ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Виктор Тюрин

разобрался в ИСЖ и НСЖ

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату - обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок - не менее пяти лет, чаще на 15-30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие - в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть - это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть - основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) - это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) - это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение - это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма - это обычно 80-95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ - внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку - получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» - часть внесенных вами взносов - и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
накопить капитал для будущей пенсии;
накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ - это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные - в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход - 2-4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство - через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее - в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ - это своеобразный вклад на 3-5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия - он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, - это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ - это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой - страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче - по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.

Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.

В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.

Итак, со страховой компанией - партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение - скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.

Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.

Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание

При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.

Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.

Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.

Как будут работать ваши деньги

На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства - вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.

В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.

Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.

«Страховой» вклад

Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств - один год. Валюта - рубли, реже - доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.

Банк, название вклада	Ставка, %	Минимальная сумма, руб.	Срок	Примечание
«РЕСО Кредит» «Инвестиционный»				Сумма вклада не может превышать сумму взноса по программе инвестиционного страхования жизни (ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия»).
Азиатско-Тихоокеанский Банк «Будущее (от 20% в НСЖ)»				Сумма единовременного взноса по НСЖ должна составлять не менее 20% от суммы вклада («Росгосстрах-Жизнь» или с компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).
НБ «Траст» «Свои люди. Инвестиционный»				Минимальная сумма страховой премии - 50 000 рублей (ООО «Капитал-Лайф»).
«Зенит» «Стратегия лидерства»				Сумма вклада не может превышать страховую премию, оплачиваемую вкладчиком в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору ИСЖ.
Бинбанк «Вклад в будущее (НСЖ)»			6 месяцев	Вклад открывается при условии оформления полиса накопительного страхования жизни в ПАО «Бинбанк» с рассроченной схемой оплаты страховых взносов на срок от 10 лет и более с первоначальным взносом в размере не менее 50 000 рублей в год.
«Таврический» «Уверенный выбор»				Для клиентов, оформивших программу инвестиционного страхования жизни с единовременной схемой оплаты страховых взносов в размере не менее 150 000 рублей (ООО «МАКС-Жизнь», «Управляй капиталом» - только программы в рублях РФ; ООО «СК «Согласие-Вита», «Вита Гарант» - только договора на срок от пяти лет; ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «Инвестор 4.1»).
				Минимальный страховой взнос - 100 000 рублей, но не менее суммы вклада (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).
Ситибанк «Срочный (с накопительными страховыми продуктами)»				Максимальная сумма вклада в рублях равна четырехкратному первому взносу в накопительную программу с регулярным взносом. Максимальная сумма вклада для накопительных программ с единовременным взносом не может превышать 50% от единовременного взноса (ООО «Страховая компания «СиВ Лайф»).
Промсвязьбанк «Orange Благосостояние»				Минимальная сумма инвестирования в НСЖ - 100 000 рублей (для взносов первого года) и 400 000 рублей (для единовременных взносов) - СК «Ингосстрах-Жизнь».
«Союз» «Двойная выгода»				Минимальный страховой взнос - от 50 000 рублей. Клиент должен предоставить действующий договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в рамках продукта «Инвестиционное страхование жизни».

Открывать ли вклад вкупе со страховкой, безусловно, каждый решает сам. Обязательно досконально изучите страховой продукт перед подписанием договора, поскольку условия по ним зачастую не так прозрачны, как по вкладам.

Ознакомиться с подробными условиями «страховых» вкладов вы можете в специальном на Банки.ру.

Страхование жизни при оформлении кредита - дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Какой смысл?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Банки и страховщики - организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт - страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть - на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Критерии	Вклад «Страховой - ПЕРСПЕКТИВА»	Другие вклады

Срок вклада		от 1 месяца до 3 лет
Минимальная сумма	400 000 рублей	от 1 000 рублей
Максимальная сумма	5-ти кратная величина регулярного взноса по договору страхования	не ограничена

Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия». Срок договора страхования - от 5 лет.

