Что такое скоринг и как он работает? Технология отказа

Если говорить о скоринге в двух словах, то это банковская система оценки кредитоспособности потенциального клиента, основанная исключительно на «сухих» рассчетах. Процесс это довольно сложный, имеющий целый ряд особенностей. О том, что такое скоринг и как он применяется в банках не лишним будет узнать, прежде чем начать оформление документов на получение кредита. В первую очередь для того, чтобы увеличить свои шансы.

«Скоринг» в переводе с английского означает «подсчет очков». И действительно, кредитный скоринг – это автоматическая оценка платежеспособности клиента, которая выражается бальным показателем. Иными словами – своеобразный «тест», данные для которого берутся из анкеты. Результат оценивается по специальной шкале. Сам процесс занимает буквально несколько минут – менеджеру достаточно внести информации в компьютер.

В России автоматизированные системы оценки кредитоспобности потенциальных заемщиков еще только начали внедряться на практике. Именно поэтому даже если вы, подавая заявку, не набираете соответствующего количества баллов, для того чтобы считаться надежным клиентом, в некоторых организациях рассчитывать на кредит все равно можно. Правда, на менее выгодных условиях.

Технические особенности скоринга

Механизм действия скоринга на первый взгляд прост – программа оценивает ответы, за каждый из них начисляет определенное количество баллов и в итоге считает их сумму.

При этом сам по себе математический алгоритм, лежащий в основе, гораздо сложнее. По сути факторы оцениваются не обособленно друг от друга, а в совокупности. Какие-то из них могут влиять на результат больше, какие-то меньше, а некоторые и вовсе «перечеркнуть» все предыдущие плюсы. Как именно это происходит знают только технические работники – от менеджеров и прочих сотрудников алгоритм держится в секрете. Кроме того, для большей надежности в него периодически вносятся изменения.

Кроме того, результат зависит от конкретной ситуации. Так, например, даже если ваша кредитная репутация идеальна, вы можете попасть в «группу риска» — в том случае, если в базе оказываются должники, анкета которых по признакам похожа на вашу. В этом плане скоринг несколько несовершенен.

Важный момент касается баз данных, которые используются конкретным банком для проведения скоринга. Они могут быть как локальными, тогда совершенно никакого значения не будет иметь ваша «репутация» в других кредитных учреждений, или общими, предоставляемыми бюро кредитных историй. Но, очевидно, в дальнейшем все банки будут использовать единую систему.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг подразделяется на несколько видов:

скоринг заявителя – непосредственная оценка платежеспособности клиента и связанных с ней рисков невозврата кредита
скоринг мошенника – оценка потенциального заемщика по принципу подозрения в мошенничестве. Как правило, результат проверяется службой безопасности банка, и только после этого делаются соответствующие выводы
скоринг поведения – оценка принадлежности клиента к группе риска, то есть анализ схожести анкеты с анкетами клиентов, которые уже получили кредит, и уклоняются от его выплаты
скоринг взыскания – оценка плана действий относительно взыскания непогашенных кредитов

В любом случае, о каком бы виде скоринга не шла речь, автоматическая система оценивает клиента на основании социальных признаков и влияние «человеческого фактора» в этом процессе исключено.

Зачем нужен?

У многих потенциальных заемщиков возникает вопрос – зачем нужен скоринг, если оценить платежеспособность может и менеджер, на основании тех же самых анкетных данных. Во-первых, это более глубокий анализ – для того чтобы его провести «вручную» потребуется даже не несколько дней, а недель. Во-вторых, он позволяет работать с клиентами куда быстрее – теперь менеджеру не нужно вчитываться в данные, сверяться по многочисленным таблицам и бояться что-то пропустить.

И, наконец, самое главное, он позволяет свести на нет влияние человеческого фактора. Автоматизированной системе без разницы как вы выглядите, ей не возможно понравиться или нет. Анализ данных происходит только на основе конкретных фактов. В принципе, скоринг выгоден всем. Банк получает возможность работать быстрее и снизить риск невозврата кредитов. Клиенты, в свою очередь, могут оформить займ на более выгодных условиях.

