту, среднего
уровня потребительских расходов.

Для
этого необходимо провести конъюнктурные
и прогнозные исследования реализации
страховых услуг за 1 – 1.5 года, исследования
проведения потребителей страховых
услуг, изучение практики деятельности
фирм – конкурентов, исследования
вероятной реакции на предложения на
рынке нового вида услуги.

При
исследовании емкости рынка страховых
услуг необходимо учитывать тенденции
развития финансовой сферы, инвестиционной
политики, происходящие экономические
процессы в регионе. Емкость рынка
уменьшается при понижающей конъюнктуре,
и любое форсирование предложений новых
страховых услуг приводит к настороженности
потребителей, вызывая недоверие к
страховщикам. При повышающейся конъюнктуре
емкость рынка увеличивается.

Прогноз
развития страхового рынка России до
2050 года

Центр
стратегических исследований Росгосстраха
сделал очередное обновление прогноза
относительно долгосрочного развития
рынков страхования жизни и «нежизни»
(включая обязательные виды) в России до
2050 года.

В
основу прогноза легли данные о возможных
сценариях развитии экономики, а также
показатели рынков страхования в различных
странах в 2006-2010 годах. Прогноз основывается
на зависимости между размерами рынка
страхования и развитием экономики – в
частности, ростом ВВП. По нашим оценкам,
к 2050 г.

ВВП на душу населения в России в
ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долларов –
он практически достигнет сегодняшних
показателей США. А рынок страхования
«не жизни» (включая и обязательное
страхование) увеличится более чем в 8
раз и составит около 8 трлн. рублей в
ценах 2010 года. В номинальных ценах (без
очистки от инфляции) объем премий
вырастет более, чем в 65 раз, и превысит
65 трлн. рублей.

В результате доля
страхования «не жизни» в ВВП России
вырастет с 2,3% до 4,2%. Согласно нашим
расчетам, сборы премии в этом сегменте
к 2050 году могут вырасти до 5,6 трлн. руб.
в ценах 2010 г., что обеспечит реальный
рост премий почти в 267 раз. В номинальных
ценах (без очистки от инфляции) объем
рынка к 2050 г. может составить более 45
трлн. рублей. Таким образом, доля
страхования жизни в ВВП вырастет с
сегодняшних 0,05% до 2,9%.

Страховой
рынок России характеризуется рядом
проблем, от разрешения которых зависит
не только его стабильность экономики
сегодня, но и

Самая
большая, проблема страхового рынка в
том, что

государство
в лице его властных органов до настоящего
момента не желает

воспринимать
страхование как стратегический аспект
развития экономики

государства.

Грамотная
политика государства

в
данной области воспитывает у граждан
потребность в страховании, а государство
снимает с себя обязательства по возмещению
своим гражданам всевозможных ущербов
и убытков, экономя в конечном итоге
значительные средства. Кроме того,
поощряя страхование, государство с
помощью страховых компаний получает
огромные инвестиционные средства
для собственной экономики.

Среди
наиболее насущных проблем, стоящих
перед российским страхованием, можно
выделить также острейшую проблему
фактического

отсутствия
адекватных инвестиционных инструментов,
удовлетворяющих

требованиям
страховщиков. Вопрос о том, каким
образом разместить

временно
свободные денежные средства страховых
компаний - прежде

всего
страховые резервы - стал сейчас
настоящей головной болью для

страховщиков.
Суть проблемы в следующем. Порядок
размещения

страховых
резервов строго регламентируется
государством и отклонение от

установленных
правил со стороны страховых компаний
может стоить им

лицензии
на право занятия страховой деятельностью.

Отдельного
рассмотрения заслуживает проблема
налогообложения

операций,
связанных со страхованием. Специалисты
в области страхования

неоднократно
отмечали, что ряд положений российского
налогового

законодательства
создает препятствия развитию страхования
в нашей стране.

В
настоящее время налогообложение
потенциальных клиентов страховых
компаний настолько нерационально,
что большая их часть теряет всякий
интерес к заключению договора.

Особого
внимания требует проблема развития
долгосрочного

страхования
жизни в Российской Федерации, так
как оно успешно решает

вопросы
социального обеспечения.

Пенсионное,
в частности, страхование снижает
нагрузку на расходную

часть
бюджета, поскольку снижает затраты
государства на социальное

обеспечение
граждан, что может благоприятно влиять
на экономику страны.

Среди
проблем российского страхового рынка
можно выделить также неразвитость
его инфраструктуры: страховых брокеров
и агентов, оценщиков, экспертов,

актуариев,
система подготовки страховых кадров.
Это еще один понижательный фактор
возможностей страхового рынка по
обеспечению экономики в страховании.

Развитие
страхового бизнеса в России и ее большое
экономическое и

территориальное
пространство уже сегодня диктуют
необходимость

подготовки
специалистов с высшим страховым
образованием. Речь идет о

подготовке
страховщиков с высшим страховым
образованием.

Следующим
проблемным вопросом отечественного
страхового рынка,

является
скудность предложений. Сегодня
российские страховщики пре­

доставляют
клиентам не более 30­ 40 страховых
продуктов, в то время как в

Японии
перечень страховых услуг насчитывает
более 300 разнообразных

видов.
В виду нестабильности экономики
страны практически отсутствуют

долгосрочные
накопительные программы, которые во
многих странах

являются
приоритетными и пользуются популярностью
у населения.

Нестабильность
финансово­ экономической и социально­
политической

ситуации
в стране и отсутствие четкой государственной
политики в области

страхования
также оказывают негативное влияние на
состояние страхового

рынка.
Практически полностью потеряно
доверие страхователей к

долгосрочному
страхованию и страхованию с отсроченными
выплатами.

Из­
за снижения платежеспособности
страховщиков, уже начались

задержки
выплат страховых возмещении, сложности
в расчетах по

перестрахованию
между российскими компаниями, что
еще больше

осложнит
ситуацию. Следствием этого может
стать недоверие к перестрахованию
внутри страны и резкий рост объемов
внешнего

перестрахования.

В
условиях инфляции страховщики начали
закладывать рост стоимости

ликвидации
последствий страховых событии в
премию, что уже привело к

удорожанию
страхования.

Из
этого логически вытекает, что развитие
страхового рынка не может

происходить
без серьезной и продуманной
государственной поддержки.

Краткий
обзор итогов развития страхового рынка
РФ за 9 месяцев 2011 года

В
Едином государственном реестре субъектов
страхового дела на 30.09.2011 было
зарегистрировано 587 страховых организаций,
из них 4 не проводили страховые операции
и 29 не предоставили отчет о своей
деятельности. Годом ранее на рынке
работало 640 компаний, т.е. общее количество
страховщиков сократилось на 8,3%, или 53
компании.

Общий
объем собранной премии за 9 месяцев 2011
года составил 933,8 млрд. руб. (рост на
20,2% по сравнению с 9 месяцами 2010), объем
выплат – 642,2 млрд. руб. (рост на 15,5%).
Увеличение премий по сравнению с 9
месяцами 2010 года наблюдается во всех
видах страхования, кроме страхования
ответственности. Выплаты выросли во
всех видах, за исключением страхования
предпринимательских и финансовых
рисков.

К
настоящему времени сложилось крайне
неравномерное распределение страховых
компаний по регионам России. На центральный
район приходится более 33% общего их
числа, в то время как в регионах число
региональных страховых компаний
незначительно. Характерна высокая
концентрация страховых операций в
Москве, где зарегистрированы более 500
страховых компаний.

На долю московских
страховщиков приходится более 70%
страховых поступлений и выплат. Это
говорит о неполном обеспечении
потребностей экономики услугами
страхования, в то же время и о просторах
развития страхования в этих районах.
Высокая концентрация свидетельствует
так же и о высоких рисках российского
страхового рынка, если в Центральном
районе произойдет масштабная чрезвычайная
ситуация, то большинство компаний может
разориться. Это показывает еще один
минус в обеспечении страхованием
потребностей экономики.

Невелик
и размер страховой премии на душу
населения. В России в среднем на одного
жителя в год приходится в среднем 20
дол., в то время как в Японии — до 4500 дол.,
в Швейцарии — 3000, в США — 2000. Однако основная
причина столь больших различий заключается
в различных уровнях доходов населения.

Уровень
доходов населения связан с экономикой
страны, а экономика должна обеспечиваться
достаточно высоким уровнем страховой
защиты, что отсылает нас обратно к
доходам населения. Получается замкнутый
порочный круг.

Эффективность
страхования на современном этапе можно
оценить как низкую, значит, многие
потребности экономики остаются
неудовлетворенными. Следовательно,
страховой рынок России имеет огромный
потенциал роста и увеличивающийся
уровень емкости.

Проникновение
иностранного капитала на российский
страховой рынок происходило и до 1917
года. Российская империя стала допускать
отдельные иностранные страховые общества
лишь спустя столетие после появления
своих собственных страховщиков. И такой
допуск носил жесткий и ограниченный
характер.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Страховой рынок и его структура

1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

2. Современный страховой рынок Российской Федерации

2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России

2.2 Иностранный капитал на российском страховом рынке

3.Основные проблемы и перспективы страхового рынка

3.1 Перспективы развития страхования

3.2 Проблемы российского страхового рынка

Заключение

Введение

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России. Цель исследования - провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Страховой рынок и его структура

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена -- страхового рынка. С другой? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

Страхование -- обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Рисунок 1

Субъекты страхового рынка. Это страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

1. Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не более 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка - повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общества взаимного страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества - предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

2. Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1. Непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

2. Систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховая услуга. Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа - нетто-ставка - предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки - нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитый рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу - потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только Уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы:

· Гражданского;

· Административного;

· Государственного;

· Финансового;

· Международного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:

Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, - объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;

2. Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

4. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.;

5. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

6. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном - обязательном страховании пассажиров».

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

«Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;

«Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;

«Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

«Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков -- основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых организаций.

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие:

Налоговый кодекс РФ;

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведении ими учета и составления отчетности;

«Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

2. Современный страховой рынок Российской Федерации

2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России

Современное состояние российского страхового рынка можно охарактеризовать больше как перспективное, чем сложившееся. По различным оценкам емкости рынка, в России застраховано всего 7 % возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, которые охватывают только 10 % производственных фондов, т.е., возможно, восьми -- девятикратное увеличение поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования.

Рост доходов населения, стабилизация финансовой системы государства, снижение инфляции в середине 1990-х гг. давали надежду на ускоренное развитие страхового сектора. Однако финансовый кризис 1998 г. отодвинул реализацию этой возможности на более отдаленную перспективу. Невзирая на потери от кризиса, уже в 1999 г. страховая отрасль продемонстрировала сверхвысокий рост сбора премий, и с этого момента начинается новый этап развития страхового бизнеса в России. Кризис выступил своеобразным санитаром отрасли и заставил страховщиков по-новому расставить приоритеты в своем раз-витии.

Рынок претерпел значительные трансформации, сопровождающиеся резким сокращением количества страховых компаний, но в то же время повышением уровня их финансовой надежности и качества предоставляемых услуг.

Для российского рынка страховых услуг характерна высокая степень концентрации, которая усиливается под влиянием экономических факторов и ужесточения законодательства. В 2009 г. 28 компаний показали прибыль, превышающую 1,5 млн. долл. США, у 30 страховщиков собственный капитал превысил 15 млн. долл., причем в собственных средствах фигурируют не фиктивные векселя, а реальные деньги, вкладываемые в ценные бумаги, недвижимость, высокодоходные проекты или банковские инструменты.

По данным аналитических отчетов Всероссийского союза страховщиков, 10 компаний-лидеров образуют более трети рынка страховых услуг, 100 компаний лидеров практически определяют общее количество страховых премий (в 2010 г. доля компаний приблизилась к 92%). Незначительное снижение этого показателя в 2009 г. объясняется активизацией мелких страховых компаний, вызванной введением обязательного страхования автогражданской ответственности. Увеличение сборов премий компаний-лидеров происходит за счет роста сборов по добровольному страхованию, иному, чем страхование жизни, страхование имущества, ответственности и личному страхованию.

Национальный страховой рынок России характеризуется значительным отставанием и диспропорцией региональных страховых рынков, становление которых происходит стихийно, без реальной поддержки со стороны государства и специальных программ с определением стратегических и тактических целей их развития. Так, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Министерства Финансов РФ за 2009 год, из семи региональных рынков РФ на долю страхового рынка Центрального федерального округа приходится 60 - 70 % собранных страховых премий и более 72 % страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов - 3,5 % и 1,9 % собранных страховых премий соответственно. На долю четырех оставшихся региональных страховых рынков (Северо-Западного, Приволжского, Уральского и Сибирского федеральных округов) приходится лишь 31,8 % всех собранных страховых взносов и 25,5 % от величины произведенных совокупных страховых выплат.

Таким образом, проведенный анализ, позволяет сделать однозначный вывод о том, что в отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как неотъемлемый элемент социально-экономической системы, страховой рынок РФ не способен в полном объеме обеспечить возмещение материальных потерь общества от неблагоприятных последствий природных, экономических и социальных явлений.

Отсюда вытекает, что для развития системы страхования в России необходимы, с одной стороны, разработка эффективных административных, правовых и экономических методов активизации рынка страховых услуг со стороны государства в области совершенствования законодательства и регулирования страховой деятельности.

С другой стороны, необходимо формирование региональных страховых рынков, соответствующих территориальному положению и особенностям отдельных экономических регионов России, так как развитие национального страхового рынка на уровне РФ немыслимо без успешного функционировании его региональных составляющих.

Как уже говорилось лидирующее положение занимает Центральный ФО, размер страховых премий которого более чем в пять раз превышает этот показатель в других регионах. Однако региональные рынки растут сейчас более быстрыми темпами, чем московские. Столичный страховой рынок не так привлекателен, так как уже поделен между игроками и уровень насыщения высок. Перспективы развития регионального рынка больше, но требующие больших затрат. Соответственно активной региональной экспансией занялись крупные и финансово сильные компании .

В ходе реальных экономических преобразований, по В.А. Щербакову, в России стали появляться новые институты, начали формироваться отдельные элементы функциональных экономических систем. В настоящее время постепенно формируется основанная на рыночных механизмах национальная экономика как целостная система. В связи с этим становится актуальным вопрос создания действенных механизмов само регуляции, в данном случае, российского страхового рынка, иными словами внедрение страхования.

Главная причина необходимости более активного внедрения страхования в экономическую и социальную жизнь страны обусловлена кардинальным изменением правового и экономического статуса предприятия и перераспределением функции государства по сравнению с административно-командной системой, а также необходимостью замещения инструментов, реализуемых государством финансовых и социальных гарантий страхованием.

Для того чтобы оценить тенденции развития страхового рынка в целом, необходимо проанализировать показатели страховой деятельности и их динамику.

Резкое увеличение страхового рынка в 2003 г. на 43,94 % связано с реализацией Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее ОСАГО), что привело к увеличению сбора премии по обязательному страхованию в целом на 66,10%. Другим достаточно активным направлением развития страхового рынка помимо ОСАГО стали программы страхования финансовых рисков, непосредственно связанных с бурным ростом кредитования населения.

