Если не платить каско по автокредиту. Как взять автокредит без каско. способы отказа от страховки при покупке автомобиля в кредит. В каких ситуациях можно обойтись без страховки

КАСКО – страхование автомобилей от возможного ущерба или угона. В большинстве банков России КАСКО является условием, которое трудно обойти, если имеется желание получить автокредит.

Но страхование – это затраты, и каждый потенциальный клиент хочет сэкономить на этом. Популярная проблема, которая с каждым годом приобретает все новые обороты: как не платить КАСКО? Возможные варианты также следует проанализировать с точки зрения последствий.

Зачем банки ставят КАСКО как обязательное условие

Как и любой участник договора, банк стремится снизить собственные риски. Благодаря КАСКО банковская организация заботится о сохранности имущества, выданного в кредит. По сути, страхование для банка – правовой парашют, который можно использовать в случае ущерба имуществу. Организация таким образам гарантирует себе возвращение части ценности автомобиля.

Выгода для банков очевидна, но приносит ли КАСКО пользу заемщику? Определенным образом можно положительно ответить на данный вопрос, ведь:

Автокредитование с КАСКО осуществляется по меньшей процентной ставке, чем без него;
Если возник страховой случай, то при наличии страхования заемщик, за счет выделенных средств, может самостоятельно осуществить ремонт автомобиля. В случае, если КАСКО нет, расходы на восстановление имущества придется оплачивать исключительно из собственного кармана.

Страхование в данном случае выступает как обоюдовыгодное условие, но не всем оно подходит. Главные причины – большая сумма страхования, составляющая примерно 10% от стоимости автомобиля, и необходимость ежегодного обновления КАСКО. При желании отказаться от данной услуги, следует четко знать, какие последствия возможны.

Как не платить КАСКО

Избежать данное страхование возможно. Существуют банки, которые не ставят КАСКО как обязательное условие. В чем проявляется выгода для них? В привлечении клиентов. Такие банки имеют программы, где КАСКО не обязательно и оформлять его не приходится, что повышает конкурентоспособность организации и ее популярность. Однако следует иметь в виду, что условия автокредита будут отличаться в худшую сторону:

Высокая процентная ставка;
Меньший срок кредитования;
Уменьшенный размер кредита;
Повышенный первоначальный взнос.

Банки, которые ставят в условие КАСКО, вносят это в договор. На стадии заключения сделки можно обговорить ситуацию с отказом от страхования. Иными словами, все зависит от конкретных условий договора . Если КАСКО обязателен, то его неуплата грозит расторжением обязательства.

Существует другая ситуация: заемщик, согласившись с условием страхования, не желает платить за следующие года. В таких случаях следует знать, как не платить КАСКО и чем это грозит. На второй, третий и следующие годы вносить платежи обязательно, если это предусмотрено договором. В случае неуплаты возможны следующие штрафные санкции:

Изменение условий договора в пользу банка;
Расторжение договора;
Досрочная уплата кредита;
Штрафы.

Полезно : на второй и последующие года действия договора, во избежание уплаты большой суммы, можно использовать вариант со страхованием неполной стоимости автомобиля. Так как на второй и последующие года кредит будет частично выплачен, то и КАСКО будет стоить меньше.

Банки: с КАСКО и без

Единственная крупная организация, где страхование ставится как обязательное условие — Сбербанк. Также Альфа-Банк не выдает автокредиты без КАСКО в Москве. Перечень банков, где возможен кредит без страхования, следующий:

Как видно из таблицы, процентная ставка при автокредите без КАСКО весьма внушительна. Разница между ставкой, где страхование можно избежать, и ставкой, где КАСКО обязательно практически равна страховому взносу.

Современное положение дел говорит о тенденции становления КАСКО как необязательного условия автокредита. Большинство банков не ставят страхование в обязательное условие, но пытаются сохранить его, так как организации имеют с КАСКО непосредственные процентные выплаты. Главное в ситуации, когда нет желания платить КАСКО — внимание и юридическая грамотность. Следует тщательно относится к стадии заключения договора: если страхование ставится как обязательное условие, то правовых санкций в случае нарушения не избежать.

Залог автомобиля при получении кредитования в любом банке России является обязательным условием.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Угроза частичной или полной утраты залога при угоне или крупном ДТП, а также обесценение его в результате небольших повреждений и ремонтных работ, заставляет банки требовать с клиента обязательное страхование всех рисков по программам КАСКО. Обязательно ли КАСКО при автокредите и можно ли обойти это требование банка?

Что представляет собой

КАСКО – это система страхования, предусматривающая добровольное заключение договора между собственником автотранспортного средства и страховой компанией.

Такие страховые программы позволяют владельцу автомобиля не терпеть убытки в результате повреждения, утраты или угона – всю сумму убытка компенсирует страховая компания. При этом не имеет значения, является страхователь виновником произошедшей аварии или нет.

