Многие банки предлагают своим клиентам оформление кредитных карт. Но прежде чем пользоваться ими, необходимо понять, на каких условиях предоставляются средства. Если знать, как работает кредитная карта, то будет очень легко разбираться во всех тонкостях финансового продукта.
Определение
Кредитная карта - банковский продукт, предлагаемый клиентам финансового учреждения. По ней можно взять кредит на определенную сумму и срок. Услуга подобна стандартному потребительскому займу, но все же имеет свои отличия. Как работает кредитная карта, можно узнать по условиям, требованиям, принципам предоставления.
Условия
Это устанавливается банком. В каждом учреждении предлагаются свои условия. Где-то они выгодные для людей, а где-то - нет. Как работает кредитная карта в большинстве банков? У нее обязательно есть ставка, ограниченный срок и сумма. В некоторых присутствует льготный период.
Средняя ставка по российским банкам находится в промежутке 24-35 %. Не всегда низкий процент означает выгоду, поскольку дополнительная сумма может браться за страхование. Период кредитования обычно равен 3-5 годам.
Требования к заемщикам
Чтобы получить кредитную карту, клиент должен соответствовать некоторым требованиям:
- гражданство РФ;
- возраст - от 18 до 70 лет;
- хорошая кредитная история.
Это основные требования. По некоторым программам необходимо представить справку о доходах. Обычно займы оформляются без поручителей и залога.
Получение
Как работает кредитная карта в вопросе получения? Банки выдают ее разными методами. Часто пластик предоставляется в банке с личным посещением. Нередко его высылают по почте, если клиент уже пользовался услугами финансового учреждения.
Есть банки, которые доставляют карты на дом курьером, но обычно такие услуги действуют лишь в крупных городах. Для получения нужно подать заявку в офисе или онлайн. Иногда предлагается удобный вариант доставки.
Документы
В зависимости от банка могут требоваться следующие документы:
- Паспорт.
Иногда нужно наличие дополнительных бумаг, например, при оформлении крупного кредита запрашивается справка с работы.
Особенности работы
Понять, как работает кредитная карта Сбербанка или другого учреждения, очень просто. Она функционирует так же, как и стандартная зарплатная. Снимать средства можно через банкомат, если нужны наличные. Также предоставляется возможность расплачиваться в магазинах за покупки и услуги.
Только нужно перед оформлением узнать, какие проценты взимаются в каждом случае, поскольку ставки при получении наличных и при безналичном расчете обычно отличаются. Необходимо своевременно оплачивать долг, чтобы не было начислено штрафов, из-за которых придется возвращать крупную сумму.
Льготный период
Как работает льготный период кредитной карты? Эта функция есть практически в каждом банке. Этот тот период, в течение которого можно оплачивать долг без процентов. Обычно он составляет 50-60 дней. Если на протяжении этого периода заем не оплачен, то сумма пересчитывается по действующему проценту.
Лимит
По карточкам действует лимит. Обычно он составляет 300-500 тыс. рублей. Часто его размер устанавливается на основе доходов клиента. Некоторыми банками предлагаются особые карточки, например по автокредитам. Тогда лимит может доходить до 1 млн рублей.
Лимит определяется спецификой работы банка, а также предложением. Почему не работает кредитная карта, можно узнать у сотрудника учреждения. Это может быть связано с разными причинами, например с отсутствием активации.
Как использовать?
Будут ли работать кредитные карты для оплаты покупок? Они и предназначены для этого. В некоторых банках действуют бонусные системы, предоставляющие клиентам льготы.
Можно снимать деньги через банкоматы. Если устройство принадлежит банку, то комиссий за такие услуги, как правило, не будет. Если же аппарат другого учреждения, то будет сбор, размер которого может быть различным.
Оплата долга
Необходимо своевременно оплачивать долг, чтобы не начислялись штрафы. Вносить средства можно несколькими способами:
- Через терминал любого банка - комиссия 2-5 %.
- Внесение средств с помощью переводов с других карт.
Если своевременно не внести средства, то будет установлен процент, действующий по договору. Он бывает фиксированным. Обычно устанавливается четкая ставка, указанная в договоре, который подписывается в момент оформления кредита.
Некоторыми банками предоставляется отсрочка, если у клиента нет возможности оплатить долг. Только об этом надо предупреждать заранее. При несвоевременной оплате ухудшается кредитная история. Тогда в дальнейшем получить кредит в этом банке будет сложно.
Плюсы и минусы
Пользование такими программами от банка имеет преимущества и недостатки. Из плюсов можно выделить:
- расчет в магазинах;
- бонусы и накопления;
- льготный период;
- минимальные требования;
- оформление больших сумм;
- множество вариантов оплаты;
- интернет-банкинг;
- оформление онлайн-заявки.
Из недостатков выделяют высокие проценты, неустойчивость курса валют (если карточка долларовая). Также действует комиссия при снятии наличных.
Предложение от Сбербанка
Работают ли кредитные карты Сбербанка? Они считаются самыми востребованными у граждан России, поэтому функционируют без перебоев по всей стране. По карточке действует грейс-период, в течение которого можно пользоваться средствами без начисления процентов. Сбербанк определяет этот срок на 50-60 дней.
Если не получилось вернуть средства за грейс-период, то нужно вносить минимальный платеж. Он включает основную часть и проценты. Если этого не выполнять, то начисляется пеня за каждый день.
В Сбербанке оплатить долг можно несколькими способами:
- переводом со счета или карты;
- пополнением через терминалы и банкоматы;
- сообщением на номер 900;
- через сервис «Сбербанк-онлайн»;
- электронные кошельки.
По некоторым способам взимаются комиссии. Но их размер разный, поэтому всегда можно найти тот, который идеально подходит для владельца карточки. У клиента есть свой лимит, которым можно пользоваться. Обычно его размер зависит от условий программы. По многим предлагаются суммы в пределах 60-600 тыс. рублей. Если наблюдается стабильная оплата, то лимит может увеличиваться. С таким заявлением может обратиться и сам клиент. Тогда могут потребоваться документы о платежеспособности. Также есть возможность уменьшения лимита.
Сбербанк предлагает пользоваться программой «Спасибо». Клиент оплачивает покупки карточкой, накапливая бонусы. Потом они могут расходоваться на оплату товаров, услуг. Подсоединиться к программе можно через систему «Сбербанк-онлайн».
Клиентам Сбербанка предлагается управление через личный кабинет. Для входа потребуется логин и пароль, предоставляющий доступ к сайту. В личном кабинете есть сведения о карте. Оттуда можно совершать платежи, отправлять деньги.
"Тинькофф"
Как работает ее можно онлайн, без посещения банка. Необходимо лишь оставить заявку, и через некоторое время будет предоставлено решение. Для заемщиков действует льготный период - 55 дней. Если за это время оплатить долг, то проценты не придется возвращать. Кредитка предоставляется без поручителей и залога.
Интернет-банкинг предоставляется бесплатно. С его помощью в любое время можно получить сведения о состоянии счета, оплатить долг и выполнить другие операции. Минимальный платеж равен 6 % от суммы. Кредитный лимит автоматически увеличивается при своевременной оплате и активном использовании карточки.
Новым клиентам устанавливается минимальный лимит. Но потом он может увеличиться до 300 тыс. рублей. Пользоваться карточкой можно во всем мире. По ней предлагается перевод средств из одной валюты в другую, только за это взимается комиссия. Необходимо вовремя оплачивать кредит, и тогда никаких дополнительных процентов платить не придется.
"Альфа-банк"
Как работает кредитная карта "Альфа-банка"? Клиентам предлагается на 100 и 60 дней. Карточки доступны с 18 лет. Потребуется только паспорт и СНИЛС. Для оформления необходимо иметь доход от 9 тыс. рублей (для Москвы) и от 5 тыс. рублей (для остальных регионов).
Беспроцентный период бывает 2 видов в зависимости от карты. За этот период не нужно платить проценты. Для этого следует каждый месяц вносить минимальный платеж и до окончания периода оплатить долг по карте. Беспроцентный период возобновляется каждый раз после истечения 60 или 100 дней. Минимальный платеж равен 5 % от суммы долга. Вносить его нужно каждый месяц. Платежный период составляет 20 дней.
Кредитной картой от "Альфа-банка" можно платить за покупки, а можно снимать средства, но за это установлена комиссия - 3,9-5,9 %. Лимит наличных равен 60-200 тыс. рублей. Конкретная сумма устанавливается банком индивидуально.