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
семейное положение и состав семьи
место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
размер заработной платы
наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

850-690 баллов — кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Автоматический скоринг клиент проходит вне зависимости от того, как он подает заявку – онлайн или непосредственно консультанту. Особенно удобно это во втором случае, так как сотрудник обработает анкетные данные в вашем присутствии и сразу же скажет результат. Однако это вовсе не значит, что кредит можно получить «здесь и сейчас» — после удачного скоринга все документы передаются для проверки в службу безопасности, которая и принимает окончательное решение. А вот отказ в выдаче кредита, в случае если система оценила вас как ненадежного заемщика, будет озвучен сразу же.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».

Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.

Может ли обмануть автоматическую систему?

Автоматическая система оценки платежеспособности клиента – программа пока еще несовершенная, она постоянно изменяется и модернизируется. Притом меняются не только отдельные параметры, но и механизм в целом. Как правило, алгоритм, по которому анализируются данные, от сотрудников держится в секрете. Обмануть автоматическую систему оценки кредитоспособности практически невозможно – она не только беспристрастна, но иногда и непредсказуема, даже для кредитных менеджеров. А вот повысить свой рейтинг в ее глазах вполне реально, предоставив вместе с заявление как можно больше документов, которые говорят о вашей финансовой состоятельности.

Видео: Скоринг — как кредитные организации оценивают заемщика

Обращаясь за получением кредита, заемщик проходит проверку по скоринговой системе. Что же такое скоринг, зачем он нужен и как влияет на решение кредитора о выдаче или отказе ссуды. Программа представляет собой формулу, в которую кредитор подставляет данные клиента для принятия решения.

Понятие скоринга

В финансовых учреждениях применяется система оценки потенциальных клиентов, основанная на статистических методах. Это компьютерная программа, в которую сотрудник банка вводит сведения о заемщике, затем получает положительный или отрицательный ответ. Баллы в процентах означают вероятность возврата ссуды клиентом. Чем выше балл, тем больше риск невозврата.

С английского скоринг переводится как подсчет очков. В общем понимании это классификация клиентской базы на группы, в результате отнесения тестируемого к группе по количеству набранных баллов. Основа скорингового анализа – предположение об одинаковом поведении людей с похожими социальными данными.

Этапы работы системы выглядят следующим образом:

Определение характеристик для тестирования;
Сбор сведений;
Автоматическое распределение баллов.

Что касается использования системы в кредитовании, итогом проверки станет две группы клиентов – которым можно или рискованно выдать кредит. В мировой практике выставление скоринговых баллов происходит по двум методикам:

субъективная оценка инспектора, эксперта по кредитованию;
автоматизированный расчет балла.

Зачем нужен скоринг

Метод скоринговой оценки клиента нужен для оценки и управления рисками, прогнозирование вероятной неплатежеспособности заемщика. Принятие решения происходит автоматизировано по расчету введенных данных. Когда скоринг только начали использовать, балл выставлялся экспертом отдельно по каждой характеристике. В 2017 году - это сложная математическая программная модель, которая дает возможность одновременно учесть сотню разноплановых факторов.

Для банка польза скоринга заключается в оценке рисков. Заемщику прохождение скорингового тестирования позволяет проанализировать шансы на получение займа, даже если в данный момент такой необходимости нет.

Скоринговый балл – величина непостоянная. Недостаточный для получения кредита балл можно «подтянуть», следуя рекомендациям в отчете. Большое влияние на балл оказывают имущественные характеристики: наличие имущества в собственности, трудоспособный возраст, доход, отсутствие других ссуд, лиц на иждивении. Получившийся в результате балл становится показателем, стоит ли рассматривать клиентскую заявку дальше. Задача программы оценки рисков – отсеять на первых этапах из потока заявок неплатежеспособных клиентов.