Обязательное страхование является катализатором развития страхового рынка в целом, увеличение сбора премий с 62,0 млрд. руб. до 273,2 млрд. руб. прямое тому доказательство. Несмотря на принудительный (обязательный) характер, данный сегмент страхового рынка выполняет важную социальную функцию для государства и выступает движущей силой для страхового рынка, приводит к повышению интереса к добровольным видам страхования и соответственно способствует развитию страхования в целом.

Основную часть структуры составляет обязательное медицинское страхование (далее ОМС), его доля в структуре взносов на протяжении рассматриваемого периода остается стабильно высокой.

Динамично развивающееся обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) не оправдало прогнозов многих аналитиков о том, что 2009 г. будет «пиковым» по убыточности и уровню выплат для страховщиков; предполагалось, что к концу третьего года действия ОСАГО динамика сбора премии будет была колебаться в районе нулевых значений. Реально наблюдается рост рынка, сумма премий по ОСАГО превышает выплаты практически в два раза (страховые премии -- 63,9 млрд. руб., страховые выплаты -- 33,3 млрд. руб.).

В общей структуре страхования обязательное медицинское страхование выросло с 19,63 до 33,27 %, т. е. на ОМС приходится треть страхового рынка страны. ОСАГО на протяжении трех лет занимает стабильные позиции на уровне 10,5-- 10,95%.

На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на текущий и ближайшие годы. Выглядит он следующим образом. Табл.1

Потенциал роста российского страхового рынка

Как видно из таб.1, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год.

В области добровольного страхования сложилась непростая ситуация. Страхование жизни составляло треть (34,5%), страхового рынка, но после отказа от «серых схем» его доля сократилась до 2,62% в 2006 г. Многие аналитики считают страхование жизни стратегически важным и перспективным продуктом, который может стать одним из главных ресурсов развития российского страхового рынка. Стабильно высока доля имущественного страхования в общем объеме страховых взносов. Составляя 30% в 2008 г. имущественное страхование увеличилось до 37,32% в 2010г.

Развитие ипотечного кредитования и Автокаско также способствует увеличению доли страхования физических лиц с 22 % в 2009 г. до 36 % в 2010 году, по итогам 2011г первого квартала доля должна превысить 42 %. Появление новых страховых продуктов, отвечающих потребностям физических лиц, может стать серьезным рычагом развития страхового рынка.

Одним из перспективных направлений добровольного страхования является личное страхование, его доля в общей структуре взносов за анализируемый период претерпела небольшие изменения от 10,69 до 12,61%, общая сумма страховых взносов выросла вдвое -- с 32,1 до 77,0 млрд. руб.; страховые продукты добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев востребованы в основном предприятиями и организациями, включающими их в социальный пакет .

Размер страхового портфеля по добровольному страхованию является одним из показателей, характеризующих состояние страхового рынка. Всероссийский Союз Страховщиков предоставил прогноз развития страхового рынка в среднесрочной перспективе.

90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

К 2013 г. ожидается рост сбора страховых премий по добровольному страхованию в 4,5 раза, что свидетельствует об увеличении потребительского спроса на страховые продукты.

Рассматривая тенденции развития страхового рынка России за счет увеличения сборов страховых премий, не стоит забывать, что основной целью страхования является возмещение ущерба страхователей, а не извлечение прибыли страховщиков. Норма доходности страховых организаций составляет малую долю от страховых взносов. Если рассмотреть отношение страховых взносов к страховым выплатам, то реальное возмещение убытков наблюдается только по обязательным видам страхования, по добровольному страхованию этот показатель за пять анализируемых лет сократился в два раза (с 72,4 % в 2008г. до 36,9 % в 2010г.) и составляет всего 36,9 %.

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них факторы, имеющие как внутрисистемную природу: уровень квалификации кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности, так и вызванные особенностями развития российской экономики: уровень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция.

Влияние этих факторов во многом объясняется спонтанным развитием страхования в период рыночных реформ. Важным же достижением последних лет стало укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы. Об этом свидетельствует увеличение спроса на страховые продукты и увеличение темпов роста по многим видам страхования.

