Если не оплатил ипотеку. Что будет, если не платить ипотеку? Задолженность может быть, но для этого необходимо

Если заемщик своевольно прекращает выполнять свои обязательства перед банком, перед ним возникает ряд проблем. Первое, что ждет неплатежеспособного клиента – это начисление штрафов за просроченные платежи. Так же, кредитор вправе продать задолженность третьим лицам, если такое развитие событий учитывается в договоре.

Еще можно лишиться приобретенной недвижимости, а если этих средств не хватит для того, чтобы покрыть долги, то возможно принудительное взыскание другого имущества. Возникает резонный вопрос, реально ли прекратить выплаты, и не попасть в долги? Нет, не стоит рассчитывать на то, что кредитор простит заемщику задолженность и освободит от обязательств. При возникновении финансовых трудностей несомненно нужно сообщить об этом банку и заняться совместным поиском возможных решений.

Тогда можно будет рассчитывать на смягчение условий по кредиту. Договоренность с кредитором предоставит возможность расплатиться с долгом без продажи залога и судебных разбирательств.

Способы законно решать проблему

Временные решения

Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку?

Как окончательно закрыть кредитные обязательства и начать спокойно жить?

Закрыть свои кредитные обязательства позволит страховка , оформленная еще на стадии заключения договора. Главное, чтобы случай, который привел к потере платежеспособности, оказался страховым. Например, если заемщик застраховал возможность потери работы, и это на самом деле произошло, страховая компания должна покрыть расходы перед банком.
Другой вариант расплатиться с банком – это лишиться купленной недвижимости , выставив ее на продажу. В зависимости от среднерыночных цен на недвижимость, средств, вырученных с продажи квартиры, может оказаться недостаточно для погашения задолженности.

Пока банк не продал долг коллекторам

После того, как банк пойдет на крайние меры и обратится в суд или передаст задолженность третьим лицам, шансов на мирное урегулирование вопроса станет гораздо меньше. Поэтому, пока этого не произошло, не нужно скрываться от кредитора и рассказать ему о своей проблеме.

Как правило, основания должны быть вескими, а так же, необходимо, чтобы слова были подкреплены документами. Банкам выгоднее пойти навстречу клиенту, чем вести судебные тяжбы или передавать долг коллекторам. Таким образом, обратившись в кредитную организацию, возможно провести рефинансирование долга, а так же реструктуризацию или получить отсрочку по платежам.

Также на этом этапе можно пустить в квартиру жильцов, которые будут вносить арендную плату. Те заемщики, чья неплатежеспособность является страховым случаем, смогут воспользоваться страховкой. А, если ситуация кажется совсем безвыходной, возможна реализация ипотечной недвижимости для покрытия кредитной задолженности.

Если вмешались коллекторы

Кредитная организация не имеет права передать банк в коллекторские агенства , если такая перспектива не указана в договоре с клиентом. Если этот факт подтверждается, можно смело обращаться в суд для признания требований коллекторской фирмы незаконными. Обычно банк идет на этот шаг в отношении безнадежных клиентов, которые отказываются идти на контакт.

Внимание. Если коллекторы выдвинули требования в отношении долга, не нужно делать в их пользу никаких выплат без подтверждения передачи права на долг от первоначального кредитора.

Затем, чтобы, в случае чего, не лишиться всего имущества, лучше его реализовать или передать в собственность другому человеку. Также, можно заявить о том, что долг будет выплачиваться только по судебному решению.

Большинство таких фирм избегают судебных разбирательств. Должник может обратиться в антиколлекторские агенства , которых сейчас существует великое множество.

Это, кстати, должно подтолкнуть к обдуманному выбору стоящей фирмы. Представителями этих агенств являются юристы, которые помогут грамотно выйти из сложившейся ситуации. Во-первых, юрист сможет взять на себя ведение переговоров с коллекторами, без труда выявит нарушения закона в отношении своего клиента и, если судебных разбирательств не избежать, будет представлять интересы должника.

