Так выглядит подушка безопасности по версии многих россиян
Фото: AndreyPopov/Depositphotos.com
Россияне хранят в наличных деньгах примерно 5 трлн рублей. Почему люди не доверяют деньги банкам, какие тайники придумывают для их хранения и к каким проблемам это приводит?
«Деньги храним наличными в банках стеклянных...»
По итогам 2017 года россияне имели сбережений на сумму 29,4 трлн рублей. Из них 5 трлн приходится на сбережения в наличных. Также россияне владеют ценными бумагами на сумму 4,8 трлн рублей.
ВЦИОМ в апреле 2018 года выяснил, что условия для накопления сбережений, с точки зрения граждан, оказывается - кто бы мог подумать? - становятся все более благоприятными. Так, сегодня о том, что у них нет сбережений, сообщают 29% россиян - против 41% в 2015 году. Хранят накопления преимущественно в национальной валюте (68%). Сбережения в долларах есть у 5%, в евро - у 3% россиян (среди жителей Москвы и Санкт-Петербурга соответствующие доли составляют 12% и 11%).
Стремление спрятать деньги в собственноручно устроенном тайнике эксперты называют архаичной моделью сбережений с прицелом «сохранить хоть что-то, если придется бежать в чем есть».
На форуме портала Банки.ру есть , где пользователи делятся друг с другом советами по поводу того, как лучше хранить наличные деньги.
«Деньги храним наличными в банках стеклянных. Эти банки закапываются в землю, крышку необходимо густо замазать солидолом (фиол, литол... т.е. любой густой смазкой) и Вы будете спокойны», - объясняет один пользователь форума.(Здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. - Прим. Банки.ру. )
Другой предлагает использовать в качестве хранилища наличных долларов... игрушечного деда-мороза.
«Берете пластмассового деда-мороза, обклеиваете его долларами (или что там у Вас) в пять-шесть слоев, сверху слой газеты, раскрашиваете и ставите под ёлку! Не в сезон убираете в коробку с елочными игрушками. Ни один домушник ни в жисть не подумает, что попал в салон «очумелые ручки». Правда, от пожара не гарантирует, ну, так ведь и обои тоже...», - рассуждает он.
Однако есть риск, что если наличные деньги спрятать слишком хорошо, то их может не найти сам хозяин.
«По поводу «спрятать дома» расскажу реальный случай. Под паласом лежала пачка бакинских в целлофановом пакете, 5 тыс. стольниками. Были времена, когда банкам не доверяли и хранили всё в валюте. Как-то вышло, забыли о ней, сдавали квартиру где-то с год, жили в другом месте, в нашей квартире жили совершенно посторонние. Потом при уборке нашел тот пакет. Очень был рад, что нашел его я, а не посторонние», - поделился своей историей пользователь портала.
«Лоханулся, положил в пластиковый пакет (думал от воды защитит), и там все пошло плесенью, такой черной с коричневыми следами. Хлорка не очень помогла».
Для того чтобы деньги были в целости и сохранности, необходимо продумать условия хранения. В противном случае можно столкнуться с проблемами, подобными тем, которые обсуждаются на форуме. «Ребята, у меня были немного отсыревшие доллары США (хранить под ванной не советую, - влажность), так вот в кассах банков кассиры всячески отказывались их принимать. Уголки купюр были синеватого цвета и небольшие желтенькие пятнышки на лицевой стороне. Я больше чем уверен: за границей у меня б их приняли без проблем. Что я сделал! Открыл в Альфа-Банке (Белгород) мультивалютный депозит и через их банкомат пополнил доллары», - пишет один из форумчан.
«Были в заначке несколько 100 долларовых купюр, - делится опытом другой посетитель форума, - лежали в сыром месте, скрепленные металлической скрепкой. Со временем скрепка заржавела и оставила на банкнотах небольшие рыжие пятна ржавчины. Недавно решил заначку обменять на рубли и все обменники (Сбербанк, Советский, Бинбанк) с обменом мне отказали».
«В моем случае все очень плохо. Лоханулся, положил в пластиковый пакет (думал от воды защитит), и там все пошло плесенью, такой черной с коричневыми следами. Хлорка не очень помогла».
«Для того, чтобы купюры не заплесневели в закатанных банках, нужно их обильно пересыпать дорогим кошачьим наполнителем для туалета. Смысл брать дорогой наполнитель: в нем больше гранул геля, вбирающего в себя влагу. Сама пока не пробовала сей метод, но чую, что скоро понадобится при дальнейшем падеже банков», - советует посетительница форума.
«НЗ на черный день храню в условно-наличной форме. Баксы: чеки американ экспресс на предъявителя, рубли: сберегательные сертификаты сбербанка на предъявителя. И то и другое отсканировано, т.к. может быть восстановлено в случае утери по полным данным. Считаю это более разумным чем нал, так как в случае кражи/пожара есть хороший шанс не потерять все. В то же время если скопытится амекс/сбер, то это будет в такой ситуации, когда бакс/рубль уже никому не нужны будут», - пишут на форуме.
Поменять испорченные рубли не составит проблем, а вот шансов сдать в банк покрывшиеся плесенью доллары и получить новые купюры практически нет.
«Рубли берут любые, главное, чтобы были видны номер и серия, обменивать их банк будет в ЦБ. А вот испорченную валюту никто не принимает, так как для обмена купюр необходимо отправить ее эмитенту. То есть испорченные доллары придется отправлять в Америку, банки с этим не связываются», - пояснил сотрудник одного из финансовых учреждений.
«Если есть возможность всю ночь потрошить квартиру, найдут всё»
В Интернете есть подборки советов, где дома можно устроить тайник. Например, в холодильнике, за обоями, в музыкальных инструментах, мусорном мешке пылесоса, в старой обуви и даже в кактусе.