Безусловно, текущие успехи страхования стали следствием общего роста экономики страны, благодаря которому произошли положительные изменения в ряде ключевых для страхования факторов, таких, как финансовая состоятельность предприятий, отраженная в объемах инвестиций в основной капитал, доходы граждан и их отношение к финансовым услугам.

Возрастание роли Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) как своеобразного регулятора является одним из определяющих принципов развития страхового рынка. Кроме ужесточения требований к уставному капиталу, страховщиков ждет усиление требований по покрытию резервов и формированию структуры активов. Действия ФССН по увеличению прозрачности рынка могут привести, с одной стороны, к сокращению числа страховщиков, но, с другой стороны, к привлечению иностранного капитала.

Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

2.2 Иностранный капитал на российском страховом рынке

Проникновение иностранного капитала на российский страховой рынок происходило и до 1917 года. Российская империя стала допускать отдельные иностранные страховые общества лишь спустя столетие после появления своих собственных страховщиков. И такой допуск носил жесткий и ограниченный характер. Рамки деятельности конкретных иностранных страховщиков в России каждый раз определялись указом российского императора.

Для получения концессии от государства иностранные общества должны были вносить депозит в один из российских банков в размере 500 тыс. руб. золотом. Ежемесячно иностранным страховым обществам необходимо было представлять в государственный банк, в русских государственных фондах или правительственных процентных бумагах, резервные суммы в размере 30% общего количества поступающих от страхователей в империи премий и в конце отчетного года дополнительные резервные суммы для исчисления точного размера резервного фонда, а также взносы в размере 10% от чистых прибылей по операциям общества в России на составление запасного капитала. Все операции иностранных страховых обществ по страхованию в России должны были производиться в русской кредитной валюте. На приобретение в собственность недвижимого имущества в России иностранное общество должно было испрашивать особое разрешение министра внутренних дел и министра финансов России, и такое приобретение должно было совершаться на основании действующего российского законодательства.

Одной из первых иностранных компаний, которая обратилась за лицензией на право проведения страховых операций на российском страховом рынке еще до принятия Закона о страховании 1992 г., была английская страховая группа RoyalInternational, которая в мае 1991 г. Объявила в своих планах создать совместное предприятие с всесоюзным банком Промстройбанк. В отсутствие законодательной базы по созданию страховых обществ с иностранным участием Минфин СССР потребовал обеспечить 100-ю капитализацию со стороны иностранного участника в размере 2 млн. фунтов стерлингов для выдачи лицензий. Однако, учитывая нестабильность политической и экономической обстановки в России и отсутствие гарантий по защите своих инвестиций в то время, английское общество было вынуждено пересмотреть свои планы и отозвать свою заявку на создание совместного предприятия в России.

Примерно в это же время немецкий страховой гигант Allianz создал смешанное страховое общество Ост-Вест Альянс, которое также было учреждено до вступления в силу закона о страховании, причем участие немецкого общества в СП превышало 49%.

«Закон о страховании» был принят 27 ноября 1992 г. Статья 6 Закона предусматривала возможность создания страхового общества с участием иностранного капитала, при этом оговаривалось, что при создании иностранцами на территории РФ страховых организаций могут устанавливаться ограничения законодательными актами РФ. Для защиты интересов развивающегося российского страхового рынка постановлением Верховного Совета РФ было установлено, что участие иностранного капитала в совместных страховых предприятиях ограничивается 49%, при этом страховые предприятия с иностранными инвестициями можно создавать только в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью. Тем самым был отменен запрет на участие иностранного капитала в страховом деле, введенным Постановлением Правительства СССР от 17 марта 1989 г. страховой капитал рынок

Государственная регистрация предприятий с иностранным участием осуществляется в Регистрационной Палате при Министерстве юстиции РФ при наличии следующих документов:

1. письменного заявления учредителей с просьбой о регистрации создаваемого предприятия;

2. нотариально заверенных копий учредительных документов в 2_х экземплярах;

3. заключение соответствующих экспертиз в предусмотренных законом случаях;

4. нотариально заверенной копии решения собственника имущества о создании предприятия;

5. документа о платежеспособности иностранного инвестора, выданного обслуживающим его банком;

6. выписки из торгового реестра страны происхождения.

