Если вы уже начали копить деньги, примите поздравления - это разумный шаг к безопасному будущему. В идеале вашей денежной «подушки безопасности» должно хватить на шесть месяцев жизни без финансовых поступлений. Но даже если каждый месяц вы получаете прибыль и увеличиваете свои накопления, это не значит, что ваша стратегия идеальна.
Дэвид Блэйлок, специалист по финансовому планированию, проанализировал распространенные и дал несколько советов для их улучшения.
Стратегия № 1. Откладываю то, что остается
Итак, вы оплачиваете ежемесячные счета, может быть, тратите немного на развлечения, а потом все, что остается, отправляется на счет в банке. Зная, что у вас, в принципе, есть деньги, вы можете тратить больше, чем следовало бы, и потом расходовать средства, предназначенные для накопления. Кроме того, трудно поставить себе конкретную цель по накоплению, ведь вы никогда не можете сказать наверняка, сколько останется после всех затрат. Вместо этого можно попробовать другой способ.
А как надо?
Самый первый счет, который надо оплатить после зарплаты, - это ваш накопительный счет.
Сделайте это своим правилом и воспринимайте как обязательную и самую важную часть выплат (конечно, если у вас хватит денег на оплату всех остальных счетов).
Создайте автоматическое перечисление денег со своей банковской карты на накопительный счет в начале месяца или с каждого денежного поступления. Если вы просто поставите такой автоматический трансфер денег и забудете о нем, через какое-то время количество накопленных средств сильно вас удивит.
Стратегия № 2. Я перевожу деньги на накопительный счет
Итак, вы регулярно - это замечательно. Да и накопительный счет с пластиковой картой - это очень удобно. Но и здесь есть свои минусы.
Если у вас кончатся деньги, вы рискуете снять свои накопления или даже потратить их на неожиданную, но очень желанную покупку. И, скорее всего, вы это сделаете, потому что снять деньги очень легко: они всегда в пределах доступности, вам даже не надо идти в банк, достаточно воспользоваться банкоматом.
А как надо?
Откройте в банке депозит на 6 месяцев или на год. Так вы точно не потратите деньги, предназначенные для хранения. Только не вкладывайте все. Какое-то количество оставьте на обычном накопительном счету для чрезвычайных ситуаций.
Стратегия № 3. Все мои накопления находятся на одном счету
Когда у вас только один накопительный счет, кажется, что деньги на нем копятся быстро и их хватит на все. Если вы копите только на одну вещь, например на квартиру или на отпуск, то все в порядке. Но если у вас несколько целей, один банковский счет затрудняет расчеты и вы не видите конкретный прогресс. Вам сложнее понять, на что хватит денег, а с чем придется подождать.
В итоге оказывается, что, потратив накопления, например, на отпуск, вы ничего не оставляете на новую машину.
А как надо?
Лучше завести несколько счетов, каждый из которых будет посвящен определенной цели, например: «на дом», «на отпуск», «на образование ребенку». Так будет гораздо проще рассчитывать свои финансы и видеть реальный прогресс.
Стратегия № 4. Я откладываю сразу большие суммы, когда могу
Некоторые люди не откладывают деньги на постоянной основе, а сохраняют сразу большие суммы, когда выпадает счастливый случай. При таком способе накопления чередуются чувства изобилия и вины. Последнее - когда вам приходится брать деньги из своих накоплений. Разочарование от этого даже может отбить желание когда-нибудь снова копить деньги.
А как надо?
Лучше всего поставить себе цели по накоплению и стремиться к ним. Определите конкретную сумму денег, которую надо откладывать каждый месяц. Если вам кажется, что её можно увеличить без ущерба для качества жизни, делайте это. Но! Вклады должны оставаться последовательными и одинаковыми.
Стратегия № 5. Я откладываю всё, что могу
Несмотря на необходимость иметь сбережения, не стоит слишком зацикливаться на этом и отказывать себе в удовольствиях. Именно они помогают нам оставаться счастливыми и сохранять психическое здоровье.
А как надо?
Если у вас не было месяца, в который вы могли бы внести деньги в «чрезвычайный фонд», отложите все остальные платежи и удовольствия, пока не сможете этого сделать.
Когда ваш шестимесячный «чрезвычайный фонд» будет пополнен, Блэйлок советует менять стратегию. Поскольку небольшие наличные сбережения приносят мало денег, стоит задуматься о более долгосрочных под хорошие проценты.
