Страховые механизмы, являясь универсальными гарантами обеспечения различных видов рисков, активно используются в большинстве государств с рыночной экономикой и заимствованы российской практикой. Социальная сфера не является исключением.
Незначительная история развития страхования в современной России показывает, тем менее, его значительный рост в начале 1990-х гг., что объясняется внедрением страховых инструментов в обеспечении социальных обязательств государства, в том числе введением обязательного медицинского страхования.
Приоритетность развития страхования в социальной сфере воспринята и в положениях Конституции РФ, где провозглашено поощрение добровольного социального страхования, а гарантии бесплатной медицинской помощи обеспечиваются за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений (п. 3 ст. 39, п. 1 ст. 41).
Правовые основы обязательного медицинского страхования заложены в Федеральном законе от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" определяющем:
1) Правовые, организационные и экономические основы охраны здоровья граждан.
2) Права и обязанности человека и гражданина, отдельных групп населения в сфере охраны здоровья граждан, гарантии реализации этих прав.
3) Полномочия органов государственной власти Российской Федерации, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления в сфере охраны здоровья граждан.
4) Права и обязанности организаций, индивидуальных предпринимателей при осуществлении деятельности в сфере охраны здоровья граждан.
5) Права и обязанности медицинских работников и фармацевтических работников.
Данный Закон позволяет сформировать современную и эффективную систему российского здравоохранения. На первое место в этом Законе поставлен принцип соблюдения прав человека и гражданина в сфере охраны здоровья и обеспечения, связанных с этими правами государственных гарантий.
Следующим по степени важности в отношении установления правовых основ в области обязательного медицинского страхования нормативным правовым актом является Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ ФЗ "Об основах обязательного социального страхования".
Данный Закон в соответствии с общепризнанными принципами и нормами международного права регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования.
Согласно ст. 1 указанного Закона обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.
К числу других законов, помимо уже указанных, относятся, в том числе:
1) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Данный Закон содержит нормы, касающиеся страховых медицинских организаций.
2) Федеральный закон от 24.07.2009 N 212-ФЗ "О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования" регулирует отношения, связанные с исчислением и уплатой (перечислением) страховых взносов в различные фонды.
3) Налоговый кодекс РФ. Он определяет порядок уплаты налогов и сборов любых организаций. Специальный состав имеет норма ст. 294.1 Налогового кодекса РФ, которая содержит особенности определения доходов и расходов страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.
Полноценное регулирование вопросов обязательного медицинского страхования возможно только в рамках переосмысления проблем практики и построения на ее основе качественно нового правового механизма, нашедшего отражение в Федеральном законе от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". В своих положениях Закон об ОМС содержит ключевые инструменты достижения перспективных целей и задач.
Прежде всего, позитивные новеллы связаны с более четким восприятием прав застрахованных лиц. Непосредственно права граждан в системе медицинского страхования установлены статьей 16 Закона об ОМС, которая определяет, что граждане Российской Федерации имеют право на:
1. Обязательное и добровольное медицинское страхование.
2.Выбор медицинской страховой организации.
3.Выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования.
4.Получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса.
5.Предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования.
6.Возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.
Указанные фундаментальные положения определяют содержательную часть системы обязательного медицинского страхования в рамках системы здравоохранения.
Право выбора медицинской страховой организации тесно связано и с выбором организаций, оказывающих медицинскую помощь. В сфере здравоохранения действительно приобретает значение личность субъекта, предоставляющего медицинскую услугу. Этим обстоятельством определяется качество оказываемых услуг наряду с их специфическим свойством.
Сопутствующим инструментом в обеспечении права выбора является информационная поддержка застрахованного населения в выборе рынка страховых и медицинских услуг в регионе. Территориальные фонды обязательного медицинского страхования на сайтах в Интернете размещают информацию о медицинских организациях и страховых медицинских организациях, работающих в заслуживают внимания вопросы не только правового статуса медицинской организации, порядка ее финансирования, права и обязанности медицинского работника и т.п., но страхования рисков некачественной медицинской помощи, четкого размежевания гражданской и профессиональной ответственности в медицине.
Законы субъектов РФ в отличие от федеральных законов и законов РФ имеют ограниченную сферу действия - только в пределах того субъекта, которым этот нормативно-правовой акт принят.
Медицинское страхование (МС) – это система экономических отношений, предусматривающая создание специального фонда и использование его для возмещения ущерба факторов медико-социального риска.
Факторы медико-социального риска:
Болезнь
Несчастный случай
Потеря трудоспособности
Материнство
Смерть.
Цель МС: гарантированность гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет средств страховых фондов и финансированность профилактические мероприятия.
Программа обязательного медицинского страхования – это объем оказания медицинской помощи, определенный для территории или условий работы.
Страховой случай – это реализация одного или всех условий страхового договора.
Страховой риск – экономическое выражение вероятности наступления страхового случая.
Тариф медицинского страхования – это стоимость медицинских и иных услуг, определяющих рентабельность деятельности учреждений, их оказывающих.