Виды скоринговых систем

На практике применяются такие виды скорингов:

кредитный;
социально-демографический;
страховой.

Анализ кредитной истории подразумевает скоринг:

заявочный (влияет на решение банка о выдаче ссуды);
поведенческий (определение кредитного лимита, если заем выдан);
мошеннический (отсев заведомо невозвратных заявок).

Социально-демографический анализ базируется на персональных сведениях о тестируемом лице. Учитываются возраст, семейное положение, образование, пол, место жительства и другие социальные факторы. Расчет скорингового балла используют в страховых компаниях. Выявлена обратная зависимость между качеством погашения ссуды и частотой оформления дорогих полисов страхования. Клиентам, прошедшим страховой скоринг предлагают выгодные условия полиса. С 2014 года юридические лица получили доступ к просмотру кредитных историй. Работодатели при найме сотрудника могут проверить долговую нагрузку, финансовые проблемы. В ближайшем времени, вероятно, будет разработана программа скоринга персонала.

Кредитный скоринг

Самый распространенный в России кредитный скоринг – это анализ платежеспособности заявителя, когда оценивается способность погасить взятую ссуду. Скоринговый балл имеет определяющую роль в принятии решения при экспресс-кредитовании небольшими суммами. Главный акцент такого анализа – надежность заемщика. Программа после обработки выдает ответ, что лица такого возраста, пола, профессии не выплачивали вовремя кредит. Причины этого банк не интересуют, он отказывает в выдаче без объяснения причин.

При поведенческом скоринге выясняется степень риска невозврата кредита уже существующими клиентами. Коллекторский скоринг рекомендует меры по работе с неплательщиками. Анализ отклика оценивает реакции клиента на предложения. Скоринг потерь показывает вероятность того, что клиент не уйдет к другому кредитору.

Кредитный анализ дает возможность оценить клиента и выставить скоринг-балл автоматически. При крупных суммах займа (ипотека, автокредит) окончательное решение о выдаче средств принимает кредитный инспектор. Если программа скоринга дала другой результат, эксперту придется обосновывать кредитному комитету свое решение.

При использовании скорингового анализа уменьшается риск невозврата кредитов. Финансовые организации, запрашивающие сведения в бюро кредитных историй, предлагают клиентам разумные процентные ставки по ссудам. Ведь им нет необходимости перекрывать финансовые потери от невозвратов за счет существующих клиентов. Бюро кредитных историй предоставляет данные также о заемщиках микрофинансовых компаний и кооперативов. Кредитные организации постепенно переходят на матричный анализ с использованием нескольких источников.

Характеристики клиента для получения одобрения скоринговой системы

Эксперты советуют при планировании серьезного кредита в ближайший год проходить скоринг-тест раз в квартал. Улучшить балл можно, анализируя изменения в большую или меньшую стороны, следуя рекомендациям в отчете. Положительный балл позволяет не только получить одобрение банка на получение займа, но и избежать поручительства, дополнительного залога, повышенной процентной ставки.

Каждый кредитор применяет индивидуальную систему оценки клиентов и прогнозирования возврата займов. К стандартным характеристикам относятся:

возраст;
семейное положение;
образование;
наличие детей;
размер доходов и расходов;
недвижимость, автомобиль в собственности;
длительность проживания на текущем месте;
непрерывный стаж и частота смены работы.

Программа присваивает балл за каждый ответ. Кроме этого, автоматически анализируются совпадения в ответах и выявляются потенциально недобросовестные заемщики. Один и тот же фактор имеет разное значение для разных категорий. Например, наличие детей у семейного мужчины улучшает балл, у женщины в разводе – ухудшает.

Как исправить кредитный рейтинг заемщика

Узнать скоринговый рейтинг можно бесплатно, запросив информацию в Национальном бюро или платно сколько угодно раз в частных бюро кредитных историй. Повысить рейтинг желательно при планировании взятия ссуды. Чем выше балл скорингового анализа, тем больше шанс получить ссуду по меньшей процентной ставке.

700 – отличный балл для получения кредита;
650 – нормальный показатель для получения крупного потребительского кредита;
620 – удовлетворительный балл, позволит оформить небольшую ссуду при предоставлении дополнительных документов;
600 и ниже – неудовлетворительный показатель для получения займа.

проверять кредитную историю и документы при получении ссуд;
не допускать просрочки по действующим кредитам;
учитывать скоринговый балл созаемщика, поручителя;
при планировании займа пользоваться кредитными калькуляторами для расчета финансовой нагрузки на бюджет;
закрыть кредитные карты, которые не используются;
избегать в скоринговой системе жестких кредитных запросов, каждый из которых вносится в историю и снижает рейтинг.

Можно ли обмануть систему

Возможность подтасовки сведений при введении в скоринговую систему зависит от защиты и используемых показателей. Практически невозможно обмануть систему, которая анализирует только документально подтвержденную информацию. Простой способ обмануть программу – ввести одну из букв имени латиницей, это исказит итоговые данные.

Для защиты от ошибок и намеренных действий данные скоринговой оценки дополнительно проходят проверку кредитным инспектором. При выявлении обмана, рассчитывать на сотрудничество с этим банком уже не придется.

Дополнительные факторы, влияющие на балл кредитного рейтинга

На скоринговый балл негативно влияет:

большое количество недавних запросов;
отсутствие недавно полученных кредитов (система присваивает балл выше добросовестным и активным заемщикам);
многодетность;
наличие иждивенцев;
возраст до 28 и после 35 лет;
неквалифицированная профессия;
частая смена работы;
неадекватное поведение, неряшливость.

Личное общение с инспектором поможет дополнить скоринговый анализ субъективными впечатлениями о поведении и внешнем виде клиента. Он подтверждает или опровергает достоверность внесенной информации.

Недостатки скоринговой программы

Недостаток программной оценки заключается в предоставлении сведений самим клиентом. Проверять данные при небольших суммах займов слишком дорого для кредитора. При непредоставлении информации ввиду ее отсутствия, система расценивает это как сокрытие и снижает балл.

Программа требует постоянной доработки и технической поддержки, она не может перестроить анализ быстро при изменении экономической, социальной ситуации в стране.

Несмотря на некоторые недостатки скорингового анализа, преимущества использования перевешивают. К ним относится:

сокращение периода проверки заявки;
автоматизация анализа, что снижает издержки и операционный риск;
защита кредиторов от мошеннических схем.

В России в настоящий момент действуют четыре основных кредитных бюро - НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга - числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро - учреждение , в котором хранится информация о кредитной истории физических и /или юридических лиц , их кредитоспособности с целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу .

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

НБКИ - единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали .
Чтобы разобраться в причинах отказа - нужно проводить всестороннюю .

Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.

690 - 850 баллов - Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл - вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
650 - 690 баллов - Стандартный балл и общие условия кредитования.
600 - 650 баллов - Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
500 - 600 баллов - Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
300 - 500 баллов - Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка.

Объединённое кредитное бюро - второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ - Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

рисковый индикатор 1 - самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
рисковый индикатор 2 - низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
рисковый индикатор 3 - средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
рисковый индикатор 4 - хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
рисковый индикатор 5 - высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности - означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных - например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом - индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

количество баллов выше 961 - отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
количество баллов от 801 до 960 - хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
количество баллов ниже от 721 до 800 - средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
количество баллов ниже от 641 до 720 - плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
количество баллов ниже 560 - очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

"Сбербанковскую" версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на или при обращении лично в отделение.

Объединённое Кредитное Бюро - ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ.

Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.

Наличие просрочек свыше 30 дней
Большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
Небольшой возраст кредитной истории (до 1 года)

Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.

