Обладатели валютных сбережений, своевременно обменявшие рубли на доллары и евро, задаются вопросом: что будет с их валютными вкладами в 2019 году? Стоит ли ожидать роста или снижения процентных ставок, или их значение останется на уровне, характерном для 2017 года?
Валютные вклады сегодня
По данным ведущих банковских организаций, в начале 2019 года наблюдается повышенная активность граждан, имеющих валютные вклады, открытые в начале 2017 года в период действия повышенных процентных ставок. Владельцы таких вкладов в настоящее время либо закрывают их в связи с истечением срока, на который был оформлен депозит, получая средства, либо открывают новый депозит, но уже на менее привлекательных условиях.
Второй вариант развития событий встречается гораздо реже – граждане предпочитают потратить наличность на приобретение крупных покупок вместо того, чтобы вкладывать их под невысокий процент в банк. Тем не менее, число досрочных закрытий вкладов в 2017 году сократилась – это связано с тем, что во многих случаях действие ставок, установленных договорами, заключенными год назад, еще не закончилось.
Перспективы валютных вкладов
Очевидно, что массовый перевод сбережений из рублей в доллары и евро, и последующее сохранение и приумножение их на депозите, негативно влияет на национальную валюту. Этот фактор становится основополагающей причиной снижения банковскими организациями . Все чаще в прессе мелькают заявления о том, что в ближайшем времени такие виды депозитов будут запрещены.
Так, советник президента по Интернету Г. Клименко предложил запретить на территории России не только валютные вклады, но и валютную ипотеку. Впрочем, в свете последних событий, происходящих с курсом доллара и евро, желающих получить кредит в иностранной валюте, находится немного.
Кроме того, высказываются предложения о необходимости установления дополнительных налоговых сборов для владельцев валютных депозитов. По мнению экспертов, такой исход событий маловероятен. Введение фискальной нагрузки на таких вкладчиков приведет к оттоку средств из банков, ударив по их ликвидности. Снижение процентных ставок по валютным вкладам также не будет существенным – их текущий уровень является предельно низким.
Специалисты предполагают, что количество вкладов, открываемых в валюте, в 2019 году существенно снизится. Это связано со снижением количества свободных денежных средств у граждан, которые они могут обменять на доллары или евро, с невыгодным курсом обмена, а также с надеждами на то, что в ближайшей перспективе серьезного ослабления рубля не будет.
Аналитики указывают и на высокий уровень рисков, связанных с валютными вкладами. За последний год на осуществление своей деятельности. В этом случае держатели вкладов, открытых в такой банковской организации, получают компенсацию в размере, исчисленном исходя из валютного курса, установленного на дату отзыва лицензии. С учетом стремительного роста стоимости доллара и евро, зачастую такие выплаты не приносят выгоды владельцам депозитов.
2019 год станет не самым благоприятным для вложения валюты на банковские депозиты. Во-первых, процентные ставки по таким вкладам существенно снизились, прежде всего, по причине стремительного роста курса доллара и евро, а также в связи с необходимостью поддержки национальной валюты. Во-вторых, стремительный рост цен на товары и услуги подталкивает потребителей к осуществлению крупных покупок, а не к вложению имеющихся свободных средств на депозит.
Пишу этот текст вечером в понедельник, 17 марта 2014 г. Первые санкции приняты, они направлены против российских и украинских политиков. Но это только начало. Поскольку украинский кризис, возможно, будет продолжаться долго, может быть, последуют и другие действия России, которые США + ЕС не понравятся, и мы можем ожидать эскалации кризиса, а также введения новых санкций.
Постановка проблемы
В этой ситуации представителям российского среднего класса нужно думать, как настроить свои финансы на кризис . Для граждан других стран, видимо, эти размышления не будут актуальны, по крайней мере, пока. А там – кто знает. Настраиваться надо именно не только на санкции, но и на кризис, поскольку санкции сами по себе могут и не быть направлены на средний класс, но спровоцируют кризис, который и ударит по среднему классу . Я не берусь точно прогнозировать, как именно будут развиваться события, но считаю, что в такой момент как сейчас, надо готовиться к худшему и надеяться на лучшее. Так что такое «худшее»?
Думаю, что худшим раскладом будут являться арест и конфискация всех российских активов в США + ЕС + в странах – политических союзниках США и ЕС (в Швейцарии, например). Это может значить, что конфискуются средства на банковских счетах, ценные бумаги, недвижимость, другая собственность и активы ВСЕХ россиян, а не только политиков. И не только физлиц, но и юрлиц (и госкомпаний, и частных), и даже российского государства. Это – мой сценарий под названием «апокалипсис». Не хочу даже думать, на сколько процентов он возможен, и при каких раскладах, и чем мы ответим. Просто это – наихудший расклад в моем понимании.
Источник фото: Freeimages.com
Ужесточение санкций повышает риски валютных вкладов.
20 января 2016 года была опубликована «Могут ли валютные вклады преподнести сюрприз?». В ней были рассмотрены, с учетом международного и исторического опыта, возможные угрозы валютным вкладчикам: заморозка и принудительная конвертация валютных вкладов по заниженному курсу. Также сделан вывод о том, что «валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте».
В тот же день депутат Анатолий Аксаков назвал высказывания некоторых аналитиков о возможности принудительной заморозки или конвертации вкладов «полным бредом». Хотелось бы еще услышать мнение депутата Валуева, но он, увы, не высказывался по данному вопросу. Этот «полный бред» по мере ужесточения санкций превращается во все более явную угрозу. Посмотрим на факты.
В апреле и мае в ответ на очередную волну санкций Банк России интенсивно распродавал казначейские бумаги США. Если на конец марта 2018 года вложения России в эти бумаги составляли 90,6 млрд долларов, то на конец апреля - 48,7 млрд, а на конец мая - 14,9 млрд долларов. Цель этих распродаж - избежать заморозки российских активов в случае ужесточения санкций.
Саммит Путин - Трамп в Хельсинки способствовал усилению антироссийской кампании. Основное обвинение - вмешательство России в американские выборы. Американские законодатели вновь обсуждают законопроект DETER, который внесли в январе 2018 года сенаторы Марко Рубио и Крис ван Холлен. Новые санкции можно будет вводить автоматически, не согласуя с президентом США. Достаточно лишь заявления главы американской разведки о вмешательстве в выборы. Если в числе подозреваемых окажется Россия, будут заморожены активы и корсчета ее госбанков, энергетических компаний и лиц из «кремлевского списка», а американским инвесторам запретят вложения в российские бумаги.
Кроме того, сенатор Кори Гарднер составил законопроект, обязывающий Госдепартамент включить Россию в список стран - спонсоров терроризма, в который сейчас входят только четыре страны: Иран, Северная Корея, Сирия и Судан. Попадание в список подразумевает полное экономическое эмбарго.
Активизация американских парламентариев отчасти связана с приближающимися выборами в конгресс и сенат, которые состоятся 6 ноября.
В случае принятия этих законов особенно сильно пострадает российский банковский сектор. Можно вспомнить жесткость санкций первой волны, которая ударила по банку «Россия» и СМП Банку. То, что происходило тогда, будет происходить с госбанками. Если процесс пойдет очень быстро, может возникнуть кризис вроде того, который случился в 2014 году.
Кроме того, существенная часть ОФЗ находится в руках иностранцев, и это может привести к обвалу на рынке российского госдолга. Также реализация этого сценария будет способствовать дальнейшей девальвации рубля.
Операции российских банков с безналичными долларами станут практически невозможными. В этих условиях заморозка или конвертация долларовых вкладов станет неизбежной. К новым антироссийским санкциям может, как и ранее, присоединиться Евросоюз. Тогда аналогичная судьба будет ждать и вклады в евро. Как говорится, с подводной лодки не убежишь.
ЦБ пытается «убежать с подводной лодки» с помощью инвестиций в золото (за 2017 год повысил долю золота в активах с 15,1% до 17,2%) и юаней (за IV квартал 2017-го увеличил свои инвестиции в активы в юанях с 0% до 2,8%). Но как-то неудачно. Золото с середины весны падает. Равно как и юань, слабеющий из-за торговой войны с США.
ЦБ пытается дестимулировать рост валютных депозитов. С 1 августа нормативы обязательных резервов кредитных организаций для обеспечения обязательств в иностранной валюте вырастут на 1 процентный пункт - для физлиц до 7%, для юрлиц до 8%. Это повышение будет способствовать снижению объема валютных вкладов. Для справки: на 1 июля 2018 года доля валютных вкладов физлиц составила 20,3% от общего объема вкладов.
Заморозка или принудительная конвертация валютных вкладов будет дефолтом по этим обязательствам. Последний суверенный дефолт случился не так давно, в августе 1998 года, скоро будем отмечать его 20-летие. Сгоревшие в начале 90-х сбережения также должны нас чему-то научить. Пойдет ли государство вновь на аналогичные крутые меры? Если не побоится принять непопулярную пенсионную реформу, то без угрызений совести пойдет и на дефолт по валютным вкладам.
Могут ли валютные вклады преподнести сюрприз? Могут, и еще как. В этой колонке я объясню, почему валютные вклады опаснее рублевых.
Рубль-дауншифтер стремительно пикирует вниз вслед за падающей нефтью. А цена нефти из Северной Дакоты и вовсе опустилась ниже нуля. Эдак скоро исполнится пророчество, приписываемое Салтыкову-Щедрину: «Это еще ничего, что в Европе за наш рубль дают один полтинник, будет хуже, если за наш рубль станут давать в морду». Плюс санкции отнюдь не способствуют укреплению деревянного.
Доходы бюджета, существенно состоящие из нефтегазовых поступлений, падают. Нарастающий дефицит бюджета надо как-то финансировать. Можно, конечно, повышать налоги, резать расходы, распродавать имущество, пока еще не все украдено. Но рост налогов и сокращение расходов на социальные статьи чреваты социальным взрывом. А масштабная приватизация, как это ни парадоксально, возможна только за счет бюджета. Поэтому государству придется поскрести по карманам вкладчиков, в которых завалялось около 22 трлн рублей. Для сравнения: ВВП России в 2014 году составил 71,4 трлн рублей.
Люди поопытнее не льстятся на более высокие проценты рублевых вкладов и предпочитают им валютные депозиты. Но, как мы знаем, на каждого хитрого вкладчика есть винт с резьбой. На самом деле валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Потому что помимо заморозки, которая применима как к вкладам в национальной валюте, так и к валютным вкладам, возможна еще и специфическая засада: принудительная конвертация валютных вкладов во вклады в национальной валюте по курсу, весьма далекому от рыночного.
Заморозку вкладов мы уже проходили. О замораживании вкладов в СССР во время Великой Отечественной войны можно почитать в моей колонке «Войны и вклады» на Банки.ру. А вот принудительной конвертации вкладов у нас пока не было. Есть примеры только из иностранной практики. Так, в январе 2002 года в Аргентине долларовые депозиты были принудительно конвертированы в депозиты в песо по официальному курсу 1,4 за доллар, притом что все депозиты, и в валюте, и в песо, были заморожены. 25 июня 2002 года курс снизился до уровня 3,86 песо за доллар. «Попали» все вкладчики, но валютные – особенно.
Есть ли у государства стимулы принудительно конвертировать валютные вклады? Безусловно, есть. Во-первых, эта конвертация будет означать резкое снижение обязательств банков, в том числе государственных. Во-вторых, в условиях набега вкладчиков на банки валютные вкладчики особенно опасны для государства: навес валютных вкладов может рухнуть на экономику, ведь в условиях резкого сокращения экспорта валюту для расчета с валютными вкладчиками банки в конечном итоге возьмут из международных резервов ЦБ. А они и без того изрядно опустели: 8 августа 2008 года валютные резервы РФ достигли исторического максимума в 598,1 млрд долларов, а по состоянию на 8 января 2016 года они сократились до 368,1 млрд долларов. Рублевые вкладчики не столь опасны для финансовой стабильности – рубли для расчета с ними можно и напечатать.
О каком давлении на международные резервы может идти речь? Сумма валютных вкладов в российских банках на 1 декабря 2015 года составила 6,1 трлн рублей, или 91,8 млрд долларов.
Разумеется, «мягкая» экспроприация может вызвать возмущение ограбленных вкладчиков, что вряд ли нужно перед выборами. Но эта экспроприация будет принята спокойно, если станет реакцией на какой-нибудь очередной военный конфликт. Например, с Турцией.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакцииСегодня мы поговорим о банковских вкладах и как их сохранить свои деньги.
Выкопав осенью картошку, почувствовал себя вкладчиком Сбербанка.
Сколько посадил, столько и выкопал.
И даже немножко недодали…
Граждане, позвольте нескромный вопрос: а где вы держите свои деньги, если они у вас, конечно, есть? Пользуетесь дедовским методом и храните в укромном месте под матрасом или в чулке? Надеюсь, что нет. Сейчас даже финансово неграмотные граждане знают, что деньги в чулке потихоньку съедает инфляция . С начала 2013 года уровень инфляции составил 4.72%. В сентябре инфляция откусила от вашей чулочной заначки 0.21%.
А если вы держите деньги под матрасом уже 5 лет, инфляция украла у вас уже почти половину ваших сбережений — 43. 58%. Иными словами, если в 2008 году вы могли купить целый автомобиль, то сейчас на эти же деньги купите велосипед. Если продолжите матрасную политику, то в скором будущем сможете рассчитывать только на ролики или брендовые кроссовки.
Поэтому, надеюсь, вы отнесли свои кровные в банк. По статистике, более 82% россиян так и сделали (значит, деньги всё-таки есть!). В 2012 году в России была уникальная по нынешним временам ситуация: средняя ставка по вкладам в банках почти в 2 раза превышала официальный уровень инфляции. Благодаря банковским вкладам ваш потенциальный Фордик мог превратиться в Лексус. В этом году ставки по вкладам упали до 9.2%.
В соревновании ставка-инфляция пока выигрывает ставка, и ваш Фордик превращается в Лексус со средней скоростью 6.4% годовых. Это если вы патриот и храните сбережения в рублях. Для валютных депозитов ставки редко превышают 7%. Поэтому Фордик в валюте Лексусом не станет. Но и велосипедом тоже.
Кто охраняет наши деньги?
В 2009 году были приняты поправки к федеральному закону “ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Страхование вашего вклада, говорит Википедия, осуществляется в силу вышеупомянутого закона и не требует заключения договора о страховании. Т.е. ваши деньги в российском банке, который участвует в ССВ (система страхования вкладов), автоматически считаются застрахованными. Но не все.
Беззащитными остаются:
- -счета, открытые в зарубежных филиалах российских банков;
- — вклады на предъявителя (к примеру, ваша богатая бабушка положила свои деньги на счёт, а вам отдала сберкнижку на ваше имя);
- -электронные деньги;
- -средства, переданные банку на доверительное управление (это если у вас много денег, и вы не знаете, что с ними делать. Можно отнести их в банк и разрешить банку вкладывать эти деньги. Доход будет идти вам в карман. Естественно, за свои услуги банк возьмёт с вас комиссию);
- -счёта, открытые в связи с профессиональной деятельностью. Это если вы адвокат или нотариус, зарабатывающий частной практикой, или частный предприниматель.
Если наступит страховой случай, государство обязуется вам возместить ваши денежки. В размере 100%. (Страховой случай — это если банк лопнул или у него отобрали лицензию.). Главное, чтобы ваш вклад в одном банке не превышал 700 тысяч рублей. Если вы накопили миллион, имеет смысл поделить его на суммы не более 700 тысяч и отнести в разные банки. Тогда каждый банк вернёт вам ваши несгораемые 700 штук. Большинство вкладов попадают под этот закон: средний вклад россиянина равняется примерно 300 тысячам рублей. В этом году Дума планирует поднять планку до 1 миллиона рублей.
На первый взгляд всё прекрасно. Храните миллионы частями по 700 штук в разных банках, спите спокойно и получайте профит. Давайте всё же посмотрим, какие опасности угрожают вашим деньгам, кроме коварной инфляции.
Судебный пристав
Ваши вклады могут быть арестованы и конфискованы судебными приставами. Такая кара грозит вкладам нечестных или неосмотрительных граждан. Представим типичную ситуацию: вы набрали кучу кредитов или взяли ипотеку, а вас неожиданно уволили. Расплачиваться по кредитам вы уже не в состоянии. Готовьтесь к тому, что в скором времени вы останетесь буквально без штанов — все ваши сбережения могут быть заморожены.
С 1 января 2012 года вступили в силу поправки в закон “О судебных приставах ”. Чтобы помешать должнику или беспечному гражданину снять деньги со счёта, заморозка вкладов и счётов производится без согласия и без предупреждения вкладчика . О заморозке и списании денег вам никто не скажет. Об этом вы узнаете, если самостоятельно залезете на сайт судебных приставов. Так что вполне возможна ситуация, что вы пришли в банк за зарплатой, а зарплата, грубо говоря, тю-тю.
Самое интересное, что раньше замораживалась только та сумма, которая находилась на счёте на момент обращения судебного пристава. Те деньги, которые поступали на счёт после этого (например, ваша зарплата) оставались доступными.
Деньги в счёт погашения долга списывались в течение 3 дней. Теперь долг погашается за один день. Вклады и счета во всех банках замораживаются полностью до погашения долга, включая вашу зарплату (до 50%) и даже социальные пособия. Всё было бы не так страшно, если б отечественная бюрократическая система была бы поповоротливей. Счета размораживаются гораздо дольше, чем замораживаются.
Учитывая, как долго ходят бумажки, как долго чиновники их рассматривают и принимают, вполне реальная ситуация, что долг давно погашен, а вклады всё ещё крепко заморожены. Утешает одно: для заморозки вкладов требуется судебное решение.
Силовые структуры
В России существует Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ). Иначе говоря, финансовая разведка. Она борется с отмыванием денег и финансированием террористов. В 2005 году были принята Варшавская конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и о финансировании терроризма. На основании этой конвенции Росфинмониторинг в буквальном смысле мониторит денежные потоки в России. И никакая банковская тайна ему не писана. Банки обязаны предоставлять ФСФМ данные об операциях своих клиентов.
Согласно положениям Конвенции, любые банковские счета и вклады могут в любой момент быть заморожены по подозрению в отмывании или финансировании террористов, а потом и конфискованы. Без предупреждения. Без согласия. Срок заморозки — до 45 суток. Самое интересное, что основанием для радикальной заморозки денег служит просто подозрение. Решения суда или открытия уголовного дела не требуется.
Вспомните покойного Каддафи. В 2011 счета ливийского лидера, его семьи и членов правительства были заморожены по щелчку Обамы. В феврале Обама подписал указ о замораживании счетов Каддафи на территории США, его примеру последовал Евросоюз, а в августе тогдашний президент России Медведев подписал указ о санкциях против Ливии. Были заморожены и счета тайного государственного фонда Ливии, около 32 млрд. долларов, которые лежали в банках США и Великобритании.
Да что далеко ходить. Вспомним знаменитый список Магнитского. В 2010 году Европарламент предложил странам ЕС заморозить счета всех чиновников, причастных к делу Магнитского.
Ещё раз: силовые структуры могут заморозить ваш банковский счёт в любой момент на основании простого подозрения . И неважно, что вы не Каддафи.
Чиновники
В течение 500 лет в России было проведено более 10 радикальных денежных реформ. Первую централизованную денежную реформу провела Елена Глинская, мать Ивана Грозного. С тех пор деньги в России регулярно подвергались государственной “кастрации”. Люди постарше прекрасно помнят страшную Павловскую реформу 1991 года. Население буквально обманули, а затем ограбили. Менее чем за две недели тогдашний министр финансов СССР Павлов уверил советских граждан в том, что никакой денежной реформы не будет. А 22 января Горбачёв подписал Указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублёвых купюр образца 1961 года.
Формально целью реформы была объявлена борьба с фальшивыми рублями, якобы ввозимыми в СССР из-за рубежа. Реформа была проведена лихо и в рекордные сроки. На обмен денег выделялось 3 дня — со среды по пятницу. Один человек мог обменять не более 1000 рублей. Одновременно вклады и счета советских граждан в Сбербанке были заморожены: снять со счёта можно было не более 500 рублей в месяц. На замороженные деньги начислялось по 40%. Однако снять эти деньги можно было только в следующем году. А 2 апреля цены были повышены в 2 раза. В общем, кто не успел, тот опоздал. Благодаря Павлову, из обращения изъяли 14 миллиардов наличных рублей. По сути, государство беззастенчиво ограбило своих граждан.
В 1992 году инфляция составила 2600%. По состоянию на июль 1991 года, общая сумма частных вкладов в Сбербанке составляла 315.3 млрд. тогдашних рублей. Число вкладчиков — 40 миллионов человек.
Цифры внушительные. Однако истинная покупательская способность этих денег, по словам экономистов, стремилась к нулю. Чтобы вернуть деньгам их ценность, в 1993 году была проведена вторая, гайдаровско-ельцинская реформа. На этот раз советские деньги менялись на российские. На этот раз сроки были чуть длиннее — 2 недели. Обменять можно было не более 35 тыс. рублей (примерно 35 долларов).
Из-за паники в стране срок обмена был продлён до конца 1993 года, а потолок повышен до 100 долларов. В результате реформы вклады бывших советских граждан буквально превратились в мусор. Из обращения было изъято около 24 млрд. рублей. Правда, в мае 95-го государство обязалось возместить бессовестно ограбленным гражданам убытки.
Скажите, многим из вас возместили украденное в 90-е? У меня, например, до сих пор хранится сберкнижка, которую моя бабушка завела на моё имя. На книжке лежали пусть небольшие, даже по тогдашним меркам, но деньги. Бабушка умерла, а денег я, естественно, так и не увидела.
В принципе, чтобы в очередной раз потрясти кошельки граждан, особой денежной реформы или развала СССР не нужно. Достаточно любой реформы. Вспомните хотя бы свежую пенсионную реформу. Расчёты чиновников на восстановление экономики не оправдались. Чтобы поправить дела, решили залезть во вклады граждан “на старость”.
Забрать деньги из будущего. Комбинация гениальная по своей простоте: те, кто до конца 2014 года не выберет негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию, лишатся 4% накопительной части будущей пенсии. Учитывая недоверие соотечественников к негосударственным структурам, можно предположить, что таких молчунов будет достаточно. 4% — цифра на первый взгляд безобидная, но в масштабе России она превращается в солидную сумму.
Короче, чиновники рассчитывают получить в бюджет около 400 млрд. рублей. Вот такая машина времени. К слову, на сайте Сбербанка приём вкладов “Пенсионный депозит” прекращён. А вместо обещанных 10% годовых указан 0.01%, что в разы меньше нынешней инфляции.
Судя по горькому опыту прошлого, гарантии экономической и политической стабильности России нет. И никакой гарантии, что в ближайшее время, несмотря на оптимистичные прогнозы экономистов, на наши головы не обрушится очередная грабительская реформа — тоже нет.
Экономический кризис
В 2008 году, когда разразился Мировой финансово-экономический кризис, вклады населения снова оказались в опасности. Некоторые банки, чтобы удержаться на плаву, попросту заморозили депозиты. Другие с треском лопнули вместе со счетами и вкладами. За счёт бюджетных вливаний, которые на тот момент составляли около 3% ВВП страны, банковскую систему и деньги населения удалось худо-бедно, но спасти.
А в 2013 случился Кипр. Тогда вклады киприотов подверглись не только глубокой заморозке, но и ощутимой стрижке. В условия финансовой помощи ЕС входил интересный пункт: налог на вклады. Другими словами, с каждого депозита, размер которого превышал 100 тыс. евро, состригли 9.9 %. Со вкладов меньшей этой суммы — 6.7%. Российские вкладчики, которые не доверились российским банкам, а предпочли доверить свои деньги загранице, жестоко просчитались.
Россияне потеряли на Кипре около 2.5 млрд. евро. В общей сложности, на Кипре отняли 5.8 млрд. евро. После кипрской истории в Европе стали всерьёз обсуждать вот такое предложение: а давайте, в случае кризиса, узаконим отъём части средств у вкладчиков? Доходчивее: в случае кризиса часть ваших вкладов может быть изъята государством. На законных основаниях.
Говоря откровенно, ни одна страна мира не обязуется сохранять реальную стоимость вкладов населения. И не даёт никаких гарантий, что эти вклады не будут заморожены или изъяты. По той простой причине, что в условиях рыночной экономики сохранить реальную ценность вкладов невозможно.
И напоследок. Если вы после прочтения этой статьи выбрали для хранения денег “чулок”, посмотрите это видео. Вот где НЕ НАДО хранить ваши деньги.