После того, как дело передано в суд

Если вмешательство суда все таки состоялось, здесь нужно четко понимать, что защищать свои интересы человеку, не подкованному юридически, нет никакого смысла. Поэтому, здесь нужно воспользоваться услугами адвоката. Специалист грамотно аргументирует позицию ответчика, что позволит получить шанс на то, что решение суда окажется в его пользу. Ждать освобождения должника от ответственности перед банком конечно не стоит.

Но есть реальный шанс, что будут облегчены условия кредитования, в частности продление срока выплаты долга, что означает снижение ежемесячных взносов. Самый печальный исход для заемщика – это продажа ипотечной недвижимости за бесценок, а так же, арест другого имущества и списание части зарплаты в пользу истца.

Банкротство физических лиц

Процедура признания гражданина банкротом очень непростая , она требует запастись терпением, и далеко не означает, что все долги будут прощены и списаны. Нет, напротив, идя на этот шаг, нужно понимать, что с большой долей вероятности придется лишиться квартиры.

Подача в суд заявления о признании себя банкротом имеет смысл, если долги перед банком превысили стоимость недвижимости.Первое, что может предложить суд – это создание удобного графика по кредитным взносам. Если должнику окажется не под силу совершать платежи и в этом случае, то неизбежна продажа квартиры и тем самым покрытие долгов.

Важно. Бывает, что вырученных с продажи недвижимости денег не хватает на погашение основного долга, тогда конфискуется иное имущество должника.

В случае если достичь погашения обязательств перед банком так и не удалось, остатки задолженности будут списаны и гражданина в официальном порядке признают «банкротом».

Если реально оценить свою платежеспособность не удалось и долги перед банком все же образовались, не нужно тянуть время. Решить проблему с наименьшими потерями поможет своевременное заявление кредитору о своей неплатежеспособности. Не стоит дожидаться пока долг станет собственностью коллекторских бюро или дело дойдет до суда.

Иногда ипотечный заемщик не способен финансово выплатить свой кредит. Некоторым людям не хватает денег для этого, а у некоторых возникают уважительные причины. Что случится, если не платить ипотеку заемщику какое-то время?

Никто не может быть уверенным и гарантировать, что у него всегда будет материальный достаток, а в стране экономическая стабильность.

Если у вас нет возможности выплачивать ипотеку, вы должны быстро решить, что делать в подобной ситуации. Изначально важно прочесть кредитный договор и изучить все пункты. Вы должны понимать, будут ли штрафные санкции, в каком размере и как быстро их будут начислять.

Если вы знаете, что со временем ваше финансовое положение не улучшиться, тогда стоит предпринять определенные меры. Нельзя ждать, пока ваш штраф возрастет. Ведь тогда банк имеет право изъять недвижимость после обращения в суд.

Как может поступить банк в случае отсутствия оплаты по ипотеке?

Если человек перестанет платить ипотеку, банк может предпринять следующие действия:

если от заемщика не поступают платежки, он объявит плательщику, что имеется долг;
начнет начислять проценты. Они будут пропорциональными сумме, которую еще осталось выплатить, либо размеру платежа;
если заемщик не выходит на связь, банк может перепродать долг коллекторам;
обратиться в суд с иском. Он может просить, чтобы задолженная недвижимость была продана.

Ситуации, когда документы заемщика передаются коллекторам или суду, заканчиваются не очень хорошо. Ведь здесь могут появиться трудности для обеих сторон (банк и заемщик). Если вы понимаете, что может появиться задолженность либо она уже имеется, лучше всего связаться с банком. Тогда обе стороны будут заинтересованы в решении данной проблемы.

Отсутствие оплаты ипотеки – возможность остаться без квартиры?

Банк имеет право изъять недвижимость, после чего продать ее. Но это только в одном случае – задолженность должна составлять от 5%. Они считаются от размера кредита. В случае низшего процента можно арестовать другое имущество, которое находиться во владении заемщика. Бывают случаи, когда частично удерживается заработок должника.

Когда в качестве залога выступает жилище, тогда банк спокоен, что средства в любом случае вернутся обратно. Если банк подал иск в суд, тогда квартиру выставят на аукцион для продажи.

После того, как жилье продадут, деньги сначала идут на погашение штрафа, потом процентов по кредиту, а в конце самого кредита. Если после всех этих операций еще останутся денежные средства, тогда их получает заемщик.

Если сразу не получается продать недвижимость, то на торгах могут снизить ее стоимость. В подобных ситуациях будут выручены деньги, но их может не хватить, чтобы погасить долг. Здесь следующий выход – должник может продать недвижимость заранее. При этом он поставит удобную цену на жилье и погасит свою задолженность.

Следует знать, что случиться, если вы перестанете выплачивать ипотеку. В конце первого месяца просрочки от кредитора заемщику поступит уведомление. Банк постарается создать контакт с должником и решить возникший вопрос без помощи суда. Так будет, если ипотека не выплачивается 2 месяца. Когда уже проходит 3 месяца, тогда начинается подготовка документации для обращения в суд. А спустя 4 месяца эти документы передаются в суд. С этого момента пройдет примерно еще 3 месяца и тогда кредитор получает от суда решение и имеет право изъять залог.

Когда жилье продается в принудительном порядке, то присоединяются к процедуре судебные приставы.

Как можно решить проблему с задолженностью?

Если вы не можете платить ипотеку, у вас есть несколько вариантов:

найти дополнительный доход из нескольких источников;
обратиться в банк с заявлением. Вы можете объяснить свою финансовую ситуацию, которая сложилась, и попросить банк, чтобы вам изменили график платежей либо провели рефинансирование кредита;
продать недвижимость, которая является залогом. А вырученные деньги пустить на оплату долга;
взять кредитный заем, чтобы погасить задолженность. Это следует делать только в тех случаях, когда заемщик способен оплатить такой кредит;
использовать страховку, если вы ее заранее оформили. Речь идет о страховке на риски по потере дохода;
ипотека может быть оформлена на жилье, которое является вторичным либо только строиться (но его уже сдали в эксплуатацию). В таком случае вы можете сдавать недвижимость.

Кредиты по ипотеке на сегодняшний день считаются наиболее популярными. Ведь государство предлагает хорошие программы поддержки, а также привлекательные ставки. Не следует ждать, когда у вас не будет возможности оплачивать ипотеку и вас поместят в черный список банка. Важно быстро принимать меры, контактировать с банковским учреждением и вместе решать проблему.

Возможность отсрочки платежа по ипотеке

Когда речь заходит об отсрочке по ипотеке, то имеется в виду реструктуризация долга. То есть, сумма платежа уменьшается и в большинстве таких случаев продлевается срок кредитования. Если вы хотите попросить отсрочку, то должны указать весомые причины, почему ваша финансовая ситуация изменилась.

Сбербанк считает довольно весомыми следующие причины:

увольнение. При этом от заемщика требуются все документы. Кроме того, он должен доказать, что находиться в активном поиске новой работы;
задерживается заработная плата на работе. Этот момент также необходимо документально подтвердить;
временная неработоспособность, которая является довольно длительной. Подтверждается она больничным листом. К этому пункту также стоит отнести отсрочку, которую банк дает при рождении малыша;
вынужденный переезд. Например, когда заемщика перевели в другой город по работе. Также возможен такой вариант – клиент переехал, чтобы ухаживать за больным родственником;
форс-мажор (наводнение, пожар);
смерть супруга. Ведь тот является созаемщиком по ипотеке.

В чем суть отсрочки? Заемщик обращается в банк с заявлением. Если принимается положительное решение, тогда происходят изменения в договоре. В большинстве случаев ежемесячный платеж делают меньшим, а срок кредитирования увеличивают. Но вместе с заявлением следует принести в банк документы, которые подтверждают финансовые трудности у клиента.

В некоторых случаях возможность отсрочки прописывают в договоре по ипотеке. Когда вы подписываете договор, обратите на этот момент внимание.

У многих клиентов банков возникают проблемы со своевременным погашением очередного взноса по жилищной ссуде. Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? У кредитной организации есть чётко отработанная схема возврата задолженности, состоящая из нескольких этапов. Если клиент отказывается погашать свои обязательства, то финансовые требования удовлетворяются за счёт реализации залогового имущества.