Почти все богатые люди когда-то начинали с нуля, но благодаря своим умениям и талантам со временем добивались и положения, и достатка. Вспомнить хотя бы произведение «Финансист» Теодора Драйзера, которое наверняка в юности читали многие, где главный герой хоть и получает определенные навыки от своего отца-банкира, со временем становится миллионером только за счет собственных усилий. Так как же начать копить деньги, если их нет?
Если человек задумался о том, как накопить денег на какую-нибудь покупку, на открытие своего дела или с целью обеспечить себе и своим детям безбедное существование в будущем, это уже первый шаг к успеху. Дальнейшее будет зависеть только от терпения, а также от того, насколько человек умеет слушать советы и поступать по разуму.
Откладывайте с умом
Есть несколько простых и, в общем, банальных правил накопления, которые известны почти всем. Каждый знает, чтобы накопить определенную сумму денег, нужно не тратиться на ненужные вещи, где-то экономить на покупках, если это не сильно влияет на их качество, ну и самое важное - зарабатывать больше, чем тратить . В этом вопросе всегда у людей всегда возникают проблемы: можно ли экономить на еде или на здоровье, как посмотрят на меня знакомые, если я буду пользоваться обыкновенным телефоном, а не изделием компании Apple, поехать отдыхать в Крым или в Испанию. Эти вопросы уже не будут казаться такими серьезными, если человек основательно возьмется за то, чтобы накопить средства (но на здоровье все равно экономить нельзя).
Одной из важных преград на этом пути является предубеждение человека, что для накопления средств необходимо урезать свой нынешний бюджет, то есть - терять что-то здесь и сейчас для какого-то там потом. Это в корне не верно. Откладывать средства желательно не по остаточному принципу, в последнюю очередь, а так, чтобы это была первая необходимость при получении зарплаты, гонорара и т.д. Получил деньги - сразу отправил на счет , и лучше всего, если у человека будет несколько таких счетов, например, для покупки дома, автомобиля, для учебы ребенку. Еще лучше, если средства будут поступать не на карту, а на депозит в надежном банке, который открывается на определенное время, допустим на год: так человеку будет труднее воспользоваться этими средствами раньше срока, а значит - будет легче что-то накопить.
Начинать можно даже с мизерной суммы, но оптимальной можно считать сумму, равную 10-15 процентам личного или семейного дохода.
Есть довольно интересный способ, позволяющий семье точно определиться с расходами и не тратить лишнего. Нужно просчитать, сколько каждый из членов семьи получает в месяц, затем из этой суммы вычесть расходы на коммунальные услуги, предметы первой необходимости, кредитные выплаты, если есть задолженности, бензин и другие расходы на транспорт, а также еще десять процентов для банковского депозита. Оставшуюся сумму делим на четыре равных части и раскладываем по конвертам. Каждую неделю конверт можно вскрывать и использовать на дополнительные нужды, не прибегая к помощи другого конверта до наступления очередной недели. Здорово, если к субботе или воскресенью от выделенных денег что-нибудь останется, их со спокойным сердцем можно будет потратить на отдых и развлечения. Поскольку в месяце неполные пять недель, пятый конверт тоже пригодится, в него можно положить какую-то небольшую сумму от той, что была распределена на четыре недели.
Таким образом, семье будет легче распоряжаться своими расходами, не придется задумываться над каждой покупкой, нужно будет только принимать решения, хватит ли средств на расходы этой недели. К тому же так будет соблюдено одно из важнейших правил - те самые десять процентов доходов будут сразу отправлены в накопительную часть, а не по принципу «в последнюю очередь».
Правило «Копи больше завтра» по версии Шломо Бенарци
Экономист Шломо Бенарци, который участвовал в разработке пенсионных программ США, придумал свой принцип накопления денег с нуля, который заключается в поэтапном увеличении инвестиций в свои сбережения. Суть в том, что каждый раз, когда человек получает надбавку к зарплате, повышение по должности, он начинает откладывать со своей зарплаты больший процент. Можно увеличивать суммы для сберегательных инвестиций на один процент, на пять процентов, на десять, главное - соблюдать этот принцип постепенного увеличения.
Рассмотрим на примере:
Если копить по этой схеме, то по итогам четырех лет человек скопит 349 тысяч рублей. Если учесть, что эти деньги можно держать на депозитном счете и получать проценты, то сумма выйдет еще лучше. Темп доходов будет расти, может быть не так быстро, как того хочется, но зато в нормальном и надежном ритме.
Что очень важно, по мнению Шломо Бенарци, начинать можно с небольших пяти процентов, но постепенно наше мышление будет привыкать к увеличению средств, откладываемых для будущего, которое будет связано с ростом общего дохода, а значит и достатка. Со временем страх делать такие вложения исчезнет, и сам процесс войдет в привычку, а возможно даже поменяет образ жизни.
Подведем итоги
Кому тема действительно интересна, стоит ознакомиться с книгами экономистов, которые отдали на изучение данного вопроса многие годы. Часто их труды написаны интересным и легким языком, «напичканы» забавными примерами и случаями из жизни. Ну а если этап накопления средств с нуля будет пройден успешно, в дальнейшем желательно ознакомиться с мнением экспертов, как еще приумножить свои доходы путем правильного вложения средств и инвестирования.
Если вы уже начали копить деньги, примите поздравления - это разумный шаг к безопасному будущему. В идеале вашей денежной «подушки безопасности» должно хватить на шесть месяцев жизни без финансовых поступлений. Но даже если каждый месяц вы получаете прибыль и увеличиваете свои накопления, это не значит, что ваша стратегия идеальна.
Дэвид Блэйлок, специалист по финансовому планированию, проанализировал распространенные и дал несколько советов для их улучшения.
Стратегия № 1. Откладываю то, что остается
Итак, вы оплачиваете ежемесячные счета, может быть, тратите немного на развлечения, а потом все, что остается, отправляется на счет в банке. Зная, что у вас, в принципе, есть деньги, вы можете тратить больше, чем следовало бы, и потом расходовать средства, предназначенные для накопления. Кроме того, трудно поставить себе конкретную цель по накоплению, ведь вы никогда не можете сказать наверняка, сколько останется после всех затрат. Вместо этого можно попробовать другой способ.
А как надо?
Самый первый счет, который надо оплатить после зарплаты, - это ваш накопительный счет.
Сделайте это своим правилом и воспринимайте как обязательную и самую важную часть выплат (конечно, если у вас хватит денег на оплату всех остальных счетов).
Создайте автоматическое перечисление денег со своей банковской карты на накопительный счет в начале месяца или с каждого денежного поступления. Если вы просто поставите такой автоматический трансфер денег и забудете о нем, через какое-то время количество накопленных средств сильно вас удивит.
Стратегия № 2. Я перевожу деньги на накопительный счет
Итак, вы регулярно - это замечательно. Да и накопительный счет с пластиковой картой - это очень удобно. Но и здесь есть свои минусы.
Если у вас кончатся деньги, вы рискуете снять свои накопления или даже потратить их на неожиданную, но очень желанную покупку. И, скорее всего, вы это сделаете, потому что снять деньги очень легко: они всегда в пределах доступности, вам даже не надо идти в банк, достаточно воспользоваться банкоматом.
А как надо?
Откройте в банке депозит на 6 месяцев или на год. Так вы точно не потратите деньги, предназначенные для хранения. Только не вкладывайте все. Какое-то количество оставьте на обычном накопительном счету для чрезвычайных ситуаций.
Стратегия № 3. Все мои накопления находятся на одном счету
Когда у вас только один накопительный счет, кажется, что деньги на нем копятся быстро и их хватит на все. Если вы копите только на одну вещь, например на квартиру или на отпуск, то все в порядке. Но если у вас несколько целей, один банковский счет затрудняет расчеты и вы не видите конкретный прогресс. Вам сложнее понять, на что хватит денег, а с чем придется подождать.
В итоге оказывается, что, потратив накопления, например, на отпуск, вы ничего не оставляете на новую машину.
А как надо?
Лучше завести несколько счетов, каждый из которых будет посвящен определенной цели, например: «на дом», «на отпуск», «на образование ребенку». Так будет гораздо проще рассчитывать свои финансы и видеть реальный прогресс.
Стратегия № 4. Я откладываю сразу большие суммы, когда могу
Некоторые люди не откладывают деньги на постоянной основе, а сохраняют сразу большие суммы, когда выпадает счастливый случай. При таком способе накопления чередуются чувства изобилия и вины. Последнее - когда вам приходится брать деньги из своих накоплений. Разочарование от этого даже может отбить желание когда-нибудь снова копить деньги.
А как надо?
Лучше всего поставить себе цели по накоплению и стремиться к ним. Определите конкретную сумму денег, которую надо откладывать каждый месяц. Если вам кажется, что её можно увеличить без ущерба для качества жизни, делайте это. Но! Вклады должны оставаться последовательными и одинаковыми.
Стратегия № 5. Я откладываю всё, что могу
Несмотря на необходимость иметь сбережения, не стоит слишком зацикливаться на этом и отказывать себе в удовольствиях. Именно они помогают нам оставаться счастливыми и сохранять психическое здоровье.
А как надо?
Если у вас не было месяца, в который вы могли бы внести деньги в «чрезвычайный фонд», отложите все остальные платежи и удовольствия, пока не сможете этого сделать.
Когда ваш шестимесячный «чрезвычайный фонд» будет пополнен, Блэйлок советует менять стратегию. Поскольку небольшие наличные сбережения приносят мало денег, стоит задуматься о более долгосрочных под хорошие проценты.
Мой знакомый американец, несколько лет назад приехавший в Москву по контракту с крупной маркетинговой компанией, зарабатывает очень много денег. Настолько много, что я с трудом могу себе представить, на что такие деньги можно потратить. Собственно, он не тратит. Он отказывает жене в абонементе в фитнес-клуб за 40 000 рублей в год, предпочитает покупать продукты в магазине оптовой торговли и вообще считает, что лишняя футболка в гардеробе — это непозволительная роскошь.
Мой знакомый — не жмот и не скряга. То, что мне видится жадностью или по крайней мере странностью, на самом деле не что иное, как экономность. Он откладывает «на потом», под которым подразумевает то ли старость, то ли безработицу, то ли и то и другое одновременно.
Так живет вся Европа. В недавнем исследовании маркетинговой компании GFK Group подробно расписано, в каких странах на чем экономят. Например, четверо из 10 голландцев и австрийцев всегда покупают самую дешевую еду. А если наступают тяжелые времена, итальянцы ограничивают себя в одежде, англичане меньше ходят в пабы, а немцы отказываются от крупных покупок вроде стиральной машины: но все продолжают откладывать деньги на будущее.
Мой знакомый в день зарплаты переводит существенную сумму на отдельный сберегательный счет, а оставшимися средствами распоряжается с особой скрупулезностью и тщательностью. Это не значит, что он перешел на хлеб и воду или отказался от отпускных путешествий: просто там, где можно потратить меньше, надо тратить меньше. Логика вроде бы простая. Телефон, конечно же, должен быть айфоном, и тут ни о какой экономии речи быть не может (точно так же как и в вопросах качественной обуви, теплой куртки или безопасной машины). Но зачем переплачивать за вид на море при бронировании отеля, если можно посидеть на пляже? Зачем покупать хлеб в магазине у дома за 32 рубля, если в «Ашане» он стоит 25? Зачем ехать на маршрутке, если билет на автобус на 5 рублей дешевле?
Теоретически мне это понятно, и где-то в глубине души я даже восхищаюсь человеком, который, зарабатывая полмиллиона рублей в месяц, лишних 15 минут стоит на 20-градусном морозе ради того, чтоб сэкономить пятак на проезде в общественном транспорте. Но вообще-то, когда я смотрю, как 35-летний очень богатый мужчина пропускает одну маршрутку за другой, чтобы отложить 15 центов на зубной протез, который ему понадобится через 40 лет, я думаю, что он ненормальный.
Похоже, в этом смысле русскому человеку западного не понять. И не потому, что мы изо всех сил наверстываем упущенное в советские годы чувство удовлетворения от потребления всего и вся. И даже не потому, что у нас, как принято считать, нет культуры экономии. Она у нас есть, просто она совсем другая.
В конце января российское представительство Международного агентства социологических и маркетинговых исследований МАСМИ проводило опрос, чтобы понять, на чем нынче экономят россияне. Участвующим в исследовании задавали всего один вопрос: «Каким образом изменились бы ваши расходы, если бы ваши доходы уменьшились в 2 раза? Вы стали бы меньше тратить на…».
Выяснилось, что каждый пятый житель нашей страны вообще не понимает, как на чем-то можно экономить. И дело не в том, что он живет за чертой бедности и просто физически не может урезать свои траты: большинство неопределившихся — люди с более-менее средним достатком. Они просто не знают, как это — экономить.
Звучит глупо, но если вдуматься, то так оно и есть. Экономить — значит не потратить деньги. То есть не просто урезать одну статью расходов в пользу другой (это-то мы как раз хорошо умеем); в результате экономии должны появиться именно что свободные средства. Так что экономить — это отложить какое-то количество своего дохода на то самое «потом». Не на машину, отдых на Мальдивах или празднование очередного юбилея, а на абстрактные траты в абстрактном будущем.
Международная исследовательская компания TGI Global посчитала, что в США и в Великобритании на старость откладывает каждый второй. Во Франции экономят на будущие нужды почти 62% жителей. В России таких всего 17%.
Мы научились жить в кредит. Купить машину мечты, свозить любимую женщину на острова или даже оплатить ребенку хороший вуз, а потом ежемесячно отдавать энную сумму в банк — это понятно и вроде как справедливо. Или даже начать в январе откладывать деньги на летний отдых — это тоже еще возможно. А вот отказывать себе сейчас ради каких-то призрачных дивидендов в будущем нам кажется диким. Может, этого будущего и не будет. Сосулька там на голову или машина на пешеходном переходе. А может, будущее и будет, только в нем случится очередной экономический кризис и все отложенные деньги сгорят, пропадут, обесценятся.
«Я заработал деньги, я должен их потратить здесь и сейчас», «я вообще-то работаю по 15 часов в сутки и вполне заслужил вид на море, хлеб из французской булочной и проезд в маршрутке» — по словам социолога Энни Карт из TGI Global, так рассуждают большинство жителей государств с нестабильной экономической или политической системой. «Например, во время последнего кризиса в США ставка сбережений упала почти на 5%, при этом мы наблюдали бум потребления товаров средней ценовой категории, — говорит она. — То есть, когда люди не уверены в завтрашнем дне, они действительно начинают жить днем сегодняшним, в финансовом смысле тоже».
По данным Карт, во всех странах приблизительно каждый четвертый считает, что не умеет экономить и копить деньги (эти цифры, кстати, подтверждают правильность исследования МАСМИ). Вот только американцев, британцев и французов это очень расстраивает, а русские нисколько по этому поводу не переживают и считают, что так оно и должно быть.
Кажется, я понимаю, в чем секрет. Будущее и у нас, и у них, конечно же, вполне абстрактно. Только у нас оно гораздо более абстрактное: крупнейшее международное агентство недвижимости Gordon Rock подсчитало, что, например, берлинцу на новую квартиру надо копить три года, ньюйоркцу — около шести, а москвичу — больше двадцати.
В 1936 году английский учёный Джон Кейнс заявил, что «склонность к сбережению преодолеть невозможно».
Любой нормальный человек, живущий в современном мире, может ответить на вопрос «Зачем копить деньги?», а учёные финансовые аналитики даже не смеют поставить такой вопрос. Они просто повторяют за Кейнсом: «людям свойственна бережливость, если в финансовую систему не добавлять новых денег, то вскоре все деньги окажутся в кубышках и финансовая система прекратит работать». Поразительно, что никто не задаётся вопросом «почему же люди копят деньги»?
Давайте объясним кейнсианцам и монетаристам, откуда возникает «склонность к сбережению» и как её преодолеть.
Три цели накопительства.
Первая цель накопления денег : на чёрный день (например, старость или болезни).
Вторая цель накопления денег : творческая самореализация. Из-за ссудного процента залезать в долги нежелательно, поэтому человек старается скопить денег, чтобы реализовать свои задумки (например, приобрести компьютер, выучиться в университете, построить дом, расширить производство и тому подобное).
И, наконец, третья цель накопления денег, которая проявляется тем сильнее, чем выше деньги в системе ценностей общества. Государственные законы формируют сознание граждан таким образом, что люди начинают отождествлять деньги и власть. Единицы, обличённые властью, распоряжаются деньгами многих (власть даёт возможность распоряжаться чужими деньгами). И наоборот, богачи диктуют свою волю другим людям, разумеется, не напрямую, а, например, через средства массовой информации (деньги дают власть над людьми).
Третья цель накопления денег
: получение и укрепление власти, поскольку при прочих равных условиях, чем больше денег – тем больше власти.
Первая цель накопления устраняется гарантированной пенсией и гарантированным медицинским обслуживанием.
Вторая цель накопления устраняется свободой покупать всё, что угодно, в долг. Долг не должен расти со временем (нет ссудного процента), однако долг должен обязательно возвращаться. , которые сейчас в ходу, не могут обеспечить «долг без кредитора». .
Третья цель накопления устраняется автоматизацией финансовых процессов до полного исключения из системы людей, распоряжающихся чужими деньгами. Общенациональные законы закрепляют новую кибернетическую реальность – финансовую свободу и финансовое равноправие. Власть отделяется от денег. Далее, деньги живут своей [электронной] жизнью, а власть – своей. На смену «власти денег» приходит другая власть – «власть знаний».
Преодолеть склонность к сбережениям и можно, и нужно. Кибернетизация денег – ключ к этому преодолению.