Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя обязательства по выплате долга, он должен соблюдать график платежей, установленный банком. При несоблюдении порядка выплат или прекращении внесения ежемесячных платежей вообще, банк имеет право применять штрафные санкции, начислять пени и обращаться в суд для взыскания задолженности.
Заемщики попадают в такие ситуации вынужденно или намерено, попытаюсь вам помочь и разобраться как банк будет решать вопрос относительно образовавшейся задолженности и можно ли не платить кредит на законных основаниях?
○ Что делать, если платить кредит нечем?
Если вы попали в ситуацию, когда нет возможности оплачивать кредит, то первым делом могу порекомендовать обратиться со своей проблемой в банк . Если вы самостоятельно придете в банк, то это положительно скажется на развитии ситуации в дальнейшем. Кредиторы предлагают заемщикам несколько методов по урегулированию вопроса по вхождению заемщика в график платежей, а именно:
1. Реструктуризация задолженности.
Это переоформление кредитного договора с целью изменения действующих условий кредитования. Изменения чаще всего касаются срока заключения договора, он увеличивается.
Получается, что срок становится больше, соответственно, снижается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заемщика уменьшается. Реструктуризацию можно применять и при наличии просрочки и без нее.
2. Кредитные каникулы .
Заемщику предоставляется определенный временной период, в который он полностью или частично освобождается от уплаты ежемесячных платежей. Этот срок может составлять 6-12 месяцев. За этот период гражданин может решить свои финансовые проблемы.
Так что, если вы предвидите ситуацию, что вам нечем будет платить кредит, или же у вас есть действующая просрочка, не нужно скрываться от банка, он может предложить реальную помощь. Так вы избежите порчи кредитной истории и дальнейших не совсем приятных процедур взыскания.
○ Ответственность за неуплату по закону.
Уголовная ответственность за неуплату кредита наступает только при совершении мошеннических действий при оформлении займа, что попадает под статью 159 ч.1 (мошенничество), конкретная статья за неуплату кредита не предусматривается Законом.
За мошенничество могут посадить на срок до 5-ти лет. Если вы брали кредит, не подделывая документов и не указывая ложные сведения о себе, то уголовная ответственность вам не грозит.
К примеру, недавно завершено расследование по факту мошенничества в Воркуте, где женщина оформила автокредит, предоставив ложные сведения в своей анкете. После этого женщина платить по кредиту не стала. В процессе разбирательства банк выявил подлог, теперь судьбу должницы будет решать суд.
Если вы брали кредит по всем правилам, предоставляя реальные документы и не приукрашивая информацию о собственной персоне, но теперь не платите кредит, то согласно Закону "О банках и банковской деятельности" ст. 27 и 23 к должнику в судебном порядке могут применяться формы взыскания в виде наложения ареста на счета и имущество .
✔ К каким еще последствиям приведет просроченный кредит?
Законная ответственность – не единственный инструмент в борьбе с неблагонадежными заемщиками.
При наличии даже небольшой просрочки банк передает информацию об этом факте в Бюро Кредитных Историй (БКИ) . А это значит, что при последующих попытках взять кредит каждый новый кредитор будет видеть информацию и невыплате долга. С такими заемщиками банки очень неохотно сотрудничают, поэтому оформление займов любого вида в дальнейшем станет проблемой.
Конечно, возможность получения нового кредита при нахождении в черном списке зависит и от степени нарушения, которое привело к отражению в досье негативной информации. И если речь именно о том, что заемщик просто взял и не выплатил кредит, то тут уж точно отказы обеспечены.
○ Чем грозит неуплата кредита со стороны банка?
Банк в любом случае заинтересован в возвратности собственных средств, наличие в кредитном портфеле проблемных кредитов вредит репутации банков.
Изначально, согласно заключенному между банком и заемщиком кредитным договором, при совершении просрочки ежемесячного платежа назначается штраф, а также начисляются пени . И если штраф может быть единоразовым, то пени будут сопровождать каждый день кредитной задолженности.
Теперь банку нужно вернуть заемщика в график платежей как можно быстрее, для этого совершаются регулярные звонки заемщику с целью получить информацию относительно причины просрочки, а также нужно убедить заемщика в необходимости совершить платеж в нужном размере. Для банка важно добиться от клиента обещания погасить долг.
Если обещание не выполняется, заемщик не предпринимает никаких действий, то банку ничего другого не остается кроме как применить более требовательные меры.
И хоть ответственность родственников за невыплату долга не предусматривается , банк начинает звонить им. Это инструмент психологического давления, никому не будет приятно получать укоры от родных о звонках банка.
Звонить могут также контактным лицам, указанным в анкете заемщика, и на рабочий номер телефон. Чаще всего такой метод влияния наиболее эффективный.
✔ На сцену выходят коллекторы.
Если банк не может справиться с должником собственными силами, он обращается к коллекторское агентство . Здесь уже будут применяться более жесткие меры. Не секрет, что такие агентства не слишком обходительны с должниками и могут применять методы, граничащие с законодательством, или даже нарушающие закон.
Этот метод взыскания в большей части заканчивается закрытием долга, но банк будет вынужден заплатить коллекторам.
✔ Судебный процесс.
Крайняя мера взыскания - обращение в суд. Для заемщика это может стать избавлением от прессинга со стороны кредиторов , поэтому изначально не нужно бояться судебного разбирательства, оно может стать даже выходом из ситуации. Банки не любят доводить дело до суда, так как судебное решение чаще всего оставляет необходимым к уплате только основной долг и, может, часть процентов и штрафов. Большая часть долга, на который уже набежали колоссальные проценты и пени, будет списана . Многих интересует срок давности кредита. Есть такое понятие, но часто его трактуют не совсем верно. Если банк не предпринимает никаких попыток взыскать долг в течении трех лет , то только в этом случае можно говорить об исковой давности.
После вынесения судебного решения в дело вступают судебные приставы. Их методы взыскания в порядке применения:
1) Взыскание до 50% от заработной платы (может быть наложено только при официальном доходе).
2) Арест банковских счетов должника, депозитов.
3) Наложение ареста на имущество должника, чаще всего на автомобили. Недвижимость могут забрать только в том случае, если она не является единственным жильем должника.
4) Если кредит оформлялся с залогом, то сразу начинается процедуры изъятия залога.
○ Так можно ли не платить кредит?
Если ответить кратко, то ДА. Но есть нюансы.
Если вы доведете дело до суда, то есть возможность избежать платы за кредит вообще . Даже приставы ничего не смогут сделать с должником, если у него нет банковских счетов, официального дохода и собственного имущества. Иных инструментов взыскания задолженности судебные приставы не имеют, по истечении определенного промежутка времени им ничего другого не остается кроме как направить в банк постановление о невозможности взыскания .
Но есть и еще несколько абсолютно законных методов не выплачивать кредит, при этом такой факт может даже не навредить кредитной истории:
Вариант №1.
Экономическая политика России и отправка рубля в свободное плаванье, нарушение ЦБ РФ конституции ст.75.
По материалам: banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=61&TID=262853
В виду резкого падения рубля и невозможностью более влиять на курс, помогая национальной валюте, правительство приняло решение отправить курс рубля в свободное плаванье. И именно этот факт стал обстоятельством, которое позволяет не законных основаниях временно не выплачивать кредит.
Любой кредитный договор не регулирует отношения банка и заемщика при наступлении действия непреодолимой силы (форс-мажор) . Согласно Статье 416 ГК РФ «Обстоятельство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна сторона не отвечает».
Получается, что правительство не выполнило свои обязательства, которые также приписаны ему Законом и отправило курс рубля в свободное плаванье, что повлекло повышение цен и ухудшение уровня жизни.
По Закону этот факт как раз и есть обстоятельство непреодолимой силы, а это значит, что на полностью законном основании можно прекратить кредитные выплаты (теоретически) до урегулирования ЦБ ситуации с курсом рубля.
Вариант №2.
Использование закона о банкротстве физических лиц.
С июля 2015 года каждый гражданин при оделенных обстоятельствах сможет объявить себя банкротом , что станет официальным поводом не платить кредит.
Действие закона распространяется на граждан, кредитный долг которых составляет более чем 500 000 рублей.
Процедура банкротства физического лица не будет простой, она проводится только через суд. Предполагается, что у должника не должно быть денег на счетах, а также имущества, которое можно реализовать для погашения з адолженности. Все это подтверждается документально.
Также рассматриваются и сделки с недвижимостью и дорогостоящим имуществом, которое гражданин осуществлял за последние три года. Объявление себя банкротом – реальная возможность не платить кредит вообще , и все будет вполне законно.
Вариант №3.
Оплата кредита банку с иностранным капиталом – измена Родине.
(По материалам: superomsk.ru/news/9043)
Пока что этот метод нельзя назвать реально работающим, но опытные юристы уже изучают Законы и принятые нормы для решения вопроса относительно возможность не платить кредит банку, учредителем которого является иностранное лицо.
По статье 275 УК РФ «Государственная измена» выплату кредита такому банку можно прировнять к финансовой помощи иностранному лицу, что как раз-таки можно трактовать как измена Родине. Напомним, что на данный момент все юридические тонкости этого факта находятся на стадии проверки.
Вот и получается, что современное законодательство РФ позволяет вполне законными методами не выплачивать действующие кредиты. А делать это или нет решать уже самому заемщику.
Как показывает статистика , есть и такие неплательщики, которые намеренно не платят свои кредиты, так как тратят деньги на развлечения. Если несколько лет назад люди старались досрочно закрывать кредиты, то сегодня такой тенденции не отмечается.
А долги у заемщиков перед банками только растут.
Недавно был принят закон о банкротстве физических лиц, и поэтому многие люди отказываются платить кредиты, так как хотят признать себя банкротом и списать с себя все долги перед банками. Но на самом деле в этом законе много подводных камней, о которых люди не знают.
Что будет, если не платить кредит вообще?
Но, как показывает практика, если человек не заплатил за кредит однажды, сумма просроченной задолженности будет только расти, соответственно, будут расти проценты и штрафы по кредиту. И, тем самым, человек попадет в долговую яму.
Если вы отказываетесь платить за кредит, то банк сразу же примет меры.
Что может сделать банк, когда увидит первые просроченные платежи:
Звонок по телефону. Первым делом специалисты банка будут одолевать неплательщика звонками.
Первый звонок поступит не позднее следующего рабочего дня от неуплаченного платежа. Сотрудник банка позвонит со следующей целью:
- Узнать причину, по которой вы не заплатили кредит.
- Спросить сколько клиент может заплатить в ближайшее время.
- Поинтересоваться когда вы внесете просроченный платеж.
Первый звонок будет доброжелательным, без угроз, но до поры, пока клиентом снова не будет просрочен платеж. Когда человек не платит за кредит несколько месяцев, то сотрудники банка будут звонить ему в день не по разу, и писать смс-сообщения.
Звонки будут и ранним утром и в выходные дни, работникам банка нужно выяснить, когда же неплательщик внесет свой платеж.
Передача дела в коллекторские фирме или в службу безопасности. Если банк самостоятельно не может решить проблемы с должниками, то дело передается.
Для должника этот этап взыскания долга будет самым психологическим, так как люди, которые трудятся в подобных агентствах, знают, как надавить на неплательщика и стрясти долг банка.
Подобные организации могут принимать следующие меры:
- Регулярно звонить неплательщику.
- Приходить домой к неплательщику или разговаривать с его соседями.
- Звонить родственникам неплательщика.
- Приходить на работу, разговаривая с начальником.
- Звонить на рабочий телефон.
Но сегодня есть и такие коллекторские организации, которые работают не в рамках закона, и могут угрожать неплательщикам и применять физическую силу. Конечно, это наказуемо законом, но не все люди будут писать заявления на подобные органы, так как думают, чтоэто чревато последствиями.
Но на самом деле этого не стоит бояться, так как они действуют незаконно и должны быть наказаны.
В основном коллекторы работают активно, так как их доход зависит от того, со скольких людей они смогли стрясти долги. Коллекторы могут принудительно заставить выплачивать долг неплательщика полностью или частично.
Если вы решили не платить кредитов, то нужно подготовиться, что вас замучают коллекторы, и долгое время будут посещать ваш дом и рабочее место. Кроме того, коллекторы могут угрожать человеку.
Их самые распространенные фразы:
- Ты не боишься за своего ребенка?!
- Продай почку или квартиру и заплати долг.
- Ты же не хочешь, чтобы мы тебе проломили голову?
- Ночами ходить будешь – оглядывайся!
Передача дела в суд . Если банк не видит никакого решения вопроса, то может подать на неплательщика исковое заявление в суд. Заявление могут подать следующие лица:
- Сотрудники банка.
- Сотрудники коллекторского агентства, если банк им продал долг.
Должника об этом уведомляют в письменной форме. Должник может даже не ходить в суд, так как дело будет рассмотрено без его присутствия и в пользу банка.
Что будет, если не платить кредит?
При оформлении кредитного договора заемщик подписывается под тем, что обязан в установленный срок выплатить банку долг. Если же заемщик нарушает пункты договора, то банк может выписать штраф и даже обратиться в суд.
Но так только прописано в договоре, на самом деле все происходит несколько иначе.
Банки одолевают клиента звонками и грозят подать заявление в суд. А сами передают дела в коллекторские агентства, которые выбивают долги из неплательщиков.
Процесс просроченного долга может быть следующих видов:
- Досудебное разбирательство.
- Судебный процесс.
- Послесудебное разбирательство.
Как только у вас будет просрочен один платеж, банк сразу же начнет принимать меры. Хотя если вы знаете, что какое-то время не сможете платить кредит, можно позвонить в банк и попросить его сотрудников отсрочить платеж или уменьшить его.
Если причины, по которым вы не можете заплатить кредит весомые, то банк пойдет вам на уступки.
Но многие люди имеют неправильное представление о том, что будет если не платить кредит.
Итак, то, чего не может быть из-за просрочек по кредиту:
- Вам не будет условного срока и вас не посадят в тюрьму.
- Вас никто не убьет и не покалечит.
- Ваши долги не нужно будет уплачивать родственникам и работодателю.
- У вас не отберут детей.
Что будет, если не платить несколько кредитов?
Ответ на этот вопрос прост. Каждый банк будет взимать свой долг, любым из вышеописанных методов.
Если вы не платите два кредита, то одолевать звонками и приходами вас будут в два раза больше, и справиться с таким натиском коллекторов очень сложно.
Поэтому нужно своевременно платить кредиты или предупреждать банк о том, что вы не можете заплатить за кредит.
Процесс взыскания долга после принятия судебного решения
Когда дело передано суд , то взысканием долга занимаются судебные приставы. Но не стоит думать, что сотрудники суда чем-то лучше коллекторов.
Нет, они будут тоже с вами грубы, так как у них очень много работы. Но одно радует должника: из-за сильной загруженности работники суда с ним свяжутся не скоро.
Первым делом должник будет приглашен на беседу, где он должен рассказать о своем имуществе и финансовом положении. Эта встреча нужна для того, чтобы пристав понял, собирается ли должник погашать свой долг.
Но если должник не приходит на эту беседу, то пристав начинает действовать согласно закону.
Это выглядит следующим образом:
- Пристав узнает, где работает должник. На работу направляется исполнительный лист, и с должника списывается половина заработной платы. Такие платежи будут проводиться до полного погашения долга.
- Если должник нигде не работает, то пристав накладывает арест на все счета, открытие на имя неплательщика . Пристав отправляет запросы в несколько городов и банков, чтобы арестовать все имеющиеся счета.Если же счета обнаружены, то все что на них имеется, будь то десять рублей, или сто тысяч списывается банку. Но если деньги списываются с пособий и подобных выплат, то можно обратиться к приставам и такие аресты по закону должны снять.
- Но если и счетов не найдено, то будет изыматься имущество должника. Но забрать банк может, например, автомобиль, а вот что касается жилья, если оно единственное, то банк не вправе взыскать его. Также не имеют право взимать имущество, в котором прописаны несовершеннолетние дети. Очень редко, но все таки изымают бытовую технику, дорогие украшения.
Если должник пропал
Если же приставу не удалось найти должника , то он направляет в банк письмо, в котором указывает, что у должника не имеется имущества, но такие поиски могут затянуться на несколько лет. И лучше не прятаться от судебных органов, так как они все равно вас найдут, и придется платить.
Если должник действительно пропадает без вести , то признать его умершим можно только через пять лет. Тогда его долги и наследство делятся между его родственниками.
Но речь идет о том, если должник и вправду пропал, а не скрывается от кредитного обязательства.
Можно ли не платить кредит банку?
Конечно, человек может взять и не платить кредит , но это может негативно сказаться на его репутации и жизни в целом. Ведь тогда вам будут звонить с банков, требовать погасить долг, а возможно передадут дело в суд или коллекторам.
Тем не менее, даже если вы не заплатите пару месяцев, то ваша кредитная история испортится и потом сложно будет оформить кредит.
Но все-таки есть выход из ситуации . И за кредит можно не платить, если он взят под залог имущества.
Но если вы не будите платить, то у вас просто отберут ваше имущество, а вам вряд ли понравится такое решение ситуации.
Также можно устроиться в банк сотрудником и вашу заработную плату будут перечислять в долг. Такой вариант вряд ли тоже кого-то устроит. Ведь человек работает, устает и хочет получать за свой труд деньги.
А бесплатно работать вряд ли кто-то захочет.
Банку можно предложить взять у вас в аренду автомобиль или другое имущество, чтобы дело не дошло до суда. Стоит отметить, что если ваша сумма долга мене ста тысяч, то можно решать вопросы самому, а если сумма долга более ста тысяч, то целесообразнее обратиться к юристам, чтобы они все взяли под контроль.
Последствия неуплаты кредита
Ответ на это вопрос зависит от многих нюансов, в том числе:
- Суммы кредита и суммы долга.
- Условий договора.
- Наличия или отсутствия поручительства.
- Сроков кредитования.
- Начисление штрафов и пени за каждый день просрочки.
- Направление должнику письма.
- Приглашение должника в банк для обсуждения нюансов.
- Продажа долгов.
- Передача дела в суд.
Любой человек должен понимать, что просто так нельзя прекратить выплату по кредитам, даже если этого не получается сделать, нужно уведомить банк.
Ниже обобщим те меры, которые может принять банк при неуплате кредита:
Никто не спорит, что в жизни бывают разные ситуации, когда человек не в силах платить свой кредит.
Причины, по которым человек не может платить кредит:
В подобных ситуациях нужно вовремя обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Ведь банкам тоже невыгодно иметь незакрытые кредиты, и, скорее всего, они пойдут вам на уступки, уменьшив сумму платежа или перенести срок.
Нужно не бояться сотрудничать с банками и искать оптимальное решение проблемы, ведь там работают нормальные люди, которые понимают, что в жизни случается всякое.
Если несвоевременно выплачивать банку кредит, то на первом этапе заёмщик столкнётся со штрафом и пенёй, а в дальнейшем – может утратить залоговое имущество, получить арест на свою собственность и даже обанкротиться в принудительном порядке.
Значительная часть всех займов выплачиваются несвоевременно либо не погашаются вовсе. Если в 2013 году зафиксировано около 9,2 млн. таких фактов, то в 2014 году – больше на 5 миллионов, и тенденция будет усиливаться. Попробуем разобраться и выясним, что может сделать банк и есть ли уголовная ответственность за просрочку и длительную неуплату.
Заёмные деньги используются для потребительских целей, оформления ипотеки, приобретения автомобилей. К примеру, в апреле 2015 года в России 35% всех новых машин из салонов было оформлено в кредит: около 38 тысяч единиц. Получить денежные средства можно различными способами. Одним из популярных инструментов стали кредитные карточки: ими активно пользуется около 6,7 миллионов человек по всей стране.
Основные разновидности кредитов:
- Потребительский на любые нужды;
- Целевой заём;
Пеня и штраф (если он указан в соглашении) взыскиваются в любом случае. По целевым займам объектом притязаний становится залоговое имущество (квартира, автомобиль, земельный участок).
Последствия неуплаты кредита физическим лицом:
Больнее всего арест имущества, на которое выдавался заём, бьёт по ипотеке. Как известно, заём выдаётся под залог жилого помещения. На 01.06.2015 в нашей стране каждый 9 ипотечный кредит оказался просроченным. В аналогичном периоде прошлого года данный показатель не превышал 3% от общего числа выданных займов. Общий объём «проблемных» долгов перевалил за 50 миллиардов рублей: впечатляющая сумма.
Что будет с кредитной историей?
Ещё одно неприятное последствие несвоевременного погашения займов – плохая репутация в банковской среде. Неважно, о каком именно кредите идёт речь: подходы финансовых учреждений неизменны. Сведения о просроченных займах передаются в единый банк данных, где на каждого должника ведётся кредитная история .
Если она будет «испорчена», то о дополнительной финансовой помощи можно забыть раз и навсегда. Нерадивый заёмщик не сможет получить кредиты, оформить лизинг, приобрести товары в рассрочку (если у продавца есть доступ к банку данных). К счастью, иных последствий это не несёт, но тоже весьма неприятно.
