Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Также глава 44 ГК РФ содержит несколько специальных правил, посвященных договору банковского вклада.
В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК. 104
Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем, что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК). 105
Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком. 106
В случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при ухудшении его условий, вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов в соответствии с п.1. ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных ему убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).
Е.А. Павлодский пишет: "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков". 107
Иначе оценивает правовую природу процентов, взыскание которых предусмотрено п. 4 ст. 840 ГК, Д.А. Медведев, который полагает, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своей обязанности по обеспечению возврата вклада или ухудшения условий обеспечения "ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков". 108
Думается, что приведенные суждения не вполне точны. Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой "установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика" (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности. 109
Проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ (определяемые ставкой рефинансирования), надлежит разделить на две части: первая часть - проценты, предусмотренные договором банковского вклада, являющиеся обязательной платой за пользование денежными средствами; вторую часть (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет из себя дополнительную обязанность банка в связи с ненадлежащим исполнением им обязательств, и должны квалифицироваться в качестве меры ответственности. Данную меру стоит признать неустойкой, т.к. она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения долгового обязательства.
В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности). 110
Что характерно, если банке не исполняет требования по выплате процентов, ему в обязанность в соответствии со статьей 395 ГК РФ могут быть начислены и проценты за неисполнение обязательства. О таком случае на конференции в Екатеринбурге говорил профессор В.В. Витрянский: «8 июня на заседании Президиума Высшего Арбитражного Суда было рассмотрено дело о выдаче исполнительного листа на решение третейского суда. Дело было об убытках за ненадлежащее исполнение обязательства. Полгода исполнительный лист не исполнялся. После этого заказчик предъявил второй иск о взыскании процентов по ст. 395 ГК на сумму убытков. Большинством голосов победила точка зрения, что надо взыскивать проценты, начисляя их на сумму убытков. Объяснить логически, исходя из тех взглядов, которые сегодня превалируют в доктринальном законодательстве, невозможно. Но вот и главный аргумент в пользу позиции диссертанта: нарушил подрядчик договор подряда, возникло самостоятельное охранительное правоотношение по применению мер ответственности. Суд применяет меры ответственности, взыскивает убытки, выдает исполнительный лист. Не исполняется новое обязательство о взыскании убытков. Что дальше возникает: как раз субохранительное правоотношение по применению мер ответственности за несвоевременную оплату убытков. То, что появилась такая концепция в науке, думаю, что это благо, в целом это вносит вклад в развитие науки гражданского права и открывает новое направление цивилистических исследований». 111
Заключение.
Договор банковского вклада является одной из важнейших частей всей гражданско-правовой отрасли. Еще с древнейших времен этот договор сопровождает человечество и помогает развитию экономики и юридической сферы многих стран. Насколько сильно важен этот договор для государства и его населения, настолько же сильно он охраняется – главной особенностью договора банковского вклада является законодательная обеспеченность его возврата. Банки обязаны обеспечивать возврат вклада путем его обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
В договоре банковского вклада ярко выражен один из важнейших институтов – институт доверия граждан к государству и законодательству. Граждане и юридические лица фактически доверяют свои сбережения иным субъектам и осознают, что их средства находятся под надежной охраной, и их возврат законодательно обеспечен.
Гарантии сохранности вклада дает статья 840 ГК РФ – «возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами». Также она поясняет, что «способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада». Т.е. возврата вклада вкладчикам – юридическим лицам также охраняется законом, разница в том, что он устанавливается на договорной основе между банком и вкладчиком – юридическим лицом.
Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада в связи с этим может быть заключен на условиях выдачи вклада по истечении определенного времени (срочный вклад), либо на условиях выдачи вклада по первому требованию клиента (вклад до востребования).
И опять же, вне зависимости от вида вклада банк обязан выдать гражданину-вкладчику по первому требованию сумму или её часть. Таким образом вкладчик может в любой момент времени безмотивно и в одностороннем порядке потребовать изменения и расторжения договора банковского вклада, при этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.
Договор банковского вклада – это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому одна сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В данном случае услуга банка – его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада, и также выплату процентов. Вознаграждением же банка за эту услугу является предоставление вкладчиком банку права использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада оказываются вкладчику банком бесплатно, но не безвозмездно.
Одной из основных обязанностей банка по договору банковского вклада является начисление процентов на сумму вклада и последующая их выплата вкладчику. В соответствии со статьей 838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Как правильно отмечается в юридической литературе, условие о размере процентов (и добавим к этому - о порядке их выплаты) является существенным условием договора банковского вклада, несмотря на приведенную норму, позволяющую "компенсировать" условие о размере процентов по вкладу на случай отсутствия такового в тексте договора. Банк обязан выплатить вкладчику проценты на вклад, независимо от суммы вклада и любых других условий.
Законодательство РФ нуждается в более внимательном регулировании данного договора. Так, спорный вопрос вызывает обязанность возвратить вкладчику требуемый размер депозита «по первому требованию», а точнее срок данной обязанности. Необходимо установить конкретный срок исполнения банком обязанности выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данного положения придерживается и проект концепции развития законодательства о ценных бумагах и финансовых сделках, являющийся частью единой концепции развития гражданского законодательства РФ. В концепции также выдвигаются следующие предложения по совершенствованию законодательства:
Требуется развитие регулирования отношений, возникающих в связи с выпуском и обращением в гражданском обороте сберегательных (депозитных) сертификатов. Основные положения, регламентирующие эти отношения, должны быть установлены в законе, а не на уровне нормативных актов ЦБ РФ.
В пункте 3 статьи 844 ГК РФ указать на то, что сберегательный (депозитный) сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно, если иное не предусмотрено условиями сертификата. Введение этой новеллы не может и не должно затрагивать право граждан-вкладчиков на открытие вкладов, дающих возможность досрочного их изъятия.
Также Концепция фактически предлагает ввести новый вид срочного вклада, по которому граждане-вкладчики будут вправе получить внесенные во вклад денежные средства только по окончании срока вклада, установленного заключенным между гражданином и банком договором. На вклады этого вида, как указано в Концепции, не должно распространяться предусмотренное п.2. ст. 837 ГК РФ право граждан-вкладчиков на получение суммы вклада по их первому требованию независимо от вида вклада.
Анализ ст. 844 ГК РФ позволяет сделать вывод, что правила всех видов вкладов практически одинаковы: по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п.2 ст. 837 ГК РФ); согласно п.3 ст. 844 ГК РФ вкладчик (держатель сертификата) вправе предъявить к оплате сберегательный (депозитный) сертификат досрочно.
При такой ситуации всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада и досрочного предъявления к оплате сберегательного (депозитного) сертификата, в связи с чем банки не в состоянии планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средства на длительные сроки. Одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству любой банк. Поэтому введение данного изменения в законодательство представляется вполне разумным.
Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 765 ГК РК). Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Государственный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Нацбанк РК и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов.
Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 765 ГК РК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
Основной вопрос, который интересует вкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство по возврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.
Эта обязанность банка предусмотрена в ст. 757 ГК РК. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение «по первому требованию»? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не «по первому требованию» вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.
Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 781 ГК РК); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 768 ГК РК); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 786 ГК РК).
Но в ст. 757 ГК РК не установлено, что банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 757 ГК РК не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РК.
Вкладчик имеет право на одностороннее расторжение договора и возврат ему вклада. Если вклад оформлен до востребования, банк обязан выдать весь вклад или его часть по поступлении требований вкладчика. Право досрочного расторжения касается и договоров срочного вклада. При этом после поступления требования вкладчика о выдаче вклада банк обязан выдать вклад или его часть не позднее пяти дней с момента поступления требования вкладчика. По условным вкладам вкладчик имеет право на возврат вклада до наступления обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада. При возврате условных вкладов применяются те же сроки, что при возврате срочных вкладов. Положение договора банковского вклада об отказе вкладчика от права досрочного расторжения договора срочного вклада, а также условного вклада до наступления предусмотренных условий является недействительным.
Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 277 ГК РК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада.
Статья 727 ГК РК устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии готовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы. Банк обязан зачислять поступившие на счет вкладчика денежные средства (например, от третьих лиц в соответствии со ст. 841 ГК) не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором. По распоряжению вкладчика банк обязан выдавать или перечислять со счета денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором (ст. 849ГК).
Приведенные правила, направленные на регулирование договора банковского счета, применяются к отношениям по договору банковского вклада с учетом особенностей данного договора. В частности, как отмечалось ранее, вкладчики - юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834 ГК). Однако, пожалуй, можно говорить об одном исключении, а именно о случае, когда по требованию юридического лица производится выдача суммы вклада. Поскольку речь идет о безналичных денежных средствах, то «выдача» суммы вклада юридическому лицу как раз производится путем ее перечисления банком на расчетный счет юридического лица, и тогда действия банка охватываются правилами ст. 849 ГК.
Кроме того, по договору банковского счета операции по счету выполняются банком на возмездной основе: клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК). Данное правило не подлежит применению к отношениям по договору банковского вклада, поскольку противоречит существу этого договора, представляющего собой (как правоотношение) одностороннее обязательство банка. С другой стороны, данное обстоятельство во многом объясняет ограничение круга банковских операций по счету вкладчика, выполнение которых допускается законодательством применительно к договору банковского вклада.
Непосредственному применению к отношениям по договору банковского вклада подлежит норма, допускающая списание денежных средств по счету без распоряжения клиента только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854ГК).
Ненадлежащее совершение банком операций по счету (обязанности по ведению счета) вкладчика по договору банковского вклада может повлечь за собой ответственность банка перед клиентом (в данном случае - перед вкладчиком), предусмотренную (ст. 856ГК).
Исполнение банком обязанности по открытию и ведению счета вкладчика по договору банковского вклада предполагает принятие мер по обеспечению банковской тайны. Согласно ст. 857 ГК банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены банком только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вкладчик, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях - и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Республика Казахстан и (или) субъекты Республики Казахстан, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном.
В первом комментарии к части второй ГК, подготовленном разработчиками законопроекта и изданном сразу после введения в действие соответствующего закона, Е.А. Суханов отметил (как определенное достижение ГК), что «в Кодексе устанавливаются специальные правила об обеспечении возврата вкладов граждан (ст. 840). Банки с долей государственного или муниципального участия более 50 процентов гарантируют возврат вклада субсидиарной ответственностью соответствующих публичных (государственных или муниципальных) образований по требованиям вкладчиков. Все иные банки обязаны либо страховать вклады, либо гарантировать их возврат иным предусмотренным законом способом, обязательно информируя вкладчика об обеспеченности возврата его вклада. По вкладам до востребования вкладчик вправе в любое время получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада. По срочным вкладам вкладчик также вправе получить причитающееся ему вознаграждение по вкладу отдельно от суммы вклада до истечения его срока, но при этом, если иное не предусмотрено до говором банковского вклада, размер вознаграждения пересчитывается (уменьшается) до того размера вознаграждения, который применяется банком для вкладов до востребования. По истечении срока вклада вкладчик вправе получить причитающееся ему вознаграждение в полном размере, независимо от того, истребуется вклад или нет. В ряде случаев договоры банковского вклада (срочного и условного) прекращаются в связи с окончанием сроков их действия, правила определения которых нами были рассмотрены выше. Поэтому возврат банковских вкладов по договорам срочного вклада осуществляется по наступлении срока, предусмотренного вклада. По условным вкладам возврат осуществляется при наличии обстоятельств, с наступлением которых договор банковского вклада связывает возврат вклада.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от получения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вклада, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму.
Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторонами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого условия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка определяется исходя из ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения для юридических лиц) вкладчика. Проценты начисляются банком со следующего дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику. Порядок выплаты процентов фиксируется в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада.
В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии с Законом о страховании вкладов создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физических лиц. Каждый банк обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхования вкладов.
Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возмещение из фонда обязательного страхования при наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций). Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс. руб.
Договор банковского вклада прекращается по основаниям, предусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика - юридического лица, отзыв у банка лицензии, разрешающей ему привлечение денежных средств во вклады, истечение срока действия договора.
Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон. Такое соглашение заключается в письменном виде.
Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или договором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика - физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом с учетом ставки рефинансирования, и возмещения причиненных убытков.
67. Договор банковского счета (понятие, характеристика, стороны, виды счетов, форма, содержание). Виды банковских счетов. Изменение и расторжение договора банковского счета.
Договор банковского счета - консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет денежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета.
Он также является, как правило, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение расчетных операций, а банк начисляет проценты на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денежных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у клиента, который должен представлять в банк платежные документы, соответствующие требованиям закона и банковским правилам, т.е. договор является двусторонне обязывающим.
Договор банковского счета - публичный договор. Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за некоторыми исключениями, в заключении договора банковского счета. Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов.
В договоре банковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банковские операции может не только банк. Такие права имеют и небанковские кредитные организации, но круг их операций ограничен. Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России.
Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя.
Форма: Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа
Предмет договора банковского счета составляют действия по зачислению денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, рассчетно-кассовое обслуживание и т.п.
Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Классификацию банковских счетов можно провес ти: а) по объекту - рублевые и валютные счета; б) по субъекту - счета юридических лиц (некредитных организаций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, текущие, бюджетные; счета граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; счета физических лиц; счета кредитных организаций; в) по цели открытия и объему проводимых операций - расчетные счета (для проведения расчетов по основной деятельности); специальные счета (счета для проведения отдельных операций).
Расчетный счет используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), осуществления расчетов с контрагентами и иных операций. Объем операций по текущему счету ограничен по сравнению с расчетным (содержанием аппарата управления, выдаются денежные средства на зарплату). Счета юридических лиц, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого использования, называются бюджетными. Счета кредитных организаций применяется в случае, если счета клиента и контрагента находятся в разных кредитных организациях и банки не могут проводить операции по счетам клиентов, не взаимодействуя друг с другом.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором; при отсутствии операций по этому счету в течение года.
54. Договор банковского вклада. Элементы договора. Права вкладчика. Ответственность сторон Элементы:
Стороны - кредитная организация (банки и небанковские кредитные организации) и вкладчик(гражданин и юр.лицо). Граждане приобретают право самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими с 14 лет. Предмет - единственное существенное условие - денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.
Форма - письменная. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Поскольку договор банковского вклада является односторонним, обязанности по нему лежат только на одной стороне - кредитной организации, у вкладчика имеются только корреспондирующие им права: - право требовать возврата вклада при наступлении срока или условия, установленного договором (вкладчик-гражданин может получить вклад по первому требованию, исковая давность на это требование не распространяется)
Требовать по истечении каждого квартала выплаты процентов (в договоре может устанавливаться и иная периодичность выплат)
Ответственность: смотри вопрос 53
53. Договор банковского вклада: ответственность сторон. Соотношение норм о договоре банковского вклада с нормами о договоре банковского счета. В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету , содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты (за пользование чужими денежными средствами) в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:
а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;
в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий.
Во всех перечисленных случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада . В первом и втором случаях имущественная ответственность банка состоит в обязанности уплатить вкладчику неустойку в размере банковской ставки (в судебной практике это ставка рефинансирования цб рф, исчисленная на день возврата долга), а также возместить убытки в части, не покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 гк рф). В третьем случае , когда вклад принят от гражданина лицом, не управомоченным на осуществление банковской деятельности (т. Е. В отсутствие лицензии на право осуществления банковских операций), гражданско-правовая ответственность строже: лицо, принявшее вклад, обязано уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования, а сверх того возместить вкладчику- гражданину все причиненные убытки. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада является недействительным (п. 2 ст. 835 гк рф), и банк обязан возвратить сумму вклада с начисленными на нее процентами в размере ставки рефинансирования (ст. 1103, п. 2 ст. 1107 гк
рф). И, наконец, наиболее распространенный случай - задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по нему.
Соотношение норм о договоре банковского вклада и договора банковского счета:
Банковский счет – форма (технический регламент), банковский вклад – содержание.
Дог-р банковского вклада односторонне обязывающий, дог-р банковского счета – двухсторонне обязывающий.
Договор банковского вклада: вклад в статике, договор банковского счета – в динамике, можно использовать денежные средства. Схема из лекции
Выявление особенностей ответственности банков по договору банковского вклада производится на основе анализа общих норм о гражданско-правовой ответственности в совокупности со специальными нормами, непосредственно регламентирующими ответственность банков.
Во-первых, на банки распространяются общие принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств. Следовательно, банк как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, во всех случаях отвечает за соответствующие правонарушения независимо от своей вины.
Во-вторых, в банковской практике принято заключение договоров банковского вклада, содержащих в себе условие об ограничении ответственности банка в определенных случаях, связанных, прежде всего, с ненадлежащим исполнением клиентом своих обязательств по договору. Однако некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения клиентом своих обязательств.
В-третьих, в настоящее время происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое в банковской сфере может привести к кризисным ситуациям.
В-четвертых, вопрос о безвиновной ответственности довольно тесно связан с другими категориями гражданского права. В качестве последних можно назвать непреодолимую силу, случай и риск, которые в определенных условиях могут выступать как критерии распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.
Случай и непреодолимая сила являются самостоятельными основаниями для освобождения лица от ответственности. При этом непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности, а случай может послужить основанием для освобождения от ответственности, только когда это предусмотрено действующим законодательством.
Невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .
Имущественная ответственность по договору банковского вклада. Прекращение договора
Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:
Невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
Утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;
Принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
Невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .
Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ст. 186 БК, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного) банковского вклада включают условие о том, что в случае досрочного истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования.
Иногда процентная ставка пересчитывается в подобных случаях дифференцированно, например, при сроке вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых в договоре указывают, что при его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке, установленной по вкладам до востребования, при расторжении по истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения вклада - по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика не надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки, поскольку он был об этом уведомлен уже при заключении договора .
Если по истечении срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основании закона ввиду его отсутствия.
Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако полагаем, что если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем считаем, что по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору.
Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.
Достаточно часто договор банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере процентов по вкладу.
Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными.
В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.
Итак, банк несет ответственность за:
1) Неправомерное разглашение банковской тайны вкладчика.
2) Несохранность денежных средств на вкладном счете.
3) Неправильное начисление и выплату процентов по вкладу в соответствии с Прейскурантом.
4) За неначисление, а равно неправильное начисление процентов по вкладу Банк уплачивает вкладчику штраф в размере 0,1 базовой величины, установленной на день выплаты штрафа.
5) Банк не несет ответственность за возникновение конфликтных ситуаций вне сферы его контроля, а также за неисполнение условий.
На основании всего изложенного мы пришли к следующим выводам:
Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.
Досрочно договор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка.
Законодательством не урегулирована возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка.