Оформил ипотечный кредит в Сбербанке с электронной регистрацией сделки. Номер кредитного договора 92267710. Все необходимые документы были собраны и приняты сотрудниками банка. Сделка прошла успешно.Кредит оплачивал вовремя в соответствии с графиком платежей.Спустя 2 месяца, случайно зайдя в сбербанк онлайн обнаруживаю, что на протяжении 5 дней с моего счета ежедневно списывают денежные средства. Обратившись в техподдержу, узнаю, что списания связаны с якобы непредоставленными документами по ипотеке.
Какие документы не были предоставлены техподдержка не видит и посоветовала обратиться в отделение где была оформлена ипотека.Какие документы могли быть не предоставлены при электронной регистрации сделки и при полном страховании жизни и здоровья, а также титула для меня оставалось загадкой - ведь та ставка, под которую мне была выдана ипотека могла быть только при обеспечении необходимых страховок.04.08 обратившись в отделение, сотрудник банка перепроверила все документы и сославшись на техническую ошибку банка составила служебную записку, пообещав, что проблема будет устранена через неделю.Вместе с тем 04.08 я оформил претензию по-поводу ошибочных списаний в сбербанк онлайн, чтобы отслеживать статус заявки.
Данной заявке был присвоен номер 170804 0445 490400, срок рассмотрения до 19.08.Спустя неделю в сбербанк онлайн я обнаружил начисленную неустойку в размере 730,54 руб. С чем связана неустойка в сбербанк онлайн не указано, также это не знает и техподдержка. По моим предположениям эта неустойка связана все с теми же ошибочными списаниями с моего счета.Была вновь оформлена претензия, которой не был присвоен номер, а также не обозначен срок ее решения.
Ближе к концу даты рассмотрения претензии я звонил в техподдержку, чтобы узнать ход ее решения. Техподдержка сообщила, что были произведены 3!!! экспертизы и статус пока не известен. 19.08 мне пришла смс о том, что срок рассмотрения претензиии увеличен. Меня увеличение срока крайне не устраивало, так как мне необходимо внести очередной платеж, а информации о том сколько мне надо внести на счет нет. Надо ли при внесении суммы учитывать неустройку и будут ли продолжаться ошибочные списания после внесения - для меня оставалось под вопросом.19.08 в двадцатый раз объясняя техподдержке о сложившейся ситуации меня перевели на руководителя отдела Клюшина Виталия Александровича (внутренний номер 32019), которые лично пообещал проконтролировать ситуацию и что она будет решена до 21.08.22.08 за 3 дня до очередного платежа по кредиту, проблема не решена, а руководитель отдела в этот день не работает.Учитывая, что перевод со счета другого банка на счет в сбербанк занимает несколько дней для меня ситуация, как для добропорядочного плательщика, становится патовой.За низкую ставку по ипотеке я поплатился нервами, бесконечными звонками в техподдержку и походами в отделение из-за ошибок банка.
"Консультант", 2007, N 3
В последнее время работать с банками стало очень рискованно - ЦБ может отобрать лицензию, или кредитная организация сама обанкротится. А вот внутренние процессы в банке, напротив, обычно очень неплохо отточены. Поэтому устойчивая кредитная организация традиционно воспринимается бизнесменами как отлаженный механизм, в котором каждая деталь работает надежно. Однако случается, что и банк допускает ошибки, а в результате страдают его клиенты.
Компания "Биз Торг" представила в банк платежное поручение на оплату полученного от поставщика товара на сумму 1 млн руб. Операционист кредитной организации ошибся в номере расчетного счета получателя платежа на одну цифру, и средства ушли на счет другой фирмы. На следующий день поставщик сообщил фирме "Биз Торг", что не получил причитающиеся ему деньги, и потребовал перечислить средства за товар. Средств на счете компании не хватало, для того чтобы повторно оплатить продукцию. Кроме того, у фирмы не имелось источников дополнительного финансирования, из которых можно было бы быстро получить деньги. Поэтому предприятию оставалось ждать возврата "потерянного" платежа. Организация "Биз Торг" сообщила о проблеме банку и потребовала срочно вернуть деньги на счет. Процедура выяснения обстоятельств оплаты и места нахождения пропавших средств заняла несколько дней. В результате, просрочив платеж за товар, компания попала под действие штрафных санкций, предусмотренных условиями договора с поставщиком. Он не преминул воспользоваться своими правами по контракту и предъявил фирме претензии.
Что же в данной ситуации следует делать фирме? Как лучше поступить: вступить в конфликт с поставщиком, утверждая, что обязательства не были выполнены по вине банка, или мирно заплатить партнеру, выполнив условия договора, и предъявлять претензии кредитной организации? Если фирма будет спорить с поставщиком, то в результате она может потерять ценного партнера и испортить себе репутацию. Предположим, банк вернет компании "потерянные" средства, и она сможет с опозданием расплатиться с поставщиком за товар. А вот удастся ли фирме добиться от банка возмещения издержек за просрочку платежа? С одной стороны, кредитной организации не выгодно вступать в конфликт с клиентом, ведь средства были отправлены "не туда" по его вине, поэтому удобнее будет замять эту неприятную историю. Однако если пострадавшая компания невелика и требует крупную сумму за нанесенный ей ущерб, то банк может не захотеть терять деньги. Как же компании урегулировать свои отношения с банком и поставщиком? На этот вопрос попытались ответить специалисты.
"За все в ответе плательщик..."
Максим Лякишев, юрист Московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры"
Согласно п. 3 ст. 401 и ст. 403 Гражданского кодекса в данном случае вся ответственность за неисполнение денежного обязательства перед продавцом ложится исключительно на компанию "Биз Торг". В то же время после выплаты продавцу товара как основной задолженности по договору, так и штрафных санкций фирма "Биз Торг" может попытаться возместить понесенные убытки.
Пункт 1 ст. 866 Гражданского кодекса устанавливает ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента. Ее размер определяется по правилам гл. 25 Гражданского кодекса (ст. ст. 393 - 406), регулирующей ответственность лиц за нарушение обязательств.
Перечисление банком денежных средств на счет другого лица с правовой точки зрения есть не что иное, как ненадлежащее исполнение поручения клиента. Таким образом, кредитная организация обязана возместить предприятию "Биз Торг" убытки, явившиеся следствием ошибки ее работника. Для предъявления банку требования о возмещении убытков достаточно будет приложить документы, подтверждающие факт уплаты штрафных санкций по договору купли-продажи.
"Банку придется признать вину..."
Наталья Кузьмина, заместитель председателя правления АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО)
Что касается юридической стороны проблемы, то в данной ситуации, безусловно, виноват банк. То есть клиент составил платежный документ по правильным реквизитам и прямая обязанность любой кредитной организации - исполнить это поручение в том виде, в каком оно было дано. К сожалению, операционист ошибся, и деньги ушли не туда. От подобной ситуации никто не застрахован. У клиента остался его экземпляр документа, поэтому виновный устанавливается быстро и просто. Согласно Гражданскому кодексу банк обязан возместить клиенту нанесенные прямые убытки, а также моральный ущерб. Известно много случаев, когда кредитные организации в подобных ситуациях без лишних эмоций возмещали клиентам все издержки, штрафы, пени и т.д. Теперь попробуем рассмотреть произошедшее под разными углами.
С позиции клиента. Он может не платить поставщику, а сразу отсылать все претензии к банку и разбирать проблему через суд. Другой вопрос, насколько дорог поставщик данной компании. Если фирма очень заинтересована в таком партнере, то самое оптимальное - заплатить ему и далее спокойно урегулировать ситуацию с кредитной организацией. С моей точки зрения, это наиболее комфортный и правильный вариант.
С позиции банка. Каждый уважающий себя банк спокойно признает ошибку и компенсирует ее независимо от величины оборотов и средних остатков, то есть значимости данного клиента для банка. Но существуют некоторые нюансы - например, иногда договоры на оказание банковских услуг составляются не совсем корректно. В соответствии с нашим законодательством размеры штрафов и пеней не должны превышать определенной величины. И если в договоре прописаны гиперштрафы, то VIP-клиенту банк может возместить и их, а вот небольшой фирме ни одна финансовая организация больше чем обязана платить не будет.
"С поставщиком можно договориться..."
Иван Данилов, заместитель генерального директора по правовым вопросам Группы компаний Hifeed
Первоначально компании "Биз Торг" нужно постараться как можно быстрее выйти из претензионно-исковой плоскости взаимоотношений с поставщиком, тем более что со стороны покупателя данное дело не имеет судебной перспективы. Зачастую первоначальной целью предъявления поставщиком претензий об уплате неустойки является стремление вынудить покупателя незамедлительно оплатить основную задолженность, а также дисциплинировать его. Поставщик, действительно заинтересованный в сбыте продукции, в такой ситуации не будет разрушать сложившиеся хозяйственные отношения и требовать реальной выплаты неустойки. Тем более что сумма штрафа будет, скорее всего, несопоставима с прибылью от дальнейшего сотрудничества, которого может и не быть из-за излишней принципиальности поставщика. Кроме того, само по себе стремление поставщика получать прибыль в виде неустойки, не учитывая обстоятельств просрочки, может подпортить его деловую репутацию. Для поставщика более выгодно использовать вопрос с неустойкой в виде очередного козыря при корректировке условий будущих поставок.
В связи с этим фирме "Биз Торг" нужно вести с поставщиком интенсивные переговоры об обоюдовыгодном разрешении данной проблемы, а также о дальнейшем плодотворном сотрудничестве, по возможности предложив поставщику более льготные условия сделки.
Ситуация с зачислением банком получателя денежных средств на счет другой фирмы крайне неоднозначна. Ведь в данном случае ИНН и наименование этой организации отличаются от указанных в поданном компанией "Биз Торг" расчетном документе. При поступлении средств на корсчет банка последний должен был установить расхождения в реквизитах получателя, оставить средства на невыясненных суммах и принять все меры по уточнению содержания поручения. В том числе в рамках правоотношений по договору банковского счета кредитной организации следовало обратиться к своему клиенту-поставщику. В дальнейшем банк, уточнив надлежащего получателя, должен был перечислить денежные средства ему или, в случае невыявления такового, вернуть их в банк плательщика.
Вопрос о привлечении банка к ответственности за ненадлежащее исполнение поручения клиента следует решать только после того, как будет выяснена позиция всех сторон, а именно какие действия они собираются предпринимать для выхода из сложившейся ситуации; какую позицию по возврату необоснованно приобретенного имущества займет ненадлежащий получатель, на счет которого были перечислены деньги; будет ли поставщик настаивать на реальной выплате начисленной неустойки. Немаловажными для банка в данной ситуации будут как сами его последующие шаги, так и сложившиеся отношения покупателя с данной кредитной организацией.
Так или иначе, покупатель сможет привлечь банк к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, если такая необходимость возникнет.
Материал подготовила
Эксперт "Консультанта"
Ошибки банка бывают разными.
Одни случаи приводят к начислению средств, в более крупных суммах, чем это должно было быть, а иногда клиент переплачивает некоторые суммы денег из-за того, что система выдала ошибку.
Впрочем, иногда и сотрудники самих банков ошибаются, а это может вызвать потери для клиента.
Ошибки банка при переводе средств
Случается и так, что вечером ложился спать обычным человеком, а утром проснулся миллионером, причем таких ситуаций по всему миру происходит достаточно много.
Можно отправиться на банкомат и снять сумму в пределах лимита, однако в России она не слишком велика. Во всяком случае, не стоит того, чтобы вас искали.
Так, не обязательно совершать перевод, чтобы ошибка банковской системы приписала к остатку на счету несколько нулей – иногда причиной может стать обычный сбой системы.
Такие банковские ошибки быстро находятся сотрудниками учреждения и исправляются.
Но что будет, если не сообщить банку об ошибке и отправиться тратить свалившееся на голову счастье?
Финансовое учреждение все равно зафиксирует факт траты незаконно полученных средств и запросит деньги назад.
Кроме того, из-за банковских ошибок с переводами могут начаться судебные тяжбы. Так, в практике есть один случай, когда осчастливленный клиент банка получил 200 миллионов долларов, 10 из которых перевел на другой .
Конечно, все незаконно переведенные деньги были возвращены их владельцу, а вот виновнику проблем выписали счет в 12 000 долларов, которые были потрачены банком на возврат денег.
Ошибки банков относительно переводов тоже возмещаются.
Если клиент положил на свой счет сумму, ввел все реквизиты правильно, но деньги были зачислены другому клиенту банка, их все равно вернут.
Ошибки банка при заполнении данных
Одной из самых распространённых банковских ошибок считается неправильное введение данных.
Ошибок может быть масса, причем многие из них устранить достаточно сложно. Так, из-за повсеместной бюрократии доказать, что именно , который может уже давно уволился, стал причиной проблем клиента, бывает крайне сложно, а еще сложнее – отыскать «концы», которые смогут ошибку исправить.
Многое ограничивается необходимостью написать заявление, на которое ответ приходит неоднозначный.
Так, иногда в связи со сменой фамилии сотрудники банка указывают неверную причину. Например, паспорт был утерян. А потом, когда клиент пытается взять кредит, инспектор смотрит его информацию и видит причину смены фамилии: потерял паспорт и получил новый на другую фамилию.
Конечно, такая информация расценивается, как мошенничество, и такому странному клиенту никто уже не предоставит кредит, хотя виновен не клиент, а это просто ошибка банка.
При этом бороться с подобными банковскими ошибками можно, обращаясь в центральные отделения и требуя принять заявление об исправлении данных в информации.
В крайнем случае, с предъявлением документов и обязательным наличием ксерокопий, которые подтверждают, что данные введены ошибочные, может помочь .
Преднамеренные ошибки банков
Кроме случайностей некоторые банки становятся жертвами преступных схем.
Точнее не сами банки – жертвы, а их клиенты. Как происходит воплощение подобных действий в реальности? Опишем преднамеренные ошибки банков в нескольких шагах:
- начинается все с того, что клиент приходит в банк и предоставляет сотруднику свои данные;
- банковский работник специально допускает буквенную ошибку, а иногда и не одну, а копию паспорта оставляет себе;
- клиенту намеренно отказывают в предложении кредита, направляя с его внесенными «неблагоприятными данными»;
- клиент ничего не подозревает, поэтому уходит из отделения в другой банк;
- мошенники вводят настоящие данные клиента, прикрепляют все документы, а затем берут кредит на его имя. Все, должник есть, но пока он об этом даже не знает.
Как банки находят и предотвращают ошибки системы
У финансовых учреждений существуют целые подразделения, которые отвечают за минимизацию банковских ошибок.
Так, специальное программное обеспечение отслеживает подозрительные операции, а также проводит мониторинг счетов, которые были подвержены резким изменениям по балансу.
Кроме того, должны осуществляться определенные действия, которые направлены на сравнение текущих сумм на счетах и общих финансовых активов банка.
Иногда в результате сбоев и ошибок банков страдают и клиенты, которым начисляются более крупные суммы средств, что может стать поводом, чтобы совершить .
Обычно банки препятствуют таким подходят и не желают возвращать ошибочно начисленные деньги, да и разбираться тоже. Поэтому актуальным становится начало судебного процесса, в ходе которого нужно указать на условия договора, предоставить распечатки по списаниям, а дальше суд определит, на самом ли деле банк больше необходимого забрал у клиента.
Недавно екатеринбуржец сообщил о том, что “Сбербанк” перечислил ему 4,5 млрд рублей. Вскоре банк опроверг эту информацию, уточнив, что сумма была “в несколько десятков тысяч раз меньше”. Что делать в подобных случаях, бежать к “канадской границе” с деньгами или честно сообщить об ошибке?
Кто из нас не мечтал найти на улице чемодан, набитый банкнотами? Обнаружить на своем банковском счету или пластиковой карте крупную сумму - лишь современная инкарнация этой мечты. Но, как и в кино, с большими и неожиданными деньгами приходят большие проблемы. Лайф выяснил, почему не стоит пользоваться случайным счастьем на нескольких примерах внезапного обогащения из-за банковских ошибок.
Тратить на родине
Что произошло:в 2008 году “Банк Москвы” подключил частному клиенту ссудный счет, на котором оказалось 85,5 млн рублей
Чем закончилось:ч. 4 ст. 159 (мошенничество), ч. 2 ст. 174.1 (легализация денежных средств, приобретенных в результате совершения преступления) и ч. 3 ст. 327 (использование заведомо подложного документа) УК РФ, в итоге - 8 лет колонии.
Алексей Лепёхин, простой машинист Московского метрополитена, работая в электродепо «Сокол», получал зарплату на пластиковую карту “Банка Москвы”. Однажды, зайдя в свой аккаунт через веб-банкинг, мужчина случайно обнаружил, помимо своих счетов, еще один - специальный ссудный, на котором располагалась большая сумма денег.
Лепёхин входил во вкус постепенно, снимая все больше и больше денег. Пропажу 85,5 млн рублей «Банк Москвы» смог обнаружить только спустя 6 мес., когда машинист метро пытался приобрести гостиничный комплекс в Сочи.
До этого Лепехин успел купить три автомобиля и оплатить часть стоимости квартиры в Москве. По данным следствия, он также приобрел поддельный паспорт и использовал его для оформления проживания в гостинице Тульской области.
Что он сделал не так: длительное бездействие служб “Банка Москвы” сформировало ощущение безнаказанности, в результате, Лепёхин потерял чувство меры и не предпринял шагов для легализации денег и ухода от ответственности. Но, разумеется, единственно верным шагом было бы сообщить обо всем банку как можно скорее.
Сбежать с деньгами
Что произошло:в 2009 году новозеландский банк Westpac открыл клиенту овердрафт на 10 млн новозеландских долл., вместо 10 тыс.
Чем закончилось: обвинение в хищении, приговор на 4 года и 7 месяцев тюрьмы.
Владелец заправки Хуэй «Лео» Гао благодаря банковской ошибке смог прожить два года на широкую ногу. «Случайный миллионер», как прозвали мужчину в СМИ, оказался довольно изобретательным. Он не стал сообщать об ошибке, а перевел деньги на 23 иностранных счета и сразу же покинул страну.
Всего Гао обвинили в хищении 6,7 млн новозеландских долл., а после того как хищения вскрылись, банк смог аннулировать некоторые транзакции и вернуть, но только 3 млн новозеландских долл. Что стало с остальными 3,7 млн – неизвестно. Ни правоохранителям, ни Westpac обнаружить их не удалось.
Что он сделал не так:Хуэй “Лео” Гао успешно избегал суда до тех пор, пока находился на континентальной части КНР, однако, был пойман при попыте въехать в Гонконг, который имеет независимую законодательную систему и автономные полицейские силы.
Ошибки банкоматов
Что произошло:в июне 2014 года кемеровский банкомат выдавал ошибочные суммы из-за неверной загрузки кассет для банкнот.
Чем закончилось:ч.1 ст. 158 УК РФ (тайное хищение чужого имущества), назначен штраф в размере 5 тысяч рублей. Подсудимая полностью признала вину, раскаялась и частично возместила ущерб.
Что НЕ делать, если вам по ошибке “упали” миллионы на счет
Получив вместо запрошенных 400 рублей 20 тысяч 26-летняя кемеровчанка, сама работавшая в банке, догадалась о причине ошибки и сняла еще около 80 тыс. рублей. Вскоре пропажа вскрылась и девушка предстала перед судом.
Что она сделала не так:во время совершения операций с современными банкоматами клиенты идентифицируются несколькими способами, в том числе при помощи скрытой видеозаписи. Если вы обналичили средства вам не предназначенные, шансов избежать наказания практически нет. Однако как и в первом случае, наиболее правильным решением здесь будет сообщить об ошибке в банк.
С точки зрения закона
Если вы заметили на своем счете деньги неясного происхождения, банкомат выдал неверную сумму, либо получили ошибочный доступ к посторонним счетам, уголовная или административная ответственность вам не грозит. Но всё меняется, если вы начинаете ими пользоваться, обяснил Дмитрий Шевченко, руководитель юридического департамента АКБ “Ланта Банк”. В этом случае суд может квалифицировать такие действия в зависимости от обстоятельств либо как мошенничество по ст. 159 УК РФ, либо как присвоение или растрата по ст. 160 УК РФ, в результате - тюремный срок до 10 лет.
Случаются и ошибочные переводы физических лиц на небольшие суммы, в этом случае ответственность ложится исключительно на отправителя и получателя, банк же не несет никакой ответственности. Однако клиенториентированные финорганизации могут помочь вернуть отправителю полагающуюся ему сумму, выступив посредником между сторонами, которые, как правило, идут друг другу навстречу. В противном случае, не причитающиеся получателю деньги отправитель может отсудить через суд по статье 1102 ГК РФ “неосновательное обогащение”.
Сегодня услугами банков пользуются практически все граждане. Огромное количество операций, на миллиарды рублей совершаются ежедневно. Один — отправляет деньги, второй — делает вклад (ст.), третий — берет заем, четвертый — получает зарплату на пластиковую карту и т. д.
Большинством таких транзакций, управляют компьютерные программы. Естественно, не обходится без сбоев, и совершаются ошибки, порой очень серьезные. Давайте рассмотрим самые распространенные ошибки банка.
Частые ошибки банка
Их несколько и ни один клиент не застрахован от них. Причем неважно какой банк вас обслуживает. Крупный или маленький все везде одинаково. И редко когда ошибка будет в вашу пользу, хотя, такое то же встречается. Обычно клиент теряет деньги и долго разбирается с кредитором.
Человеческий фактор
Если клиент осуществляет, например, перевод в кассе банка, то не исключена ошибка операционистки. Допустим, человек перевел деньги своему родственнику, но на счет они так и не попали. Дело в том, что кассирша ошиблась в реквизитах и средства «зависли» в неисполненных платежах.
Сбой программы
Иногда случаются чудеса, клиент ждет перевод на карту, например, 10 тыс. рублей, а ему зачисляется 100 тыс. Обычно такое случается, если денежные средства были переведены с помощью банка-клиента или просто через терминал. Но, не стоит сразу снимать эти деньги, ведь рано или поздно, это заметят. Давайте посмотрим, что произойдет дальше:
Еще один интересный случай:
Кассир может ошибиться в валюте. Это тоже относится к человеческому фактору, но у нас был клиент, который рассказал такую историю: Пошел он в банк получать 300 тыс. рублей, а ему выдали 300 тыс. долларов. Выяснилось, что произошла ошибка в квитанции платежа, в которой были спутаны кодировки валют — рубли с долларами. Правильно рассудив, что с ним может произойти, клиент сразу же вернул деньги.
Итог
Ошибки банка это не редкость, бывали случаи, когда они были далеко не в пользу клиента. Всегда ищите компромисс, ведь никто просто так не отдаст своих денег.