Большинство банковских кредитов оформляется с предоставлением страховки. Банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости заключения договора страхования. Сумма страховки может быть включена в ежемесячный платеж, либо полностью внесена в момент выдачи кредита. Исходя из этого, многих заемщиков волнует вопрос – если досрочно погасить кредит, страховка возвращается? В статье расскажем, можно ли вернуть страховку, и как это сделать.
Основания для возвращения страховки
По закону при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть часть страховки.
При досрочном погашении кредита заемщик имеет право потребовать вернуть излишне уплаченные средства. Основанием для этого являются:
- Статья 958 ГК РФ. В ней указаны условия, при которых заемщик может досрочно расторгнуть договор страхования. Так как риски наступления страхового случая исчезают, компания обязана сделать перерасчет.
- Письмо Министерства РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420 обязывает страховые компании возвращать клиентам остаток неиспользованной сумы страховки. Эта сумма не должна облагаться налогами.
Как вернуть страховку
Если кредит погашен более 3 лет назад, о возврате страховки речь не идет, т.к. срок исковой давности прошел. В случае, если ссуда выплачена раньше, есть шанс вернуть деньги.
Для начала потребуется разобраться с документами. Это:
- Кредитный договор, в котором прописаны все условия.
- Договор страхования.
- Договор о залоге (при наличии).
- Квитанции.
- Справка, подтверждающая полную выплату кредита.
- Кто выступает в качестве страховщика (с заявлением нужно обращаться именно к нему). Это может быть либо сам банк, либо страховая компания.
- Есть ли объект страхования (дом, машина, квартира).
- Не отнесена ли страховка к пакету дополнительных услуг вместе с прочими комиссиями – информированием посредством СМС, выпуском карты, и т.д.
Если застраховано залоговое имущество, можно обратиться к страховщику, чтобы сменить выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Нужно подать заявление, в котором указать, в чью пользу будет выплачена страховка – в пользу самого клиента или кого-либо из родственников.
Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.
Если в договоре указано, что возврат средств по кредиту невозможен, скорее всего, компания ответит отказом на заявление. Кроме того, в законе прописано, что страховщик имеет право отказать в выплате страховки, если кредит выплачен досрочно. В случае отказа заемщик может обратиться в суд.
В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
Как вернуть часть страховки
Часть страховки при досрочном погашении кредита можно вернуть, если это указано в договоре. Для возвращения суммы оговариваются временные рамки – обычно это 1 месяц.
Если в течение месяца заемщик обратится с заявлением на возврат, на его счет будет перечислена сумма страховки за вычетом расходов на оформление договора. В случае, когда прошло больше времени, выплаченная сумма будет уменьшена пропорционально пройденному времени.
Возврат страховки и кредитная история
Норма ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусматривает определенный шаблон кредитной истории заемщика. Она должна включать в себя несколько частей. Информационная часть предполагает наличие:
- информации обо всех обращениях клиента в банк;
- одобрений и отказов в выплате кредитов с указанием причин;
- фиксации отсутствия платежей 2 раза подряд и более.
Титульная и основная часть включают в себя:
- личные данные заемщика;
- сведения о взятых кредитах и их сумме;
- проценты по кредитам;
- сроки погашения и пр.
Ни в одной части кредитной истории нет информации о том, может заемщик требовать возвращения страховки или нет. Поэтому испортить историю данным фактом невозможно.
Как выиграть дело в суде
Когда страховая компания отказывается выплачивать страховку по выплаченному кредиту, заемщик может обратиться в суд. Практика таких дел неоднозначна, но положительные решения выносятся.
Согласно закону:
- Страховой договор прекращает свое действие досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала. А существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам (досрочное погашение).
- Страховщик обладает правом получить часть премии, пропорционально времени, в течение которого длилось страхование.
- Если расторгается договор страхования жизни, заемщику возвращается сумма из сформированного страхового резерва на момент окончания действия договора.
Однако, не все так просто. Все предусмотренные возможности упираются в Правила страховой компании, которые у каждой организации свои. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с ними.
При выборе ипотечного кредита люди обсуждают условия кредита, размер первоначального взноса и величину ставки.
Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает - страховка не панацея от всех бед.
Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.
В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.
Страховка бывает разная
При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки - опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация - отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула. Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе. Однако у него есть минус, о котором далее.
С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности - надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор. На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка - процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало. Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному - чтобы меньше платить заемщикам.
Кто получит компенсацию при страховом случае
Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:
- если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
- если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.
Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.
Страхование: что не является страховым случаем
В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что - нет. Каждая строка страхового соглашения - это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.
Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:
- если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи - платит страховщик;
- если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
- если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.
Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:
- онкологические заболевания;
- суицид;
- гепатит;
- туберкулез;
- травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.
Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.
Полис страхования от потери работы - еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:
- компания перестала существовать;
- трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
- заемщик написал заявление по собственному желанию;
- уволили из-за смены руководства;
- заемщик получает пособие по безработице;
- работник уволен по собственной вине.
Возврат страховки после погашения ипотеки
Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:
- ипотека выплачена до срока;
- не было выплат по страховым случаям.
Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:
- заплатили страховку за несколько лет вперед;
- раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).
Страховая компания - не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде. В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты. Перед походом в страховую соберите документы:
- паспорт РФ;
- копия ипотечного договора;
- справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
- заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;
Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца - решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.
Если страховку платите не страховой компании, а банку, вернуть переплату будет еще труднее. Особенно это касается пакетного страхования. Пакетное страхование - вообще интересная с маркетинговой точки зрения вещь. Банк продает его вместе с низкой процентной ставкой. При этом редкий заемщик потрудиться посчитать, что выгоднее - ипотека под более высокий процент с минимальным страхованием, или низкая ставка и комплексный пакет «все включено». Чаще всего именно первый вариант выигрышнее. К тому же забрать назад у банка часть целиком уплаченной комиссии по комплексным услугам страхования невозможно, если банк против этого. Иногда в рамках акций по привлечению новых клиентов банки включают в свои договоры страхования пункты о возврате части страховой премии при досрочном погашении. Уточняйте этот нюанс до подписания кредитного договора.
Как не переплачивать за страховку
Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях. При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы. Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.
Жители Петербурга и Ленобласти обращаются за выгодными жилищными кредитами в «Ипотекарь». Брокеры агентства расскажут, в каком банке лучше условия, какую страховку выбрать, сколько она будет стоить. На специалиста можно переложить все бумажные хлопоты. К тому же клиенты «Ипотекаря» получают гарантированное одобрение в нескольких банках. Бонус - платить за услуги брокера нужно по факту совершения сделки, а не заранее. Запишитесь на бесплатную консультацию у личного менеджера, и вопрос ипотеки решится!
Мужчина взял кредит в банке - 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка - за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Екатерина Мирошкина
экономист
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка - он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится - он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, - кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно - молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, - страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю - например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, - сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита - это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик - еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого - 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая - общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы - и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
- Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
- Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.
Сегодня практически невозможно оформить ссуду в банке без покупки страхового полиса.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Однако, согласно , в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества, которое передается банку в качестве залога. Другие виды страховок банк вправе предложить оформить заемщику только в добровольном порядке.
Поэтому, дабы не нарушать закон, банкиры стараются стимулировать покупку полиса более привлекательными кредитными ставками или включением страховых затрат в дополнительные банковские услуги. А в итоге заемщики сталкиваются с большой проблемой возврата страховых денег при погашении займа досрочно.
Основания досрочного прекращения договора
Если ссуда погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора. Основанием для этого является норма п. 3 , содержание которой представлено ниже:
Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск. А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.
П.7 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.
И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от страховщику полагается:
- Произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период.
- Освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.
Повлияет ли этот факт на кредитную историю
Нормой «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.
В информационную часть истории вписываются такие сведения:
- информация обо всех запросах заемщика в банки;
- отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
- фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.
Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:
- личные данные заемщика;
- данные о взятых кредитах;
- сумме кредитов;
- процентах;
- сроках погашения и пр.
С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.
Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.
Причины отказа банка в выплате
В случае наличия в дополнительных услугах банка страхования займа или здоровья и жизни клиента, то такой договор напрямую с клиентом не оформляется. Оформление страхового полиса происходит между страховой и кредитной организациями, т.е. между юридическими лицами.
При банковском страховании кредита, возврат страховки весьма проблематичен.
Ведь здесь формулировка совсем иная, это может быть оформлено в виде комиссии банка, орграсходами и пр. И даже подав иск в суд, заемщик не вправе сослаться на закон о страховании. В некоторых случаях, чтобы не потерять клиентов, банки идут на некоторые уступки.
Если заемщик напишет в произвольной форме заявление на имя управляющего с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги в связи с досрочным окончанием срока договора, то банк может лояльно отнестись к этому и выплатить какую-то часть денег. Но решение о выплате остается только за банком.
Если даже вы подадите иск в суд – все равно вы не сможете изменить ситуацию в вашу пользу. Законом не запрещено банками устанавливать комиссии, премии, возмещение организационных расходов.
Некоторые банки все же возвращают своим клиентам часть определенную часть денег, о чем в оговаривается отдельным пунктом.
Например, Сбербанком в «Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц» предусмотрено полное досрочное погашение займа. На основании пункта 4.3 Программы заемщик вправе получить страховую сумму, рассчитанную в зависимости от остатка срока кредитования (см. ниже).
Если клиент в 14-дневный срок после начала действия договора напишет на имя банка письменный отказ от этой Программы, то ему возвращается полностью вся сумма, взятая за подключение к данной услуге.
Кто поможет вернуть деньги
И все же, как вернуть плату за страхование по кредиту? Если вы получили отказ, подав соответствующее заявление кредитору или в страховую организацию, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то получить переплаченные деньги за страховку будет весьма сложно.
Однако, обратившись к опытному юристу, можно использовать две возможности в решении проблемы:
- Для банка. В договоре займа есть норма, предопределяющая страхование на весь период сделки. Но если договорные отношения расторгаются, то, соответственно, должен быть расторгнут и договор страхования.
- Для страховой компании.
Предметом страхования был риск неуплаты по кредиту. В случае возврата ссуды досрочно автоматически исчезает и страховой риск. Об этом гласит норма Закона согласно п.3 ст.958 (абзац I):
Поэтому страховщик в обязательном порядке обязан пересчитать и возвратить оставшуюся страховую сумму.
Как поступить, если эта услуга входит в дополнительный пакет
Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.
А раз заемщик не заключал со страховой компанией никакого договора, то, соответственно, и апеллировать к ней в части досрочного расторжения он не может.
Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.
В этом случае отказаться только от страховки из этого Пакета услуг невозможно. А при отказе от всего Пакета услуг банк скорее всего откажет и в выдаче кредита.
Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.
Исходя из нормы п.2 заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.
Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.
Если вы не видите необходимости оказания какой-либо из услуг – откажитесь сразу.
Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.
Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.
Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со , обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.
Возврат части страховки
Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа? Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.
Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.
Если месяц прошел и клиент обратился с требованием вернуть положенные ему деньги – сумма будет уменьшена пропорционально реальному времени.
Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.
Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.
Отсюда следует вывод:
- внимательно изучайте договор;
- соизмеряйте возможную выгоду с неизбежными рисками;
- только после этого подписывайте договор.
Куда обращаться
При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.
Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:
- договора кредитования;
- паспорта;
- справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):
Кроме этих документов, следует написать заявление на имя организации-страховщика о том, чтобы вам досрочно расторгли договор страхования и возвратили часть страховой суммы (примерный образец заявления смотрите ниже).
Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка. Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.
Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.
Заявка в банк. Досудебное урегулирование спора
Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.
Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.
Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.
Обращение в контролирующие инстанции
Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.
К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.
Иск в суд
Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.
Клиенты, обращающиеся в банковское учреждение за ипотечным кредитом, сталкиваются с необходимостью страховать залоговое имущество, право собственности (титул) на недвижимость, свою жизнь и здоровье. А так ли необходимо и законно при ипотечном кредитовании еще и заключать договор страхования? Есть ли возможность и как вернуть страховку по ипотеке? Давайте в этом разберемся.
Обязательно ли оформлять страховку
Когда человек оформляет обычный потребительский кредит, то вполне может отказаться от любых видов страховки. Но если речь идет о приобретении недвижимости в ипотеку, то страховать имущество придется. Это прописано в законе «Об ипотеке» (ст.31) , где сказано, что заемщик обязан застраховать залоговое имущество, если другого в договоре ипотеки не прописано. То есть оформление страховки осуществляется по желанию кредитора, но ни один банк не согласится опустить это условие в договоре.
До погашения ипотечного кредита заемщиком квартира или дом считается собственностью банка. Поэтому банку важно, чтобы объект залога был застрахован для снижения своих финансовых рисков. Но оформлять договор страхования объекта залога нужно и заемщику, чтобы подстраховать себя на случай невозможности выплачивать задолженность по различным причинам, которые указываются в договоре ипотеки. В этом случае остаток по задолженности обязана погасить страховая компания.
Если со страхованием объекта залога все понятно, то немало вопросов у клиентов банков возникает относительно страхования своей жизни и здоровья. Оформляя ипотечный кредит, люди сталкиваются с тем, что работники банковского учреждения не только предлагают, но и навязывают оформить договор страхования жизни и здоровья.
Если первый вид страхования предусмотрен законом, то от второго можно категорически отказаться, ведь банк не вправе требовать заключения такого договора страхования.
Однако зачастую при отказе от этой услуги банк пугает заемщика тем, что откажет в выдаче кредита. И с этим ничего поделать нельзя, ведь кредитное учреждение вполне имеет право отказать в выдаче любого типа кредита, не объясняя причин. Поэтому заемщик здесь делает осознанный выбор: либо страхует свою жизнь и здоровье, либо отказывается в оформлении страховки и увеличивает свои риски не получить кредит.
Итак, при оформлении договора кредита на недвижимость заемщик вполне может отказаться от страхования жизни, здоровья и титула. Но застраховать имущество все же придется, как того требует законодательство и банковские учреждения. И в большинстве случаев страхование обходится в немаленькую сумму , поэтому многие заемщики начинают задумываться над тем, как вернуть страховку по ипотечному кредиту.
Можно ли вернуть страховую сумму и при каких условиях
Прежде всего, о такой возможности можно узнать из заключенного договора страхования - если там прописано, что заемщик может вернуть часть средств за страховку, то гражданин может смело обращаться за уплаченной в пользу страховой компании некоторой части премии (получить страховку в стопроцентном размере все же не получится).
Но для этого должны быть выполнены следующие условия:
- Страховая сумма при оформлении договора была оформлена разовым платежом.
- Задолженность по ипотеке полностью погашена досрочно. К примеру, человек оформлял ипотечный кредит на 15 лет, а выплатил его за 10 лет. В этом случае можно вернуть неиспользованную страховую сумму за оставшиеся 5 лет.
- Страховой случай в момент выплаты задолженности по ипотеке не наступил.
Только при таких условиях совершается возврат страховки по ипотечному кредиту. Но это возможно только после снятия с недвижимости обременения в виде залога.
Важно перед подписанием договора страхования прочесть внимательно все его пункты, поскольку страховые компании идут на многие хитрости, чтобы усложнить клиенту процедуру возврата денежной суммы при досрочном расторжении договора.
Куда обращаться и какие документы предоставить для возврата страховки
После изучения договора страхования, убедившись в том, что возвратить часть страховочных средств можно, нужно обратиться в страховую организацию, предоставив полный пакет документации. Некоторые страховые компании действуют через отделения банков, где клиент брал ипотечный кредит, поэтому документы нужно будет подать в банковское учреждение.
Лучше предварительно ознакомиться с условиями возврата страховки на сайте страховой организации. И не нужно требовать возвращения части страхового взноса у банка, поскольку он лишь предоставляет заемщикам кредит.
Пример заявления на возврат страховки
Если страховку вернуть можно, то важно подготовить такие документы (разные страховые компании требуют различные документы, но лучше подготовить все из перечисленного перечня):
- паспорт заемщика;
- договор на ипотечный кредит;
- первоначальный график выплат;
- справку из банковского учреждения, доказывающую, что заемщик полностью погасил кредит;
- полис или заявление на страхование;
- документы на недвижимость;
- реквизиты банковского учреждения, куда будут переведены деньги.
После написания заявления на возврат страховки и подачи всех необходимых документов нужно будет ожидать рассмотрения заявления на протяжении 30 календарных дней (срок может быть увеличен до 60 дней, что связано с тем, что заявление подается по месту прописки страхователя, а рассматривается оно в головном офисе по другому юридическому адресу ).
Если по договору страхования возврат части страховки возможен, но страховая по какой-либо причине отказывает в этом, то нужно получить официальный ответ в письменном виде, с которым можно отправляться в суд.
Вот как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Запомните, что при оформлении ипотеки важно читать не только кредитный, но и страховой договор, чтобы в случае досрочного погашения задолженности и отсутствия страхового случая иметь возможность вернуть часть страховой суммы.