Для получения карты необходимо заполнить заявку онлайн и через 10 минут получить ответ. Если поступает положительное предварительное решение, нужно обратиться в банк с документами. Там и будет выдана карта, которая может сразу же использоваться.
Кредитные карты очень удобны, поскольку позволяют сразу после оформления пользоваться средствами. Деньги можно и не снимать сразу, а оплачивать ими покупки, когда нужно. Желательно пользоваться предоставляемыми преимуществами, например льготным периодом, и тогда не придется переплачивать.
Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк производит начисление выданного кредита. Способ является альтернативой потребительскому кредиту. Карта позволяет расплачиваться средствами банка по своим расходам в рамках определенного лимита.
Величина доступных для использования средств зависит от кредитной истории пользователя и его заработной платы. Чтобы понять, как работает кредитная карта, необходимо знать принципы взаимодействия пользователя и банка и этапы получения пластика.
Технические этапы
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Задумавшись над тем, как работает и остальных кредитных организаций, пользователю необходимо изучить технический процесс. Он осуществляется в несколько этапов.
Среди них:
| Начальный | Кредитная карта прокатывается через специальное считывающее устройство, которое принимает сведения и направляет их в центр обработки информации. Здесь система узнает о наличии счета клиента и размере доступного лимита. |
| Основной | Полученные сведения с помощью прессингового центра переводятся в платежную систему. Получив информацию, она отправляет запрос в банк для получения разрешения оплаты покупки его деньгами. |
| Заключительный | Получив запрос, банк проверяет верность данных. Если в информации ошибок не обнаружено, схема начинает работать в обратном порядке. Прессинговый центр дает команду на снятие средств банка и переведение их на счет магазина, с которым имеется заключенный договор. |
Не смотря на долгий и сложный процесс, на деле прохождение технических этапов занимает не больше минуты. Операции происходят в автоматическом режиме и не задерживают пользователя.
В случае возникновения ошибки, клиенту будет отказано в оплате покупки средствами банка
Детали услуг
Для пользователя, или в другой кредитной организации пластик, предоставляется целый спектр услуг. Чтобы эффективно использовать их, клиент должен знать об их возможностях.
Кэшбэк
Сегодня многие банки для привлечения пользователей предоставляют им возможность использования услуги «кэшбек». Узнав, что их кредитная карта обладает этой опцией, пользователь не всегда понимает, что это такое.
Кэшбек – это услуга, позволяющая в автоматическом режиме вернуть на карту часть денежных средств, потраченных на покупку. Обычно величина возврата составляет 1% от средств, затраченных на осуществление операции. В большинстве случаев опция распространяется только на проведенные по пластику безналичные операции.
К ним относятся:
- приобретение товаров в интернет-магазинах;
- оплата покупок в магазинах потребительских товаров;
- оплата счета в кафе и других организациях.
Получить процент с вывода средств не удастся.
Решив оформить кредитную карту в банке с кэшбеком, пользователь должен сравнить условия предоставления пластика с обычной картой. В большинстве случаев на пластик с кэшбеком начисляется более высокая процентная ставка. По этой причине необходимо сначала подумать, прежде, чем соглашаться на подключение опции.
Решение должно приниматься на основе сопоставления условий предоставления пластика с кэшбеком и без него. Если пользователь не планирует часто расплачиваться картой, от подключения услуги лучше отказаться.
Для привлечения пользователей банки предоставляют заманчивые условия для пользователей, решивших получить пластик с опцией. Однако условия возврата потраченных средств во всех кредитных организациях могут существенно различаться. Процент возврата по проведенным операциям может иметь отличия даже при пользовании одной картой.
Например, за оплату пластиком продуктов начисляется возврат в 1% , за совершение платежа по счету в кафе – 3% , за оплату бензина для автомобиля – 5% . Периодически кредитные организации проводят акции, во время которых в конце месяца начисляют на карту определенный повышенный процент со всех оставшихся покупок пользователя.
Получить деньги, начисленные в качестве бонуса за совершение операций, можно 2-мя способами.
К ним относятся:
| Единовременная выплата всех бонусов в определенный день | В этом случае бонусы начисляются на карту пользователя в день, который заранее был прописан в договоре. Бонусы начисляются единовременно в полном размере. |
| Возврат процента от операции сразу на карту |
|
Льготы
Чтобы привлечь клиентов и облегчить им выплаты по кредиту, банки предоставляют владельцам карт . Он представляет собой срок, который начинается с момента оплаты средствами банка покупки и продолжается до последнего рабочего дня следующего месяца.
Льготный период действует лишь в том случае, если по карте отсутствует задолженность. Если клиент производит снятие денег с кредитной карты, льготный период не предоставляется.
Во время льготного периода возврат денежных средств осуществляется по пониженной процентной ставке, или она не начисляется вообще. Если пользователь не успевает вернуть средства за срок льготного обслуживания, возврат кредита будет осуществляться на общих основаниях в установленный срок.
В качестве еще одной льготы может рассматриваться отсутствие платы за обслуживание. Большинство банков отказывается взимать плату с клиентов, если они пользуются их средствами.
Однако отсутствие ежегодных выплат кредитные учреждения могут компенсировать повышенной процентной ставкой. Обслуживание карты включается в процент выплат неофициально.
Грэйс период
Если уметь правильно использовать карту с грейс периодом, совершать оплату средствами банка по операциям можно без дополнительных выплат при возврате. Однако следует помнить, что услуга предоставляется не на все операции, осуществляемые с помощью пластика.
– это срок, в который заемщик может вернуть средства банку без начисления на них дополнительных процентов. Обычно он составляет 50 – 55 дней с 1 дня следующего месяца после полного погашения кредита.
Первые 30 дней считаются отчетным этапом, а последующие – платежным. Начать следующий грейс период до момента завершения предыдущего невозможно даже в случае погашения заложенности.
Заемщики часто совершают ошибку, совершая операции с картой в последние дни месяца и полагая, что у них есть еще 50 – 55 дней для беспроцентного возврата средств банку. На практике им приходится гасить задолженность за 20 – 25 оставшихся до завершения льготного периода дней.
Банки активно рекламируют кредитные карты с опцией грейс периода. Однако услуга предоставляется не каждому клиенту. Чтобы воспользоваться опцией, клиенту необходимо иметь положительную кредитную историю и достаточный для возврата средств уровень дохода. Он должен быть подтвержден документально.
На практике продукт с грейс периодом чаще всего предлагается постоянным клиентам банка, которые уже успели подтвердить свою платежеспособность во время погашения других кредитов.
Если клиент не успевает вернуть задолженность во время грейс периода, банк позволяет ему растянуть платежи. Однако следует помнить, что в этом случае будут начислены проценты по кредиту. В интересах заемщика вернуть деньги банку в установленный период, ведь процентная ставка по картам с подключенной грейс опцией значительно выше обычных.
Как работает кредитная карта
Перед тем, как получить кредитную карту, ее будущий владелец должен знать основные особенности, с которыми ему предстоит столкнуться во время получения платежного средства, осуществления операций с его помощью и возврата денег банку.
| У кредитной карты существует установленный размер лимита | Он представляет собой определенную сумму денег, которые клиент может потратить при совершении операций с пластиком. У карты существует минимальный и максимальный лимиты. Если по предоставленной справке о доходах клиента выходит, что заемщик не сможет погасить минимальный размер задолженности в установленный срок, банк откажет ему в выдаче кредита. |
| За обслуживание карты придется ежегодно вносить определенную сумму | Хотя некоторые кредитные учреждения стараются не взимать плату за содержание карты, большинство из них продолжают требовать произведения ежегодных выплат в пользу банка. |
| На снятие наличных взимается комиссия | Эта опция призвана сделать невыгодной обналичивание средств для клиента. Размер комиссии может различаться и составляет около 3 – 4% от суммы снятия. |
| Средства выдаются с процентной ставкой | Может значительно превышать размер выплат в пользу банка по потребительскому кредиту. Обычно размер процентной ставки пластиковой карты превышает уровень в 20% годовых. |
| За просрочку выплат на заемщика накладывается штрафная процентная ставка | Ее размер существенно превышает установленные в договоре выплаты в пользу банка и может составлять до 80% годовых. |
| Для возврата средств клиенту предоставляется льготный период | Он может составлять от 30 до 55 дней . Если клиент успевает вернуть средства по кредиту в этот срок, займ не облагается процентной ставкой или ее размер будет существенно ниже прописанного в договоре. |
| Чтобы продолжить пользоваться картой, клиент должен погасить предыдущий займ | Кредитная линия пластика является возобновляемой. Если потребитель успевает погасить задолженность в установленный срок, банк автоматически выдает ему новый займ на прежних условиях. Составление повторного договора не требуется. |
Принцип получения
Существует несколько способов для получения кредитной карты.