Договор медицинского страхования – это соглашение между страхователем и страховой медицинской компании.
Страховой медицинский полис – это юридический документ, отражающий взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской компанией.
Медицинское учреждение (в системе медицинского страхования) – это юридическое лицо, имеющее право па медицинскую деятельность в объемах и на условиях, определенных аккредитацией. Медицинское учреждение – это субъект хозяйствования.
Субъекты МС: 1. граждане. 2. страхователь (граждане, лица занимающейся трудовой деятельностью, предприятия, органы местного самоуправления). 3. страховая медицинская организация. 4. медицинские учреждения.
Задачи страховых компаний:
1. Аккумулировать средства для оплаты медицинских услуг (средства от обязательного страхования, средства от добровольного страхования, средства за ущерб, нанесенный здоровью).
2. Осуществление расчетов за оказание медицинских услуг.
3. Определение и согласование цен на медицинские услуги.
4. Осуществление контроля за соблюдением нормативного уровня качества в соответствии с договором.
5. Осуществление контроля за объемом оказываемых услуг.
6. Осуществление контроля за привлечением средств за нанесенный ущерб.
7. Оказание финансовой, консультативной, экспертной помощи.
Оплата больничных услуг со стороны страховой компании:
Оплата за койко-дни (при обязательном страховании);
Оплата за набор медицинских услуг (при добровольном страховании);
Компенсация расходов на основе сметы за базовый период (в России).
Оплата за случай лечения.
Возникающие в связи с этим проблемы:
Тяжелый больной (не укладывается ни в одну систему);
Сравнение результатов деятельности различных служб здравоохранения (кто и сколько внес);
Устранение зависимости результатов лечения и качества помощи от вида оплаты.
Виды страхования: добровольное и обязательное. Отличие добровольного и обязательного медицинского страхования:
Добровольное всегда коммерческое, а обязательное – государственное;
Добровольное – индивидуальное, а обязательное групповое (общественное);
Тарифы при добровольном определяются документами между страхователем и пациентом, при обязательном определяется государством;
Доходы при добровольном, для любой деятельности, при обязательном для основной деятельности.
Условия введения медицинского страхования:
1) правовое (наличие законодательства, которое регулирует взаимоотношения субъектов страхования).
2) экономическое (стабильная экономика).
3) организационное (подготовка пакета документов, которые регулируют взаимоотношения).
4) социально-психологическое (формирование менталитета медицинского персонала и населения).
Системы медицинского страхования: централизованная, децентрализованная, смешанная.
Германия, централизованная. Все граждане подлежат страхованию, деньги в региональные страховые фонды (национальные, профессиональные). Размер страхового фонда: 13% фонда заработной платы (50% предприятия, 50% рабочие). Работающие страхуют неработающих. Стоимость медицинских услуг определяется пунктом. Цена пункта контролируется государством. Лица с большими доходами не страхуются в обязательном страховом фонде (10% - они в условиях добровольного страхования). 3% в системе обязательного и добровольного страхования. Достоинство: равенство и доступность. Недостатки: отсутствие мотивации сохранения здоровья; отсутствие прямых взаимоотношений между пациентами и лечебным учреждением. Регуляторы взаимоотношений пациент – страхователь: ассоциация страховых касс; ассоциация врачей; государство.
Франция, децентрализованная. 80% граждан охвачено, 20% не охвачено или лишено. 75% расходов за медицинские услуги из страхового фонда, 25% граждане или добровольное страхование. Появляются мотивация сохранять здоровья.
Обязательное страхование не изучает исходное состояние здоровья, государство определяет страховой взнос. Здесь страховая компания изучает исходное здоровье, в результате и определяется сумма страхового взноса (вплоть до отказа, что не поощряется государством). Существуют прямые взаиморасчеты между пациентом и врачом. Пункт пересматривается 2 раза в год, контролируется государством. Если не хватает средств, страховая компания может взять кредит у государства, поэтому в зависимости от ситуации, пункт изменяется. Регуляторы: те же, что и в Германии.
Япония, смешанная. Все лучшие принципы советского здравоохранения. По территориально-производственному признаку. Система страхования размыкается, то есть появляется контроль со стороны: территорий, неработающих, мелких бизнесменов. Страховые взносы из социальных пособий собираются органом самоуправления, 90% расходов за счет страховых взносов, 10% - пациент (но может 25% пациент или добровольное страхование).
США, обязательного страхования нет, есть добровольное страхование или коллективное страхование.
Россия использовала немецкую модель (и дореволюционный опыт).
Беларусь. Закон… был подготовлен (1992), но не принят. Действуют:
Приказ МЗ РБ № 192 от 29 июля 1997г. О добровольном медицинском страховании (утверждает временное положение).
Указ Президента РБ № 354 от 26 июля 2000г. Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в РБ.
Основные вопросы МС:
1 вопрос как привлечь деньги,
2 вопрос: как их рационально использовать,
3 вопрос: как реализовать мотивацию сохранять здоровье.
Основные проблемы медицинского страхования:
1. Оценка качества медицинской помощи.
2. Контроль деятельности медицинских учреждений.
3. Контроль деятельности медицинских работников.
4. Правовые взаимоотношения между субъектами страхования.
Решение первой проблемы.
Направления: экспертная оценка, оценка по показателям деятельности, оценка по качеству жизни.
Подходы: нестандартизованная экспертная оценка; стандартизованная экспертная оценка, основанная на групповом мнении экспертов; статистическое нормирование видов деятельности с последующей экспертной оценкой.
Уровни: страховой комиссии, медицинских учреждений, ассоциаций.
Экспертная оценка:
Повторная госпитализация;
Наступление осложнений и переходов в хроническую стадию;
Внутрибольничное инфицирование;
Необоснованная операция;
Длительность лечения после 20 дней;
Назначение антибактериальных средств;
Соблюдение требований клинико-статистических групп.
Анализируется из причин:
1. объект услуги приносят пользу, которая повышает возможность риска;
2. деятельность, которая может быть оценена двояко;
3. услуги не целесообразные для больного.
Оценка по показателям деятельности:
1. больничные штаты и службы:
Трудовые затраты медицинского персонала на одного больного;
Частота выполнения процедур;
Частота использования диагностического оборудования процедур и обоснованность.
2. степень удовлетворения больных.
3. показатели здоровья.
4. показатели деятельности учреждения.
Оценка по качеству жизни: оценка качества медицинской помощи путем определения качественных лет жизни (позволяет оценивать деятельность здравоохранения в целом).
Качество жизни (по ВОЗ) – это способ жизни в результате комбинированного воздействия факторов, влияющих на здоровье и счастье, включая индивидуальное благополучие в окружающей физической и психологической среде, удовлетворительную работу, образование, социальный успех, а также свободу, возможность свободных действий, справедливость и отсутствие какого-либо угнетения.
2. Контроль деятельности медицинских учреждений:
1 метод – сравнительная оценка деятельности различных медицинских учреждений (экономический анализ);
2 метод - разработка стандартов и контроль за их исполнением.
Использование стандартов:
Позволяет нормировать лечебный процесс;
Регулировать взаимоотношения между затратами и доходами;
Формированность и стандартизированность медицинскую деятельность;
Включает экономические механизмы;
Дает объективную оценку конечных результатов.
3. Контроль деятельности работников здравоохранения.
Страховая компания:
1) метод отклонения от среднего уровня;
2) метод задания (телефон обратной связи);
3) по программе ОМС (обязательное медицинское страхование – для врачей общей практики);
Со стороны ассоциаций:
1) аудиторская проверка;
2) проверка жалоб;
3) выполнение договора со страховой компанией.
4. Правовые взаимоотношения субъектов страхования.
Положительные сдвиги метода страхования:
Рост квалификации;
Развиваются современные медицинские технологии;
Размыкается система контроля за качеством;
Способствует созданию системы общественных ассоциаций.
Негативные сдвиги медицинского страхования;
Рост обследований;
Рост консультаций;
Рост расходов.
По этому необходимо регулирование правовых отношений. Основные правовые защитники: ассоциация, декларация свободного выбора врача
Медицинское страхование, в широком смысле - это новые экономические отношения в здравоохранении в условиях рынка, то есть создание такой системы охраны здоровья и социального обеспечения, которая реально гарантировала бы всем жителям Российской Федерации свободно доступную квалифицированную медицинскую помощь, независимо от их социального положения и уровня доходов.
В настоящее время возможны несколько вариантов медицинского страхования населения:
- -- система здравоохранения экономически развитых стран, где охрана здоровья финансируется из 3 основных источников -- отчисления от доходов предпринимателей, отчисления из государственного бюджета и страховые взносы населения;
- -- медицинское обслуживание застрахованных, как часть системы социального страхования, когда все взносы на эту систему поступают в государственный бюджет и затем распределяются по учреждениям (такая система существует в России и Великобритании);
- -- система добровольного страхования здоровья, которая обеспечивает оплату медицинской помощи коммерческими (получающими за эту работу прибыль), некоммерческими и благотворительными организациями (такая система функционирует, например, в США);
- -- страховая система (или, как ее называли ранее в России, “страховая рабочая система”) -- финансирование медицинской помощи рабочим, служащим и членам их семей исключительно за счет предпринимателей.
Наибольший интерес в России вызывают следующие варианты добровольного медицинского страхования:
- 1. Виды добровольного медицинского страхования, предусматривающие выплаты не связанные со стоимостью лечения
:
- - страхование на случаи установления диагноза заболевания;
- - страхование на случай заболевания в связи с травмой;
- - страхование на случай потери дохода в связи с заболеванием;
- - страхование суточных (ежедневных) выплат на период госпитализации.
- 2. Виды, добровольного медицинского страхования, обеспечивающие выплаты в виде компенсации расходов на лечение
:
- - страхование расходов на амбулаторное лечение;
- - страхование расходов на стационарное лечение;
- - страхование хирургических расходов;
- - страхование расходов по послеоперационному уходу;
- - комплексное страхование медицинских расходов.
Отсутствие эффективного механизма управления и хозяйствования в здравоохранении, недостаток бюджетных средств и стабильных внебюджетных источников финансирования, недостаточная оснащенность учреждений здравоохранения медицинской техникой, нехватка лекарственных средства, низкая заработная плата медицинских и фармацевтических работников не обеспечивают должного уровня оказания медицинской помощи населению, приводят к незаинтересованности медицинских работников в повышении эффективности и качества работы. Несмотря на ежегодное увеличение выделяемых на развитие здравоохранения бюджетных средств, доля их в объеме валового национального продукта за последнее десятилетие не превышала 3-4% (в 2-2,5 раза меньше, чем расходуется на здравоохранение в развитых странах).
Действующий порядок финансирования здравоохранения требует новых форм и подходов, основанных на сочетании заинтересованности и ответственности за охрану здоровья не только государства, но и министерств, ведомств, предприятий, учреждений, организаций, каждого гражданина. Такой формой является медицинское страхование, которое предусматривает комплекс мероприятий по аккумулированию страховыми организациями финансовых средств, поступающих из бюджетных и внебюджетных источников на оплату медицинской помощи застрахованным гражданам, при условии оплаты страховой организацией медицинских услуг застрахованному лицу в определенных договором случаях. Одним из основных условий медицинского страхования является свободный выбор застрахованным врача и лечебно-профилактического учреждения, что предопределяет появление конкуренции и способствует улучшению качества медицинской помощи и повышению внимания к каждому гражданину, поскольку источником материального благосостояния работников здравоохранения будут являться средства, полученные за оказание медицинской помощи.
Принципиально новый подход к финансированию здравоохранения определяет закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” (1991). В области финансирования здравоохранения предполагается переход к смешанной бюджетно-страховой модели. Медицинское страхование может быть обязательным или добровольным.
Обязательное медицинское страхование, согласно этому закону, является всеобщим для населения России и реализуется в соответствии с программами, которые гарантируют объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам. Размер страхового взноса для предприятий был установлен Правительством РФ и утвержден Верховным Советом. Сумма обязательных страховых взносов включается в себестоимость продукции.
Для неработающего населения обязательное медицинское страхование осуществляют органы исполнительной власти, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в бюджетах. Страховые взносы на работающих в бюджетных учреждениях и организациях также выплачиваются из средств соответствующих бюджетов.
Таким образом, в основе системы ОМС лежат следующие организационные принципы:
- 1. Всеобщность - все граждане независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на бесплатное получение медицинских услуг включенных в программу ОМС. Нормы ОМС распространяются на работающих граждан с момента заключения с ними договора.
- 2. Государственность - средства ОМС находятся в государственной собственности РФ. Государство является непосредственным страхователем для неработающей части населения (учащиеся, студенты, пенсионеры). Государство осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств ОМС. Государство обеспечивает финансовую устойчивость системы ОМС, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными.
- 3. Некоммерческий характер - средства ОМС не могут стать доходом или прибылью юридических и физических лиц, являющихся учредителями страховых медицинских компаний. ОМС нерентабельно и не одна страховая компания не занимается только медицинским страхованием. Как правило, страховые компании занимаются добровольным медицинским страхованием, могут заниматься и немедицинским страхованием.
- 4. Общественная солидарность и социальная справедливость - все граждане имеют равные права на получение медицинской помощи за счет средств ОМС. Страховые платежи по ОМС уплачиваются за всех граждан, но востребование финансовых ресурсов осуществляется лишь при обращении за медицинской помощью. Срабатывает принцип - здоровый платит за больного. Номенклатура и объем предоставляемых услуг не зависит от размера платежа по ОМС и граждане с различным уровнем дохода имеют одинаковые права на получение медицинских услуг. Срабатывает принцип - богатый платит за бедного.
Добровольное медицинское страхование проводится на основе программ добровольного страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами ОМС. Оно может быть коллективным и индивидуальным. Этот вид страхования осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Страхователями неработающих граждан являются местные административные органы, работающих -- предприятия или работодатели.
Во главе всей службы ОМС стоит федеральный фон ОМС (ФФОМС). Финансирование за счет предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов и за счет государственного бюджета. От хозяйствующих объектов в фонд поступают деньги в количестве 0.2% от фонда заработной платы, от государственного бюджета.
Территориальный фон ОМС (ТФОМС) - это фонд, куда стекаются деньги на финансирование лечебно-профилактических учреждений. Деньги от предприятия и государственного бюджета. От предприятий поступает 3.6% от фонда заработной платы (сумма 3.8%). Эти отчисления идут на работающую часть населения. За неработающую часть населения платит государственный бюджет (сейчас эта сумма составляет менее 1% на все здравоохранение, а не только на территориальный фонд).
Страхователь -- это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, а также являющееся страхователем в силу закона. При добровольном медицинском страховании страхователями выступают сами граждане либо предприятия, представляющие интересы граждан.
