Проценты по вкладу - это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с ).
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.
Расчет процентов по вкладу с простым начислением
S = (P x I x t / K) / 100 , где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)
Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.
Расчет процентов по вкладу с капитализацией
S = (P x I x j / K) / 100 , где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
I — годовой процент по депозиту
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
K — количество дней в году
Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.
Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.
Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.
Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.
5 (100%) 1 vote
Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: "как рассчитать проценты по вкладу?"
Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.
1. Простые проценты (срочный вклад)
Чаще всего банковские вклад представляет собой вид "срочный". Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.
Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:
- Отсутствует возможность снять средства частично
- Без пополнения
- Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)
Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых
Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).
Формула расчета процентов на 1 годПроценты = Сумма х 0,08
К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.
Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.
Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых
Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.
Формула расчета процентов на полгода:Проценты = Сумма х 181/365 x 0,09 = Сумма х 0,04463
Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.
В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.
Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых
Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.
В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.
Формула для расчета по днямПроценты = Сумма х 145/365 х 0,087 = Сумма х 0,0345
Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.
2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)
Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как "эффективная процентная ставка".
Эффективная процентная ставка - это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым "сложным процентам".
Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.
К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.
Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.
Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.
Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01) 12 . Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.
3. Налог на доход от вклада
Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия
- На 5 базисных пункта
- На валютные вклады свыше 9% годовых
Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.
К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% - максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.
4. Онлайн калькулятор по расчету процентов
В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:
- Сумма (это понятно)
- Процент
- Сроки
- Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
- Сумма дополнительных взносов
После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.
Выписка по балансу:
Похожие записи:
Основные данные о мобильном приложении приложении
Статус программы: Бесплатная
Размер:4MB
Система: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5,6.0,7.0
Страница приложения: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free
Предназначено для стран: Россия | Украина | Белоруссия | Казахстан
Банковский калькулятор вкладов для Андроид
Также предлагаем абсолютно бесплатно скачать банковский депозитный калькулятор — приложение под Windows 10.Бесплатный калькулятор вкладов для Windows 10
Расчет доходности вклада онлайн.Данный калькулятор депозитов рассчитывает вклад, учитывая пополнения, снятия, ставку рефинансирования ЦБ, удерживаемого налога, а также курса валют — в случае валютных вкладов.
Расчет вклада с капитализацией процентов.
Капитализация по вкладу — причисление полученных процентов к сумме вклада с последующим начислением дохода на увеличенную сумму.
Установка параметров расчета с капитализацией процентов позволит рассчитать депозит, когда начисленная сумма процентов прибавляется к сумме депозита и начисление в новом периоде происходит уже с новой суммой накоплений. Такие вклады более доходны. Расчеты депозитов с капитализацией совпадают с расчетами депозитов от таких банков как Тинькофф и Сбербанк, ВТБ.
Расчет вкладов, позволяющих делать пополнения и снятия
Вы можете задать параметры пополнений и снятий, а также сумму неснижаемого остатка по вкладу. Расчет будет произведен с учетом пополнения и снятий и вы получите результирующую сумму вклада.
Вклад с пополнениями позволяет накапливать средства, например на первоначальный взнос в ипотеку. Накопление средств на ипотеку посредством депозита достаточно распространенный способ купить квартиру. К нему прибегают многие россияне.
Калькулятор вкладов помогает понять, сколько денег у вас будет в конце накопления и по скольку нужно пополнять, чтобы хватило на первоначальный взнос. Естественно депозит нужно открывать как можно максимальный процент и с капитализацией. Такие вложения являются самыми выгодными и безопасными. Другими способами приумножить ваши деньги — является игра на бирже или вложение средств в себя. Но эти затраты не гарантируют стопроцентную окупаемость. Депозит же отличает стабильность, вы всегда знаете, что ваши деньги вернутся к вам благодаря системе страхования вкладов от государства. Но это касается вкладов менее 1400 тыс.
Депозиты и налоги
Как раннее говорилось, вклады свыше определенной ставки облагаются налогом. Точнее облагается налогом доход по депозиту или доход в сумме = доход по ставке в договоре — доход по ставке ЦБ +5.
От этого дохода берутся 35 или 30 процентов, в зависимости от того резидент ты или нет.
Налоги должен учитывать банк. Хотя иногда банк не списывает налоги, а потом присылает письмо, что вам нужно идти в налоговую. Хотя банк должен это делать. В этом случае рекомендуется зайти в личный кабинет налогоплательщика и посмотреть, нужно ли вам платить этот налог. Если вам его не начислили, то платить вряд ли придется. Не нужно тратить свое время понапрасну. При расчете происходит округление налога до целого числа, т.е все что меньше 50 копеек округляетя в нуль, что больше в единицу. Это также следует учитывать при расчетах.
Депозит и сроки вложений
У депозитов могут быть сроки вложений от недели до 5 лет. Хотя может есть и выше. Хотя у меня был депозит на 5 лет.
Вложение на долгий срок — дополнительный риск. За 5 лет деньги могут обесцениться. На долгий срок можно рискнуть и сделать валютный депозит или же подобрать и открыть металлический счет. Золото растет в цене достаточно сильно и падает слабо.
Другой вариант — открыть депозит в рублях и взять ипотеку. Вы платите банку фиксированную сумму и у вас будет квартира. Когда у вас еще деньги на депозите, вы всегда знаете, что если даже деньги обесценятся, вы заплатите банку фикс- который можно взять с депозита. Все просто — обесценятся деньги, обесценится ваш долг. Но это если у вас кредит в рублях. В валюте все сложнее. При обесценивании рубля валюта стоит дороже и платить по ипотеке станет больше. Брать ипотеку в валюте — неоправданный риск.
Калькулятор поможет быстро «прикинуть» сколько можно заработать, разместив депозит в банке.
Удобный калькулятор?
Да Нет
Как рассчитать доход по вкладу (депозиту)
Введите в форму следующие данные:
- Сумма вклада (депозита), которую вы готовы внести в банк и валюту, в которой размещаете средства;
- Срок размещения и дату внесения вклада;
- Далее выберите тип процентной ставки и сумму процентов, которые начисляет банк на сумму вклада;
- Укажите как часто начисляются проценты на вклад. Чаще всего это происходит ежемесячно, но бывают и другие предложения от банков. Периодичность начисления обязательно указана в условиях вклада;
- Поставьте «галочку» «Капитализация процентов», если проценты на вклад, которые начислены банком в период размещения депозита прибавляются к сумме вклада. Если проценты переводятся на отдельный счет или карту, то «Капитализации» вклада нет и сумма остается неизменной;
- В поле «Налог» укажите, являетесь ли вы резидентом или нерезидентом РФ или выберите «Отсутствует», что применимо к 99% расчетов;
- Укажите данные, если вы периодически собираетесь пополнять или снимать часть денег со вклада, а также сумму неснижаемого остатка, в случае снятия средств с депозита;
Резидент РФ — это тот, кто за последний год прожил в России не менее 183 дней, остальные — нерезиденты. Гражданство России к понятию резидент/нерезидент отношения не имеет.
Что выдаст калькулятор
В итоге калькулятор рассчитает и выдаст данные:
- Общая сумма начисленных средств по вкладу — это и есть доход от размещения;
- Размер «Эффективной кредитной ставки». При «Капитализации» вклада размер будет больше, чем введенный вами процент по размещения депозита, т.к. учитываются средства, которые причисляются к депозиту;
- Сумма на вкладе в конце срока. Собственно это сумма вклада плюс сумма процентов;
- График начисления процентов и увеличения суммы вклада за весь период размещения;
- Если процентная ставка по депозиту такая, что нужно платить налог на доход, то калькулятор автоматически рассчитает сумму, которая будет удержана банком на налоги и покажет Доход по вкладу за вычетом налоговых платежей (подробности о налогах ниже).
Налог на размещение банковских вкладов
По законодательству РФ налоги за заработок на банковских вкладах нужно платить в двух случаях:
- Вы разместили валютный (любая валюта, кроме рубля РФ) вклад со ставкой больше 9% годовых;
- Процент по вкладу в рублях РФ на дату открытия вклада больше ключевой ставки ЦБ на 5 и более процентов;
Ставка налога на вклад и расчет суммы налога
- Ставка для резидентов РФ составляет 35%;
- Для нерезидентов — 30%;
Налог на вклады в рублях рассчитывается не со всей суммы дохода по вкладу, а только от разницы между доходом с процентами по ставке ЦБ+5% и фактической ставкой, которую предложил банк.
Налог на вклады в валюте, аналогично рублевым, рассчитывается не со всего дохода по вкладу, а только с разницы между «разрешенной» ставкой 9% и фактической ставкой, предложенной банком.
Пример расчета налога на вклад в банке
Просто для общего развития, калькулятор это учитывает!
На 1 июля 2018 года ставка Рефинансирования ЦБ равна 7,25%, следовательно налог нужно будет платить с рублевого депозита со ставкой 7,25%+5%=12,25% и выше.
Исходные данные: Открываем вклад размером 1 000 000 ₽ под 14% годовых на срок 12 месяцев;
- Считаем проценты за 12 месяцев: 1 000 000*0,14*12/12 = 140 000 ₽ — это общий доход по вкладу;
- Считаем проценты от разрешенной ставки (ЦБ+5%=12,25%): 1 000 000*0,1225*12/12 = 122 500 ₽ — это необлагаемый налогом доход;
- Далее считаем сумму, с которой надо заплатить налог: 140 000 — 122 500 = 17 500 ₽. Это и есть налоговая база, с которой платим;
- В итоге считаем сумму налога (для резидентов РФ 35%): 17 500*0,35 = 6 125 ₽. Эту сумму обязательно нужно отдать государству.
Отмечу одно: я ни разу, ни в одном банке не видел ставок такого размера, чтобы приходилось даже задумываться об оплате налога.
Свои вопросы можно и нужно задавать в комментариях.
Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые - ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.
Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее.
Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - процентная ставка за один период, за который начисляется процент;
Т - количество периодов на которые размещены денежные средства.
Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.
Вклады с ежедневной капитализацией
Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/365)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
Т - срок вклада в днях.
Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств - 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией - 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| день | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| ИТОГО | 137,00 | 137,06 | ||
Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.
Ежемесячная капитализация
В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:
Д = В х (1 + П/12)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в месяцах.
Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:
| месяц | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| ИТОГО | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.
Ежеквартальная капитализация
Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:
Д = В х (1 + П/4)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в кварталах.
| квартал | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| ИТОГО | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.
Ежегодная капитализация
По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:
Д = В х (1 + П)^Т, где
Д - доход по вкладу;
В - сумма вклада;
П - годовая процентная ставка по вкладу;
Т - срок вклада в годах.
Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:
| год | без капитализации | с капитализацией | ||
| Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
Деньги во вкладе | Начисленные проценты |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| ИТОГО | 50 000 | 61 051 | ||
При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.
Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.
Плюсы и минусы капитализации
Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.
Расчет капитализации в Excel
На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel . Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.
Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать. Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним - калькулятором . Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.