К ним относятся:
- непосредственное обращение в отделение банка;
- оформление заявки на официальной странице кредитного учреждения в интернете.
На сайте банка можно заранее ознакомиться с условиями предоставления пластика и создать заявку на получение займа. Опция позволяет существенно экономить время на посещении офиса.
Узнать решение банка можно сразу же или через несколько дней. Получателю позвонит сотрудник и предложит встретиться для подписания договора и получения платежного средства.
Требования, предъявляемые к заемщику, могут меняться в зависимости от выбранного банка.
Обычно кредитные организации учитывают:
Пакет документов может разниться в зависимости от выбранного банка. Существуют кредитные учреждения, которые выдают карты только по паспорту.
Однако в большинстве случаев получателю придется предоставить:
- паспорт;
- справку о доходах;
- копию трудовой книжки, которая была заверена отделом кадров;
- справку, составленную по форме банка;
- справку, составленную по форме 2-НДФЛ.
В некоторых организациях требуемый пакет документов может быть существенно расширен.
Получить карту проще, чем потребительский кредит, однако процентная ставка и процент по задолженности значительно выше
Особенности обслуживания
Решив получить кредитную карту, клиент должен понимать, что особенности обслуживания в разных банках могут существенно отличаться друг от друга. Перед подписанием договора, необходимо внимательно изучить все доступные опции и особенности возврата средств.
Как рассчитать выгоду
Чтобы не совершить ошибку при заключении договора, клиент может самостоятельно рассчитать количество денежных средств, которые ему придется выплатить в пользу банка. Если пользователь не успевает уложиться в льготный период, на карту начисляются проценты. Их расчет на определенный месяц производится по формуле:
Количество процентов =(величина кредита х процентная ставка х количество дней использования) / количество дней в году.
Самостоятельный расчет позволит контролировать действия банка.
С помощью карты можно совершать не только оплату покупок в магазине или снимать деньги со счета. Банки предоставляют много дополнительных услуг для клиента, получившего у них пластик.
В список входят:
- осуществление переводов денежных средств;
- оплата штрафов ГБДД со счета карты;
- пополнения счета мобильного телефона;
- оплата кредитов в других банках;
- покупка билетов;
- онлайн-банкинг;
- оплата услуг мобильных приложений.
Прочие бонусы позволяют клиенту существенно облегчить жизнь при использовании кредитной карты.
Плюсы и минусы
Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.
Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».
Условия по карте Сбербанка
Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.
Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.
Классическая кредитная карта
Лицензия ЦБ РФ №1481
Лимит: 300 000 руб.
Ставка: 27.9%
Грейс период: 50 дней
Кешбек: 0.5%
Пример описания работы и расчета
Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период
. Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.
С 1 октября по 20 октября начинается платежный период
. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.
Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:
- 20 сентября на 20 000 рублей;
- 25 сентября на 30 000 рублей.
Расчет минимального платежа
За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:
Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ
Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.
Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:
Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.
20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.
Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.
50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.
Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.
Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.
Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:
20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.
В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:
50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.
Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:
ОБ = СД * 6% +Пр
ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.
Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.
Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.
После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.
Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.
60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.
| Счет выписка: 01.10.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.09.2017 | 60 000 | 0 | ||
| 20.09.2017 | 20 000 | 40 000 | 20 000 | |
| 25.09.2017 | 30 000 | 10 000 | 50 000 | |
| 31.09.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 октября: | 50 000 | |||
| Сумма обязательного платежа до 20 октября: | 3 000 |
Как пользоваться льготным периодом?
Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.
Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.
Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.
- 20 000 – первая покупка 20 сентября.
- 30 000 – покупка 25 сентября.
50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!
Если не уложиться в льготный период
Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:
50 000 — 3 000 = 47 000
50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.
У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.
Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0
47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.
Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.
Таким образом, принцип:
- Покупки произведены в сентябре.
- Сумма не возвращена в полном объеме до 20 октября.
- 1 ноября формируется счет-выписка с процентами за сентябрь и суммой долга на 31 октября.
- До 20 ноября необходимо внести обозначенный обязательный платеж.
Как восстановить льготный период
Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.
Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:
60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.
60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.
55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.
55 000 – баланс на карте на 31 октября.
54 760,3 – баланс на 31 октября.
Продолжаем жизненный цикл карты
1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:
Сумма общего долга:
60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.
60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.
ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.
5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.
| Счет выписка: 01.11.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.10.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| 10.10.2017 | 3 000 | 13 000 | 47 000 | |
| 25.10.2017 | 47 000 | 60 000 | 0 | |
| 27.10.2017 | 5 000 | 55 000 | 5 000 | |
| 31.10.2017 | 239,7 | 54 760,3 | 5 239,7 | |
| 31.10.2017 | 54 760,3 | 5 239,7 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 ноября: | 5 239,7 | |||
| Сумма обязательного платежа до 20 ноября: | 554,1 |
10 ноября на карточный счет поступает сумма 1 000 рублей, которая достаточна для погашения минимального платежа, но меньше суммы основного долга. На данном этапе баланс долга составит:
5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.
Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка.
У многих пользователей часто вызывает вопросы принцип действия кредитной карты. Это связано с тем, что каждая кредитная организация устанавливает свои условия. Если человек имеет кредитку одного банка и привыкает к ее условиям, а потом решает перейти на кредитку другого банка, то он может запутаться. Схема работы кредитной карты примерно одинакова: можно пользоваться кредитным лимитом и возвращать его в льготный период. Льготный (или грейс) период – это отрезок времени с момента покупки или строго установленный, в течение которого владелец карты может пользоваться заемными средствами без дополнительных процентов.
Трудность заключается в том, что у каждого банка свой принцип действия этого периода, поэтому запутаться несложно.
Читайте также:
При умелом использовании кредитная карта становится выгодным финансовым инструментом для экономии денег: можно пользоваться заемными средствами, а свои вкладывать под проценты. За покупки по кредитной карте часто выплачивается кэш-бэк, так что на тратах можно еще и зарабатывать.
Принцип действия кредитной карты для пользователя.
Принцип работы кредитной карты заключается в следующем:
- Владелец карты получает карту с кредитным лимитом.
- По карте совершаются покупки в течение расчетного периода, который начинается либо от даты активации, либо с 1 числа месяца, либо с даты покупки, и длится в среднем 30 дней.
- Если по карте подключены бонусы или кэш-бэк, то они начисляются, согласно установленным правилам: обычно повышенный кэш начисляется с покупок в бонусных категориях и 0,5-1% со всех остальных покупок.
- На конец расчетного периода по кредитной карте делается выписка с указанием потраченной суммы и суммой начисленных бонусов.
- Потраченная сумма подлежит возврату на конец платежного периода, который начинается на следующий день после окончания расчетного периода и длится 20-30 дней. Если клиент не в силах полностью погасить долг в льготный период, то ему можно внести минимальный платеж, который рассчитывается, исходя из долга – в среднем это 5-10% от суммы задолженности. Остаток долга переносится к оплате на следующий платежный период. К нему присоединяются проценты за предыдущий месяц и т.д., пока долг не будет погашен.
Таким образом, пользователь может использовать кредитный лимит без уплаты процентов, если будет укладываться в грейс-период. За совершенные покупки можно получать бонусы в виде скидок или кэш-бэка. Лимит является возобновляемым, т.е. им можно пользоваться постоянно.
Принцип действия кредитной карты для банка.
Для многих банков кредитная карта является приоритетным продуктом. Так, банк Тинькофф выпускает только кредитные карты.
Кредитная карта Тинькофф
Кредитка способна привязать клиента к банку надолго: лимит является возобновляемым, а некоторые клиенты по неопытности могут воспользоваться им по максимуму, а потом у них возникают трудности с возвратом.Размер пеней и штрафов порой достигает такого объема, что перекрывает размер основного долга. Это приносит банку неплохой доход. Схема работы кредитки для банка такова:
- Банк выпускает карту и устанавливает лимит, исходя из кредитной истории и платежеспособности клиента.
- После того, как клиент воспользуется лимитом, банк отслеживает его возврат в течение грейс-периода. Если сумма не будет внесена, но идет начисление штрафа. Если будет внесен только минимальный платеж, то на остаток начисляются проценты.
- Все расходные операции учитываются на кредитном счете клиента, а затем отражаются в выписке.
Процесс оплаты картой.
Процесс оплаты картой за покупку состоит из нескольких этапов. Благодаря современным технологиям это все занимается несколько секунд:
- Карта прокатывается через магнитный считыватель или вставляется в терминал чипом. Технология PayPass позволяет просто прикоснуться карточкой.
- Платежный терминал генерирует запрос на списание суммы со счета в банк-эмитент карты.
- После получения одобрения терминал пересылает запрос в платежную систему.
- Одобренный запрос пересылается в сервера платежной системы в банк клиента.
- Запрашиваемая сумма блокируется на карточном счете (резервируется).
- Клиент по запросу вводит ПИН-код, который является электронной подписью клиента и выражает согласие на проведение операции. Именно благодаря ПИН-коду проходит процесс авторизации.
- Платежный терминал выдает слип, на котором клиент ставит личную подпись.
- Карта изымается из терминала.
В процессе оплаты система распознает МСС-код торговой точки. Именно по нему будет решаться вопрос о начислении кэш-бэка.
Агрессивные банковские рекламные кампании и обилие телевизионных роликов формируют у многих граждан восприятие кредитной карты как доступного и удобного средства оплаты своих потребностей. В таких клипах герои нисколько не задумываются о деньгах, совершают дорогие покупки и весело проводят время в кругу счастливых близких. Но на деле клиенты финансовых институтов часто обнаруживают, что совершенно не понимают, как работает кредитная карта.
Что такое кредитная карта?
В России часто не разделяют понятия «кредитная карта» и «дебетовая карта», называя оба продукта «кредиткой». Подобная путаница может привести к неверному пониманию предмета статьи, поэтому на нем нужно остановиться отдельно.
Дебетовой является банковская карта, привязанная к депозитному счету клиента и позволяющая производить операции в пределах остатка на таком счете. Основной ее функцией является замена бумажных денег и осуществление безналичных расчетов.
Согласно российскому законодательству, кредитной является банковская карта, по которой клиенту предоставляется определенный лимит денежных средств, рассчитанный исходя из его платежеспособности и закрепленный в соответствующем договоре. Все операции по такому платежному инструменту производятся в пределах этого лимита. Соответственно, любой расход по кредитной карте создает задолженность клиента перед банком, а внесение денег на счет помогает ее уменьшить.
Таким образом, разница состоит в следующем: кредитная карта предполагает пользование исключительно заемными средствами, а дебетовая – деньгами, принадлежащими самому клиенту.
Особенности кредитной карты
Кредитная карта является своеобразным гибридом нецелевого потребительского кредита и платежного инструмента, благодаря чему она обладает некоторыми особенностями:
- Упрощенный порядок получения по сравнению со стандартным кредитным продуктом: не требуются залоги и поручители, отсутствует необходимость целевого использования. Как правило, клиенту достаточно только подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах и предъявить паспорт.
- Отсутствие графика платежей, так как ни банк, ни сам заемщик не могут заранее предсказать, когда и какие суммы будут сниматься с кредитной карты. Банк определяет только минимальный ежемесячный платеж, который обычно составляет 10% от суммы использованных средств, и дату оплаты. То есть если клиент потратил 1 000 руб., то в следующую дату платежа ему нужно внести не менее 100 руб.
- Возобновляемость доступных денежных средств, так как по сути кредитная карта представляет собой кредитную линию под лимит задолженности. То есть если клиенту предоставлена карта с лимитом в 20 000 руб., из которых он потратил 5 000 руб. и в день платежа внес обязательный платеж в размере 500 руб., то на следующий после платежа день ему будет доступен лимит в сумме 15 500 руб. (20 000 – 5 000 + 500 = 15 500).
- Льготный период кредитования, или грейс-период, позволяющий бесплатно пользоваться заемными средствами: с момента первого использования карты начинается отсчет льготного периода, который составляет от 30 до 60 дней, в зависимости от банка. Если клиент успеет до даты его окончания погасить всю имеющуюся задолженность, то проценты начисляться не будут, а новый грейс-период начнется с даты следующего пользования картой.
- Наличие комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и обналичивание в кассе банка (такая комиссия как правило отсутствует у дебетовых карт). Такая мера предпринята не только для заработка на клиентах, пользующихся льготным периодом кредитования, но и для расширения использования безналичных расчетов.