НОМОС-банк

Критерии	Вклад «Страховой депозит»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)
Срок вклада	от 6 месяцев до 1 года	от 3 месяцев до 2 лет
Минимальная сумма	60 000 рублей	10 000 рублей (от 1000 рублей для пенсионных вкладов)
Максимальная сумма	на 6 месяцев: 1 к 3 (одна часть годового взноса по полису и не более трех частей во вклад); 1 к 2 при сроке 12 месяцев.	не ограничена

Банк сотрудничает с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок договора - от 10 лет.

Райффайзенбанк

Условия во многом зависят от срока действия договора.

Критерии	Вклад «Страховой»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)	5,5% (6-9 лет) 9,5% (от 10 лет)
Срок вклада	От 1 месяца до 1 года	от 1 месяца до 2 лет
Минимальная сумма	50 000 рублей	15 000 рублей
Максимальная сумма	определяется как произведение суммы премии первого года страхования и поправочного коэффициента	не ограничена

Минимальная сумма страховой премии первого года - 50 000 рублей.

Банк сотрудничает с компанией «Райффайзен Лайф». Срок договора страхования - от 6 лет.

Выгодно ли это

Если рассуждать с точки зрения получения дохода, то заранее сложно сказать, насколько это выгодно. Ведь придется выплачивать страховые премии. Если процентные ставки банка открыты, и можно рассчитать примерный доход по вкладу, то обязательные платежи определяются индивидуально для каждого клиента.

Премия зависит от действующих тарифов страховщика, срока договора, пола и возраста клиента, состояния его здоровья, вероятности наступления страхового случая.

Некоторые (не все) компании начисляют дополнительный инвестиционный доход к страховым суммам клиентов. Это процент от инвестиционной деятельности страховщика, поэтому каждый год сумма будет разной. Эту дополнительную сумму клиент также получает в случае наступления несчастного случая или по истечении установленного срока.

Учитывая, что доходность депозитов весьма сомнительна в связи с тем, что необходимо уплачивать взносы, выгоду подобных вкладов следует рассматривать, прежде всего, с точки зрения финансовой стабильности в будущем.

Кому интересен такой продукт

Конечно, услуга рассчитана на людей, как минимум, среднего класса. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он не потянет страховые взносы.

Продукт интересен людям, которые думают о будущем. Это, как правило, семейные граждане от 30 лет, которые получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о близких.

Чем это выгодно страховщикам и банкам?

Когда заинтересованные в получении прибыли компании предлагают что-то выгодное для клиента, напрашивается вопрос: «В чем подвох?».

Его нет. Так компании привлекают клиентов. Особенно существенна разница в клиентском притоке для страховых компаний. В России продавать такой продукт, как добровольное страхование жизни, непросто. Не принято это у нас, и социально-экономические условия не позволяют.

Банки активно продвигают подобные продукты и получают за это определенное вознаграждение (оно покрывает повышенные ставки по вкладам), а страховщики увеличивают клиентскую базу (эффект масштаба всегда приводит к увеличению прибыли).

Обычно подобные комплексные предложения делаются теми банками, которые входят в одну финансовую группу со страховыми компаниями.

Задумка выгодная и нужная. Хорошо бы еще государству ввести налоговые льготы на те средства, которые граждане направляют на страхование, и тогда точно никто в обиде не останется. Сейчас с того же инвестиционного дохода НДФЛ исчисляется в общем порядке.

Плюсы

Главный плюс - это повышение уверенности в будущем. Человеку спокойнее, если он знает, что в случае серьезной травмы и болезни не останется без денег. Равно как в случае, не дай бог, его смерти дети не будут голодать.

Вклад тоже «полезен». Даже если доходы с него будут уходить на страховку, сам факт наличия депозита в надежном банке играет на руку. Например, это может быть дополнительным аргументом при оформлении заявки на кредит .