Стоимость КАСКО для собственника (величина страховой премии) рассчитывается исходя из тарифов страховой компании и зависит от нескольких факторов:

модели автомобиля и его рыночной стоимости;
количества лиц, которые могут управлять автотранспортным средством, их возраста и водительского стажа;
политики страховой компании.

Некоторые страховые компании предлагают возможность оплаты страховых премий в рассрочку.

Почему банки навязывают

Залог автомобиля – один из самых высокорисковых видов залога для банка, выдавшего кредит.

По сравнению с недвижимостью, стоимость которой возрастает со временем, а риски утраты в результате какого-либо несчастного случая минимальны, авто за время кредитования может потерять в стоимости до 50%, а вот риски ДТП и потери в результате хищения очень высоки.

По договору страхования КАСКО, если автомобиль приобретался в кредит, банк-кредитор является выгодоприобретателем.

Этот пункт договора предполагает следующие варианты выплат при наступлении страхового случая:

при наличии просроченной задолженности, в зависимости от её суммы и сроков, банк получит часть страховой выплаты по риску «Ущерб» в размере просрочки;
если заемщик является злостным неплательщиком, но оснований для изъятия залога еще нет, банк вправе получить всю выплату по любому риску;
при тотальной гибели или угоне автомобиля, банк из суммы страховой выплаты закрывает весь долг заемщика, а оставшуюся сумму (если страховая выплата выше остатка долга, например, при досрочных погашениях) перечисляет на счет заемщика; если суммы выплаты не хватает для погашения (например, есть просрочки), остаток долга закрывает заемщик за счет собственных средств.

Как видно, при любом риске банк получает дополнительные гарантии выплат и позволяет заемщику получить средства страховой компании только после согласования с ним. Такая процедура существенно снижает риски утраты залога и невозврата выданной ссуды.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Банки-кредиторы требуют не только заключение договора страхования, но и предоставление его копии для кредитного досье. Дополнительно потребуется предоставить платежные поручения или иные документы, которые подтверждают оплату страховой премии в срок.

Если банк обнаружит задержку оплаты страховой премии в срок, превышающий 5 дней, он вправе запросить дополнительное письмо из страховой компании с подтверждением того, что договор продолжает действовать.

Если возможность отсрочки оплаты прописана в договоре, таких писем не понадобится, поэтому рекомендуется предоставлять в банк не только полис, но и копию самого договора и правил страхования.

Это позволит избежать придирок по мелочам и дополнительных трат времени на оформление справок из страховой.

Чем грозит неуплата

В том случае, если кредитным договором предусмотрено оформление страхования в течение какого-либо срока после получения средств (например, в течение 10 дней), а договор страхования заключен не был, банк вправе использовать несколько рычагов воздействия на заемщика:

начисление штрафов и пеней в фиксированном размере или в процентах от суммы долга;
повышение процентной ставки по кредиту до уровня ставок по программам кредитвоания без страховки КАСКО;
обращение взыскания на залог;
выставление требования о полном погашении кредита в срок до 1 месяца.

Чаще всего банки стремятся идти на компромисс и много раз предупреждают клиента, прежде чем ввести какие-либо санкции.

Как не платить

Если в программе кредитования предусмотрено обязательное страхование, то не оплачивать его и не подписывать договор не получится.

Для того, чтобы не платить КАСКО, возможно следовать нескольким схемам:

Выбрать . По таким программам банками предусмотрены более строгие условия, так как риски их существенно возрастают. Ценовые параметры меняются и могут стать совсем невыгодными для заемщика:
- увеличивается процентная ставка до уровня 30% в год;
- дополнительно уплачиваются разного рода комиссии: за выдачу кредита. Обслуживание счета, ведение досье;
- банк более придирчив к способам подтверждения дохода, стажу и кредитной истории потенциального заемщика;
Оформить страховку по франшизе. Такой способ подходит для опытных водителей и не слишком поощряется кредиторами. Согласно таким программам существенно сокращается размер страховых премий, так как мелкие повреждения заемщик может ремонтировать самостоятельно.
Сумма страховки может быть включена в основной долг. Стоимость кредита для заемщика при этом немного возрастет, однако, риски утраты автомобиля снизятся, как и комиссии банков.

На второй год

После окончания первого года кредитования банку уже становится понятной платежная дисциплина конкретного заемщика, уровень его ответственности и доходов.

Если заемщик вносил платежи раньше срока, закрывал кредит досрочно или за период действия договора воспользовался какими-либо некредитным продуктом финансовой организации, банк скорее всего пойдет на уступки.

А также банк может предоставить заемщику следующие льготы:

оформление страхования в неаккредитованной компании, тарифы которой более выгодны для заемщика;
сокращение обязательной страховой суммы;
отсрочка оформления страхования. Если заемщик планирует крупное досрочное погашение.

На третий год

Помимо вышеуказанных преференций от банка, к третьему году кредитования, при условии аккуратной езды, возможно получение льгот и от самой страховой компании.

Смягчение страхового тарифа и снижение стоимости автомобиля уже не делает страховку такой обременительной для кошелька заемщика.

Банк при отсутствии просрочек за указанный период при письменном заявлении заемщика может предоставить ему возможность не страховать автомобиль, если сумма основного долга достаточно невелика.

Например, при остатке тела кредита в размере 95000 рублей и сумме страхования – 2 000 000 рублей , банк вполне может позволить себе не требовать страховку. Особенно это касается кредитов с наличием поручителей и созаемщиков.

Банки, в которых КАСКО обязательно

Кредитные учреждения, которые в обязательном порядке требуют оформление страхования КАСКО:

Банк	Ставка	Аккредитованные страховые компании
Абсолют Банк	21,5-22,5%	«ЖАСО» «Росгосстрах» «АльфаСтрахование» «ИНГОССТРАХ» «РЕСО-Гарантия» «ВСК» «Зетта Страхование» (бывш. ООО СК «Цюрих») «ИСК Евро-Полис» «СК «Согласие» «Страховая Группа «Компаньон»
	19,9%	«ВТБ-Страхование» «ИНГОССТРАХ» «Росгосстрах» «Альфастрахование» «ВСК» «РЕСО-Гарантия» СК «Альянс» «СОГАЗ» «МетЛайф» «ЖАСО» «Межотраслевой страховой центр» СК «КАРДИФ» СФ «Адонис» «Капитал Страхование» СК «Транснефть» «МАКС» «Страховая группа «МСК» «Группа Ренессанс Страхование» «СГ «УралСиб» «Д2 Страхование» СГ «АСКО» «ЮЖУРАЛЖАСО» «СК «ФЬОРД» «НАСКО» «ГСК «Югория» «СК «АРСЕНАЛЪ» «Страховая компания ЖАСО-ЛАЙФ» «АИГ» СГ «Спасские ворота» «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» «СК «ПАРИ» «Либерти Страхование» «ИСК Евро-Полис» «СК «СОГЛАСИЕ»
Связь-банк	18,5-28%	«ЖАСО» «СОГАЗ» «Страховая компания «Транснефть» «РЕСО-Гарантия» «Ингосстрах» «Страховое общество «Сургутнефтегаз» «Страховая компания «ФЬОРД» Страховая компания «Гелиос Резерв» «Группа Ренессанс Страхование» «ВТБ Страхование» «Росгосстрах» «Страховая акционерная компания «Энергогарант» «ИСК Евро-Полис» «Страховая компания «Пари» СК «Альянс» «НАСКО» «АльфаСтрахование» «Страховая группа «УралСиб» «МАКС» «МетЛайф»
Сетелем-банк	25%	«Страховая группа «УралСиб» «ЭРГО РУСЬ» «АльфаСтрахование» «ВСК» «Группа Ренессанс Страхование» «ОРАНТА» «РЕСО-Гарантия» «Росгосстрах» «СК «Согласие» «ИНГОССТРАХ» «КапиталЪ Страхование» СК «Московия» СК «Альянс» «СОГАЗ» СК «Зетта» (бывш. СК «Цюрих») «Объединенная страховая компания» «МСЦ» СК «Пари» «Первая страховая компания» (ООО «БИН рахование») «ГСК «Югория» «МАКС» «Национальная страховая группа»

Банки, предоставляющие автокредиты без страхования

Российские банки, готовые выдавать кредиты на покупку автомашины без КАСКО:

Банк	Ставка	Доп. обеспечение
	25%
ВТБ 24	26%	В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц
	До 28%	В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц
Банк Советский	До 36%	В некоторых случаях требуется страхование жизни и здоровья. Поручительство третьих лиц

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

марки машины;
стоимости авто;
возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
условий конкретного страховщика.

ВАЖНО! Ряд компаний-страховщиков предоставляет возможность вносить плату за полис по частям в рассрочку.

Почему банки навязывают?

Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.

Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:

В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.

Можно ли не платить?

Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.

Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — , если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков. Объясняют они это тем, что если вносить платежи по кредиту исправно, то банки могут закрыть глаза на некоторые нюансы. Иногда это действительно срабатывает.

ВНИМАНИЕ! Многие банки, неоднократно столкнувшиеся с нежеланием заемщиков приобретать КАСКО на второй год, включают в договор ряд штрафов на этот случай.

Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.

Как отказаться легально?

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять ?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Досрочное погашение кредита

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой . Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого. Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Страховка только от угона

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы. Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются. В этом случае на страховке получается сэкономить около 50%. Специалисты банка, как правило, не возражают против такого полиса и не накладывают санкций.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для рассчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!

Другие способы минимизировать расходы по полису

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа. В этом случае на второй год получается значительная экономия на страховке. Особенно это касается заемщиков, которые внесли большой первоначальный взнос и исправно платили первый год по кредиту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если по условиям банка оформлять полис обязательно для получения кредита на машину, можно выбрать самое выгодное предложение на рынке подобных услуг.

Чем грозит не соблюдение договора?

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.