Получение данной страховой компанией лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ производится в Федеральной службы страхового надзора РФ. Для получения лицензии в Росстрахнадзор предоставляются следующие документы:

1. Заявления установленной формы.

2. Учредительные документы:

а) устав предприятия;

б) протокол учредительного собрания, решение о создании;

в) документ о государственно регистрации юридического лица.

3. Документы об оплате уставного капитала.

4. Экономическое обоснование страховой деятельности:

а) бизнес-план на первый год деятельности

б) расчет соотношения активов и обязательств

в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов,

г) план по перестрахованию

д) баланс с приложениями отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату

е) план размещения средств страховых резервов.

5. Правила по видам страхования, тарифы, образцы полисов.

6. Сведения о руководителе и его заместителях.

В конце 90_х гг. многие специалисты считали, что допуск иностранного капитала на российский страховой рынок может оказать отрицательное влияние на деятельность российских страховых компаний, большинство из которых были слабыми в финансовом отношении. Иностранные страховщики в силу своей финансовой мощи и квалификации вполне могли бы захватить значительную часть рынка и создать конкуренцию, которую многие российские компании могли не выдержать.

Поэтому 22 октября 1999 г. В Госдуме был принят Закон о внесении изменений в Закон об организации страхового дела 1992 г., в соответствии с которым предусматривались меры по защите интересов национальных страховых компаний, а именно: ограничение видов страхований, которые могут проводить страховые общества с иностранными инвестициями, являющимися дочерними по отношению к нерезидентам РФ, либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%. Они не могут работать в области страхования жизни и обязательных государственных видов страхования, а также в области страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий. Обязательно наличие достаточно большого капитала и депозитов. Кроме того, обязательно соблюдение условия, в соответствии с которым совокупный размер участия иностранного капитала в страховых организациях России не может превышать 15%, и этот размер рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах страховых организаций с иностранными инвестициями к совокупному уставному капиталу страховых организаций, зарегистрированных в РФ.

В 1999 г. Правительство России выступило с планами по созданию Агентства гарантии инвестиций, призванное защитить иностранных инвесторов от политических рисков. Однако эти планы не встретили понимания руководства страны и не нашли своего осуществления.

В преддверии ожидаемого вступления России во Всемирную Торговую Организацию (ВТО) Правительство России, тем не менее, предприняло шаги, направленные на облегчение доступа иностранцев на российский страховой рынок. В апреле 2003 г. Минфин РФ внес в правительство поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ». В октябре 2003 г. Госдума приняла поправки к указанному закону, которые сводились к большему открытию российского страхового рынка для иностранцев, а именно - увеличение их доли в совокупных капиталах российских страховых обществ с 15% до 25% (в 2005 г. Доли иностранных страховых компаний в капитале российских страховщиков составляла 3.7%), а европейским иностранцам было разрешено заниматься обязательными видами страхования и страхованием жизни.

К 1998 г. На российском страховом рынке работали 46 компаний с участием иностранного капитала, и их доля на рынке по сбору премии составляла 5.12% (сбор премии этих компаний был равен примерно 60 млн. долл.), при этом более 90% премий приходилось на такие компании, как OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF. Однако, помимо этих предприятий с участием иностранного капитала, в страховом бизнесе России фактически действуют гораздо больше иностранных инвесторов. Это происходит через представительства и брокерские фирмы, которые учреждаются иностранными инвесторами и осуществляют функции страховых агентов для этих инвесторов немалые средства уходят за рубеж при использовании франтинга в перестраховании отдельных рисков.