Не приходится бегать из офиса в офис. В одном месте клиент открывает вклад и оформляет договор страхования. Впрочем, не всегда. Некоторые банки при оформлении счета выдают сертификат на приобретение полиса непосредственно в страховой компании.

Наконец, это дешевле, чем если бы человек просто приобретал полис накопительного страхования, ведь доход от инвестиций частично компенсирует расходы на страховые взносы.

Минусы

Такие депозиты имеют ряд ограничений:

краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
пополнять депозит обычно тоже нельзя;
проценты выплачиваются только в конце срока;
минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.

Минимальная сумма устанавливается формально (как условие открытия депозита), а максимальная ограничена размером годовых взносов. У каждого банка требования свои, но обычно это от 1 до 5 годовых взносов (сумма годового взноса указывается в договоре страхования).

Если клиент желает снять деньги досрочно, то проценты ему будут выплачены по более низкой процентной ставке.

На что обратить внимание

Общий принцип тот же, что и при открытии обычного вклада. Сравнить условия в разных банках. Посоветоваться с банковскими сотрудниками, попросить рассчитать примерный доход. Но есть еще несколько нюансов.

Надежность компании

Договор страхования заключается на длительный срок. Неплохо бы собрать информацию о самой компании, особенно с учетом того факта, что в кризис 2008-2009 годов страховому рынку здорово досталось.

Если крупные банки поддерживает государство, то страховым компаниям, как правило, приходится справляться с финансовыми проблемами самостоятельно.
И кстати, если банк и страховая компания из одного холдинга, едва ли предлагаемый ими вклад можно считать способом диверсификации вложений.

Условия договора

Некоторые компании прописывают условие, согласно которому убытки страховой компании могут компенсироваться средствами клиентов. В результате накопления этих клиентов уменьшатся.

Валюта

Преобладают рублевые предложения, но некоторые банки дают возможность открывать такие вклады в других валютах. Договор страхования долгосрочный, а прогнозировать поведение валют на 10 лет вперед невозможно. Придется довериться чутью.

На заметку

Главная цель данной программы - это все же страхование, а не получение дохода. Поэтому такой вклад - это скорее способ разумного вложения средств, а не их преумножения.

Обратите внимание на интересный материал:

Все чаще клиентам в банках вместо традиционных депозитов настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Пришел человек в банк открыть вклад, а ушел с облигацией или страховкой. При этом он мог подписать договор, искренне полагая, что выбрал вклад с повышенной ставкой.

Подмена понятий

В 2017 году объемы ИСЖ выросли более чем в полтора раза, а число клиентов доверительного управления - вдвое. Казалось бы, все отлично: инвестиционная активность граждан растет. Но на поверку выходит, что часто полисы ИСЖ навязаны клиентам, планировавшим положить деньги на депозит. В 2017 году в Центробанк начали поступать жалобы на подобные действия, и в этом году их количество растет. Под видом вкладов банки настойчиво предлагают инвестиционное страхование жизни - как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Причина проста - за продажу полисов ИСЖ банковские работники получают доход в виде комиссионных от страховых компаний. За 2017 год комиссионное вознаграждение банков за продажу полисов ИСЖ составило 50,5 миллиарда рублей. Предлагают и другие небанковские услуги, например облигации. Понятно, что банки в этих случаях выступают агентами либо участников фондового рынка, либо страховых компаний. То есть они продают уже не свои продукты.

Казалось бы, какая разница - банковский ли у меня вклад или страховой полис, особенно если процентная ставка выглядит привлекательно? Между тем разница существует, и весьма ощутимая.