Заёмщики прекращают оплачивать ипотеку по разным причинам (бракоразводный процесс, потеря рабочего места, тяжёлая болезнь, инвалидность и др.). Если должник не идёт на контакт, то Сбербанк начинает процедуру взыскания. Алгоритм возврата просроченного платежа включает в себя следующие шаги:

Письменное уведомление клиента о возникшей задолженности. Для быстрого донесения информации используются все доступные каналы связи с должником (телефонная связь, смс-сообщения, мессенджеры, электронная почта). Если человек отказывается сотрудничать со Сбербанком, кредитная организация переходит к следующему этапу взыскания;
Передача долга коллекторскому агентству (возвратом просроченных платежей занимается компания «АктивБизнесКоллекшн», учреждённая Сбербанком). После заключения договора цессии должник подвергнется постоянному психологическому давлению. Его ждут очные и заочные беседы с профессиональными взыскателями, многие из которых являются бывшими сотрудниками силовых структур.
Судебный процесс. Данная процедура направлена на удовлетворение требований кредитора за счёт продажи залоговой квартиры. Если гражданин плохо ориентируется в современном законодательстве, то ему придётся платить деньги адвокату. Сбербанк подаёт в суд, если взнос не поступает на ипотечный счёт в течение 90 дней (допускается наличие так называемой технической просрочки, срок которой может доходить до пяти дней).

Должник, который не идёт на контакт с работниками банка, будет вынужден платить штрафы и пени. Величина неустойки зависит от ставки , установленной Банком России. Также заёмщику придётся возместить Сбербанку издержки, связанные с оплатой юридических услуг и перечислением государственной пошлины по исковому заявлению.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? После ареста квартиры должник выселяется из помещения. После этого жильё реализуется в ходе специального аукциона. Финансовые требования Сбербанка удовлетворяются за счёт средств, полученных от продажи залоговой недвижимости. Если клиент отказывается освобождать помещение, то его выселяют в принудительном порядке. В случае злостного неповиновения судебным приставам к гражданину применяется физическая сила. Неуплата очередного взноса надолго испортит кредитную историю клиента. Он попадёт в базу данных ФССП, которая находится в открытом доступе.

Проблема неплатежей по ипотеке носит массовый характер. Долговые вопросы волнуют не только простых граждан, но и представителей российской власти. В настоящий момент депутаты Государственной Думы РФ разрабатывают закон, который позволит властям выкупать ипотечные квартиры. Все долги заёмщика будут погашены за счёт бюджетных средств. После этого квартира станет собственностью государства. Бывший должник сможет жить в выкупленной квартире на условиях социального найма.

Своевременное внесение ипотечных взносов позволит сохранить деловую репутацию и избежать судебных разбирательств. Существует несколько вариантов работы с образовавшейся задолженностью:

Оптимизация семейного бюджета. Откажитесь от ненужных трат и спонтанного шопинга. Устройтесь на вторую работу или найдите дополнительные источники дохода. Установите в смартфон программу для ведения домашней бухгалтерии и учёта денежных потоков. Откажитесь от ненужной роскоши и избыточного комфорта. Особенно много средств требуется для содержания автомобиля. Владелец транспортного средства вынужден постоянно платить за ГСМ и запчасти. В перечень обязательных трат входит транспортный налог и страховые взносы. Также придётся платить владельцам стоянок, ремонтных мастерских и автомоечных комплексов. Собственник автомобиля вынужден постоянно оплачивать штрафы, которые выписывает ГИБДД. Не нужно забывать и про платное продление прав, техосмотр и необходимость покупки дополнительного оборудования (автосигнализация, видеорегистратор, детское автокресло и др.). Отказ от автомобиля поможет сэкономить значительную сумму;
Откажитесь от потребительских кредитов, ломбардных ссуд и «займов до зарплаты». Высокие процентные ставки по этим финансовым продуктам снижают доходность семейного бюджета. Некоторые микрофинансовые компании и потребительские кооперативы выдают займы под 700% годовых. Выплаты по «быстрым займам» могут отнимать львиную долю доходов семейного бюджета;
Изучите условия ипотечных программ сторонних банков. Возможно, вам удастся найти выгодный вариант, и рефинансировать долговые обязательства. Выбирайте ссуду с минимальной процентной ставкой;
Заключите дополнительное соглашение со Сбербанком о реструктуризации задолженности. Уменьшение размера ежемесячного взноса и продление срока договора позволят выиграть время и решить финансовые проблемы (данный метод урегулирование долговых вопросов негативно отражается на кредитной истории). Если банк отказывается проводить реструктуризацию долга, то заёмщик может добиться изменения графика платежей в судебном порядке;
Заселите в залоговое жильё квартирантов. Арендное соглашение станет дополнительным источником дохода. Заселение квартирантов должно быть согласовано с кредитной организацией. Все транзакции нужно сделать «прозрачными», селить постояльцев без заключения договора аренды нельзя;
Продайте ликвидное имущество (ювелирные украшения, автомобиль, дорогая одежда, бытовая техника и др.). Для быстрой продажи вещей следует использовать социальные сети и электронные доски бесплатных объявлений;
Перенесите финансовое бремя на созаёмщиков. Данный вариант потребует отказа от прав собственности на залоговую недвижимость (такой способ решения долговых проблем часто практикуется бывшими супругами, которые были созаёмщиками по ссуде);
Смените валюту договора (вариант актуален для тех, кто брал кредит в долларах США). В период экономического кризиса банки идут навстречу требованиям валютных заёмщиков и меняют условия соглашения.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Ответ на этот вопрос может дать ГК РФ и Федеральный закон номер 102. Заёмщику следует предпринять все возможные усилия для погашения долга. В противном случае его ждёт принудительное изъятие имущества. Ссудную задолженность можно погасить путём продажи (квартиры, дома, ). Этот шаг должен быть в обязательном порядке согласован с кредитным комитетом.

Если долями в квартире владеют дети заёмщика, то все сделки с жильём должны быть согласованы с органами опеки и попечительства. Продажа залога не должна ухудшать жилищные условия несовершеннолетних. Если человек внезапно потерял работу или стал , то ему следует обратиться к страховщикам за получением компенсации. Страховка позволит сохранить нормальные отношения со Сбербанком, и даст возможность закрыть кредит.

Некоторые граждане просят деньги на погашение ипотечной ссуды у родственников. Такой вариант решения долговых проблем может иметь негативные последствия. «Родственные займы» почти никогда не оформляются документально и редко возвращаются в срок. В банковской практике было немало случаев, когда «дружеские ссуды» становились причиной вражды между родственниками и близкими людьми.

Что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Отказ от погашения кредита будет иметь массу негативных последствий. Человек потеряет залоговую квартиру и понесёт значительные финансовые издержки. Он больше не сможет оформлять кредиты в банках, микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах. Судебные процессы и общение с коллекторами приведут к потере времени и нервов. Деловая репутация бывшего клиента Сбербанка приобретёт сомнительный оттенок.

Что будет, если не платить ипотеку?

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
другими нормативными актами.

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку имущество (в соответствии со ), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

предусматривают штрафные санкции;
в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть , но для этого необходимо:

положительное решение кредитора;
внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

тела кредита;
процентов за пользование средствами;
штрафных санкций;
прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

уступает долг коллекторской организации;
подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

в первую очередь штрафы;
проценты за обслуживание;
затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

первый месяц просрочки – уведомление;
2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
4 месяц – подача искового заявления;
7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
сумма долга фиксируется судебным решением;
принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Что делать, если нечем платить по ипотеке? - вопрос получил особенную актуальность с начала 2017 года, и наши юристы помогли найти на него ответ уже сотням людей.

Оформление ипотеки предполагает реальную оценку своих возможностей исполнять обязательства по кредиту в течение довольно-таки продолжительного срока. Правда, и банк не одобрит заявку, если не будет уверен в платежеспособности заемщика, невзирая на залоговое обеспечение. Тем не менее, вполне могут возникнуть непредвиденные ситуации, при которых выполнять свои обязательства заемщик не сможет.

Потеря работы, утрата трудоспособности, резкое падение доходов - основные причины приостановления платежей по ипотеке. С какой бы проблемой ни была связана невозможность оплачивать кредит, важно незамедлительно предпринять адекватные меры по минимизации негативных последствий. Просрочки и накопление задолженности - не лучший вариант, если только, конечно, вы не готовы утратить квартиру или иную недвижимость, являющуюся залогом. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

В зависимости от ситуации и ее развития проблему с невозможностью платить по ипотеке можно разрешить следующими способами:

Обратиться в банк за реструктуризацией задолженности.

Стать участником программы помощи заемщикам, реализуемой АИЖК (сейчас - Единый институт развития в жилищной сфере (ЕИРЖС)).

Воспользоваться страховкой, если, конечно, случай подпадает под страховой.

Получить новый кредит в другом банке и за счет этих средств погашать ипотеку.

Договориться с банком о продаже залоговой недвижимости или сдаче ее в аренду, погасив или планируя погашать за счет вырученных денег ипотечный долг.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация задолженности по ипотеке может осуществляться двумя основными способами:

Согласно программе, разработанной и предложенной банком по его инициативе или инициативе заемщика.

В рамках участия в программе государственной помощи заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение.

Любой из этих способов предполагает первичное обращение в банк, уведомление кредитора о невозможности исполнения обязательств на прежних условиях и ожидание ответной реакции.

В зависимости от того, является или нет банк участником программ, осуществляемых по линии ЕИРЖС, а также от того, насколько заемщик подпадает под условия финансовой помощи, принимается окончательное решение.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является программа реструктуризации по линии ЕИРЖС. Во-первых, если должник подпадает под критерии ЕИРЖС и соответствующей программы, то вероятность отказа банка в проведении реструктуризации близится к нулю. Во-вторых, условия такой реструктуризации более лояльны, чем любые из предлагаемых банками в общем порядке.

Получить государственную финансовую помощь вправе инвалиды, семьи, имеющие хотя бы одного ребенка, семьи с детьми-инвалидами и ветераны боевых действий. При определенных условиях можно рассчитывать на господдержку в размере 600 тысяч рублей (текущий максимум). Обязательным финансовым условием предоставления помощи является падение уровня доходов указанных категорий заемщиков на 30% и более либо аналогичный рост платежей по валютной ипотеке. Вопросами оформления документов по поводу участия в программе господдержки занимается банк, поэтому все заявления должны быть адресованы к нему.

Если участие в программе ЕИРЖС невозможно , а ипотеку платить нечем, то приходится рассчитывать только на снисходительность банка. Здесь все непросто. Многие охотно идут на реструктуризацию, многие - нет. Но в любом случае стоит попытаться. Обращаться в банк нужно лично, представив не только заявление с просьбой о реструктуризации, но и подтверждающие ее причины и основания документы.

Что делать, если нечем платить ипотеку и отказали в реструктуризации

Если реструктуризация невозможна или в ней отказали, придется изыскивать иные варианты решения проблемы.

Страховка

Для начала стоит вспомнить о договоре страхования. Сегодня страховка в том или ином варианте сопутствует всем ипотечным кредитам. Другой вопрос - что именно было застраховано и подпадает ли конкретный случай под действие программы страхования и условия договора.

Погасить долг по ипотеке полностью или частично за счет страховки позволяют разные продукты. При условии невозможности оплачивать ипотеку в силу ухудшения финансового положения должны быть застрахованы конкретные случаи . Обычно такими являются потеря трудоспособности по причине ухудшения здоровья или потеря работы (так называемая страховка от безработицы). К сожалению, все эти случаи зачастую заемщиком не страхуются. Но если у вас есть право на страховку, необходимо подготовить установленный страховой компанией и условиями договора пакет документов, представить его и дождаться принятия решения. Если итог рассмотрения - положительный, страховая компания перечислит банку в счет частичного (полного) погашения ипотеки рассчитанную исходя из условий страхования сумму. Если страхования компания откажет, решение может быть обжаловано в судебном порядке.

Рефинансирование и получение другого кредита

Рефинансирование предполагает получение другого целевого кредита, который будет направлен на полное или частичное погашение ипотеки. Если банк, в котором оформлена ипотека, отказал в реструктуризации, возможно, что он согласится рассмотреть вопрос о рефинансировании. Но особых надежд здесь питать не стоит. Зато можно попытаться получить новый кредит в другом банке.