Страховщик -- это юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В случае медицинского страхования им выступает страховая медицинская организация. Под последней понимается юридическое лицо, осуществляющее медицинское страхование и имеющее государственную лицензию, которая выдается Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью на каждый вид страхования. Страховщики должны четко разделять деньги по медицинским учреждениям в соответствии с договором об ОМС.
Страховые медицинские организации -- это юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься этой деятельностью. Лицензия выдается Министерством экономики и финансов Российской Федерации или его органами.
Страховая компания имеет такие отделы, как отдел добровольного медицинского страхования, медицинский отдел, который занимается анализом деятельности ЛПУ, финансово-экономический, юридический, инженерно-технический и коммерческий отделы.
Страховым медицинским организациям не разрешено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Кроме этого необходимо соблюдение ряда условий для медицинских страховых организаций, которые имеют лицензию на обязательное медицинское страхование. Медицинская страховая организация должна обладать уставным капиталом не менее 1200 минимальных размеров оплаты труда. Соотношение собственных и финансовых ресурсов не может быть более 1:20. Этой организации не разрешено в целях коммерческой деятельности использование средств, предназначенных для реализации программ обязательного медицинского страхования (кроме приобретения на средства резервного фонда ценных бумаг и банковских депозитов).
Не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций органы управления здравоохранения и медицинские учреждения, однако они могут владеть их акциями (не более 10% общего пакета акций). Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Основной задачей страховой медицинской организации служит проведение обязательного медицинского страхования путем оплаты медицинской помощи, предоставляемой в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования, осуществление контроля за качеством медицинских услуг.
Страховые медицинские организации могут: свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования; участвовать в аккредитации медицинских учреждений; устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию; принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги; предъявлять в судебном порядке медицинскому учреждению или медицинскому работнику иск о материальном возмещении физического или морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине. В соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан» и Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование, страховые медицинские организации обязаны осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческого основе, заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию, добросовестно выполнять все условия заключенных договоров, создавать в установленном порядке страховые резервы, защищать интересы застрахованных. Эти организации не имеют права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования.
Ниже по цепочке от страховщиков стоят учреждения амбулаторно-поликлинического типа и учреждения стационарного типа. Амбулаторно-поликлинические учреждения создают амбулаторный фонд (АФ) и финансируются по нормативу на одного жителя (цифра меняется каждый месяц, весною 1996 года 8400 руб. в месяц.). Стационарные учреждения создают госпитальный фонд (ГФ). Финансирование проводится на одного пролеченного больного. Медицинские учреждения -- это лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, коллективы и лица, имеющие лицензию на право заниматься определенными видами деятельности и оказанием услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования. Лицензированию подлежат все медицинские учреждения, независимо от форм собственности. Лицензирование проводят лицензионные комиссии, созданные при органах государственного управления из представителей территориальных комитетов по здравоохранению, профессиональных медицинских ассоциаций, медицинских учреждений, общественных организаций (объединений). Осуществляется также аккредитация медицинского учреждения, то есть определение его соответствия установленным профессиональным стандартам. Аккредитованному медицинскому учреждению выдается сертификат.
Основным документом медицинского страхования является договор (соглашение) между страхователем и страховой медицинской организацией, в содержание которого входят: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования. Каждый застрахованный гражданин получает страховой медицинский полис.
В соответствии с законом “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” каждый гражданин может выбирать медицинскую страховую организацию, медицинское учреждение и врача, получать медицинскую помощь на всей территории России (принцип экстерриториальности) и медицинские услуги, по объему и качеству соответствующие условиям договора, независимо от размера выплаченного страхового взноса, предъявлять иск страхователю и медицинскому учреждению за причиненный ущерб и др. Закон предусматривает создание двух фондов -- фонда здравоохранения (для реализации программ профилактики, оздоровления специальных контингентов больных, малообеспеченных граждан) и фонда страхования (для осуществления программ страхования). В государственных программах обязательного медицинского страхования по-прежнему на первом месте стоят целевые профилактические программы (оздоровление внешней среды, планирование семьи, профилактика инфекционных заболеваний, преодоление факторов риска, формирование здорового образа жизни и др.). Для реализации комплексных российских и региональных программ “Здоровье”, для обеспечения медико-социального, санитарного и эпидемического благополучия населения необходимо финансирование из государственного бюджета, местных бюджетов.
В рамках ОМС застрахованному лицу предоставляется следующий объём медицинской помощи:
- 1. Обеспечение первичной медицинской помощи включающей: скорую помощь при внезапных заболеваниях угрожающих жизни, травмах, отравления, родах.
- 2. Лечение в амбулаторных условиях острых и обострений хронических заболевания, травм и несчастных случаев.
- 3. Лечение на дому лиц не могущих посетить поликлинику.
- 4. Профилактические мероприятия, осуществляемые детям, подросткам, инвалидам и участникам ВОВ, беременным женщинам и родильницам, а также больным с туберкулезом, онкологическими заболеваниями, психическими расстройствами и после инфарктов и инсультов.
- 5. Стоматологическая помощь в полном объеме лицам до 18 лет, а также учащимся, студентам, участникам ВОВ, беременным, и женщинам, имеющим детей в возрасте до 3 лет.
- 6. Лекарственная помощь в соответствии с перечнем заболеваний с льготным обслуживанием.
Стационарная помощь: больным с острыми заболеваниями, травмами, инфекционными заболеваниями, онкологическим больным, при беременности и родах, абортах и по медицинским показаниям.
Медицинское страхование предусматривает создание специального “Фонда здравоохранения” для гарантированного медико-социального обеспечения населения необходимым комплексом медицинских услуг. Создается сеть религиозных, благотворительных, меценатских и общественных организаций и фондов, которые содействуют расширению комплекса медико-социальных услуг.
Для реализации закона разработаны и утверждены положения о медицинских страховых организациях, о порядке выдачи лицензий на право заниматься медицинским страхованием, базовая программа обязательного медицинского страхования (ОМС) и другие нормативные документы.
Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения. Он направлен на усиление ответственности и заинтересованности населения и государства, предприятий и организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивает конституционное право граждан на медицинскую помощь. Закон состоит из 5 разделов и 28 статей.
В разделе “Общие положения” отмечено, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Цель медицинского страхования -- гарантировать при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Во втором разделе “Система медицинского страхования” представлены объекты медицинского страхования (страховой риск), дана структура договора о медицинском страховании, страхового полиса, раскрыты права граждан, права и обязанности страхователя, фондов здравоохранения и страхования и др.
Третий раздел содержит статьи о задачах, правах и обязанностях страховых медицинских организаций, о порядке выдачи лицензий на право заниматься медицинским страхованием и др. Деятельность медицинских учреждений в системе медицинского страхования отражена в четвертом разделе, где подробно анализируются права и обязанности медицинских учреждений, вопросы организации работы по лицензированию и аккредитации медицинских учреждений, программа обязательного медицинского страхования. Договор о предоставлении лечебно-профилактической помощи и тарифах на медицинские услуги направлен на обеспечение рентабельности их деятельности.
В пятом разделе “Регулирование отношений сторон в системе медицинского страхования координируются ответственность сторон, право страховой медицинской организации на возмещение расходов и др. Разработано положение о порядке выдачи лицензий на право заниматься медицинским страхованием. Страховые компании и медицинские учреждения (лаборатории) обязаны иметь лицензию (документ) на право заниматься медицинской деятельностью по обслуживанию застрахованных. Эти учреждения должны соответствовать санитарно-гигиеническим нормам, иметь диагностическое оборудование, лечебные комплексы с современными методами профилактики, диагностики и лечения.
В приказе МЗ РФ № 93 от 20.03.92 г. «“О мерах по выполнению закона “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”» отмечено, что на первом этапе создаются лицензионные комиссии при комитетах по здравоохранению местных администраций, которые изучают представленные документы, акты, оборудование, методики и др.; назначаются группы экспертов, которые анализируют данные, определяют объем и срок действия лицензии.
Вышеуказанный закон определяет основные права и обязанности участников медицинского страхования. Гражданин РФ имеет право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; на свободный выбор страховой медицинской организации и врача в соответствии с договором; на получение медицинской помощи на всей территории России, в том числе за пределами постоянного места жительства; на получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплачиваемого страхового взноса; на предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба; на возврат части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.
Страховая медицинская организация (СМО) имеет право: свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской помощи и услуг по договорам медицинского страхования; участвовать в аккредитации медицинских учреждений; устанавливать размер страховых взносов, тарифы на медицинские услуги; предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или медработнику на материальное возмещение физического или морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине. Страховая медицинская организация обязана: заключить договор с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному и добровольному медицинскому страхованию; выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы; возвращать часть страховых взносов страхователю, если это предусмотрено договором медицинского страхования; контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи; защищать интересы застрахованных.
|
Введение | ||
|
Социально-правовые аспекты системы медицинского страхования | ||
|
Особенности организации медицинского страхования в России в условиях социально-экономических реформ | ||
|
Заключение | ||
|
Список источников и литературы |
Введение
Как известно, право на охрану здоровья граждан Российской Федерации государством определено Конституцией РФ (статья 39). Это право имеют все граждане нашей страны. При этом граждане всегда были уверены, что, чтобы с их здоровьем не случилось, Государство о здоровье любого гражданина позаботится через систему государственного здравоохранения.
С 1993 года в нашей стране появилась новая модель здравоохранения, которая со слов исполнительного директора Федерального фонда обязательного медицинского страхования В.В. Гришина «предполагает целевой характер накопления и расходования финансовых средств на охрану здоровья и медицинского обслуживания населения, придает финансированию здравоохранения смешанный бюджетно-соцстраховский характер». Таким образом, появилась страховая система здравоохранения, при которой средства на здравоохранение формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов индивидуальных предпринимателей.
Реформа в области здравоохранения является одной из важнейших составляющих проводимых в России преобразований. При этом среди проблем, решение которых позволит повысить уровень здравоохранения, выделяется проблема поиска новых внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан.
Долгое время единственным источником финансирования здравоохранения в нашей стране был государственный бюджет. Бюджетный метод финансирования ориентирован на возможности бюджета, а не на реальные расходы, складывающиеся в этой сфере. Не случайно расходы на здравоохранение в 1995г составляли всего 2,4% от ВНП. Привлечь дополнительные источники возможно, если изменить сам принцип финансирования этой отрасли, в частности организовав страховую медицину.
Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений в здравоохранении. Медицинское страхование позволяет человеку сопоставить необходимые затраты на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерить потребности в медицинской помощи и возможность ее получения необходимо независимо от того, кем производятся затраты: предприятием, профсоюзом или обществом в целом.
В мире существует 2 модели медицинского страхования: добровольное и обязательное.
Добровольное страхование осуществляется в основном на коммерческой основе. Это страхование стало базовым элементом финансирования здравоохранения лишь в одной стране - США, где наибольшую долю национального дохода тратят на здравоохранение, но при этом около трети населения лишено возможности получить квалифицированную медицинскую помощь в необходимом объеме.
Обязательное (социальное) страхование возникло 110 лет назад в Германии и теперь во многих странах составляет основу финансирования здравоохранения. При обязательном страховании каждый гражданин платит определенную долю личного дохода в виде страхового взноса (или за него это делает организация, предприятие). Независимо от величины этого взноса все граждане имеют равные права на получение определенного объема медицинской помощи, оплата которой производится за счет страховых средств. Так реализуются принципы обязательного страхования: богатый платит за бедного, здоровый - за больного.
Перед системой ОМС стоят три основные задачи:
1. обеспечение равных возможностей получения медицинской помощи для всех жителей территории:
2. обеспечение финансовой устойчивости;
3. полный охват страхованием населения Российской Федерации.
В России в качестве базовой модели ОМС выбрана модель регулируемой конкуренции, составляющей основу реформы систем финансирования здравоохранения в ряде стран. Здесь была реализована единая система организации ОМС на базе модели регулируемой конкуренции - наиболее современной схемы социального медицинского страхования. Эта схема предусматривает поступление страховых платежей от страхователей не напрямую, а через промежуточный финансовый фонд, который осуществляет перераспределение страховых средств между страховыми организациями в соответствии с числом застрахованных и их потребностью в медицинской помощи.
Новая страховая система здравоохранения - это сложная структура, имеющая:
§ свои собственные фонды (Федеральный и территориальные),
§ отлаженную систему финансирования в виде платежей (работодатели ежемесячно направляют 3,6% от фонда оплаты труда в Фонды обязательного медицинского страхования (ФОМС),
§ систему подчиненности,
§ способность к саморегулированию.
В некоторых публикациях новая система здравоохранения именуется «моделью бюджетно-страховой медицины».
Сутью этой системы (модели) является создание медицинского страхования, которого раньше в нашей стране не существовало. Раскрытию основных характеристик этой модели, а также правовым основам и рассмотрению сопутствующей проблематики и посвящена данная работа.
1. Основы организации медицинского страхования
Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь гарантированного объема и качества при рациональном использовании имеющихся ресурсов здравоохранения. Средства ОМС находятся в государственной собственности РФ.
Социальное страхование - это особая организационно-правовая форма социальной защиты граждан. Используется как автономный и самостоятельный механизм для аккумуляции денежных средств (например, для пенсионного обеспечения), а также для выполнения других функций социальной защиты. Это:
§ создание социально-оздоровительной и реабилитационной инфраструктуры (страхование от несчастных случаев на производстве);
Правовые основы медицинского страхования в России заложены в следую-щих основных нормативно-правовых документах:
Конституция РФ, 1993 г. Ст. 41, 42 впервые в нашей стране конститу-ционно провозглашают правовую основу медицинского страхования;
Закон РСФСР от 28.06.91 «О медицинском страховании граждан в РСФСР».
Закон Российской Федерации от 02.04.93. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР».
Типовые правила ОМС (1993 г.);
- "Временный порядок финансового взаимодействия и расходования средств в системе обязательного медицинского страхования граждан" (Утвержден Федеральным фондом ОМС № 03 — 01 от 19.08.93 г.;
- "Положение о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальный фонды обязательного медицинского страхования" (Утверждено Постановлением Верховного Совета РФ п. 4543—1 от 24.02.93 г.) и др.
Извлечения из законов «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (1991г.) и «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О меди-цинском страховании граждан в РСФСР» (1993 г.)
Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (1991г.) содержит 5 разделов и 27 статей:
Раздел 1. Общие положения;
Раздел 2. Система медицинского страхования;
Раздел 3. Деятельность страховых медицинских организаций;
Раздел 4. Деятельность медицинских учреждений в системе медицин-ского страхования;
Раздел 5. Регулирование отношений сторон в системе медицинского страхования.
Законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицин-ском страховании граждан в РСФСР» (1993г.) внесены поправки в законодательст-во о медицинском страховании. Далее приведены извлечения из закона 1991 г. в редакции закона 1993 г.