Надо помнить, что никаких государственных гарантий на такие инструменты не существует. Банковские вклады защищены системой страхования. Государство в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии гарантирует быстрый возврат клиентам - физическим лицам и индивидуальным предпринимателям - суммы вклада до 1,4 миллиона рублей. Распоряжается фондом обязательного страхования, из которого вкладчикам выплачивается компенсация, Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Защищены также пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах - в тех из них, что являются участниками системы гарантирования и ежегодно отчисляют взносы в фонд гарантирования пенсионных накоплений, созданный в АСВ. Со списком этих НПФ можно ознакомиться на сайте Пенсионного фонда России.

Разумеется, ничего плохого, ничего противозаконного в ИСЖ и облигациях, т. е. альтернативных финансовых продуктах, нет. Об этом чуть позже. Пока же речь лишь о том, что они не являются вкладами.

А что же Центробанк?

Как мегарегулятор финансовых рынков, Банк России контролирует в том числе и деятельность страховых организаций. По рекомендации Банка России кредитные организации обязаны предоставлять клиентам всю информацию об инструментах, которыми они по сути не распоряжаются и за которые не отвечают, о рисках и о том, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если вы собрались сделать банковский вклад, а сотрудник банка предложил вам полис ИСЖ или облигацию с большей доходностью, задайте ему вопрос: а каковы риски по этому инструменту? Он должен вам ответить.

Пока это рекомендация (но даже от рекомендаций Центрального банка трудно отмахнуться), но в ближайшем будущем она может стать обязанностью. Предполагается ввести обязательную маркировку информационных материалов об ИСЖ приставкой «инвестиционное» и информировать клиента о других особенностях продукта.

Не надо забывать о том, что в случае страховых полисов действует «период охлаждения» - 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнуть договор без потерь. Страховая компания обязана вернуть деньги не позже 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Для этого клиент составляет письменное заявление в двух экземплярах. Одно из них - с подписью принявшего заявление сотрудника, печатью и датой - необходимо оставить у себя.

Если вам нужно именно инвестиционное страхование жизни

Несмотря на то, что этот вид страхования предлагается банками уже несколько лет, лишь немногие разобрались в его особенностях.

Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, - это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход. Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью. Страховщик делит полученный от клиента взнос на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть инвестируется в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (например, банковские депозиты, облигации). Полученный доход обеспечивает гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная же часть вкладывается в высокодоходные, но в то же время рискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Сроки страхования - от 3 до 10 лет. Весь обозначенный в договоре срок клиент вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Полис инвестиционного страхования жизни страхует жизнь клиента, а также может включать страхование от несчастного случая и т. д. В зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101 до 200% от страховых взносов.

Но не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений и др.). Но перечень исключений может быть существенно расширен договором. Так что следует внимательно изучить договор и ознакомиться со всеми исключениями.

Плюсы и минусы ИСЖ

У полисов ИСЖ масса достоинств. Выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. По взносам можно получить налоговый вычет - 13% на сумму до 120 тысяч руб. Полисы защищены от судебных претензий. Эти деньги нельзя отсудить - они являются личной неприкосновенной собственностью. При аресте имущества внесенные по договору ИСЖ деньги не подлежат конфискации.

Впрочем, есть и обратная сторона. ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Существует высокая неопределенность уровня доходности по полисам ИСЖ. Если выбранная инвестиционная стратегия не оправдала себя, клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, не превышает сумму внесенных страховых платежей. Получается, что прибавки вполне может и не быть.

В случае досрочного расторжения договора ИСЖ клиент может получить только так называемую выкупную сумму. Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать, как правило, на 75-90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже - вплоть до нуля. Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

И еще один недостаток ИСЖ - отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании.

Если вы выбираете полис ИСЖ, то следует обратить внимание на соотношение гарантированной и рисковой составляющих страхового взноса, размер выкупных сумм при расторжении договора. Рекомендуется ознакомиться с правилами страхования, так как у разных страховщиков критерии признания страхового случая могут отличаться.

У страховой компании должна быть лицензия Банка России. Проверяйте ее наличие на сайте www.cbr.ru в разделе «Субъекты страхового дела». Центробанк начал маркировать в поисковой системе «Яндекс» сайты страховых компаний. Зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» является подтверждением того, что это сайт страховой компании, работающей по лицензии Банка России.

Вот уже более 10 лет в России действует система страхования вкладов (ССВ), призванная защитить интересы вкладчиков банков, потерпевших финансовое фиаско. Эта система предусматривает возврат вкладчику суммы вклада в случае банкротства или отзыва лицензии. Банки-участники ССВ вынуждены платить страховые взносы, которые косвенно ложатся на плечи простых вкладчиков, уменьшая максимальную доходность вклада. Давайте разберемся - зачем страховать вклады, можно ли отказаться от страховки и увеличить получаемый от вклада доход.

Как действует система страхования вкладов

Основа для создания системы страхования вкладов была заложена в 2003 году №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Защищать собственных граждан, в том числе и их финансовые интересы задача любого государства. Поэтому в России, так же как и в большинстве стран мира, была введена данная система. Уже через год после принятия закона, появилась специальная организация - Агентство по страхованию вкладов (всем известное после банковского кризиса АСВ, занимавшееся «спасением» прогоревших банков). АСВ контролирует деятельность банков и берет на себя заботы о возврате вкладчикам страховой суммы в случае наступления страхового случая.

В настоящее время в систему страхования вкладов входит около 860 российских банков, но реальное число кредитных учреждений, обслуживающих клиентов - около 600, так как почти 160 банков находятся в длительном процессе ликвидации.

Суть работы принятого закона о страховании вкладов физических лиц сводится к следующему:

В ситуации, когда наступает страховой случай (подробное описание страховых случаев смотрите ниже), вкладчикам возвращается либо вся сумма вклада, либо часть суммы вклада размером до 1,4 млн. рублей. Именно такое пороговое значение установлено в данный момент на законодательном уровне. Если у вкладчика был валютный вклад, то сумма вклада пересчитывается в рубли по курсу ЦБ. Для тех вкладчиков, кто имеет несколько депозитных договоров в одном банке, сумма страхового возмещения ограничена 1,4 млн. рублей, если же вклады были открыты в разных банках, то данное ограничение распространяется на каждый банк в отдельности.

Сумма, подлежащая возврату по страховому случаю, периодически индексируется, приводится в соответствие с реальной покупательной способностью населения и стоимостью рубля, то есть устраняются последствия инфляции. Происходит это в зависимости от текущей экономической ситуации. Первоначальная пороговая сумма, предусмотренная по закону 2003 года, составляла 100 тысяч рублей, то есть к настоящему времени увеличилась в 7 раз.

Вкладчикам не возвращаются проценты по вкладам, а только основная сумма вклада. Исключением являются вклады с капитализацией процентов. Для таких вкладов к общей сумме вклада прибавляются капитализированные проценты, но не до конца срока действия депозитного договора, а на дату вступления решения АСВ в силу.

Как понимается страховой случай

В каких же ситуациях можно обращаться за возмещением в АСВ. Таких случаев законом предусмотрено всего два:

У банка отозвана лицензия. Здесь все просто - если лицензию отзывают по любым причинам, то банк считается недействующим, а вкладчикам сообщают, куда и в каком порядке обратиться за возмещением суммы вклада по страхованию.
ЦБ наложил мораторий на деятельность банка. Процедура банкротства банка - дело долгое, а зачастую, еще и обратимое, и до момента ее завершения проходит минимум 1,5-2 года. Поэтому государство защищает интересы вкладчиков и в такой ситуации, предоставляя им право получить возмещение суммы вклада сразу же после того, как Центральный Банк официально наложит ограничения на деятельность банка, испытывающего финансовые затруднения.

Какие вклады не попадают под действие закона о страховании вкладов

Рассчитывать на возврат суммы вклада по страховке могут все вкладчики банков-участников ССВ, за исключением нескольких случаев:

если вклад открыт к счету, созданному для ведения профессиональной или предпринимательской деятельности (в первую очередь, речь о предпринимателях без образования юридического лица, нотариусах, адвокатах и так далее);
по вкладам на предъявителя;
если вклад открыт в филиале российского банка, расположенном за пределами России;
если вклад открыт электронно без права обналичивания, а только для электронных расчетов;
если денежные средства были переданы банку в доверительное управление.

Важно понимать, что в систему страхования вкладов входят абсолютно все банки, предлагающие вклады для физических лиц, так как членство в ССВ - обязательное условие для получения банком лицензии на данный вид деятельности. Поэтому если вы обращаетесь в какой-либо банк для открытия депозитного договора, то ваш вклад в любом случае будет застрахован государством.

Наряду с обязательным страхованием вкладов, каждый вкладчик имеет право обратиться в страховую компанию и заключить договор добровольного страхования вкладов, гарантирующий возврат всей суммы вклада и начисленных процентов, причем, даже в том случае, когда сумма вклада превышает 1,4 млн. рублей. Однако, добровольным страхованием вкладов в России вкладчики практически не пользуются. Это связано, в первую очередь, с очень высокими отчислениями в пользу страховой компании, иногда превышающими 15% от суммы вклада. Естественно, это сводит к минимуму доходность вклада и делает добровольное страхование дополнительной статьей расходов. Из-за практически полного отсутствия спроса на добровольное страхование вкладов и невыгодность для клиента такой услуги, и сами страховые компании не предлагают вкладчикам такую услугу.

Как получить страховую выплату по вкладу

Страхование вкладов не предполагает, что каждый пострадавший вкладчик лично обращается в АСВ, так как региональных представительств у этой организации нет. Взаимодействие осуществляется через уполномоченные банки, которые АСВ назначает выполнить финансовые обязательства перед вкладчиками другого банка.

Алгоритм получения страховки по вкладу таков:

Вкладчик получает уведомление от банка о наступлении страхового случая. В уведомлении обязательно указан банк, через который будет происходить возмещение, а также вкратце расписан порядок получения выплаты и общая сумма, подлежащая возврату.
Вкладчик обращается в уполномоченный банк с заявлением на возврат и документом, удостоверяющим личность. Подать документы необходимо до момента завершения процедуры ликвидации банка, которая в среднем занимает от 1,5 до 2,5 лет. Допускается подать документы и после завершения процедуры банкротства и ликвидации банка, но только если вкладчик документально подтвердит уважительную причину задержки - длительная болезнь или командировка, прохождение воинской службы. Особо спешить с подачей заявления не стоит - их начинают принимать не ранее, чем через 2 недели после наступления страхового случая.
В течение 3-х рабочих дней вкладчик получает сумму возмещения на расчетный счет, указанный в заявлении на возврат средств, либо наличными в кассе уполномоченного банка.

Как видите, процедура предельно проста и направлена на скорейшее выполнение государственных обязательств перед пострадавшими вкладчиками.

Подведем итоги - почему необходимо страховать вклады

Итак, почему же необходимо страховать вклады? Ответ очевиден. Даже самый надежный банк - это всего лишь финансовое учреждение, зависящее от экономической ситуации в стране, в мире и от решений принимаемых руководством банка. Поэтому вероятность того, что банк будет терпеть убытки, есть всегда. Кроме этого, деятельность абсолютно всех коммерческих банков в России контролируется Центральным Банком РФ, строго следящим за соблюдением законодательных норм в отношении финансовой деятельности. Центральный Банк может лишить коммерческий банк лицензии, в случае серьезных нарушений, выявленных в его работе. Другими словами - банк, в котором вы открыли договор вклада, может прекратить свое существование в силу объективных обстоятельств. В таком случае, единственная возможность вернуть ваши средства - воспользоваться страхованием вкладов и вернуть деньги, пускай и без начисленных процентов.