В условиях высокой межбанковской конкуренции некоторые банки готовы пойти на получение нового клиента, даже если это предполагает высокорискованное перекредитование. Но в этой ситуации не менее высокие риски ложатся и на самого заемщика. Если нечем платить по ипотеке, вполне вероятно, что не будет возможности исполнять обязательства и по новому кредиту. С другой стороны, многое зависит от предложенных условий рефинансирования и текущей ситуации с ипотекой.

Получение другого кредита вне системы рефинансирования подразумевает оформление нецелевого потребительского займа . Такой вариант достаточно популярен среди ипотечных заемщиков, которым остается совсем немного платить по ипотеке, а финансовые трудности носят временный характер. Чтобы получить своеобразную отсрочку некоторые оформляют кредитные карты и используют льготный период беспроцентного использования заемных средств. Риски высоки, а условия кредитных карт и потребительских кредитов будут в целом жестче, чем по ипотеке. Поэтому такой способ решения проблемы подходит только тем, кто уверен, что в течение месяца-двух сможет выйти на прежний или даже более высокий уровень доходов. Иначе можно оказаться в ситуации неподъемного финансового бремени и судебных взысканий.

Соглашения с банком по поводу продажи залога

Реализация залоговой недвижимости по соглашению с банком подразумевает готовность заемщика пойти на утрату своей собственности, поэтому используется как крайняя мера. В то же время это может быть в создавшихся условиях достаточно выгодным вариантом, если удастся за счет вырученных от продажи средств не только погасить долг, но и получить некоторую прибыль.

Почему банки зачастую дают согласие на сделку:

Самостоятельно заниматься процессом взыскания долга, реализацией залога - дополнительные затраты для банка.

Обращать в свою собственность залог - ставить на баланс банка непрофильный актив, неся при этом финансовые затраты, связанные как с недвижимостью, так и с проблемной задолженностью.

Заемщикам обычно удается продать недвижимость и быстрее, и дороже, чем это мог бы сделать банк при прочих равных условиях.

По сути, единственный серьезный риск для банка - направление вырученных средств заемщиком не на погашение кредита, а на свои личные нужды. Как вариант - получение большего дохода, чем будет официально отражено в договоре купли-продажи. Но если банк пойдет на дачу согласия, то он обязательно подстрахует свои риски. У каждого кредитного учреждения на этот случай предусмотрены свои инструменты.

Некоторые заемщики предпринимают меры по реализации залоговой недвижимости без согласия банка. Это рискованно и чревато проблемами . Даже если удастся затянуть процесс госрегистрации сделки и получить деньги до оформления собственности, придется действовать очень оперативно и направлять все возможные средства на полное погашение ипотечного кредита. Иначе высока вероятность того, что банк оспорит сделку, хотя такое право будет у банка в любом случае. Если же вопрос дойдет до госрегистрации сделки, она осуществлена не будет. Информация о нахождении недвижимости в залоге всегда включается в сведения госреестра.

Сдача залоговой недвижимости в аренду

Поскольку любая сделка по распоряжению залоговой недвижимостью требует согласия банка, сдача залога в аренду также должна быть согласована с кредитором. Вместе с тем, на практике многие заемщики игнорируют это обстоятельство, а многие даже изначально платят по ипотеке за счет средств, вырученных от аренды. Для этих целей достаточно не оформлять договор, что возможно при сроке аренды до одного года, а значит, и не осуществлять госрегистрацию сделки. Конечно, это как минимум влечет два нарушения - неуплату налога (НДФЛ) и невыполнение требований об обязательном получении согласия кредитора на распоряжение залогом. Но текущая ситуация показывает, что последствия таких нарушений наступают довольно-таки редко. Налоговая инспекция должна выявить нарушение, а банки при условии выполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, даже если знают об аренде, закрывают на это глаза.

В целом же аренда - наиболее выгодный для всех сторон вариант разрешения проблемной ситуации с ипотекой . Правда, заемщику придется подыскать другое жилье, если речь идет о жилищной ипотеке, а также заранее предусмотреть все возможные риски и последствия такой сделки.