Организации, предоставляющие кредиты без страхования

Банк	ЮниКредитБанк	Меткомбанк	Зенит	Центр-инвест	ВТБ24	МКБ	Связь Банк	Совкомбанк	Акбарс	ТрансКапиталБанк
Сумма, тыс. руб.	920	800	800	Не ограничена	1500	4000	5000	1500	3000	5000
Ставка, %	8,83-10	9-11	10-24	15-17	16-23	16-32	17-39	15-23	15-20	20-24
Взнос, %	20	20	20	20	20	20	30	20	30	30
Срок, лет	1-3	0,5-3	1-3	до 5	1-5	0,5-7	0,5-5	1-5	1-5	1-5

Банковские учреждения, выполняющие роль своеобразных посредников между покупателем и продавцом, склонны каждый раз вынуждать заемщиков страховать имущество, что приобретается в кредит.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Страховка ОСАГО является обязательной, и она относится к неимущественным видам страхования, ведь там защита идет по риску автогражданской ответственности.

А вот уже КАСКО – это необязательная страховка, поэтому стоит разобраться, насколько она нужна, и какие есть права у водителей, чтобы не тратить свои деньги на ее покупку.

Почему банки навязывают

Те владельцы автомобилей, которые уже сталкивались со страховкой КАСКО во время кредитования, могут подтвердить, что иногда такая услуга просто выравнивает итоговую стоимость кредита до стоимости нового автомобиля в салоне.

Получается, что если ежегодно покупать дополнительную страховку по требованию банка, то разницы в деньгах нет, купили бы вы автомобиль в салоне, либо через банк.

Особенно это будет волновать тех собственников, чье авто оформлено по займу с пробегом, является не новым.

Заемщик берет машину подержанную, а заплатит за нее, как за новую. И все из-за дополнительной траты – ежегодной покупки полиса КАСКО.

Банк имеет право не оглашать всех причин, почему он настаивает, чтобы клиент застраховал имущество, которое берет в кредит.

Можно выделить несколько самых очевидных причин, которые раскрываются, время от времени при взаимодействии заемщиков и финансовых организаций, выдающих суммы в долг.

Навязывание КАСКО происходит по следующим причинам:

Недостаточный опыт вождения у будущего владельца автомобиля.
Недостаточный доход у заемщика, что вызывает у банка подозрения в дальнейшей неплатежеспособности, а значит, необходимо подключать ряд дополнительных финансовых гарантий.
Машина, что покупается в заем не новая и есть риск ее поломки либо частого выхода из строя.
Очевидный фактор – стремление максимально уберечь имущество заимодавца. Авто находится в собственности банка до тех пор, пока не будет погашена ссуда в полном объеме клиентом.
Ставить на продажу машину, которая служит одновременно и залогом по автокредиту, после большого скопления долгов заемщика, банку будет значительно проще, если она будет защищена страховкой.
В случае нанесения какого-либо ущерба машине по рискованным случаям покрыть расходы на ее ремонт сможет именно страховая выплата, а не кошелек клиента. При этом клиент продолжит платить по займу без увеличений собственных расходных средств.

В долгосрочной перспективе банк понимает, что если у клиента могут возникнуть в будущем трудности с погашением кредита, то он сможет, хотя бы забрать назад машину, чтобы продать ее и вернуть себе свои деньги.

Вот почему в некоторых случаях банк даже отказывается увеличивать ставку по ссуде, и сразу отказывается рассматривать пакет документов, предоставляемый предполагаемым заемщиком.

Тем же клиентам, кто охотнее соглашается на оплату КАСКО, финансовые организации очень часто идут на послабление условий кредитования – уменьшают процентную ставку.

Но есть и такие банки, которые вовсе не требуют наличие страховки по рискам – ущерб, угон, хищение, природные катаклизмы и прочие форс-мажорные обстоятельства.

Является ли обязательным

Если говорить о законопорядке, который влияет напрямую на действия кредитно-финансовых учреждений и организаций, то получается, что до сих пор отдельного закона по КАСКО так и не принято.

Как это, например, сделано в отношении ОСАГО, когда 25.04.2002 года приняли отдельное , находящееся после всех редакций и сегодня в действующем состоянии.

Параметрами такого закона определяется – тариф, цена полиса, сроки действия, обязательное наличие у каждого водителя и так далее.

Когда нет единого закона, то и тарифы может страховая компания устанавливать, какие ей вздумается. Вот почему полис по КАСКО сейчас дороже намного, чем полис ОСАГО.

Чем же тогда руководствуются банковские учреждения, когда настойчиво предлагают дополнительно страховать ?

Когда будущий заемщик задумывается, обязательно ли КАСКО при автокредите на подержанный автомобиль либо на новую машину, то ему следует понимать, что данный вид страховых услуг по законодательству принято относить к добровольному виду страхования, а не обязательному.

Потому что по каждому из обязательных вариантов страховок законодатели всегда издают отдельное правовое положение, регулирующее саму процедуру, правила и цены.