- Более высокие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием: как правило, ставки по картам начинаются от 20% годовых.
Таким образом, если клиент предполагает пользоваться картой для нерегулярных, спонтанных покупок или оформляет ее «для подстраховки», то подобный инструмент будет весьма выгоден. В случае запланированной крупной покупки лучше обратиться к стандартным потребительским кредитам.
Использование кредитной карты
Рассмотренные особенности этого банковского продукта помогают понять, как работает кредитная карта. Сначала клиенту выдается карта с лимитом, определенным в соответствии с его доходами, а все условия использования денежных средств прописываются в договоре.
К карте привязывается не счет самого клиента, а счета лимита и кредитной задолженности. В момент совершения покупки лимит уменьшается, а задолженность увеличивается на сумму потраченных средств. С каждой последующей покупкой лимит еще больше уменьшается, а задолженность, соответственно, увеличивается. Так происходит до тех пор, пока весь лимит не будет исчерпан.
Пример. Клиенту предоставлена карта с лимитом в размере 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и 2 000 руб. 15 сентября. Таким образом, на 5 сентября его задолженность перед банком составит 5 000 руб., на 15 сентября – 7 000 руб., а доступный лимит, соответственно, 15 000 руб. и 13 000 руб.
Но клиент всегда имеет возможность уменьшить свою задолженность путем внесения на карту денежных средств в оплату кредита и увеличить тем самым размер доступного лимита. Стоит учитывать в этом случае и сумму процентов, если льготный период уже закончился.
Пример. У клиента есть карта с размером лимита 20 000 руб., он потратил 5 000 руб. 5 сентября и внес на карту 2 000 руб. 25 сентября. Таким образом, на 5 сентября доступный лимит составит 15 000 руб., на 25 сентября – 17 000 руб., задолженность же, соответственно, 5 000 руб. и 3 000 руб.
Многих держателей кредитных карт способны запутать льготный беспроцентный период и минимальная сумма платежа. Для того чтобы клиенты могли следить за задолженностью, банки обычно предоставляют ежемесячную выписку по карточному счету и предлагают подключение услуги СМС-информирования или интернет-банкинга, ведь начало действия грейс-периода и размер ежемесячного платежа полностью зависят от того, как будет использоваться карта.
Пример. По условиям кредитного договора клиенту предоставлена кредитная карта с лимитом 20 000 руб., льготным периодом 50 дней, процентной ставкой 20% годовых, комиссией за снятие наличных 3%, минимальным обязательным платежом в размере 10% от суммы и датой оплаты 30 числа каждого месяца.
В сентябре клиент три раза воспользовался картой: 5 сентября купил фотоаппарат за 5 000 руб., 15 сентября снял в банкомате 2 000 руб., 25 сентября потратил 1 000 руб. на продукты. Во второй транзакции с него будет списана комиссия 60 руб. (3% от 2 000 руб.), в остальных случаях дополнительных расходов не возникнет, так как оплата происходила в безналичном порядке.
В начале октября (как правило, 1 числа) клиент получит от банка выписку, в которой будут указаны общая задолженность (5 000 + 2 000 + 60 + 1 000 = 8 060 руб.), доступный лимит (20 000 – 8 060 = 11 940 руб.), дата окончания льготного периода (25 октября, так как первое пользование картой было произведено 5 сентября), минимальный платеж, который он должен произвести 30 октября (8 060 * 10% = 806 руб.).
Если клиент внесет всю сумму задолженности (8 060 руб.) до даты окончания льготного периода (25 октября), то проценты ему начисляться не будут, а следующий льготный период начнется с даты следующей покупки. В случае если в октябре также производились расходные операции, то их нужно добавить к сумме из выписки.
Если нет возможности погасить задолженность полностью, то клиенту до 30 октября необходимо внести на счет сумму не меньше обязательного платежа (806 руб.), в противном случае указанные 10% от задолженности будут считаться просроченными. Льготный период возобновится только после полного погашения текущей задолженности.
Проценты будут начислены только в том случае, если клиент не уложился в льготный период. Например, он с сентября больше не пользовался картой и оплатил 806 руб. в срок до 30 октября, тогда к сумме минимального платежа на ноябрь будут добавлены проценты в размере 222,95 руб.:
(за период с 30 по 31 октября, т.к. клиент внес минимальный платеж, то уменьшилась первая из взятых сумм)