По мнению руководителя детективного агентства «Моссыщик» Артура Строкиновского, большинство подобных тайников в случае ограбления, скорее всего, будут обнаружены. «Вопрос не в том, найдут или не найдут. Вопрос во времени: если есть возможность всю ночь «потрошить» квартиру, то найдут всё. Профессиональные грабители знают, где устраиваются тайники, и ищут их не голыми руками, а с помощью специальных приспособлений», - рассказал он.
«Тайники устраивают все: от подростков и детей, которые прячут что-то от родителей, до людей, хранящих оружие и другие запрещенные предметы. Деньги прячут в книгах, не только между страницами, но и в переплете, в холодильниках, аппаратуре, спортивных снарядах, мебели, строительных конструкциях», - перечисляет Строкиновский.
«Чтобы купюры не заплесневели в закатанных банках, нужно их обильно пересыпать дорогим кошачьим наполнителем для туалета. Смысл брать дорогой наполнитель: в нем больше гранул геля, вбирающего в себя влагу».
По словам профессора Высшей школы экономики Ольги Кузиной, большинство россиян доверяет деньги банкам, а хранят наличные дома те, кто наименее финансово грамотен. «Благодаря системе страхования вкладов большинство доверяет банкам, так как даже если банк банкротится, людям возвращают их средства. Сейчас даже пенсионеры пользуются различными банковскими продуктами, ведь это и удобно, и надежно. Зачем держать деньги дома, откуда их могут украсть? В наличных хранят деньги там, где нет доступа к банковским услугам, например где-нибудь в сельской местности. Наличным также могут отдавать предпочтение люди с низким уровнем финансовой грамотности, которым кажется, что они зайдут в банк и с ними там будут разговаривать на непонятном языке. Большинство же, повторюсь, вполне доверяет банковской системе», - полагает она.
Артур Строкиновский отмечает, что дома хранят деньги и те, кто скрывает их от государства. «Если это какой-нибудь чиновник, где он может хранить деньги? На маму, на папу записал немного, все это видит Финмониторинг. Другого выхода, кроме как спрятать деньги дома, у него нет», - говорит руководитель детективного агентства.
«Ощущение денег в руках пересиливает чувство безопасности»
Наличные сбережения дают человеку ощущение контроля, ради чего обладатели накоплений готовы пожертвовать доходностью.
«Зачастую люди готовы пожертвовать доходностью, потерять потенциальную прибыль, лишь бы иметь постоянный, буквально физический доступ к своим денежным средствам. Именно этим обуславливается тот факт, что многие россияне хранят деньги не в классическом банке, а в условной «банке под кроватью». Наличная форма для россиян привычна и понятна. Когда у тебя в руках пачка хрустящих купюр - ты уверен, что уж эти-то деньги совершенно точно можешь потратить куда угодно и когда угодно. Иногда это ощущение денег в руках пересиливает чувство безопасности - ведь мы понимаем, что наличные деньги могут банально украсть», - комментирует вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.
«В странах с высоким уровнем жизни люди хранят почти все свои сбережения на банковских счетах - это является распространенной и надежной практикой, но, уверен, есть страны из разряда развивающихся, а также страны СНГ, граждане которых точно так же испытывают недоверие к финансовой системе», - отметил член СРО «МиР» Александр Шустов.
По мнению Владимира Кудряшова, для того чтобы продолжался планомерный переход с наличных на расчеты с помощью банковских инструментов, эти инструменты должны быть доступнее, удобнее и надежнее. «А в идеале - приносить дополнительный доход и позволять, в крайнем случае, получать наличные моментально и без каких-либо комиссий», - указывает Кудряшов.
Существует огромное количество способов хранения личных сбережений, но где лучше хранить деньги дома или в квартире, чтобы не беспокоится за их сохранность? И не лучше ли хранить деньги в банке? Мы ответим на оба вопроса и сравним эти способы.
Где хранить деньги в квартире или дома
Внимательно присмотритесь к разным предметам интерьера – не все они могут быть проверены мошенниками при совершении кражи.
4 интересных способа где лучше хранить деньги дома
- Кактус . Попробуйте положить деньги в отверстие, вырезанное внутри кактуса, который посажен в горшке. Для этого размочите почву и вырежьте сердцевину в нижней части растения. Поместите свернутые рулоном деньги или ценные предметы внутрь и закопайте растение обратно. Для красоты и дополнительной устойчивости можно декорировать кактус камнями.
- Детские игрушки . Компактно сложите наличные, сделайте незаметный надрез в игрушке и добавьте несколько слоев ваты для того, чтобы деньги нельзя было прощупать. Спрятать особо крупную сумму можно в нескольких игрушках.
- Дверная ручка . Купите новую дверную ручку, положите внутрь свернутые деньги, затем надежно прикрутите ее к двери. Много спрятать не получится, но для небольших сбережений это неплохой вариант.
- Трубчатый карниз . Вероятность обнаружить средства в карнизе ничтожно мала. Можно использовать трубку для занавески в ванной или гостиной. Вы легко сможете снять кольца и спрятать внутрь трубы свернутые деньги.
- Бонус :
Мебель и бытовая техника — это дополнительные места где можно хранить наличные деньги в доме или квартире, это замечательные тайники для ваших сбережений. Для этих целей также можно использовать сантехнику.
6 мест где безопасно хранить деньги дома
- Металлическая окантовка торца столешницы . Можно выбрать в качестве тайника кухонный стол. Используя отвертку, снимите окантовку. Дрелью сделайте два отверстия в торце. Напильником или лобзиком уберите перемычки между дырками, выпилив необходимую глубину тайника. Верните окантовку на место. Теперь вы можете легко достать свои деньги с помощью отвертки.
- Напольная тумбочка . Выдвиньте все ящики и снимите задние стенки, укоротив их ножовкой или лобзиком. Если ящики оборудованы внешними жестяными полозьями, укоротите и их. Прикрутите на место стенки, вставьте ящики обратно, предварительно спрятав за ними свои сбережения. Место достаточно много – внутри тумбочки можно расположить даже внушительный кейс с деньгами.
- Поролон дивана . Снимите с дивана чехол и вытащите немного поролона. Прорежьте дырку в той части, которую не видно с первого взгляда либо сделайте лезвием щель, просунув внутрь руку. Вырежьте тайник в глубине поролона. Готово! Прибить обивку обратно можно степлером.
- Холодильник . Попробуйте спрятать деньги в магнитную ленту холодильника – ту, которая удерживает дверцу во время его открывания. Отогните резиновую основу, незаметно разрежьте ее лезвием и вытащите магнит. Вместо него и вставьте купюры.
- Стиральная машина . Большинство моделей имеют небольшое свободное пространство рядом с двигателем, доступ воды в которое ограничен. Открутите заднюю стенку машины и спрячьте туда деньги. Для безопасности положите наличные в пакет.
- Поплавок сливного бачка в унитазе . Это небольшой пластмассовый элемент, в котором можно расположить скрученные купюры. Предварительно отключите воду, открутите поплавок, разрежьте его пополам, положите в него необходимую сумму и склейте шов зажигалкой, клеем или паяльником. Вариант подходит для длительного хранения «заначки» (если деньги понадобятся срочно, их будет нелегко достать ).
Где еще можно спрятать хранить деньги у себя в квартире
У многих возникает вопрос, где хранить деньги дома, если сумма крупная. Если вы желаете сберечь большую сумму денег, вам необходимо знать, что лучший способ хранения – сейф. Металлическая «шкатулка» должна быть крепкой и иметь сложный код, известный только вам. Хорошо, если сейф будет обладать защитой в несколько уровней для уменьшения шансов его вскрытия.
Наличные можно спрятать в розетку . Скорее всего вор, незаконно проникший в вашу квартиру, не захочет подвергать себя опасности. Чтобы спрятать денежные средства в розетку, предварительно отключите электроэнергию. Затем снимите защитную крышку с розетки. Найдите небольшое отверстие прямо под ней – туда можно положить приличную сумму. Оберните деньги резиновым полотном для дополнительной безопасности.
Если вы не имеете ни малейшего представления об электротехнике, выберите другое место где надежнее хранить деньги, иначе случайно может быть вызвано короткое замыкание. Если идея с розеткой вам нравится но вы не хотите рисковать из-за тока, можно легко сделать ненастоящую розетку. Для этого сделайте небольшую коробочку из фанеры, положите в нее все ценные предметы и вмонтируйте в стену. Также есть еще интересные и труднодоступные места где люди хранят деньги:
- за обоями
- в музыкальных инструментах
- в мусорном мешке пылесоса
- в старой обуви
- в рулоне туалетной бумаги
– простор для вашей фантазии практически безграничен. Главное, не класть деньги на виду и не использовать типичные места.
Некоторых читателей также интересует, где хранить деньги по фэн-шуй . Мастера рекомендуют класть финансы в красные конверты или мешочки и прятать их в юго-восточной части квартиры. Не лишним будет поставить рядом статуэтку лягушки, символа финансового благополучия. При выполнении этих несложных правил, удача будет повсюду сопутствовать хозяину, постоянно увеличивая его богатство, однако данные методы подойдут лишь тем, кто не беспокоится о взломе и краже.
Видео: шпионские места где можно спрятать деньги дома
Где не нужно хранить деньги
Существуют места, в которых нельзя хранить свои сбережения, иначе вы можете остаться без них. Вероятность кражи существует всегда. По данным Министерства внутренних дел, в первом квартале 2015 года число зарегистрированных краж увеличилось на 7,6% (по сравнению с 2014 годом
). По состоянию на 2016 год, каждое тридцать первое зарегистрированное преступление – квартирная кража. 2017 год и далее не являются исключениями. Именно поэтому следует хорошо прятать свои деньги. При выборе места «заначки
» помните, что в 
первую очередь воры заглядывают именно в эти места:
- шкафы, тумбочки, шкатулки – самые рискованные места для сбережений;
- вазы, статуэтки, картины – места, которые обязательно проверят при краже;
- книги – если только у вас не внушительная библиотека, будьте уверены, вор обязательно пролистает несколько книг в поисках наживы;
- место под матрасом – самый банальный вариант;
- вентиляционные отверстия – хороший вариант только для остросюжетных фильмов, в реальности этот тайник, скорее всего, будет осмотрен вором;
- баночки с крупой – одно из самых популярных, а поэтому рискованных мест хранения денег.
Где хранить деньги чтобы они приумножались
Согласно опросам общественного мнения, около 40% россиян предпочитают хранить наличные деньги дома. Если вы из их числа, вы получаете круглосуточный, быстрый доступ к денежным средствам. В любой момент вы сможете достать накопления, пересчитать их или пополнить. Если вдруг вы решите, что место, в котором хранятся деньги, ненадежно, вы сможете сразу сменить хранилище.
Огромный минус хранения денег у себя дома – из-за роста инфляции деньги постоянно обесцениваются, поэтому если вы долго на что-то копите, этот эффект будет ощутим. Кроме того, под влиянием порыва вы сможете потратить все свои сбережения, имеется также риск потерять их после вторжения вора.
Если вы не знаете, где безопасно хранить деньги чтобы они приумножались — откройте счет в банке. Это защитит ваши накопления от инфляции. За счет начисления процентов вы получите дополнительный доход: ваши деньги работают, а не лежат под подушкой. Если банк ограбят, вы не потеряете сбережения благодаря системе страхования вкладов.
Несмотря на все положительные стороны хранения сбережений в банке, многие продолжают хранить деньги дома. Какой вариант выбрать, зависит только от вашего желания и цели накоплений. Если вы хотите, к примеру, собрать деньги на новый телефон, нет смысла открывать вклад в банке, а если вы копите на образование ребенка – следует всерьез задуматься о таком варианте хранения денег.
Если вы решили сделать вклад, в первую очередь вам необходимо выбрать наиболее надежный и выгодный банк. Где обычно люди хранят деньги? Если вы хотите обезопасить себя, вы можете создать один из самых доходных вкладов в Сбербанке . Банк предлагает ставки не более 8% годовых, зато он способен сохранить ваши сбережения даже в сложное для экономики время. Если ваши цели долгосрочные, вы можете купить и получая ежегодные дивиденды.
- Банковская карта . Намного безопаснее хранить деньги на карте, но опять же, сумма не должна быть слишком большой. Важно, чтобы карта не была кредитной – по ним постоянно действуют невыгодные тарифы на обслуживание. В идеале это должна быть зарплатная карта. Необходимо помнить, что в случае потери или пропажи карты процедура ее восстановления может растянуться на несколько недель – важно учитывать это, планируя свои расходы.
- Банковская ячейка . Довольно популярная в современное время услуга. На необходимый срок вам предоставляется услуга пользования собственным маленьким сейфом. За безопасность переживать не нужно – охранная система банков находится на самом высоком уровне. Единственный, но существенный минус – расходы на оплату аренды ячейки.
- Долгосрочный банковский вклад. Наиболее выгодные – вклады с пополнением, но без возможности снятия средств. Открываются на конкретный срок (лучше выбрать время, максимально приближенное к дате планируемой покупки ). Не забывайте регулярно пополнять вклад, иначе окажется, что скопить деньги так и не удалось.
- Где выгоднее хранить деньги, имея возможность снять их ? Текущие депозиты – вклады с открытым пополнением и снятием. То есть, средства хранятся в банке, а вы имеете к ним свободный доступ. На депозиты начисляется процент, который немного компенсирует инфляцию. Походит для хранения суммы «на первое время », которая спасет вас на случай, если вы лишитесь своего постоянного источника дохода.
- Вклады в иностранной валюте . Речь идет в первую очередь о долларах и евро. Приобретая валюту, не забывайте о возможных рисках. Чиновники уже не раз предлагали ограничить или запретить оборот американских денег в России. Скорее всего, этого никогда не произойдет, но дополнительная осторожность не помешает.
Инвестируем и приумножаем
Многих людей интересует, где хранить деньги чтобы они приумножались. Существует несколько надежных вариантов, которые могут принести вам дополнительную выгоду через некоторое время после осуществления инвестиции.
В тяжелое кризисное время замечательным способом заработка может стать . Основные минусы этого способа – перед приобретением ценных бумаг необходимо провести солидную аналитическую работу. Кроме того, роста стоимости акций можно ждать долго – никто не сможет угадать, когда это произойдет.
Ген. директор компании «Грандис Капитал» сказал про инвестиции в акции: «Чтобы принимать решение о покупке тех или иных акций, нужно иметь длинные деньги и большое терпение. Впрочем, порой это терпение хорошо вознаграждается».
Поэтому, если вы готовы ждать, покупка акций – вариант специально для вас! Отдавайте предпочтение « » - акциям самых крупных и преуспевающих предприятий страны и мира.
Также могут стать доходным инструментом.
- Облигация – долговая ценная бумага, по которой компания обязуется выплатить вкладчику определенную сумму и определенный процент в будущем.
В этом случае вы точно знаете, когда ваше состояние приумножится и вернется к вам, но существует риск дефолта по долгам предприятий (невыполнение денежных обязательств, финансовая несостоятельность).
Недвижимость . Долгосрочный проект, требующий вложения больших сумм, но хорошо окупаемый и приносящий хорошую выгоду. Инвестируйте в жилье экономичного класса, строящееся в популярных районах, вкладывайте в наполовину построенное жилье и внимательно изучите компанию-девелопера (застройщика ).
Какой бы способ хранения денежных средств вы не выбрали, придется столкнуться с возможными рисками. Чтобы увеличить свой капитал и не лишиться сбережений, обязательно придерживайтесь следующих советов:
- Ни в коем случае не пускайте в квартиру людей, которые представляются работниками специальных служб. Обратите внимание на их одежду, обязательно проверьте удостоверение, а если подозрения не исчезают – позвоните в службу, из которой пришли и спросите, входит ли пришедший к вам человек в штат.
- Если вы обладаете большим количеством денег, используйте не один, а несколько тайников.
- Внимательно выбирайте инструмент, с помощью которого вы будете хранить деньги – он должен быть надежным и иметь малую степень риска.
- Если перед вами стоит вопрос, какую часть накоплений использовать, если у вас их несколько? Финансовый аналитик Павел Медведев рекомендует тратить самую дорогую на данный момент валюту. К примеру, если евро сейчас стоит дорого – на покупку лучше потратить его, надеясь, что в следующий раз дороже будет стоить другая валюта.
- Следует учесть, что государство страхует суммы до 1,4 миллиона рублей. Если вы хотите вложить большую сумму, выбирайте самую надежную финансовую организацию.
Теперь вы знаете, где надежнее спрятать деньги дома и в чем преимущества банка. Потратив немного времени на создание надежного тайника или открытие вклада, вы сохраните все свои денежные средства. Соблюдая все рекомендации и советы, вы сможете не только защитить свое богатство от кражи, но и выгодно увеличить его.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter , и мы её обязательно исправим! Огромное спасибо вам за помощь, это очень важно для нас и наших читателей!
Сегодня мы поговорим о том, где хранить деньги . Сразу же хочу акцентировать внимание, что деньги любят аккуратное обращение, грамотное распределение, учет и бережное хранение. Только в этом случае их будет достаточно и будет хватать на все необходимое для жизни. Мало того, при грамотном хранении и обращении ваши деньги превратятся в : они начнут перераспределяться, оборачиваться и даже создавать другие деньги.
На Финансовом гении уже много написано о том, как грамотно управлять личными финансами, и сегодня я хочу рассмотреть еще одну немаловажную сторону этого вопроса: где лучше хранить деньги. По мере повествования я буду давать ссылки на другие статьи сайта, где отдельные вопросы рассмотрены более детально: перейдя по ним вы сможете узнать подробности. Итак, где хранить деньги…
Начну с того, что рекомендации, которые я дам сегодня, больше подойдут для относительно стабильной экономической ситуации. В пики некоторые из них уже могут быть не актуальны: там начинают действовать свои, антикризисные правила и законы. Будем полагать, что такие периоды, если и имеют место, то длятся недолго, да и уже рассмотрены отдельно.
Чтобы точно сказать, где хранить деньги, в первую очередь необходимо разделить имеющуюся у вас сумму на несколько частей в зависимости от того, для чего они предназначены и используются. Для каждой из этих частей предусмотрены свои правила хранения денег.
1. Личные деньги.
Самая простая и широко используемая часть личных финансов – это деньги на личные нужды или . Мало того, для многих людей и семей это вообще единственное направление использования денег, что совершенно неправильно, независимо от уровня дохода.
Как правильно хранить деньги, предназначенные для оплаты личных текущих расходов? Я предлагаю делать это двумя способами:
1. Хранить деньги наличными – таким способом лучше всего хранить самую незначительную часть денег, например, столько, сколько вам необходимо для жизни в течение недели. Это одновременно и позволит вам всегда иметь под рукой сумму, необходимую для текущих расчетов, и обезопасит вас от всевозможных криминальных ситуаций, которые могут возникнуть при хранении крупных сумм денег наличными. Да и даже если вы просто потеряете деньги – их будет немного, и не так жалко.
2. Хранить деньги на карте – этот способ подойдет для хранения основной части личных денег, но не слишком крупных сумм. Оптимально, на мой взгляд, хранить на карте деньги для личных нужд в сумме, которой вам хватит для оплаты своих месячных расходов.
Причем, что очень важно, карта, во-первых, не должна быть кредитной, поскольку по кредитным картам всегда действуют повышенные и невыгодные тарифы на обслуживание. Во-вторых, очень желательно хранить деньги на карте, которая, наоборот, предполагает льготные тарифы, в частности, главным критерием здесь будет бесплатное обналичивание. Это может быть, например, карта для получения каких-то социальных выплат или карта, выданная для выдачи процентов по вкладу (можно открыть вклад на минимальную сумму только ради получения этой карты).
2. Резервный фонд.
Следующее направление распределения личных финансов – это , предназначающиеся для использования в случае возникновения форс-мажорной ситуации. В резервном фонде целесообразно всегда держать сумму, равную вашим 6-ти месячным тратам. То есть, эта часть личных финансов должна обеспечить вам жизнь в течение полугода, если вы вдруг лишитесь своего источника дохода.
Где хранить деньги, предназначенные для использования в качестве резервного фонда? На мой взгляд, здесь лучше всего подойдут два инструмента:
1. Текущие депозиты , или вклады с пополнением и снятием. То есть, нужно хранить деньги в банке, но так, чтобы к ним всегда был свободный доступ. На эту часть денег будут начисляться проценты, что позволит немного компенсировать инфляцию, и, одновременно, вы в любой момент сможете ими воспользоваться.
2. Иностранная валюта. Вариант, более актуальный для нестабильной финансовой ситуации, в которой национальная валюта сильно девальвирует.
Можно также сочетать оба этих способа хранения денег для резервного фонда, то есть, открыть для этих целей текущий депозит в валюте.
3. Сбережения.
4. Рабочий капитал.
И, наконец, последняя и наиболее важная категория денег, которая есть лишь у небольшой части нашего населения. – это деньги, создающие другие деньги, и предназначающиеся именно для этого. Инструменты для хранения денег в этом случае называют инвестициями или инвестированием, а человек, имеющий капитал, становится частным инвестором.
На этом все. Теперь вы знаете, где хранить деньги. Настоятельно рекомендую распределять их именно таким образом – тогда у вас всегда будет порядок с личными финансами, и они будут использоваться строго по своему назначению. В противном случае денег “вечно не будет хватать”.
Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность! Не забудьте порекомендовать сайт своим друзьям в социальных сетях. Чем больше среди нас будет финансово грамотных людей, тем выше будет наш общий уровень жизни. До новых встреч!
О принципах грамотного финансового подхода к размещению банковских вкладов рассказал эксперт Проекта Минфина России «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования», заместитель декана экономического факультета МГУ экономист Сергей Трухачев.
Разумно ли использовать депозиты для сбережения и приумножения личных финансов?
Российский депозит - достаточно простое и надежное средство хранения сбережений. Во-первых, при суммах вкладов до 1,4 миллиона рублей он защищен от всех возможных невзгод благодаря системе страхования вкладов. Во-вторых, российский депозит - это вклад до востребования, потому что в соответствии с нашим законодательством вкладчик всегда может востребовать вклад досрочно (правда, потеряв проценты).
С какими рисками могут столкнуться вкладчики банков?
Применительно к депозиту в российских банках по большому счету можно говорить только о трех рисках. Во-первых, есть риск того, что внезапно в стране вырастет инфляция. Тогда процентные ставки в банках вырастут, и окажется, что средства, размещенные на долгий срок, сейчас могли бы быть вложены более выгодно.
Во-вторых, существует риск забыть о сроках вклада, и, соответственно, он будет пролонгирован на не очень выгодных условиях. Очень часто вкладчики не понимают, что вклад пролонгируется не на условиях первоначального договора, а на условиях, которые действуют в момент пролонгации.
То есть, если вы заключили договор, положили деньги на год на условный вклад «Выгодный» под 8 процентов годовых, а через год в банке по этому вкладу «Выгодный» действует процентная ставка 1 процент годовых, то вклад будет пролонгирован именно под этот 1 процент, а не под 8 процентов, которые были первоначально.
Если вы рассчитываете на автоматическую пролонгацию, очень важно смотреть, что происходит в банке в тот момент, когда истекает срок вклада.
В-третьих, существует риск так называемых «тетрадочных» вкладов, о которых, конечно, нужно говорить отдельно.
Когда делать вклад, при каком стартовом капитале?
Мне кажется, что депозит - продукт, с которого нужно начинать знакомство с финансовым рынком. Его удобно приобретать, он простой, достаточно надежный, вложить можно самые небольшие суммы.
При этом нужно помнить: у каждой операции на финансовом рынке должна быть определенная цель. Сформулируйте для себя, к чему вы стремитесь, делая вклад - к примеру, копите на приобретение какого-то конкретного товара, откладываете свободные деньги, чтобы создать подушку безопасности или хотите получить источник пассивного дохода на перспективу. Исходя из этого и подбирайте предложение на рынке.
Выгодно ли держать на депозите свою финансовую «подушку безопасности»?
"Подушку безопасности", мне кажется, не просто выгодно, а наиболее разумно держать на депозите. С одной стороны, это возможность получения дополнительного дохода, а с другой стороны - защита от того, что вы поддадитесь соблазнам и внезапно потратите деньги, которые лежат в тумбочке. То есть, это дополнительная защита ваших денег от ваших же сиюминутных желаний.
Какой тип вклада и в какой ситуации предпочтительнее?
Зависит от того, какая у вас финансовая цель. Для накопления на определенный товар или услугу разумно хранить деньги в той валюте, в какой вы собрались его приобретать. Если речь идет о каких-то более сложных мотивах, следует подбирать более сложный продукт и смотреть на условия пополняемости депозита или на условия досрочного снятия без потери накопленных процентов.
Например, когда есть сезонные предложения от банков с повышенными процентными ставками, имеет смысл открыть пополняемый вклад на достаточно долгий срок, с тем, чтобы в будущем этим вкладом пользоваться, когда процентные ставки упадут. А бывают ситуации, когда в наличии большая сумма, которую нужно растянуть на несколько месяцев, постепенно ее тратить - в этом случае будет более удобно открыть пополняемо-отзывной вклад с тем чтобы проценты копились, и вы не теряли их.
Но, естественно, чем более удобный для клиента вклад, чем более он ликвидный, тем меньшие проценты будут по нему платиться.
Стоит помнить, что все вклады делятся на три большие группы. Первая - простые срочные вклады: сегодня положили, через год сняли. То есть, вклад, который нельзя ни досрочно снять без потери процентов, ни пополнить. Следующая группа - вклады пополняемые, то есть, вклады, которые вы не можете досрочно снять без потери процентов, но можете в любой момент внести туда дополнительные деньги. И, наконец, к третьей группе относятся вклады пополняемо-отзывные: их можно в любой момент как пополнить, так и забрать обратно.
Выгодны ли в России валютные вклады? В каких «корзинах» хранить деньги?
Это неоднозначный и непростой вопрос. Во-первых, в России валютные вклады так же, как и рублевые, защищены страховкой Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Кстати, эта ситуация не очень типичная, потому что есть страны - например, Канада, - где страхуются только вклады в национальной валюте.
Во-вторых, если посмотреть на номинальные процентные ставки, то мы увидим, что валютные вклады сейчас процентов практически не приносят: по евро процент близок к нулю, по доллару он в районе 1-1,5 процентов годовых. В то же время рублевые вклады можно найти по гораздо более привлекательным процентам - 6-7 процентов. И разница процентов между рублевыми и валютными вкладами кажется довольно высокой. Но мы понимаем, что рубль может как расти, так и падать по отношению к доллару. Например, за последние два года рубль вырос почти на 3 процента, однако с начала 2018 года упал почти на 10 процентов.
По статистике, из 27 триллионов рублей вкладов только 6 триллионов - валютные вклады. То есть, примерно 20 процентов вкладов на российском рынке - вклады в валюте, остальные - рублевые. И тенденция к уменьшению доли валютных вкладов продолжает сохраняться.
На мой взгляд, правильная стратегия - хранить сбережения в разных валютах. Тогда рублевые вклады будут приносить определенный процентный доход, а валютная часть сбережений сможет послужить страховкой от внезапной сильной девальвации рубля.
Как относиться к «сезонным» вкладам и прочим маркетинговым предложениям?
К маркетинговым предложениям нужно относиться так же, как к скидкам и распродажам в магазинах.
С одной стороны, распродажа - это не повод покупать что-то ненужное, с другой стороны, если есть потребность, то отчего этой распродажей или этой скидкой не воспользоваться? Маркетинговыми предложениями банка надо разумно пользоваться. Например, если в рамках маркетингового предложения банк предлагает пополняемый длинный депозит с хорошей процентной ставкой, то разумно его открыть и в будущем этим депозитом пользоваться, пока срок действия этой ставки не истечет.
Средняя ставка по вкладам падает. С чем это связано?
Средняя ставка по рублевым вкладам падает, по валютным она уже упала практически до нуля. Связано это в первую очередь с ситуацией на денежном рынке, с общей экономической ситуацией и с политикой ЦБ по таргетированию инфляции. Как следствие, в стране падает инфляция, в целом у банков достаточно хорошая ситуация с ликвидностью, поэтому нет потребности в привлечении дорогих дополнительных денег. С другой стороны, у населения, видимо, достаточно много свободных денег, и поскольку процентная ставка - результат игры спроса и предложения, - процентные ставки падают и, скорее всего, эта тенденция продолжится.
Как выбирать банк, исходя из предлагаемых процентов по депозитам? Граждане часто стоят перед выбором: известный банк - проценты низкие, неизвестный - проценты высокие, но высокие и риски.
Для относительно небольших депозитов правило «чем больше риск, тем больше доходность, чем больше доходность, тем больше риск» не очень работает. Как известно, все депозиты до 1,4 миллиона рублей вне зависимости от размера процентной ставки защищены системой страхования вкладов, которая работает в целом надежно. Таким образом, все небольшие депозиты защищены.
Поэтому, мне кажется, надо исходить не из принципа «высокая процентная ставка - высокие риски», а из того, насколько удобные для ваших финансовых целей условия предлагает банк - вплоть до того, где расположен ближайший офис. Процентная ставка не должна быть единственным критерием.
Вернемся к «тетрадочным вкладам». Существует ли в настоящее время эта проблема?
Проблема «тетрадочных» вкладов, то есть вкладов, которые не отражены в официальной банковской отчетности, к сожалению, пока актуальна.
Для вкладчика основной риск тут в том, что в случае отзыва у банка лицензии на такие вклады автоматически не распространяется выплата из АСВ. Вообще говоря, это специфическая российская проблема. Я думаю, она возникла во многом из-за того, что банковский надзор, с одной стороны, недостаточно хорошо отслеживает эти ситуации, а с другой стороны, за «тетрадочные» вклады виновные не понесли сколько-нибудь сурового наказания.
Пострадавшим от такого рода мошенничества по большому счету может стать каждый. Не нужно думать, что эта ситуация обязательно связана с какими-то мелкими банками: известно, что и у достаточно крупных банков «тетрадочные» вклады тоже появлялись.
Мне кажется, пока российское законодательство не выработало каких-либо эффективных способов борьбы с «тетрадкой». Если подумать, как сам вкладчик может разумным образом защититься от этого риска, то единственный такой способ защиты - это пополнение вклада безналичным путем. То есть, открываете вклад, а дальше переводите на него деньги переводом из другого банка. В этом случае у вас точно есть документ о том, что деньги на счет были зачислены. Однако может возникнуть проблема снятия этих денег наличными, потому что деньги, поступившие по «безналу», некоторые банки возвращают также безналичным путем.
Что делать, если ваш банк лишили лицензии?
Если банк лишили лицензии и сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей, то вы без проблем получите деньги от АСВ. Вам нужно через две недели посмотреть, в каком банке и отделении будут выплачиваться денежные средства, и обратиться с теми документами, которые у вас имеются в наличии. Здесь никаких проблем возникнуть не должно, эта система работает почти как часы.
Если же сумма не покрывается страховкой, то денежные средства свыше страховой суммы можно считать утерянными - в лучшем случае частично.
Есть ли ситуации, при которых вклад делать не стоит?
Вклады - универсальная услуга. Если есть свободные средства, сложно придумать ситуацию, когда вклад делать совсем не нужно. Возможно, такой ситуацией является, например, наличие непогашенных кредитов. Тогда, скорее всего, выгоднее досрочно погасить кредит, чем делать вклад.
Итак, если надумали сделать вклад, выбирайте подходящее предложение на рынке и внимательно изучите договор с банком. Тут необходимо отметить, что сейчас наиболее частая конфликтная ситуация между вкладчиками и банками связана с тем, что банки предлагают вкладчику подписать не просто депозитный договор, а так называемый договор о комплексном банковском обслуживании, который предусматривает много всего, кроме просто «взять деньги - вернуть деньги».
Договор может предусматривать выдачу специальной пластиковой карточки и какие-то условия по обслуживанию этой карточки, за которые придется платить. В нем могут быть прописаны какие-то особые условия возврата денег. Например, что деньги возвращаются не наличными, а только на текущий счет или счет пластиковой карточки, откуда их нужно будет снимать. А снятие денег с пластиковой карточки, как правило, связано с определенными лимитами.
Кроме того, договор может предусматривать возможность дистанционного управления вашим счетом. Иногда это приводит к целому набору конфликтных ситуаций, потому что возникает риск мошенничества, риск того, что кто-то получит доступ к счету и «уведет» деньги. В случае, когда вместо депозитного договора предлагают подписать договор о комплексном банковском обслуживании, нужно смотреть условия этого договора очень внимательно.
Советы Сергея Трухачева вкладчикам просты: хранить деньги в разных валютах, выбирать депозиты с простыми условиями, заранее уточнить, как вы будете получать деньги назад, следить за сроками вклада, не полагаясь на автопролонгацию, и всегда читать бумаги до того, как их подписывать.
А также низкий уровень доверия к банкам заставляют многих хранить сбережения дома. Наши эксперты рассказывают, как хранить сбережения безопасно, где оборудовать хороший тайник и куда чаще всего заглядывают воры.
Под матрас не складывать
По данным МВД, в первом полугодии 2015 года число краж, зарегистрированных полицией на территории России, увеличилось на 7,6% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. Число квартирных краж возросло на 4,2% и составило 3,2% в общем числе совершенных в России преступлений.
Эксперты полагают, что соблюдение минимальных требований к безопасности себя и своего жилья позволят избежать визита непрошенных гостей.
«Если вы отправляетесь в длительный отпуск, не рассказывайте об этом всем знакомым и приятелям, ограничьтесь самым близким кругом людей, так как летом количество квартирных краж особенно увеличивается на 5–10%», - советует Дмитрий Ерошов, заместитель начальника УМВД.
Уезжая из дома, застрахуйте квартиру и имущество в ней. Деньги, которые вы потратите на страховку, в десятки раз меньше, чем возможный ущерб от грабителей. Про хороший замок, сигнализацию и необходимость размещения наиболее ценных вещей в сейфовых хранилищах можно даже не упоминать.
Если вы все же оставляете деньги и драгоценности дома, помните, что за несколько десятков лет злоумышленники досконально изучили все самые популярные тайники граждан. Потому, если хотите сохранить имущество, не используйте ненадежные места, к которым относятся:
— матрас;
— постельное белье;
— шкафы и тумбочки;
— кухонные банки с крупами;
— сливной бачок;
— плинтуса.
Храним в безопасности
Идеальным вариантом хранения может стать тайник, спроектированный еще на этапе ремонта в квартире. К примеру, можно вмонтировать ящик или сейфа в одну из стен за гипсокартоном, либо подвесным потолком.
«Вина тому, что воры в большинстве случаев обнаруживают спрятанные сбережения - человеческая психология. Мы хотим спрятать деньги надежно, но, в то же время, чтобы была возможность проверить, там ли они. Это и является основной ошибкой», - рассказывает Сисена Турдалиева, бывший оперативник.
Если же ремонт уже закончен, а купить сейф нет возможности, то вполне можно создать небольшие и надежные тайники самостоятельно.
1. Замаскированный шкафчик
Интересным и надежным вариантом будет небольшой шкафчик с двойной стенкой. Снаружи он может выглядеть как электрический шкаф, внутри обустройте его фальшивыми проводами и тумблерами, а деньги храните за потайной дверцей. Практически никому не придет в голову тщательно обыскивать шкафчик при виде проводов. По похожем принципу можно создать тайник и в обычном платяном шкафу.
2. Стиральная машина
Разумеется, купюры следует хранить не в самом барабане. В большинстве стиральных машин рядом с двигателем есть пространство, куда никогда не попадает вода. Чтобы добраться до этого хранилища, необходимо откручивать заднюю стенку машинки. Даже в случае совершения квартирного ограбления, наверное, мало кто решит вывозить и раскручивать крупногабаритную технику.
3. Розетка
Для хранения небольших ценных вещей либо компактно сложенных денег можно использовать фальшивую розетку. Создайте выемку нужного размера под одной из плиток либо под плинтусом, для большей надежности прикройте ее мебелью и «подключите» любой прибор, например, вентилятор или старый удлинитель.
4. Вентиляционная труба
Этот тайник можно отнести к тайникам средней надежности, однако, за неимением другого и он подойдет. Отлично, если вентиляция скрыта за кухонным шкафчиком либо шкафчиком в ванной. Деньги лучше предварительно завернуть в целлофановый пакет, дабы они не пострадали от влажности.
5. Вставки под мебелью
Если у злоумышленников будет достаточно времени, вполне вероятно, что они не пропустят предметы мебели и будут искать деньги внутри. Но можно повысить шанс сохранения сбережений, если спрятать их под мебелью, пришив поролоновую выставку. Сверху еще нашейте ткань такого же цвета как и весь предмет мебели, чтобы не было подозрений, что внутрь что-то прятали. Вместо поролоновой вставки можно использовать и картонную, но есть вероятность, что она больше заинтересует воров.
6. Холодильник
Для создания этого тайника необязательно нужен работающий холодильник, подойдет и старая модель, подключенная к сети «для вида». Тайник обустраивается в дверце холодильника, точнее, в резиновой оплетке, где находятся магниты. Часть из них необходимо вынуть. Сделать это можно при помощи аккуратного надреза бритвенным лезвием. Дверца будет по-прежнему закрываться, так как для этого хватит и оставшейся половины, а в резину можно без проблем прятать завернутые в рулон купюры.
7. Детские игрушки
Если у вас в доме много мягких игрушек, можно спрятать деньги в них. В этом случае нужно постараться - сложить купюры как можно компактнее и при необходимости добавить несколько слоев ваты, чтобы они не прощупывались. Если вы уезжаете на длительный срок, крупную сумму можно спрятать в несколько игрушек, которые затем разложить в разных комнатах. Если игрушка очень большая, можно создать тайник в определенной части тела, дабы усложнить злоумышленниками поиски.
Для следующего варианта тайника также не потребуется много затрат, а вероятность его обнаружения злоумышленниками ничтожно мала. Все, что для этого потребуется - карниз для занавески в ванной. В большинстве карнизов трубка с кольцами легко снимается, и туда отлично спрячутся свернутые рулоном купюры.
Вооружившись дрелью и потратив немного времени, можно создать весьма безопасный тайник внутри стола. Для этого необходимо снять металлическую окантовку сбоку и просверлить отверстие необходимого размера. Когда вы вернете окантовку на место, стол будет выглядеть как и прежде.
10. Кактус
Довольно неплохой способ использовать комнатное растение по-новому. Для создания тайника потребуется средний кактус, у которого нужно вырезать сердцевину. Образуется выемка, куда вполне поместятся свернутые купюры и небольшие ценные предметы. Закончив, закопайте кактус обратно в землю, для большей устойчивости можно обложить его по кругу небольшими, декоративными камнями.
11. Навесной потолок
Если у вас в квартире имеется навесной потолок, можно спрятать сбережения там. Между настоящим потолком и навесным, как правило, остается пространство, которого вполне хватит для небольшой стопки купюр. Получить доступ к сбережениям можно при помощи дырки для светильника.
Если денег и ценностей много, то используйте не один, а сразу несколько тайников.
«Разбейте сумму на части и спрячьте в разных местах. Гораздо опаснее хранить все деньги в одном месте. Если вор что-то и найдет, есть вероятность, что он на этом и остановится, так как подумает, что это основная сумма сбережений. Потеря части денег все же лучше, чем потеря всего,« - резюмирует Александр Комаров, частный детектив.
Если ни один из вариантов вам так и не приглянулся, возможно стоит подумать над покупкой персонального сейфа. На рынке представлено множество моделей, вплоть до сейфов с двойным дном.
Потратив немного времени и, возможно, финансов на оборудование надежного тайника, вы наполовину увеличите шансы сохранить накопленные сбережения в случае внезапного грабежа квартиры. Никогда невозможно предугадать случится подобное с вами или нет, но перестраховаться в наш неспокойный век никогда не бывает лишним.