Что будет с арестованным имуществом?
Собственность, изъятая у нерадивого заёмщика, может быть как продана с аукциона, так и передана взыскателю в счёт долга. Причём передача собственности друзьям, родственникам не лишает пристава (взыскателя) возможности реализовать свои задачи. Независимо от места нахождения объектов, они могут быть обращены во взыскание, в том числе после изъятия их у третьих лиц.
Банкротство физического лица
Что будет если не платить кредит очень долго? Можно ли признать несостоятельным физическое лицо? Процедура сложна, но реализуема. С недавних пор такая возможность заложена в ФЗ №127 «О несостоятельности…». Чтобы физическое лицо было признано банкротом, с соответствующим заявлением взыскатель должен обратиться в Арбитражный (для ИП) или районный суд.
Для участия в процессе нужно соблюсти 2 обязательных условия:
- Совокупный объём долга – не менее 500 тысяч рублей. Если сумма меньше, то банкротство невозможно, деньги взыскиваются другими способами.
- Период просрочки – 3 месяца и более. Данное условие соблюсти куда проще, ведь долги многими гражданами не погашаются годами.
Запуск возможности намечен на 1 июля 2015 года, в настоящий момент таких решений не принималось.
По мнению аналитиков, после вступления закона в силу банкротами себя могут объявить от 100 тысяч до двух миллионов заёмщиков: нагрузка в общих и арбитражных судах вырастет на порядок.
Узнайте больше о проекте закона о банкротстве физических лиц, что дает эта процедура . (Первоначально закон должен быть вступить в силу 01.07.2015, но срок перенесли на 01.10.2015).
Когда ждать коллекторов?
Специализированные организации, занимающиеся «выбиванием» долгов – страшный сон заёмщика. Их деятельность, хоть и урегулирована правом, граничит с беззаконием. Они могут осуществлять назойливые звонки, проводить разъяснительные «беседы» в любое время суток. Впрочем, заниматься вымогательством, грабежом им не дозволено: если в отношении Вас совершаются противоправные действия, есть смысл обратиться за помощью в полицию.
Правовые основы деятельности коллекторного агентства: что могут и не могут коллекторы
Как взыскиваются деньги после суда?
Исполнительное производство в России урегулировано профильным ФЗ №229 : ответственным лицам предоставлены впечатляющие права и возможности. Органом, уполномоченным проводить данную работу, является Федеральная служба судебных приставов. Меры принуждения к исполнению решения судебных решений, нотариальных надписей перечислены в ст.68 вышеуказанного Закона.
Судебный исполнитель может выполнить следующие действия:
- Арест имущества, принадлежащего должнику. К взысканию может быть обращена вся собственность человека: автомобили, квартиры, бытовая техника, ценные бумаги, неимущественные права. Исполнитель просто придёт домой и опишет имущество, а потом – вывезет его для дальнейшей продажи с аукциона.
- Обращение во взыскание денежных средств на депозитных счетах. Не платишь кредит банку – будь готов расстаться со всеми накоплениями, которые находятся в других финансовых учреждениях. Списание задолженности производится в бесспорном порядке, деньги блокируются, и с ними невозможно совершать операции.
- Индексация суммы долга. Во время уклонения от погашения задолженности денежные средства могут быть умножены на размер годовой ставки рефинансирования Центробанка пропорционально периоду уклонения.
- Направление исполнительного листа по месту работы. Из заработка должника будет удерживаться часть долга и переводиться на расчетный счет ФССП или взыскателя.
- Ограничения в правах. Согласно ст.67 ФЗ №229, при наличии задолженность в 10 тысяч рублей и более гражданину может быть запрещён выезд за пределы России.
- Принудительное выселение. Столь неприятный поворот событий характерен для просроченных ипотечных кредитов: у исполнителей есть легальная возможность принудить человека освободить занимаемую площадь.
Уголовная ответственность за кредиты
Законом предусмотрена и возможность уголовного преследования нерадивых плательщиков при оформлении займов. Стоит отметить, что она наступает лишь за умышленные действия, так или иначе связанные с обманом при оформлении документов. Чтобы понести уголовную ответственность, достаточно предоставить заведомо ложные сведения, уклониться от погашения долга при наличии такой возможности.
Классический вариант – мошенничество при оформлении кредита: его получение лицом, которое заведомо не собирается исполнять обязанности. Полагаем, что 99% должников волноваться не о чем: к уголовной ответственности их не привлекут.
Резюме
Если заёмщик не платит кредит, нетрудно догадаться, что будет с ним в ближайшем будущем. Банк постарается компенсировать свои убытки, используя все ресурсы, имеющиеся в распоряжении. Пока ситуация не зашла слишком далеко, стоит попробовать выровнять её: обратиться с заявлением о реструктуризации кредита, уменьшении процентной ставки. Не забывайте: легальных возможностей не платить кредит так, чтобы это никак не сказалось на Вашем быте, не существует.
Совет: Лучший выход из ситуации, если нет возможности платить кредит – сделать его реструктуризацию, через рефинансирование задолженности (
Дорогостоящие товары манят с витрин магазинов, газеты, журналы и телевидение внушают, что для счастья нужно постоянно покупать новые продукты и услуги. Если человеку не хватает заработной платы на удовлетворение объективных или субъективных потребностей, он направляется в банк за очередной ссудой, при этом часто не просчитывая свои реальные финансовые возможности. Когда радость от приобретения проходит и наступает отрезвление, ухудшается материальная ситуация, настигает болезнь, граждане задумываются над вопросом, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.
На финансовом рынке находятся советчики, уверяющие, что можно полностью отказаться от погашения обязательств. Они рекомендуют сменить телефонный номер, переписать имущество на родственников, всячески избегать встреч с коллекторами и ждать, когда закончится период исковой давности три года.
Подобные советы – «скользкая дорожка», потому что:
- За намеренное уклонение от долгов предусмотрена ответственность по УК РФ (за мошенничество, ст. 159, или злостное уклонение от расчетов по долгу, ст. 177).
- В банках и коллекторских агентствах работают профессионалы, знакомые с уловками неблагонадежных клиентов.
- Следование сомнительным схемам стоит больших проблем в дальнейшей жизни.
Рекомендации «бывалых», как совсем не платить кредит, – попытки обмануть доверчивых граждан, заработать на чужом горе. Действующее законодательство не предусматривает способов, как не перечислить ни копейки по долгам и не понести за это ответственности. Описанные ниже методики направлены на то, чтобы добиться рассрочки, уменьшить объем выплат, изменить график.
Остановка платежей и обращение в суд
Если у заемщика отсутствуют средства на погашение обязательств, он может остановить платежи и подать судебный иск для инициации процедуры банкротства физлица. Это законное право гражданина, действующее с 2015 года.
Минус метода – высокий прессинг со стороны сотрудников банка и коллекторов. Пытаясь вернуть деньги, банк будет использовать разные методы. В ожидании судебного заседания придется терпеть неприятные звонки и визиты с угрозами. Попытки скрыться, сменить номер телефона сыграют против вас: служители закона могут расценить подобное поведение как злостное уклонение от финансовых обязательств и привлечь гражданина по ст. 177.
Сложившаяся практика показывает, что суды выносят решения в пользу заемщиков, если последние прилагают документальные доказательства, подтверждающие случившийся материальный коллапс или наличие объективных обстоятельств, препятствующих оплате ссуды (инвалидность, болезнь и т.д.). По результатам процесса человека освобождают от пеней и штрафов, представляют возможности рассрочки.
Для инициирования процесса банкротства физлица обязательно выполнение следующих условий:
- совокупный размер задолженности гражданина перед разными инстанциями составляет не менее 500 тыс. руб.;
- период просрочки превышает три месяца.
Если на суде выяснится полная невозможность дальнейших расчетов по долгу, физическое лицо . Его имущество продается, из вырученных средств гасится кредит. Обязательства, на которых не хватило денег, прощаются.
Главная трудность процедуры банкротства – необходимость четкого и безошибочного прохождения всех ее этапов. Часто собрать убедительные доказательства и выиграть дело невозможно без помощи опытного адвоката. Дополнительным «грузом» на заемщика ложится обязанность оплачивать судебные расходы, услуги арбитражного управляющего и другие нужды.
Ожидание срока исковой давности
Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.
Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:
- обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
- сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
- объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.
Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.
Мирные переговоры с банком
Сложившаяся практика демонстрирует, что можно не платить кредит законно, если согласовать с кредитором предоставление отсрочки – «кредитных каникул». В зависимости от клиентской политики финансовой организации они могут быть двух видов:
- Полное освобождение ото всех перечислений, связанных с обслуживанием задолженности;
- Освобождение от обязательства гасить тело кредита с сохранением необходимости ежемесячного перечисления процентов.
Послабления со стороны банка не ограничиваются двумя обозначенными схемами. Возможны индивидуальные условия, которые обсуждаются при личной встрече сторон.
Обратите внимание
Не бойтесь обратиться в банк и честно рассказать о возникших затруднениях. В большинстве случаев заемщикам и финансовым структурам удается договориться «на берегу»: инициировать судебные разбирательства не в интересах сторон.
Как правило, «кредитные каникулы» предоставляются на возмездной основе. Они могут привести к повышению процентной ставки на 1-2 пункта, необходимости выплаты заранее оговоренной суммы. Иногда стоимость сервиса уже заложена в изначальную стоимость ссуды.
Использование рефинансирования
Если заемщик оказался неспособен осуществлять платежи по конкретной ссуде, он может взять другую, с более выгодными условиями и гибким графиком погашения. За таким финансовым продуктом можно обратиться в обслуживающий банк или другую кредитную организацию.
Рефинансирование – это не ответ на вопрос, как совсем не платить проценты по кредиту, а способ облегчения долгового бремени. Средства, полученные по новой ссуде, в полном объеме направляются на погашение «старой», и прежний договор закрывается.
Человек может воспользоваться инструментом перекредитования и в случае, если у него нет материальных затруднений, но обслуживание нескольких обязательств в разных банках стало «головной болью» и доставляет много хлопот. Заключив новый договор, вы получаете вместо 2-3 кредитов один, погашение которого осуществляется в рамках заранее согласованного графика.
Поиск «лазеек» в кредитном договоре
Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.
Чтобы добиться своего, необходимо:
- Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
- Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.
Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.
Использование страхового покрытия
Страховка – та самая ситуация, когда предусмотрительность «на берегу» становится залогом быстрого решения проблем в дальнейшем. По закону гражданин, получая банковскую ссуду, может заключить договор со страховой компанией на случай потери трудоспособности или утраты места работы. Некоторые кредитные организации настоятельно советуют гражданам оформлять подобные соглашения и при их отсутствии повышают процентные ставки.
При наступлении страхового случая страховщик обязан покрыть долги клиента из собственного кармана. На практике компании редко соглашаются на такое добровольно: за защитой своих прав приходится обращаться в суд. Чтобы не накопить пеней и штрафов за период разбирательств, нужно предупредить банк о сложившейся ситуации и планах по ее разрешению.
Отказаться от платежей по кредиту полностью – тернистый путь, который может привести к испорченным годам жизни или уголовной ответственности. Во избежание проблем с коллекторами и правоохранительными органами специалисты советуют использовать законные методы, как снизить долговое бремя или сделать расчеты по нему более удобными.
Последнее обновление Февраль 2019
Получение кредитов и займов это вынужденная мера в решении материальных вопросов. И как только заключен договор, на руках кредитные деньги клиент попадает в тугую зависимость от банков. Такая зависимость превращается в повинность перед банком, когда отсутствуют средства на возврат займа. В такую ситуацию возможно угодить по причине:
- Работа — потеря единственной работы (сокращение штата, закрытие предприятия), снижение зарплаты, смена работы на низкооплачиваемую и пр.
- Бизнес — резкие изменения обстановки на рынке, непосильное налоговое бремя, коррупция чиновников, не удачное вложение денежных средств, подвели партнеры по бизнесу;
- Здоровье — проблемы со здоровьем, тяжелая болезнь у заемщика или его близких;
- Семейные проблемы, форс-мажор — несчастный случай, развод, потеря кормильца или лиц, оказывающих финансовую поддержку.
Немаловажный фактор успешного решении проблемы с кредитом – вовремя понять, что материальное положение плачевное и исполнять обязанности по займу будет не под силу. Не стоит заниматься самообманом, как только выяснилось, что денег недостаточно или их просто нет, нужно незамедлительно составлять план дальнейших действий. Для начала следует выяснить:
- Причина - что стало причиной финансовых проблем;
- Время - как долго это может продлиться;
- Возможности - имеются ли альтернативные способы поправить бюджет;
- Величина долга - какой размер остатка кредита и сумма долга по процентам.
Четыре пути решения проблемы неплатежа
При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.
Переговоры с банком
Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:
- реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
- продажа имущества должника - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
- рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
- финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;
Например , у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.
- кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
- амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
- изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.
Результат:
Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.
Вести активную борьбу
- оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
- уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
- препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
- возразить против передачи задолженности другому лицу ();
- пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.
Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).
Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).
Результат
: Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.
Скрываться от кредитора
- банки устанут преследовать и забудут о должнике, но . Поэтому:
- за границу не вылетишь;
- имущество на себя не оформишь;
- официально на работу не устроишься.
- возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
- банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).
Результат:
Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.
Признание себя банкротом
В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. ). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:
- нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
- придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
- есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
- могут временно ограничить выезд за рубеж;
- после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
- при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.
Результат
: после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.
Если ипотека
Как лучше поступить:
- Следует показать документы на кредит и ипотеку юристу (желательно двум-трем независимым юристам, для объективной оценки). Если с документами все в порядке и вероятность засудить банк невелика, то нужно искать компромисс с банкирами.
- Необходимо встретиться с руководителем отдела (филиала) банка. Спокойно рассказать о своих проблемах и предложить их решить совместными усилиями. Существуют несколько взаимовыгодных способов урегулирования затруднительного положения:
- изменить формулу долга:
- уменьшить размер ежемесячных выплат, за счет увеличения общего срок возврата;
- предоставить рассрочку (отсрочку) в погашении займа (например, определенное время платить только проценты или лишь сумму тела кредита);
- урезать штрафы и неустойку.
- рефинансировать кредит. Получить в этом или другом дружественном банке льготную ссуду на более щадящих условиях для погашения имеющейся задолженности.
- произвести реализацию предмета залога под контролем банка.
- Приступить к реализации договоренности с банком.
Наиболее предпочтительным вариантом считается манипуляции с ипотечной квартирой. Ее можно либо продать, либо сдать в аренду. На все эти операции нужно согласие от банка и участие в различных процедурах (снятие обременения в Росреестре, регистрацию замены залогодателя и т.п.).
| Что нужно сделать: | Какие выгоды | |
Сдать в аренду |
|
|
Продажа квартиры |
Найти жилье для проживания семьи. Обратиться к профессиональным риэлторам. Способы продажи:
|
|
На стадии реализации недвижимости (по судебному акту через приставов) также имеются способы защиты:
- следует держать с приставами плотный контакт, постоянно мониторить их действия, узнавать о намерениях и пр.;
- направлять письма в адрес начальника отдела судебных приставов, в котором ведется производство о том, что Вы ищите средства для для расчетов со взыскателем, желательно, детально знакомить со своими планами (например, собираетесь устроиться на работу в течение 1 месяца с заработком 30 000 руб., ведете переговоры с родственниками о займе денег и пр.);
- производить через приставов посильные выплаты, дабы показывать, что процесс погашения идет, предлагать иное имущество в счет исполнения долгового обязательства;
- реагировать на любые нарушения приставов, обращаясь с жалобой в вышестоящее управление и суды (это будет приостанавливать активность пристава).
Если автомобиль в залоге
Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. ).
Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:
- найти покупателя на авто по сходной цене;
- обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
- оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.
Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.
Если есть поручители
По кредиту поручители отвечают наравне с заемщиком. Банк может обрушить все силы на поручителя, если он платежеспособный, и взыскать с него всё причитающееся по займу. А поручитель потом может требовать компенсацию с заемщика. Но так как поручителями идут близкие знакомые и родственники, то ситуация осложнится межличностной враждой.
Поэтому первоочередной задачей является выведение поручителя из дела. Статистика показывает, что в судебном порядке это практически бесполезно. Нужно общаться с кредитором, предлагая замену поручительства залогом.
Но прежде перед банком нужно сделать видимость солидной кредитоспособности. Как это сделать, когда не хватает денег платить за кредит? Об этом стоит поговорить с поручителем. Он будет заинтересован в такой задумке и без лишних споров займет деньги на два три очередных платежа, тогда можно будет провернуть задуманное. То есть об этом нужно заботиться до наступления нежелательных последствий.
Потребительский кредит
Заем, не обеспеченный залогом и поручительством, предоставляет заемщику большую свободу действий в отставании своих прав.
Прежде чем договариваться с банком о послаблении условий кредита следует побеспокоиться об имуществе, которое может попасть под угрозу взыскания. Обычно должники переоформляют его на "своих" лиц или просто продают.
Когда же банк узнает о том, что клиенту нечем платить за кредит и должник пытается искать выход из ситуации, то кредитные организации ведут диалоги более охотливее.
В 2018 году законодателем проведена либерализация правил в области потребительского кредита в пользу заёмщика (установлена выгодная очередность погашения кредитных статей, потребителю дается право на выбор вида займа (дифференцированный или аннуитентный) и пр.). В этой связи прошлые договоры можно в судебном порядке подвести под новые требования законодательства и, тем самым, ослабить свои обязательства. Эти вопросы нужно решать через юристов/адвокатов, так как самостоятельно, без правовых навыком это сделать сложно.
Кредиты в нескольких банках
Когда у заемщика непомерный кредитный аппетит, то получение займов в нескольких банках штатная ситуация. Это и становиться причиной низкой платежеспособности – много кредитов, соответственно, нечем платить.
В такой щекотливой ситуации не получится платить чуть-чуть каждому в надежде, что это будет сдерживающим фактором. Согласно законодательству при нарушении очередного платежа банк может требовать досрочный возврат суммы кредита и процентов. Будет неприятным сюрпризом, когда от двух банков придут уведомления о досрочном возврате займов.
При наличии долгов в нескольких банках, следует определиться какой кредит более серьезный с точки зрения наличия залога, поручителей, размера суммы и превратить банк, выдавший такой кредит, в своего союзника. То есть исполнять кредитный договор только этого банка и просить его оказывать содействие в защите от другого банка (юридическая помощь, защита имущества, межбанковский ресурс и пр.). Когда будут возвращены заемные средства союзному банку, можно постепенно разрешать вопрос со вторым банком.
Что можно ожидать от банков, как действуют кредиторы
Кто выдает кредиты
Выдачей кредитов, кроме банков, на профессиональной основе могут заниматься так называемые кредитные организации. К таковым относятся:
- микрофинансовые организации;
- кредитные кооперативы;
- ломбарды;
- юридические лица (ООО, ПАО), получившие специальное разрешение на осуществление кредитного бизнеса.
Эти организации отличаются от банков тем, что:
- они не такие крупные;
- имеют ограниченный спектр деятельности (в основном только кредиты и займы).
Но в вопросах выдачи кредитов, оформления залогов, взыскания задолженности их манеры поведения одинаковые. Поэтому всех их вместе можно называть - кредитные организации.
Что могут кредитные организации
Кредитные организации щепетильно следят за судьбой, выданных денег. Хоть клиентов много, но рассчитывать, что про ссуду забудут, вряд ли разумно. По каждому кредиту закрепляется отдельный инспектор, который в случае возникновения малейших проблем будет:
- звонить, слать СМС-ки;
- направлять уведомления и напоминания;
- беспокоить начальство на работе;
- посещать место прописки;
- проверять состояние залога (если такой предоставлялся);
- и прочие действия.
А если детские трудности превращаются во взрослые проблемы, то в ход идут суды, приставы и правоохранительные органы. В случае разногласий в кредитных отношениях банки стремиться:
- привлечь к проблеме как можно больше лиц, которые разделят обязанности с должником (поручители, гаранты, супруги и т.п.);
- накрутить как можно больше штрафов и неустоек;
- изъять залог;
- арестовать имущество заемщика, в том числе деньги, вклады.
Для достижения таких целей:
- обращаются в суды;
- по решениям судов через приставов организуют исполнительное производство;
- взыскивают залог, в том числе и во внесудебном порядке (если имеются полномочия);
- пишут заявления в полицию (о привлечении к уголовной ответственности за мошенничество, злостное уклонение от погашения кредита и пр.);
- привлекают специализированные компании по поиску имущества должника;
- если долг подпадает под разряд безнадежных - продают его коллекторам и им подобным организациям;
- банкротят заемщиков.
Почему нужно решать вопрос по кредиту
Если ситуацию отпустить и просто бездействовать, то могут наступить ряд неприятных последствий (чаще всего в практике случается).