Тем не менее, все банки, выдавая автозаем, ссылаются на следующие законы и их статьи:

часть 10 правового норматива , действующего и в 2019-2017 году, говорит о необходимо страховать имущество, переданное заемщику в виде объекта кредитования;
еще отражается в комментариях, как положение, на основании которого раскрывается истинное значение наличия имущественной страховки при автокредитовании – целевой заем, коим и является автокредит;
подпункт 1 п. 1 позволяет банкам требовать от клиентов КАСКО, как основание обязательного страхования от рисков нанесения ущерба предмету залогового имущества, ведь авто, приобретаемое в заем выступает в качестве залога по программе автокредитования практически всегда.

Кредитор может рассматривать отказ потенциального заемщика страховать имущество как основание для отказа ему в одалживании денежных средств.

Поэтому вывод напрашивается следующий:

По закону страхование КАСКО является добровольным видом, а не обязательным.
По отношениям с банками заемщику лучше прислушиваться к рекомендациям кредитора.
В индивидуальном порядке, если финансовая состоятельность лица, подающего заявку на автокредит, не вызывается никаких сомнений у банка, страховка КАСКО может быть необязательной.

Как отказаться

Дороговизна автокредитов желающих занять денег на машину часто толкает на то, чтобы просто взять нецелевую потребительскую ссуду и потратить ее на покупку той машины, какая понравится, и на тех условиях, какие выставит только один продавец, без всяких посредников.

Однако если есть необходимость оформлять именно автокредит, тогда от покупки КАСКО вы можете отказаться на следующих условиях:

Согласиться на повышенную процентную годовую ставку, если банк вам ее увеличивает в таком случае.
Предложить заимодавцу иные пути решения обеспечения договора ссуды гарантийными обязательствами. Например, привести созаемщика либо предложить еще какое-нибудь имущество в залог.
Согласиться на уменьшение периода пользования заемными средствами, когда банк проводит трансформацию вашей заявки.
То же самое касается и лимита кредитования – он может быть уменьшен, а вам, как будущему заемщику, желательно на это согласиться.
Быть готовым предложить банку оплатить большой первоначальный взнос – не менее 30-50% от оценочной стоимости автотранспортного средства.
Быть готовым предоставить для изучения банковскому специалисту более расширенный пакет документов и желательно, чтобы еще был дополнительный доход у заявителя.
Согласиться на покупку только той модели автомобиля, что порекомендует банк – такая машина, по которой не требуется покупать полис КАСКО.

Есть еще один способ отказа от подобного рода страховки – это пойти по пути более жестких условий с вашей стороны.

Вы можете банку рассказать о правах потребителя и о том, что вы имеете право отказываться от добровольно вида страхования, сославшись на ряд законов. Предварительно для этого, конечно же, можно проконсультироваться с юристом.

Однако стоит ли такая игра свеч, если финансовое учреждение тем заемщикам, что выдвигают свои условия, обычно отказывает в удовлетворении заявок.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Еще в первый год кредитополучатели как-то соглашаются на оплату дополнительной страховки. И то, это только потому, что они понимают, что им крайне необходимо сделать все, чтобы банк согласился выдать автокредит.

А вот уже на второй и последующие годы (в зависимости от срока одалживания денежных средств) каждый заемщик крепко задумается, нужна ли такая страховка вообще.

Попытаемся рассмотреть два варианта – оплата на второй и третий годы, насколько банки притязательны в этом отношении к своим клиентам, существуют ли какие-то подходы и можно ли банку выдвигать свои права на законных основаниях, не отразится ли это негативно на кредитной истории.

На второй год

Всегда заемщик обязан обращать внимание на условия того договора, который был с ним заключен при сделке автокредита с банком.

Именно там описаны все условия касательно дополнительных защит и гарантий по ссуде. Поэтому лучше сразу обговорить эту деталь, еще до подписания договора.

Если же вы упустили этот момент, когда соглашались своей подписью на условия, «зашитые» в соглашении, тогда в первую очередь вычитайте все, что там сказано насчет КАСКО.

Потому что этот документ является правомочным основанием не только для банка, но и для суда.

Развитие дальнейших событий по данному вопросу, после вычитки вами содержания договора, может быть реализовано по следующим сценариям:

Если условием в договоре прописано ежегодное страхование, тогда попробуйте обратиться в банк с заявлением, где попросите об изменения этих условий.
Если же ничего не сказано в тексте соглашения о подобно виде страховки, тогда вы можете смело ничего не платить. Банк в этом случае не имеет право с вас требовать таких оплат. Более того, он нарушает условия договора – ожидает от вас исполнения того, чего не прописано в контракте.
Если в договоре пишется, что вы обязаны оплатить КАСКО только при сделке, а далее это не является обязательным условием ссуды, тогда вы тоже вполне можете второй год ничего не оплачивать.
Есть еще одна «фишка» у банков – они прописывают в договоре так называемую рассрочку страховки КАСКО. Это значит, что ее стоимость просто распределяют по ежемесячным платежам вашего графика. Здесь нужно уточнить, сумма за какой период страхования бралась изначально в учет – на весь период кредитования, либо только за первый год.
Если в соглашении нет четких указаний по каким конкретно рискам можно страховаться, тогда выбирайте что-то одно – это существенно дешевле обойдется вашего бюджету.

Все изменения, что происходят посреди временного отрезка течения автокредитования, оформляются дополнительными соглашениями, прилагающимися к основному соглашению.

Второй экземпляр допсоглашений всегда банк обязан отдавать клиенту, иначе потом ничего заемщик не докажет, если дело, вдруг, дойдет до судебного разбирательства. Еще один вариант, как улучшить финансовые траты по такой статье – это просто страховать от угона.

Такой полис обычно обходится, чуть ли не на 50-70% дешевле, чем, если вы купите полный комплект защиты – от угона, плюс – от хищения, несчастных случаев, катаклизмов, вандализма и прочее.

Для примера:

по деньгам получается, что, например, при стоимости машины в 650 тыс. руб. страхование КАСКО только по угону будет стоить от 7000 до 11 000 руб.;
по деньгам страховка по риску «ущерб» (в том числе имеется в виду и ущерб после ДТП) для машины стоимостью в 650 тыс. составит около 42-55 тыс. руб., в зависимости от страховщика;
по деньгам по одному риску наступления форс-мажора (природный катаклизм, несчастный случай, техногенная катастрофа и прочее) полис КАСКО для машины стоимостью в 650 тыс. обойдется примерно от 35 тыс. и выше (тоже зависит от условий страховщика);
полный комплект КАСКО при стоимости машины в 650 тыс. руб., может достигать от 60 тыс. до 95 тыс. рублей, и более;
КАСКО на условиях франшизы обходится для владельца авто стоимостью 650 тыс. руб. – 35-45 тыс. руб.

Получается, что большую роль играет именно комплект защит по различным рисковым ситуациям, который водитель может по невнимательности оформить на себя.

Также и по другим страховым случаям. Всегда стоит выбирать что-то одно и банку ничего про эти детали можно даже не говорить.

Тем более, если вас никто не спросит об этом. по большому счету финансовой организации важнее всего, чтобы вы исправно возвращали весь долг вместе с процентами.

Поэтому менее всего щепетильны банки к исправным плательщикам и обладателям отличной кредитной истории.

На третий год

Вышеописанные инструкции тоже актуальны и по вопросу, можно ли не страховаться по КАСКО на третий и последующие годы. Не всегда, к сожалению, для банка может срабатывать идеальный безаварийный стаж водителя.

Все финансисты руководствуются своими соображениями – максимально сохранить гарантии платежеспособности клиента, подстраховаться лишний раз всем, чем только можно. Для этого и используют добровольный вид страхования как обязательный.

Стоит еще обратить отдельно внимание на отдельную деталь – добавка в процентировании на тот случай, если клиент прекратил оплачивать страховку и не уведомляет об этом банк.

Допустим, в вашем договоре прописано, что на случай отказа от дополнительного страхования к ставке будет добавляться 0,5%. Это обозначает, что если ставкой по автозайму были 13%, то станет уже 13,5%. Ощутимо? Да, ощутимо.

Однако теперь подумайте над следующими существенными деталями:

Когда будет добавляться? Правильно, спустя год, два, ведь вы ранее платили.
По величине такая надбавка к ставке выглядит меньше, чем полная оплата КАСКО все годы вашего кредитования.
Обращайте внимание на различные приписки в этом пункте договора. Например, там может быть написано: «по усмотрению кредитора». Это обозначает, что банк может выставить добавку к ставке, а может и не выставить.

Для примера:

Разница все же есть, пусть даже и придется платить по повышенной ставке автокредит, тем не менее, это значительно выгоднее, чем покупать ежегодно полис КАСКО.

Этот вид страхования всегда выгоден лишь тем водителям, которые сомневаются в опытности собственного вождения, боятся рисков попадания в ДТП, угона, хищения приборов и прочее.

При оформлении автокредита одним из основных требований большинства банков является оформление добровольного страхования на приобретаемое авто в кредит. Так как при получении займа транспортное средство становится залоговым обеспечением, кредитные организации стараются максимально обезопасить сделку, вынуждая приобретать страховку, которая предоставляла бы финансовую защиту на случай повреждения или утраты объекта залога.
Закон, устанавливая обязательства приобретения полиса автогражданской ответственности (ОСАГО), не предусматривает никаких других требований. Так как подобный договор страхования заключается на добровольных началах, возникает вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, если машина в кредите.
Данная система работает на принципах добровольности, т. е. автомобилист самостоятельно решает, нужна ли она ему или нет. С одной стороны, собственник ТС страхуется на случай попадания в дорожную аварию, от угона, иного повреждения машины, невзирая на факт, кто несет ответственность за событие. С другой стороны, затраты на добровольное страхование довольно значительны.
Однако принцип добровольности уходит на второй план, когда покупатель авто обращается в финансовую организацию, чтобы получить автокредит с КАСКО. Дело в том, что успешное рассмотрение заявки и низкие процентные ставки, в большинстве ситуаций, возможны только если собственник готов нести расходы на КАСКО.

Свои требования при согласовании условий предоставления ссуды банки подкрепляют ссылками на действующее законодательство:
Согласно ч. 10 ст. 7 закона №353-ФЗ , объект кредитования, переданный заемщику подлежит страхованию.
В пп. 1 п. 1 ст.343 ГК РФ устанавливается право кредитных организаций требовать полис в качестве обязательного обеспечения по залоговому объекту, т. к. автокредитование, чаще всего, связано с необходимостью передачи ТС в залог.

Опираясь на данные нормативы, финансовая организация оставляет за собой полное право использовать отказ от КАСКО при обосновании отрицательного ответа на заявку.
Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы: поскольку законодательство не требует от автовладельцев заключения добровольного договора, данный сервис приобретается по желанию заемщика, однако его покупка даст высокие шансы на выдачу займа на выгодных условиях.
Если это не является принципиальной статьей расходов для клиента, рекомендуется просто предпринять меры по снижению стоимости (франшиза, рассрочка и т. д.) В противном случае, нужно изучить тему, как отказаться, и как не платить за дополнительное страхование.
Почему банки навязывают КАСКО
По отзывам автовладельцев, воспользовавшихся стандартным предложением банка, итоговая переплата по кредиту зачастую сопоставима с ценой второго автомобиля. Конечно, многое будет зависеть от процентной ставки и длительности срока погашения, однако затраты на дорогостоящий полис становятся серьезной статьей расходов для заемщика при покупке авто.
Сталкиваясь с настойчивыми советами оформить соглашение со страховщиком, нужно понимать, почему кредитные организации требуют оформлять полис. Настоящих причин несколько:
Покупатель обладает небольшим опытом вождения, что увеличивает риск ДТП и повреждений кредитной машины.
Доход потенциального заемщика вызывает сомнения в дальнейшей платежеспособности и в своевременном и полном погашении займа.
Автомобиль, выбранный для покупки, имеет большой пробег и есть риск частых поломок и затрат на ремонт.
Залогодержатель должен иметь дополнительные гарантии сохранности имущества, которое служит залоговым обеспечением.
Так как залоговое авто будет находиться в собственности финансового учреждения вплоть до полного закрытия долга, нужны дополнительные гарантии сохранности имущества.
При порче автомобиля в ДТП гражданин продолжает вносить ежемесячные платежи, не беспокоясь о необходимости дополнительных трат на ремонт ТС.

При КАСКО обязательно предусмотрены следующие варианты получения компенсации:

В любом случае кредитор, предоставивший средства автомобилисту, имеет максимальные гарантии того, что вся одолженная сумма будет возвращена с процентами, невзирая на изменения финансового положения или состояние ТС.

Как избежать страховки при автокредите
Многие автомобилисты, вместо приобретения КАСКО на кредитный автомобиль, предпочитают пользоваться нецелевым кредитованием (потребительским кредитом). В этой ситуации, на приобретаемую собственность не надо оформлять договор добровольного автострахования. Даже в случае одалживания средств под высокие проценты, переплата по займу с автострахованием на весь срок может превысить переплату по потребительскому кредиту. Кроме того, машина остается в полной собственности водителя, не становясь объектом залога для кредитора. Однако такой вариант предпочтителен только когда человек уверен в быстром погашении займа, а стиль его вождения спокойный и аккуратный, что заметно снижает риск попадания в ДТП. Любой гражданин сохраняет за собой право выбора банковской программы.
Если автомобилист принял решение отказаться от КАСКО при автокредите, а условия финансовой структуры позволяют обойтись без него, покупатель должен быть готов к пересмотру предложения. Возможны следующие ситуации:
Повышение процентной ставки.
Предоставление дополнительного денежного обеспечения, оформление в залог другого имущества.
Сокращение срока погашения.
Уменьшение максимального размера суммы ссуды.
Увеличение доли первого взноса до половины стоимости машины согласно заключению оценщиков.
Предоставление дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, а также подготовка справок о достаточно высоком уровне дохода.
Рассматривание возможности покупки авто из списка тех, которые предлагает сам банк.

Существует еще один альтернативный способ – настаивать на своем праве не оформлять полис на свое транспортное средство, так как закон не обязывает собственника делать это. В процессе обсуждения будущий автомобилист может напомнить сотрудникам отделения о правах потребителя, позволяющих не страховать машину по своему усмотрению.
Результат переговоров с банком предсказать сложно, однако подобное поведение клиента увеличивает риск получения отказа от выдачи заемных средств, ведь кредитная организация вовсе не обязана выдавать ссуду каждому обратившемуся за займом. Отказ не повлияет на решение ссудодателя, если средства будут получены в рамках потребительского кредита, где процентная ставка выше, а сумма кредитования меньше.
Можно ли не платить КАСКО на второй год
Если в момент выдачи ссуды каждый банк будет стараться максимально обезопасить сделку, то на второй год погашения материальное положение человека может ухудшиться, что повлечет за собой новые сомнения относительно обоснованности трат. Когда машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО за второй (третий) год, можно узнать из условий кредитного договора.
Если в первый год автомобилист зарекомендовал себя как добросовестный плательщик, вносящий суммы, превышающие размер ежемесячного взноса, либо заемщик воспользовался другими банковскими программами (открыл вклад, оплатил иную услугу банка), кредитор может снизить требования. Это позволит не платить КАСКО при автокредите на второй год.
В некоторых ситуациях кредитная линия открывается всего на пару лет, что означает значительное уменьшение остатка задолженности ко второму году выплаты. Вряд ли учреждение, уверенное в своем клиенте и его репутации, потребует досрочно погасить займ ввиду отказа оплачивать страховку второго года.
Сомнения, нужно ли оформлять КАСКО на второй год кредитования, усиливаются по мере роста затрат. Люди часто сталкиваются с повышением цен, в то время, как само транспортное средство значительно подешевело. Даже если в течение года страховых случаев, по которым производились выплаты, не было, расходы на второй год могут быть выше в связи с ростом тарифов внутри компании. В такой ситуации рекомендуется сменить страховщика, рассмотрев более выгодные предложения на машину по КАСКО.
Решая для себя вопрос страхования, необходимо предварительно изучить пункты соглашения по автокредиту. Это позволит понять, какие последствия установлены за отказ от покупки на втором году выплат:
Указание на обязательства заемщика страховать автомобиль по добровольной системе каждый год, требует неукоснительного соблюдения пункта. Только по согласованию с банком возможен отказ на 2 год кредитования.
Иная ситуация, когда в пунктах договора не указаны обязательства оформления договора о добровольном автостраховании. Никакие требования банка не будут правомочны, если в договоре не указана данная необходимость.
В пунктах договора может содержаться информация о том, что заемщик должен заключить соглашение о страховании к моменту сделки, что автоматически освобождает от дальнейших обязательств на последующие страховые периоды.

Прежде чем перестать выплачивать страховку, необходимо изучить пункты договора, в которых указываются, обязательно ли КАСКО делать на весь срок и каковы материальные и юридические последствия нарушения условий соглашения (штрафы, пени, просрочки). При наличии информации о штрафных санкциях, банк сможет на законных основаниях требовать оплаты не только долга по кредиту, но и выплаты всех начисленных в соответствии с соглашением штрафов.
Отказываясь от оплаты, можно столкнуться с увеличением процентной ставки. В данной ситуации рекомендуется рассчитать, насколько переплата по остатку долга будет выше, чем стоимость годового полиса. Если переплаты нет, а, наоборот, возникает итоговая экономия, отказ будет оправдан.

В качестве примера можно рассмотреть программы кредитования в ВТБ24 в 2017 году:
Со страховкой займ выдается при процентной ставке от 12,9% годовых. При оформлении кредитной линии на 500 тысяч рублей на 3 года переплата по процентам составит более 105 тысяч рублей.
Без страховки ставка повышается до 15,9% за год. При аналогичных остальных условиях переплата по процентам за 3-летний период составит около 130 тысяч рублей.

Очевидно, что в случае отсутствия добровольного страхования, стоимость переплаты за 3 года составит всего 25 тысяч рублей или чуть более 8 тысяч рублей за 1 год. Если для гражданина первоочередное значение имеет экономия средств, следует сравнить затраты на 3-летнее страхование на конкретный автомобиль, и сомнения отпадут сами собой.
Иначе обстоит дело с неаккуратным неопытным водителем. Для таких лиц непродление полиса влечет за собой риск больших денежных затрат при попадании в аварию. Возможно, отказываться от добровольного автострахования для них будет непредусмотрительно.
Можно ли не платить страховку на третий год
Приближаясь к третьему году обслуживания долга, заемщик снова задается вопросом, можно ли не платить КАСКО при автокредите. Если водитель опытный и имеет многолетний безаварийный стаж вождения, банк может пойти навстречу. В такой ситуации возможно снижение требований к материальному обеспечению по залогу, особенно если остаток долга небольшой. Однако данный вопрос по-прежнему остается на усмотрение банка и на третий, и на последующие годы.
На третьем году затраты могут быть снижены, если водитель подтвердил свою аккуратность в платежах и ответственность. Сам страховщик может предложить льготный тариф или предоставить скидку своим постоянным клиентам, отличающихся высокой дисциплиной за рулем. В таком случае, выигрывает и собственник ТС, и банк – финансовые гарантии сохраняются, а расходы на них снижаются.
Рекомендуется изучить пункты банковского соглашения, в которых говорится о последствиях, если не продлевать КАСКО. Кроме того, еще на стадии согласования условий, рекомендуется предложить банку другое материальное обеспечение, которое гарантировало бы полную оплату долга с процентами. В конце концов, организация заинтересована исключительно в финансовой безопасности сделки.