Кредитное бюро «Эквифакс».

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

1-596 - очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
596-665 - плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
665-895 - удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
895-950 - хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

Кредитное бюро «Русский Стандарт».

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - дочернее предприятие АО "Банка Русский Стандарт" - один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах.

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.

Объем эксклюзивных данных АО "Банка Русский Стандарт" составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.

Кредитный отчет КБРС можно получить

Вличном кабинетеБюро
Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1
У агентов Бюро, в том числе на
В приложении Кредитная история в КБРС для Android и Apple

Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в вашу кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили себе кредитную историю, оплачивая кредиты не вовремя.

Так же информация может не отображать кредиты во всех бюро, т.к. все банки передают информацию в разные бюро, лишь некоторые пользуются сразу 4-мя крупнейшими. Поэтому не удивляйтесь, если вдруг в каком-то кредитном отчете не обнаружите кредита.

При рассмотрении заявки о выдаче заёмных средств, кредитной организации важна не только дисциплина заемщика, т.е. на сколько хорошо вы исполняете свои обязательства, но и ваша платежеспособность, поэтому:

банк не выдаст кредит, если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
если у вас хорошая платежеспособность, и отличная кредитная история, банк может отказать в кредите, потому что у вас уже слишком много кредитных обязательств;
если у вас немного испорчена кредитная история, но устойчивое финансовое положение банк может пойти на встречу, выдав кредит на маленькую сумму и на минимально возможный срок;
банк не выдаст кредит, если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Как разобраться в кредитных отчетах

У Вас есть официальный кредитный отчёт бюро кредитных историй НБКИ, КБРС, ОКБ (Сбербанк) , Эквифакс и Вы хотите разобраться в них?

Загрузите от отчёт любого из этих бюро и получите бесплатную оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

Вы получите:

Ваш кредитный рейтинг
Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
Список возможных ошибок в кредитной истории
Причины отказа в кредитах
Сводку всех отчетов в один
Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загрузить можно отчёты кредитных бюро НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ. Если отчет не принимается системой - пришлите нам его по почте

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15-20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга. Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга . Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10-15 тысяч.

Что еще захочет знать скоринг-программа

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

Фейсконтроль . Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
Цель кредитования. Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.
Кредитная история. Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.

Заполняя анкету в банке, многие не задумываются, для чего нужны ответы на примитивные, порой странные, вопросы. Первый этап в получения кредита пройден. Далее система банка обработает ответы и выведет числовое значение. Это и есть ваш скоринговый балл для одобрения кредита.

Зависимость балла от личных данных

Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.

Личные данные заемщика	пол — женщины считаются более ответственными заемщиками; возраст — чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов); семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие; количество детей, их отсутствие.
Финансовая стабильность	Должность , которую занимаете; Время на последнем месте работы , частота перехода в другие организации. Ежемесячные доходы по отношению к затратам; Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках; Дополнительные доходы из неофициальных источников.
Дополнительные вопросы	Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль; Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год; Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год. Другие вопросы — определяет банк лично.

За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент. Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться. Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.

FICO — система оценки скоринга

Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.

Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.

Если кредитный скоринг получился на границе показателей (650 баллов), вывод остается за банком. Чаще всего решение принимается в пользу клиента.

Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.

Кредитная история и скоринг, стоит ли совмещать

Как правило банку недостаточно только балла. Можно просто забыть о непогашенном долге и ответить, что таких не имеете. Скоринг будет стремиться к показателю 700. А вы, скрестив пальцы на руках и ногах, ждать одобрения от консультанта. К сожалению, такого не бывает. Кредитную историю банк проверит обязательно.

Скоринговая оценка у каждого банка может иметь незначительные отличия. Это обусловлено направленностью банка и его целями. При одинаковой отметке на шкале и прочих равных условиях, одно кредитное учреждение отвечает отказом, другое- с радостью сделает своим клиентом.

Скоринговый балл для одобрения кредита was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский