Как развивается ипотечное кредитование в россии. Динамика рынка ипотеки в россии Ипотечный рынок

Ипотечный рынок представляет собой взаимосвязанную систему, состоящую из рынка ипотечных кредитов (первичного ипотечного рынка), рынка ипотечных ценных бумаг и рынка недвижимости.

Рынок ипотечных кредитов (первичный ипотечный рынок ) охватывает сферу деятельности кредитора и заемщика, между которыми в силу заключения договора ипотечного кредитования возникают обязательства. Участниками первичного рынка выступают граждане и ипотечные банки, ипотечные компании и другие учреждения, предоставляющие гражданам кредиты под залог недвижимости. Если кредитором является банк, то для него важна возможность возобновления кредитных ресурсов, которые он может выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередным заемщикам (для решения этой задачи организуется вторичный ипотечный рынок).

Первичный ипотечный рынок охватывает всю совокупность деятельности залогодержателей (кредиторов) и залогодателей (заемщиков), вступающих в соответствующие обязательственные отношения.

Рынок ипотечных ценных бумаг (вторичный ипотечный рынок). На этом рынке осуществляется продажа закладных по уже предоставленным ипотечным кредитам. Организация, предоставившая кредит под залог объектов недвижимости, выпускает ценные бумаги, обеспеченные закладными, и затем продает их другим инвесторам.

На вторичном ипотечном рынке происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации прав по обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные ценные бумаги и размещения их среди долгосрочных инвесторов. На вторичном рынке ипотека рассматривается как закладная, удостоверяющая права залогодержателя на объект недвижимости, и свободно обращается на рынке.

Вторичный ипотечный рынок является связующим звеном между заемщиками и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств и направляя финансовые потоки в ипотечные кредиты.

Рынок ипотечных ценных бумаг, в свою очередь, также делится на первичный и вторичный. На первичном рынке осуществляется начальное размещение ипотечных ценных бумаг среди кредиторов. Экономическая сторона появления закладных, обеспеченных объектом недвижимости, связана с созданием условий предоставления значительному числу инвесторов возможности получения относительно дешевых и долгосрочных кредитов под залог ипотечных ценных бумаг и имеющихся у них имущественных прав на недвижимость. Особенностями таких ценных бумаг следует считать превращение в ликвидную (денежную) форму имущественных прав на недвижимость залогодателя и возможность их использования в качестве залога под ипотечный кредит.

Крупнейшим эмитентом ипотечных ценных бумаг в Российской Федерации является АО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АИЖК). Создано в 1997 г. для обеспечения ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке. 100% акций АИЖК принадлежит Правительству РФ в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

В январе 2003 г. АИЖК включено в список из 18 стратегических приоритетных компаний с государственным участием. В 2009 г. создана дочерняя компания АИЖК - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Цели АРИЖК: создание общих стандартов ипотечного жилищного кредитования; обеспечение доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России; создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой; формирование рынка ипотечных ценных бумаг.

Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов разработано несколько схем реструктуризации ипотечных кредитов (займов) : стабилизационный заем; стабилизационный кредит; смешанный договор. Все они имеют равную эффективность для заемщика. Различия определяются степенью участия банка в процессе реструктуризации.

В 2013 г. в связи с изменением направлений деятельности АРИЖК переименовано в Агентство финансирования жилищного строительства (ОАО «АФЖС»). Основная деятельность АФЖС - стимулирование ипотечного жилищного кредитования, развитие рынка арендного жилья и программ строительства жилья экономического класса.

АИЖК разработало стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). На основании данных стандартов сформирован механизм рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, работающий более чем в половине регионов Российской Федерации. Этот механизм служит базой для создания федеральной системы ипотечного кредитования.

Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» задепонированы и зарегистрированы как объект интеллектуальной собственности в Российском авторском обществе (№ 7169 от 22 марта 2004 г.) Стандарты охраняются авторским правом в соответствии с Законом РФ от 9 июля 1993 г. № 5351-1 «Об авторском праве и смежных правах». Все исключительные права на использование данных стандартов принадлежат АИЖК. В случае нарушения авторских прав лицо, нарушившее право, несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

Одной из ключевых задач АИЖК является создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотеки. На вторичном рынке ипотечных кредитов происходит их обращение в виде ценных бумаг, обеспеченных правами по ипотечным кредитам.

В апреле 2003 г. АИЖК осуществило дебютный выпуск корпоративных облигаций, разместив их в секции фондового рынка Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ). Спрос на облигации превысил объем выпуска более чем в 1,7 раза. Основным документом, регламентирующим выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, является Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». 30 июня 2005 г. Правительство РФ одобрило Концепцию развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, которая определила задачи и этапы развития системы рефинансирования на период до 2010 г., а также роль АИЖК как оператора системы рефинансирования. В соответствии с данной концепцией основными инструментами рефинансирования ипотечной системы определены ипотечные ценные бумаги и корпоративные облигации агентства, гарантированные Российской Федерацией. В апреле 2007 г. ФСФР зарегистрировала первые ипотечные облигации АИЖК. В мае 2007 г. на фондовой бирже ММВБ состоялось размещение ипотечных облигаций АИЖК класса А в количестве 2,9 млн шт. номиналом 1000 руб. каждая. Спрос превысил предложение в 2,8 раза. Схема деятельности Федерального ипотечного агентства на ипотечном рынке России представлена на рис. 5.4.

Рис. 5.4.

Вторичный рынок ипотечных ценных бумаг - это рынок, на котором происходит их оборот. Вторичный рынок не увеличивает стоимости привлеченных финансовых ресурсов, но создает механизм их ликвидности и спрос на ипотечные ценные бумаги. Стимулирование операций на вторичном рынке ипотечных ценных бумаг предполагает такие операции кредиторов, как выдачу поручительств за заемщиков по переуступаемым кредитам и доверительное управление правами требования по ипотечным кредитам.

Основными участниками ипотечного рынка являются:

• региональные операторы - выкупают стандартные закладные у банков - первичных кредиторов и формируют пулы закладных для передачи агентству;
• сервисные агенты - осуществляют выдачу ипотечных кредитов (кредитные организации) или, если это некредитная организация, выкупают стандартные закладные у банков и формируют пулы закладных для передачи агентству;
• банки - первичные кредиторы, осуществляющие выдачу ипотечных кредитов и являющиеся первичными владельцами стандартных закладных;
• страховые компании - осуществляют обязательное страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения и добровольное - жизни и потери трудоспособности заемщика, а также титула - риска утраты права собственности в пользу кредитора. 28 января 2010 г. зарегистрировано открытое акционерное общество «Страховая компания АИЖК» (СК АИЖК). Цель его деятельности - содействие развитию рынка страховых услуг по страхованию ипотечных обязательств заемщика;
• оценочные компании - производят оценку рыночной стоимости предмета ипотеки на дату проведения оценки.

Агентство выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки. Приобретенные права требования накапливаются и секьюритизируются в ипотечные ценные бумаги.

В настоящее время система рефинансирования действует на всей территории России.

Рынок недвижимости. Функционирование первичного и вторичного ипотечных рынков невозможно без рынка недвижимости. На нем происходят сделки с конкретными объектами, в частности купля-продажа объектов недвижимости, последующий залог которых обеспечивает дальнейшее функционирование первичного и вторичного ипотечных рынков.

Рассмотрим взаимодействие первичного и вторичного ипотечных рынков, а также рынка недвижимости. Потенциальный заемщик обращается в ипотечный банк за кредитом. У клиента имеются определенные требования к объекту недвижимости. На основании предоставленной заемщиком и проверенной сотрудниками банка информации о доходах делается предварительный расчет максимально доступной суммы кредита и графика ежемесячных платежей, производится подбор объекта недвижимости. При принятии банком положительного решения о выдаче кредита между банком и заемщиком заключается кредитный договор, затем между покупателем (заемщиком) и продавцом заключается договор купли-продажи объекта недвижимости, который регистрируется в Росреестре; между банком и заемщиком заключается договор ипотечного кредитования, который также регистрируется в Росреестре; заемщик страхует собственную жизнь, объект недвижимости и право собственности на него.

Кредитный договор и договор ипотечного кредитования заключаются между банком (кредитором) и заемщиком. Кредитор создает первичный рынок ценных бумаг. Он может сохранять выданные закладные в собственном портфеле ценных бумаг или передать их другим инвесторам, которые создают вторичный рынок закладных. Покупая закладные, инвесторы обеспечивают банки дополнительными денежными средствами для предоставления новых кредитов. Работающие на вторичном рынке компании также могут сохранять ипотечные кредиты в собственном инвестиционном портфеле либо выпускать ценные бумаги, обеспеченные закладными.

Покупателями указанных ценных бумаг могут выступать различные финансовые учреждения: коммерческие банки, инвестиционные и пенсионные фонды, страховые компании. При этом эмитент таких ценных бумаг гарантирует их держателям своевременные ежемесячные выплаты процентов и основной части долга.

Когда банки предоставляют гражданам новые кредиты под залог объектов недвижимости, опираясь на финансовые ресурсы, мобилизованные на вторичном рынке, цикл повторяется.

Таким образом, при взаимодействии всех указанных рынков происходит полный жизненный цикл ипотечной закладной, а рынок недвижимости является стартовой точкой ипотеки, так как именно на нем происходит вложение денежных средств под закладываемый объект недвижимости.

Рынок ипотеки в любом государстве – это неотъемлемая часть его финансовой системы. Именно приобретение жилья с помощью заемных средств для многих людей является единственным вариантом решения жилищного вопроса. Чтобы ориентироваться в показателях рынка, перспективах его развития и, возможно, делать прогнозы, важно разбираться в ключевых понятиях. Рассмотрим подробнее, что представляет собой ипотечный рынок в 2019 году, как происходило его становление в РФ и каковы результаты его деятельности на текущий момент.

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

• ипотечных займов;
• коммерческой и жилой недвижимости;
• ипотечных ценных бумаг.

Рынок ипотечных займов относится к первичному рынку, а ипотечных ценных бумаг – ко вторичному.

Разберем каждое понятие подробнее.

Первичный ипотечный рынок подразумевает под собой взаимоотношения между заемщиком и кредитором, основой которой является исполнение кредитных обязательств.

Участники первичного ипотечного рынка:

• банки;
• физические и юридические лица (заемщики);
• финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

Банки помимо извлечения максимальной прибыли преследуют цель непрекращающегося возобновления кредитных ресурсов или средств, которые можно сразу направлять на выдачу новых жилищных займов. Эта цель реализуется посредством функционирования вторичного рынка ипотеки.

Вторичный рынок

На нем осуществляется торговля закладными по уже выданным займам. Суть заключается в том, что банк, выдавший ипотеку, выпускает ценные бумаги с обеспечением в виде закладных и далее продает их другим инвесторам. Именно вторичный рынок позволяет аккумулировать немалые средства и направлять их в сферу ипотечного кредитования.

Сам рынок также делится на первичный и вторичный. На первом первично размещаются ценные бумаги среди участников-кредиторов, а на втором – начинается их движение (оборот). Стоимость ценных бумаг, привлеченных на вторичный рынок, не изменяет их стоимость в сторону повышения, а лишь создает механизм регулирования их ликвидности и спроса.

Рынок недвижимости является главной причиной существования рынков ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг. Здесь осуществляются сделки по купле-продаже объектов недвижимого имущества, залог которых кредиторам позволяет функционировать вторичному и первичному рынкам ипотеки.

Взаимодействие всех трех элементов происходит довольно просто:

1. Будущий заемщик подает заявку в выбранный банк.
2. Банк оценивает целесообразность выдачи займа на основе анализа его платежеспособности и соответствия установленному перечню требований.
3. Рассчитывается максимальная сумма кредита и срок погашения долга.
4. После заключения кредитного договора, договора об ипотеке и договора купли-продажи с продавцом недвижимости банк создает первичный рынок ценных бумаг.
5. Путем передачи закладной другим инвесторам банк создает вторичный рынок ипотечных ценных бумаг.

После выдачи новых займов с обеспечением в виде недвижимости цикл повторится.

История возникновения ипотечного рынка в России

Ипотечный рынок РФ в его современном формате относительно молод, так как возник в 90-е годы прошлого века. Первые же ипотечные займы оформлялись еще в период правления Елизаветы, когда банки Российской Империи кредитовали элиту для покупки жилья.

Масштабы выдачи жилищных займов в дореволюционной России не носили массовый характер, однако данная сфера банковского обслуживания была актуальна вплоть до прихода к власти большевиков.

В период СССР по естественным причинам никаких ипотечных кредитов в стране не был вплоть до 1995 г. Именно 1995 год стал отправной точкой для начала зарождения современного варианта ипотеки, когда Сбербанк и ДельтаКредит начали выдавать первые обеспеченные займы населению.

По прошествии более 20-ти лет, вполне логично, что ипотечный рынок изменился, испытал на себе не один кризис и продолжает свой путь становления по сей день. К примеру, в середине 90-х ипотеку могли получить лишь те заемщики, которые были официально трудоустроены и могли подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ.

Сегодня же банки предлагают множество программ при предоставлении всего двух документов, а также учитывают дополнительный доход клиента и членов его семьи.

Также ранее ипотека выдавалась только для покупки жилого объекта с уже оформленным правом собственности (на вторичном рынке жилья). Сейчас можно получить займ на приобретение строящихся, готовых объектов, на покупку коммерческой недвижимости и даже на строительство отдельного дома.

Все это стало стимулирующими факторами развития строительной и сопутствующих отраслей нашей экономики.

Статистика рынка ипотеки РФ и его основные показатели

Статистика по ипотеке в России собирается и систематизируется Федеральной службой статистики и Центробанком. Наиболее полная картина о результатах ипотечного кредитования в нашей стране складывается из анализа таких показателей, как:

• объем рынка (объем выдачи ипотечных кредитов);
• число кредитных организаций, выдающих ипотеку;
• действующие виды ипотечных продуктов и условия по ним в банках.

Рассмотрим их детально.

Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2018 гг.

Объем ипотечного рынка в РФ характеризуется показателем «объем выданных жилищных кредитов». В помесячном разрезе за 2017-2018 гг. наглядная информация представлена ниже (по данным Банка России).

Диаграмма показывает устойчивую тенденцию роста объема выданных займов в стране (показатели посчитаны нарастающим итогом). К примеру, за март 2018 года было выдано кредитов на 172 813 миллиона больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (почти в 2 раза).

Средневзвешенный срок кредитования на начало 2019 г. составляет 186,4 месяца, а средневзвешенная процентная ставка – 9,8% годовых (информация на 01.03.2018г.). При этом задолженность по действующим договорам на 1 марта – 5300 миллиарда рублей. Просроченный долг из этой цифры – 60,8 миллиардов рублей. Оба этих параметра также имеют свойство расти в динамике.

Основные игроки

На российском рынке ипотеки в 2019 году (сведения на начало года) в РФ функционирует 561 кредитная организация, из которых 410 единиц выдают ипотечные жилищные кредиты. Это кредиторы с высоким уровнем надежности и доказанной эффективностью своей деятельности.

К ним относятся крупнейшие банки страны:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• ДельтаКредит;
• Райффайзенбанк и др.

Каждый из них предлагает потенциальным клиентов как минимум несколько вариантов получения ипотеки для улучшения своих жилищных условий.

Условия банков

Условия кредитования в российских банках могут существенно различаться в зависимости от выбранного продукта, категории клиента и длительности его сотрудничества с кредитором.

Параметры оформления ипотечного займа в крупнейших кредитных организациях РФ в 2019 г. приводятся в таблице ниже.

Ипотека на вторичном рынке:

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, мес	Возраст, лет	Примечание
Сбербанк	9,1	15	6	21-75	Если клиент не зарплатник Сбербанка + 0,5% .При отказе от страховки +1%, При отказе от электронной регистрации + 0,1%; При отказе от акции витрина + 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6%
ВТБ 24 и Банк Москвы	9,1	15	3	21-65
Райффайзенбанк	10,99	15	3	21-65
Газпромбанк	10	20	6	21-60
Дельтакредит	12	15	2	20-65	ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк	10,25	15	6	21-65	10%ПВ на готовое по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк	11	15	3	21-65	ФБ +0,5%
Банк Возрождение	11,75	15	6	18-65
Банк Санкт-Петербург	12,25	15	4	18-70
Промсвязьбанк	11,75	20	4	21-65
Российский капитал	11,75	15	3	21-65
Уралсиб	11	10	3	18-65	0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс	12,3	10	3	18-70	0,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк	12,25	20	3	21-75	можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест	10	10	6	18-65
ФК Открытие	10	15	3	18-65	0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк	11,5	15	4	21-65
Запсибкомбанк	11,75	10	6	21-65	скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс	11	20	6	21-65
Московский кредитный банк	13,4	15	6	18-65
Глобэкс банк	12	20	4	18-65	скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк	12,75	10	4	18-65
Банк Зенит	13,75	15	4	21-65
Росевробанк	11,25	15	4	23-65
Бинбанк	10,75	20	6	21-65
СМП банк	11,9	15	6	21-65	Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 - 11,4%
АИЖК	11	20	6	21-65
Евразийский банк	11,75	15	1	21-65
Юникредитбанк	12,15	20	6	21-65
Альфабанк	11,75	15	6	20-64	4% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте

Ипотека на первичном рынке:

Банк	Ставка, %	ПВ, %	Стаж, лет	Возраст, лет	Примечание
Сбербанк	9,1	15	6	21-75	Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; + 0,3% если клиент не зарплатник, +1% при отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк Москвы	9,1	15	3	21-65	8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк	9,99	15	3	21-65	10% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк	9,5	20	6	21-65	10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит	12	15	2	20-65	ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк	9,45	20	6	21-65	материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк	10,9	15	3	21-65	ФБ +0,5%
Банк Возрождение	10,9	15	6	18-65
Банк Санкт-Петербург	12	15	4	18-70	скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк	10,9	15	4	21-65	10% пв для ключевых партнеров
Российский капитал	11,75	15	3	21-65	скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб	10,4	10	3	18-65	0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс	11	10	3	18-70	скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк	13,25	20	3	21-75	можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест	10	10	6	18-65	с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года +3,75% годовых
ФК Открытие	10	15	3	18-65	0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк	10,9	15	4	21-65
Запсибкомбанк	10,99	15	6	21-65	скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс	11	20	6	21-65
Московский кредитный банк	12	10	6	18-65
Глобэкс банк	11,8	20	4	18-65	скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк	12,75	10	4	18-65
Банк Зенит	14,25	20	4	21-65
Росевробанк	11,25	20	4	23-65
Бинбанк	10,75	20	6	21-65
СМП банк	11,9	15	6	21-65	скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 - 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК	10,75	20	6	21-65
Евразийский банк	11,75	15	1	21-65	4% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте
Югра	11,5	20	6	21-65
Альфабанк	11,75	15	6	20-64	4% комиссия - скидка 1,5% работает по дельте

Виды ипотечных кредитов в России и перспективы их развития

Все ипотечные кредиты в России можно разделить на следующие виды:

1. Ипотека на строящееся жилье.

Такой вариант ипотеки позволяет приобрести квартиру или дом у застройщика на этапе его возведения. Сам застройщик и объект недвижимости должны пройти аккредитацию банка.

В настоящий момент происходит постепенное изменение законодательной базы для того, чтобы больше защитить заемщиков. Так в скором времени будут отменены ДДУ и квартиры от застройщиков будут, оформляется уже после их постройки.

1. Ипотека на вторичное жилье.

С помощью данного займа можно купить жилплощадь с уже оформленным правом собственности. Это готовый объект, в который можно сразу заселиться. Этот вид ипотечного кредитования является сейчас наиболее распространенным и удобным.

1. Льготные программы ипотеки.

Сюда относятся (для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы), (для семей с двумя и более детьми), жилищные займы , малоимущим и иным социально-незащищенным гражданам.

Условия по такому кредиту отличается лояльным отношением к заемщику и пониженной процентной ставкой. Приобрести с помощью таких программ можно только определенные объекты недвижимости у конкретных застройщиков или продавцов.

В 2018 году была запущена семейная и рефинансирование такого кредита.

Также продолжает развиваться социальная ипотека в регионах, которая позволяет взять ипотеку бюджетникам и другим, социально значимым и не очень защищенным категориям граждан ипотеку под льготную ставку.

1. Ипотека на строительство отдельного дома.

Такая ипотека выдается на проведение работ по строительству и отделке частного дома на земельном участке в собственности заемщика. Для одобрения заявки потребуется предоставить проект будущего жилья и сметную документацию от одобренного подрядчика.

В качестве эксперимента в 2018 году была запущена , но пока она идет очень сложно т.к. банки не были готовы к этой программе.

1. Корпоративная ипотека.

Такие займы выдаются на льготных условиях компаниями-работодателями. Яркий пример здесь ОАО «РЖД», где сотрудники могут оформить кредит на жилье под 2-4% в год (ссуду на кредитуемый объект недвижимости могут взять работники компании, проработавшие не 1 год).

1. Ипотека под залог недвижимости

Данная ипотека подразумевает, что банк выдает деньги в размере от оценочной стоимости недвижимости, которую он получает в качестве залога. При этом банку в большинстве случаев неважно, на какие цели будут использованы заемные средства.

По такому кредиту можно купить нестандартные варианты недвижимости: апартаменты, дом с землей, дачу, взять деньги на ремонт или покупку зарубежной недвижимости.

1. Рефинансирование

Один из самых популярных ипотечных займов 2019 года. Рефинансирование ипотеки позволяет значительно снизить процентную ставку по действующему кредиту за счет того, что задолженность по ипотеке и права требования на залог от одного банка переходит к другому под более низкий процент.

Данный вид кредитование будет продолжать расти т.к. ранее выданные кредиты были оформлены по ставкам более 12%, а сейчас они начинаются от 9%, что позволяет значительно снизить долговую нагрузку.

Стоить помнить, что и – это две большие разницы. Эти два понятия очень часто путают. Также рефинансирование, часто путают с обычным снижением процента по ипотеке по заявлению.

Вывод: Оба направления жилищного кредитования в будущем имеют одинаковые положительные перспективы развития, так как востребованы у заемщиков различных категорий. Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей сегодня просто невозможно.

Прогноз по рынку на 2019 гг.

На основе детального анализа рынка ипотечного кредитования специалисты и эксперты в данной сфере могут делать прогнозы его развития.

Прогнозировать в области ипотечного кредитования в РФ можно только на несколько лет вперед. Связано это с непрекращающимися кризисными явлениями в нашей стране и натянутыми политическими отношениями с другими государствами.

На 2019 год можно определить основной тренд развития ипотеки – это последовательное повышение процентной ставки. Центробанк несколько раз делал официальные заявления о том, что ключевая ставка и в дальнейшем продолжит свое незначительное повышение, что неизбежно повлечет повышение кредитных ставок по ипотеки и иным займам.

Второе направление развития рынка ипотеки – повышение спроса на рефинансирование уже выданных жилищных кредитов. Причина здесь вполне логична и связана со снижением покупательной способности населения. Рост просроченной задолженности растет, что вынуждает людей обращаться в банки за услугой рефинансирования.

Ипотечный рынок в РФ находится в фазе своего развития и характеризуется динамичным ростом. Сегодня ипотеку можно взять в любом ведущем банке страны: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, РайффайзенБанке и т.д. Каждый из них предлагает множество программ улучшения жилищных условий с различными сроками, процентными ставками и требованиями к заемщикам.

Ждем ваших вопросов в комментариях и нашему ипотечному специалисту в специальной форме.

Просьба оценить наш пост и поставить лайк.

Ипотечный рынок – это система, состоящая из трёх компонентов – рынка ипотечных кредитов, рынка ипотечных ценных бумаг и рынка недвижимости. Субъектами ипотечного рынка являются банки, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, заёмщики, депозитарии, застройщики и риэлторы.

Рынок ипотечных кредитов охватывает договорные отношения между банками и заёмщиками, в соответствии с которыми последние получают от первых денежные средства на приобретение объектов недвижимости. Те, в свою очередь, передаются в залог банкам на время погашения кредитов.

В свою очередь обязательства клиентов по ипотечным кредитам являются финансовым активом, под который банки выпускают ипотечные ценные бумаги, обращающиеся на финансовом рынке. Для банков-эмитентов выпуск ипотечных ценных бумаг является одним из способов привлечения денежных средств, а для их покупателей – источником спекулятивной прибыли.

Рынок недвижимости – материальная база, на которой функционируют первые две подсистемы. В развитых странах подавляющее большинство сделок с недвижимостью совершается с привлечением ипотечных кредитов. Россия пока отстаёт по этому показателю, не последнюю очередь из-за относительно высоких процентных ставок по ипотеке и высокой стоимости жилья по отношению к уровню доходов населения, тем не менее в ипотечный рынок и в нашей стране вовлечена значительная доля объектов рынка недвижимости.

Ипотечный кредит История кредита

Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.

Подводные камни

Финансовые фобии: что страшного в деньгах?

Страх – одно из самых сильных чувств, которое знакомо каждому. Оно помогает избежать многих опасностей, но в то же время часто становится препятствиям на пути к новым возможностям и переменам. В этой статье расскажем о фобиях, связанных с деньгами.

Дельные советы

Устали от безликого пластика и однообразных программ с начислением авиамиль или кэшбэка? Тогда это подборка для вас. Здесь собрано 6 предложений российских банков, которые точно не назовёшь тривиальными. Выбирайте на свой вкус.

Подводные камни

Страхование при автокредите

Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.

Подводные камни

Требование о досрочном погашении ипотеки: основания и последствия

Если заёмщик грубо нарушил условия ипотечного договора, банк вправе расторгнуть соглашение и потребовать выплатить оставшийся долг сразу. Если до конца ипотеки осталось много времени, такие условия, скорее всего, повергнут клиента в шок. Когда банки идут на крайние меры, и что будет, если не исполнить требование? Об этом читайте в статье.

Злободневное

Получение займа онлайн

Онлайн-займы становятся всё популярнее, но многие россияне по-прежнему слабо представляют процесс оформления такого кредита. Между тем в отдельных случаях услуги микрофинансовых компаний являются единственной альтернативой банковскому кредиту. Какую сумму можно одолжить в интернете, и что для этого потребуется?

Актуальные новости

• Банковские дискуссии

  Регулятор наводит порядок на финансовом рынке и выводит финуслуги в «цифру»

  За 2018 год внешний долг снизился на 12,4%, падает и объём валютных депозитов и кредитов. Торговые партнёры переходят на расчёты в национальной валюте, а россияне стали реже выводить деньги за рубеж (объём международных переводов сократился на 20%). Дедолларизация экономики «снижает для России внешние риски экономической и политической

  07 июня 2019

• Актуально

  Счета РГС Банка теперь можно пополнять в терминалах ТКБ

  Пополнять счета и погашать кредиты РГС Банка теперь можно в терминалах ТКБ, которые расположены в отделениях страховой компании «Росгосстрах». В настоящее время офисная сеть страховщика состоит примерно из тысячи точек.Для внесения средств необходимо указать номер «пластика» или расчётного счёта, а также ФИО их владельца. Денежные

  05 июня 2019

• Кто лучше

  Moody’s подтвердило рейтинг надёжности КБ «Центр-инвест»

  Специалисты Moody’s проанализировали финансовое положение банка «Центр-инвест» и подтвердили депозитный рейтинг кредитно-финансовой структуры на уровне «Ba3». В ближайшее время с большой долей вероятности рейтинг меняться не будет.Оперативная информация, полученная аналитиками Moody’s:показатели рентабельности КБ «Центр-инвест»

  05 июня 2019

• Новый продукт

  Акибанк представил депозитный сервис «Вкус лета»

  Клиенты Акибанка могут оформить новый вклад «Вкус лета». Сезонный депозит открывается максимум на 6 месяцев (186 дней). Ставка доходности по вкладу составляет от 6% до 8% годовых в зависимости от срока действия договора. Сумма к размещению – от 100 тысяч рублей. Открыть вклад можно в отделениях кредитно-финансовой организации.Вклад

  29 мая 2019

• Новый продукт

  Кредит Урал Банк предлагает оформить «пластик» Visa Infinite

  Клиенты Кредит Урал Банка получили возможность оформить пластиковую карту Visa Infinite. Премиальный карточный продукт является самым престижным в линейке платёжной системы Visa.Карта даёт возможность в любой точке планеты пользоваться эксклюзивными сервисами:обращаться в консьерж-службу Visa,запрашивать медицинскую и информационную

  24 мая 2019

• Есть чем гордиться

  Локо-Банк получил награду ассоциации SME Banking Club

  Система удалённого банковского обслуживания Локо-Банка, созданная для корпоративных клиентов, вошла в ТОП-20 рейтинга лучших online-банков для малого и среднего бизнеса стран СНГ и Кавказа. Локо Банк оказался в компании таких кредитно-финансовых структур, как Альфа-Банк, Тинькофф Банк, банк «Уралсиб», Сбербанк и др.При определении

  22 мая 2019

• Новый продукт

  АТБ представил новый депозит с повышенной доходностью

  В активе Азиатско-Тихоокеанского банка появился новый рублёвый депозитный сервис повышенной доходности. Ставка по вкладу «Жара» составляет 7,7% годовых. На сегодняшний день данное предложение является самым привлекательным в линейке депозитных продуктов кредитно-финансовой структуры. Оформить вклад можно до конца весны в любом

  22 мая 2019

• Россельхозбанк выдаёт «потребы» по ставке от 9,9%

  В рамках акции «Почётный возраст» РСХБ предлагает пенсионерам оформить потребительский кредит без обеспечения по ставке от 9,9% годовых. Предельная сумма «потреба» составляет 500 тысяч рублей, максимальный срок кредитования – 84 месяца (7 лет). Акционное предложение актуально до конца июня текущего года.Ещё одна свежая акция разработана

  16 мая 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Российский рынок ипотечного кредитования – это совокупность экономических отношений, которые возникают между юридическими и физическими лицами в РФ в процессе оформления и рефинансирования обеспеченных потребительских займов на покупку недвижимости. В настоящее время состояние рынка ипотечного кредитования в России существенно улучшилось благодаря постепенному выходу отечественной экономики из кризиса.

Рынок ипотечного кредитования: структура, участники, банки

Ключевые участники рынка ипотечного кредитования – это заёмщики и коммерческие банки. Всего в стране жилищным кредитованием занимается свыше 400 организаций, половина которых представлена в Центральном федеральном округе. По объёмам выданных ипотечных займов традиционно лидируют такие финучреждения, как СБ РФ, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Газпромбанк.

На себя задачи субъектов рынка ипотечного кредитования принимают также частные компании, занимающиеся выдачей жилищных ссуд – кредитные союзы, паевые фонды и т. п. Кроме них в процессе заключения ипотечных сделок участвуют страховые компании, нотариусы, оценщики, застройщики и риэлторы. Кредитные брокеры, депозитарии и рейтинговые агентства – так же в некотором роде участники рынка ипотечного кредитования РФ.

Рынок ипотечного жилищного кредитования: первичный, вторичный

Структура рынка ипотечного кредитования в зависимости от целей финансирования и типа недвижимости, которая выступает в качестве залога, включает два сегмента – коммерческой и потребительской ипотеки. На долю жилищных займов для населения приходится основной объём ипотечных сделок.

Кроме того, выделяют вторичный и первичный рынок ипотечного кредитования в России:

• Первичный рынок охватывает все процессы, которые сопровождают выдачу ипотечных займов населению и предприятиям.
• Операторами вторичного рынка ипотечного кредитования являются специальные агентства (в настоящее время АИЖК), которые занимаются рефинансированием банков, которым не хватает собственных ресурсов для выдачи жилищных ссуд.

В рамках классификации выделяют также рынки валютных кредитов и рублёвой ипотеки. Но состояние рынка ипотечного кредитования в России в последние годы привело к тому, что сегмент валютных жилищных займов в РФ почти исчез.

Анализ состояния рынка ипотечного кредитования в России

В 2017 году банки на рынке ипотечного кредитования окончательно избавились от последствий нескольких кризисных лет и начали активно продвигать свои программы. На фоне стабилизации экономической ситуации в стране и неоднократного снижения ключевой ставки ЦБ РФ в течение года сократилась и стоимость привлечения заёмных средств для населения. Средняя ставка по жилищным займам по стране опустилась ниже 10% годовых.

Анализ рынка ипотечного кредитования в России в первом полугодии 2017 г., показывает, что на долю сделок с привлечением заёмных средств в некоторых регионах пришлось более 50% всех продаж первичного жилья (в Воронежской и Ленинградской областях, Татарстане, Красноярском крае).

Отдельные показатели рынка ипотечного кредитования в РФ

В прошлом году основные проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России (снижение реальных доходов населения, колебания валютных курсов, рост просрочки по кредитам) утратили свою остроту, что позитивно сказалось на деятельности отечественных финучреждений.

Только за 10 месяцев 2017 г. российские банки выдали 813,4 тыс. жилищных ссуд на сумму 1,5 трлн руб., превысив объёмы кредитования за весь 2016 год. В ноябре ситуация на рынке ипотечного кредитования опять-таки продемонстрировала позитивные тенденции: в целом за 11 месяцев населению было выдано свыше 935 тыс. жилищных займов на сумму более 1,7 трлн руб.

Совокупный ипотечный портфель отечественных банков в январе-ноябре прошлого года, под данным ЦБ РФ, вырос на 13%, превысив 5 трлн руб.

Ситуация и проблемы на ипотечном рынке

Рассматривая отдельные показатели рынка ипотечного кредитования, можно отметить, что в целом его состояние планомерно улучшается. Так, доля просроченной задолженности по жилищным займам снизилась на начало прошлого месяца до 1,4%, что на 0, 3 п. п меньше, чем годом ранее.

По прогнозам правительства и президента в частности, перспективы развития рынка ипотечного кредитования довольно радужны. Но ЦБ РФ, обеспокоенный стремительным снижением процентных ставок и ростом кредитования, планирует провести стресс-тестирование в нескольких крупнейших финучреждениях страны. Эта процедура позволит регулятору убедиться, что негативные макроэкономические факторы, в случае их возникновения, не подорвут отечественную банковскую систему.

Перспективы рынка ипотечного кредитования РФ

Для населения самые важные направления развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования связаны с запуском новых программ господдержки заёмщиков. Так, с 2018 года в РФ работает программа льготной ипотеки для семей с двумя детьми, которая позволит оформлять кредиты с минимально возможными ставками – даже под долгожданные 6%, о которых эксперты и аналитики говорили весь прошедший год.

Помимо реализации льготных программ жилищного кредитования правительство планирует также сформировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг с поручительством единого института развития.

Для большинства граждан РФ ипотека стала самым доступным инструментом приобретения собственного жилья. Снижение ипотечных ставок в условиях стабилизации цен на недвижимость привлекает все больше людей и обеспечивает рост доступности этой услуги для населения. Почему ипотека становится все более востребованным методом улучшения жилищных условий? Какие тенденции характерны для рынка ИЖК? Какова динамика развития ипотечного рынка? Постараемся подробно ответить на эти и другие вопросы в данной статье.

Основные показатели рынка за 2014-2017 гг.

Согласно данным Центробанка 1 июля 2017 года на территории РФ действовало 589 кредитных организаций, 423 из которых предоставляли гражданам ипотечные жилищные кредиты. Для сравнения - в 2014 году таких организаций было 635, в 2015 году - 574, в 2016 году - 499. Такое снижение в числе организаций, занимающихся предоставлением ИЖК, объясняется не столько экономическим положением в стране или уменьшением спроса на такие услуги, сколько прекращением деятельности самих кредитных организаций в результате банкротства или ликвидации по другой причине. Тенденции к сокращению наметились именно в 2014 году, поскольку в предыдущих периодах рынок ИЖК характеризовался ростом количества таких организаций - в 2009 году их было 571, а к 2013 году эта цифра увеличилась до 665. В таблице ниже отражены основные показатели, характеризующие динамику ипотечного рынка в последние годы.

Таблица - Тенденции, характерные для рынка ИЖК в 2014-2017 гг.

Характерные особенности	Временной период
	1.01.2014 - 31.12.2014	1.01.2015 - 31.12.2015	1.01.2016 - 31.12.2016	1.01.2017 - 30.06.2017
Количество ИЖК, млрд. руб.	1 012 800 шт. на сумму 1764,1	699 510 шт. на сумму 1161,7	856 461 шт. на сумму 1473,3	423 486 шт. на сумму 773,0
Доля ИЖК, заключенных в рублях	1 012 064	699 419	856 427	423 482
Долг, млрд. руб.	В руб. - 3391,9; в валюте - 136,5	В руб. - 3851,2; в валюте - 131,1	В руб. - 4421,9; в валюте - 71,2	В руб. - 4616,3; в валюте - 54,6
Сумма рефинансированных ИЖК, млрд. руб.	228,2	80,3	114,5	83,1
Объем досрочно погашенных ипотек, млрд. руб.	530,6	477,1	611,4	347,3

Источник: ЦБ РФ

Таким образом, в условиях отсутствия роста доходов граждан и сокращения инвестиционного спроса в 2015 году наметилось падение абсолютных показателей ИЖК. Но уже в 2016 году ситуация начала меняться и этот показатель приблизился к уровню 2014 года, несмотря на снижение количества банков. За первые 6 месяцев 2017 года показатель вырос на 16,3% по сравнению с тем же временным отрезком 2016. В 2014 году наметился рост количества ипотечных кредитов, выданных в рублях, а ИЖК в валюте сократилось в 2,5 раза на фоне ослабления рубля. При этом в 2015 году количество уменьшилось в 1,4 раза из-за сокращения объема кредитования на 34%. В 2016 году наметился рост в 1,2 раза на фоне увеличения объема кредитования на 27,2%, при этом ИЖК в валюте снова сократилось в 2,7 раза. В 2017 году сохранялись тенденции предшествующего года. За рассматриваемый период значительно увеличилась задолженность по ИЖК в рублях и снизилась в иностранной валюте.

Динамика средневзвешенной ставки в 2012-2017 гг.

Кредитный портфель любого банка состоит из нескольких видов кредитов, которые могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными и другими. Ставки таких кредитов зачастую различаются между собой, и для того чтобы знать общую стоимость всех имеющихся займов, было разработано специальное понятие - средневзвешенная процентная ставка (СПС). Она является отражением средней процентной ставки по всем кредитам, выданным банковскими организациями. На рисунке 1 представлена динамика изменения СПС с 2012 по 2017 год и дан прогноз на 2018.

Рисунок 1 - Средневзвешенная процентная ставка по выданным ипотечным кредитам в 2012-2017 гг. в валюте и рублях

Источник: аналитические материалы Центробанка РФ «О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования» за 2014, 2015, 2016, первое полугодие 2017 года

Как видно из графика, в 2012 году СПС в рублях составила 12,3% (что на 0,4 пункта выше аналогичного показателя 2011 года), а в валюте - 9,8% (рост на 0,1%). В 2013 году СПС существенно не изменились и составили 12,4 и 9,6% в рублях и валюте соответственно. В 2014 году изменения были совсем незначительные - 12,45 и 9,25%. В 2015 наблюдалось повышение ставок по предоставленным ИЖК - 13,35 и 9,82%. В 2016 году наметились тенденции к снижению, поскольку СПС в рублях уменьшились на 0,87 процентных пунктов, а в валюте - на 1,17 и составили 12,48 и 8,65% соответственно. В первом полугодии 2017 наблюдалось значительное снижение процентных ставок по предоставленным ИЖК в рублях и иностранной валюте при увеличении сроков кредитования - 11,5 и 6,75% в рублях и валюте. При этом уже в ноябре рублевый показатель составил 10,9%. Согласно прогнозу Т. Власовой, начальника отдела ипотеки ГК «Инград», в 2018 году СПС может опуститься до рекордных 8-8,5%.

Сколько ипотек было оформлено в регионах РФ?

Лидирующие позиции в оформлении ипотечных кредитов занимает Приволжский федеральный округ, где было заключено 270 294 ИЖК на 403 282 000 рублей. На второй позиции среди округов находится Центральный ФО, в нем было заключено 254 969 договоров кредитования из 1 086 940 по всей Российской Федерации. При этом 62 505 ИЖК приходится на Москву, а 56 646 - на Московскую область, что является рекордом среди субъектов РФ. Третье место по округу занимает Воронежская область, где было выдано 16 511 кредитов на ипотеку. Меньше всего ипотечных кредитов было оформлено в Северо-Кавказском ФО - 24 281 единицы. На рисунке 2 представлены доли выданных ИЖК на первичном рынке по федеральным округам РФ в 2017 году.

Рисунок 2 - Доля выданных ипотечных кредитов по ФО в 2017 году

Расчет «Страхового портала» по статистическим данным ЦБ РФ

Средневзвешенная процентная ставка по округам разнится незначительно. Так, в Центральном ФО она равна 10,64%, в Северо-Западном - 10,65%, в Южном - 10,7%, в Северо-Кавказском - 10,72%, в Приволжском - 10,6%, в Уральском - 10,65%, в Сибирском - 10,66%, в Дальневосточном - 10,57%. Среди субъектов РФ можно выделить 2 региона с самой высокой и самой низкой процентной ставкой по ипотеке - это Республика Крым (11,24%) и Чувашия (10,42%).

Стоимость ипотеки в новостройках и на вторичном рынке

Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования в 2017 году на 6 процентных пунктов выросла доля населения, которому доступна ипотека, и составила 43%. Основными факторами роста стали снижение ставок и реальных цен на недвижимость за вычетом инфляции. К сравнению - еще в 2012 году такая доля населения составляла всего 29%. Снижение ставок привлекательно для граждан, поскольку снижается и размер ежемесячного платежа по кредиту, а экономия за весь срок может достигнуть 45%. В условиях дорогостоящего жилья (как на первичном, так и на вторичном рынке) этот факт является одним из решающих в выборе ипотечного кредитования. На рисунке 3 представлены средние цены на 1 кв. м. на вторичном рынке и в новостройках.

Рисунок 3 - Динамика цен на рынке недвижимости РФ в 2012-2017 гг.

Расчеты Банки.ру по данным Банка России и Росстата

Увеличение цен на недвижимость обусловлено тем, что строительный рынок до сих пор не оправился от экономического кризиса. Динамика ввода жилья в эксплуатацию замедляется уже несколько последних лет, что можно объяснить как спадом продаж в 2015 году, так и сокращением долевого финансирования и кредитования застройщиков. Посткризисный период показал наиболее худшие показатели по инвестированию в жилую недвижимость. Так, в первом полугодии 2016 года эта цифра была равна 239 млрд. руб., а за тот же период 2017 года - всего 194 млрд.руб.

Объем выданных кредитов ведущими банками за 2017 год

Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле российских банков превышает 11%. По итогам 2017 года эта цифра была равна 10,6%. Около 90% совокупного портфеля приходится на кредиты (в том числе и розничные), выданные 30 крупнейшими банками РФ. В ипотечном кредитовании традиционно лидируют 2 банка - Сбербанк и ВТБ. Причем первый в 2017 году выдал больше половины всех ипотечных кредитов на общую сумму более 1 триллиона рублей. Ипотечный портфель Сбербанка вырос на 17%.

ВТБ сравнительно намного отстает от своего конкурента - ипотечных кредитов в 2017 году было выдано более чем на 430 миллиардов рублей, а кредитный портфель вырос только на 11%. Более 70% всей ипотеки приходится именно на эти 2 банка, но есть и другие игроки рынка, имеющие немаловажное значение для его развития. Объемы выданных ими ипотечных кредитов представлены на рисунке 4.

Рисунок 4 - Объем выданных ипотечных кредитов ведущими банками РФ в 2017 году

По данным обзора АИЖК «Итоги развития рынка ипотеки и жилья в 2017 г.»

По состоянию на 1 января 2018 года объем ипотечного портфеля банков достиг 5,34 триллиона рублей, из них 1,12 триллиона - ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке (в новостройках). За 2017 год граждане РФ приобрели 2,85 миллиона квартир (или иных жилых помещений), что соответствует спросу на жилье 2016 года. Спрос на новостройки также сохранился на прежнем уровне - 621 тысяча договоров в 2017 году против 620 тысяч в 2016. На вторичном рынке было совершено около 2,23 миллиона сделок. Доля сделок по ипотеке на вторичном рынке составила 31%, на первичном - 50%, в первом случае средний размер ипотечного кредита был равен 1,74 миллиона рублей, во втором - 2,12 миллиона.

Заключение

По итогам 2017 года сохраняется высокая концентрация спроса и предложения, особенно это заметно в 10 регионах РФ: Москве и области, Санкт-Петербурге, Тюменской области, Татарстане, Свердловской области, Башкортостане, Краснодарском крае и других областях. Высокие объемы жилищного строительства в этих регионах поддерживается более высокими заработными платами и активным развитием ипотечного кредитования. На долю этих регионов приходится 48% всех оформленных ипотек в 2017 году.