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникно-вении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является состав-ной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем граж-данам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинско-го страхования.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных про-граммами обязательного медицинского страхования.
В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для не-работающего населения - Советы Министров республик в составе РФ, органы го-сударственного управления автономной области, автономных округов, краев, об-ластей, местная администрация; для работающего населения - предприятия, уч-реждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельно-стью (далее - предприятия).
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспо-собностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские инсти-туты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осу-ществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает стра-ховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у за-страхованного. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ , а также на территориях других союзных государств, с которыми РФ имеет со-глашения о медицинском страховании граждан.
Граждане РФ имеют право на :
Обязательное и добровольное медицинское страхование;
Выбор медицинской страховой организации;
Выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обя-зательного и добровольного медицинского страхования;
Получение медицинской помощи на всей территории РСФСР, в том числе за пределами постоянного места жительства;
Получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству усло-виям договора независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
Предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, ме-дицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре меди-цинского страхования;
Возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском стра-ховании, если это определено условиями договора.
Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ яв-ляются:
Средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов местных органов управления;
Средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;
Личные средства граждан;
Безвозмездные и (или);благотворительные взносы и пожертвования;
Доходы от ценных бумаг;
Кредиты банков и других кредиторов;
Иные источники, не запрещенные законодательством РФ и республик в составе РФ.
Из этих источников формируются финансовые средства государственной, му-ниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной сис-темы ОМС.
Для реализации государственной политики в области обязательного медицин-ского страхования создаются федеральный и территориальный фонды ОМС как самостоятельные некоммерческие учреждения. Фонды ОМС предназначены для ак-кумулирования финансовых средств на ОМС, обеспечение финансовой стабильно-сти государственной системы ОМС и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение. Финансовые средства фондов ОМС находятся в государственной собст-венности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, преду-смотренными законодательством РФ формами собственности, обладающие необхо-димым для осуществления медицинского страхования уставным фондом и органи-зующие свою деятельность в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ.
Страховые медицинские организации не входят в систему здравоохранения. Органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций.
Страховая медицинская организация имеет право:
Свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинской по-мощи и услуг по договорам медицинского страхования;
Участвовать в аккредитации медицинских учреждений;
Устанавливать размер страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию;
Принимать участие в определении тарифов на медицинские услуги;
Предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учреждению или (и) ме-дицинскому работнику на материальное возмещение физического или (и) морально-го ущерба, причиненного застрахованному по их вине;
Осуществлять деятельность по ОМС на некоммерческой основе.
Страховая медицинская организация обязана:
Заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицин-ской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;
Заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социаль-ных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми ме-дицинскими и иными учреждениями;
С момента заключения договора медицинского страхования выдавать стра-хователю или застрахованному страховые медицинские полисы;
Осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или за-страхованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;
Контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответст-вии с условиями договора;
Защищать интересы застрахованных.
Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответст-вует действующим условиям страхования.
Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ ме-дицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации. Стра-ховые взносы на обязательное медицинское страхование неработающего населения осуществляют Советы Министров республик в составе РФ, органы государственно-го управления автономной области, автономных округов, краев, областей, местная администрация управления краев, областей, автономных округов и автономных об-ластей, местная администрация за счет средств, предусматриваемых в соответст-вующих бюджетах при их формировании на соответствующие годы с учетом индек-сации цен. При недостатке средств местного бюджета страховые взносы дотируются за счет соответствующих бюджетов.
Страховой тариф взносов на ОМС для предприятий, организаций, учреж-дений и иных хозяйствующих субъектов, независимо от форм собственности уста-навливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда по всем ос-нованиям и утверждается Верховным Советом РФ.
Права и обязанности медицинских учреждений Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают меди-цинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установ-ленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими орга-низациями.
По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицин-ского страхования.
Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахо-ванных.
Базовую программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство здравоохранения РФ и утверждает Совет Министров РФ. На основе базовой программы органы государственного управления краев, областей, автоном-ных округов и автономных областей, местная администрация утверждают террито-риальные программы обязательного медицинского страхования.
Объем и условия оказания медицинской помощи, предусматриваемые территориальными программа-ми, не могут быть ниже установленных в базовой программе.
4) консультативную помощь в обучении, профессиональной ориентации и трудо-устройстве инвалидов;
5) обеспечение координации деятельности государственных учреждений и общест-венных объединений для решения проблем граждан пожилого возраста и инвалидов;
6) правовую помощь в пределах компетенции органов социального обслуживания;
7) иные меры по формированию здоровых взаимоотношений и созданию благопри-ятной социальной среды для граждан пожилого возраста и инвалидов.
Статья 24. Оплата надомного, полустационарного и стационарного социального обслуживания в государственных учреждениях социального обслуживания
Порядок и условия предоставления бесплатного надомного, полустационарного и стационарного социального обслуживания, а также на условиях полной или частичной оплаты устанавливаются органами исполнительной власти субъектов Российской Федера-ции.