В начале 90-х гг. в Россию двинулись иностранные дельцы и аферисты от страхования - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства. Одной из первых фирм, пришедших в 1992 г. На российский страховой рынок, была австрийская фирма SaveInvest, которая не получив лицензии Росстрахнадзора, не имела права на ведение страховой деятельности на территории России и тем не менее она начала действовать России от имени иностранных страховых организаций Grazer, Medlife, Fortuna. В России она действовала через страховых агентов, которые предлагали заключить договор накопительного страхования жизни от имени фирмы. По предварительным оценкам российских правоохранительных органов эта австрийская фирма ежегодно вывозила из России от 500 до 800 млн. долл. Масштабы деятельности фирмы в России огромны и в ее сети попадали не только граждане, но и целые предприятия. Благодаря оговоркам в полисе страхования все претензии рассматриваются при подчинении местной юрисдикции австрийского суда по месторасположению этой австрийской фирмы. По австрийскому законодательству в суде может участвовать только австрийский гражданин, и поэтому российский страхователь в случае убытка обязан нанимать австрийского адвоката, что очень дорого.

Тактика проникновения иностранцев на страховой рынок России многообразна. Крупные иностранные инвесторы привлекают российских резидентов с помощью различных семинаров и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для маркетинга российского страхового рынка. Иностранные инвесторы активно используют лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Они прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур. Европейское сообщество заинтересовано в создании цивилизованного страхового рынка в России для облегчения проникновения европейских страховщиков на российский рынок, и в 2002 г. появляется проект TACIS по оказанию консультативной помощи российской страховой отрасли, инициатором которого является Европейская комиссия и компания Pricewaterhouse&Coopers. На реализацию проекта выделяется 3 млн. евро, которые пойдут на обучение кадров, укрепление службы страхового надзора, консультационную помощь правительству и Госдуме по выработке условий участия России в ВТО.

...

Подобные документы

Место страхового рынка в финансовой системе, характеристика его функций, структуры и организации. Основные субъекты страхового рынка. Понятие страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке. Особенности страхового рынка Российской Федерации.

реферат , добавлен 04.11.2015


Теоретические основы организации рынка страховых услуг: понятие страховой услуги, структура рынка страховых услуг. Анализ состояния современного российского страхового рынка, специфика отраслевых страховых рынков В 2006-2008 гг., в предкризисной ситуации.

курсовая работа , добавлен 02.06.2010


Роль и место страховых рынков в экономике. Этапы становления рынка страховых услуг. Анализ поволжского страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка. Основные проблемы современного страхового рынка. Проблемы страховой фирмы.

дипломная работа , добавлен 07.10.2002


Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014


Страховой рынок как это особая система организации страховых отношений, его закономерности и участники. Варианты связи страховщика с агентами. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Тенденции развития страхового рынка РФ.

курсовая работа , добавлен 10.07.2009


Проблемы изменения структуры финансового рынка России в сфере страховых услуг. Изучение потребительского спроса на услуги страховых компаний. Перспективы интеграции российского страхового рынка. Плюсы и минусы вступления во Всемирную торговую организацию.

статья , добавлен 19.11.2014


Последствия либерализации российского страхового рынка. Последствия открытия национального рынка для прямой конкуренции со стороны иностранных страховщиков. Влияние налоговой системы РФ на развитие страхового бизнеса. Индексы российского страхового рынка.

курсовая работа , добавлен 21.09.2013


дипломная работа , добавлен 30.05.2012


Понятие страхования и страхового рынка, его субъекты и инфраструктура. Место и роль страхового рынка в финансовой системе. Становление, развитие и конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе. Основные характеристики страховых посредников.

курсовая работа , добавлен 10.02.2009


Место страхового рынка в финансовой системе. Анализ состояния российского страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО. Совершенствование налогового законодательства в сфере страховых операций.